Повышение роли финансов домашних хозяйств в финансовой системе государства.

Содержание
Содержание
Введение
1 Финансы домашних хозяйств: структура и управление
1.1 Значение домашних хозяйств
1.2 Структура финансов населения
1.3 Управление финансами домашних хозяйств
2 Статистическая оценка и анализ роли финансов домашних хозяйств в финансовой системе государства
2.1 Анализ доходов и расходов домашних хозяйств
2.2 Анализ динамики цен на товары
2.2 Анализ бедности и изучения факторов влияющих на него
3 Проблемы и перспективы финансов домашних хозяйств в финансовой системе государства
Заключение
Список используемой литературы

Таблица 14
Социально-профессиональный состав различных социальных слоев, 2009, %
Социально-профессиональные группы Бедные Малообеспеченные Более благополучные слои 1. Предприниматели и самозанятые - 1 3 2. Руководители всех уровней 1 4 8 3. Специалисты (включая офицерский состав) 6 17 26 4. Офисный персонал 5 8 10 5. Рядовой работник торговли или сферы бытовых услуг 7 13 9 6. Рабочие 33 35 28 6.1 Рабочий, от 5 разряда 7 12 14 6.2 Рабочий, 3-4 разряд 18 19 10 6.3 Рабочий, не выше 2 разряда 8 4 3 7. Пенсионеры 47 20 11 8. Студенты - 1 5 9. Прочие (безработные, отпуск по уходу за ребенком и т.д.) 1 1 1
Понятно, что в глобальной экономике, в которую все активнее интегрируется и Россия, долго такое положение существовать не может. Это позволяет предположить, что массовая малообеспеченность - это временное социальное образование, являющееся следствием определенной модели перехода России на рыночный путь развития. А, следовательно, в ближайшие 5-10 лет, если бы не кризис, часть малообеспеченных, прежде всего работники бюджетных отраслей, могла бы пополнить состав среднеобеспеченных слоев, увеличив тем самым численность нижнего среднего класса. Другая часть малообеспеченных растратила бы свои ресурсы и «сползла» в состав нижних страт. Третья же часть, прежде всего рядовые работники торговли и сферы бытовых услуг, а также часть низкоквалифицированных офисных работников и рабочих относительно низкой квалификации, продолжала бы оставаться в числе малообеспеченных. В этом случае стратификация российского общества по шкале «бедность – богатство» начала бы напоминать ситуацию в странах с конкурентной рыночной экономикой, где уровень квалификации прямо влияет на уровень благосостояния. В пользу этого предположения свидетельствует и тот факт, что в составе малообеспеченных в последние годы постепенно становилось все больше низкоквалифицированных рабочих и людей без специального профессионального образования.
Однако одновременно среди них становилось и все больше пенсионеров и жителей сел и малых городов, а также лиц с плохим здоровьем или большой иждивенческой нагрузкой. Это свидетельствует о неадекватности реализовавшейся в России даже в период быстрого экономического роста и увеличения доходов населения государственной социальной политики, поскольку в странах с эффективной социальной политикой неблагоприятная ситуация в домохозяйствах в значительной степени компенсируется мерами социальной поддержки, а место жительства не предопределяет уровень благосостояния.
В России же за эти годы даже улучшение материального положения такой группы как пенсионеры, которым со стороны руководства страны было уделено в последние годы немало внимания, выразилось прежде всего в росте в их составе доли малообеспеченных за счет сокращения доли бедных (см. рис. 1).
Рисунок 1- Доля представителей различных социальных слоев в составе пенсионеров, 2006-2009 гг., %
Тем не менее, даже с оговорками по поводу их социально-демографических особенностей, малообеспеченных в России в последние предкризисные годы все больше характеризовали именно те особенности их состава, которые типичны для состава малообеспеченных слоев в развитых странах, и это, несомненно, являлось позитивной тенденцией. Рост же среднеобеспеченных и благополучных слоев в России в последние годы шел за счет тех представителей малообеспеченных, которые в основном работали руководителями разного уровня и специалистами, т.е. типичных именно для среднего класса профессиональных статусов.
3 Проблемы и перспективы финансов домашних хозяйств в финансовой системе государства
В последнее десятилетие во многих развитых и развивающихся странах мира все большее внимание уделяется проблематике повышения финансовой грамотности населения.
