История денег и банков

Всесоюзная ордена Дружбы народов академия внешней торговли

Дальневосточный филиал

Кафедра “Экономики”

Реферат

На тему: Ис­то­рия де­нег и бан­ков.

К защите допускается Студент 2 курса

_____________________ группы ФК-98

“___” __________1999г. Ерыкалкина И.А.

Научный рук.

Матюк Л.В.

Петропавловск-Камчатский

1999г.

Со­дер­жа­ние ра­бо­ты:

Вве­де­ние.

Под уни­вер­саль­ным сло­вом “день­ги” по­ни­ма­ет­ся мно­же­ст­во их раз­но­вид­но­стей, раз­ли­чаю­щих­ся ви­дом “де­неж­но­го ма­те­риа­ла”, спо­со­ба­ми об­ра­ще­ния, ис­поль­зо­ва­ния, уче­та де­неж­ной мас­сы, воз­мож­но­стью пре­вра­ще­ния од­них форм де­нег в дру­гие. Раз­ви­тие эко­но­ми­че­ских от­но­ше­ний при­ве­ло к эво­лю­ции де­нег от “то­вар­но-эк­ви­во­лент­ных” до кре­дит­ных, бу­маж­ных, элек­трон­ных, пла­сти­ко­вых.

Про­цесс де­неж­но­го об­ра­ще­ния, а так­же сам кон­троль над де­неж­ны­ми сред­ст­ва­ми, ста­ли ос­но­вой для раз­ви­тия бан­ков­ско­го де­ла. Бан­ки, бу­ду­чи хра­ни­те­ля­ми, рас­по­ря­ди­те­ля­ми хра­ни­мых де­неж­ных средств, ре­гу­ли­ру­ют их дви­же­ние, пе­ре­ме­ще­ние, обо­рот, рас­хо­до­ва­ние по тре­бо­ва­нию сво­их кли­ен­тов. Бан­ки воз­ник­ли как ча­ст­ные, ком­мер­че­ские об­ра­зо­ва­ния, пред­став­ляю­щие эле­мен­ты то­вар­но-ры­ноч­ной струк­ту­ры. Го­су­дар­ст­вен­ные бан­ки поя­ви­лись го­раз­до поз­же. В со­циа­ли­сти­че­ской сфе­ре хо­зяй­ст­во­ва­ния вы­со­кий уро­вень мо­но­по­лиз­ма при­вел к то­му, что рес­пуб­ли­кан­ские и ме­ст­ные бан­ки прак­ти­че­ски пред­став­ля­ли со­бой от­де­ле­ния Цен­тро­бан­ка. Кро­ме то­го гос­банк был под­чи­нен не­по­сред­ст­вен­но пра­ви­тель­ст­ву и ми­ни­стер­ст­ву фи­нан­сов, т.е. воз­ник­ла бес­кон­троль­ная фи­нан­со­вая оли­гар­хия. Пре­дель­ная цен­тра­ли­за­ция бан­ков­ской сис­те­мы име­ет свою при­тя­га­тель­ную сто­ро­ну для от­дель­ных эко­но­ми­че­ских субъ­ек­тов. Де­неж­ная сис­те­ма на­хо­ди­лась в еди­ных ру­ках что по­зво­ля­ло по­дав­лять ин­фля­цию, ста­би­ли­зи­ро­вать де­неж­ное об­ра­ще­ние, сдер­жи­вать рост внеш­не­го го­су­дар­ст­вен­но­го дол­га, уда­ва­лось осу­ще­ст­в­лять прак­ти­че­ски бес­про­цент­ное кре­ди­то­ва­ние гос­пред­прия­тий. Хо­тя бан­ков­ская сис­те­ма при­су­ща лю­бой эко­но­ми­ке но толь­ко в ус­ло­ви­ях ры­ноч­ной эко­но­ми­ки она при­об­ре­та­ет роль цен­траль­но­го зве­на.

Эво­лю­ция де­нег.

Раз­де­ле­ние тру­да на­ря­ду с раз­ви­ти­ем про­из­во­ди­тель­ной си­лы че­ло­ве­ка, рез­ко рас­ши­рев­шим до­бы­вае­мых им благ,по­ро­ди­ли по­треб­ность в об­ме­не про­дук­та­ми тру­да. Пер­во­на­чаль­но это был про­стой на­ту­раль­ный об­ме­нод­ной ве­щи на дру­гую, ко­то­рый в не­боль­ших­мас­шты­бах со­хра­нил­ся до сих пор и из­вес­тен под на­зва­ни­ем “бар­тер”. В та­ком то­ва­ро­об­мен­ном ак­те про­да­жа од­но­го то­ва­ра бы­ла не­из­беж­но со­пря­же­на с ку­п­лей дру­го­го. Что же ко­са­ет­ся про­пор­ций, в ко­то­рых об­ме­ни­ва­лись то­ва­ры, то они фор­ми­ро­ва­лись сти­хий­но, под влия­ни­ем об­стоя­тельств. Имел ме­сто и при­ме­тив­ный торг, ап­ред­став­ле­ние об эк­ви­ва­лент­но­сти­об­ме­на фор­ми­ро­ва­лось ис­хо­дя из ред­ко­сти благ,на­стоя­тель­ной по­треб­но­сти в них и за­трат на их про­из­вод­ст­во.

