Вход

Международные сберегательные институты

Реферат по банковскому делу и кредитованию
Дата добавления: 12 февраля 2001
Язык реферата: Русский
Word, rtf, 279 кб (архив zip, 31 кб)
Реферат можно скачать бесплатно
Скачать
Данная работа не подходит - план Б:
Создаете заказ
Выбираете исполнителя
Готовый результат
Исполнители предлагают свои условия
Автор работает
Заказать
Не подходит данная работа?
Вы можете заказать написание любой учебной работы на любую тему.
Заказать новую работу




НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК УКРАИНЫ


ХАРЬКОВСКИЙ ФИЛИАЛ УКРАИНСКОЙ АКАДЕМИИ БАНКОВСКОГО ДЕЛА









РЕФЕРАТ НА ТЕМУ: “МЕЖДУНАРОДНЫЕ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ИНСТИТУТЫ”.


ПО КУРСУ “ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН”









ВЫПОЛНИЛА

СТУДЕНТКА ГР. 34-ББС

ДИДЕНКО Ю. С.

ПРОВЕРИЛ:

ТРЕГУБ Д. В.








ХАРЬКОВ - 2000


СОДЕРЖАНИЕ



  1. Либерализация банковской системы Италии.


  1. Краткий обзор структуры сбербанков Германии.


  1. Коммерческие банки Японии.


  1. Австрийские сбербанки и их место в национальной банковской системе.



Либерализация банковской системы Италии:

обзор нововведений середины 90-х годов


Действующее законодательство Италии в области банковской деятельности направлено на реформирование (либерализацию) банковской системы и предусматривает:

  • отмену банковских категорий;

  • отмену различий между условиями крат­косрочного и средне-, долгосрочного кредито­вания;

  • отмену запрета для банков на владение акциями промышленных корпораций;

  • изменение роли Центрального Банка;

  • расширение спектра финансовой деятельности;

  • поощрение рационализации процесса слияний;

  • поощрение приватизации. В целом банковская система Италии насчитывает 987 банков.

Все банки группируются по пяти классам:

Класс


Количество


Активы


(трлн лир)


(%)


Крупнейшие 8 1042


35.1


Крупные 16 593


20,0


Средние 37 517


17,4


Мелкие 99 470


15,9


Малые 827 345


11.6


Итого: 987 2967


100




Всего отделений и филиа­лов: 23 120.

Всего служащих: 322 400 человек.



Банки и благотворительные фонды в эпоху приватизации

Наступила эпоха размеже­вания банков и благотвори­тельных фондов.

Благотворительные фонды - это организации, действую­щие в рамках публичного пра­ва и отражающие преимуще­ственно общественный интерес и социальное единство в таких сферах, как научно-исследова­тельская деятельность, здраво­охранение, искусство и пр.

Исторически банки были близки благотворительным фондам и выделяли часть сво­ей прибыли на благотворитель­ные цели, а остаток её реинве­стировали.

После размежевания банков и фондов банки превратились в акционерные компании (s.p.a.). Процесс их слияний упрощается, поскольку может осуществляться в рамках час­тного права.

Практически все свои де­нежные активы благотвори­тельные фонды инвестируют в банки (S.p.A.).

До начала реформ доля го­сударства в банковской системе составляла 56% , а на январь 1995 года - 56,4%.

Для поощрения реформ и начала широкой приватизации в 1994 г. Министерство финан­сов издало специальную Дирек­тиву, побуждающую благотворительные фонды в течение пяти лет избавиться от своих банковских акций.

В качестве альтернативы статья 2 Директивы предусмат­ривает:

а) расходы, которые несут благотворительные фонды в ходе своей институциональной деятельности, более чем на 50% должны покрываться иными доходами, чем поступ­ления от их банковских акций,

б) их акционерный капитал, не должен формироваться бан­ковскими акциями более чем на 50%.

