Страхование в России

Содержание.

Введение.

Необходимость в страховании появилась давно в связи с развитием торговых и экономических, гражданских и правовых отношений в мире. С возникновением потребности в уменьшении влияния рисков появились и специальные лица и учреждения, бравшие на себя ответственность по этим рискам за определенную плату.

В нынешнем виде страхование представляет собой сложные общественно-производственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью предоставляемых услуг страховыми компаниями. На данный момент предусмотрены различные виды и способы страхования. В принципе можно застраховаться от любого риска, если этот риск носит определенную вероятность, которая определяется специальными методами. Страхование связано не только с деятельностью предприятия, но и со своей широтой общественных отношений. Можно застраховаться не только от рисков, связанных с производством (пожар, наводнение и т.д.), но и от явлений, происходящих и присутствующих в общественные (кража, болезни и т.д.). Страхование представляет собой не только определенную экономическую деятельность субъекта экономики, но и поведение частных лиц, предприятий в целом.

1. Экономическая сущность страхования.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны, по крайней мере, с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц. Страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении страхового случая (смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека и т.п.).

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Как любая экономическая категория, страхование имеет свои характерные отличительные черты (признаки), выделяющие данную категорию:

• Наличие страхового риска;

• Замкнутые перераспределительные отношения;

• Солидарная раскладка ущерба между участниками страхования;

• Возвратность средств, мобилизованных в страховых фондах;

• Вероятностный характер отношений;

• Перераспределение ущерба в пространстве и времени.

Экономическая категория страхования – это система экономических отношений, включающая, во-первых, образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств и, во-вторых, его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни.

Страхование является составной частью финансовой системы, выступает в качестве одной из ее сфер. При этом страхование имеет черты, соединяющие его не только с категорией "финансы", но и с категорией "кредит", и в то же время как экономическая категория имеет только для нее функции, выполняет присущую только ей роль. Страхование предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. При страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, что приближает страхование к финансам, но одновременно и подчеркивает его особенности. Движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

Другая особенность страхования приближает его к категории кредита – это возвратность средств страхового фонда. Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако следует иметь в виду, что она относится, прежде всего, к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (неттоплатежи) возвращаются при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае смерти). При имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами.

Сущность страхования проявляется в его функциях:

• Рисковая;

• Предупредительная;

• Сберегательная;

• Контрольная.

В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и др.

Страховой рынок – это сфера денежных отношений, при которых объектами купли-продажи выступает страховая услуга, формируются спрос и предложение на нее.

В Российской Федерации страховой рынок представлен различными по масштабам и формам организации страховыми организациями. Деятельность этих многочисленных обществ регулируется законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут финансовую либо даже уголовную ответственность.

Этот реферат бесстыдно скачан из всемирной глобальной сети и этот идиот даже не удосужился его прочитать, прежде чем сдать вам и я надеюсь вы расправитесь с ним по всей строгости.

Функционирование страхового рынка основывается на специальном законодательстве, которое призвано создавать равные условия для всех участников страхового рынка, защищать интересы страхователей. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируется главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ", затем следует федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности «О медицинском страховании граждан в РФ", "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый рыночный закон о массовом виде страхования), "Об обязательном страховании военнослужащих". Завершает систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ, а также нормативные документы других министерств и ведомств. В настоящее время осуществляется совершенствование законодательства в трех направлениях.

Во-первых, это изменение общего законодательства. В конце 2002 г. Правительство РФ утвердило Концепцию развития страхового рынка РФ. Все страховые компании предлагается разделить по специализации: одним из них предоставляется право осуществлять личное страхование, а другим имущественное и часть личного, а именно страхование от несчастных случаев и болезней, и медицинское страхование. Таким образом, была предпринята попытка разделить так называемые длинные деньги и короткие деньги, как уже давно принято в международной практике.

Во-вторых, активно разрабатываются законопроекты по конкретным видам в основном обязательного страхования.

В-третьих, существенно улучшаются условия деятельности за счет принятия нормативных актов на уровне Минфина РФ, позволяющих в частности вносить изменения в документы в уведомительном порядке, совершенствовать статистическую отчетность и прочее. О Страховом кодексе РФ можно говорить лишь в очень далекой перспективе только после полного формирования законодательной базы в страховании и кодификации всех нормативных актов.

Российский страховой рынок находится в стадии перехода на качественно новый этап своего развития, который характеризуется отказом от краткосрочного страхования жизни и развитием классического страхования и долгосрочного накопительного страхования жизни.

