Виды электронных денег

«Виды электронных денег»

Содержание

Введение

В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только у вас не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

Актуальность темы определяется тем, что деньги являются неотъемлемой частью нашей повседневной жизни, одним из важнейших факторов, определяющих не только благополучие отдельного человека или семьи, но и здоровье и процветание любой экономической системы, а также резким прорывом в области информационных технологий с дальнейшим переносом достижений в область электронной коммерции.
Объект исследования электронные деньги. Предмет исследования электронных денег в современной рыночной экономике.

Цель исследования – охарактеризовать электронные деньги, их преимущества и недостатки и системы их внедрения.

На основании цели были поставлены следующие задачи:

- Привести мнения различных российских экономистов, что представляют из себя электронные деньги и прокомментировать их, выявить наиболее точные определения электронных денег.

- Описать три основных этапа развития электронных денег: внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт, внедрение в обращение смарт-карт, развитие электронной денежной формы и показать их виды.

- Перечислить основные системы электронных расчетов и, в том числе, ведущие российские системы, подробно охарактеризовать три из них: WebMoney Transfer, Яндекс. Деньги и Money Mail.

- Описать систему Интернет-банкинга и сделать анализ по российским банкам.

- Проанализировать основные преимущества и недостатки, возникающие при внедрении электронных денег в оборот.

Для решения поставленных в работе задач использовались как общенаучные, так и специальные методы анализа и синтеза, логического и ситуационного анализа.

Работа состоит из введения, трех глав, приложения и заключения.

Первая глава посвящена анализу возникновения, эволюции и развития электронных денег.

Во второй характеризуются основные электронные системы платежей и Интернет-банкинг.

В третьей главе описываются основные преимущества и недостатки, связанные с внедрением электронных денег, и проводится сравнительный анализ электронной и традиционной наличности.

В заключении делаются общие выводы по теме работы.

Глава 1. Экономические и теоретические аспекты электронных денег

1.1. Теории денег и взгляды экономистов

Деньги ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бумажных денег - ХХ век. Сегодняшний мировой кризис - есть кризис перехода с одних денег на другие. Что же такое электронные деньги?

В западной научной литературе идея так называемых «электронных денег», или «электронной наличности, была впервые высказана Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами - открытым (общедоступным) и индивидуальным и в настоящее время в отношении указанной дефиниции не вызывает разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. Наиболее подробная дефиниция «электронных денег» была предложена О.Иссингом - членом Правления Европейского центрального банка: «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников». Однако данная дефиниция не является удовлетворительной, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.

В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В. М. Усоскин, Г. Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям». Другие авторы связывали это понятие с только с банковскими картами и т.д.

Термин «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские кары (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия «электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

В опубликованном в октябре 1996 г. докладе «Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег, подготовленном Банком международных расчетов, «электронные деньги» трактуются как «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и храниться на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.

Существует два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету».

В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается немного иное определение «электронных денег». «Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя».

Позднее была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение электронных денег: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

- хранится на электронном устройстве;

- эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;

- принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Данное определение включает в себя как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого понятия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии «электронных денег» (т.е. объема выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных «электронных денег».

В российских официальных документах термин «электронные деньги» не встречается. Наиболее близким к понятию электронных денег является термин «предоплаченный финансовый продукт», определение которого содержится в указаниях ЦБ РФ «276-У и №277-У, принятым в 1998 г. В соответствии с данными документами «под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Данное определение также характеризует правовую сторону функционирования электронных денег.

Правовой подход, рассматривающий функционирование электронных денег как совокупности правовых отношений, в соответствии с которым электронные деньги определяются как денежное обязательство эмитента, а в процессе обращения выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными чеками, векселями или беспроцентным займом.

Определение электронных денег как предоплаченного финансового продукта, которое содержится в вышеупомянутых Указаниях ЦБ РФ и прослеживается в первом из рассмотренных определений Банка международных расчетов, характеризует экономическую сторону их функционирования, поэтому данный подход назовем экономическим.

Итак, существует три подхода к определению понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующим образом.

Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который:

А) представляет собой денежное обязательство эмитента;

Б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

В) не требует использования при трансакции банковских счетов;

Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Пункт «а» отражает правовой подход к определению электронных денег, пункт «д»- технологический. Пункт «в» характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счета, а пункт «г»- от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.

Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег (рис 1).



Рис 1. Схема платежа с помощью цифровых денег.

Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

- на жестком диске компьютера.

- на смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.
Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

1.2. История развития электронных денег и их виды

Не останавливаясь подробно на истории развития денег, расскажу лишь о том, как происходило развитие электронных денег в мире.

Сущность современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного перевода средств с одного счета на другой.

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение лишь в XVII в. телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электронный телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.

Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.

Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (В России на долю наличных денег приходится 1/3 всей денежной массы.). Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег- «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки- послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые телефонные компании Японии) или карточкой городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит в разряд электронных денег.

Сетевые деньги (network money), сохраняют денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей (была разработана Д. Чоумом), которая стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash,DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney. Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет. Важно подчеркнуть, что к е-наличности относятся лишь многоцелевые карты (используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм).

Ч. Фридмэн добавляет «устройства доступа» (access devices), к которым относятся торговые автоматы (automated teller machines, ATM) и системы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер (home banking), однако подчеркивает: такие электронные деньги концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа и не создают для центральных банков никаких новых проблем в области денежной политики.

Считается, что со временем электронные деньги придут на замену кредитным картам, а также станут брать на себя расчетные функции в обход центральных банков.

В настоящее время исследователи выделяют более 50 относительно хорошо известных видов систем оплаты, связанных с электронными расчетами. Рассмотрим три из них: WebMoney Transfer, Яндекс. Деньги и Money Mail.

Глава 2. Современные методы внедрения электронных платежей

2.1 Ассоциация «Электронные Деньги». Виды систем электронных платежей и их анализ

В октябре 2009 г. ведущие компании российского рынка электронных платежей в рамках круглого стола «Электронные деньги: в поисках регулирования» объявили о создании Ассоциации «Электронные Деньги» (АЭД). К Ассоциации присоединились компании i-Free, WebMoney, Яndex.Деньги, платежный сервис QIWI (КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ.

Создатели ассоциации определили основную цель АЭД следующим образом: развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли. Для достижения этой цели необходимы: серьезная работа над законодательными аспектами регулирования рынка электронных денег; расширение уровня взаимодействия участников рынка между собой, с иными хозяйствующими субъектами и государственными органами; повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей деловой практики; а также популяризация услуг, предоставляемых на основе электронных денег, и защита прав их потребителей.

Виктор Достов, председатель совета АЭД, так прокомментировал принятое решение создать ассоциацию участников рынка электронных денег, которая объединит крупнейших игроков, действующих в данном сегменте: «Нет никаких сомнений в том, что системы электронных денег в партнерстве с крупнейшими банками, системами денежных переводов, терминальными сетями стали массовым и достаточно существенным элементом российской платежной инфраструктуры. Такой масштабный и динамично развивающийся сегмент экономики нуждается в государственном регулировании».

В числе ближайших задач АЭД — участие в разработке нормативных документов по регулированию рынка электронных денег в России, включая обобщение российского и зарубежного опыта, анализ рынка и выработку единой аналитической отчетности для всех его участников.

WebMoney Transfer относится к дебетовым системам на основе электронных денег, в качестве которых в системе служат титульные знаки WebMoney, стабильность курса и ликвидность которых обеспечиваются гарантами системы. Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц - титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper.

Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

WMR - эквивалент RUR на R-кошельках;

WME - эквивалент EUR на Е-кошельках;

WMZ - эквивалент USD на Z-кошельках;

WMU - эквивалент UAH на U-кошельках;

WM-C и WM-D - эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах.

Гарантом по WMR-операциям является ООО "BMP" - компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России. Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A. Гарантом по WMU-операциям выступает компания ООО "Украинское Гарантийное Агентство"

Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper. Эту программу в виде самораспаковывающегося архива, а также учебные пособия по ее применению, можно бесплатно получить на Web-сервере системы.

В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат - цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

С помощью системы WebMoney Transfer пользователи Интернета, находящиеся в любой точке земного шара, могут осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени: переводить средства другим пользователям, оплачивать товары и услуги в Сети, обсуждать с партнерами условия торговых сделок посредством голосового сервиса, а также защищенной WM-почты.