По ме­ре уве­ли­че­ния обь­е­ма об­мен­ных опе­ра­ций и на­рос­та­ния раз­но­об­ра­зия об­ме­ни­вае­мых то­ва­ров на­ту­раль­ный об­мен по прин­це­пу “то­вар на то­вар” ста­но­вил­ся все бо­лее за­труд­ни­тель­ным, при­во­дил к по­те­рям вре­мя­ни на по­иск ком­пань­е­нов или да­же к пря­мым убыт­кам, ес­ли ско­ро­пор­тя­щий­ся то­вар за­ле­жи­вал­ся. Мож­но пред­по­ло­жить, что не­ко­то­рые не­за­дач­ли­вые про­дав­це под уг­ро­зой ги­бе­ли то­ва­ра или с от­чая­ния ме­ня­ли его не на нуж­ный, а на хо­до­вой то­вар, что­бы за­тем уже об­ме­нять хо­до­вой то­вар на не­об­хо­ди­мый. Тем са­мым вы­де­ли­лись хо­до­вые то­ва­ры–по­сред­ни­ки, вы­сту­пив­шие в ро­ли пер­вых “то­вар­ных” де­нег. Мно­го­крат­ное ис­поль­зо­ва­ние хо­до­вых то­ва­ров в ка­че­ст­ве по­сред­ни­ков де­ла­ло их вдвой­не хо­до­вы­ми, по­это­му про­пор­ции, в ко­то­рых они об­ме­ни­ва­лись на дру­гие то­ва­ры, при­об­ре­та­ли ус­той­чи­вый ха­рак­тер, что по­зво­ля­ет го­во­рить о ро­ж­де­нии “то­ва­ров-эк­ви­ва­лен­тов”, чем они еще бо­лее за­кре­п­ля­ли за со­бой роль и функ­ции то­вар­ных де­нег. Бла­го­да­ря та­ким день­гам про­цесс ку­п­ли про­да­жи раз­де­ля­ет­ся в про­стран­ст­ве и во вре­ме­ни, а са­ми то­вар­ные день­ги ста­но­вят­ся счет­ны­ми еди­ни­ца­ми, фор­ми­рую­щи­ми мас­штаб цен в ви­де ко­ли­че­ст­ва де­неж­ных еди­ниц, ко­то­рые при­хо­дит­ся пла­тить за при­об­ре­тае­мые то­ва­ры.

То­вар­ные эк­ви­ва­лен­ты, ис­поль­зо­вав­шие­ся людь­ми в ви­де то­вар­ных де­нег, край­не раз­но­об­раз­ны и мно­го­чис­леи­ны. Сре­ди них упо­ми­на­ют­ся скот, ко­жи, ме­ха, та­бак, бу­сы из ра­ку­шек, су­ше­ная ры­ба, зер­но, ви­но. О при­ме­не­нии “ме­хо­вых” де­нег в Рос­сии сви­де­тель­ст­ву­ет на­зва­ние древ­не­рус­ской де­неж­ной еди­ни­цы “ку­на”, бе­ру­щей свое про­ис­хо­ж­де­ние от ме­ха ку­ни­цы.

Да­лее на­чи­на­ет­ся по­иск наи­бо­лее удоб­ных то­вар­ных де­нег, со­про­во­ж­дае­мый от­ка­зом от ма­ло­транс­пор­та­бель­ных, из­на­ши­ваю­щих­ся, не­од­но­род­ных де­нег. На де­неж­ную аре­ну вы­хо­дят слит­ки из ме­ди, брон­зы, а за­тем — се­реб­ра и зо­ло­та. Так как по­доб­ные ме­тал­ли­че­ские слит­ки ли­ша­лись функ­ции соб­ст­вен­но то­ва­ра и ста­но­ви­лись дишь об­мен­ным эк­ви­ва­лен­том, то пра­во­мер­но ут­вер­ждать, что в их об­ли­ке и ро­ди­лись день­ги в том смыс­ле, в ко­то­ром это сло­во по­ни­ма­ет­ся в на­стоя­щее вре­мя.

По­сте­пен­но ос­нов­ны­ми де­неж­ны­ми ма­те­риа­ла­ми ста­но­вят­ся зо­ло­то и се­реб­ро, из ко­то­рых че­ка­нят­ся мо­не­ты раз­но­го дос­то­ин­ст­ва. В Ки­ев­ской Ру­си че­кан­ка та­ких мо­нет на­ча­лась в Х ве­ке. Во вре­мя мон­го­ло-та­тар­ско­го ига от­дель­ные рос­сий­ские кня­же­ст­ва че­ка­ни­ли свои мо­не­ты, од­но­вре­мен­но име­ла хо­ж­де­ние “тень­га”, от ко­то­рой и про­изош­ло на­зва­ние рос­сий­ских де­нег. Из се­реб­ря­ных слит­ков в XIII ве­ке ру­би­лись кус­ки, по­лу­чив­шие на­зва­ние руб­лей.

Вслед за рус­ски­ми “грив­на­ми” и “нов­го­род­ка­ми” в на­ча­ле XVII ве­ка в Рос­сии ус­та­но­ви­лась ста­биль­ная еди­ная мо­не­та “ко­пей­ка”, на­зван­ная так по­то­му, что на ней был от­че­ка­нен всад­ник с копь­ем. Ко­пей­ка, ве­сив­шая 0,68 грам­ма и со­стоя­щая из чис­то­го се­реб­ра, пред­став­ля­ла в то вре­мя до­воль­но цен­ную мо­не­ту, по­то­му кро­ме нее в хо­ду бы­ли по­лу­ко­пе­еч­ная “день­га” и чет­верть­ко­пе­еч­ная “по­луш­ка”. За­тем рос­сий­ская мо­нет­но-де­неж­ная сис­те­ма по­пол­ни­лась се­реб­ря­ным ал­ты­ном, грив­ной, пол­ти­ной, чер­вон­цем. Но это бы­ло уже в пет­ров­ские вре­ме­на.

