Система электронных расчетов в сети Internet

Система электронных расчетов в сети Internet

Содержание:

1. Вступление.

Электронная коммерция для ускорения бизнес-процессов.

Организация платежей

1. Главная часть.

2.1 Cyber Plat -система безналичных расчетов в Интернет.

1. Преимущества системы.

1. О системе Cyber Plat:

1. Перспективы

2. Словарь терминов

3. Удобство системы для магазинов

4. Оплата кредитными картами

5. Платежные поручения

6. Технология

7. Разбор конфликтных ситуаций

8. Партнерские программы

9. Агентские программы

3. Заключение

Начиная с середины 90-х годов во всем мире наблюдается рост активности в области онлайновой торговли. Вслед за крупными компаниями, производящими компьютерное оборудование в Сеть стали выходить торговцы традиционными товарами. Сейчас практически любые товары можно купить через Сеть интернет.

Электронная система расчетов (e-commerce) - это ускорение большинства бизнес-процессов за счет их проведения электронным образом. В этом случае информация передается напрямую к получателю, минуя стадию создания бумажной копии на каждом этапе.

Термин "электронные расчеты" объединяет в себе множество различных технологий, в числе которых - EDI (Electronic Data Interchange - электронный обмен данными), электронная почта, Интернет, интранет (обмен информацией внутри компании), экстранет (обмен информацией с внешним миром). Таким образом, электронную коммерцию можно характеризовать как ведение бизнеса через Интернет. Под определение электронной коммерции подпадают не только системы, ориентированные на Internet, но также и "электронные магазины", использующие иные коммуникационные среды - BBS, VAN и т.д. В то же время процедуры продаж, инициированных информацией из WWW, но использующих для обмена данными факс, телефон и пр., могут быть лишь частично отнесены к классу электронной коммерции. Отметим также, что, несмотря на то, что WWW является технологической базой электронной коммерции, в ряде систем используются и другие коммуникационные возможности. Так, запросы к продавцу для уточнения параметров товара или для оформления заказа могут быть посланы и через электронную почту.

Какую информацию можно передавать в электронном виде?

Любую информацию, которую можно создать на компьютере. Например, текстовые файлы, электронные таблицы, базы данных, картинки, заказы, счета, платежки, информационные запросы, прайс-листы, мультимедийные данные и т.д.

Успех реализации модели электронной торговли в Сети определяется тремя составляющими:

1. Выбор верной технологической платформы

2. Наличие конкурентоспособного продукта

3. Наличие необходимой инфраструктуры и бизнес-процессов

Если отсутствует хотя бы одно из этих звеньев, то внедрение современных технологий не приведет к успеху.

В первую очередь, использование технологий онлайновой торговли необходимо компаниям, имеющим развитую региональную партнерскую сеть, так как позволит значительно снизить стоимость обработки заказов. На рисунке 1 показаны схемы процесса приобретения товара до и после внедрения технологии электронной торговли в оптовой компании.

До внедрения.	После внедрения.

После внедрения методики работы с региональными партнерами через Интернет, компания смогла сократить затраты на оформление и обработку заказов более чем в 2 раза.

2.На сегодняшний день доминирующим платежным средством при on-line покупках являются кредитные карточки. Однако на сцену выходят и новые платежные инструменты: смарт-карты, цифровые деньги (digital cash), микроплатежи и электронные чеки.

Организация платежей

Одним из наиболее интересных свойств магазина является его интеграция с платежной системой, позволяющая осуществлять покупки по кредитным карточкам.

Системы платежей можно разделить на кредитовые, дебетовые и системы, работающие с цифровыми наличными.

Кредитные системы.

Кредитные системы – это аналог обычных систем с платежами осуществляемыми с помощью кредитных карточек, только с использованием Internet для передачи данных и с рядом услуг для обеспечения безопасности – цифровая подпись, шифрование данных и т.д. К числу подобных систем относятся CyberCash, Open Market, First Virtual, все системы, использующие протокол SET. Основными недостатками кредитовых систем являются :

• необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции и делающая системы неприспособленными для микроплатежей, являющимися целевым рынком платежных систем Internet;

• отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур;

• ограниченное количество магазинов, принимающих кредитные карточки;

• для покупателей (особенно это актуально для России) – необходимость открытия кредитного счета и комплекс «передачи данных карточки по сети».

