История страхования

В России, в состав которой входила Беларусь, институт страхования был образован в 1786 г., когда императрица Екатерина II манифестом от 28 июня объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка существовала Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома (только каменные в крупных городах), состоящие в залоге в этом банке.

В Беларуси в этом же году было основано пожарное общество, а в 1881 г. в Витебской губернии - Общество взаимного страхования (также для страховой защиты населения от пожаров), получившее название "Динабургское городское общество взаимного страхования от огня". В 1883 г. аналогичное городское общество появилось в Минске.

Можно сказать, что общества взаимного страхования были корпоративными страховыми организациями, т.к. страховщики работали в основном в рамках определенной отраслевой группы. Пример тому - "Общество взаимного страхования от огня имущества мукомолов". "Российский взаимный страховой союз" и подобные ему общества объединяли промышленников и страховали промышленные риски. "Лифляндское общество взаимного страхования посевов от градобития" объединяло землевладельцев. Аналогичные общества были организованы в Витебской, Гродненской, Минской, Могилевской (в которую тогда входил г. Гомель) губерниях.

В 1913 г. в Гомеле на рынке страховых услуг функционировало 17страховых организаций: 13 акционерных обществ, 3 взаимных страховых общества и 1 транспортная контора. Большинство городских строений было застраховано в акционерных обществах (несмотря на то, что в городе имелось "Общество взаимного страхования от огня недвижимого имущества"). Это было характерно для городов Российской Империи: страховые общества были частными, но работали на условиях и под патронажем государства.

Первое "Российское страховое от огня общество" открыло свои операции 14 октября 1827 г. Идя навстречу пожеланиям учредителей, правительство предоставило ему ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на страхование строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение на тот же срок от уплаты всех налогов.

Дела общества сразу же пошли достаточно успешно. За 20 "монопольных" лет оно застраховало более 500 тыс. строений. Особенно впечатляющими были его успехи в обеих столицах, где застраховать свое домовладение стало среди состоятельных людей не только показателем цивилизованности, но и признаком хорошего тона. Успехи Первого страхового общества наглядно продемонстрировали важность и перспективность нового начинания для России, и уже через несколько лет появляется Второе страховое от огня общество (1835г.), а в 1846 г. - страховое товарищество "Саламандра".

К 1913 г. Первое российское страховое общество проводило страхование имущества от огня, страхование жизни (смешанное, на случай смерти и дожитие), страхование ренты, приданого, стипендий, коллективное и индивидуальное страхование от несчастных случаев; "Саламандра" - страхование имущества от огня, морского и речного транспорта, страхование жизни, капитала, ренты, коллективное страхование рабочих и служащих, индивидуальное страхование от несчастных случаев и вооруженных нападений.

Некоторые страховые общества сразу создавались как разнопрофильные: "Русский Ллойд" (1870г.)- страхование от огня, морского, речного, сухопутного транспорта, пересылаемых по почте ценностей; "Волга" (1871 г.)- страхование имущества от огня и транспорта; "Якорь" (1872 г.) - страхование от огня, транспорта, жизни, а затем и страхование от несчастных случаев; "Помощь" (1888 г.)- страхование от несчастных случаев, стекол от разбития, в дальнейшем перестрахование. Крупнейшим было страховое акционерное общество "Россия" (1881г.), проводившее страхование жизни, капиталов и доходов, коллективное и индивидуальное страхование от несчастных случаев, пассажиров, имущества от огня и краж со взломом, стекол, различных видов транспорта.

Развитие страховой системы в России было прервано первой мировой войной. После Великой Октябрьской социалистической революции все страховые компании были национализированы, и впоследствии страхование на территории СССР проводилось только Госстрахом. Собственный страховой рынок  Беларусь после объявления  независимости  начала формировать с 1992 г.

СПРАВКА "ЭГ". В среднем за неделю в Беларуси регистрируется более 200 пожаров, в результате которых гибнет около 40человек. В прошлом году произошло 11201 пожар, 162 аварии, 15стихийных бедствий. Погибли 1211 человек, в т.ч. 57 детей. Ущерб (прямые потери) составил 15125,9 млн. Br. Размеры страхового возмещения по договорам прямого страхования и сострахования составили 153077810,4 тыс. Br.

За 5 мес. нынешнего года в результате 5681 чрезвычайной ситуации (в т.ч. 4750 пожаров)  экономические потери составили 15748,05 млн. Br. 