Че­кан­ка зо­ло­тых мо­нет по­сте­пен­но мо­но­по­ли­зи­ро­ва­лась го­су­дар­ст­вом, ко­то­рое по­лу­чи­ло воз­мож­ность при­сваи­вать до­ход от этой опе­ра­ции, так на­зы­вае­мый сень­о­раж. Не­смот­ря на дос­то­ин­ст­ва зо­ло­та, в ка­че­ст­ве де­нег у не­го есть и зна­чи­тель­ный не­дос­та­ток. Зо­ло­то — мяг­кий ме­талл. По­это­му мо­не­ты из не­го бы­ст­ро сна­ши­ва­ют­ся, те­ряя пер­во­на­чаль­ную стои­мость, пе­ре­ста­ют быть пол­но­цен­ны­ми. Осо­бен­но бы­ст­ро из­но­су под­вер­га­лись мел­кие раз­мен­ные мо­не­ты, что при­ве­ло к не­об­хо­ди­мо­сти и воз­мож­но­сти за­ме­ны их мо­не­та­ми из дру­го­го ме­тал­ла (на­при­мер, из ме­ди). Впо­след­ст­вии, учи­ты­вая ми­мо­лет­ность вы­пол­не­ния день­га­ми сво­ей по­сред­ни­че­ской функ­ции, круп­ные мо­не­ты в об­ра­ще­нии бы­ли за­ме­не­ны “бу­маж­ка­ми”, не имею­щи­ми внут­рен­ней стои­мо­сти, но за­ме­щаю­щи­ми стои­мость обо­зна­чен­ной на них мо­не­ты. Поя­ви­лись бу­маж­ные день­ги, об­ра­ти­мые в лю­бой мо­мент в зо­ло­то.

Ис­то­рия ши­ро­ко­го рас­про­стра­не­ния бу­маж­ных де­нег в Ев­ро­пе бе­рет свое на­ча­ло в XVIII ве­ке, но за­ро­ди­лись эти день­ги го­раз­до рань­ше. Есть все ос­но­ва­ния по­ла­гать, что бу­маж­ные день­ги бы­ли изо­бре­те­ны еше древ­ни­ми ки­тай­ски­ми куп­ца­ми и за­ме­ня­ли в об­ра­ще­нии зо­ло­тые день­ги. Роль бу­маж­ных де­нег в Ев­ро­пе иг­ра­ли рас­пис­ки о при­ня­тии на хра­не­ние то­ва­ров и зо­ло­та, ко­то­рые с рав­ным ос­но­ва­ни­ем мож­но счи­тать и пер­вы­ми цен­ны­ми бу­ма­га­ми в фор­ме век­се­лей. Соб­ст­вен­но кре­дит­ные день­ги в ви­де бан­ков­ских би­ле­тов бы­ли вы­пу­ще­ны в 1716 го­ду во Фран­ции по про­ек­ту шот­ланд­ца Джо­на Ло, став­ше­го фран­цуз­ским ми­ни­ст­ром фи­нан­сов. И хо­тя за­мы­сел Джо­на Ло ум­но­жить с по­мо­щью эмис­сии банк­нот бо­гат­ст­во Фран­ции про­ва­ли­лось он дал им­пульс мас­со­во­му вы­пус­ку и хо­ж­де­нию бу­маж­ных ас­сиг­на­ций.

Вы­пуск де­неж­ных ас­сиг­на­ций в Рос­сии на­чал­ся в 1769 го­ду, они об­ра­ща­лись в ви­де го­су­дар­ст­вен­ных ка­зна­чей­ских би­ле­тов, имев­ших твер­до ус­та­нов­лен­ный курс. За­тем бы­ли вве­де­ны в об­ра­ще­ние кре­дит­ные би­ле­ты, ко­то­рые мож­но бы­ло раз­ме­ни­вать на ме­тал­ли­че­ские день­ги. Пра­во на эмис­сию по­лу­чи­ла “Экс­пе­ди­ция го­су­дарт­вен­ных кре­дит­ных би­ле­тов”, за­тем это пра­во пе­ре­шло к го­су­дар­ст­вен­но­му бан­ку. Лю­бо­пыт­но, что в этот пе­ри­од рос­сий­ские де­неж­ные банк­но­ты поч­ти це­ли­ком обес­пе­чи­ва­лись на­лич­ным зо­ло­том, до­пус­кал­ся вы­пуск банк­нот сверх раз­мен­но­го зо­ло­то­го фон­да на сум­му не бо­лее од­ной тре­ти его. Лишь по­сле на­ча­ла пер­вой ми­ро­вой вой­ны раз­мен бу­маж­ных де­нег на зо­ло­то рез­ко со­кра­тил­ся и прак­ти­че­ски пре­кра­тил­ся. Ни го­су­дар­ст­вен­ные ка­зна­чей­ские би­ле­ты, ни бан­ков­ские банк­но­ты с тех пор уже не име­ли га­ран­ти­ро­ван­но­го зо­ло­то­го по­кры­тия.

Сле­ду­ет от­ме­тить, что от­рыв бу­маж­ных де­нег от их ре­аль­но­го зо­ло­то­го со­дер­жа­ния, то есть не­со­от­вет­ст­вие ко­ли­че­ст­ва де­нег ко­ли­че­ст­ву под­кре­п­ляю­щих их но­ми­наль­ную стои­мость дра­го­цен­ных ме­тал­лов, стал глав­ной бо­лез­нью бу­маж­ных де­нег. В зо­ло­тых и се­реб­ря­ных мо­не­тах день­ги и дра­го­цен­ный ме­талл сплав­ле­ны во­еди­но по­то­му их со­от­вет­ст­вие скре­п­ле­но жи­вой су­тью этих мо­нет­ных де­нег. Де­неж­ные ку­пю­ры ото­рва­ли день­ги как то­вар­ный эк­ви­ва­лент от тех наи­бо­лее цен­ных уни­вер­саль­ных то­ва­ров, в ко­то­рых он дли­тель­ное вре­мя был во­пло­ще­ны. Это при­ве­ло в по­сле­дую­щем к не­уем­ным со­блаз­нам пло­дить бу­маж­ные день­ги, не за­бо­тясь о том, что на­ру­ша­ет­ся вся их ста­биль­ность как то­вар­но­го эк­ви­ва­лен­та.