В системе WebMoney Transfer возможны два типа платежей - обычный и двухфазовый. Обычный платеж рекомендуется для оплаты информации или услуг, т. е. для товара, не требующего физической доставки. Покупатель оплачивает товар. При этом из его кошелька сумма, равная стоимости товара, переводится в кошелек продавца. Затем продавец производит поставку. Двухфазовый платеж рекомендуется для оплаты товаров, требующих физической доставки. В этом случае покупатель переводит деньги продавцу. При этом продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока не выполнит свои обязательства перед покупателем. И если эти обязательства не выполнены по истечении определенного срока (срока протекции сделки), деньги возвращаются в кошелек покупателя.

Получить WM можно следующими способами: у гарантов путем безналичного перевода из любого банка, а также почтовым переводом на расчетный счет гаранта с указанием номера пополняемого кошелька (денежные средства будут автоматически конвертированы в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек); через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков); от кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или лее в обмен на наличные деньги.

С помощью WebMoney Transfer можно совершать покупки в электронных магазинах, создавать собственные магазины, реализующие виртуальные продажи через Интернет, а также производить расчеты с другими участниками системы.

За все операции, связанные с движением электронных денег в систему или из системы, взимается плата в соответствии с действующими тарифами по данным операциям агентов системы. Для Z-кошельков взимается тариф в соответствии с тарифами International Metal Trading Bank (USA). Для R-кошельков взимается тариф в соответствии с тарифами банка, обслуживающего ВМ-Центр.

Яндекс. Деньги — очень популярный в России проект Интернет платежей. Система Яндекс. Деньги создана летом 2002 г. компанией «Яндекс» и группой компаний Paycash. Чтобы стать участником системы Яндекс Деньги, совсем не обязательно иметь счет в банке или кредитную карточку. Достаточно бесплатно скачать и установить на свой компьютер специальную программу - Интернет-Кошелек. При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет, связанный с данным Кошельком. На этот счет зачисляются любым удобным способом собственные деньги, как и в обычный банк. После этого возможно проводить расчеты и получать деньги в свой Кошелек от кого-либо. Электронные деньги с виртуального счета при желании всегда можно обменять на реальные деньги. Схема работы системы Яндекс Деньги и последовательность взаимодействия с системой следующая:

- вы устанавливаете на своем компьютере программу Интернет-Кошелек и кладете деньги на свой счет в процессинговом центре системы Яндекс Деньги. Таким образом у вас в Интернет-Кошельке оказывается электронная наличность;

- выбираете товар или услугу в электронном магазине и отсылаете заказ - нажимаете кнопку "купить". Ваш Кошелек в этот момент должен быть запущен. Кошелек продавца (магазина) выставляет вашему Кошельку требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца;

- ваш Кошелек предъявляет вам текст договора. Если вы согласны и у вас достаточно денег на счету, то ваш Кошелек отсылает Кошельку продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор;

Кошелек продавца предъявляет полученные от вас электронные деньги в процессинговый центр для подтверждения их достоверности;

в случае положительного результата проверки процессинговый центр системы Яндекс Деньги зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца. Сообщение об этом передается Кошельку продавца вместе с "квитанцией" для Вас;

Получив ответ из банка, Кошелек продавца передает сообщение об успешном зачислении денег на его счет и посылает "квитанцию" вашему Интернет-Кошельку. Обратите внимание, что при совершении покупки при помощи системы Яндекс Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у вас, покупателя, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью.

Money Mail. Достаточно молодая компания, «Манимэйл» (MoneyMail) создана в 2004 г. Система создана банковскими специалистами на базе небольшого московского банка «Мегаватт/Банк». Основная миссия компании заключается в развитии программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент технологичных банковских продуктов широкой аудитории интернет-пользователей. Для осуществления банковских операций со счетами компания пользуется услугами «Мегаватт-Банка». Эквайринг (прием к обслуживанию) платежных карт осуществляет через процессинговый центр «Импэксбанка». Пополнение лицевых счетов у операторов мобильной связи осуществляется через компанию «Киберплат». Аналогично зарубежной системе PayPal система MoneyMail позволяет отправить электронные деньги по email адресу. Операции доступные пользователю в системе:

- пересылка электронных денег, зная только его e/mail получателя;

- оплата за квартиру, телефон или Интернет;

- вывод электронных денег из системы по любым банковским реквизитам, в том числе на счет кредитной карты;

- осуществление покупок в Интернет/магазинах, сотрудничающих с MoneyMail.