В данный момент, хотя некоторые проекты еще не завершены, очень многие компании, занимающиеся электронной коммерцией, предлагают услуги с использованием протокола, новые приложения под SET и т.д. Очень многие интегрируют SET и другие технологии для достижения максимальной конфиденциальности и безопасности совершения платежей. Сейчас практически во всех крупных платежных системах Internet предлагаются услуги с использованием протокола SET. СyberCash, известная компания, работающая на рынке безопасных Internet-платежей, сейчас активно предлагает всем свои клиентам работу по протоколу SET, пропагандируя его преимущества и всячески доказывая, что уже теперь-то точно можно участвовать в электронной коммерции, ничего не опасаясь. Приведу преимущества использования SET:

• продавцы защищены от покупок с помощью неавторизованной платежной карточки и от отказа от покупки;

• банки защищены от неавторизованных покупок;

• клиенты не пострадают от перехвата номера кредитки и от покупки у несуществующих продавцов.

SET позволяет проводить авторизацию, используя цифровые подписи, и одновременно защищает покупателей, обеспечивая механизм передачи номера карты для проверки непосредственно эмитенту, минуя промежуточные звенья.

Дебетовые системы

Дебетовые системы – существуют в виде электронных эквивалентов бумажных чеков. Например, NetCheque, NetChex. В системе NetCheque при открытии счета выпускается электронный документ, в котором содержится имя плательщика, название финансовой структуры, номер счета плательщика, название (имя) получателя платежа и сумма чека. Основная часть информации не кодируется. Как и бумажный чек, NetCheque имеет электронный вариант подписи (цифровую группировку), подтверждающий, что чек исходит действительно от владельца счета. Прежде чем чек будет оплачен, он должен быть подтвержден электронной подписью получателя платежа.

2.1 Теперь рассмотрим систему расчетов в Интернет на конкретом примере

CyberPlat. Это система безналичных расчетов для электронной коммерции в Интернет реальными деньгами в реальном времени. Система идеально подходит для схемы расчетов в Интернет и позволяет обслуживать неограниченное число пользователей .

2.2 Преимущества системы.

1. Моментальность взаиморасчетов:

on-line проведение всех операций, в которых принимают участие покупатель, Интернет-магазин, банк .

2. Простота:

простота подключения к Системе; простота технологии проведения финансовых и нефинансовых операций.

3. Эффективная система защиты счета клиента и обеспечения конфиденциальности:

взаимодействующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП); надежность защиты клиента обеспечивается использованием 512-битного закрытого ключа; используется совершенная технология подтверждения подлинности сторон, проводящих операцию.

4. Контроль над всеми операциями проведения платежа в режиме on-line и их документальное подкрепление:

Документальное подтверждение каждого этапа операций; документы заверяются ЭЦП сторон и имеют юридическую силу.

5. Управление своим счетом через Интернет:

Возможность заплатить со счета в CyberPlat на ЛЮБОЙ другой счет в ЛЮБОМ другом банке через внешние платежные системы.

1. О ситеме Cyber Plat

1. Перспективы:

Интеграция системы CyberPlat с российскими платежными системами (STB CARD, UNION CARD). Прием цифровых сертификатов. Создание агентской сети попривлечению и обслуживанию клиентов.

Расчеты в платежной Системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками:

Покупателем, электронным Интернет -магазином и Банком.

2.Для простоты дальнейшего понимания приведу словарь спец. Терминов:

Асимметричный алгоритм криптографического преобразования

Алгоритм, использующий разные ключи, а именно закрытый (секретный) для формирования подписи и открытый (публичный) для проверки. Время кодирования увеличивается в геометрической прогрессии с увеличением длины ключей

Аутентификация

Подтверждение подлинности стороны.

Банк

Коммерческий Банк , обслуживающий операции в системе CyberPlat

Блокирование счета

Запрещение финансовых операций по данному счету

Выписка по счету

Документ системы CyberPlat, содержащий информацию об остатке на счете клиента и о движениях по счету за указанный период.

Интернет - магазин, Магазин

Клиент системы CyberPlat, предоставляющий платные услуги конечным пользователям системы CyberPlat (Покупателям) через Интернет с использованием специализированного программного продукта.

Код клиента

Уникальный признак клиента в системе CyberPlat, присвоенный при регистрации

Клиент системы

Лицо, зарегистрированное в системе CyberPlat и имеющее банковский счет. Различаются два типа клиентов:
Покупатель (физические и юридические лица) Интернет-Магазин

Код доверия

Характеристика надежности Покупателя. На её основе Интернет-Магазин может принимать решение об отпуске информации или товара без авторизации платежа в Банке. Является аналогом вида кредитной карточки - "платиновая", "золотая".