Страхование в России может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольная форма страхования предполагает, что взаимоотношения между страхователем и страховщиком строятся на основе договора между ними. При этом правила добровольного страхования, определяющие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком (страховой организацией) самостоятельно в соответствии с существующей законодательной базой. В России конкретные условия страхования определяются при заключении договора. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с заинтересованностью в снижении ущерба, обусловленного экономическим риском.

Обязательное страхование осуществляется в силу существующего законодательства. При этом виды, правила, условия и порядок проведения его также определяются законам РФ.

Объектом обязательного страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Обязательное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Кроме того, обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

Этот реферат бесстыдно скачан из всемирной глобальной сети и этот идиот даже не удосужился его прочитать, прежде чем сдать вам и я надеюсь вы расправитесь с ним по всей строгости.

Система социального страхования строится на определенных принципах. Во-первых, страхование имеет законодательную основу. Во-вторых, оно обязательно для лиц, работающих в условиях риска (впрочем, страхование может осуществляться и на добровольной основе). В-третьих, система социального страхования предусматривает участие государства в финансировании соответствующих выплат. Делается это либо в форме снижения выплачиваемых самими работниками сумм, либо за счет повышения предлагаемых государством пособий. В-четвертых, система социального страхования ориентируется на помощь, прежде всего, слабым в экономическом отношении членам общества.

В России существует более пятидесяти видов обязательного страхования. Обязательное государственное личное страхование является особой формой страхования. Оно проводится с целью обеспечения социальных интересов граждан и государства и представляется собой отношения по защите имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованных лиц. Речь идет о ситуациях, когда компенсация понесенного ущерба представляет общественный интерес, а в отдельных случаях и государственную необходимость.

Данная форма страхования устанавливается законом и осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

По своей юридической обязательное государственное страхование жизни и здоровья отдельных категорий граждан представляет собой гражданско-правовое обязательство. Размеры страхового тарифа по данному виду страхования устанавливаются страховщиками по согласованию со страхователями и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансовой и бюджетной политики.

В настоящее время действующим законодательством предусмотрено обязательное государственное личное страхование за счет средств соответствующего бюджета более 20 категорий российских граждан, чьи жизнь и здоровье подвергаются возможному риску. /1/

2. Основные принципы расчета страховки.

Покупая страховой полис на автомобиль, имущество, финансы или жизнь, мы единовременно платим некоторую сумму или периодически отдаем ее понемногу в течение установленного срока. Какими бы ни были размеры выплат и их условия, на языке страховщиков они называются страховой премией. По какому принципу рассчитывается страховая премия? Для каждого вида страхования применяется похожий метод: устанавливается базовая ставка в зависимости от объекта страхования (дом, машина, человек), затем эта ставка корректируется в зависимости от факторов, влияющих на степень риска. Оценкой отдельных рисков в страховых компаниях занимаются андеррайтеры: их умение и навыки напрямую влияют на то, сколько будет стоить страховой полис.

Базовый тариф. Возьмем, к примеру, страхование жизни, самый дорогостоящий по итоговой сумме выплаты вид. Он включает пенсионное страхование, страхование жизни в пользу детей, страхование жизни на срок и долгосрочное накопительное страхование. При расчете базового тарифа страховой премии специалисты используют таблицу смертности и норму доходности. В таблице смертности представлены все возрасты от 0 до 100, и показано, сколько человек из 100 тыс. доживает до 100 лет.

Загляните в старые документы, может быть, там вы найдете розовую страховку с нарисованными пухлощекими школьниками – привет из прошлого Госстраха. Это страховые полисы на детей, которые подразумевали получение тысячи рублей по достижении ребенком возраста шестнадцати или восемнадцати лет. С развалом Советского Союза приличная некогда сумма превратилась в деньги на карманные расходы. Чтобы клиентам не пришлось еще раз пережить подобное, в страховых компаниях, занимающихся страхованием жизни, при расчете страховой премии используют "норму доходности". Это процент, начисляемый на резерв взносов (деньги, вносимые клиентами) за использование его в качестве кредитных ресурсов. Норма доходности необходима при долгосрочном страховании. Чем она выше и длиннее срок страхования, в течение которого резерв находится в обороте, тем выше абсолютная сумма получаемого дохода и шире возможности понижения тарифных ставок.