Для совершения операций в системе необходимо зарегистрироваться и внести деньги на счет. Пополнить счет можно всеми доступными способами. В системе, как и во многих других Интернет-системах существует статусы счета: анонимный и доверенный. Статус определяет степень доверия системы к пользователю. От статуса зависят лимиты, распространяющиеся на операции, а также доступные возможности и инструменты. Чтобы повысить статус, пользователю необходимо подписать пакет документов. Если пользователь живет в Москве, документы доставит курьер домой или в офис. Так же возможно выслать документы почтой. Перед вызовом курьера, пользователю необходимо заполнить персональную информацию в личном разделе сайта системы. Получение статуса «доверенный» дает дополнительные преимущества:

- расширение лимитов на операции;

- упрощенную процедуру восстановления утерянного пароля;

- возможность получения потребительского кредита в банке-партнере;

Проанализировав данные, можно показать ключевые показатели рынка электронных платежных систем и динамику распространения электронных платежных систем России.

По различным данным рынок электронных платёжных систем в России в 2009 году достиг от 40 млрд рублей (+50%), 40 млрд долларов (+10-15%) или 649 млрд рублей (+21% за год)

Россия занимает 3-е место в мире по динамике роста внутренних безналичных платежей (+12%), уступая только Индии и Китаю

В 2009 году через терминалы было проведено 5,9 млрд транзакций, что на 9% больше, чем в 2008-м

Количество Яндекс кошельков у пользователей – 4,4 млн, годовой прирост – +63%

В WebMoney Transfer зарегистрировано 12 млн аккаунтов, 4,5 миллионов активных пользователей, суммарный оборот за 2009 год составил 7,52 миллиарда долларов

В будние дни активнее всего электронными деньгами оплачивается реклама в интернете (18%) и хостинг (17%), в выходные – игры, соц.сети и службы знакомств (по 15%)

Рисунок 2. Динамика применения систем электронных платежей по дням недели и основные направления платежей

Если рассматривать наиболее популярные направления трат электронных денег, то это, во-первых, профессиональные способы расчетов для тех, кто занимается сайтами и рекламой в интернете (оплата хостинга и рекламных инструментов), а во-вторых, оплата развлечений – игр и дополнительных сервисов в социальных сетях и службах знакомств (рис 2).

Что любопытно, пика оплаты за профессиональные средства достигают в начале недели (реклама 19% оплат, хостинг – 17%), тогда как развлекательные сервисы оплачиваются не очень охотно (14-15%). Зато к выходным картина принципиально меняется: доля транзакций за рекламу в выходные сокращается до 7%, хостинг – 9,5%, в пятницу-субботу на долю игр приходится 11-15% оплат, в воскресенье лидируют соцсети и сервисы знакомств – до 15%. Иными словами, электронные платёжные системы сегодня – прерогатива не только граждан, работающих в интернете, но и тех, кто активно развлекается в сети и готов оплачивать свои развлечения электронными деньгами.

Несмотря на кризис, в 2009 году сектор электронных платёжных систем продолжил рост и даже продемонстрировал хорошие темпы увеличения доли рынка. Так по данным Ассоциации «Электронные Деньги», увеличение доли рынка электронных денег в России по итогам 2009 года составило около 50% - это примерно 40 млрд рублей в год. По итогам 2010 года компанией прогнозируется рост рынка до 50%. Число активных пользователей электронных платёжных систем в минувшем году составило 20 миллионов человек.

Эксперты «Яндекс.Денег», в свою очередь, оценивают динамику рынка электронных платежей в 2009 году в 40%. А аналитики УК «Финам Менеджмент» на основе данных НАУЭТ приводят данные о 21% росте до 649 миллиардов рублей против динамики 2008 года в 36%.

