Кемеровский филиал ОАО "Банк Москвы"

К отчету о производственной преддипломной практике в Кемеровском филиале ОАО «Банк Москвы»

Глава 1. Общие сведения о филиале, его правовом статусе, структуре, операциях

Банк Москвы является крупнейшим из универсальных банков России, предоставляющий диверсифицированный спектр финансовых услуг, как для юридических, так и для частных лиц.

Банк входит в топ-5 крупнейших российских кредитных организаций по размеру активов и капитала и в топ-3 по объему привлеченных средств населения.

В настоящее время Банк Москвы обслуживает более 105 тыс. корпоративных и свыше 9,6 млн. частных клиентов. Среди клиентов — юридических лиц — крупнейшие отраслевые предприятия, предприятия среднего и малого бизнеса.

Банк представлен практически во всех экономически значимых регионах страны и насчитывает 395 обособленных подразделений, включая дополнительные офисы, обменные пункты и операционные кассы. По состоянию на 1 января 2009 года в регионах России работало 267 подразделений Банка. В Москве и Московской области действует 128 обособленных подразделений Банка.

Банк организован в форме Открытого Акционерного Общества. Ключевым акционером Банка с момента основания в 1995 году является Правительство Москвы. Сегодня город владеет около 44% акций Банка напрямую и 15,4% через ОАО «Столичная страховая группа».

В сеть Банка также входят 5 дочерних банков, находящихся за пределами России: ОАО «БМ Банк» (Украина), ОАО «Банк Москва-Минск» (Беларусь), Латвийский Бизнесбанк (Латвия), Эстонский кредитный банк (Эстония) и АО «Банк Москвы» (Белград) (Сербия). Представительство Банка Москвы действует во Франкфурте-на-Майне (Германия).

Цель создания банка:

1. Расширение банковских услуг;

2. Развитие экономического и финансово потенциала различных регионов Российской Федерации;

3. Концентрация средств для осуществления приоритетных муниципальных программ, в том числе за счет целевого использования временно свободных денежных средств, находящихся на бюджетных счетах, а так же привлечения российского и иностранного капитала;

4. Банковское обслуживание клиентов различных организационно-правовых форм и совершенствования расчетно-кассового обслуживания счетов.

5. Развитие филиальной сети Банка на территории Российской федерации и за рубежом.

Банк действует на коммерческой основе с целью извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.

Банк является универсальным, предоставляет своим клиентам — частным лицам, крупнейшим отраслевым компаниям, предприятиям среднего и малого бизнеса, государственным структурам — широкий спектр услуг.

Уставный капитал банка составляет 13 735 958 000 и разделен на 137 359 580 обыкновенных именных бездокументарных акций номинальной стоимостью 100 рублей каждая.

Генеральная лицензия банка на осуществление банковских операций № 2748 от 14 октября 2004 г.

Так же у банка имеются лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление:

• брокерской деятельности, включая операции с физическими лицами;

• дилерской деятельности;

• деятельности по управлению ценными бумагами;

• посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки;

• депозитарной деятельности.

Лицензия на совершение операций с драгоценными металлами № 2748 от 14 октября 2004 г.

Уполномоченный депозитарий, платежный агент и уполномоченный агент по организации размещения на рынке облигаций Городского облигационного (внутреннего) займа Москвы.

Разрешение на право выступать перед таможенными органами в качестве гаранта.

Участник системы страхования вкладов №104.

Представители Банка Москвы являются постоянными членами:

• Российско-Индийской Межправительственной комиссии по торгово-экономическому, научно-техническому и культурному сотрудничеству (Подгруппа по банковским и финансовым вопросам);

• Комиссии по подготовке регулярных встреч глав правительств России и Китая (Подкомиссия по межбанковскому сотрудничеству);

• Российско-Иракской Комиссии по торговле, экономическому и научно-техническому сотрудничеству;

• Межправительственной Российско-Ливийской комиссии по торгово-экономическому и научно-техническому сотрудничеству.

Кемеровский филиал ОАО «Банк Москвы» зарегистрирован в марте 1999 года на основании решения Совета директоров Банка и действует в соответствии с Уставом Банка, Положением о филиале и законодательством РФ. Создание филиала содействовало такой стратегической задачи развития банка, как обслуживание финансовых и товарных потоков в рамках проектов и программ, реализуемых в соответствии с соглашениями, договорами и протоколами между Правительством Москвы и Администрацией Кемеровской области.

Налаженные конструктивные взаимоотношения Банка с администрациями области и города Кемерово, закрепленные в договорах о сотрудничестве, обеспечивают Банку устойчивые позиции в одном из наиболее значимых регионов страны.

В настоящее время в филиале обслуживаются около 4,6 тыс. предприятий и организаций. Основу клиентской базы составляют предприятия ведущих отраслей области – ТЭК, металлургической и химической, в том числе ОАО «КОКС», ОАО «Распадская», ОАО «Гурьевский металлургический завод», ОАО»Азот», ОАО «Кузбасская топливная компания» и пр. Филиал так же тесно сотрудничает с такими предприятиями, как «Северно-Кузбасская энергетическая компания» (ООО «СКЭК»), ассоциация строительных организаций «ПРОМСТРОЙ», ОАО ЦОФ «Березовская», КОАО «Ортон», ООО «Мазуровский кирпичный завод», ООО «Трансхимресурс», ООО «КВП Подорожник», ЗАО «Кузбасский пищекомбинат», ООО «Кузнецкие металлоконструкции», ЗАО «Новокузнецкое ШСМУ №6», ФГУП «Запсибгеосъемка», ОАО «Кузбассгражданпроект», ООО «Кузнецкая инвестиционно-строительная компания», ЗАО «Химуглемет» и др. Количество клиентов – частных лиц в настоящее время составляет 135 тысяч.

С марта 2007 по март 2008 года корпоративным клиентам открыто около 600 счетов, а с марта 2008 по март 2009 около 800. Ежедневно открываются счета корпоративным клиентам, их привлекают низкие тарифы и отсутствие платы за обслуживание счета при наличии систем «Интернет- банк» и «Клиент – банк». При отсутствии таковых систем, взимается плата 300 рублей за обслуживание.

Всего в Кузбассе действуют 48 банкоматов, в т.ч. 10 оснащены приставками депозиторами. В составе филиала работают - 6 ДО, в т.ч. 3 – в Новокузнецке и один в Ленинск-Кузнецком.

Динамичный рост клиентской и ресурсной базы, демонстрируемый Кемеровским филиалом в условиях насыщенности региона кредитными организациями, определяется высоким профессионализмом коллектива, широким спектром, качеством и оперативностью предоставляемых услуг.

Кемеровский филиал оказывает следующие виды услуг для корпоративных клиентов:

• Открытие, ведение и комплексное расчетно-кассовое обслуживание рублевых и валютных счетов резидентов и нерезидентов;

• Установка и обслуживание системы управления счетом и информационной поддержки «Банк-Клиент»;

• Проведение расчетных операций;

• Размещение денежных средств в депозиты;

• Продажа, новация, выкуп и погашение векселей Банка;

• Доставка и инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

• Ведение международных расчетов в форме документарного аккредитива, инкассо, банковского перевода;

• Полный перечень банковских услуг по обслуживанию экспортно-импортных операций;

• Предоставление кредитов, в том числе вексельных;

• Выдача банковских гарантий в обеспечение обязательств, в том числе перед Государственным Таможенным Комитетом;

• Комиссионные и учетные операции с векселями сторонних эмитентов;

• Брокерские операции через ММВБ с государственными и корпоративными ценными бумагами;

• Депозитарные операции с ценными бумагами;

• Оформление и обслуживание пластиковых карт «Банк Москвы — Eurocard/MasterCard» (Standard, Business, Gold), Cirrus/Maestro, «Банк Москвы — VISA» (Classic, Business, Gold, Platinum) и VISA Electron/Plus, American Express, «Банк Москвы — Union Card», Diner’s Club

• Доверительное управление активами;

• Реализация проектов по начислению заработной платы работникам предприятий на пластиковые карты Банка Москвы;

• Осуществление расчетов по операциям, совершаемым с использованием пластиковых карт (эквайринг);

• Продажа памятных монет из драгоценных металлов, выпущенных Банком России;

• Предоставление консультационных и информационных услуг.