Стро­го го­во­ря, “раз­двое­ние” де­нег на­ча­лось вне за­ви­си­мо­сти от вы­пус­ка бу­маж­ных де­нег и бы­ло пер­во­на­чаль­но свя­за­но с при­ме­не­ни­ем раз­ных ме­тал­лов для че­кан­ки мо­нет. В ре­зуль­та­те ока­зы­ва­лось, что ме­тал­ли­че­ские день­ги ли­ша­лись столь не­об­хо­ди­мо­го им свой­ст­ва од­но­род­но­сти, од­на и та же де­неж­ная еди­ни­ца це­ни­лась по-раз­но­му в за­ви­си­мо­сти от ви­да ме­тал­ла, из ко­то­ро­го из­го­тов­ле­ны день­ги. Ча­ще все­го день­ги из до­ро­гих и ред­ких ме­тал­лов це­ни­лись вы­ше, чем день­ги из бо­лее де­ше­вых и рас­про­стра­нен­ных ме­тал­лов. В слу­чае при­ме­не­ния би­ме­тал­ли­че­ских де­нег их цен­ность ста­ла за­ви­сеть от про­цент­но­го со­дер­жа­ния бо­лее до­ро­го­го ме­тал­ла или от так на­зы­вае­мой про­бы ме­тал­ла.

В ито­ге еще ме­тал­ли­че­ские день­ги ста­ли­де­лить­ся на “хо­ро­шие” (цен­ные) и “пло­хие” (с бо­лее низ­кой цен­но­стью де­неж­ной еди­ни­цы). Эко­но­ми­ка как нау­ка по­пол­ни­лась за­ко­ном То­ма­са Гре­хэ­ма, на­зван­ным по име­ни анг­лий­ско­го бан­ки­ра XVI ве­ка. В со­от­вет­ст­вии с этим за­ко­ном име­ет ме­сто тен­ден­ция вы­тес­не­ния “хо­ро­ших” де­нег из об­ра­ще­ния “пло­хи­ми”, то есть “хо­ро­шие” день­ги, об­ла­даю­щие бо­лее вы­со­кои стои­мо­стью, ес­те­ст­вен­но “вы­мы­ва­ют­ся” из об­ра­ще­ния, при­пря­ты­ва­ют­ся, ста­но­вят­ся объ­ек­том на­ко­п­ле­ния, за­ме­ня­ют­ся “пло­хи­ми”. Ино­гда за­ме­на де­нег “худ­ши­ми” про­из­во­дит­ся пра­ви­тель­ст­вом, что по­зво­ля­ет го­во­рить о “го­су­дар­ст­вен­ной пор­че” де­нег. Так, в ис­то­рии Рос­сии XVII ве­ка из­вес­тен “мед­ный бунт”, вы­зван­ный тем, что при ца­ре Алек­сее Ми­хай­ло­ви­че вза­мен се­реб­ря­ных де­нег ста­ли че­ка­нить мед­ные мо­не­ты, пы­та­ясь при­ну­ди­тель­но при­дать им курс се­реб­ря­ных.

Но “го­су­дар­ст­вен­ная пор­ча”, обу­слов­лен­ная при­ме­не­ни­ем раз­ных ме­тал­ли­че­ских де­нег, не идет ни в ка­кое срав­не­ние с “пор­чей”, вы­зы­вае­мой обиль­ным вы­пус­ком “не­то­вар­ных” бу­маж­ных де­нег, по­ро­ж­даю­щих га­ло­пи­рую­щую ин­фля­цию Дос­та­точ­но вспом­нить Со­вет­скую Рос­сию на­ча­ла 20-х го­дов, ко­гда бу­маж­ные день­ги, пред­на­зна­чен­ные для те­ку­щих рас­хо­дов, лю­ди но­си­ли в меш­ках, или Гер­ма­нию по­сле пер­вой ми­ро­вой вой­ны, в ко­то­рой ру­ло­ны обес­це­нен­ных ку­пюр при­ме­ня­ли в ви­де обо­ев. Но и в на­ше вре­мя пост­со­циа­ли­сти­че­ская Юго­сла­вия и, увы, Рос­сия пе­ре­ход­го крын­ку пе­рио­да про­де­мон­ст­ри­ро­ва­ли об­раз­цы под­ры­ва сво­их бу­маж­но де­неж­ных сис­тем.

Де­неж­ное об­ра­ще­ние и фор­мы раз­ви­тия.

Де­неж­ная сис­те­ма и эво­лю­ция де­нег.

Эво­лю­ция ти­пов на­цио­наль­ных де­неж­ных сис­тем оп­ре­де­ля­ет­ся по­треб­но­стя­ми про­из­вод­ст­ва. Под влия­ни­ем этих фак­то­ров фор­ми­ру­ют­ся со­вре­мен­ные тре­бо­ва­ния к де­неж­ной сис­те­ме. Во-пер­вых, по ме­ре раз­ви­тия то­вар­но-де­неж­ных от­но­ше­ний воз­ник­ла по­треб­ность в еди­ной це­ло­ст­ной де­неж­ной сис­те­ме, ко­то­рая от­час­ти бы­ла соз­да­на пу­тем рег­ла­мен­та­ции го­су­дар­ст­вом вы­пус­ка де­нег од­ним цен­траль­ным рын­ком. Во-вто­рых, тре­бу­ет­ся ус­той­чи­вая де­неж­ная сис­те­ма.