Ещё по одним данным объём рынка электронных платёжных систем (без сектора Р2Р-переводов) составил порядка 20 миллиардов долларов. Всего по данным аналитиков консалтинговой группы «Аспект» общий объём рынка электронных платёжных систем в минувшем году составил 40 миллиардов долларов, а общий прирост – приблизительно 10-15%. Причём подобную оценку рынка подтверждают и международные эксперты – к примеру, по оценке Boston Consulting Group, во всём мире Россия по динамике роста внутренних безналичных платежей уступает только Индии и Китаю, демонстрируя годовой прирост в 12%.

В свою очередь, по оценке маркетингового агентства Step by Step, в 2009 году оборот российского рынка оплаты через платежные терминалы составил свыше 376 миллиардов рублей. Всего, по их данным, в 2009 году в нашей стране через терминалы было проведено 5,9 млрд транзакций. Для сравнения, в 2008 году было совершено 5,4 млрд транзакций, т.е. на 9% меньше.


Рис 3. Число кошельков в системе Яндекс.Деньги

По данным аналитиков «Яндекс.Денег», продолжает расти количество зарегистрированных электронных кошельков (рис 3). «Причём этот рост экспоненциальный, – отмечает заместитель генерального директора компании «Яндекс.Деньги» Наталья Хайтина. – В сентябре 2009 года каждый будний день появлялось в среднем 5,6 тысяч новых кошельков». Всего в 2009-м в системе насчитывалось приблизительно 4,4 миллиона кошельков, тогда как по итогам 2008-го их было примерно 2,7 миллионов (+63%).

Кроме того, в рамках исследования «Электронные платежи в Рунете: магазины», проведенного с лета 2007 года по лето 2009 года на основе системы «Яндекс.Деньги», выяснилось, что рост касается не только количества электронных кошельков, но и их активности. Всего с лета 2008 по лето 2009 пользователи «Яндекс.Денег» совершили свыше 16 млн различных операций — в 1,7 раз больше, чем в 2008 году. Более четверти владельцев активных кошельков (тех, у которых за год был хотя бы один платёж) совершали те или иные транзакции один и более раз в месяц.

Что касается системы WebMoney Transfer, то в настоящее время в ней зарегистрировано более 12 миллионов аккаунтов. По статистике компании за 2009 год у WebMoney Transfer насчитывалось около 4,5 миллионов активных пользователей. Средняя транзакция в системе в долларовом эквиваленте составляет около $100, в национальной валюте чуть больше – 1000 рублей. В день в системе совершается свыше 25 млн операций, суммарный оборот за 2009 год составил 7,52 миллиарда долларов.

Столь активная динамика распространения электронных платёжных систем в России несмотря на кризис стала реальностью преимущественно благодаря расширению вариантов применения. Грубо говоря, из сервиса для интернетчиков они превращаются в удобный инструмент для расчётов для всех тех, кто пользуется интернетом.

2.2 Интернет-банкинг и его анализ.

Интернет-банкинг - это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и обслуживание в интернет-банкинге, как правило, бесплатное.

Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через интернет не сложнее, чем обычное общение с компьютером. Для использования системы интернет-банкинга не требуется каких-либо дополнительных знаний.

На сегодняшний день банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, однако у разных банков системы Интернет-банкинга существенно различаются по своей функциональности. Первый тип систем позволяет получить лишь информацию по счетам, второй – позволяет выполнять регулярные платежи всех основных типов, третий – выполнять практически весь комплекс банковских услуг вплоть до кредитования. Наибольшее распространение сейчас получили системы второй категории, поэтому в основном банки предлагают своим клиентам достаточно полный и весьма схожий комплекс услуг.

Возможности интернет-банкинга позволяют:

- Отправлять в банк все виды финансовых документов;

- Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;

- Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

- Оперативно получать сообщения об ошибках;

- Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

- Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Объем российского рынка электронного банкинга в 2009 году превысил 30 млрд. руб. По сравнению с 2008 годом прирост составил 47%, по сравнению с 2005 годом объемы рынка возросли ровно в 6 раз. При этом основной прирост обеспечил именно Интернет-банкинг, тогда как мобильный за год вырос на 43% и составил 2,3 млрд. руб. или 8,3% от общего рынка электронного банкинга в 2009 году. Отдельные крупные банки сообщают, что в 2009 году электронный банкинг вдвое увеличил обороты.