Магазин - витрина

Специализированное ПО для формирования и ведения страниц WEB-сервера с предложениями товаров и услуг Интернет-Магазина

Магазин - расчеты

Терминология

Специализированное ПО для интеграции Магазина-витрины с системой CyberPlat.

Покупатель

Клиент системы CyberPlat - физическое или юридическое лицо, осуществляющее покупку товаров и услуг в Интернет - Магазинах

Счет Клиента

Банковский счет держателя, доступ к которому и распоряжение которым обеспечивается с использованием технологий системы CyberPlat.

Транзакция

Инициируемая клиентом или электронным магазином последовательность операций, выполняемых в системе CyberPlat.

Счет

Документ, подписанный ЭЦП Магазина и отправленный Покупателю в ответ на его запрос о покупке. С финансовой точки зрения счет рассматривается как платежное требование, с гражданско-правовой - как оферта (предложение заключить договор). (См. ст. 435 ГК РФ).

Чек

Подписанный ЭЦП Покупателя счет, присланный из Магазина. С финансовой точки зрения чек рассматривается как акцептованное платежное требование, с гражданско-правовой - как акцептованная оферта (договор).

Электронный журнал

Файл зарегистрированных транзакций.

3.Удовство системы для покупателя

Зарегиястриярованный в Системе Покупатель получает возможность совершать покупки в Магазинах и оплачивать их в режиме on-line либо со своего счета в Банке, либо по своей банковской кредитной карточке.

3.Удобство для магазинов

Для зарегистрированного в Системе Магазина гарантируется оплата за покупки и исключается вероятность необоснованных отказов от оплаты покупок благодаря документированию сделок.
Весь обмен информацией осуществляется по сети Интернет.
Участникам Системы также предоставляются традиционные банковские услуги по расчетно - кассовому обслуживанию. Передаваемая информация подписывается электронными цифровыми подписями участников Системы, что исключает возможность мошеннического изменения содержания документов.

кредитми картами через платежный сервер ASSIST

1. Оплата кркдитными картами через платежный сервер Assist

Запущен платежный сервер Assist взаимодействующий с back-office системы CyberPlat. Сервер создан специалистами фирмы. Интернет-магазины, подключенные к ASSIST, могут принимать к оплате пластиковые карты VISA, EuroCard/MasterCard, JCB, Diners Club, American Express, выпущенные любыми российскими и зарубежными банками без регистрации их владельцев в системе и инсталляции дополнительного ПО.

5.Платежные поручения

Клиенты системы CyberPlat могут непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке.
Перевод будет осуществлен либо со счета клиента в КБ "Платина", либо с зарегистрированной в системе CyberPlat его кредитной карточки.
Таким образом, можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить счета, например, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров.

6. Технология работы платежной системы

В зависимости от того, кем является покупатель - физическим или юридическим лицом, принято различать две схемы расчетов через Интернет, С точки зрения платежной системы схемы отличаются, прежде всего, объемами платежей и, как следствие, требованиями к степени защищенности от возможного мошенничества. Технологическое построение системы CyberPlat позволяет успешно использовать ее в обеих схемах, при этом наличие авторизационного сервера ASSIST значительно расширяет возможности обслуживания клиентов ..

Технология работы платежной системы CyberPlat при обслуживании держателей банковских пластиковых карточек, не зарегистрированных в системе

Держатель банковской кредитной карточки: VISA, Card, Diners Club, JCB (далее - Покупатель) может оплачивать покупки в Интернет-магазинах, зарегистрированных на платежном сервере Assist.

1. Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным карточкам.

2. Магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный сервер, одновременно на авторизационный сервер передаются код Магазина, номер заказа и его сумма.

3. Авторизационный сервер устанавливает с Покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL) и принимает от Покупателя параметры его кредитной карточки (номер карточки, дата окончания действия карточки, имя держателя карточки в той транскрипции, как оно указано на карточке). Информация о карточке передается в защищенном виде только на авторизационный сервер и не предоставляется Магазину при операциях Покупателя.

4. Авторизационный сервер производит предварительную обработку принятой информации и передает ее в Банк.

5. Банк проверяет наличие Магазина в Системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему.

6. При запрете авторизации

• Банк передает авторизационному серверу отказ от проведения платежа,

• Авторизационный сервер передает Покупателю отказ с описанием причины,

• Авторизационный сервер передает Магазину отказ с номером заказа.

