Вход

Договор банковского счета

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Курсовая работа*
Код 119517
Дата создания 2010
Страниц 31
Источников 19
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 18:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
2 000руб.
КУПИТЬ

Содержание

Введение
1. Понятие и правовая природа договора банковского счета
1.1. Понятие договора банковского счета
1.2. Правовая природа договора банковского счета
2. Особенности договора банковского счета
2.1. Частноправовые и публично-правовые начала в договоре
2.2. Соотношение договора банковского счета и банковского вклада
Заключение
Библиография

Фрагмент работы для ознакомления

По мнению Д.Е. Шерстобитова, "договор банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету не допускается... его кредитование банком... договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты. Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора".
Е.А. Павлодский отмечает "особенность договора банковского вклада... в том, что он не предназначен для осуществления расчетных операций".
Е.Б. Аникина полагает, что "существенным отличием депозитного счета от иных счетов, открываемых в банках, является отсутствие возможности у клиента осуществлять расчеты с данного счета. Если физические лица при расторжении договора банковского вклада или окончании срока его действия могут направлять находящиеся на депозитном счете денежные средства на счета третьих лиц, то юридическим лицам это прямо запрещено. Все денежные средства, находящиеся на депозитном счете юридического лица, должны быть зачислены на его расчетный счет (текущий, валютный), и лишь с этого счета юридическое лицо имеет право осуществлять последующие расчеты с третьими лицами".
Необходимо отметить, что современное российское законодательство, в отличие от законодательства СССР, принципиально по-иному регулирует правоотношения сторон по договору денежного вклада. В частности, вклады граждан в государственных трудовых сберегательных кассах (Сбербанке СССР) признавались собственностью вкладчика, что позволяло применить к ним режим имущества, принадлежавшего вкладчику на основе вещных прав.
Современное российское законодательство регулирует правоотношения кредитного учреждения и вкладчика, основываясь на нормах обязательственного права. Применение вещных или обязательственных прав, в свою очередь, влияет на способы защиты имущественных прав вкладчиков. Особенно это касается защиты прав вкладчиков по договорам денежного вклада, заключенным до 1991 г.
Современный правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, на первый взгляд почти ничем не отличается от договора банковского счета, так как ГК РФ допускает осуществление по вкладу гражданина ограниченного перечня расчетных операций. Так, п. 2 ст. 843 ГК РФ разрешает "перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам". Кроме того, в соответствии со ст. 841 ГК РФ возможен перевод средств во вклад гражданина по инициативе третьих лиц. Однако указанные случаи безналичных платежей представляют собой различные варианты внесения и возврата вклада, предусмотренные законом. Например, банк может перечислить сумму вклада как на счет вкладчика, так и на счета третьих лиц по его указанию (п. 2 ст. 843, ст. 313 ГК РФ).
Расчетные операции, разрешенные по вкладам граждан, служат средством оформления приема и возврата денег в безналичной форме и в конечном итоге являются расчетами между банком и вкладчиком по вкладу. Указанные операции оформляются главным образом платежными поручениями. По договору банковского вклада не могут использоваться такие формы расчетов, как инкассо, аккредитивы и чеки. Указанная особенность вклада объясняется его экономической природой: клиент вносит в банк соответствующие средства не для того, чтобы за их счет производить безналичные расчеты по своим обязательствам, а для того, чтобы обеспечить их сохранность и/или получить проценты на капитал.
Платежи (или расчетные операции) второго вида составляют существо договора банковского счета. Именно с целью производства таких операций клиент и открывает счет в банке. Расчетные операции, которые производятся на основании договора банковского счета, направлены в первую очередь на исполнение денежных обязательств владельца счета перед третьими лицами (а не банка перед клиентом). Таким образом, цель договора банковского вклада не совпадает с целью договора банковского счета.
Конструкция договора банковского вклада, в отличие от договора банковского счета, не допускает совершения расчетных операций, за исключением расчетов по приему и возврату суммы вклада.
Однако данная возможность носит ограниченный характер: невозможность применения указанных правил может быть предусмотрена нормами о договоре банковского вклада или вытекать из существа этого договора (п. 3 ст. 834 ГК РФ), что не влияет на квалификацию договора банковского вклада в качестве самостоятельного договора, отличного от договора банковского счета.
Согласно правовой норме п. 3 ст. 834 ГК РФ правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК) применяются, если иное не предусмотрено правилами главы 44 "Банковский вклад" или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Цели, для которых открываются банковский счет и депозитный счет, различны: по банковскому счету производятся расчетные операции клиента - физического или юридического лица - с контрагентами (третьими лицами), что недопустимо по депозитному счету, который открывается при заключении договора банковского вклада.