Для того чтобы смягчить нововведения, предусматрива­ется, что сумма добавленной стоимости, полученной от реа­лизации 50 или более процен­тов банковских акций, будет освобождена от налогообложения.

Потенциальными покупателями банков могут быть:

  • вкладчики банка и другие клиенты;

  • национальные инвесторы, осуществляющие свои операции через взаимные фонды;

  • институциональные инвесторы

  • международные инвесторы.

Тем не менее, во всех слу­чаях предпочтение будет отда­но высокой рентабельности, благоприятным перспективам получения прибыли, политике дивидендов, реалистической оценке стоимости активов, ин­вестиционному портфелю.

Приватизация и реструктуризация (слияния)

Изъятие банковской соб­ственности из государственных и региональных благотвори­тельных фондов само по себе ускорит процесс рационализации в банковском секторе. Более того, не афишируемая политика Банка Италии поощ­ряет создание в отдельных регионах банковских групп, спо­собных стать банками обще­национального масштаба, имеющих вес на международном уровне.

До недавнего времени под­ход к слияниям и поглощением в банковском, деде имел защитный акцента

  • защита территории;

  • защита прежней банковской категории.

Процесс рационализации осуществляется в два этапа:

  • получение контроля над объектом раньше других;

  • слияние и интеграция.


Сберегательные банки (структура)

ICCRI: банковская группа сбербанков Италии

ACRI: Ассоциация сбербанков Италии

Благотворитель­ные организации 81

Банки 75

Всего отделений

и филиалов 5775

Всего персонала 86878 человек

Всего депозитов 244,874 млрд лир

(24,85% банковской системы)

Всего ссуд 208,011 млрд лир

(28,47% банковской системы)

ICCRI S.р.А.: банковская группа сбербанков Италии

1.основана в 1919 г.;

2.преобразована в акционер­ную компанию в 1993 г;

3.преобразована в банковскую группу в 1994 г.;

4.доля собственности: при­надлежит 74 сбербанками Италии, 10 основных акционеров владеют более 73% акционерного капитала.

Менеджмент

Все члены Совета директоров и Комитета по управлению являются председателями, их заместителями, генеральными менеджерами или директорами сберегательных банков.

Рыночная деятельность

ICCRI традиционно оказы­вает помощь при возникнове­нии проблем с ликвидностью и предлагает услуги на равных условиях всем сберегательным банкам. В последнее время ос­новное внимание в своей дея­тельности уделяет средним и мелким банкам и крупным корпоративным клиентам. Ориентируется на определенные сегменты населения.


Функциональная деятельность ICCRI

ICCRI от имени и по полу­чению сбербанков, других бан­ков и клиентов осуществляет деятельность в следующих сферах:

  • разработка и использова­ние платежных инструментов. В этом ICCRI продолжает сохранять лидирующее положе­ние в банковской системе.

  • Финансовые операций. Традиционно оказывает сбербанкам услуги на финансовом рынке, дает консультации при конфликтных и проблемных ситуациях, продолжает сохранять, лидирующее положе­ние на финансовом рынке.

  • Ссудно-кредитные опера­ции. Деятельность носит се­лективный характер.

  • Деятельность совместных компаний. Обладает достаточ­ным опытом для удовлетво­рения специфических банков­ских и прочих потребностей клиентов.

Разработка и использование платежных инструментов

• Внутренние платежи сре­ди сбербанков (первая в Италии электронная сеть);

• “циркулярные” чеки (бан­ковские обменные векселя/ тратты), эмиссия по поручению сбербанков;

• электронная инкассация средств клиентов;

• платежные операции со сбербанками и прочими банками в инвалюте;

• операции с чеками: в инвалюте по поручению сбербанков и прочих банков;

• еврочеки: учреждение одного или двух клиринговых центров для Италии;

• банкоматы и “торговые точки” для осуществления платежей и изъятия средств в системе "Europay": расчетный центр для Италии и обслужи­вания граждан Италии за ру­бежом;

• крупномасштабные пла­тежные операции, структуриро­ванные для многократного ис­пользования.