7. При разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карточки Покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.

8. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы:

• Банк передает авторизационному серверу положительный результат авторизации,

• Авторизационный сервер передает Покупателю положительный результат авторизации,

• Авторизационный сервер передает Магазину положительный результат авторизации с номером заказа,

• Магазин оказывает услугу (отпускает товар),

• Банк осуществляет перечисление средства на счет Магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между Банком и Магазином.

9. При отказе в авторизации:

• Банк передает авторизационному серверу отказ от проведения платежа,

• Авторизационный сервер передает Покупателю отказ с описанием причины,

• Авторизационный сервер передает Магазину отказ с номером заказа.

Выписка по транзакциям в Системе

1. Покупатель заходит на авторизационный сервер и запрашивает выписку о проведенных в системе CyberPlat транзакциях, указывая свой код и пароль (если он зарегистрировался на этом сервере).

2. Авторизационный сервер проверяет код Покупателя и его пароль.

3. При положительных результатах проверки авторизационный сервер направляет запрос Покупателя Банку.

4. Банк формирует выписку и передает ее авторизационному серверу.

5. Покупатель получает выписку от авторизационного сервера.

Технология работы платежной системы
CyberPlat с открытием счета в Банке "Платина"

On-line покупка и проведение платежа

1. Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и направляет Магазину запрос на выставление счета.

2. Магазин в ответ на запрос Покупателя направляет ему подписанный своей электронной цифровой подписью (ЭЦП) счет, в котором указывает:

• наименование товара (услуги),

• стоимость товара (услуги),

• код магазина,

• время и дату совершения операции.

С гражданско-правовой точки зрения этот счет является предложением заключить договор (офертой).

3. Покупатель подписывает своей ЭЦП предъявленный ему счет и отправляет его обратно в Магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается заключенным с момента подписания Покупателем выставленного ему счета. В системе счет, подписанный Покупателем, становится чеком.

4. Подписанный двумя ЭЦП (Магазином и Покупателем) чек направляется Магазином в Банк для авторизации.

5. Банк производит обработку подписанного чека:

• проверяет наличие в Системе Магазина и Покупателя,

• проверяет ЭЦП Покупателя и Магазина,

• проверяет остаток и лимиты средств на счете Покупателя,

• сохраняет копию чека в базе данных Банка.

В результате проверок формируется разрешение или запрет проведения платежа.

6. При разрешении платежа:

1. Банк переводит денежные средства со счета Покупателя на счет Магазина,

2. Банк передает Магазину разрешение на оказание услуги (отпуск товара),

3. Магазин оказывает услугу (отпускает товар).

7. При запрете платежа:

1. Банк передает Магазину отказ от проведения платежа,

2. Покупатель получает отказ с описанием причины.

Покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки.

В качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются подписанные ЭЦП чеки, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие юридическую силу

Вы можете убедиться в простоте, скорости и удобстве описанной технологии, Ошибка! Источник ссылки не найден. Системы CyberPlat.

Выписка по счету

1. Покупатель запрашивает выписку о состоянии своего счета, подписывая запрос своей ЭЦП.

2. Банк проверяет код Покупателя и его ЭЦП.

3. При положительных результатах проверки Банк направляет Покупателю подписанную ЭЦП Банка выписку с криптографически преобразованным текстом.

4. Покупатель получает сообщение, производит проверку подписи Банка и обратное криптографическое преобразование выписки.

5. Покупатель сохраняет выписку на своем компьютере.

Запрос о прохождении платежей Покупателя в Магазине

1. Покупатель запрашивает информацию о проведенных им в данном Магазине платежах, указывая свой код в Системе CyberPlat.

2. На основании полученного кода Магазин предоставляет информацию о платежах данного Покупателя.

7.Пополнение счета

В настоящее время в системе CyberPlat предусмотрена оплата товара или услуги:

• со счета, открытого Покупателю в Банке "Платина"

• по банковской кредитной карточке любого банка-эмитента.

Платеж в системе CyberPlat совершается в том случае, если сумма покупки не превышает остатка средств на счете Покупателя в Банке "Платина" или на карточном счете в банке-эмитенте.

Свой счет в Банке "Платина" Покупатель пополняет:

• либо взносом наличными через кассу дополнительного офиса

• либо безналичным переводом через любой российский банк.

Извещение для перевода средств через Сбербанк можно распечатать с помощью ПО "Покупатель". В извещение автоматически вносятся все необходимые реквизиты Банка и Покупателя, Покупатель вводит только сумму перевода.