А для частных лиц:

• Открытие и ведение личных текущих счетов (до востребования) в рублях и иностранной валюте;

• Размещение денежных средств во вклады на сроки от 1 месяца до 1 года под фиксированные процентные ставки;

• Осуществление денежных переводов в иностранной валюте и российских рублях как со счетов по вкладу до востребования, так и без их открытия, на счета физических и юридических лиц;

• Переводы денежных средств по системе Вестерн Юнион;

• Оформление и обслуживание пластиковых карт «Банк Москвы — Eurocard/MasterCard» (Standard, Business, Gold), Cirrus/Maestro, «Банк Москвы — VISA» (Classic, Business, Gold, Platinum) и VISA Electron/Plus, American Express, «Банк Москвы — Union Card», Diner’s Club;

• Купля-продажа наличной иностранной валюты и платежных документов, выраженных в иностранной валюте;

• Паевые инвестиционные фонды;

• Предоставление кредитов, БЫСТРОкредит;

• Продажа памятных монет из драгоценных металлов, выпущенных Банком России;

• Предоставление консультационных и информационных услуг.

Филиал состоит из следующих отделов:

1. Юридический отдел;

2. Расчетный отдел;

3. Отдел по работе с персоналом;

4. Отдел кассовых операций;

5. Отдел розничных продуктов;

6. Отдел кредитного мониторинга;

7. Отдел розничного кредитования;

8. Отдел корпоративного бизнеса;

10)Отдел по работе с залогами;

11) Отдел по обслуживанию юридических лиц;

12) Финансовый отдел;

13) Отдел клиентского обслуживания;

14) Отдел информационных технологий;

15) Отдел экономической безопасности;

16) Бухгалтерия;

17) Отдел финансового мониторинга и валютного контроля;

18) Хозяйственный отдел.

Таблица 1 - Данные по прибыли Кемеровского филиала ОАО «Банк Москвы» за 2004-2008 гг.

Показатель	Сумма, млн. руб.
2004	2005	2006	2007	2008
Прибыль	26,115	38,147	93,658	201,8	454,4

Балансовая прибыль за 2008 год:454,4 млн. руб, за 2007 год – 201,8 млн. руб. Несмотря на мировой финансовый кризис, балансовая прибыль банка возросла на 252,6 млн. руб., в 2,25 раз или на 225,17%. Такой показатель свидетельствует о динамичной работе банка. Возможно, большой прирост прибыли пришелся на первую половину года, когда состояние экономики и в том числе банковской системы было стабильным.

Глава 2. Пассивные операции, ресурсная база филиала

Ресурсы любого коммерческого банка состоят из собственных и привлеченных средств. Так как исследуемый банк, не головной, а его филиал, в состав собственных средств не входит уставный капитал (Таблица 2).

Таблица 2 - Структура пассивов баланса Кемеровского филиала ОАО «Банк Москвы» за 2005 – 2007 гг.

Наименование статей	Сумма, тыс. руб.	Откл., тыс. руб. (+, -)	Темп изм., %	Сумма, тыс. руб.	Откл., тыс. руб. (+, -)	Темп изм., %
	2005г	2006г			2006г	2007г
Пассивы
1. Средства кредитных организаций	-	-	-	-	-	-	-	-
2. Средства клиентов	265238	465772	200534	176	465772	816863	351091	175
3 Вклады физ.лиц	391610	570322	178712	145	570322	708951	138629	124
4 Депозиты юр.лиц	1004321	7275	-997046	1(в 14 раз)	7275	24658	17383	339
5. Выпущенные долговые обязательства	51123	27687	-23436	54	27687	15778	-11909	57
6. Обязательства по уплате процентов	13304	1895	-11409	14	1895	3041	1146	160
7. Обязательства перед гол.офисом	150847	778100	627253	516	778100	1353948	575848	174
8. Прочие обязательства	1095	5862	4767	535	5862	7547	1685	129
9. Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами шорных зон	2597	5169	2572	199	5169	7317	2148	142
10. Всего обязательств	1880135	1862082	-18053	99	1862082	2938103	1076021	158
III Источники собственных средств
11. Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (Капитал)	-	-	-	-	-	-	-	-
12. Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)	3918	5233	1315	101	5233	5904	671	113
13. Всего источников собственных средств	3918	5233	1315	101	5233	5904	671	113
14. Всего пассивов	1884053	1867315	-16738	99	1867315	2944007	1076692	158

Структура пассивов ОАО «Банк Москвы» (кемеровского филиала) состоит из средств кредитных организаций (0 рублей за рассматриваемые мною периоды); средств клиентов, в которые входят вклады физических лиц и вклады юридических лиц; выпущенных долговых обязательств; обязательств по уплате процентов; прочих обязательств; резервов на возможные потери. А источники собственных средств состоят из расходов будущих периодов, и предстоящих выплат, влияющих на собственные средства, Фондов и неиспользованной прибыли прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет). По удельному весу в 2005 году, большую часть пассивов составляют депозиты юридических лиц (53,42%), в 2006 этот показатель резко снизился, и больший удельный вес составляют обязательства перед головной организаций (41,39%), а в 2007 году, обязательства перед головной организацией (46,1%) и средства клиентов (27,8%).

Продуктовые ряды по привлечению ресурсов:

• Депозиты юридических лиц;

• Вклады физических лиц;

• Собственные векселя.

Таблица 3 – Депозиты юридических лиц в долларах США

Срок размещения	4 мес.	5 мес.	6 мес.	7 мес.	8 мес.	9 мес.	10 мес.	11 мес.	12 мес.	от 1 года до 1,5 лет
Объем вложений, доллары США.	(от 91 до 120 дней)	(от 121 до 150 дней)	(от 151 до 180 дней)	(от 181 до 210 дней)	(от 211 до 240 дней)	(от 241 до 270 дней)	(от 271 до 300 дней)	(от 301 до 330 дней)	(от 331 до 365 дней)
до 300 тыс.	0.90	1.20	1.30	1.50	1.60	2.50	2.80	3.10	3.40	3.70
от 300 тыс. включительно до 3 млн.	1.00	1.30	1.40	1.60	1.70	2.60	2.90	3.20	3.50	3.80
от 3 млн. включительно до 10 млн.	1.10	1.40	1.50	1.70	1.80	2.70	3.00	3.30	3.60	3.90
от 10 млн. включительно и выше	1.20	1.50	1.60	1.80	1.90	2.80	3.10	3.40	3.70	4.00

Таблица 4 - Депозиты юридических лиц в Евро

Срок размещения	4 мес.	5 мес.	6 мес.	7 мес.	8 мес.	9 мес.	10 мес.	11 мес.	12 мес.	от 1 года до 1,5 лет
Объем вложений, евро.	(от 91 до 120 дней)	(от 121 до 150 дней)	(от 151 до 180 дней)	(от 181 до 210 дней)	(от 211 до 240 дней)	(от 241 до 270 дней)	(от 271 до 300 дней)	(от 301 до 330 дней)	(от 331 до 365 дней)
до 300 тыс.	1.30	1.45	1.50	1.65	1.75	2.60	2.85	3.15	3.40	3.70
от 300 тыс. включительно до 3 млн.	1.40	1.55	1.60	1.75	1.85	2.70	2.95	3.25	3.50	3.80
от 3 млн. включительно до 10 млн.	1.50	1.65	1.70	1.85	1.95	2.80	3.05	3.35	3.60	3.90
от 10 млн. включительно и выше	1.60	1.75	1.80	1.95	2.05	2.90	3.15	3.45	3.70	4.00