Де­неж­ная сис­те­ма окон­ча­тель­но сфор­ми­ро­ва­лась в XVI-XVII ве­ках хо­тя от­дель­ные ее эле­мен­ты поя­ви­лись в бо­лее ран­ний пе­ри­од. Пер­вые по­пыт­ки упо­ря­до­чить де­неж­ное об­ра­ще­ние стра­ны ис­хо­ди­ли от бо­га­тых ме­нял, ко­то­рые удо­сто­ве­ря­ли про­бу и вес слит­ка. По­сте­пен­но пра­во клей­ме­ния слит­ков и че­кан­ки мо­нет при­свои­ло се­бе го­су­дар­ст­во. Воз­ни­ка­ют пер­вые го­су­дар­ст­вен­ные де­неж­ные сис­те­мы. В про­цес­се сво­его раз­ви­тия де­неж­ная сис­те­ма про­шла два эта­па, свя­зан­ных с эво­лю­ци­ей са­мих де­нег. Пер­вый этап ха­рак­те­ри­зо­вал­ся не­по­сред­ст­вен­ным об­ра­ще­ни­ем де­неж­но­го ме­тал­ла, ко­то­рый вы­сту­пал в ка­че­ст­ве все­об­ще­го эк­ви­ва­лен­та и вы­пол­нял все функ­ции де­нег тот пе­ри­од был дос­та­точ­но про­дол­жи­тель­ным и су­ще­ст­во­вал вплоть до XIX ве­ка. Вто­рой этап обу­слов­лен па­де­ни­ем ро­ли зо­ло­та как де­неж­но­го то­ва­ра и за­ме­ны его кре­дит­ны­ми день­га­ми, став­ши­ми впо­след­ст­вии все­об­шим эк­ви­ва­лен­том как в сфе­ре внут­рен­не­го, так и внеш­не­го об­ра­ще­ния. В це­лом ддя со­вре­мен­ной де­неж­ной сис­те­мы ха­рак­тер­но не толь­ко ос­лаб­ле­ние свя­зи с зо­ло­том и гос­под­ство не­раз­мен­ных на зо­ло­то кре­дит­ных де­нег, при­бли­жаю­щих­ся к бу­маж­ным день­гам, но и вы­пуск де­нег в по­ряд­ке кре­ди­то­ва­ния хо­зяй­ст­ва, го­су­дар­ст­ва и под при­рост зо­ло­то­ва­лют­ных ре­зер­вов. На­ли­чие кре­дит­ных де­нег при­во­дит к ши­ро­ко­му рас­про­стра­не­нию без­на­лич­но­го обо­ро­та и со­кра­ще­нию на­лич­но­го обо­ро­та, ко­то­рый ох­ва­ты­ва­ет в раз­ви­тых стра­нах лишь сфе­ры “чае­вых”, рас­че­тов в мел­ких за­ку­соч­ных, ту­ри­ст­ских рас­хо­дов. В Рос­сии сфе­ра на­лич­но­го об­ра­ще­ния еще дос­та­точ­но ве­ли­ка.

Воз­мож­ность вы­пус­ка де­нег в по­ряд­ке кре­ди­то­ва­ния в от­ры­ве от то­вар­но­го обес­пе­че­ния при­во­дит к еще од­ной осо­бен­но­сти вто­ро­го эта­па — хро­ни­че­ской ин­фля­ции, пред­став­ляю­щей со­бой обес­це­ни­ва­ние де­нег, ха­рак­тер­ной в той или иной сте­пе­ни для всех стран. Уже на­чи­ная с пер­во­го эта­па раз­ви­тия де­неж­ной сис­те­мы го­су­дар­ст­во про­яв­ля­ет “за­бо­ту” о де­неж­ном об­ра­ще­нии. На вто­ром эта­пе его роль воз­рас­та­ет и не ог­ра­ни­чи­ва­ет­ся эмис­си­ей де­нег, а про­яв­ля­ет­ся в ши­ро­ком го­су­дар­ст­вен­ном ре­гу­ли­ро­ва­нии.

Де­неж­ная сис­те­ма не од­но­род­на по сво­ей су­ти, по­это­му при­ня­то вы­де­лять не­сколь­ко ти­пов де­неж­ных сис­тем, за­ви­ся­щих от то­го, в ка­кой фор­ме функ­цио­ни­ру­ют день­ги: как то­вар — все­об­щий эк­ви­ва­лент или как зна­ки стои­мо­сти, — и оп­ре­де­ля­ет­ся тем ва­лют­ным ме­тал­лом, ко­то­рый слу­жит все­об­щим эк­ви­ва­лен­том и яв­ля­ет­ся ос­но­вой де­неж­но­го об­ра­ще­ния. Этот об­щий кри­те­рий оп­ре­де­ля­ет прин­ци­пи­аль­ные раз­ли­чия в фор­мах по­строе­ния де­неж­ных сис­тем. Раз­ли­ча­ют­ся сис­те­ма ме­тал­ли­че­ско­го об­ра­ще­ния и сис­те­ма об­ра­ще­ния кре­дит­ных и бу­маж­ных де­нег, при ко­то­рой об­ра­ща­ют­ся в ка­че­ст­ве де­нег банк­но­ты, че­ки, ка­зна­чей­ские би­ле­ты.

Ти­пы де­неж­ных сис­тем.

B ис­то­ри­че­ском раз­ви­тии име­ли ме­сто два ос­нов­ных ти­па де­неж­ных сис­тем ме­тал­ли­че­ско­го об­ра­ще­ния: мо­но­ме­тал­лизм, ко­гда роль все­об­ще­го эк­ви­ва­лен­та при­зна­ва­лась за од­ним ме­тал­лом, и би­ме­тал­лизм, ко­гда роль все­об­ще­го ме­тал­ла за­кре­п­ля­лась за дву­мя ме­тал­ла­ми (зо­ло­том и се­реб­ром).