При оплате с использованием банковских пластиковых карточек средства списываются с карточного счета в банке-эмитенте. Пополнение этого счета производится по правилам соответствующей платежной карточной системы. С целью защиты от возможного мошенничества на операции по карточкам наложены дополнительные

В ближайшее время дополнительно к существующим планируется внедрение следующих схем платежей Покупателей в системе CyberPlat:

• оплата через банк-Агент.

• оплата при помощи дебетовых банковских карточек российских платежных систем.

В схеме с банком-Агентом Покупатель также может не открывать счет в Банке "Платина", а использовать средства на своем счете в банке-Агенте. В этом случае покупки в системе CyberPlat осуществляются в пределах платежного лимита, который устанавливает банк-Агент в системе CyberPlat Покупателю по его поручению. Сумма покупки списывается с корреспондентского счета банка-Агента в Банке "Платина", на эту же сумму уменьшается платежный лимит Покупателя в системе CyberPlat, поэтому при таких расчетах проверяется величина текущего платежного лимита Покупателя и наличие необходимой суммы на корреспондентском счете банка-Агента.

Контролировать наличие средств на своем счете в Банке или свой текущий платежный лимит Покупатель может, получая выписку о состоянии своего счета в Банке "Платина" или выписку о совершенных транзакциях при пользовании банковской кредитной карточкой.

8. Разбор конфликтных ситуаций

Покупатель может контролировать свои платежи, сравнивая выписку по своему счету с результатами прохождения платежей в магазинах. Возникшие по этому поводу вопросы пользователь выясняет по телефону, e-mail или лично со специалистами Банка.

В системе CyberPlat подлинность чека (принадлежность его Клиенту, отсутствие в нем посторонних изменений) определяется по электронным цифровым подписям (ЭЦП) при авторизации чека в Банке.

Для разбора конфликтных ситуаций, связанных с оспариванием подлинности чека (или любого другого электронного документа), на нашем сервере помещена.Эталонная версия этой программы 19 июня 1998 г. сдана на хранение нотариусу г. Москвы Корсику Константину Анатольевичу, лицензия №005457 от 11 апреля 1998 г.

С помощью этой программы любой Покупатель может проверить, действительно ли ЭЦП, поставленная под вызывающим сомнение чеком, является его подписью.

Для этого необходимо:

• скопировать с сервера на свой компьютер

• запустить программу на выполнение;

• в ответ на запрос программы указать путь к чекам (при стандартной установке ПО "Покупатель" - C:\Program Files\Cyberplat\Checks);

• открыть файл с номером проверяемого чека (номер чека состоит из кода магазина, даты платежа и порядкового номера);

• затем, также в ответ на запрос программы, указать путь и имя файла со своим открытым ключом (при стандартной установке ПО "Покупатель" - C:\Program Files\Cyberplat\Pubkeys.key).

По окончании проверки программа выдаст соответствующее сообщение - "подпись верна" или "подпись неверна".

Клиент имеет право инициировать формальное расследование подлинности чека. Для этого он обращается к своему Агенту или в Банк с соответствующим заявлением, в котором указывается номер чека, подпись под которым он оспаривает.

Если в результате совместной проверки и переговоров спор не удалось урегулировать, то создается согласительная комиссия из равного числа представителей обеих сторон. Полномочия членов комиссии подтверждаются доверенностями. Указанная комиссия действует в порядке, приведенном в документе "Соглашение об использовании документов в электронной форме и признании электронной цифровой подписи сторон" (приложение к договору на обслуживание в системе CyberPlat).

Согласительной комиссии предоставляются следующие материалы:

• Клиент предоставляет подписанный цифровой подписью спорный электронный документ на дискете в виде файла;

• стороны предоставляют свои экземпляры программного обеспечения проверки ЭЦП;

• стороны предоставляют копию программы, предназначенной для проверки ЭЦП, совместно изъятую ими из депозитария нотариуса;

• контрольные экземпляры открытых ключей, хранящиеся у сторон.

Для проверки документа со спорной ЭЦП, согласительная комиссия производит следующие действия:

а) сравнивает открытые ключи, предоставленные сторонами. Верным признается экземпляр открытого ключа, соответствующий распечатке на бумажном носителе, подписанной Клиентом и агентом;

б) сравнивает экземпляры программного обеспечения, служащего для проверки ЭЦП. В случае разночтений в дальнейшей проверке используется программное обеспечение, хранящееся в депозите нотариуса;

в) проверяет правильность электронной подписи под спорным документом, используя программу проверки ЭЦП, с применением открытого ключа, правильность которого установлена выше.