Суммарный материальный ущерб от стихийных мировых бедствий в прошлом году  превысил 65 млрд. USD. Размер страховых выплат достиг 15 млрд. USD. Такие данные приводит швейцарская страховая группа Swiss Reinsurance Ltd.

На сайте Министерства финансов опубликованы обобщенные данные о деятельности страховых организаций республики в 1 полугодии 2005 г. Приводим их с незначительными купюрами.

По прямому страхованию и перестрахованию белорусские страховщики получили в сумме 228,7 млрд. Br страховых взносов. Прирост поступлений по сравнению с таким же периодом прошлого года составил 55,7 млрд. Br,  или 32,2%. На долю Белгосстраха в общем объеме собранных взносов приходится 61,8%, или 141,4 млрд. Br.

По добровольным видам страхования собрано 75,4 млрд. Br страховых взносов. Их удельный вес в общей структуре поступлений составил 33% (за 1 полугодие 2004 г. - 35,2%). При этом личное страхование заняло 23,4% от суммы взносов по добровольным видам, имущественное - 63,3%, страхование ответственности - 13,3%.

По обязательным видам страхования собрано 153,3 млрд. Br взносов, или 67% от общей суммы поступлений (в 1 полугодии 2004 г. было 64,8%). В рамках данных видов страхования личное заняло 41,4% от суммы собранных страховых взносов, имущественное - 8,7%, страхование ответственности - 49,9%.

Выплаты страхового возмещения и обеспечения в целом по республике составили 94,3 млрд. Br (доля Белгосстраха в общей сумме страховых выплат заняла 67,8%). Уровень страховых выплат в сумме собранных страховых взносов составил за полугодие 41,2%.

На долю добровольного страхования приходится 23,4% в структуре страховых выплат, на долю обязательного - 76,6%.

Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, на 1.07.2005 г. составила 216,4 млрд. Br (резервы по видам иным, чем страхование жизни, - 181,8 млрд. Br; по видам, относящимся к страхованию жизни, - 34,6млрд. Br).

От размещения средств страховых резервов страховщики получили доход 8,2 млрд. Br.

На 1 июля собственный капитал страховых организаций республики составил 117,6 млрд. Br. По сравнению с тем же периодом 2004 г. он увеличился на 22,8%. В структуре собственного капитала оплаченный уставный фонд составляет 42,6 млрд. Br, или 36,2%, тогда как на 1.07.2004 г. данный показатель составлял 38,3 млрд. Br, или 40,0%.

В бюджет и внебюджетные фонды страховые организации перечислили в общей сложности 30,1 млрд. Br, что составляет 13,2% от суммы собранных взносов.

Согласно среднесписочной численности в отрасли на середину года работало 11 462 человека, в т.ч. 4336 штатных.

Оставим специалистам углубленный анализ этих  данных. Внешне же можно сделать вывод, что обязательное страхование в стране по-прежнему неуклонно набирает "вес", а добровольное его теряет. В рамках первого граждане и юридические лица страхуют то, что "приказано", от чего не отвертеться, и большой заслуги в росте этих показателей, обеспеченных всего несколькими  страховыми организациями, которым поручено такое страхование, здесь нет.

Что же касается страхования добровольного, то здесь, как видим, предпочтения отдаются (по нисходящей): имущественному, личному и страхованию ответственности. В определенном смысле это может служить иллюстрацией к страховому (и не только) менталитету нашего общества.

Аналитический обзор страхового рынка по итогам первого полугодия 2005 г.

В нашей стране не принято готовить и регулярно публиковать хотя бы издали похожие на западные рейтинги страховых компаний, позволяющие их потенциальным клиентам и аналитикам оценивать устойчивость и надежность страхового рынка и его участников. Правда, не всякий "наш клиент" сумеет прочесть такой рейтинг. Поэтому придется, как всегда, опереться в этом обозрении на ту весьма общую, скорее даже отчетную, информацию, которую принято обнародовать.

Только цифры

На 1.07.2005 г. в республике действовало 29 страховых организаций, 6 из которых занимаются исключительно страхованием "жизни", и 4-5 страховых брокеров (точных данных нет). За 2 последних года страховую деятельность прекратили 9 организаций: Агро, БелАСКО, Бояр, БелБрит, Капитал, Медполис, МТЗ-перспектива, Славнефтегаз, Челенджер.

На сегодняшний день все действующие страховые компании выполнили требование увеличить минимальный уставный фонд до 200 000 EUR, а страхующие "жизнь" - до 400 000 EUR.