В за­ви­си­мо­сти от ха­рак­те­ра раз­ме­на де­нег на зо­ло­то раз­ли­ча­ют три раз­но­вид­но­сти зо­ло­то­го мо­но­ме­тал­лиз­ма: зо­ло­то­мо­нет­ный стан­дарт, для ко­то­ро­го ха­рак­тер­ны об­ра­ще­ние зо­ло­тых мо­нет, вы­пол­не­ние зо­ло­том всех функ­ций де­нег; сво­бод­ная че­кан­ка зо­ло­тых мо­нет с фик­си­ро­ван­ным зо­ло­тым со­дер­жа­ни­ем; сво­бод­ный раз­мен денг на зо­ло­тые мо­не­ты — не­ог­ра­ни­чен­ное дви­же­ние зо­ло­та ме­ж­ду ли­ца­ми и стра­на­ми.

Вто­рая раз­но­вид­ность зо­ло­то­го мо­но­ме­тал­лиз­ма — зо­ло­то­слит­ко­вый стан­дарт, при ко­то­ро банк­но­ты об­ме­ни­ва­ют­ся на слит­ки толь­ко при предъ­яв­ле­нии ус­та­нов­лен­ной сум­мы. В боль­шин­ст­ве стран ус­та­но­вил­ся зо­ло­то­де­виз­ный стан­дарт, в со­от­вет­ст­вии с ко­то­рым банк­но­ты об­ме­ни­ва­ют­ся на де­ви­зы, то есть на ино­стран­ную ва­лю­ту, раз­мен­ну на зо­ло­то. Зо­ло­то­дев­нз­ный стан­дарт за­кре­пил за­ви­си­мость од­них стран от дру­гих.

Бан­ки – выс­шее дос­ти­же­ние эко­но­ми­че­ской це­ви­ли­за­ции.

В оби­ход­ном пред­став­ле­нии со­вет­ских­лю­дей банк вы­гля­дел от­чу­ж­ден­ным от них го­су­дар­ст­вен­ным де­неж­ным уч­ре­ж­де­ни­ем. Един­ст­вен­ные близ­кие серд­цу и кар­ма­ну че­ло­ве­ка бан­ки на­зы­ва­лись ра­нее сбе­ре­га­тель­ны­ми кас­са­ми и в соз­на­нии ря­до­во­го че­ло­ве­ка не ас­со­ции­ро­ва­лись с по­ня­ти­ем “банк”.

Ста­нов­ле­ние и раз­ви­тие.

В ис­то­ри­че­ском пла­не бан­ки воз­ник­ли пер­во­на­чаль­но как ча­ст­ные, ком­мер­че­ские об­ра­зо­ва­ния, пред­став­ляю­щие эле­мен­ты тор­го­во-ры­ноч­ной ин­фра­струк­ту­ры, то есть внеш­нее об­ра­ще­ние рын­ка. Не­со­мнен­но, что пер­вые бан­ки­ры ру­ко­во­дство­ва­лись со­об­ра­же­ния­ми не толь­ко спо­соб­ст­во­вать дви­же­нию де­неж­ных средств, пре­дос­тав­ляя их взай­мы, но и стать рос­тов­щи­ка­ми. Ведь рос­тои­щи­че­ст­во — са­мый про­стой и на­деж­ный путь по­лу­че­ния при­бы­ли, что хо­ро­шо ус­вои­ли на­ши ком­мер­че­ские бан­ки, оро­шен­ные до­ж­дем ры­ноч­ных но­во­вве­де­ний в стра­не. Го­су­дар­ст­вен­ные бан­ки воз­ник­ли в ми­ре поз­же ча­ст­ных и ста­ли со­су­ще­ст­во­вать с ни­ми та­ким об­ра­зом, что ка­ж­дый знал свою ни­шу в сфе­ре -зко­но­ми­че­скиx от­но­ше­ний или, как при­ня­то го­во­рить сей­час, в эко­но­ми­че­ском про­стран­ст­ве. Ис­то­ри­че­ски бан­ки воз­ник­ли рань­ше сво­его на­зва­ния. Сло­во “банк” про­изош­ло от не­мец­ко­го сло­ва “die Bank” - ска­мья, на ко­то­рой про­во­ди­лись рас­че­ты. Ино­гда встре­ча­ет­ся мне­ние, что сло­во “банк” про­изош­ло от италь­ян­ско­го сло­ва “Banko”, так­же оз­на­чаю­ще­го ска­мью.

Бан­ки про­шли в сво­ем раз­ви­тии не­сколь­ко эта­пов. Пер­во­на­чаль­но они вы­сту­па­ли в ви­де ис­клю­чи­тель­но ме­няль­ных кон­тор, про­из­во­див­ших раз­лич­ные де­неж­ные опе­ра­ции. Но до­воль­но ско­ро к ме­няль­но­му де­лу при­сое­ди­ня­ет­ся и кре­дит­ное де­ло, что при­ве­ло к по­яв­ле­нию рос­тов­щи­че­ст­ва. Пер­вые бан­ки на­чи­на­ют за­ро­ж­дать­ся у древ­них хал­де­ев за 2300 лет до на­шей эры в ви­де тор­го­вых то­ва­ри­ществ, за­ни­маю­щих­ся вы­да­чей де­неж­ных ссуд и пе­ре­вод­ны­ми опе­ра­ция­ми.

Но на­ча­ло бан­ков­ско­го раз­ви­тия при­над­ле­жит все же Ва­ви­ло­ну, где бан­ков­ское де­ло уже бы­ло раз­ви­то.