Таблица 5 – Депозиты юридических лиц в рублях

Срок размещения	4 мес.	5 мес.	6 мес.	7 мес.	8 мес.	9 мес.	10 мес.	11 мес.	12 мес.	от 1 года до 1,5 лет
Объем вложений, рубли РФ	(от 91 до 120 дней)	(от 121 до 150 дней)	(от 151 до 180 дней)	(от 181 до 210 дней)	(от 211 до 240 дней)	(от 241 до 270 дней)	(от 271 до 300 дней)	(от 301 до 330 дней)	(от 331 до 365 дней)
до 10 млн.	11.50	11.50	11.50	11.75	11.75	11.75	12.00	12.00	12.00	12.30
от 10 млн. включительно до 100 млн.	11.75	11.75	11.75	12.00	12.00	12.00	12.25	12.25	12.25	12.55
от 100 млн. включительно до 300 млн.	12.00	12.00	12.00	12.25	12.25	12.25	12.50	12.50	12.50	12.80
от 300 млн. включительно и выше	12.25	12.25	12.25	12.50	12.50	12.50	12.75	12.75	12.75	13.05

Таблица 6 – Вклады физических лиц

Вид вклада	Срок вклада	Сумма	Процентная ставка
1)«Престиж»	От 91 дня до 550 дней	От 30 000 рублей, 1000 USD, 1000 EUR	В рублях в зависимости от суммы от 5,25% до 12,5%, в USD от 3,5 до 5,9%, в EUR от 3,6% до 6,3%
2) «Максимум»	91,181,366,551,732 дня	От 10 000 рублей, 300 USD, 300 EUR	От 6% до 11,75%, в USD от 4,3% до 6,3%, в EURот 4,7% до 6,7%
3) «Новое поколение», открывается родителям или опекуну в пользу ребенка с момента рождения до возраста 14 лет, в рублях.	3 года	От 30 000	11%
4) «Новый пенсионный», открывается при наличии пенсионного удостоверения в рублях, долларах, евро.	181,1 год, 1,5 и 2 года.	От 3000 рублей, 100 USD, 100 EUR	В рублях от 8,5 до 11,1%, в USD от 5% до 6%, в EUR от 4,5% до 5,5%.
5)«Текущий пенсионный», получение пенсий, пособий и иных социальных выплат	Максимальный срок 3 года	Не установлена	4%
6)«До востребования»	Максимальный срок 3 года	Не установлена	0,1%
7) «День рождения банка»	1 год	От 50000	До 336 дней – 12%, от 336 дней до 366 дней 14%

Как мне кажется, каждый банк стремится по особенному преподнести потенциальным клиентам свои продукты и реализует это по разному, особенно сейчас, в условиях экономического кризиса, банки стараются упор делать не на кредитование клиентов, а на привлечение средств во клады. Банком Москвы представлены разнообразные виды вкладов, каждый клиент, учитывая свои желания и возможности, может подобрать необходимый ему банковский продукт.

Таблица 7 - Максимальные процентные ставки по векселям для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в долларах США

Срок размещения	4 мес.	5 мес.	6 мес.	7 мес.	8 мес.	9 мес.	10 мес.	11 мес.	12 мес.	от 1 года до 1,5 лет
Объем вложений, доллары США	(от 91 до 120 дней)	(от 121 до 150 дней)	(от 151 до 180 дней)	(от 181 до 210 дней)	(от 211 до 240 дней)	(от 241 до 270 дней)	(от 271 до 300 дней)	(от 301 до 330 дней)	(от 331 до 365 дней)
до 300 тыс.	0.40	0.70	1.30	1.50	1.60	2.50	2.80	3.10	3.40	3.70
от 300 тыс. включительно до 3 млн.	0.50	0.80	1.40	1.60	1.70	2.60	2.90	3.20	3.50	3.80
от 3 млн. включительно до 10 млн.	0.60	0.90	1.50	1.70	1.80	2.70	3.00	3.30	3.60	3.90
от 10 включительно млн. и выше	0.70	1.00	1.60	1.80	1.90	2.80	3.10	3.40	3.70	4.00

Для векселя по предъявлении и до 30 дней ставка - 0%.

Таблица 8 - Максимальные процентные ставки по векселям для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в евро

Срок размещения	4 мес.	5 мес.	6 мес.	7 мес.	8 мес.	9 мес.	10 мес.	11 мес.	12 мес.	от 1 года до 1,5 лет
Объем вложений, евро.	(от 91 до 120 дней)	(от 121 до 150 дней)	(от 151 до 180 дней)	(от 181 до 210 дней)	(от 211 до 240 дней)	(от 241 до 270 дней)	(от 271 до 300 дней)	(от 301 до 330 дней)	(от 331 до 365 дней)
до 300 тыс.	0.80	0.95	1.50	1.65	1.75	2.60	2.85	3.15	3.40	3.70
от 300 тыс. включительно до 3 млн.	0.90	1.05	1.60	1.75	1.85	2.70	2.95	3.25	3.50	3.80
от 3 млн. включительно до 10 млн.	1.00	1.15	1.70	1.85	1.95	2.80	3.05	3.35	3.60	3.90
от 10 включительно млн. и выше	1.10	1.25	1.80	1.95	2.05	2.90	3.15	3.45	3.70	4.00

Таблица 9 - Максимальные процентные ставки по векселям для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях Российской Федерации

Срок размещения	4 мес.	5 мес.	6 мес.	7 мес.	8 мес.	9 мес.	10 мес.	11 мес.	12 мес.	от 1 года до 1,5 лет
Объем вложений, рубли РФ	(от 91 до 120 дней)	(от 121 до 150 дней)	(от 151 до 180 дней)	(от 181 до 210 дней)	(от 211 до 240 дней)	(от 241 до 270 дней)	(от 271 до 300 дней)	(от 301 до 330 дней)	(от 331 до 365 дней)
до 10 млн.	10.50	10.50	11.50	11.75	11.75	11.75	12.00	12.00	12.00	12.30
от 10 млн. включительно до 100 млн.	10.75	10.75	11.75	12.00	12.00	12.00	12.25	12.25	12.25	12.55
от 100 млн. включительно до 300 млн.	11.00	11.00	12.00	12.25	12.25	12.25	12.50	12.50	12.50	12.80
от 300 млн. включительно и выше	11.25	11.25	12.25	12.50	12.50	12.50	12.75	12.75	12.75	13.05

Порядок открытия и закрытия вклада

Регулируется Инструкцией ЦБ РФ от 14 сентября 2006г №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам).

Договор банковского вклада должен быть заключен в двух экземплярах. Правомерностью заключения договора является наличие подписей и печатей. В момент открытия вклада между банком и вкладчиком возникают правовые отношения, которые прекращаются лишь после полного возврата суммы вклада и процентов и закрытия счета.

Договор банковского вклада состоит из следующих разделов:

1. Предмет договора;

2. Права и обязанности сторон;

3. Условия вклада и порядок расчетов;

4. Гарантии сторон;

5. Разрешения споров;

6. Срок действия договора;

7. Прочие условия;

8. Реквизиты и подписи сторон;

Пример расчета процентов по вкладу.

Условия: Вклад «День рождения Банка», открывается в рублях, минимальная сумма первоначального взноса 50000 рублей, срок размещения вклада 1 год, дополнительные взносы не предусмотрены, проценты по вкладу причисляются к сумме вклада, увеличивая ее в последний день срока размещения вклада. Дата внесения вклада 25 февраля 2009г.