Следует отметить, что операции, которые банк вправе совершать по депозитному счету вкладчика - физического лица, не направлены на осуществление текущих платежей, а являются лишь способом возврата вклада и процентов, начисленных на него, по указанию клиента.
Таким образом, договор банковского вклада и договор банковского счета различны по своей природе, являются самостоятельными договорами несмотря на то, что в определенных случаях положения о договоре банковского счета могут применяться к договору банковского вклада.
Заключение
Договор банковского счета традиционно считается консенсуальным. Поэтому возможна ситуация, когда после заключения договора на счете некоторое время будет сохраняться нулевой остаток. Этот договор является двусторонне обязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Он заключается банками в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности. По указанной причине договор банковского счета должен считаться возмездным. Договор банковского счета является разновидностью договора присоединения (см. ст. 428 и комментарий к ней). О публичности договора банковского счета см. п. 1 комментарий к ст. 846 ГК.
Сторонами договора банковского счета являются банк (небанковская кредитная организация) и клиент. Банк (небанковская кредитная организация) - любая кредитная организация, получившая лицензию Банка России на право осуществления им банковских операций, а также сам Центральный банк Российской Федерации. Клиент - любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.
По договору банковского счета банк обязан своевременно и правильно совершать по поручению клиента расчетно-кассовые операции, платить клиенту за остаток средств на его счете и хранить банковскую тайну. По договору банковского счета клиент обязан платить банку вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание и предоставлять денежное покрытие для осуществления расчетно-кассовых операций.
Отношения по договору банковского счета регулируются гл. 45 ГК РФ, сфера действия которой ограничена. Она не распространяется на ряд счетов, принципы ведения которых идентичны банковским.
Банк занимается деятельностью по привлечению средств на счета не затем, чтобы их хранить. Он намеревается использовать полученные средства в качестве кредитных ресурсов. Однако цель, которую преследует банк, привлекая чужие денежные средства, вступает в противоречие с целью, которую преследует клиент, открывая банковский счет: средства, помещенные на счет, должны быть всегда в распоряжении клиента, ибо их основная задача - служить денежным покрытием по расчетным сделкам. Законодательство предложило следующий выход из указанного выше конфликта интересов. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Поэтому выдача кредита за счет средств на счетах должна осуществляться в особом порядке. Если бы отношения по поводу остатка средств на счете можно было бы рассматривать как договор займа, то выдача кредита должна была бы сопровождаться уменьшением остатка средств на счете клиента. Между тем этого не происходит. Как известно, банк выдает кредиты за счет общих пассивов. Проще говоря, выдача кредита заемщику осуществляется за счет всех собранных банком денег обезличенно, без уменьшения остатков средств на счетах конкретных клиентов. Указанные средства в виде кредита переводятся на банковские счета заемщиков. В результате общее количество денег в обороте увеличивается на сумму выданных кредитов. Таким образом, при предоставлении кредита за счет средств, находящихся на счетах (в отличие от кредитования за счет срочных вкладов) происходит дополнительная эмиссия безналичных денег. Этот процесс называют депозитно-чековой эмиссией.
Небанковские кредитные организации не вправе открывать счета физических лиц. Правом на привлечение денежных средств физических лиц с открытием и ведением их счетов наделяются только те банки, которые соответствуют одновременно двум условиям: имеют соответствующую лицензию Банка России и участвуют в системе страхования вкладов физических лиц в соответствии с Законом о страховании вкладов.
Библиография
Конституция Российской Федерации. Принята Всенародным Голосованием 12.12.1993. «Российская газета», № 237, 25.12.1993.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ. Принят ГД ФС РФ 21.10.1994. «Российская газета», № 238-239, 08.12.1994.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ. Принят ГД ФС РФ 22.12.1995. «Российская газета», № 23, 06.02.1996, № 24, 07.02.1996, № 25, 08.02.1996, № 27, 10.02.1996.
Бюджетный кодекс РФ от 31.07.1998 № 145-ФЗ. Российская газета, № 153-154, 12.08.1998.
Налоговый кодекс РФ (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ. Парламентская газета, № 151-152, 10.08.2000.
ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1. Российская газета, № 27, 10.02.1996.
ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ // СЗ РФ. 2001. N 33 (ч. I). Ст. 3418.
ФЗ "Об исполнительном производстве" от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ. "Российская газета", N 223, 06.10.2007.
Письмо ЦБ РФ от 30 октября 2007 г. N 170-Т "Об особенностях принятия на банковское обслуживание юридических лиц - нерезидентов, не являющихся российскими налогоплательщиками".
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. В двух томах. Т. 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М., 2006. – 712 с.
Витрянский В. Договор банковского вклада: порядок заключения и исполнения, проблемы правовой квалификации // Приложение ежемесячному юридическому журналу "Хозяйство и право". 2007. N 10.