По прямому страхованию и сострахованию за полугодие собрано в долларовом эквиваленте около 106 млн. USD страховых взносов, что на 32,2% больше, чем за аналогичный период 2004 г., а с учетом инфляции- на 18,6%. Доля Белгосстраха в них - 61,8%.

В основном это "заслуга" обязательных видов страхования, прежде всего - от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (151,66% к прошлому году), гражданской ответственности по Зеленой карте - 203,03% и ответственности перевозчика перед пассажирами - 920,81%. Рост последнего обусловлен значительным расширением с 01.01.2005 г. круга страхователей.

Из добровольных видов похвальную динамику показали страхование дополнительной пенсии - 174,61% и медицинских расходов (ДМС) - 179,77%. Но их доли в общем сборе все еще незначительны - 4,08% и 0,33% соответственно.

Приходится констатировать: обязательное страхование продолжает набирать "вес" (2002 г. - 55,9%, 2003 г. - 59,1%, 2004 г. - 67,7%, 1-е полугодие 2005 г. - 67,01%), что объясняется постоянным введением новых его видов. С 1.01.2006 г. их список пополнит страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору долевого строительства.

Общие страховые выплаты к совокупному объему страховых взносов за полугодие составил 41,25%. Динамика этого показателя за последние 5 лет такова: 2000 г.- 25,7%; 2001 г.- 28,2%; 2002 г. - 33,4%; 2003 г. - 36,9%, 2004 г.- 39,2%. Рост выплат очевиден. Более всего (около 76%) их приходится на обязательные виды. Доля выплат по основным из них превышает 50%, в добровольных колеблется в пределах 25-35%.

Как и раньше страховщики подстраховывали самих себя перестрахованием. В целом разница между переданной и принятой в перестрахование страховой премией за полугодие составила 12,9 млрд. Br (около 5,6% от общей суммы принятых взносов по прямым договорам). В 2004 г. этот показатель составлял 4,2%, 2003 г. - 6,8%, 2002г. - 6,9%, 2001 г. - 6,8%, 2000 г. - 5,3%, что говорит об определенной стабилизации программ белорусских страховщиков с зарубежными перестраховщиками и размещении основных рисков на внутреннем страховом рынке, а также об отсутствии роста страхования крупных промышленных, финансовых рисков, требующих серьезной перестраховочной защиты, которую может обеспечить только международный рынок.

Среднесписочная численность работников отрасли уменьшилась за полгода на 269 человек и составила 11 462 чел., в т.ч. 4336 штатных (4 548 в 2004 году).

Доля страховых премий в ВВП осталась на уровне 2004 г. - около 0,8% (по итогам нескольких предыдущих лет - 0,6%).

Сбор премии на "душу населения" к концу 2005 г. при "стоящем" курсе доллара должен превысить 20 USD. Напомним, что к началу года этот показатель впервые за несколько лет перешагнул предел в 10 USD и составил примерно 18 USD.

Совокупный уставный фонд белорусских компаний за полгода подрос на 3,0 млрд. Br и составил в эквиваленте около 20,4 млн. USD, а их совокупный собственный капитал увеличился на 5,0 млрд. Br, до 117,6 млрд. Br (примерно 54,7 млн. USD).

В бюджет и внебюджетные фонды за полгода внесено 30,1 млрд. Br платежей или 13,2% от суммы сбора (в 2004 г. 14,6%, в 2003 г. 20,5%).

Цифры рассказывают

Несмотря на определенный рост собираемой страховой премии за последние 1,5 года, общие показатели, характеризующие степень влияния отрасли на экономику, остаются крайне низкими. Сумма страховой премии на человека в РБ вдвое ниже, чем в Украине, где этот показатель около 36 USD и почти в 4 раза меньше, чем в России (около 70 USD). Доля собираемых страховых взносов в ВВП тоже мизерная - около 0,8%, тогда как в Украине и России она занимает 3-4%, а в странах Западной Европы 8-10%.

Низок и уровень капитализации компаний. Если весь белорусский рынок представить одним страховщиком, то с уставным капиталом в 20 млн. USD он с трудом попадет в первую тридцатку страховщиков России и будет лишь 3-м в Украине.

Ухудшилась финансовая ситуация некоторых страховщиков: по итогам 2004 г. лишь 1 показал убытки, а через полгода уже 5, причем не самые слабые и неизвестные. Для 3 из них это, скорее всего, еще отголоски решений 2003-2004 гг. об "отлучении" негосударственных компаний от обязательного страхования гражданской ответственности с предписанием исполнять при этом ранее заключенные договоры.