1 месяц. С 26.02 по 25.03 (28 дней)

2 месяц. С 26.03 по 25.04 (31 день)

3 месяц. С 26.04 по 25.05 (30 дней)

4 месяц. С 26.05 по 25.06 (31 день)

5 месяц. С 26.06 по 25.07 (30 дней)

6 месяц. С 26.07 по 25.08 (31 день) 12%

7 месяц. С 26.08 по 25.09 (31 день)

8 месяц. С 26.09 по 25.10 (30 дней)

9 месяц. С 26.10 по 25.11 (31 день)

10 месяц. С 26.11 по 25.12 (30 дней)

11 месяц. С 26.12 по 25.01 (31 день)

12 месяц. С 26.01 по 25.02 (31 день) 14%

I =PV_* _Д_{к *} _i_

к 100

50 000 * (334/365)* 0,12 = 5490,41

50 000 * (31/365)* 0,14 = 594,52

Процентный доход составил 6084,93

Наращенная сумма 56084,93

Порядок открытия – закрытие счетов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям:

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Расчетные счета открываются:

1. коммерческим предприятиям и организациям;

2. некоммерческим организациям;

3. Индивидуальным предпринимателям.

Эти счета предназначены для зачисления на них выручки от реализации продукции; доходов от внереализационных операций (штрафы, пени, неустойки, курсовая разница); сумм полученных кредитов и иных поступлений; для расчетов с поставщиками, с бюджетом, с рабочими и служащими, с банками; для платежей по решениям судов и других органов, имеющих право принимать решения о списании денежных средств со счетов в бесспорном, а так же в безакцептном порядке.

Накопительные счета открываются:

1. Строящемуся предприятию, которое частично введено в эксплуатацию;

2. Учредителям коммерческих организаций, для зачисления первоначальных взносов в Уставный капитал, а так же унитарному предприятию, для зачисления всего объема его Уставного капитала.

После государственной регистрации накопительный счет закрывается и открывается расчетный счет, на который денежные средства переводятся с накопительного счета.

Валютные счета (текущий, транзитный) открываются предприятиям и индивидуальным предпринимателям в валюте, с которой работает данный коммерческий банк, и расчеты в которой требуются предприятию. Валютный счет открывается только после открытия расчетного счета в валюте Российской Федерации.

Закрытие расчетных счетов предприятиям и индивидуальным предпринимателям производится:

1. на основании решения суда, либо других уполномоченных лиц;

2. на основании заявления клиента.

Пакет документов, необходимых для открытия накопительного счета юридическим лицам в валюте Российской Федерации:

1) Заявление на открытие накопительного счета по установленной форме;

2) Проект Учредительных документов юридического лица, заверенных учредителями:

• Устав (не предоставляется Полным товариществом и Товариществом на вере);

• Учредительный договор (предоставляется ООО (за исключением ООО с одним участником) ОДО и Товариществами (Полное товарищество и Товарищество на вере),

• Решение уполномоченного органа о создании, реорганизации юридического лица (Протокол, Приказ, Постановление, Распоряжение);

3)Копии паспортов (иных документов, удостоверяющих личность в соответствии с законодательством РФ) учредителей (физических лиц).

Пакет документов, необходимых для открытия расчетного счета юридическим лицам в валюте Российской Федерации:

1. Заявление на открытие расчетного счета по установленной форме;

2. Договор на расчетно-кассовое обслуживание (два экземпляра);

3. Карточка с образцами подписей и оттиска печати, заверенная нотариально, либо оформленная непосредственно в ОАО «Банк Москвы» в соответствии с требованиями Банка России. В случае включения в карточку с образцами подписей и оттиска печати образца подписи доверенного лица дополнительно представляется нотариально заверенная Доверенность на это лицо.

4. Анкета Банка установленной формы;

Оригиналы и копии следующих документов:

1. Свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

2. Свидетельство(а) о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица (при наличии изменений);

3. Свидетельство о внесении изменений в сведения о юридическом лице, не связанных с изменениями в юридических документах (при смене единоличного исполнительного органа);

4. Свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице, зарегистрированном до 1 июля 2002г.

5. Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц (действительна 1 месяц);

6. Учредительные документы юридического лица:

• Устав со всеми последующими изменениями;

• Учредительный договор (не предоставляется ООО с одним участником);

• Решение единственного участника (протокол общего собрания учредителей);

1. Лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу в установленном законодательством РФ порядке на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида;

2. Документ о присвоении классификационных кодов ОКПО, ОКАТО (письмо РОССТАТа);

3. Приказ руководителя юридического лица о возложении на себя обязанностей по ведению бухгалтерского учета при отсутствии образца подписи главного бухгалтера в карточке с образцами подписей;

4. Копии (заверенные руководителем организации с указанием ФИО и должности и печатью организации) правоустанавливающих документов, подтверждающих право юр.лица на использование помещений, действующих в настоящее время и (при наличии) завершивших действие (договор (свидетельство) о праве собственности на здание (помещение), договор аренды здания (помещения), и т.д.);

5. Копии паспортов (иных документов, удостоверяющих личность в соответствии с законодательством РФ) лиц, указанных в карточке образцов подписей и оттиска печати, и учредителей (физических лиц);

6. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

7. Идентификация по местонахождению.

Пакет документов, необходимых для открытия расчетного счета индивидуальным предпринимателям в валюте Российской Федерации и текущего счета в иностранной валюте:

1. Заявление на открытие расчетного счета по установленной форме;

2. Договор на расчетно-кассовое обслуживание (два экземпляра);

3. Карточка с образцами подписей и оттиска печати, заверенная нотариально, либо оформленная непосредственно в ОАО «Банк Москвы» в соответствии с требованиями Банка России. В случае включения в карточку с образцами подписей и оттиска печати образца подписи доверенного лица дополнительно представляется нотариально заверенная Доверенность на это лицо.

4. Анкета Банка установленной формы;

Оригиналы и копии следующих документов:

1. Документ, удостоверяющий личность физического лица;

2. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

3. Свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя или свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей (для индивидуальных предпринимателей, зарегистрированных до 01.01.2004 г.);

4. Лицензии (патенты), выданные индивидуальному предпринимателю или лицу, занимающемуся в установленном законодательством РФ порядке, на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента);

5. Документ о присвоении классификационных кодов ОКПО, ОКАТО (письмо РОССТАТа);

6. Выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей;

7. Копии паспортов (иных документов, удостоверяющих личность в соответствии с законодательством РФ) лиц, указанных в карточке образцов подписей и оттиска печати;

8. Идентификация по местонахождению.

Глава 3. Активные операции, размещение ресурсов филиала

Активы Кемеровского филиала ОАО «Банк Москвы» состоят из денежных средств, средств кредитных организаций в ЦБ РФ, средств филиала в головном офисе, незавершенных расчетов, чистой ссудной задолженности, основных средств, нематериальных активов, требований по получению процентов и прочих активов (Таблица 10).

Таблица 10 - Структура активов баланса Кемеровского филиала ОАО «Банк Москвы» за 2005 – 2007 гг.

Наименование статей	Сумма, тыс. руб.	Откл., тыс. руб. (+, -)	Темп изм., %	Сумма, тыс. руб.	Откл., тыс. руб. (+, -)	Темп изм., %
2005 г.	2006 г.	2006 г.	2007 г.
Активы
1. Денежные средства	48173	128461	80288	267	128461	143674	15213	112
2. Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	10464	3909	-6555	37	3909	2974	-935	76
3. Средства филиала в головном офисе	1401958	541396	-860562	39	541396	405806	-135590	75
4. Средства в кредитных организациях	-	-	-	-	-	-	-	-
5. Незавершенные расчеты	0	5753	5753	-	5753	574	-5179
6. Чистая ссудная задолженность	396966	1171393	774427	295	1171393	2361460	1190067	202
7. Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	8581	13074	4493	152	13074	20890	7816	160
8. Требования по получению процентов	13304	1895	-11409	14	1895	3041	1146	160
9. Прочие активы	4607	1431	-3176	31	1431	5588	4157	390
10. Всего активов	1884053	1867315	-16738	99	1867315	2944007	1076692	158

Наибольший удельный вес в составе активов филиала банка Москвы в 2005 году составили средства филиала в головном офисе (74,4%), в 2006 году – чистая ссудная задолженность (62,73%), и в 2007 году, как и в 2006 году чистая ссудная задолженность (80,2%).