Результаты работы согласительной комиссии отражаются в акте, который подписывается всеми членами комиссии. Члены комиссии, не согласные с выводами большинства, подписывают указанный акт с возражениями, которые прилагаются к нему.

Подпись признается фальшивой или подлинной в зависимости от результатов проверки. Согласительная комиссия делает вывод о вине сторон в причинах возникновения разногласий.

Акт согласительной комиссии является основанием для предъявления претензий к стороне, виновной в нарушении права.

Акт согласительной комиссии является доказательством в случае разбирательства конфликта в судебных органах.

Указанный порядок может уточняться сторонами путем заключения дополнительных соглашений.

В случае уклонения какой-либо из сторон от создания согласительной комиссии другая сторона вправе самостоятельно назначить трех независимых экспертов для дачи заключения по вопросу подлинности спорной ЭЦП.

Заключение экспертов является для сторон обязательным.

Расходы по проведению процедуры согласования возлагаются на стороны в равных долях.

Сторона, виновная в нарушении права, обязана в течение 1 (одного) месяца с момента составления акта согласительной комиссии или вынесения заключения экспертами возместить другой стороне расходы, связанные с проведением согласительной процедуры.

9. Партнерские программы

CyberPlat и ОЗОН

Система CyberPlat является участником партнерской программы оЗона. Участники программы - физические лица, смогут получать свое вознаграждение на свои счета в системе CyberPlat. Полученные деньги можно будет либо потратить в Ошибка! Источник ссылки не найден., либо без потерь перевести на свой счет в местное отделение СберБанка.

CyberPlat и "3 in 1"

Система CyberPlat осуществляет расчеты между участниками программы Независимого Издательства ИнфоАрт. Участникам программы необходимо в системе CyberPlat без использования кредитных карт и сообщить Независимому Издательству ИнфоАрт свой код клиента и номер счета в системе. После прихода на Ваш счет средств, Вы сможете потратить или перевести на свой счет в любом другом Российском банке.

CyberPlat и Co@Libri

Система CyberPlat обеспечивает регистрацию участников партнерской программы Интернет-магазина Co@Libri . Участники программы размещают у себя на сайте (странице) текстовую ссылку, поисковую форму или информацию о конкретной книге, продающейся в магазине Co@Libri. Магазин регистрирует заказы, которые сделали люди, пришедшие от участника, и по итогу месяца Вам перечисляется проценты от суммы этих заказов. После прихода на Ваш счет средств, Вы сможете потратить их или перевести на свой счет в любом другом Российском банке.

10. Программа Банков- Агенство Системы Cyber Plat.

Программа предназначена для расширения сети клиентов системы CyberPlat путем создания сети банков - участников системы, что дает возможность обслуживать клиентов в системе CyberPlat без открытия счетов в КБ "Платина". Помимо предоставления нового типа услуг клиентам банков, система может стать базой для создания сети межбанковских расчетов, основанных не на дорогих защищенных линиях связи, а на технологии Интернет и криптографии с открытым распределением ключей.

Банк, участвующий в агентской программе CyberPlat, выполняет следующие функции:

1. Подтверждает КБ "Платина" регистрацию своих клиентов в системе CyberPlat.

2. Обеспечивает расчеты своих клиентов в системе CyberPlat в реальном времени путем использования для этих расчетов своего корреспондентского счета, открытого в КБ "Платина".

3. Обслуживает своих клиентов, зарегистрированных в системе CyberPlat в качестве магазинов, зачисляя платежи на их счета в Банке-Агенте.

4. Обслуживает потенциальных покупателей в Интернет-магазинах, предоставляя им возможность оплачивать товары и услуги в Интернет непосредственно со своего счета в Банке-Агенте.

Чем это выгодно:

Для банков:

• Дополнительная (и еще пока уникальная) услуга для потенциальных клиентов - как физических, так и юридических лиц. Включает в себя возможность:

• комиссия за проведение расчетов через Интернет;

• имидж высокотехнологического банка;

• реклама банка в Интернет-пространстве.

Для Интернет-магазинов:

• получать оплату товаров и услуг через Интернет реальными деньгами;

• осуществлять расчеты в реальном масштабе времени;

• иметь гарантию банка о зачислении денег в уплату товаров или услуг немедленно, в процессе совершения торговой сделки;

• иметь документальную основу для разбора конфликтных ситуаций со своими покупателями;

• значительно расширить контингент своих потенциальных покупателей за счет клиентов банков, участников программы, из других регионов.