Приведенные данные должны вызывать тревогу у государства, тем более что в мире растет число техногенных и природных катастроф и размер наносимого ими ущерба. Только августовский ураган в Беларуси "наломал дров", по предварительным данным, на 14 млрд. Br. При таком низком охвате страхованием потенциальных рисков практически единственными источниками возмещения ущербов будут госбюджет и собственные ресурсы пострадавшего человека или предприятия.

Стоит обратить внимание на ряд последствий государственных решений по обязательному страхованию. Прежде всего на то, что т.н. "госстраховщики" чем дальше - больше специализируются именно на нем, а доля добровольных видов в их портфелях невелика. И не мудрено: добровольные виды в целом по рынку составляют менее 33%! По каждому конкретному субъекту при нынешней концентрации "обязаловки" картина еще печальнее. На 1.07.2005 г. из 6 страховщиков, допущенных к обязательному страхованию, лишь 1 имел соотношение обязательных и добровольных видов примерно 50/50, еще 1 - 60/40, у остальных доля обязательного страхования занимает 73-83%! Да и в абсолютных величинах сборы по добровольным видам оставляют желать лучшего. Учитывая все это, а также растущую убыточность основных обязательных видов страхования и высокие расходы, можно констатировать увеличение рисков как для самих страховщиков и страхового рынка в целом, так и для государства, выступающего гарантом выплат по "обязаловке". Нужно срочно развивать добровольное страхование, и очевидно, что в этом процессе без остальных участников рынка (страховщиков и брокеров), свободных от обязательного страхования, не обойтись. Но государство почему-то упрямо сохраняет давление на рынок в пользу госстраховщиков и в добровольном страховании.

Одна половина тяжелее другой

Учитывая, что Белгосстрах собрал более 60% страховых взносов в общем объеме, а на долю первых 15 компаний приходится более 98% собранной страховой премии, можно сказать, что почти 50% белорусских страховщиков не оказывают существенного влияния на страховой рынок. Положение многих из них не внушает оптимизма. И если в 2005 - 2006 гг. ситуация кардинально не изменится, еще ряд компаний уйдет с рынка. Скорее всего, те, кто в конце общего рейтинга по сбору премии. Хотя, не исключены радикальные решения и среди крупных страховщиков, а после выхода Указа Президента от 12.05.2005 г. №  219 об отнесении взносов по "жизни" и ДМС на себестоимость только при заключении договоров страхования с госстраховщиками- и среди страховщиков "жизни". Кто-то, возможно, свернет деятельность, а кто-то перераспределит доли в уставных фондах в пользу государства.

Жизнь и здоровье на втором плане

Невооруженным глазом видно, как трудно у нас развивается рынок страхования "жизни" и дополнительных пенсий. Доля страховщиков, занимающихся данными видами, в общем объеме премии составила  за полугодие 4,38% (в 2004 г. - 3,9%, 2003 г. -- 2,4%, 2002 г. - 2,2%, в 2001 г. - 1,3%). Вопреки всему рост есть, но пока недостаточный. Часть причин  лежит в психологической и финансовой плоскостях - население и предприятия не готовы заключать долгосрочные договоры страхования, а часть предопределена государственной политикой и законодательством. Сможет ли активизировать сложившуюся ситуацию Указ № 219 - вопрос, т.к. он несет в себе помимо рационального зерна (отнесение на себестоимость) еще и элемент давления в пользу одного конкретного страховщика - Стравиты (других государственных в страховании "жизни" нет), что может сыграть свою отрицательную роль.

Дополнительную неопределенность в сложившуюся ситуацию вносит Фонд социальной защиты населения, который обеспечил одобрение Президиумом Совмина в 2004 г. проекта Декрета о добровольном социальном страховании, предусматривающего введение элементов накопительной системы в пенсионное обеспечение граждан и наделение ФСЗН функциями страховой организации. Последнее, что повлияло на такое "развитие" данных видов страхования, - это постановление Совмина РБ от 14.07.2004 г. №860, исключающее взносы по страхованию жизни и дополнительных пенсий из перечня платежей, не облагаемых налогом в ФСЗН (35%). Парадокс: социальный налог с пенсионных платежей!

Все это касается в основном страхователей - юридических лиц: их лишают выбора, поднимают стоимость страхования, заставляют расторгать ранее заключенные договоры. А что же с физическими лицами?