Факторы риска. Для каждого отдельного случая страхования (и не только страхования жизни) существуют отдельные дополнительные факторы риска, которые позволяют страховщикам скорректировать базовый тариф. При страховании жизни состояние здоровья, профессия, увлечения человека влияют на итоговую сумму выплаты, а значит, и на страховую премию. При страховании имущества на нее условия хранения. Так, при страховании товара, хранящегося на складе, страховые компании пользуются для вычисления рисков специальными накладными. Соответственно, чем больше вероятность того, что при хранении страхуемое имущество может пострадать, тем выше будет ставка страховой премии.

Для оформления ОСАГО или АВТОКАСКО условия, которые могут повлиять на размер страховой премии, это, - прежде всего, пол и возраст водителя. Восемнадцатилетняя девушка поучила права и купила машину, а сейчас решила оформить ее страховой полис, заплатит в два раза больше, чем мужчина с большим стажем вождения, к тому же за последний год (с момента действия предыдущего страхового полиса) ни разу не попавший в аварию. Справедлив ли такой подход? Особенно в том, что касается пола? Ведь страховщики при разработке тарифов ссылаются не на собственное мировоззрение, а на статистику. Кстати, пол страхуемого влияет на размер страховой премии и при страховании жизни. Увы, согласно все той же неумолимой статистике, продолжительность жизни мужчин в нашей стране ниже, чем у женщин.

Туристическая страховка для молодого спортсмена, собирающегося кататься на лыжах в горах, будет стоить примерно в 4 раза дороже, чем для человека среднего возраста, едущего в отпуск на Маврикий. Оно и понятно: у горнолыжника гораздо больше шансов получить травму, чем у простого отдыхающего.

Страховка бронированного автомобиля будет стоить в 1,5 раза дороже отечественной машины. Не из-за риска попасть в аварию (профессиональный водитель и охрана уберегут от этой напасти), но и потому что ремонт такого автомобиля обойдется дороже.

Работа страховщика. В страховую премию кроме базового тарифа и стоимости отдельных рисков входит и оплата работы страховой компании: стоимость заключения договора, деньги на операционные расходы и оплату работы специалистов компании-страховщика. Эта сумма в меньшей степени зависит от предмета страхования, а в большей – от особенности его продажи (через агентство, брокерскую контору, банк и проч.). Обычно, от 60 до 80% стоимости полиса резервируется под обслуживание клиента и различные предоставляемые сервисы. Дополнительная стоимость ниже у типовых продуктов и выше у индивидуальных. Например, дороже обойдется покупка АВТОКАСКО или страховка имущества с услугой по сбору справок. Таким образом, базовый тариф плюс стоимость рисков продавца страхового полиса – это и есть страховая премия. Выплачивать ее можно единовременно или постепенно, в зависимости от вида страхования и суммы. При накопительном страховании жизни она выплачивается поэтапно, с регулярностью, удобной для клиента.

КАСКО в Воронеже. Возьмем самую распространенную услугу – КАСКО. При расчете тарифа учитывается множество факторов: стоимость автомобиля, год выпуска, возраст водителя, количество лиц, допущенных к управлению, франшиза и другие. Влияет ли на страховую премию пол страховщика? На данный момент не влияет, но в будущем (при наличии статистических данных), возможно тарифы будут учитывать и пол водителя, в частности женщин. Ниже представлены расчеты компании "Ингосстрах» примерные тарифы при страховании двух новых автомобилей.

В Воронеже в разных страховых компаниях эти данные соответственно будут различаться. Например, в ОАО "АльфаСтрахование" тариф для ВАЗ 2110 примерно составит 8,4%, а для Ford Focus – 8,6% (мужчина, 30 лет, стаж 5 лет). Премия = стоимость автомобиля, умноженная на тариф. К базовой тарифной сетке могут применяться понижающие или повышающие коэффициенты. /2/

3. Страхование в Черноземье.

В Черноземье страхование никогда не было сильно развитым. Этот регион страховщиками считается депрессивным, и в своих стратегических планах они не много отводят места черноземным областям. Однако ситуация с развитием страхования не столь однозначная, и, во всяком случае, не одинаковая. Среди наших шести областей есть свои лидеры, да и рынок развивается по разным тенденциям.

Если Белгородская область дала в прошлом году прирост страховой премии почти в 80% к предыдущему году, Воронежская область увеличилась на четверть, а Орловская и Тамбовские области дружно выросли на 17%, то в Курской области страховой рынок застыл на месте, в Липецкой – и вовсе показатели собираемой страховщиками премии снизились на 9% (см. Табл. 3.1).