Финансовые посреднические услуги.

• На рынке капитала Ита­лии ICCRI - один из основных его лидеров во всех сегментах сохраняет свою роль в каче­стве буфера при решении про­блем ликвидности сбербанков.

• На международном рынке капитала - один из актив­нейших итальянских участников обеспечивает надежную поддержку деятельности сред­них и мелких сбербанков.

• В работе с государственны­ми облигациями является од­ним из основных итальянских дилеров. Крупный пакет госу­дарственных облигаций позво­ляет ICCRI оказывать поддержку при решении проблем с ликвидностью (операции, по характеру противоположные операциям Центрального Банка).

• По сохранности ценностей:

осуществляет эти услуги от имени сбербанков и прочих банков и их клиентов. Явля­ется одной из наиболее важ­ных в этой области организа­ций Италии (традиционная и автоматическая системы обес­печения доступа к банковским данным).

• Работа с пенсионными фондами: в связи с осуществ­лением в последнее время ре­формы социального обеспече­ния, которая поощряет образование пенсионных фондов, ICCRI создает в своей струк­туре специальный департамент, который в сотрудничестве с совместными компаниями Eurovita и Fondicri будет осу­ществлять управление фондом для сотрудников сбербанков и двоих собственных клиентов.

Кредитно-ссудный портфель

Традиционно предпочтение отдается первоклассным кли­ентам. Сложившаяся консер­вативная банковская полити­ка (ситуации, когда около 90% всех ценных бумаг находится в обращении) сконцентрирова­на на:

• государственном секторе и государственных компаниях ;

• банковском секторе ;

• обеспеченных ссудах.

Совместные компании

EURQVITA: банковско-страховая компания

• доля собственности:

ICCRI 43%

АХА 30%

25 сбербанков 27% (1900 отделений)

• предлагает клиентам сбер­банков 13 продуктов страхо­вания жизни;

• занимает 3-е место в Ита­лии.

FONDICRI: компания по управлению взаимным фондам:

• доля собственности:

ICCRI 31%

сбербанков 69%

• реализует свои продукты через сбербанки и независимую, сеть клиентам сбербанков, кор­порациям и институциональ­ным инвесторам;

• управляет 15 взаимными фондами с активами свыше 1 млрд долларов;

• входит в число 20 круп­нейших компаний Италии по управлению фондами.

IPACRI: консультативная компания по разработке элек­тронного программного обеспечения для банков

• доля собственности:

ICCRI 42%

IBM 30%

сбербанков 28%

• разработка, установка и обслуживание систем информации, управления и расчетов для сбер­банков и прочих банков Италии и других стран (в основном стран Восточнои Европы);

• занимает первое место в Италии.

FERFINA: компания-хол­динг по финансированию строительства

  • входит в четвертую по ве­личине группу по финансиро­ванию строительства в Ита­лии.

  • ICCRI имеет 15% собственности группы для стимулирования сотрудничества со строительной индустрией. Ко­ординирует связи со страховы­ми компаниями, предлагает услуги по оптимизации управ­ления ликвидностью, осуще­ствляет услуги по проектному финансированию.

MELIORCONSORZI банк по среднесрочным операциям

• доля собственности:

ICCRI 51,7%

сбербанков 17,1 %

Министерства

Финансов 7,3%

прочих банков: 10,1 %

страховых

компаний 2,7 %

• всего активов: 2,257 млрд лир;

• специализируется на кре­дитовании проектов развития сельского хозяйства;

• осуществляет кредитова­ние проектов развития госсектора и строительства.

CERVED: контролируется Торговой палатой Италии, спе­циализируется на предоставле­нии информации и статисти­ческих данных. ­

Перспективы развития

Традиционная деятель­ность:

Роль ICCRI в качестве партнера сбербанков в последнее время несколько уменьшилась последними в связи с создани­ем сбербанками холдингов и регионального союза.

