Страховое мошенничество и способы борьбы с ним

Всероссийская Государственная Налоговая Академия

РЕФЕРАТ

По дисциплине: «Страхование»

На тему:

Страховое мошенничество и способы борьбы с ним

Выполнила: студентка гр.

Проверил:

Москва 2008

Содержание.

Введение.

Страховщики обеспокоены ростом числа случаев страхового мошенничества. Особенно сильно этот недуг поразил едва сформировавшийся рынок ОСАГО. Проблемы страхового мошенничества, методы его распознавания и предотвращения являются сегодня одними из самых обсуждаемых среди страхового сообщества.

По некоторым данным, страховщики ежегодно теряют более 15 млрд руб. от недобросовестного поведения своих клиентов и страховых агентов. По статистике до 70% всех случаев страхового мошенничества в России приходится именно на сферу автострахования.

Некоторые крупные компании заявляют, что на выплаты мошенникам уходит до 10-20% сборов по этому виду. "Производимые по недоказанным случаям мошенничества выплаты не только искажают страховую статистику, но и заставляет страдать рядовых граждан, чьи денежные средства фактически перетекают в карманы мошенников", - рассказывает генеральный директор СГ "Межрегионгарант" Евгений Потапов.

Эксперты российского страхового экспертного центра "РЕТО" дают следующее определение этому явлению: "Страховое мошенничество - это противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием, либо внесение меньшей чем необходимо при нормальном анализе риска страховой премии, а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, в также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования и гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу".

В последнее время российские страховые компании испытывают на себе массовый приток клиентов. Это, безусловно, прекрасно для отрасли, однако у медали есть оборотная сторона: рост спроса делает страховой бизнес лакомым куском и вызывает рост мошенничества. Особенно большое количество аферистов специалистами отмечается в области добровольного автострахования. Мировой опыт свидетельствует о том, что на долю мошенничеств в страховании приходится около 10% заключенных договоров. По данным российских страховщиков, для отечественного рынка характерны примерно такие же показатели. Как рассказали «НГ» в компании «РЕСО-Гарантия», ни одна страна в мире не нашла еще эффективного способа борьбы со страховым мошенничеством. Поэтому в компании разрабатывают свои технологии борьбы с аферистами. «Большие надежды в этой связи мы возлагаем на переход всех филиалов компании на работу в единой информационной системе в режиме онлайн», – отметили в компании.

Некоторые виды мошенничества при заключении договора страхования.

1. Заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования. Чем больше страховая сумма, тем больше страховая премия. С одной стороны такой подход выгоден страховщику. С другой - чем больше страховая сумма, тем на большее возмещение может претендовать страхователь при наступлении страхового случая. Последнее соображение как раз и является мотивом для совершения мошенничества. Обман, сам по себе, чрезвычайно прост: все, что необходимо сделать - это представить ложную информацию при проведении преддоговорной экспертизы. Для того, чтобы страховая сумма была больше, дополнительно занимаются некоторые ценности и представляются как свои собственные. Этот вид мошенничества является классическим среди всего спектра страхового обмана.

2. Одновременное страхование в различных страховых компаниях. Одно и то же имущество, как правило с завышенной страховой суммой, страхуется сразу в нескольких страховых компаниях. В данном случае страхователь уже заранее замышляет обман. Характерно, что заявление о страховом случае делается через весьма непродолжительное время после заключения договора страхования. Наиболее часто такой вид мошенничества проявляется при страховании перевозки грузов и страховании транспортных средств. Особенностью этих видов страхования является то, что объекты страховки относятся к категории перемещаемых материальных ценностей, контроль за которыми затруднен из-за специфики самого объекта. При расследовании страхового случая, в подавляющем большинстве случаев, он оказывается или фальсифицированным, или умышленным.

3. Утаивание информации, имеющей значение для заключения договора страхования. Страхователь надеется на то, что можно скрыть некоторые существенные или менее существенные факты, которые характеризуют состояние и условия хранения страхуемых материальных ценностей не с лучшей стороны. Например, часто скрывается, что охранная сигнализация не работает. При страховании груза на транспорте нередко представляются исправленные документы, которые подтверждают характеристику и стоимость перевозимого груза. Особенно внимательно следует относиться к информации и её достоверности при страховании гражданской ответственности. Сокрытие информации очень характерно для тех страховых рисков, где тарифами страховых премий предусмотрены коэффициенты риска.