Кредитные продукты, предоставляемые банком Москвы:

Таблица 11 – Кредиты для физических лиц

Вид кредита	Срок кредита	Размер кредита	Процентная ставка
1)Кредит на неотложные нужды	6 месяцев-2 года	от 70 000. до 1 000 000 рублей РФ, либо эквивалент в USD/EUR	21-22%
2)Быстрокредит	12 месяцев	20 000- 75 000 рублей	30%
3)Атокредит	6 месяцев – 2 года	До 3 000 000	18%-19%
4)Ипотека	3 года-30 лет	От 170 000	20,5%-21%
5)Кредитные карты	-	20 000-100 000	23%

Таблица 12 - Кредиты для юридических лиц

Вид кредита	Срок кредита	Размер кредита	Процентная ставка
1)Кредит на развитие малого бизнеса	От 3 до 12 месяцев	От 600 000 до 25 000 000	Устанавливается индивидуально, на момент рассмотрения кредитной заявки
2)Микрокредит	От 6 месяцев до 2 лет	От 150 000 до 3 000 000
3)Кредит на развитие индивидуального предпринимательства	До 2-х лет	От 150 000 до 2 000 000
4)Кредит на развитие предпринимательской деятельности	От 3 до 12 месяцев	От 500 000

Для средних предприятий предоставляется так же несколько видов кредитных продуктов. Условия кредитования рассматриваются индивидуально, на момент рассмотрения кредитной заявки.

В сложившейся экономической ситуации, в банке, где я проходила практику, да и во многих других банках, процесс кредитования снизил обороты. Потому что кредитование стало более рисковым, увеличилось количества просрочек из-за отсутствия возможности у клиента погасить задолженность. Кредитуют в основном крупных клиентов, стратегические предприятия, имеющие длительное сотрудничество с банком Москвы и имеющих положительную кредитную историю.

Глава 4. Валютные операции

Валютные операции регулируются законом №173 - ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Валютный контроль в Российской Федерации осуществляется Правительством Российской Федерации, органами и агентами валютного контроля в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.

Органами валютного контроля в Российской Федерации являются Центральный банк Российской Федерации, федеральный орган (федеральные органы) исполнительной власти, уполномоченный (уполномоченные) Правительством Российской Федерации.

Агентами валютного контроля являются уполномоченные банки, подотчетные Центральному банку Российской Федерации, государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)", а также не являющиеся уполномоченными банками профессиональные участники рынка ценных бумаг, в том числе держатели реестра (регистраторы), подотчетные федеральному органу исполнительной власти по рынку ценных бумаг, таможенные органы и налоговые органы.

Порядок осуществления валютного контроля.

При экспортных операциях валютный контроль осуществляется в следующем порядке:

После подписания контракта со своим иностранным партнёром экспортёр оформляет паспорт сделки, который содержит основные сведения о ней. Затем он предоставляет паспорт в банк.

Банк проверяет представленные документы с точки зрения законности предусмотренных контрактом валютных операций, наличия в контракте условий, предусматривающих зачисление валютной выручки на транзитный счет и другие обстоятельства.

Первый экземпляр паспорта сделки возвращается экспортеру, а второй служит основанием для открытия банком досье, т.е. специальной подборки документов по контролю за поступлением валютной выручки от экспортера. Досье формируется по каждому паспорту сделки.

На основании паспорта сделки банк формирует также ведомость банковского контроля, где отражаются сведения об операциях по контракту, включающие сведения о движении товаров и о платежах.

На базе вышеуказанной ведомости банк в автоматическом режиме с использованием программного комплекса формирует и предоставляет в территориальное управление Банка России отчет об операциях по экспортным контрактам. В отчет включаются сведения по всем паспортам сделок, находящимся под таможенно-банковским контролем. Вместе с отчетом в территориальные учреждения Банка России направляются и электронные копии ведомостей банковского контроля.

При поступлении на транзитный валютный счет экспортера валютной выручки в банке происходит сопоставление, сверка предполагаемой валютной выручки и фактически поступившей.

Порядок осуществления валютного контроля за импортными операциями во многом схож с контролем за экспортной валютной выручкой, хотя имеются и определенные особенности.

Каждый импортер обязан обеспечить ввоз в Российскую Федерацию товара, эквивалентного по стоимости уплаченным за него денежным средствам в иностранной валюте. В случае непоставки товара он должен обеспечить возврат указанных средств, ранее переведенных по импортному контракту иностранной стороне, в сроки, установленные контрактом, но не позднее 180 календарных дней с даты перевода, если иное не разрешено Банком России.

Оплата импортируемого товара может осуществляться только со счета импортера и только банком импортера и (или) банком-корреспондентом, действующим по его поручению.

По каждому заключенному импортером контракту оформляется в двух экземплярах паспорт импортной сделки. Он подписывается уполномоченным банком, где открыт текущий валютный счет импортера и который осуществляет расчеты по данному контракту.

Одновременно с паспортом сделки импортер представляет в банк оригинал или заверенную копию контракта, на основании которого был составлен паспорт импортной сделки.

С представлением в банк паспорта сделки импортер принимает на себя ответственность перед органами и агентами валютного контроля за полное соответствие сведений, приведенных в паспорте сделки, условиям контракта, за поступление в Российскую Федерацию импортных товаров в установленные сроки или за возврат суммы предоплаты. После проверки и подписания банком паспорта сделки первый экземпляр возвращается импортеру, а второй помещается в досье. С подписанием паспорта сделки банк принимает контракт на расчетное обслуживание и возлагает на себя обязательство по выполнению функции контроля за обоснованностью платежей в иностранной валюте за импортируемые товары. Банк импортера производит платежи по импортному контракту, открытие импортных аккредитивов и выдачу банковских гарантий оплаты только при наличии подписанного паспорта импортной сделки.

Оплата импортируемых товаров до их отгрузки в Россию (предоплата) возможна в одном из следующих случаев:

1. При выдаче банком гарантии валютного контроля;

1. При непревышении суммы предоплаты предельной суммы, разрешенной Банком России;

2. При наличии разрешения Банка России. Как правило, Банк России выдает такие разрешения только в исключительных случаях при импортных закупках по решениям правительства Российской Федерации.

Для получения гарантии валютного контроля импортер извещает банк о способах обеспечения исполнения контракта, в том числе своевременности и полноты поставки товаров или возврата суммы, переведенной в качестве предоплаты. Достаточность и надежность обеспечения своевременной и полной поставки товаров или возврата средств оцениваются банком импортера самостоятельно на свой страх и риск. В случае принятия решения о выдаче гарантии валютного контроля банк несёт перед государством в лице органов валютного контроля солидарную с импортёром финансовую ответственность.

Одним из основных документов, применяемых в валютном контроле, выступает паспорт сделки, который используется в целях обеспечения учета отчетности по валютным операциям между резидентами и нерезидентами и содержит документально подтвержденные сведения об этих операциях.

Ранее разделяли: паспорт экспортной сделки, паспорт импортной сделки и паспорт бартерной сделки. В настоящее время понятия паспорта экспортной, импортной и бартерной сделки не применяются, а существует только одно понятие - «паспорт сделки».

Паспорт сделки должен быть представлен таможенным органам при помещении товаров под заявляемый таможенный режим по возмездному договору между резидентом и нерезидентом, сумма которого превышает в эквиваленте 5 тыс. долл. США по курсу иностранных валют к рублю, установленному Банком России на дату его заключения с учетом внесенных изменений и дополнений.

Паспорт сделки оформляется в стандартизированном виде в порядке, определенном Инструкцией ЦБ России №117-И от 15.06.2004 г. «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации при осуществлении валютных операций, порядке учета уполномоченными банками валютных операций и оформления паспортов сделок».

