1. Региональный рынок финансово-кредитных ресурсов
Региональный финансовый рынок представляет собой относительно обособленную сферу отношений по поводу купли, продажи, размещения финансово-кредитных ресурсов, обеспечивающих их воспроизводство в регионе и регулирование потоков этих ресурсов в соответствии с изменением спроса и предложения. Региональный финансово-кредитный рынок является довольно сложным образованием, состоящим из тесно взаимосвязанных и взаимодействующих сегментов (4.с.244).
По принципу обслуживания движения основного и оборотного капитала выделяется региональный рынок краткосрочных кредитов (денежный рынок) и региональный рынок среднесрочных и долгосрочных кредитов (рынок капитала). По принципу оформления отношений субъектов регионального финансового рынка выделяется рынок банковских кредитов и рынок ценных бумаг (4, с.246).
Формирование и развитие регионального рынка банковских кредитов предполагает выполнение следующих условий: наличие временно свободных денежных средств, потребность в денежных средствах для развития хозяйственной деятельности субъектов, наличие в регионе системы финансово-кредитных институтов.
Спрос на региональном рынке банковских кредитов определяется, прежде всего, степенью деловой активности в регионе, наличием благоприятных возможностей для развития производства, развитием новых рыночных структур, поддержкой предпринимательской деятельности, региональной инвестиционной политикой (4, с.247).
Кредит в регионах выполняет перераспределительную функцию. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы региона, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики. Также кредит выполняет функции ускорения концентрации и централизации капитала, функцию экономии издержек обращения, частично замещая наличные деньги векселями, чеками и т.д. (1,с.149).
Во время переходного периода рынки банковских кредитов в регионах страны формировались в условиях недостаточного правового и методического обеспечения. Недостаточная конкуренция между субъектами рынков в сфере размещения кредитных ресурсов и предоставления банковских услуг, а также не всегда компетентное регулирование рыночных процессов явились сдерживающими факторами развития региональных рынков долгосрочных и среднесрочных кредитов (4, с.247).
Относительно самостоятельной подсистемой регионального финансового рынка является региональный рынок ценных бумаг. Особенности спроса и предложения на региональном рынке ценных бумаг определяются действием социально-экономических факторов:
- масштабы приватизации в регионе и образование новых акционерных обществ,
- эмиссионная активность региональных органов управления,
- развитие в регионе компаний, ориентированных на привлечение средств населения на рынок ценных бумаг,
- другие факторы.
На региональном рынке ценных бумаг можно выделить следующие сектора: государственные ценные бумаги, акции приватизированных предприятий, акции банков, муниципальные облигации, корпоративные облигации (4, с.248)..
Формирование регионального финансового рынка предполагает наличие в регионе развитой сети коммерческих банков, страховых компаний, инвестиционных фондов и других финансово-кредитных институтов, главное назначение которых – обеспечить перелив капиталов, как на межотраслевом, так и на межрегиональном уровне.
Главная задача коммерческих банков – стимулировать развитие субъектов рыночных отношений на основе прогрессивных форм кредитования, финансирования и расчетов, способствующих ускорению оборачиваемости оборотных средств, повышению рентабельности.
На 1 июля 2003 г. Банковская система России насчитывает 1332 кредитных учреждения (2, с.35). Анализ распределения коммерческих банков по регионам России позволяет сделать вывод о неравномерности размещения банковских учреждений по территории страны. Прежде всего, концентрация коммерческих банков отмечается в Москве, где сосредоточено почти 2/5 коммерческих банков страны (1, с.151).Расчеты коэффициентов плотности банковской сети показали, что уровень развития банковской инфраструктуры в отдельных регионах почти в 3 раза ниже, чем в Москве (4, с.253).
Формирование системы коммерческих банков в регионах шло в двух направлениях: за счет преобразования действующих ранее специализированных банков и путем создания новых. Преобразования в различных регионах страны происходили по-разному, в зависимости от развитости финансово-кредитной системы в каждом регионе, соотношения государственного и негосударственного секторов и других факторов.