Всерьез ожидать, что белорусское страхование жизни вдруг станет у них массово популярным, пока не приходится. Во-первых, нужна стабильность в страховом законодательстве, а ее нет. Если считать элементом стабильности беспрецедентную поддержку в последнее время только государственных страховщиков, то эту позицию явно подтачивает стабильно отрицательное отношение к другим участникам рынка, что вызывает негативное отношение страхователей к страхованию вообще. Во-вторых, массовое включение в страхование граждан требует от страховщиков "жизни" серьезных инвестиций. Необходимыми ресурсами они, ограниченные 8% барьером расходов на ведение дела, пока не обладают. В итоге сливки со сложившейся ситуации незаконно снимают иностранные (в т. ч. российкие) страховые компании (реальные и не очень), которые через современные системы сетевых продаж и "черных" посредников вывозят из страны десятки тысяч долларов страховых взносов по полисам накопительного страхования, удовлетворяя таким образом объективно существующий спрос - желание людей финансово защитить себя и своих близких в будущем.

Перспектива же развития медицинского страхования как добровольного, так и обязательного вообще туманна, хотя в республике и приняты Концепция и Инструкция о добровольном страховании медицинских расходов. Реально его могут сдвинуть с мертвой точки, на наш взгляд, только политические решения.

Добровольно, но и принудительно

Хотя объем добровольного страхования граждан постоянно растет, что само по себе очень хорошо, вряд ли эта группа страхователей станет у нас в ближайшие годы "локомотивом" развития добровольного страхования, особенно имущественного. Во всех странах именно страхование большой группы рисков предприятий позволяет страховщикам существенно увеличивать сборы страховой премии, стимулирует рост уставных капиталов, инвестиционной деятельности, что положительно влияет на развитие самих предприятий и экономики в целом. У нас же этому мешает актуальная вот уже более двух лет проблема выведения страховых взносов из себестоимости. По двум основным добровольным видам - страхования имущества предприятий и грузов рост сборов в 2003 г. составил всего 11,0% и 5,1% соответственно, но с учетом высокой инфляции эти показатели становились отрицательными. В 2004 г. и 1-м полугодии 2005 г. ситуация несколько улучшилась, однако  доля этих видов в общем объеме сборов снизилась, а темпы роста ниже темпов роста рынка в целом. Да и абсолютный прирост для 23 действующих рисковых страховщиков относительно невысок.

Cо страхованием грузов вообще странности. Растет ВВП, экономика, в т.ч. за счет развития экспорта-импорта - операций, связанных с перемещением товаров, а объем их страхования остается почти на том же уровне, что и год-два назад. Почти то же можно сказать и о страховании предпринимательских рисков, доля которых в общем объеме недотягивает и до 0,4%, а сбор до 0,9 млрд. Br. При этом общие суммы просроченных кредиторской и дебиторской задолженностей по стране огромны: на 1.06.2005 г. - 4,8 трлн. и 4,0 трлн. Br соответственно. Внешняя просроченная задолженность белорусским предприятиям в целом невелика, и все же только россияне должны нам 165,1 млрд. Br. Предприятия несут убытки и не защищаются от них страхованием.

Подразумеваемая временность запрета относить на себестоимость взносы по добровольным видам страхования вносит в ситуацию дополнительную неопределенность и нестабильность. Возможно, государство опасается, что если вернуть страхователям право делать это, то пойдет в рост "серое" страхование и вырастет себестоимость. Но, во-первых, многолетняя история белорусского страхования со взносами в себестоимости не дает почвы для такого суждения. Во-вторых, существуют же приемы ограничения (например, на себестоимость можно относить какой-то процент от выручки, можно ограничить максимальный размер тарифа по конкретному виду или риску и т.д.). В-третьих, не стоит забывать, что это у страхователя взнос в себестоимости, а у страховщика (организации с большим уровнем налогообложения) это доход.

У проблемы под названием "себестоимость" есть еще один неприятный момент. Дамокловым мечом над негосударственными страховщиками висит опасность ее решения в русле последних веяний: взносы могут разрешить относить на себестоимость, но при условии их уплаты государственным страховщикам. А это, если произойдет, приведет к дальнейшей разбалансировке рынка и прекращению деятельности большинства негосударственных компаний, что, в свою очередь, негативно скажется на страховании в целом, и добровольном в частности.

У отечественного страхового рынка еще немало "болячек", о которых уже не раз говорено и нужно продолжать разговор. Они начнут исчезать, как только государство признает страхование главным внебюджетным источником компенсации ущербов и увидит в нем мощный инвестиционный потенциал. С надеждой на это и закончим данный обзор.