Паспорт сделки оформляется при осуществлении валютных операций между резидентом и нерезидентом, заключающихся в осуществлении расчетов и переводов через счета резидента, открытые в уполномоченных банках, а также через счета в банке-нерезиденте в случаях, установленных актами валютного законодательства РФ или актами органов валютного регулирования, либо в иных случаях – на основании разрешений, выданных Банком России, за вывозимые с таможенной территории РФ или ввозимые на таможенную территорию РФ товары, выполняемые работы, оказываемые услуги, передаваемую информацию и результаты интеллектуальной деятельности, в том числе исключительные права на них, по внешнеторговому договору (контракту), заключенному между резидентом (юридическим лицом и физическим лицом – индивидуальным предпринимателем) и нерезидентом.

Паспорт сделки оформляется резидентом до начала таможенного оформления в уполномоченном банке, ведущем расчетное обслуживание внешнеторгового договора.

Для оформления паспорта сделки резидент представляет в уполномоченный банк следующие документы:

1) заполненный бланк паспорта сделки в двух экземплярах;

2) контракт, являющийся основанием для проведения валютных операций по контракту;

3) разрешение органа валютного контроля на осуществление валютных операций по контракту, а также на открытие резидентом счета в банке-нерезиденте, в случаях, предусмотренных актами валютного законодательства РФ;

4) иные документы, необходимые для оформления паспорта сделки.

Паспорт сделки, представляемый в банк резидентом – юридическим лицом, подписывается двумя лицами, наделенными правом первой и второй подписи, или одним лицом, наделенным правом первой подписи (в случае отсутствия в штате юридического лица-резидента лиц, в обязанности которых входит ведение бухгалтерского учета), заявленными в карточке с образцами подписей, и оттиска печати, с приложением оттиска печати юридического лица-резидента.

Банк рассматривает представленные ему документы. Срок рассмотрения – три рабочих дня со дня представления паспорта сделки резидентом банку.

Если же у банка нет замечаний, то паспорту сделки присваивается номер, паспорт сделки регистрируется в соответствии с внутренними правилами делопроизводства банка и подписывается ответственным лицом банка. Подпись заверяется печатью банка.

Номер паспорта сам по себе информативен. Он состоит из пяти частей, разделенными наклонными чертами. В первой части слева направо указываются:

– две последние цифры года, в котором оформлен паспорт сделки;

– двухзначный порядковый номер месяца, в котором оформлен паспорт сделки;

– четырехзначный порядковый номер паспорта сделки, оформленного банком в течение календарного месяца по виду контракта, код которого указан в третьей части номера паспорта сделки.

Во второй и третьей частях паспорта сделки, состоящих из восьми разделов, проставляется регистрационный номер банка, в котором оформлен паспорт сделки. Если паспорт сделки оформляется головной организацией банка, то в третьей части номера проставляются нули. Если паспорт сделки оформлен в филиале головного банка, то во второй и третьей частях номера проставляется восьмизначный регистрационный номер банка, подписавшего паспорт сделки.

В четвертой части номера указывается код вида операции контракта:

1 – вывоз товаров с таможенной территории РФ;

2 – ввоз товаров на таможенную территорию РФ;

3–выполнение работ, оказание услуг, передача информации и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, резидентом;

4 – выполнение работ, оказание услуг, передача информации и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, нерезидентом;

9 – смешанная сделка.

Пятая часть номера состоит из одного разряда и является резервной позицией, в которой проставляется ноль.

Валютно-обменные операции

Банк Москвы осуществляет валютно-обменные операции с 9-ю видами иностранных валют (доллары США, евро, английские фунты стерлингов, датские кроны, канадские доллары, норвежские кроны, шведские кроны, швейцарские франки, японские иены). Банк работает с поврежденными денежными знаками иностранных государств, в том числе принимает их для направления на инкассо. В отделениях банка можно обменять одну наличную иностранную валюту на другую наличную иностранную валюту напрямую без конвертации валют в рубли, причем указанные выше валюты можно обменять не только на доллары США, но и на евро. Требование к клиенту - наличие документа (удостоверяющего личность клиента) и денежных средств.

Отправляясь за границу можно:

- в отделениях Банка Москвы приобрести наличные доллары США, евро, английские фунты стерлингов, датские кроны, канадские доллары, норвежские кроны, шведские кроны, швейцарские франки, японские иены;

- за 15 минут оформить пластиковую карту Visa TravelMoney Cash Passport — электронную форму дорожного чека — без обозначения на карте имени покупателя;

- приобрести дорожные чеки American Express — безопасный и удобный способ перевозки и хранения денег.

Visa TravelMoney Cash Passport

Банк Москвы предлагает своим клиентам международную карту Visa TravelMoney Cash Passport (далее – VTM CP).

VTM CP — это неперсонифицированная карта на предъявителя, используется только для получения средств в банкомате, со сроком действия 3 года. На карте можно разместить только доллары США. Карта VTM CP удобна, в первую очередь, для людей, не имеющих банковской карты.

Карта VTM CP может быть использована в любом банкомате с логотипом VISA, но не действительна для POS-терминалов.

Ограничения по карте:

• Максимальная сумма, размещаемая на карте – 10 000 долларов США.

• Клиент может приобрести несколько карт на свое имя, но активирована будет только одна карта. Следующая карта будет активирована только после полного расхода средств с предыдущей карты.

Эмитент устанавливает дневной лимит выдачи средств по карте (в настоящий момент - в эквиваленте 1000 долларов США).

Порядок оформления:

• Операционист заполняет в электронном виде «Заявление на выдачу карты VTM CP»;

• распечатывает «Заявление на выдачу карты VTM CP» в 3-х экземплярах, предлагает клиенту проверить информацию, изложенную в Заявлении, и ознакомиться с правилами пользования картой VTM CP, изложенными на оборотной стороне Заявления;

• просит клиента подписать все экземпляры Заявления;

• оформляет мемориальный ордер по расходу с указанием номера карты, которая будет выдана клиенту;

• оформляет приходный валютный ордер на сумму средств, размещаемых на карте в соответствии с заявлением клиента и сумму комиссии с учетом комиссии за оформление дополнительных карт;

• передает кассиру в соответствии с внутренним порядком 2 экземпляра заявления на выдачу карты VTM CP, мемориальный ордер по расходу и приходный кассовый ордер, попросить клиента пройти в кассу;

• направляет шифрованным сообщением с электронной подписью по MS «Outlook» «Заявление на выдачу карты VTM CP» в адрес «VTM» для последующей активации карты в базе данных CardWiz Центра выпуска карт VTM CP.

• Кассир просит клиента предъявить документ, удостоверяющий личность, и денежные средства;

• после проверки платежеспособности и пересчета денег просит клиента поставить подпись на мемориальном ордере по расходу и приходных кассовых ордерах;

выдает клиенту конверт с картой VTM CP, конверт с номерами телефонов справочной службы, буклет, второй экземпляр заявления и экземпляр клиента приходного кассового ордера;

Необходимые документы для оформления – паспорт.

Дополнительные возможности: Карта Visa TravelMoney Cash Passport оформляется в отделении, и активируется в течение дня в ПЦ. Внесенные для открытия карты денежные средства не привязываются к счету в банке, а сразу поступают в платежную систему Visa International.

Стоимость:

Комиссии Банка Москвы:

• Комиссия за размещение денежных средств составляет 0,9 % (min 5$) от размещенных на карте средств.

• Остаток по карте до 1000 долларов США можно получить бесплатно, а остаток от 1000 долларов США с комиссией 0,4% от суммы остатка средств на карте.

Комиссии компании-эмитента:

• При каждом получении средств в банкомате компания Travelex списывает с карточного счета 2 доллара США (независимо от снимаемой суммы).

• Если средства в стране пребывания снимаются из банкомата не в местной валюте (даже если это доллары США), в этом случае средства конвертируются сначала в местную валюту, а затем в валюту, в которой производится снятие наличных (маржа при конвертации, например, в Евро, достигает 4%).

• Комиссии также взимаются в случае, если картой не пользовались более 12 месяцев подряд.