Сфера деятельности региональных коммерческих банков не ограничивается территорией отдельной области или крупного экономического района. Обладая разветвленной сетью филиалов, банки имеют и широкие межрегиональные связи, что позволяет мобильно использовать финансовые ресурсы. Многие региональные банки имеют развитую и устойчивую сеть филиалов и внутри региона, что обусловливается необходимостью обслуживать местные предприятия и действующие внутри региона финансовые потоки (4,с.256).
С позиции функционирования банковского сектора можно выделить три основных канала его влияния на региональную экономику:
- обеспечение экономики региона кредитными и инвестиционными ресурсами;
- обеспечение экономики наличными и безналичными платежными средствами, обеспечение устойчивости рубля;
- обеспечение устойчивости и ликвидности региональной банковской системы как необходимое условие обеспечения экономических субъектов необходимым объемом и ассортиментом банковских услуг (2, с.35).
Конкурентная среда на рынке банковских услуг формируется в результате воздействия множества разнородных факторов. Оценка конкурентной среды на региональном рынке банковских услуг важна в формировании представления о внешней среде бизнеса отдельных групп кредитных организаций, отдельной кредитной организации и т.п. (3, с.39). К факторам, позволяющим количественно оценить степень интенсивности конкуренции, необходимо отнести: характер распределения рыночных долей между конкурентами, темпы роста рынка и его рентабельность.
Существенная роль в развитии региональных финансовых рынков принадлежит инвестиционным компаниям, фондам, ссудосберегательным ассоциациям, финансовым компаниям, пенсионным фондам, а также страховым компаниям.
Важные составляющие региональных рынков – финансовые инвестиционные компании, брокерские фирмы, которые необходимы для функционирования внебиржевого рынка ценных бумаг. Такие компании и фирмы призваны заниматься прежде всего первичным размещением ценных бумаг. Будучи постоянными участниками рынка ценных бумаг, они обеспечивают квалифицированные консультации, касающиеся состояния этого рынка, оценку объемов возможного размещения акций в регионе и условий размещения.
Система финансово-кредитных институтов России находится в стадии формирования. Так удельный вес финансовых брокеров составляет 6, 3% от общей численности небанковских финансово-кредитных институтов, инвестиционных фондов - 1,1%, инвестиционных консультантов – 0,6% (4, с.259).
Для бесперебойного регионального воспроизводственного процесса в условиях рыночной экономики, когда степень экономического риска значительно возрастает, хозяйствующим субъектам, потерпевшим неудачу или в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств, необходима финансовая поддержка. Для этого нужна широкая сеть независимых страховых компаний и организаций, действующих в каждом регионе.
Долгое время в России страховая деятельность заключалась лишь в сборе денежных средств населения и предприятий и выплате страховых компенсаций. В условиях же рыночной экономики эти компании кроме оказания чисто страховых услуг принимают участие в коммерческих операциях, осуществляют инвестиционную деятельность и тем самым служат катализатором развития предпринимательской деятельности в регионе.
Выделяют несколько видов страховых организаций, действующих на региональных рынках страховых услуг:
- страховые компании, непосредственно заключающие договоры страхования,
- перестраховочные фирмы, которые за соответствующее вознаграждение принимают на себя часть крупных рисков,
- посредники между страховщиками и страхователями (4, с.261).
Страховые организации различных форм собственности в регионе действуют в условиях конкуренции. В этом случае получают развитие новее виды страхования, отражающие новые потребности, заключаются договоры с различной комбинацией рисков, предлагаются более удобные формы оплаты страховых договоров.
С точки зрения хозяйствующих субъектов региональной экономики наибольший интерес представляют такие виды имущественного страхования, как страхование транспорта и перевозимых грузов, а также страхование финансового риска (4, с.262).