Гасников К.Д. Применение законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем // Журнал российского права. 2008. N 10.
Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: Учебник для вузов. — М.: ЗАО Юстицин-форм, 2008. — 560 с.
Гражданское право: Практикум: В 2 ч.: Ч. 2 / Под ред. Егорова Н.Д., Сергеева А.П. М.: ТК Велби, 2009. – 176 с.
Гражданское право: Практикум: В 2 ч.: Ч. 2, 3 / Под ред. Коршунова Н.М. М.: Эксмо, 2008. – 448 с.
Гражданское право: Практикум: В 2 ч.: Ч. 1 / Под ред. Коршунова Н.М. М.: Эксмо, 2008. – 624 с.
Гражданское право: Учебник для студентов вузов / Под ред. Рассолова М.М., Алексия П.В., Кузбагарова А.Н. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 895 с.
Демьянец М.В. Принципы юридической ответственности кредитных организаций в сфере банковской деятельности. Право и политика, 2008, № 4.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. М., 2008. – 328 с.
Заскока С.А. Гражданское право в вопросах и ответах. М.: Ответ, 2008. – 32 с.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). Изд. 5-е, испр. и доп. / Отв. ред. О.Н. Садиков. М., 2009. – 543 с.
Обзор надзорной практики Судебной коллегии по уголовным делам ВС РФ за 2008 г. // СПС "КонсультантПлюс".
Пулова Л.В. Кредитные организации. виды кредитных организаций. Банковское право, 2008, № 1.
Саттарова, Н. А. Банковский счет: открытие и закрытие по новым правилам / Н.А. Саттарова // Право и экономика. 2007. № 1.
Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Гражданское право: в 3 томах том3. М.: Проспект, 2008. – 784 с.
Суханов Е.А. Гражданское право. В 4 т. Том 1. Общая часть. : учеб. для студентов вузов, обучающихся по юрид. Специальностям. М. Волтерс Клувер, 2008. – 720 с.
Тимофеев С.В. Правовые проблемы участия кредитных организаций в судебном разбирательстве. Банковское право, 2008, № 4.
Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права (по изданию 1914 г.). М., 1994. – 412 с.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ. Принят ГД ФС РФ 22.12.1995. «Российская газета», № 23, 06.02.1996, № 24, 07.02.1996, № 25, 08.02.1996.
ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г. N 395-1. СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. В двух томах. Т. 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М., 2006. С. 178.
Цит по: Саттарова, Н. А. Банковский счет: открытие и закрытие по новым правилам / Н.А. Саттарова // Право и экономика. 2007. № 1. С. 51.
Гражданское право: Практикум: В 2 ч.: Ч. 2 / Под ред. Егорова Н.Д., Сергеева А.П. М.: ТК Велби, 2009. С. 92.
Гражданское право: Практикум: В 2 ч.: Ч. 2, 3 / Под ред. Коршунова Н.М. М.: Эксмо, 2008. С. 238.
Цит по: Гражданское право: Учебник для студентов вузов / Под ред. Рассолова М.М., Алексия П.В., Кузбагарова А.Н. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. С. 389.
Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права (по изданию 1914 г.). М., 1994. С. 243.
Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. СПб., 1908. С. 481.
Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права. М., 1994. С. 243.
Цит по: Гражданское право: Учебник для студентов вузов / Под ред. Рассолова М.М., Алексия П.В., Кузбагарова А.Н. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. С. 392.
Цит по: Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: Учебник для вузов. — М.: ЗАО Юстицин-форм, 2008. С. 142.
Там же. С. 143.
Гражданское право: Практикум: В 2 ч.: Ч. 2 / Под ред. Егорова Н.Д., Сергеева А.П. М.: ТК Велби, 2009. С. 92.
См.: ст. 6, 7 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ // СЗ РФ. 2001. N 33 (ч. I). Ст. 3418.
п. 7 информационного письма ЦБ РФ N 1 от 21 августа 2002 г. "По вопросам применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем".
Гасников К.Д. Применение законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем // Журнал российского права. 2008. N 10. С. 57.
письмо ЦБ РФ от 30 октября 2007 г. N 170-Т "Об особенностях принятия на банковское обслуживание юридических лиц - нерезидентов, не являющихся российскими налогоплательщиками".
Там же.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). Изд. 5-е, испр. и доп. / Отв. ред. О.Н. Садиков. М., 2009. С. 537.
Указом Президента РФ от 9 марта 2004 г. N 314 таким органом определена Федеральная служба по финансовому мониторингу.
Цит по: Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: Учебник для вузов. — М.: ЗАО Юстицин-форм, 2008. С. 246.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 271.
ФЗ "Об исполнительном производстве" от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ. "Российская газета", N 223, 06.10.2007.
Обзор надзорной практики Судебной коллегии по уголовным делам ВС РФ за 2008 г. // СПС "КонсультантПлюс".
Уголовно-Процессуальный Кодекс Российской Федерации от 18.12.2001 N 174-ФЗ. Принят ГД ФС РФ 22.11.2001.
Суханов Е.А. Гражданское право. В 4 т. Том 1. Общая часть. : учеб. для студентов вузов, обучающихся по юрид. Специальностям. М. Волтерс Клувер, 2008. С. 283.
Цит по: Гражданское право: Практикум: В 2 ч.: Ч. 1 / Под ред. Коршунова Н.М. М.: Эксмо, 2008. С. 264.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. М., 2008 С. 278.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. М., 2008. С. 278.
Витрянский В. Договор банковского вклада: порядок заключения и исполнения, проблемы правовой квалификации // Приложение ежемесячному юридическому журналу "Хозяйство и право". 2007. N 10. С. 38.
3