Рис 4. Оплата, осуществляемая посредством электронных платежей

По видам платежей, осуществляемых посредством электронного банкинга (рис 4), самой популярной услугой в России является оплата услуг сотовой связи – 48% платежей, оплата услуги доступа в Интернет – 12%. Услуги ЖКХ также вошли в число лидеров по количеству транзакций мобильного и интернет-банкинга – 11%. Платежи оффлайн по стандартным реквизитам и покупки в Интернет-магазинах составляют 9% и 8% транзакций соответственно, конвертация валют и проведение прочих платежей – 12%

По приблизительным оценкам, в настоящее время общее число российских пользователей Интернет-банкинга составляет всего лишь 1,2-1,5 млн. человек, из них 90% - физические лица. При этом можно отметить, что основная их часть приходится на несколько крупных банков с развитой системой дистанционного обслуживания: ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Сбербанк, в некоторой мере Росбанк, Банк Москвы и ЮниКредит Банк.

Лучшим интернет-банком России признан Альфа-Банк.

Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100% в год. К концу 2010 года количество пользователей интернет-банкинга в России достигнет 3-4 млн. человек. Замедления динамики развития можно ждать не ранее 2011 года, когда рынок будет насыщен подобными услугами. В ближайшие 5 лет доля банковских операций, осуществляемых с использованием Интернет-банкинга, может достигнуть 50-60% от общего объема операций.

Перспективы развития Интернет-банкинга состоят в расширении функциональности систем, выходе на новые сегменты рынка. Банки планируют перевод части расчетно-кассового обслуживания физических лиц в дистанционную сферу, развитие интеграции между различными типами удаленного доступа, интеграцию Интернет-банкинга с самыми различными сервисами. Кроме того, будет расширяться спектр услуг и организаций, в пользу которых можно будет перечислять деньги, просто выбрав получателя из списка, в первую очередь это различные госплатежи. К новым услугам также можно отнести заказ пластиковых карт, получение кредита, оформление страховок, покупку и продажу паев.

Основными преградами в развитии систем интернет-банкинга можно считать низкий уровень компьютерной и банковской грамотности населения, а также недоверие к новым технологиям. Законодательство в сфере электронного банкинга пока тоже несовершенно.

Глава 3. Преимущества и недостатки электронных денег

3.1. Преимущества электронных денег

Электронные деньги и электронные суррогаты денег полезны и предоставляют максимальное удобство при осуществлении массовых платежей небольших сумм.

Например, это может быть актуально в необходимости платежей в транспорте, кинотеатрах, клубах; при оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, налогов и исполнительных листов. Особое удобство имеет место быть при расчетах в интернете за покупки традиционных и электронных товаров (например, лицензий на программное обеспечение).

Следует отметить, что процесс платежа электронной наличностью осуществляется быстро. При этом отсутствуют такие часто встречающиеся традиционные проблемы как очереди, необходимость выдачи сдачи. Также электронные деньги переходят от плательщика к получателю буквально за секунды.

Если проводить аналогии, то электронные деньги больше всего похожи на традиционные наличные деньги, так как обращение безналичных денег, как правило, обязательно персонифицировано (известны юридические реквизиты обеих сторон или, в случае частных лиц, паспортные данные и адреса проживания).

Электронные деньги и электронные суррогаты денег имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

- максимальная делимость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

- высокая портативность — количество (величина) электронных денег не связана с габаритными или весовыми ограничениями, что может часто быть проблемой в случае с традиционными наличными средствами;

- очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — низкие затраты на их изготовление (не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металл, бумагу, краску, тонер, печатное оборудование и т.д.), а также низкая стоимость владения электронными деньгами;

- отсутствует необходимость в физическом пересчете денег - эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

- простая организация, чем в случае с наличными деньгами, физической охраны электронных денег;

- моменты платежей (приходных расходных операций) с точностью до долей секунд могут фиксироваться электронными системами, что существенно упрощает идентификацию и локализацию каких-либо спорных событий, в том числе позволяет точно определить и время  сомнительных сделок;

- невозможность увода средств от налогообложения (при платеже через фискализированное эквайринговое устройство);

- отсутствует необходимость пересчитывать, упаковывать и перевозить электронные деньги, а также организовывать для них специальные хранилища, которые в случае традиционных наличных средств могут очень дорого стоить;

- идеальная сохраняемость электронных денег - они деньги не теряют своих количественных и качественных свойств с течением времени;

- идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах или помарки на банкнотах);

- безопасность — эффективная защищенность от хищений, подделок, изменения номинала, которая обеспечивается современными асимметричными криптографическими методами и высокотехнологичными электронными средствами.