Для Интернет-покупателей:

• Оплачивать товары и услуги в Российских Интернет-магазинах (в перспективе и в зарубежных тоже) непосредственно со своего счета в своем банке. Нет необходимости куда-то специально переводить деньги для оплаты в Интернете;

• Проводить все свои финансовые расчеты через Интернет безопасно, удобно и документировано;

• Управлять своим банковским счетом через Интернет, используя механизм платежных поручений.

Общая схема взаимодействия

Обозначения:
Магазин П и Покупатель П - клиенты Банка "Платина".
Магазин А и Покупатель А - клиенты Банка-Агента.

Основная идея взаимодействия с Банком-Агентом заключается в привлечении клиентов Банка-Агента к обслуживанию в системе CyberPlat без открытия для них счетов в расчетном банке системы (КБ "Платина"). В этом случае все расчеты по сделкам купли-продажи, совершаемым в системе CyberPlat клиентами Банка-Агента, производятся по корреспондентскому счету Банка-Агента, открытому в КБ "Платина".

1. Покупка покупателем - клиентом Банка-Агента в магазине - клиенте КБ "Платина".

При покупке покупателем - клиентом Банка-Агента в магазине клиенте

КБ "Платина" (1) в результате авторизации (2) сумма покупки списывается с корреспондентского счета Банка-Агента в КБ "Платина" и зачисляется на счет магазина (3). Банк-Агент по полученной выписке (4) списывает указанную сумму со счета своего клиента - покупателя (5).

3. Покупка покупателем - клиентом КБ "Платина" в магазине

При покупке покупателем - клиентом КБ "Платина" в магазине - клиенте Банка-Агента (1) в результате авторизации (2) сумма покупки списывается со счета покупателя - клиента КБ "Платина" и зачисляется на корреспондентский счет Банка-Агента в КБ "Платина" (3) за вычетом комиссионного вознаграждения. Банк-Агент по полученной выписке (4) зачисляет указанную сумму на счет своего клиента - магазина (5).

Выписки по своему корреспондентскому счету Банк-Агент получает при помощи СПО "Агент", которое предоставляет КБ "Платина" в рамках агентского договора.

С помощью данного СПО Банк-Агент устанавливает своим клиентам-покупателям платежные лимиты в системе CyberPlat. При совершении покупки на сумму покупки уменьшается платежный лимит клиента, эта же сумма списывается с корреспондентского счета Банка-Агента в Банке "Платина". Данная транзакция не выполняется, если сумма платежа превышает платежный лимит клиента или сумма платежа больше текущего остатка на корреспондентском счете Банка-Агента.

Если совершается платеж покупателя в Интернет-магазин, в котором покупатель и магазин является клиентами Банка-Агента, то в пользу КБ "Платина" взимается его комиссия, никаких более списаний по корреспондентскому счету Банка-Агента не производится.

Из приведенной схемы следует, что для нормальной работы клиентов-покупателей на корреспондентском счете Банка-Агента должен поддерживаться некоторый неснижаемый остаток. Пополнение корреспондентского счета Банка-Агента осуществляется как за счет платежей в пользу его клиентов-магазинов, так и с помощью обычных межбанковских переводов.

Юридические отношения между участниками

Юридические отношения между участниками системы.

(В дальнейшем под термином Банк подразумевается любой банк - участник системы, в том числе и КБ "Платина")

КБ "Платина" - Банк-Агент

• договор о корреспондентских отношениях;

• агентский договор о привлечении и обслуживании клиентов системы CyberPlat;

• договор о признании документов в электронном виде и ЭЦП.

Покупатель - КБ "Платина"

• договор об обслуживании в системе CyberPlat;

• договор о признании документов в электронном виде и ЭЦП.

Покупатель - Банк

• договор о счете до востребования (или другой);

• договор о признании документов в электронном виде и ЭЦП;

• договор об открытии счета для обслуживания по системе CyberPlat (для Банка-Агента).

Магазин - Банк

• договор о РКО или "транзитный";

• договор о признании документов в электронном виде и ЭЦП.

Программа агентов по регистрации покупателей.