Тем не менее, новая банков­ская политика правительства, предусматривающая полную свободу деятельности без пре­жних банковских категорий, предоставляет возможность извлечения дополнительной прибыли для ICCRI при пред­ложении традиционных бан­ковских услуг и поддержки де­ятельности клиентов в тех об­ластях, где ICCRI обладает наи­более высоким уровнем зна­ний и опыта.

Прекрасные возможности предоставляются для масштаб­ных банковских услуг в под­держке мелких и мельчайших банков, испытывающих потреб­ность в финансовых ресурсах.

В перспективе ICCRI наме­рена возглавить разработку проектов для частных банков, обслуживающих “среднего” клиента.

Операционная структура будет полностью переведена на электронное обеспечение бан­ковских операций.

Политика привлечения клиентов будет строиться на весьма ограниченном стратеги­ческом присутствии на местах с целью оказания финансовых услуг и прямого маркетинга. ICCRI предлагает:

• свой богатый опыт про­ведения финансовых операций и электронного обеспечения банковских операций;

• современное “ноу хау, специадьно разработанное для средних и мелких банков;

• незначительные по разме­ру первичные инвестиции, диф­ференцированный подход;

• невмешательство в страте­гическую территориальную политику сбербанков.

С помощью банковской группы клиент получает пре­красные возможности на внеш­нем и внутреннем рынке, позволяющие повысить прибыль­ность операций и расширить привлечение депозитов и вкладов.


Краткий обзор структуры сбербанков Германии

являются универсальными банками и осуществляют следующие виды услуг:

• ссудно-кредитные операции для своих клиентов;

• прием депозитов от своих клиентов;

• ведение сберегательных и жиро счетов своих клиентов;

• платежные и переводные операции;

• операции на фондовых биржах и прочие операции с ценными бумагами;

• купля-продажа драгметаллов;

• консультативные услуги в сфере инвестирования;

• трастовые операции (доверительные).

Организация сбербанков является крупнейшей в Германии банковской группой и в 1995 г. состояла из 624 сбербанков с 18,862 отделениями, 13 Региональных ассоциаций сбербанков, 12 Земельных банков. Объединенные организации:

• компании по инвестированию капитала Германии (вместе в 15 фондами ценных бумаг и одним фондом недвижимости),

• издательский дом сбербанков Германии;

• компьютерные центры Региональных Ассоциаций.

Штат сотрудников на 1995 год составил:

в сбербанках - 290 068,

в финансовой группе - 375 774,

Общий денежный потенциал; 2 879 млрд марок.

На счетах в 1995 г. было:

сберегательные счета: 83 млн;

жиро ( почтовые) счета: 37,2 млн;

из них физические лица: 33, 9 млн;

Безналичные платежи в 1995 г:

4,7 млрд дебетовых операций,

4,0 млрд кредитных операций.

Четко определилась тенденция к полному переходу на без­бумажные операции в межбанковской клиринговой системе. Ре­ально существующая сеть банкоматов -38 тыс., в том числе 16 тыс. в сбербанках.

115 кассовых терминалов с P1N - кодом 55 пунктов продаж (без гарантии) на базе подписи клиента.


Коммерческие банки Японии

Для Японии характерны две отделений валютного рынка: call market от 1 до 7 дней или bill market от одного категории коммерческих банков.

Первая категория: городские банки, или "City banks", которые, начиная с эры Мейдзи, традиционно занимались предоставлением кратко- и среднесрочных креди­тов по всей территории страны крупным предприятиям, и осо­бенно, но не исключительно, предприятиям группы, к которой они принадлежали. Таких банков 12; именно среди них нахо­дятся крупнейшие банки в мировом масштабе и, в частности, первый по величине банк - Dai Ichi Kangyo bank. Тринадца­тым городским банком считается Bank of Tokyo. Мы называ­ем его отдельно, так как он специализируется скорее на между­народных и валютных операциях. Отсюда у него уже на протя­жении многих лет широкая международная сеть филиалов.