По свои размерам областные страховые рынки также сильно различаются. Лидер – Воронежская область: областной рынок превышает в сумме рынки Курской, Орловской и Тамбовской областей. Вслед за Воронежем ускоренными темпами растет рынок Белгородчины, и при сохранении этого роста не исключено, что в следующем году мы будем свидетелями мены лидера. Липецкая область, где рынок по совокупным сборам превышает 1 млрд. рублей, значительно отстает от лидеров.

Этот реферат бесстыдно скачан из всемирной глобальной сети и этот идиот даже не удосужился его прочитать, прежде чем сдать вам и я надеюсь вы расправитесь с ним по всей строгости.

У страховых рынков Воронежской и Белгородской областей есть такие общие черты, так и серьезные различия. Общим является то, что в обеих областях очень сильно развито имущественное страхование, в Белгородской области оно составляет более 50% от всей страховой премии. Наличие сильного сегмента имущественного страхования является первым признаком здоровеющего страхования, в отличие от областей, где значительная часть сбора страховой премии обеспечивается ОСАГО.

Отличия лучше всего видны в страховании жизни. В Воронежской области этот сегмент имеет все признаки классического рынка на начальной фазе развития (уровень выплат – менее 10%). В Белгородской области страхование жизни с уровнем выплат в 51% представляет собой смесь зарплатных схем и классического страхования жизни.

В перспективе, учитывая промышленный потенциал, Белгородская, Воронежская и, отчасти, Липецкая области имеют хорошие возможности для ускоренного развития рынка страхования. Впрочем, в Воронежской области уже сейчас действует 128 страховщиков: местных компаний и филиалов федералов. По этому показателю область приближается к ведущим региональным рынкам.

Особое место на рынках Черноземья занимает ОСАГО. Мало сказать, что он является системообразующим для страховщиков: для Курской, Орловской и Тамбовской областей ОСАГО – это почти половина собираемой премии. Важнее другое, в ОСАГО страховщики, по большому счету, впервые узнали, что такое обслуживание клиента. Первые восторги от увеличившегося потока страховой премии прошли быстро. Вдруг стало понятно, что получить премию легко – сложнее урегулировать резко возросший поток заявлений в офисы компаний. Наконец, сейчас убыточность ОСАГО подошла к своему максимальному уровню, и это обстоятельство вынуждает затягивать пояса. Если раньше страховщики не особенно обращали внимание на стоимость привлечения клиента (агентские комиссионные составляли порой до 40% от премии) и цену урегулирования убытка, которая и сейчас доходит до 50% от выплат клиентам, то в ближайшие годы в автогражданке останутся лишь те, кто умеет считать деньги и укладываться в бюджеты.

Это обстоятельство является важнейшим признаком грядущего передела рынка.

Если структура региональных страховых рынков различается от области к области порой очень сильно, то списки крупнейших областных страховщиков похожи между собой. Во-первых, везде, кроме Белгородской области, правит "Росгосстрах" в лице своей дочки "Росгосстрах-Центр". Да и в Белгороде "Росгосстрах-Центр"- на втором месте, уступив лишь Промышленно-страховому альянсу. Однако отставание конкурентов везде разное.

В Воронеже ближайший преследователь, ЖАСО, отстает в полтора раза, в Липецке местная компания "Шанс" держится почти вровень с "Росгосстрах-Центр", в Тамбовской области "Росгосстрах-Центр" почти в 4 раза собирает больше премий, чем идущий на втором месте "Уралсиб". Показательно мало местных страховщиков в областных списках ТОП-20 по собранной премии. Так в Белгородской, Орловской, Тамбовской области таких компаний вообще не оказалось. В Липецкой области, кроме "Шанса" присутствует компания "Липецк", в Курской области на второй позиции держится "АСКО-Курск", впрочем, в 2007 году купленная москвичами. И только в Воронежской области местный страховщик, "Страховая Бизнес Группа", не только пытается противостоять москвичам, но и пытается продвигаться в соседние области. /3/

Табл. 3.1. Динамика рынков страхования в ЦЧР, 2005-2006 гг., добровольное страхование и ОСАГО.