Это программа предназначена упростить процесс регистрации или удостоверения личности клиента - покупателя в системе CyberPlat. Например, для свободного использования кредитной карточки в системе (без лимита трат) необходимо удостоверить ее в офисе КБ "Платина". Но эту операцию может сделать и Агент по регистрации Покупателей. Тогда от каждой транзакции, совершенной зарегистрированным им покупателем, Агент получает свои комиссионные.

Кому это программа может быть интересной?

• интернет-провайдерам;

• компьютерным магазинам;

• фирмам, занимающимся розничной деятельностью.

К негативным сторонам может быть отнесено:

необходимость предварительной покупки купюр;

отсутствие возможности предоставления кредита.

Наиболее часто обсуждаемой темой относительно покупок через Интернет является проблема распределения рисков. Ясно, что совершая покупку по карте, рискуют все — пользователь, сообщающий номер карты, магазин, ее принимающий, и банк, переводящий деньги. Однако специалисты считают, что человек, применяющий кредитную карточку для покупок в его Интернет-магизине, рискует ничуть не больше, чем тот, кто использует ее в обычном магазине.

Схемы защиты пользователя кредитных карточек уже давно выработаны и с успехом применимы и к Интернет-транзакциям. Например, в обязанности работника магазина (в том числе курьера) входит проверка паспорта покупателя на соответствие c информацией, содержащейся на кредитной карточке. В случае отсутствия паспорта операция может аннулироваться. Поэтому купить что-либо по чужой кредитке в Интернет-магазине затруднительно. А пока магазин не получил слип карточки, заверенный подписью клиента, деньги со счета последнего в банке не переведут.

Банк и платежная система в целом также рискуют мало, поскольку деньги, возвращаемые при необходимости клиенту, взимаются в итоге с торговой точки, принявшей карту. Магазин несет наибольший риск в этой операции, так как в случае чего он оказывается без товара и денег. Для сведения своего риска к минимуму, магазин не сразу снимает необходимую сумму со счета клиента, а только ее резервирует. В дальнейшем покупатель и продавец обязательно встречаются при передаче товара. В этот момент и создается так называемый слип (документальное подтверждение покупки), на котором и расписывается владелец карточки. Полученный слип является для магазина и процессингового центра подтверждением совершенной сделки. В момент снятия слипа кассир (или курьер) сверяет подпись владельца карточки с образцом и в спорных ситуациях может попросить у вас паспорт.

В целом при работе через Интернет риск для торговой организации сопоставим с риском при обычном использовании кредитных карточек. Многие российские виртуальные магазины работают с процессинговым центром «Мультикарта», который и решает все задачи, связанные с авторизацией кредитных карточек.

Для физического подключения к сети платежной системы на разных этапах использовались разные технологии. Вначале доступ осуществлялся по телефонным линиям, и пользователям приходилось довольно долго ждать, пока не установится соединение и не пройдет авторизация. Сейчас многие магазины пользуются шлюзом из Интернет в сеть X.25, предоставляемым провайдером.

3. Заключение

Ситуация с электронной коммерцией в Росии остается довольно сложной. Это происходит из-за несовершенности и противоречивости отечественного законодательства, а так же из-за малой покупательской способности граждан нашей страны. Большинство интернет-магазинов в России держаться, если можно так сказать, исключительно на энтузиазмне.

Кроме этого большое количество российских виртуальных магазинов на данный момент являются лишь каталогами: при оформлении покупки они высылают пользователю счет, который нужно самостоятельно оплатить, придя в банк. При этом теряется одно из главных достоинств электронной коммерции — возможность купить какой-либо товар не выходя из дома. Но все среди них существуют и компании, которые сумелт правильно организовать свой интернет-магазин и получать реальную прибыль. Например, интернет-магазин фирмы «Формоза» (shop.formoza.ru) является онлайновой торговой точкой в России, которая интегрирована с системой автоматизации предприятия и при этом позволяет производить оплату по кредитной карточке. Крайне важно и то, что онлайновый магазин «Формозы» работает не через оффшорные зоны, а через платежную систему отечественного банка. Привязка же к системе автоматизации предприятия позволяет синхронизировать содержимое «прилавка» магазина с текущим состоянием склада компании и осуществлять резервирование товара. За рубежом же действует еще большее количество интерент-магазинов. Другими словами, интернет-магазины, а также другие виды проявления электронной коммерции должны занять свое место в 21 веке. И я уверен, что эта технология придет на смену многим современным видам коммерции. Это подтверждает и исследование, проведенное европейской исследовательской компанией Datamaster (Лондон), там отмечается, что к 2001 г. 70% всех домашних покупок будет совершаться через Интернет.