Вторая категория: региональные банки. Их насчитывается 63, они имеют ограничения деятельности в географическом плане, функционируя в пределах префектуры. Основу их клиентуры составляют мелкие и средние предприятия, они играют важную роль в финансировании органов местного управления. Некото­рые из этих банков имеют значительные по размерам активы, хотя и уступающие активам городских банков; так, первый из них, Bank of Yokohama имеет активы приблизительно в 28 миллиардов долларов.

Кроме того, японская банковская система включает в себя три банка средне- и долгосрочного кредитования : это Industrial Bank of Japan, Long Term Credit Bank и Nipp on Credit Bank, которые занимались, как это и следует из их названий, предос­тавлением долгосрочных кредитов гигантам промышленности, поскольку городские банки специализировались скорее на крат­косрочных кредитах, имеющих очень важное значение для Япо­нии. Эти три банка представляют приблизительно 10% всех кредитов банковской системы и финансируют по меньшей мере 20% кредитов на оборудование в настоящее время. На протя­жении последних двадцати лет они имеют значительный меж­дународный вес, в то время как городские банки лишь недавно начали расширять операции за границей.

И, наконец, по-прежнему среди обыкновенных банков существуют семь трастовых банков - trust banks, которые было бы логично отнести как к коммерческим банкам, так и к деловым. Как и первые две категории банков, они имеют в качестве ресур­сов срочные вклады и займы, а в активах - кредиты предприяти­ям или частным лицам; пять из них фигурируют среди пятиде­сяти крупнейших мировых банков.

Не занимая доминирующего места в привлечении депозитов, городские банки, как и банки средне - и долгосрочного кредитова­ния, по традиции являются заемщиками. Напротив, региональ­ные банки, как и почтовая сеть, являются по своей структуре кредиторами. В основном городские банки рефинансируются, на одном из двух до четырех месяцев. Банки средне- и долгосрочного кредитования рефинансируются путем выпуска облигаций в целом до пяти лет, с потолком, не превышающим в 30 раз стоимости собственного капитала.

Обычно городские банки интегрируются в промышленную группу дзайбацу. Это характерно для банков Фудзи Сумитолю Мицубиси Токай Мицуи. Банк Фудзи принадлежит, например, группе Фуйо (сто шестнадцать компаний), в том числе компания, производя­щая фотоаппараты, Canon и очень крупная коммерческая компа­ния (Сого Сеся) Марубени. Банк Мицубиси составляет одну из основ дзайбацу Мицубиси, крупнейшей промышленной группы Японии, которая, объединяя 147 компаний, занимает ведущие по­зиции в тяжелой и химической промышленности, а также владе­ет коммерческой компанией "Сого Сеся" с тем же названием.

В других случаях банк становится сердцем группы. Так, банк Дай Ити Канге, образовавшийся в результате слияния в 1971 г. банков Дай Ити и Ниппон Канге, является сердцем группы, со­стоящей из 71 компании, включающей Кавасаки, Кабе стил, Хи­тачи, Фудзицу (информатика), Сисейдо (косметика), Ниппон эксп­ресс и коммерческую компанию Сого Сеся Ито. Во всей группе занято 500 000 человек. Эта "интеграция" объясняет в значи­тельной степени предпочтение, отдаваемое в пассивных японских предприятиях краткосрочным кредитам, а также, несомненно, объясняет относительную незначительность собственных капита­лов как японских банков, так и предприятий.

Специализация городских банков на финансировании крупных предприятий была обусловлена значительными потребнос­тями японской промышленности, которая сделала за двадцать лет; с I960 по 1980 гг., большой скачок в инвестициях. Эти потребности существенно сократились после значительного инве­стиционного вливания. С другой стороны, финансирование инвес­тиций за границей, то есть территориальное перемещение японс­кого капитализма, происходит в основном путем местных креди­тов.