4. Превращение незастрахованных убытков в застрахованные. Этот вид мошенничества характерен тем, что договор страхования заключается уже после свершившегося страхового случая. Такое мошенничество характерно при страховании гражданской ответственности за ущерб причиненный владельцем средств повышенной опасности. При этом наступившее страховое событие может фальсифицироваться. Например, при страховании кражи со взломом простая кража, которая фактически имела место, показывается как квалифицированное преступление. Проблема в том, что действующим законодательством не предусмотрена совместная работа представителя страховой компании и дознавателя правоохранительных органов на месте происшествия, которое одновременно является и местом страхового случая. По этим видам мошенничества может представляться фальшивая или некорректная информация, особенно если она оформлена ведомственными или зависимыми организациями.

Страховое мошенничество в период действия договора страхования.

Для страхового мошенничества характерно, что страховой случай имеет своеобразную окраску. Здесь уместна известная формулировка: кому это выгодно? Типичным примером страхового мошенничества с ответом на этот вопрос может служить поджог как способ подправить свои финансовые дела. Третьи лица проходят как соучастники страхового случая. Хотя страхователь и является главным виновником, но исполнение поручается постороннему, т.е. третьему лицу. Часто им является профессиональный специалист или просто преступник. Серьезной проблемой становятся "очевидцы", когда при некоторых видах страхования они подтверждают наступление событий. К наиболее типичным примерам можно отнести поджог собственного автомобиля; инсценирование аварии с уже поврежденными автомобилями; симулирование аварий с привлечением "свидетелей".

Инсценировка страховых случаев. Суть инсценировки: страхователь подает претензию на убытки, которых не было вообще, или которые были, но в меньшем объеме. Этот вид мошенничества также является классическим и особенно часто проявляется при страховании ценного имущества и транспортных средств (автомобильные кражи). Нередко этот вид мошенничества встречается при страховании перевозимого груза с целью получить страховое возмещение и прибыль от реализации "похищенного".

Страховой мошенник. Кто он?

Как правило, это выходец из обеспеченной семьи, имеющий высокий интеллектуальный потенциал. Это позволяет ему получать относительно высокий уровень общего и специального образования. Подавляющее большинство из их круга общения занимаются различного рода бизнесом. А специфика этой деятельности обязывает быть весьма хорошо информированными о правилах и условиях страхования. Они неплохо знакомы с практикой определения ущерба и условиями выплат. Женщины реже становятся мошенницами, особенно в случаях связанных с техническим воплощением мошенничества (поджоги, ДТП м т.п.) Крайне сложно установить различия между единичными случаями мошенничества и профессиональным мошенничеством. Дилетант в преступном мире, который несколько раз имел успех в страховом мошенничестве, может превратиться в профессионала.
Мошенники надеются на крайне низкую вероятность раскрытия их деятельности. Пробелы в нормах права и сложившаяся практика способствует тому, что даже если мошенничество будет обнаружено, исполнители вряд ли будут наказаны. Страхователи из деловых кругов совершают мошенничество не реже обыкновенных граждан, а мотивы их поведения, вытекающие из трудностей, которые ощущаются ими уже как проблемы, представляют для страхового бизнеса весьма существенную угрозу. Когда долги бизнесмена становятся слишком большими и его кредиторы предпринимают определенные действия, настаивая на своих претензиях, он может занять "последний рубеж" сопротивления и, например, предать свое застрахованное имущество огню.

Самые популярные способы обмана страховых компаний.

Года обязательного страхования автотранспорта не хватило, чтобы решить основные организационные проблемы борьбы со страховым мошенничеством по ОСАГО. Зато у жуликов было достаточно времени на разработку целого арсенала способов обмана компаний.