Ускоренное развитие процесса повышения финансовой грамотности населения является вполне закономерным, поскольку надлежащий уровень финансовой грамотности способствует повышению уровня жизни граждан, развитию экономики и повышению общественного благосостояния. Финансовое образование необходимо всем категориям граждан. Финансовая грамотность необходима взрослым гражданам для управления личными финансами, оптимизации соотношения сбережения - потребление, оценки рисков и принятия разумных решений при инвестировании сбережений, при пользовании различными финансовыми продуктами и услугами, и, конечно, для планирования пенсионного обеспечения.
Существенно усложнившаяся в последнее время финансовая система, ускорение процесса глобализации и появление широкого спектра новых сложных финансовых продуктов и услуг ставят перед людьми весьма сложные задачи, к решению которых они оказываются неподготовленными. Как следствие отсутствия у граждан финансовых знаний, навыков планирования бюджета домохозяйств и принятия взвешенных решений по использованию финансовых продуктов и услуг, на фоне агрессивного предложения и рекламы таких продуктов и услуг со стороны коммерческих структур, в обществе идет накопление значительных диспропорций и рисков, способных перерасти в проблемы национального масштаба.
Финансовая грамотность населения Российской Федерации находится на неудовлетворительно низком уровне, что является одной из причин отсутствия в России класса долгосрочных инвесторов, влечет за собой проблемы финансовой безопасности граждан России, угрозы для стабильности финансовой системы, и, в конечном счете, отрицательно сказывается на темпах роста благосостояния населения России.
Одной из существенных проблем, связанных с недостатком образования и навыков в области финансов, является отсутствие планирования личного или семейного бюджета. Большая часть граждан не осуществляет сбережений на случай непредвиденного снижения уровня дохода или возникновения непредвиденных расходов, несмотря на то, что такие ситуации вероятны даже в благоприятные периоды экономического развития страны. В результате, значительное количество граждан может столкнуться и сталкивается с финансовыми трудностями даже в случае возникновения незначительных проблем. Налицо отсутствие какого-либо финансового планирования, что создает условия, при которых даже небольшое увеличение инфляции или рост уровня безработицы, а часто и простое изменение жизненных обстоятельств граждан может поставить их перед финансовыми трудностями. По оценкам Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), более половины населения (56%) не ведет учета своих доходов и расходов, а более 73% граждан России не имеет никаких сбережений.
Дополнительный риск, связанный с невысоким уровнем финансовой грамотности, заключается в том, что физические лица, взявшие кредиты, в силу своей финансовой неграмотности могут оказаться не в состоянии отдать кредит.
Для домохозяйств складывается опасная ситуация, которая заключается в формировании, своего рода, «финансовой ловушки». В рекламе люди много слышат о кредитах, ипотеке, депозитах, акциях и других финансовых инструментах. Люди видят, что потребительскими кредитами, ипотекой пользуются соседи, знакомые, «жизнь в кредит» превращается в «обычную практику». Все это создает «ощущение компетентности», снижает психологический порог входа на финансовый рынок для миллионов домохозяйств, создает видимую легкость принятия решений и условия для массовых финансовых ошибок.
В России так и не создана массовая культура ответственных инвестиционных решений. Есть низовой запрос широких кругов населения на практические финансовые знания, но та информация, которая транслируется «сверху», малоэффективна, непонятна, не превращается в практический навык.
Для достижения цели, связанной с повышением уровня финансовой грамотности населения, необходимо разработать и реализовать комплекс мер, направленных на решение следующих основных задач:
1. Привлечение внимания граждан к проблематике финансовой грамотности, повышение уровня осознания гражданами необходимости повышения своих финансовых знаний;
2. Обеспечение экономической безопасности домохозяйств, разрушение патерналистского стереотипа, взращивание культуры принятия домохозяйствами самостоятельных ответственных решений в области экономики и финансов, формирование у российских граждан нового типа мышления, содержащего установки на активное экономическое поведение, соответствующее их финансовым возможностям;
3. Повышение обоснованности финансовых решений, принимаемых домохозяйствами;
4. Организация системы финансового образования и просвещения, способствующей передаче знаний и навыков финансовой грамотности всем категориям населения России;
5. Изменение отношения государственных служащих и работников правоохранительных органов к массовой экономической активности граждан, обеспечение единства государственной политики в отношении экономического поведения домохозяйств (в том числе информационной политики);
6. Формирование социально ответственного поведения поставщиков финансовых продуктов и услуг в отношении потребителей, создание прозрачных и непредвзятых моделей продвижения и предоставления финансовых продуктов и услуг.
7. Повышение общей экономической активности населения, поддержка предпринимательства, идей создания собственного бизнеса домохозяйств и компетентности граждан необходимой для открытия своего бизнеса.