Городские банки в настоящее время завоевывают все новые рынки. Прежде всего, они все больше занимаются предоставлени­ем кредитов частным лицам, чем ранее традиционно занимались специализированные финансовые общества "Саракин". Одновре­менно они все чаще начинают предоставлять долгосрочные кре­диты, в то время как банки средне- и долгосрочного кредитования все более охотно предоставляют краткосрочные кредиты.

Эти банки стараются максимально привлекать сбережения ча­стных лиц, в очень больших размерах имеющиеся в Японии в форме срочных депозитов, так как, эти сбережения на протяжении длительного периода времени являются способом накопления при выходе на пенсию. Но на этом рынке привлеченных депозитов коммерческие банки находятся не в самом привилегированней положении. С одной стороны, их основным конкурентом здесь является сеть почтовых учреждений, которым японцы традици­онно отдают предпочтение при размещении своих финансовых сбережений, и у которых имеются налоговые льготы; льготы, боль­шие, чем у городских банков, имеют и трастовые банки.

С другой стороны, городские банки не участвуют в управлении фондами страхования жизни, которыми распоряжаются как сами страховые компании, так и семь трастовых банков и банк Дайва, занимающий десятое место среди городских банков по активам. В стране, где в 1945 г. насчитывалось 6,5% пожилых людей старше 65 лет, а в настоящее время их 18% - самый высокий показатель в мире, — эти фонды будут представлять все возраста­ющую долю в привлекаемых депозитах.

И, наконец, в силу своей специализации городские банки не могут сами управлять портфелем ценных бумаг частных лиц.

Ставки по обычным депозитам, а в некоторых случаях и став­ки по вкладам до востребования, строго контролируются Цент­ральным Банком. Поэтому городские банки, как и региональные, повышают свою конкурентоспособность, предоставляя дополни­тельные услуги, открывая многочисленные отделения (16 000 агентств), в том числе отделения автоматического обслуживания. Правда, по отделениям-автоматам их значительно превосходит сеть почтовых учреждений (22 000).

Австрийские сбербанки и их место в национальной банковской системе

История возникновения

Erste Osterreicliische Spar-Casse была открыта 4 октября 1819 г. Задачи первых Австрийских сберегательных банков состояли в том, чтобы поддержать безопасность сбережений наименее состоятельно­го населения, и предоставить ему возможность увеличения мелких сбережений путем начисления процентов, поощрять промышленность и бережливость. Деловая активность сберегательных банков была строго ограничена предоставлением ссуд муниципальным властям, покупкой облигаций государственных корпораций и облигациями, обеспеченными закладной на недвижимость, а также правительствен­ными залоговыми обязательствами.

В начале семидесятых годов роль сберегательных банков постепенно меняется в плане доступности населению. Это означало их преобразование из гуманитарных в финансовые учреждения. С 1979 г. сберегательным банкам разрешили осуществлять фи­нансовую деятельность в любых направлениях - принцип универ­сального банка, - за исключением некоторых специально оговоренных табу.

Начиная с 1987 г., австрийские сберегательные банки смогли осуществлять свою деятельность как акционерные общества. Пятнадцать из них уже действуют в этом качестве, благодаря чему сбере­гательный банк становится единственным или главным владель­цем контрольного пакета акций - по крайней мере 51 %. Деловая деятельность акционерного общества заключается в администриро­вании активов.

Одни из важнейших характеристик большинства сберегательных банков - это независимость интересов акционеров и как можно более тесные контакты с клиентами. Дальнейшее пребывание в качестве регионального рыночного лидера, достижение роста квалифика­ции, а также получение определенной прибыли — основные деловые задачи сберегательных банков, которые могут быть достигнуты путём совместных усилий.

© Рефератбанк, 2002 - 2017