Cпособы эти уже изучены специалистами служб безопасности страховых компаний, и за последние полгода им удалось вывести на чистую воду немало мошенников, хотя дело это непростое. Начальник сектора профилактики страховых мошенничеств компании "Ингосстрах" Сергей Карлс пожаловался "Известиям" на то, что страховщикам не хватает полномочий проводить собственные расследования. Не хватает также единой информационной базы - ГАИ не предоставляет страховщикам права доступа к своим базам ДТП, а страховщики до сих пор не могут организовать общую базу по страховым случаям.

Тем не менее, мошенников ловят. Как сообщил газете руководитель департамента безопасности Росгосстраха Александр Мозалев, "в первом полугодии 2004 года службой безопасности переданы в правоохранительные органы для возбуждения уголовных дел материалы по 131 выявленному случаю страхового мошенничества. По сравнению с 2003 года объем переданных в правоохранительные органы дел возрос более чем в 3,5 раза".

Помогают страховщикам знания и опыт. Наиболее распространенные способы мошенничества давно известны. Самый сложный и изощренный обман - полная инсценировка ДТП, когда уже поврежденные машины расставляются в специально выбранном месте. Здесь для мошенников главное, чтобы виновность обладателя полиса ОСАГО не вызывала сомнения у сотрудников ГАИ.

Другой способ - оформление полиса ОСАГО "задним числом" уже после ДТП. Подлинное время аварии тщательно скрывается до получения полиса, ну а потом уже происходит инсценировка ДТП. Бывают случаи и замены водителя, виновного в ДТП, если он не имеет полиса ОСАГО или водительских прав.

Следующий вид страхового мошенничества - известная всем автомобилистам. "подстава". У обманщиков дорогая иномарка с повреждениями крыла, фар или бампера. В качестве объекта "охоты" они обычно выбирают новый отечественный автомобиль или недорогую иномарку, в салоне которой, кроме водителя, больше нет никого. Мошенники создают аварийную ситуацию на дороге, близкую к столкновению, а затем начинают вымогать у него деньги якобы поврежденное крыло или бампер, аргументируя это тем, что ГАИ накажет виновника за то, что он уехал с места ДТП, а страховая компания по этой же причине не сможет произвести выплату. Поэтому единственный вариант для жертвы - это расплатиться на месте.

Есть и еще один способ, невозможный без участия сотрудников ГАИ. Авария, которой не было в действительности, оформляется документально сотрудником ГАИ, подкупаются свидетели, а в страховую компанию предъявляются требования о выплате.

После введения ОСАГО обрела новую жизнь классика страхового мошенничества - "двойное возмещение и двойное страхование" - когда автомобиль страхуется в нескольких страховых компаниях, и в случае ДТП пытается получить несколько возмещений.

12 самых популярных форм страхового мошенничества в ОСАГО:

1) Использование похищенных бланков полисов

2) Намеренная порча бланков и их списание - "полис напрокат"

3) Занижение агентом суммы премии по полису

4) Использование поддельных бланков и печатей

5) Внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании

6) Фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего автомобиля (замена водителя или номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные и пр.)

7) Инсценировка аварий

8) Провокация ДТП ("подстава")

9) Двойное страхование и двойное возмещение

10) Оформление полисов после ДТП

11) Фальсификация результатов технической экспертизы

12) Фальсификация результатов медицинской экспертизы

Страховой грабеж.

Страховой грабеж происходит из-за правовой неграмотности клиентов - Страховые компании зачастую используют правовую неграмотность своих клиентов. Причем конфликтные ситуации в основном возникают в сфере "автогражданки" - естественно, когда дело доходит до денежных выплат. Увы, но большинство водителей не подкованы юридически, не ориентируются в предлагаемых страховыми компаниями услугах и позволяют себя обманывать, - такое резкое отношение к работе страховщиков высказала руководитель общественной приемной общественной организации "Антистрах" Екатерина Немировская. На пресс-конференции, посвященной первому дню рождения этой организации, обсуждались проблемы, с которыми сталкиваются автовладельцы на рынке ОСАГО.