Дос­та­точ­но раз­ви­тая бан­ков­ская сис­те­ма су­ще­ст­во­ва­ла в Эл­ла­де, где в ви­де бан­ков вы­сту­па­ли хра­мы, пре­ж­де все­го Эфес­ский, Де­лос­ский, Дель­фий­ский. В IV сто­ле­тии до на­шей эры в Афи­нах кон­ку­рен­та­ми хра­мов ста­ли тра­пе­зи­ты (ме­ня­лы), на­зва­ние ко­то­рых по­шло от гре­че­ско­го сло­ва “тра­пе­за”, оз­на­чаю­ще­го стол, на ко­то­ром тра­пе­зи­ты про­во­ди­ли свои опе­ра­ции. Раз­но­об­ра­зие бан­ков­ских опе­ра­ций при­ве­ло к спе­циа­ли­за­ции тра­пе­зи­тов. По­яв­ля­ют­ся ар­ги­рай­мо­сы, за­ни­маю­щие­ся ме­няль­ным де­лом, и до­вей­стаи, вы­да­вав­шие ссу­ды и при­ни­мав­шие уча­стие в про­мыш­лен­ных пред­при­яти­ях. Даль­ней­шее раз­ви­тие бан­ков­ско­го де­ла при­ве­ло к по­яв­ле­нию и рас­про­стра­не­нию бан­ков в Егип­те и Ри­ме, ос­но­ван­ных по об­раз­цу и по­до­бию гре­че­ских. Ар­ген­та­рии или мен­за­рии, про­из­во­див­шие свои опе­ра­ции на фо­ру­ме, поя­ви­лись III ве­ке до на­шей эры. Все эти бан­ки воз­ник­ли как ча­ст­ные, ком­мер­че­ские об­ра­зо­ва­ния, пред­став­ляю­щие эле­мен­ты тор­го­во-ры­ноч­ной ин­фра­струк­ту­ры, об­ра­зую­щие внеш­нее об­рам­ле­ние рын­ка.

По­сте­пен­ное рас­про­стра­не­ние бан­ков­ско­го де­ла при­ве­ло к по­яв­ле­нию в Ган­зей­ских го­ро­дах об­ще­ст­вен­ных бан­ков, ос­но­ван­ных го­род­ски­ми управ­ле­ния­ми со­вме­ст­но с тор­го­вы­ми клас­са­ми и на­хо­дя­щих­ся под управ­ле­ни­ем го­ро­да. При­ме­ром то­му слу­жит Банк св. Ге­ор­гия в Ге­нуе, ко­то­рый поль­зо­вал­ся круп­ны­ми при­ви­ле­гия­ми, вплоть до пра­ва от­лу­че­ния от церк­ви не­ис­пра­ви­мых долж­ни­ков.

Даль­ней­шее раз­ви­тие бан­ков про­ис­хо­ди­ло в ос­нов­ном в Анг­лии. Анг­лий­ский банк, став­ший впо­след­ст­вии го­су­дар­ст­вен­ным цен­траль­ным бан­ком, был об­ра­зо­ван в 1694 го­ду шот­ланд­цем Уиль­я­мом Пе­тер­со­ном и был при­зван ре­шить про­бле­му го­су­дар­ст­вен­но­го де­фи­ци­та. В это же вре­мя на­чи­на­ют по­яв­лять­ся спе­циа­ли­зи­ро­ван­ные бан­ки, на­при­мер Бри­тан­ский банк для тор­гов­ли хол­стом. Прус­ский банк для мор­ской тор­гов­ли, Па­риж­ская учет­ная кас­са. Поя­ви­лись раз­но­об­раз­ные кре­дит­ные уч­ре­ж­де­ния: ипо­теч­ные бан­ки, на­род­ные бан­ки, ре­мес­лен­ные бан­ки, ссуд­ные кад­сы, лом­бар­ды. В за­ви­си­мо­сти от про­во­ди­мых опе­ра­ций на­чи­на­ют вы­де­лять­ся эмис­си­он­ные бан­ки, за­ни­маю­щие­ся вы­пус­ком де­нег, жи­ро­бан­ки, так на­зы­вае­мые рас­чет­ные бан­ки, ос­нов­ной опе­ра­ци­ей ко­то­рых вы­сту­па­ют пе­ре­вод­ные (рас­чет­ные) опе­ра­ции, де­по­зит­ные бан­ки, за­ни­маю­щие­ся прие­мом и вы­да­чей вкла­дов, че­ко­вые бан­ки, про­во­дя­щие опе­ра­ции по те­ку­ще­му сче­ту.

Го­су­дар­ст­вен­ные бан­ки воз­ник­ли в ми­ре поз­же ча­ст­ных. На­чи­ная с XIX ве­ка по­яв­ля­ют­ся Го­су­дар­ст­вен­ный банк Фран­ции (об­ра­зо­ван На­по­ле­о­ном I в 1800 го­ду) Ав­ст­рий­ский (1816), Бель­гий­ский на­цио­наль­ный банк (1825), Рус­ский го­су­дар­ст­вен­ный банк (1860), Италь­ян­ский на­цио­наль­ный банк. Го­су­дар­ст­вен­ные бан­ки ста­ли со­су­ще­ст­во­вать с ча­ст­ны­ми та­ким об­ра­зом, что ка­ж­дый на­шел и знал свою ни­шу в сфе­ре эко­но­ми­че­ских от­но­ше­ний.

Со­циа­лизм в Со­вет­ском Сою­зе по­свое­му пе­ре­кро­ил бан­ков­скую сис­те­му, ус­та­но­вив пол­ную го­су­дар­ст­вен­ную мо­но­по­лию на бан­ков­ские де­неж­ные опе­ра­ции, ото­дви­нув ча­ст­ный фи­нан­со­во-ком­мер­че­ский биз­нес в те­не­вую об­ласть, сде­лав его за­прет­ным.