Основной целью Национальной программы является развитие человеческого потенциала, повышение уровня благосостояния и финансовой безопасности граждан России, повышение долгосрочного инвестиционного спроса и укрепление стабильности финансовой системы через резкое повышение эффективности домохозяйств в принятии финансово-экономических решений за счет кардинального повышения уровня финансовой грамотности населения, внедрения массовых эффективных стереотипов принятия экономических решений гражданами России.
Заключение
По результатам последнего исследования, которое провел Всероссийский центр изучения общественного мнения, удалось выявить то, что более чем у половины населения России доходы за 2008 год не увеличились. К тому же у каждого пятого доходы снизились, и лишь у 29% граждан семейный достаток вырос.
В структуре доходов в 2008 году 39% составила оплата труда, социальные трансферты (пенсии, пособия, стипендии) занимали 17%.
В структуре использования денежных доходов возросла доля расходов населения на покупку товаров и оплату услуг, при некотором снижении доли на покупку иностранной валюты и прироста денег на руках.
С 2006 года по 2007 год покупательная способность почти по всем видам товаров росла, но в 2008 году эта способность упала, стала снижаться.
По величине разрыва в уровне доходов Россия попала в зону повышенного риска. Этот разрыв на 40% связан с различиями в оплате труда, на 7% - с дифференциацией социальных трансфертов и на 53% - с дифференциацией доходов за счёт предпринимательской деятельности, собственности и прочих источников.
Фактор, который мешает развиваться домашним хозяйствам – это отсутствие финансовой грамотности населения Российской Федерации, что влечет за собой проблемы финансовой безопасности граждан России, угрозы для стабильности финансовой системы, и, в конечном счете, отрицательно сказывается на темпах роста благосостояния населения России.
Для достижения цели, связанной с повышением уровня финансовой грамотности населения, необходимо разработать и реализовать комплекс мер, направленных на решение следующих основных задач:
1. Привлечение внимания граждан к проблематике финансовой грамотности, повышение уровня осознания гражданами необходимости повышения своих финансовых знаний;
2. Обеспечение экономической безопасности домохозяйств, разрушение патерналистского стереотипа, взращивание культуры принятия домохозяйствами самостоятельных ответственных решений в области экономики и финансов;
3. Повышение обоснованности финансовых решений, принимаемых домохозяйствами;
4. Организация системы финансового образования и просвещения;
5. Изменение отношения государственных служащих и работников правоохранительных органов к массовой экономической активности граждан;
6. Формирование социально ответственного поведения поставщиков финансовых продуктов и услуг в отношении потребителей;
7. Повышение общей экономической активности населения, поддержка предпринимательства, идей создания собственного бизнеса домохозяйств и компетентности граждан необходимой для открытия своего бизнеса.
Список используемой литературы:
Абрамова М.А. Маргинальность как социокультурный феномен // Вестник НГУ. Сер.: Философия / Гл. ред. Диев В.С. - Новосибирск: НГУ. - Т.4, вып.1. - 2008. - С.86-91.
Балабанова Е.С. Андеркласс: понятие и место в обществе // Социол. исслед. - 2009. - N 12. - С.65-70.
Бреева Е.Б. Социальное сиротство // Социол. исслед. - 2008. - N 4. - С.44-51.
Гребенщиков, Б.М. Стратегия повышения качества жизни /Б.М. Гребенщиков, В.Р. Баринова// Человек и труд.-2009.-№1.-С.42-46.
Гонтмахер, Е.Социальные проблемы России и альтернативные пути их решения / Е. Гонтмахер, Т. Малеева // Вопросы экономики. – 2008. -№2.- С.61-72.
Громыко Г.Л. и др. Теория по статистике. ИНФРА – М, 2008 г.
Дробышев А.А. Люмпенская составляющая российских реформ / А.А.Дробышев, Г.Н.Бутырин // Вестн. Моск. ун-та. Сер.18. Социол. и политол. - 2009. - N 3. - С.51-61.
Елисеева И.И., Юзбашев М.М. "Общая теория статистики". – М.: "Финансы и статистика", 2007 г.
Евдокимов Н.М. Как правильно управлять своими личными финансами. - СПб.: Невский проспект; Вектор, 2007.
Иванова Н.Л. Характер сберегательного поведения домохозяйств в трансформационной экономике//Вестник ОГУ. - 2008. - № 77.
Иваницкий В.П., Привалова С.Г. К философии вопроса о зарождении финансов и их императивности//Известия ИГЭА. - 2009. - № 6 (56).