"Антистрах" был создан для защиты страхователей и разрешения спорных ситуаций между ними и страховыми компаниями. Последние имеют штат компетентных юристов, способных найти всевозможные лазейки в законодательстве, лишь бы не платить страхователю вообще или заплатить частично. Конечно, никто не обвиняет всех страховщиков в сознательном жульничестве. Однако, по словам руководителей "Антистраха", если оно не присутствует в явном виде, то наверняка в завуалированном.
Многие страховщики знают и учитывают ход мыслей водителя, понимающего, что его обманывают с выплатами. А рассуждает он примерно так: если обратиться в суд, дело будет тянуться неизвестно сколько и еще придется платить адвокату. В то же время "автогражданка" обязательна, страховаться все равно нужно. Не лучше ли, думает пострадавший, получить у страховщиков хотя бы те деньги, которые они предлагают.
Так что образование "Антистраха" можно назвать естественной реакцией на неправомерные действия страховых компаний, особо участившиеся после принятия закона об ОСАГО. Юристы организации дают консультации по страховому праву и оказывают помощь любому обратившемуся в ведении судебных дел против недобросовестных страховщиков, причем все услуги бесплатные.

Подавляющее большинство пострадавших обращаются в "Антистрах" по причине затягивания сроков рассмотрения дел. В восемнадцать дней, отведенных для проведения экспертной оценки происшествия и сбора необходимых для выплаты документов, страховщики часто не укладываются. Бывает, что дело длится по нескольку месяцев.
Одному автовладельцу, вовремя сдавшему документы в страховую компанию, более полугода не давали разъяснений, где они находятся и какова сумма выплаты. Зафиксировано 50 случаев, когда дело рассматривалось больше года. Много обращений о занижении размеров выплат на суммы от 3 до 40 тысяч рублей.
Бывают и вовсе нелепые случаи. После ДТП пенсионер Герман Александрович сделал экспертную оценку и был согласен с той суммой, которая должна быть ему выплачена. Но когда пришел за ней, то вместо 38 тысяч рублей ему отдали 30 тысяч и сказали: "Или забирайте эту сумму, или не получите ничего". Бывает, что страховщики после проведения экспертизы заявляют, что размеры ущерба завышены. Одному автовладельцу доказывали это, основываясь на рекламных объявлениях о стоимости ремонта, обычно заниженных.

А вот вариация на вольную тему, возникшая у страховщиков в трактовании закона об ОСАГО. При расторжении договора страхования, например в связи с продажей машины, с клиента взимается 23 процента от суммы. Почему-то в заключенном договоре об этом ничего не написано, не сказано об этом и в законе об ОСАГО. Такие дела в суде клиенты обычно выигрывают и получают деньги обратно - в данном случае незаконность удержания суммы очевидна.

Кстати, еще в мае Генпрокуратура направила в Российский союз автостраховщиков запрос, на каком основании взимаются эти проценты, но ответа не получила до сих пор. А по словам управляющего по маркетингу страховой компании "Ресо-Гарантия" Сергея Бровко, накладные расходы его компании составляют 30 процентов от поступивших денег, так что водители, расторгающие договор, должны компенсировать эти затраты. Но на каком основании и почему именно 23 процента, ответить не мог, сказав, что "закон об ОСАГО еще не совершенен".

В настоящее время "Антистрах" вместе с городским обществом потребителей создает справочник страхователя, где помимо информации по страховому законодательству будут даны рекомендации, как вести себя при наступлении различных страховых случаев. Специалисты расскажут о незаконных действиях различных страховых компаний, и водители смогут определить, какой компании следует доверять, а кого следует опасаться.
"Антистрах" является противником существующих тарифов по ОСАГО. Что бы ни говорили страховщики о своих непомерных накладных расходах, о страховом мошенничестве клиентов, о возможном банкротстве и так далее, статистические данные беспристрастны: денежные поступления и выплаты соотносятся приблизительно как десять к одному. За рубежом ситуация обратная: 90 процентов поступивших денег идет на выплаты по страховым случаям.

Многие депутаты Госдумы призывают пересмотреть тарифы следующей весной. По словам специалистов "Антистраха", ту же идею будут лоббировать некоторые питерские и московские депутаты. Для них организация готовит аналитические материалы на основе статистики обращений автовладельцев и социологических исследований. Страховой грабеж нужно наконец остановить.