Дорожные чеки:

Дорожные чеки — безопасный и удобный способ перевозки и хранения денег. Чеки принимаются к немедленной оплате во множестве финансовых учреждений по всему миру. Часто их можно использовать как наличные деньги. Дорожные чеки могут быть восстановлены в случае потери, кражи или порчи, обычно в течение 24 часов. Банк Москвы осуществляет продажу дорожных чеков American Express в долларах США и евро, в различных номиналах. Порядок оформления - при продаже чеков оформляется «Список покупок» с указанием фамилии покупателя, его адреса, а также валюты, номинала, номеров чеков и общей суммы проданных чеков. На чеках в строго определенном месте проставляется подпись покупателя. Клиентом является физическое лицо, документ для оформления – паспорт. Дополнительные возможности:

1) Вывоз за границу сумм свыше 10 000$(Декларирование обязательно)

2. Подтверждение наличия финансовых средств при получении визы.

3. Неограниченный срок действия (можно хранить как угодно долго, дарить, наследовать).

Банк Москвы осуществляет продажу дорожных чеков American Express, номинированных в долларах США и евро. Комиссия банка для чеков American Express — 0,5%, min 10$, в т.ч. НДС. Кроме этого, чеки American Express, номинированные в долларах США, продаются за рубли по курсу Центрального Банка Российской Федерации с комиссией 0,5%, min 10$, в т.ч. НДС.

С появлением чеков в евро решена проблема безопасного путешествия по большинству европейских стран. Неиспользованными дорожными чеками можно воспользоваться в следующей поездке или обменять на наличные денежные средства в отделениях и филиалах Банка Москвы.

Банк Москвы осуществляет покупку дорожных чеков Thomas Cook Master Card, Visa International, Citicorp, American Express (в отделениях Банка комиссия составляет 1,5% min 5$; покупка дорожных чеков за рубли РФ осуществляется без взимания комиссии по курсу Банка).

Прием именных чеков на инкассо:

Банк Москвы принимает от физических лиц именные чеки в долларах США, евро, английских фунтах стерлингов на условиях инкассо.

Порядок оформления:

Операционист принимает от клиента заполненное клиентом заявление о приеме чека на инкассо, открывает счет до востребования в валюте чека (если англ. фунты – то счет в Евро), вносит реквизиты чека и данные клиента в М-Банк (прием чеков на инкассо), распечатывает приходный кассовый ордер на сумму комиссии и внебалансовый ордер по приходу. Просит клиента проставить на чеке индоссамент - передаточную надпись (образец есть в Out-look). Направляет клиента с чеком в кассу.

Необходимые документы для оформления - паспорт, оригинал чека, нотариальная доверенность (если чек предъявляется третьим лицом).

Кассир принимает от клиента денежные средства (комиссия) и чек. Распечатывает и выдает клиенту квитанцию о приеме чека на инкассо. Далее чек инкассируется обычным порядком в УКО как внебалансовые ценности.

Дополнительные возможности: именной чек — это неэмиссионная ценная бумага, выписанная на определенное лицо, физическим или юридическим лицом за рубежом, и оплачиваемый в иностранных банках.

Стоимость: Для сдачи чека на инкассо Вам необходимо обратиться в любое отделение Банка, имея при себе чек и документ, удостоверяющий личность. Комиссия Банка составляет 2% от суммы чека, min 350 рублей и вносится непосредственно при сдаче чека на инкассо. В случае неоплаты иностранным банком чека уплаченная банку комиссия не возвращается.

Глава 5. Операции с пластиковыми картами

Владельцы банковских карт ОАО "Банк Москвы" могут оплатить покупки и услуги в России и за рубежом, получить наличные денежные средства в банкоматах, отделениях и филиалах, а также операционных кассах ОАО "Банк Москвы".

Пластиковые карты бывают двух видов: дебетовые и кредитовые.

Услуги по банковским картам:

1. Зарплатные и стипендиальные проекты.

2. Кредитование.

3. Оплата товаров, услуг через POS-терминалы.

4. Овердрафты по банковским картам (открытым в рамках зарплатных проектов, а также для пенсионеров и учащихся высших и средних специальных учебных заведений).

5. Оплата жилищно-коммунальных и прочих услуг через банкоматы Банка Москвы (спутниковая связь, кабельное телевидение, ЖКУ).

6. Оплата жилищно-коммунальных и прочих услуг путем оформления долгосрочных заявлений на перечисление денежных средств.

Правила предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО «Банк Москвы»:

Предоставление персонифицированной карты Держателю осуществляется в течение 9 рабочих дней с даты поступления в Банк заявления, а также денежных средств для оплаты комиссионного вознаграждения за обслуживание Счета и внесения первоначального взноса (при наличии). А предоставление неперсонифицированной карты Держателю осуществляется в день обращения клиента в отделение/филиал Банка на основании заявления.

Одновременно с Картой Держатель под расписку получает конверт с ПИН-кодом.

Карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне, включительно.

Клиенту по желанию предоставляется услуга SMS-банкинг, которая позволяет Держателю оперативно получать уведомления об операциях и остатке по Счету на свой мобильный телефон.

Таблица 13 -Тарифы ОАО «Банк Москвы» по пластиковым картам для корпоративных клиентов

	Eurocard/ MasterCard Business	Eurocard/ MasterCard Gold	Visa Business (корп)	Visa Gold (корп)
Первоначальный взнос	$600	$3000	$600	$3000
Неснижаемый остаток	$0	$0	$0	$0
Комиссия за обслуживание Счета в течение первого года	$60	$100	$60	$100
Комиссия за обслуживание Счета, начиная со второго года	$50	$90	$50	$90
Комиссия за прекращение расчетов по карте в связи с ее утратой или хищением (по заявлению клиента)	$50	$70	$50	$70
Комиссия за возобновление расчетов по карте в связи с ее утратой	$0	$0	$0	$0
Комиссия за возобновление расчетов в связи с перевыпуском карты в случае ее порчи	$10	$10	$10	$0
Комиссия за возобновление расчетов в связи с перевыпуском карты при утере PIN-кода	$15	$25	$15	$25
Комиссия за прекращение расчетов при постановке карты в стоп-лист (за 2 недели)	$40	$40	$40	$40
Проценты за овердрафт (в год):
- по Счетам, открытым в рублях РФ	50%	50 %	50 %	50 %
по Счетам, открытым в ин валюте	30%	30 %	30 %	30 %
Расчеты за товары и услуги	0%	0 %	0 %	0 %
Комиссия за получение наличных денежных средств:
- в банкомате ОАО «Банк Москвы»	1%
- в ПВН ОАО «Банк Москвы»»	1,8 %, min 30 руб.
Комиссия за получение наличных ден средств в банкомате другого банка	1 %, min $3	1 %, min $3	1 %, min $3	1 %, min $3
Комиссия за получение наличных ден средств в ПВН другого банка	1 %, min $5	1 %, min $5	1 %, min $3	1 %, min $3
Начисление процентов годовых (ежемесячно) на остаток по Счету:
- открытому в рублях РФ	0%	0%	0%	0%
открытому в ин валюте	0%	0%	0%	0%
Конвертация средств при снятии наличной ин. валюты со счетов, открытых в рублях РФ,	Курс продажи иностранной валюты ОАО «Банк Москвы»
Конвертация рублей РФ при пополнении Счета в ин. валюте:
Конвертация средств при снятии наличных рублей РФ со счетов, открытых в ин. валюте,	Курс покупки иностранной валюты ОАО «Банк Москвы»
Конвертация ин. валюты при пополнении Счета в рублях РФ:
Конвертация средств при снятии ин. валюты со Счета, открытого в иной ин. валюте	Кросс-курс снимаемой ин. валюты ОАО «Банк Москвы»
Конвертация средств при пополнении ин. валютой Счета, открытого в иной ин. валюте	Кросс-курс пополняемой ин. валюты ОАО «Банк Москвы»
Предоставление дополнительной выписки по Счету:
- за 1 месяц текущего года	$2	$2	$2	$2
- за 1 месяц истекшего года	$3	$3	$3	$3
- за истекший календарный год	$10	$10	$10	$10
Ограничение по снятию наличных денежных средств в ПВН и банкомате других банков (в месяц)	-	-	$10.000	$10.000
Ограничение по снятию наличных денежных (ежедневно)	$10000	$20000	$10000	$20000
Ограничение по снятию наличных денежных (в месяц).	1000000 руб.
Комиссия за получение мини-выписки (остатка ден средств	-	-	$1 (за операцию)	$1 (за операцию)

Банк работает с такими платежными системами, как:

Eurocard/MasterCard» (Standard, Business, Gold), Cirrus/Maestro, VISA» (Classic, Business, Gold, Platinum) и VISA Electron/Plus, American Express, Union Card», Diner’s Club.