Табл. 3.2. Белгородская область, Топ-5, 2006

Табл. 3.3. Воронежская область, Топ-5, 2006

Табл. 3.4. Курская область, Топ-5, 2006

Табл. 3.5. Липецкая область, Топ-5, 2006

Табл. 3.6. Орловская область, Топ-5, 2006

Табл. 3.7. Тамбовская область. Топ-5, 2006

/3/

4. Иностранные страховые компании в России

Почему иностранные страховщики так рвутся к нам? Все просто. Россия – один из последних потенциально емких страховых рынков. Между тем любая крупная страховая компания нацелена на рост, в том числе и за счет экспансии в другие регионы, - она просто не может не развиваться. Страховщикам известен условный показатель: люди не будут тратить более 20% своих доходов на страхование, дальше сборы страховой премии растут уже относительно медленно, происходит перенасыщение, что характерно для рынков многих стран. В то же время ненасыщенных рынков – больших, таких, где есть прямой интерес работать и зарабатывать миллиарда, всего два – Китай и Россия. Если же учесть китайскую специфику, легко понять, почему Россия сегодня столь привлекательна.

В ходе переговоров о вступлении России в ВТО страховщики неоднократно высказывали свою точку зрения: меры по допуску филиалов иностранных страховщиков избыточны, поскольку российский рынок сегодня и так весьма либерален. Как показывает практика, нынешние условия уже позволяют иностранным операторам активно работать – они открывают дочерние компании, занимаются обязательными видами страхования, в том числе страхованием жизни. Уже сегодня дочерние структуры страховых компаний из Евросоюза работают на российском рынке практически без ограничений.

Сегодня в России представлено около десятка крупных иностранных страховщиков. Те же, кто до недавнего времени занимал выжидательную позицию, в последнее время активизировались. Таким образом, допуск филиалов иностранных страховщиков, следующий из соглашения о вступлении России в ВТО, не слишком-то расширяет и без того либеральное российское страховое пространство. Проблема в том, что имеющиеся правовые основы не учитывают возможную деятельность филиалов иностранных страховщиков.

…

У иностранных страховщиков богатая история. Но для потребителя это вовсе не главный критерий. Чтобы получить кредит доверии у россиян, иностранцам нужно будет постараться: активно вкладываться в продвижение, создавать выгодные предложения по страховым продуктам и, лавное, на деле зарабатывать себе хорошую репутацию. Если иностранный страховщик будет "тормозить" с выплатами или не сможет удержать высокий уровень страхового сервиса, клиенты от него будут уходить.

Возвращаясь к вопросу о филиалах: очень важно, чтобы клиент смог разрешить возникающие проблемы через местные юридические институты. Ведь все мы прекрасно понимаем, что у российского потребителя страховой услуги практически нет возможностей добиваться реализации своих прав по страховому договору в какой-то другой стране. Причины – языковой барьер, возможные расхождения в системе права и т.п. иными словами, клиент традиционно проголосует за удобство, качество и понимание. В российских регионах более сильны патриотические настроения при выборе поставщика страховых услуг, чем, в центральной части.

В течении переходного периода прежде всего нужна "тонкая настройка" российского законодательства – Гражданского кодекса, закона об организации страхового дела, десятка других законов и подзаконных актов. Главное выполнить базовый принцип ВТО о равных конкурентных возможностях. Речь идет, в первую очередь, о надзоре над деятельностью, соответствии страховых продуктов законодательству РФ и уровне налогообложения. Если говорить о последнем, то очевидно, что, например, филиал страховщика, зарегистрированный в оффшорной юрисдикции, потенциально будет нести совершенно иную налоговую нагрузку, нежели любой из страховщиков, зарегистрированных в РФ.

Необходимо стремиться к тому, чтобы вне зависимости от того, кому принадлежит оператор – иностранной или российской компании, все они, действуя на одном рынке, находились в рамках одного конкурентного поля, соперничали по общим законам. А чем острее конкуренция, тем, в конечном итоге, больше выигрывает потребитель услуги. Это двигатель любого рынка, в том числе и страхового. Перспективы и движение национального рынка страхования будут определяться такими факторами, как экономическая ситуация, средний доход на душу населения, стимулирующая система налогообложения. И здесь главную роль будет играть государство. Ведь именно оно принимает те или иные меры в сфере регулирования (например, налогового), что может либо стимулировать развитие того или иного вида страхования, либо сдерживать процесс.

Если правила игры будут сбалансированы, иностранные страховщики придут в Россию без проблем и смогут нормально конкурировать с российскими компаниями.

Из практики. В начале 2007 года президиум ВСС принял за основу проект требований к филиалам иностранных страховщиков. Документ предлагает запретить иностранным операторам открывать в России более трех филиалов. Среди других требований к зарубежным компаниям – наличие минимум двух миллиардов собственных средств, 200 миллиардов рублей ежегодной премии за последние три года и безусловная гарантия исполнения обязательств на случай банкротства филиала.