Список литературы [ всего 19]

1.Конституция Российской Федерации. Принята Всенародным Голосованием 12.12.1993. «Российская газета», № 237, 25.12.1993.
2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ. Принят ГД ФС РФ 21.10.1994. «Российская газета», № 238-239, 08.12.1994.
3.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ. Принят ГД ФС РФ 22.12.1995. «Российская газета», № 23, 06.02.1996, № 24, 07.02.1996, № 25, 08.02.1996, № 27, 10.02.1996.
4.Бюджетный кодекс РФ от 31.07.1998 № 145-ФЗ. Российская газета, № 153-154, 12.08.1998.
5.Налоговый кодекс РФ (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ. Парламентская газета, № 151-152, 10.08.2000.
6.ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1. Российская газета, № 27, 10.02.1996.
7.ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ // СЗ РФ. 2001. N 33 (ч. I). Ст. 3418.
8.ФЗ "Об исполнительном производстве" от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ. "Российская газета", N 223, 06.10.2007.
9.Письмо ЦБ РФ от 30 октября 2007 г. N 170-Т "Об особенностях принятия на банковское обслуживание юридических лиц - нерезидентов, не являющихся российскими налогоплательщиками".
1.Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. В двух томах. Т. 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М., 2006. – 712 с.
2.Витрянский В. Договор банковского вклада: порядок заключения и исполнения, проблемы правовой квалификации // Приложение ежемесячному юридическому журналу "Хозяйство и право". 2007. N 10.
3.Гасников К.Д. Применение законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем // Журнал российского права. 2008. N 10.
4.Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: Учебник для вузов. — М.: ЗАО Юстицин-форм, 2008. — 560 с.
5.Гражданское право: Практикум: В 2 ч.: Ч. 2 / Под ред. Егорова Н.Д., Сергеева А.П. М.: ТК Велби, 2009. – 176 с.
6.Гражданское право: Практикум: В 2 ч.: Ч. 2, 3 / Под ред. Коршунова Н.М. М.: Эксмо, 2008. – 448 с.
7.Гражданское право: Практикум: В 2 ч.: Ч. 1 / Под ред. Коршунова Н.М. М.: Эксмо, 2008. – 624 с.
8.Гражданское право: Учебник для студентов вузов / Под ред. Рассолова М.М., Алексия П.В., Кузбагарова А.Н. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 895 с.
9.Демьянец М.В. Принципы юридической ответственности кредитных организаций в сфере банковской деятельности. Право и политика, 2008, № 4.
10.Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. М., 2008. – 328 с.
11.Заскока С.А. Гражданское право в вопросах и ответах. М.: Ответ, 2008. – 32 с.
12.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). Изд. 5-е, испр. и доп. / Отв. ред. О.Н. Садиков. М., 2009. – 543 с.
13.Обзор надзорной практики Судебной коллегии по уголовным делам ВС РФ за 2008 г. // СПС "КонсультантПлюс".
14.Пулова Л.В. Кредитные организации. виды кредитных организаций. Банковское право, 2008, № 1.
15.Саттарова, Н. А. Банковский счет: открытие и закрытие по новым правилам / Н.А. Саттарова // Право и экономика. 2007. № 1.
16.Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Гражданское право: в 3 томах том3. М.: Проспект, 2008. – 784 с.
17.Суханов Е.А. Гражданское право. В 4 т. Том 1. Общая часть. : учеб. для студентов вузов, обучающихся по юрид. Специальностям. М. Волтерс Клувер, 2008. – 720 с.
18.Тимофеев С.В. Правовые проблемы участия кредитных организаций в судебном разбирательстве. Банковское право, 2008, № 4.
19.Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права (по изданию 1914 г.). М., 1994. – 412 с.
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00532
© Рефератбанк, 2002 - 2024