Наличие в регионе различных конкурирующих страховых компаний позволяет развивать региональный рынок страховых услуг, обеспечивать страховую защиту интересов, как отдельных граждан, так и предприятий и организаций различных форм собственности.
2. Региональный рынок экономико-правовых услуг
2.1. Общая характеристика рынка
Основную долю в сфере торговли занимает малый бизнес. Так, если в 1995 году в торговле функционировало 3460 малых предприятий, в 2000 году – 4586, то в 2001 году – 6999, что составляет около 50 % от всех малых предприятий.
В то же время, крупных и средних предприятий и организаций торговли в Нижегородской области в начале 2001 года насчитывалось 731, а сейчас – 661.
Число предпринимателей без образования юридического лица, занимающихся розничной торговой деятельностью составляет более 30 тыс. человек.
Доля розничной торговли в валовом региональном продукте области за 2000 год составила 15.2 процента. В 1999 году на ее долю приходилось 9,4%, в 1995 году – 7,8% объема валового регионального продукта.
Анализ налоговых поступлений от предприятий и предпринимателей в разрезе отраслей показывает, что среди основных отраслей по итогам прошлого года сфера торговли и общественного питания занимала 3 место (3,1 млрд. руб.) после промышленности (14,5 млрд. руб.) и транспорта (4,2 млрд. руб.).
В структуре налоговых поступлений доля от сферы торговли и общественного питания по итогам 2001 года составила10,2 % в общем объеме налогов.
2.2. Характер конкурентной среды и степень монополизации рынка
Современная рыночная экономика представляет собой сложнейший организм, состоящий из огромного количества разнообразных производственных, коммерческих, финансовых и информационных структур, взаимодействующих на фоне разветвленной системы правовых норм бизнеса, и объединяемых единым понятием - рынок.
По определению: региональный рынок - это организованная структура, где «встречаются» производители и потребители, продавцы и покупатели, где в результате взаимодействия спроса потребителей (спросом называется количество товара, которое потребители могут купить по определенной цене) и предложения производителей (предложение - это количество товара, которое производители продают по определенной цене) устанавливаются и цены товаров, и объемы продаж. При рассмотрении структурной организации рынка определяющее значение имеет количество производителей (продавцов) и количество потребителей (покупателей), участвующих в процессе обмена всеобщего эквивалента стоимости (денег) на какой-либо товар. Это количество производителей и потребителей, характер и структура отношений между ними определяют взаимодействие спроса и предложения.
Ключевым понятием, выражающим сущность рыночных отношений, является понятие конкуренции (competition). Конкуренция - это центр тяжести всей системы рыночного хозяйства, тип взаимоотношений между производителями по поводу установления цен и объемов предложения товаров на рынке. Это конкуренция между производителями. Аналогично определяется конкуренция между потребителями как взаимоотношения по поводу формирования цен и объема спроса на рынке. Стимулом, побуждающим человека к конкурентной борьбе, является стремление превзойти других. В соперничестве на рынках речь идет о заключении сделок и о долях участия в рыночной сфере. Конкурентная борьба - это динамический (ускоряющий движение) процесс. Он служит лучшему обеспечению рынка товарами.
В качестве средств в конкурентной борьбе для улучшения своих позиций на рынке компании используют, например, качество изделий, цену, сервисное обслуживание, ассортимент, условия поставок и платежей, информацию через рекламу.
Изучение вопросов, связанных с деятельностью предприятий в условиях монополии, имеет сегодня не только теоретическое, но и практическое значение. Для России, в промышленности которой более 30 % наименования выпускаемой продукции производится одним предприятием, проблема чистой монополии занимает одно из центральных мест в экономическом анализе. Поэтому изучение проблем микроэконо-мического характера, вызываемых деятельностью предприятий-монополистов, имеет первостепенную важность. Однако монополизм не является чисто российской проблемой, хотя она наиболее остра и актуальна, прежде всего в нашем отечестве.