3.2. Недостатки электронных денег

Электронные деньги наравне со своими преимуществами имеют и ряд недостатков: 

- отсутствие устоявшихся и проверенных временем правовых регуляторов, — многие государства еще не определились с законодательным окружением, которое бы регулировало все процедуры, связанные с электронными деньгами;

- несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных информационно-технологических и технических инструментах и средствах хранения и обращения;

- как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

- слабая узнаваемость электронных денег — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, как невозможно быстро определить сумму и другие количественные и качественные характеристики электронной наличности;  

- криптографические методы и средства защиты, которые сегодня применяются в информационных системах управления электронными деньгами еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

- существует теоретическая вероятность того, что заинтересованные лица смогут отследить персональные данные субъектов электронного денежного обращения и вне банковской системы;

- безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) пока еще недостаточно подтверждена;

- теоретически возможны хищения электронных денег - этого можно добиться, разрабатывая и используя передовые инновационные методы, а также используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Если говорить о проблемах внедрения, которые тоже существуют, то можно сообщить следующее.

Центральные банки большинства государств весьма настороженно относятся к развитию электронного денежного обращения. Основную угрозу они видят в неконтролируемой эмиссии, а также в риске большого количества возможных злоупотреблений.

Несмотря на то, что электронная наличность потенциально обеспечивает достаточно много положительных эффектов, таких как удобство использования и конфиденциальность, меньшие сопутствующие сборы, новые возможности для бизнес-сообщества с переносом финансово-экономической активности в Интернет, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег.

Также создание и эксплуатация электронных валют вызывает ряд дополнительных вопросов, связанных с налогообложением и вопросами процедур отмывания денег. Также многие государства волнует проблема конфиденциальности и возможной утечки персональных данных своих граждан.

При использовании электронных денег могу появиться и негативные макроэкономические эффекты: такие как нестабильность обменного курса, нехватка реального денежного обеспечения. То есть может появиться вероятность того, что количество виртуальных денег в какой-то момент превзойдет количество реальных денег.

Также проблемы с использованием электронных денег могут возникать из-за их ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах, а также с обязательствами, которые накладываются на эмитента (аналогично проблемам, которые возникают при использовании ценных бумаг).

Я считаю, что для решения данных проблем и недостатков в первую очередь необходимо создать законодательную базу, наиболее точно описывающую как сами электронные деньги, так и способы и возможности их обращения. Во-вторых, оборот и эмиссия электронных денег должны отслеживаться и проводиться Центральными банками государств, для предотвращения различных негативных процессов. В-третьих, более детально разработать программное обеспечение, для исключения возможности утраты, порчи, взлома и т.д. электронных денег пользователей.

Также можно проанализировать недостатки и преимущества систем традиционной наличности и электронных денег (см. приложение 1).

Приложение 1. Сравнительный анализ систем электронных денег и традиционных наличных