Глава 6. Организация работы с клиентами

В Банке Москвы маркетинговая служба, как и в большинстве банков отсутствует. Маркетингом и рекламой занимаются специалисты по рекламе и PR.

За десять лет Банк Москвы создал четкий, узнаваемый имидж, занял на рынке прочную позицию. Тем не менее, рост конкуренции на рынке банковских и финансовых услуг приводит к необходимости целенаправленной работы над имиджем, позволяющим Банку Москвы выделиться среди банков – конкурентов.

С развитием конкуренции на банковском рынке, когда набор предоставляемых услуг и параметры продуктов неизбежно сближаются, на первое место выходит качество обслуживания клиентов.

Банк Москвы делает ставку именно на качество предоставляемых услуг.

Банк Москвы ассоциируется с:

• Высококлассным современным сервисом

• Дружелюбным индивидуальным подходом к каждому клиенту.

Новая рекламная кампания банка была запущена в 2007 году и действует до сих пор. Рекламная идея – интервью с братьями нашими меньшими.

• В ходе данной кампании можно услышать, что же думают о Банке Москвы его клиенты;

• Клиенты рассказывают о различных продуктах и услугах, а также о тех преимуществах, которые эти продукты и услуги им дают;

• С целью усиления визуальной привлекательности рекламных роликов были наложены голоса «клиентов» на заранее снятые изображения животных, которые водятся в России (при этом, выбирали тех животных, которые наиболее позитивно воспринимаются аудиторией – не агрессивные, дружелюбные, пушистые).

Как сработало «интервью с братьями нашими меньшими»:

• В качестве основного коммуникативного средства доказательства преимуществ, которыми пользуется клиент банка, используется проверенный способ «рекомендаций»

  • Реальные люди описывают реальные ситуации

  • Интервью вызывает чувство сопереживания и демонстрирует настоящее понимание нужд клиента

• Благодаря тому, что животные «заговорили», реклама оригинальна и эффективна

  • Таким образом, можно избежать разделения людей на типы или социальные классы

  • сможет создать свой собственный притягательный незабываемый шарм

• Простые проблемы и решения преподносятся в интересной интерпретации

  • В каждом рекламном ролике описывается одна из проблем, решенных Банком Москвы

• Изображения животных придают бренду теплоту и обаяние.

Что показывали клиентам:

30 секундный ролик «Ипотека»;

•30 секундный ролик «Кредитные Карты».

•12 макетов для прессы и наружной рекламы:

•Имиджевый макет;

•Кредитные карты;

•Ипотека;

•Кредит на неотложные нужды;

•Интернет-Банк;

•ПИФы;

•Карты с функцией безналичной оплаты проезда –БОП (пока только для Москвы);

•Депозиты;

•Авто кредитование;

•Малый бизнес.

Использование животных – сильный рекламный ход.

• Животные привносят в кампанию шарм и теплоту

  • Современные мультипликационные студии (такие, как компания «Уолт Дисней», «Пиксар») используют знание этого факта в полной мере;

  • Неслучайно во всем мире благотворительные организации для животных привлекают больше средств, чем благотворительные организации для людей (исключение составляют детские благотворительные организации);

• Животные олицетворяют простые отношения и желания, которым не присуща сложность человеческих отношений и побуждений;

• Использование животных позволяет избежать отрицательных «человеческих» реакций, таких, например, как ревность (если продукт рекламирует обаятельный персонаж твоего пола), и, в то же время, позволяет до предела обострить положительные эмоции

Пример организации привлечения клиентов:

В честь десятилетия филиала, которое состоялось 25 марта 2009 года, банком была разработана маркетинговая программа на март 2009г.

Пресса:

Имиджевая статья о достижениях филиала за 10 лет:

1. В журнале «Деловой Кузбасс-новый век»;

2. В экономическом еженедельнике «Авант партнер»;

3. В журнале для налогоплательщиков «Горячая линия»;

Целевая аудитория: крупный и средний бизнес, представители органов власти – как уже было отмечено, у филиала более 4,6 тыс. корпоративных клиентов.

Телевидение:

Сюжет в программе Капитал, на телеканале ТВ Мост.

В Комсомольской правде в Кемерово в марте будет выходить макет ? полосы, цвет, несколько раз.

Газета – Седьмой день в городе Новокузнецке – статья о 10 летии.

Акция в течение 4 месяцев совместно с журналом «Горячая линия». Ежемесячно 500 журналов будут дарить корпоративным клиентам филиала.

СМИ в которых будет размещена реклама:

1. Телевидение№1

2. Радио №4

3. Наружная реклама №2

4. Пресса (газеты, журналы) №3

5. Интернет №5

6. Прочая реклама (реклама в ТЦ, Промо-акции и т.д). №6

7. Реклама полиграфической и сувенирной продукции (пакеты, поздравительные открытки, футболки)

Рекламная компания преследует конкретные цели:

Продвижение вкладов. В настоящее время для коммерческих банков приоритетным в рекламных компаниях является реклама вкладов. 1) т.к. кредитование в условиях кризиса стало более рискованным 2) в целом по банковской системе наблюдается нехватка денежных средств и средствами рекламы в том числе, банки пытаются перераспределить денежные средства в свою пользу. По вкладам населения Банк Москвы по России на 3 месте уже продолжительное время.

Глава 7. Безналичные расчеты

Безналичные расчеты регулируются Гражданским кодексом, главой 45 «Банковский счет» статья 855 «очередность списания средств», главой 46 «Расчеты»,ФЗ №395-1«О банках и банковский деятельности», ФЗ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением ЦБ РФ №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации», Положением ЦБ РФ « 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ».

Безналичные расчеты - это расчеты путем перечисления банками денежных средств по счетам клиентов, на основании платежных документов, совершаемые по единым стандартам и правилам.

Безналичные расчеты организованны по определенной схеме, под которой понимается совокупность принципов, форм и способов совершения платежей и связанного с ним документооборота.

В соответствии с Указаниями ЦБ РФ №1843-У «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходованием наличных денег, поступаемых в кассу юридических лиц и ИП» такие расчеты ограниченны в пределах 100 000 рублей. Операции, превышающие эту сумму, осуществляются безналичным путем.

Списание денежных средств осуществляется на основании расчетных документов:

1. Платежного поручения;

2. Платежного требования;

3. Инкассового поручения;

4. Аккредитивов;

5. Чеков.

Списание денежных средств со счета осуществляется по распоряжению владельца, или без распоряжения владельца, в случаях предусмотренных договором банковского счета.

Списание денежных средств производится:

1. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявляемых счету, списание этих средств осуществляется в порядке поступления распоряжения клиентов (календарная очередность) (Статья 855 Гражданского кодекса).

2. При недостаточности денежных средств на счете, для удовлетворения всех предъявленных требований списание производится в следующей очередности:

• Списание по исполнительным документам, предусматривает перечисление или выдачу денежных средств для удовлетворения требований о возмещении вреда причиненного жизни и здоровью, а так же требований по взысканию алиментов.

• во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

• в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования;

• в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

• в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

• в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности;

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.