Дело в том, что в странах со сложившейся рыночной экономикой (США, Германия, Япония и многие другие), там где доля предприятий-монополистов промышленности невелика и где решение вопроса деятельности монополий имеет свою историю, постоянно идет процесс поиска новых, отвечающих современным условиям решений, направленных на повышение эффективности деятельности, как самих предприятий-монополистов, так и экономики в целом. В России по данным Института Экономики РАН на сегодняшний день примерно 1/3 промышленной продукции выпускается единственным предприятием-монополистом. В связи с этим при анализе отраслевой структуры отмечается крайняя монополизация как фактор, влияющий на понижение конкурентоспособности российской экономики. Анализ чистой монополии важен, по крайней мере, по двум причинам. Во-первых, даже в странах с развитой конкуренцией на долю монополизированного сектора приходится от трех и выше процентов валового национального продукта. Во-вторых, изучение чистой монополии представляет научный и практический интерес в связи с тем, что оно дает возможность понять более распространенные рыночные структуры: монополистическую конкуренцию и олигополию, ибо обе они сочетают в различной степени черты и чистой конкуренции, и чистой монополии.
Абсолютная или чистая монополия возникает в том случае, когда одна фирма становится единственным производителем продукта, у которого нет близких заменителей или субститутов. Чистая монополия характеризуется целым рядом специфических черт. Предприятие- монополист олицетворяет собой целую отрасль, т.е. последняя представлена всего одной фирмой. Именно эта фирма является единственным производителем или единственным поставщиком данного товара. Следовательно, законы спроса и предложения действуют одинаково и их проявление однозначно, что для отдельного предприятия, что для отрасли и в целом.
2.3. Основные направления развития и совершенствования регионального рынка
Анализ становления и функционирования регионального рынка позволяет сделать вывод о том, что основами, обусловившими с одной стороны, уровень развития регионального рынка, а с другой, их относительную обособленность, явились факторы, действующие на трех уровнях экономической системы: макро-, мезо- и микроэкономическом в их тесном взаимодействии.
Перспективы роста и развития как региональных рынков во многом определяется учетом данных факторов при разработке мер государственного макроэкономического регулирования, которые должны быть сосредоточены на следующих направлениях:
- промышленной и инвестиционной политике;
- кредитно-денежной и бюджетной политики;
- экономической политики.
Реализация мер, направленных на преодоление экономического спада, повышение инвестиционной активности и как следствие развитие российского рынка должны сопровождаться соответствующими усилиями региональных органов власти.
Совершенствование регионального рынка должно осуществляться на базе экономически обоснованного воздействия со стороны властных структур на пропорции спроса и предложения.
Основные усилия в области совершенствования и развития регионального рынка должны быть направлены на стимулирование инвестиционного спроса и предложения.
Библиографический список
1. Бутов В.И., Игнатов В.Г., Кетова Н.П. Основы региональной экономики. Учебное пособие.- Ростов–на-Дону: «МарТ», 2000.-448 с.
2. Бушмарин И.В.Региональный рынок. // Общество и экономика. 1994, №1.
3. Ильясов С.М., Бацина С.Ю., Цапиева О.К. Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики // Деньги и кредит.-2003.-№7.- с.35-38.
4. Климов А.Г., Яковлев С.А. Конкуренция на рынке банковских услуг Мурманской области // Деньги и кредит.-2003.-№7.-с.39-41.
5. Кудров В.И. Мировая экономика. – М.: Юристъ, 2002.
6. Линдерт П.З Региональный рынок – М., 1994.
7. Новоселов А.С. Теория региональных рынков: Учебник.-Ростов-на-Дону: Феникс; Новосибирск: Сибирское соглашение, 2002,-448 с.
8. Региональный рынок / Под ред. С.Ф. Сутырина, В.Н.Харламовой. СПб., 1998.
9. Региональный рынок России. / Под ред. В.Е.Рыбалкина. – М., 2002.