Согласно проекту, иностранный страховщик, ходатайствующий об открытии филиала в РФ, должен быть создан в форме, аналогичной российскому ОАО, и не может быть зарегистрирован в оффшорной зоне. При этом страховщик должен доказать, что в пяти государствах (кроме страны регистрации) в течение 10 лет он открыл не менее десяти филиалов. В целом же у претендента, который будет управлять сетью, должно быть как минимум 25 филиалов в пяти государствах. Не менее 70% персонала филиала, включая руководителя и главного бухгалтера, обязаны быть гражданами РФ, постоянно проживающими в России.

Для работы в России филиалу необходима лицензия. Лицензию на страхование жизни и пенсионное страхование он сможет получить только через 10 лет работы в РФ по другим видам страхования. При этом у компании, создающей филиал, должны быть лицензии на те виды страхования, которыми она желает заниматься в России.

Табл. 4.1. Иностранные страховые компании

* - Ведущие мировые страховщики, обозначившие свой интерес к российскому рынку и находящиеся в стадии разработки различных проектов.

** - Компании, которые представлены и работают на российском рынке

*** - Компании, не представленные в России.

/4/

Заключение.

В 2006 году начался новый этап очищения российского страхового рынка от "схемщиков", в первую очередь в сегменте страхования финансовых рисков и перестрахования.

По мнению специалистов, "схемы" чаще всего применялись в сегменте страхования финансовых рисков, а также при заключении инвесторами договоров долевого строительства жилья. Согласно косвенным данным, целые районы новостроек в Москве и Подмосковье были возведены при непосредственном участии известных страховщиков, действующих через подставные страховые компании, на которые, собственно, и приходился максимальный объем сборов по страхованию финансовых рисков.

Первый этап борьбы за увеличение капиталов – до трети от требуемого размера – закончился 1 июля 2004 года. На втором – до 1 июля 2006 года – компаниям необходимо было повысить капиталы до двух третей от установленного уровня.заметные изменения состава и количества игроков в прошлом году произошли и в сегменте перестрахования. Лицензий лишилась почти треть специализированных перестраховщиков.

В последнее время процесс регулирования страхового рынка происходил следующим образом.

• В Госдуму внесены поправки к закону об ОСАГО, предусматривающие сокращение с шести до трех месяцев минимального срока использования автомобиля в рамках договора обязательной автогражданки. Предложение снизить минимальный срок до трех месяцев авторы законопроекта объясняют тем, что при сезонном использовании машин граждане часто эксплуатируют их менее полугода.

• Президент России подписал поправки в закон об ОСАГО, уравнивающие права владельцев автомобилей при применении к ним льготных коэффициентов при заключении договора автогражданки.

• Госдумой принят законопроект "Об основах туристической деятельности в РФ", который предусматривает обязанность для туроператоров формирования финансовых гарантий или страхование ответственности оператора за исполнение условий договора. В законопроект несколько раз вносились поправки об увеличении лимита финансовых гарантий.

• Внесены поправки в главу НК "Налог на доходы физических лиц", касающиеся предоставления социального налогового вычета в части страховых взносов по добровольному личному страхованию.

• Из состава условий, которые должны соблюдаться при предоставлении ипотечного покрытия, перечисленных в ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах", исключено требование страхования жизни и здоровья заемщиков.

Взносы и выплаты. Страховые премии (взносы) и страховые выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам.

/источник Росстрахнадзор/

Рынок в динамике. Показатели страхового рынка России за 9 месяцев 2004, 2005 и 2006 годов, млн. руб.

/источник «КапиталЪ Страхование»/

/5/

Список используемой литературы.

1. Государственные и муниципальные финансы./Под ред. Г.Б. Поляка, - М., 2004, с. 130-137.

2. Чистякова Т. Кто платит больше? // Свободные деньги. Финансовое приложение к шопинг-гиду «Я покупаю», 2007, № 01(02), с. 12-14

3. Страхование в регионе.// Нескучный бизнес, 2007, № 1(1) апрель-май, с. 14-15.

4. Решетняк Ю. Марш-бросок чужестранцев // Воронежский бизнес журнал для малого и среднего бизнеса, 2007, № 5(10), с. 60-61

5. Бондаренко А. Шагреневый рынок // Воронежский бизнес журнал для малого и среднего бизнеса, 2007, № 1 (8), с.36-37