Название системы	Достоинства	Недостатки
Система электронных денег (ЭД)	1) Низкие трансакционные издержки и затраты на управление обращения ЭД: издержки на хранение, охрану, пересчет незначительны; нет необходимости в инкассации, упаковке и отбраковке денежных знаков; затраты на производство ЭД несущественны; неограниченный срок службы ЭД; отсутствует необходимость поддержания оптимального покупюрного состава. 2) Не нарушая анонимности субъектов, эмитент ЭД имеет возможность отслеживать каждую трансакцию. Это должно позволить пресечь неконтролируемый оборот наличных денежных средств, повысить качество контроля доходов и расходов населения, что, в свою очередь, позволит сократить теневой сектор экономики, повысить собираемость налогов и прочих обязательных платежей и будет препятствовать легализации доходов, полученных незаконным путем, а также оперативно и более точно по сравнению с системой ТН определять потребность юридических и физических лиц в наличных деньгах. 3) Возможность проведения расчетов и платежей за товары и услуги не выходя из дома или офиса без посредничества третьей стороны (экономия на комиссионных).	1) Существующие системы ЭД являются закрыто циркулирующими: расчеты возможны лишь в узком кругу участников системы. 2) Эмиссия безналичных и наличных ЭД осуществляется одним и тем же институтом, основная цель деятельности которого – получение максимальной прибыли. Поэтому возможны злоупотребления при выпуске наличных ЭД (риск инфляции). 3) Децентрализация организации и регулирования обращения ЭД. Это может нарушить устойчивость денежного обращения, снизить покупательную способность денежной единицы. 4) ЭД являются обязательствами частных институтов – высокий уровень кредитного риска (риска неисполнения своих обязательств). 5) Для использования ЭД требуется наличие специальной инфраструктуры: смарт-карты (или программное обеспечение); аппараты передачи ЭД; аппараты, позволяющие переводить ЭД по телекоммуникационным каналам; смарт-ридеры. 6) Расчеты ЭД пока не являются окончательными (риск отказа операций).
Система традиционных наличных (ТН)	1) Относительно низкие трансакционные издержки. 2) Анонимность при совершении расчетов и платежей. 3) Простота использования ТН: для осуществления платежа: не требуется никакого специального оборудования. 4) Двухуровневая система эмиссии денег обеспечивает поступление ТН в хозяйственный оборот и изъятие из него в соответствии с потребностью субъектов в наличных средствах обращения и платежа. 5) ТН являются обязательством центрального банка: имеют нулевой кредитный риск и обязательны к приему на территории всего государства. 6) Централизованная организация и регулирование денежного обращения, что обеспечивает устойчивость денежного обращения и национальной валюты.	1) Высокие затраты на управление ТН: существует необходимость транспортировки, в т.ч. между регионами, инкассации, хранения в специализированных помещениях, обеспечения охраны, осуществления пересчета, упаковки, отбраковки ветхих и испорченных купюр, поддержания оптимального покупюрного состава. 2) Низкий уровень контроля за совершением операций ТН. В результате: недополучение налоговых платежей в бюджет, развитие теневого сектора экономики

Заключение

Деньги ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бумажных денег - ХХ век.

Существует два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету».

В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

С каждым годом сектор электронных платёжных систем продолжает рост и даже демонстрируют хорошие темпы увеличения доли рынка. Так по данным Ассоциации «Электронные Деньги», увеличение доли рынка электронных денег в России по итогам 2009 года составило около 50% - это примерно 40 млрд рублей в год. По итогам 2010 года компанией прогнозируется рост рынка до 50%. Число активных пользователей электронных платёжных систем в минувшем году составило 20 миллионов человек.

Так же, как и наличные деньги, электронные имеют свои преимущества и недостатки. К числу достоинств можно отнести делимость, портативность, низкую эмиссионную стоимость, сохраняемость и др. Недостатками же являются отсутствие устоявшихся и проверенных временем правовых регуляторов, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно, слабая узнаваемость электронных денег и т.д.

Итак, видно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

Список использованной литературы

1. ЭКО 2002: «Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы».

2. Деньги и кредит 9/2002: «Современная интерпретация понятия «электронные деньги: модель денежных обязательств».

3. «Электронные деньги» 2001 С. Афонина.

4. Известия СПбГУЭиФ: «Электронные формы денег и новые виды платежных систем» С. А. Белозеров.

5. Мировая экономика и международные отношения 2002/3 : «Центральные банки в эпоху электронных денег» М. Грачев.

6. Финансист 8-9/2001: «Золото в системе цифровых денег» В. Бауэр.

7. Финансы и кредит. Пластиковые карточки. №3. – 1999.

8. «О состоянии и перспективах электронного банкинга в России» Кабанова О.В.

9. http: //www.bbin.ru/cards

10. www.bankir.ru

11. http://www.i2r.ru

12. http://www.webmoney.ru

13. www.bizcom.ru

14. http://www.e-commerce.ru

15. http://rumetrika.rambler.ru