Иванова Н.Л. Особенности потребительского поведения домохозяйств в трансформационной экономике//Вестник ОГУ. -2008. - № 9 (91).
Кокин А.С., Фетисов В.Д., Фетисова Т.В. Концептуальные основы финансового менеджмента домашних хозяйств//Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. Экономика и финансы. -2009. - № 1.
Лапова И.Ю. Маргинальность как форма самоопределения урбанизированного человека // Вестник НГУ. Сер. Философия. - 2009. - Т.7, № 1. - С.77-82.
Латов Ю.В. Нищие на золотой скамье // Что нового в науке и технике. - 2007. - № 9. - С.84-92.
Муссалитин В. Лишние люди России // Рос. Федерация сегодня. - 2008. - № 24. - С.27
Острикова Г. Как правильно спланировать семейный бюджет, или кто положил деньги в тумбочку. - М.: НТ Пресс, 2008.
Олейник Л. Институциональная экономика. Учебно-методическое пособие. Домашнее хозяйство и другие организационные структуры//Вопросы экономики. - 2009. - № 12.
Попова И.П. Новые маргинальные группы в российском обществе: Теоретические аспекты исследования // Социол. исслед. - 2008. - N 7. - С.62-71.
Суриков А. Основные показатели уровня жизни населения в условиях рыночной экономики // Вестник статистики. 2009 № 12. с. 12–13.
Суриков А. Основные показатели уровня жизни населения в условиях рыночной экономики // Вестник статистики. 2009. № 11. с. 10–15.
Шмойлова Р.А. Теория статистики. Под ред. -М.: "Финансы и статистика", 2008 г.
www.gks.ru
Иванова Н.Л. Особенности потребительского поведения домохозяйств в трансформационной экономике//Вестник ОГУ. -2008. - № 9 (91).
Иванова Н.Л. Характер сберегательного поведения домохозяйств в трансформационной экономике//Вестник ОГУ. - 2008. - № 77.
Иванова Н.Л. Характер сберегательного поведения домохозяйств в трансформационной экономике//Вестник ОГУ. - 2008. - № 77.
Олейник Л. Институциональная экономика. Учебно-методическое пособие. Домашнее хозяйство и другие организационные структуры//Вопросы экономики. - 2009. - № 12.
Острикова Г. Как правильно спланировать семейный бюджет, или кто положил деньги в тумбочку. - М.: НТ Пресс, 2008.
Кокин А.С., Фетисов В.Д., Фетисова Т.В. Концептуальные основы финансового менеджмента домашних хозяйств//Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. Экономика и финансы. -2009. - № 1.
Иванова Н.Л. Особенности потребительского поведения домохозяйств в трансформационной экономике//Вестник ОГУ. -2008. - № 9 (91).
Иванова Н.Л. Характер сберегательного поведения домохозяйств в трансформационной экономике//Вестник ОГУ. - 2008. - № 77.
Олейник Л. Институциональная экономика. Учебно-методическое пособие. Домашнее хозяйство и другие организационные структуры//Вопросы экономики. - 2009. - № 12.
Гребенщиков, Б.М. Стратегия повышения качества жизни /Б.М. Гребенщиков, В.Р. Баринова// Человек и труд.-2009.-№1.-С.42-46.
Суриков А. Основные показатели уровня жизни населения в условиях рыночной экономики // Вестник статистики. 2009. № 11. с. 10–15.
Гонтмахер, Е.Социальные проблемы России и альтернативные пути их решения / Е. Гонтмахер, Т. Малеева // Вопросы экономики. – 2008. -№2.- С.61-72.
www.gks.ru
З Суриков А. Основные показатели уровня жизни населения в условиях рыночной экономики // Вестник статистики. 2009 № 12. с. 12–13.
Попова И.П. Новые маргинальные группы в российском обществе: Теоретические аспекты исследования // Социол. исслед. - 2008. - N 7. - С.62-71
Гребенщиков, Б.М. Стратегия повышения качества жизни /Б.М. Гребенщиков, В.Р. Баринова// Человек и труд.-2009.-№1.-С.42-46.
Журавлёва, Экономическая теория (политэкономия): учебник / Под общ. ред. В.И. Видяпина, Г.П. Журавлёвой. – М.: ИНФРА-М, 2005. – 640с.
Дробышев А.А. Люмпенская составляющая российских реформ / А.А.Дробышев, Г.Н.Бутырин // Вестн. Моск. ун-та. Сер.18. Социол. и политол. - 2009. - N 3. - С.51-61.
Муссалитин В. Лишние люди России // Рос. Федерация сегодня. - 2008. - N 24. - С.27
5