Как защититься от страхового мошенничества?

Страховые компании способны защищать себя. Но для этого должно быть стремление добиться желаемого результата и готовность уделять этой проблеме постоянное внимание.

Не каждый случай страхового мошенничества планируется до заключения страхового договора. Но, тем не менее, начальный этап работы по заключению договора страхования, как правило, создает условия, необходимые в дальнейшем для совершения мошенничества в равной мере и для опытного жулика и для начинающего. Очевидно, что тщательный подход к анализу риска особенно важен на начальном этапе новой страховой сделки. Однако реальное положение дел или ограниченная возможность для заключения договоров страхования из-за особенностей рынка не создает условий для тщательного изучения особенностей риска. Давления конкурентов, временами особенно жесткое, ставит заключение сделки превыше всего. На самом же деле шансы страховщика разобраться в особенностях заключаемой сделки вряд ли могут быть более благоприятными чем на этапе анализа и оценки риска.
Детальная проработка требует, чтобы страхователь заполнял подробную анкету-опросник. Такие анкеты необходимы особенно при первичном принятии объекта на страхование. Даже ответы на сравнительно безобидные вопросы могут дать ключи к разгадке возможных в будущем фактов мошенничества. Появление одного или, тем более, нескольких "индикаторов" мошенничества должно в любом случае стать предметом тщательного внимания и последующих проверок. Одним из самых больших преимуществ детальной анкеты является то, что страховая компания получает письменное подтверждение фактов в свое полное распоряжение. А это, в свою очередь, может помочь при урегулировании претензий и может быть использовано в качестве доказательства.

Для успешной борьбы с мошенничеством необходимо назвать два особенно важных фактора, которые существенно влияют на успех. Во-первых, это быстрая реакция страховой компании. Во-вторых, тщательное изучение всех обстоятельств, не исключающее привлечение специализированных информационно-правовых и консалтинговых компаний.
Именно тот факт, что страховой случай будет тщательно исследован может остановить потенциального мошенника. Подробный анализ ситуации и исследование на месте страхового случая в сочетании с грамотным применением технических средств, проведение подробных опросов очевидцев, участников, свидетелей, страхователя и других лиц, а также квалифицированный сбор иных материалов в результате приводят к хорошим предпосылкам для предотвращения страхового мошенничества.
Для страхового мошенничества характерно сокрытие, причем, намеренное, всех обстоятельств дела. Сообщение заведомо ложной информации по существу события подразумевается само собой. Мошенник твердо и обоснованно уверен в том, что представителя страховой компании учили доверять клиенту и улаживать иски как можно быстрее и без проволочек. Нередко, в случае мошеннических исков, оказывается давление на представителя страховой компании, иногда доходящее до психологического прессинга и угроз физической расправы. Возникает вопрос: может ли специалист отдела выплат, как правило имеющий лишь экономическую подготовку, знать как реагировать в данной ситуации?
Указанное выше говорит в пользу того, чтобы привлекать к работе специалистов-правоведов, владеющих техникой, тактикой и методикой криминалистики, опытом оперативной деятельности, приемами анализа и прогноза. Именно эти специалисты должны работать с подозрительными исками, они должны иметь в своем распоряжении достаточно времени для расследования каждого дела и не подвергаться никаким организационным ограничениям. Они должны иметь в своем распоряжении весь арсенал необходимых средств, достаточные фонды, доступ к базам данных и информации. Они должны решать свои вопросы только с руководством компании.

Капиталовложения в этой сфере начинают окупаться достаточно быстро. Финансовые ресурсы страховщиков на предупредительные мероприятия и создание системы безопасности, направленные на борьбу со страховым мошенничеством, дают от 3-х до 6-ти кратной прибыли по сравнению с первоначальными затратами.

Для страховщика честность страхователя должна быть основой взаимоотношений. Но в реальной практике страхования проблема мошенничества, что называется, имеет место быть. Отсюда вывод: своевременное распознание обмана оградит страховую компанию от неоправданных выплат, повысит её авторитет как организации, имеющей специалистов высокой квалификации, что, в свою очередь, будет способствовать привлечению клиентов.

Заключение.

Было бы преувеличением утверждать, что страховое мошенничество - это сугубо русская реалия. Мошенники есть везде. По оценкам зарубежных экспертов в странах Западной Европы и США на долю мошенников приходится около 15% выплат по страховым случаям.

Однако у нас формы страхового мошенничества с каждым годом становятся все более разнообразными и изощренными. "Условно их можно разделить на три группы: мошенничество некоторых страховых посредников на этапе продаж полисов, обман на этапе урегулирования убытков, когда клиент может и "приукрасить" страховые события с целью получения большей суммы возмещения и видоизменить их, чтобы "подпасть" под выплату, при этом иногда угрожая страховщику перспективой жалоб в "органы" (если страховщик не идет "на поводу" у такого "страхователя"), а также достаточно грамотные действия профессиональных мошенников от ОСАГО", - рассказывает Генеральный директор "Русской страховой компании" Геннадий Смирнов.

Для внутреннего пользования крупные страховщики даже разработали своеобразные пособия, где описывается в среднем более двадцати наиболее популярных видов страхового мошенничества в ОСАГО. В первую очередь с введением обязательного страхования появились поддельные полисы. В отдельных случаях качество исполнения подделок было таким высоким, что предполагалась даже вероятность отпечатки полисов за границей. Цена фальшивок была существенно ниже установленной, и многие наши граждане при попытке сэкономить часто становились жертвами жуликов.

Если раньше страховое мошенничество носило больше индивидуальный, "сольный" характер, то сегодня на поприще обмана работают уже слаженные бригады "умельцев". На дорогах разыгрываются целые представления по инсценировке ДТП: расставляются машины, придумывается сценарий, умело фальсифицируются результаты технической и медицинской экспертиз.

Но, к сожалению, часто бывает и так, что в роли мошенников или их соучастников выступают сами страховые агенты. Манипуляции с полисами, когда агент присваивал деньги клиента, особенно активно практиковались в первые месяцы действия закона об ОСАГО, когда в пылу конкуренции страховым компаниям было не до контроля над набором страховых агентов, был затруднен процесс отслеживания их работы и учета полисов. Эта беда не изжита и по сей день.

По словам ряда экспертов, сегодня около 49% ущерба составляет именно внутренне мошенничество - со стороны агентов. Большое внимание сегодня уделяется сотрудничеству органов ГИБДД и страховщиков по выработке совместных превентивных мер по снижению фактов страхового мошенничества. Одной из таких мер является создание совместного федерального информационного ресурса (пока имеется пилотный проект региональной информационной системы БДД-ОСАГО). Это мощная коммуникационная программа, которая позволит страховщикам и государственным органам, ответственным за реализацию закона, решать практически все функциональные задачи. А именно: контролировать наличие полиса ОСАГО, вести статистику ДТП, отслеживать угоны, оперировать всей клиентской базой, оперативно обмениваться информацией с МВД, ГТК России и даже с зарубежными коллегами. В ближайшее время информационная система пройдет апробацию в северо-западном регионе.

Сегодня функции координатора и идеолога по вопросам защиты от криминала в страховании выполняет созданный при Российском союзе автостраховщиков (РСА) Комитет по противодействию страховому мошенничеству, объединяющий ресурсы многих страховых компаний, прежде всего, их служб безопасности. По словам генерального директора СО "Зенит" Александра Кабанова борьба со страховым мошенничеством - это общая задача, которая не должна оставаться только проблемой страховых компаний и замыкаться на отдельных шагах и инициативах страховщиков. Необходим комплексный подход, включающий в себя ужесточение контроля за работой агентов, введение аттестации независимых экспертов, разработку алгоритмов совместной деятельности страховых компаний, скорейшее внедрение единой базы данных, а также неотложные законодательные инициативы - внесение в Госдуму законопроекта о страховом мошенничестве.

Список литературы.

1. www.antiobman.ru

2. www.antistrah.ru

3. www.aig.ru

4. www.NEWSru.com 

5. «Независимая Газета» от 13.09.2004 года