Труд­но­дос­туп­ность го­су­дар­ст­вен­ных бан­ков как кре­дит­ных уч­ре­ж­де­ний для на­се­ле­ния при­во­ди­ла в Со­вет­ском Сою­зе к воз­ник­но­ве­нию на пред­при­яти­ях, в кол­лек­ти­вах сво­его ро­да ми­ни­бан­ков в ви­де касс взаи­мо­по­мо­щи и “чер­ных” касс. Лю­ди, об­ла­даю­щие сво­бод­ны­ми де­неж­ны­ми сред­ст­ва­ми и сер­до­боль­но от­но­ся­щие­ся к не­хват­ке де­неж­ных средств у ближ­них, ста­но­ви­лись ин­ди­ви­ду­аль­ны­ми кре­до­бан­ка­ми, пре­дос­тав­ляя день­ги взай­мы, в долг. Ха­рак­тер­но, что до сих пор от­дель­ные рос­сий­ские гра­ж­да­не, бе­ря день­ги взай­мы у зна­ко­мых, да­же не за­ду­мы­ва­ют­ся над тем, что на­до пла­тить кре­дит­ный, ссуд­ный про­цент заи­мо­дав­цу. В ус­ло­ви­ях вы­со­ко­го уров­ня ин­фля­ции бес­про­цент­ное пре­дос­тав­ле­ние де­нег в долг на дли­тель­ный срок рав­но­знач­но их без­воз­мезд­но­му да­ре­нию.

Дос­тиг­ну­тый в со­вет­ской сис­те­ме хо­зяй­ст­во­ва­ния выс­ший уро­вень мо­но­по­лиз­ма го­су­дар­ст­вен­но­го бан­ка при­вел кто­му, что рес­пуб­ли­кан­ские и ме­ст­ные бан­ки фак­ти­че­ски пред­став­ля­ли со­бой от­де­ле­ния Цен­траль­но­го го­су­дар­ст­вен­но­го бан­ка стра­ны. Бо­лее то­го, так как Го­су­дар­ст­вен­ный банк СССР был не­по­сред­ст­вен­но под­чи­нен пра­ви­тель­ст­ву и Ми­ни­стер­ст­ву фи­нан­сов, то воз­ник­ла бес­кон­троль­ная го­су­дар­ст­вен­ная фи­нан­со­во-бан­ков­ская оли­гар­хия, дер­жав­шая за се­мью пе­ча­тя­ми тай­ны зо­ло­то­го за­па­са, вы­пус­ка де­нег в об­ра­ще­ние, рас­пре­де­ле­ния и ис­поль­зо­ва­ния де­неж­ных средств, го­су­дар­ст­вен­но­го дол­га.

Хо­тя бан­ков­ская сис­те­ма при­су­ща лю­бой эко­но­ми­ке, толь­ко в ус­ло­ви­ях ры­ноч­ной эко­но­ми­ки она при­об­ре­та­ет роль цен­траль­но­го зве­на фи­нан­со­во­го кон­ту­ра управ­ле­ния. Гос­под­ствую­щая роль то­вар­но-де­неж­ных от­но­ше­ний в эко­но­ми­ке ры­ноч­но­го ти­па вы­дви­га­ет на пер­вый план про­бле­му ре­гу­ли­ро­ва­ния де­неж­но­го об­ра­ще­ния, а по­сред­ст­вом не­го — всей хо­зяй­ст­вен­ной дея­тель­но­сти.

По­это­му бан­ки как цен­тры управ­ле­ния фи­нан­со­во-кре­дит­ны­ми про­цес­са­ми во всем мно­го­об­ра­зии их про­яв­ле­ний име­ют не­пре­хо­дя­щее зна­че­ние в ры­ноч­ной эко­ми­ке, пред­став­ля­ют цен­траль­ное зве­но всей фи­нан­со­вой сис­те­мы, слу­жат гла­вым рег­ля­то­ром де­неж­но­го об­ра­ще­ния, обес­пе­чи­ва­ют его ус­той­чи­вость.

В пе­ри­од гос­под­ства ко­манд­но-ад­ми­ни­ст­ра­тив­ной сис­те­мы в на­шей стра­не роль бан­ков бы­ла пре­дель­но су­же­на. Их функ­ции сво­ди­лись к про­ве­де­нию без­на­лич­ных рас­че­тов ме­ж­ду пред­при­ятия­ми, кас­со­во­му об­слу­жи­ва­нию, а так­же фи­нан­си­ро­ва­нию ка­пи­таль­но­го строи­тель­ст­ва за счет средств гос­бюд­же­та и спе­ци­аль­ных це­ле­вых фон­дов. Бу­ду­чи со­став­ной ча­стью го­су­дар­ст­вен­но­го ап­па­ра­та, бан­ки при цен­тра­ли­зо­ван­ном об­ще­го­су­дар­ст­вен­ном пла­ни­ро­ва­нии осу­ще­ст­в­ля­ли кре­дит­ные опе­ра­ции в рам­ках стро­го рег­ла­мен­ти­руе­мых на­прав­ле­ний ис­поль­зо­ва­ния де­неж­ных средств и ли­ми­ти­руе­мых фон­дов кре­ди­то­ва­ния. Вне­пла­но­вые опе­ра­ции до­пус­ка­лись толь­ко по ре­ше­ни­ям пар­тий­но-пра­ви­тель­ст­вен­ных ор­га­нов. Для ру­ко­во­ди­те­лей пред­при­ятий и са­мих бан­ков­ских ра­бот­ни­ков фак­ти­че­ски не бы­ло су­ще­ст­вен­ной раз­ни­цы ме­ж­ду бюд­жет­ным и кре­дит­ным фи­нан­си­ро­ва­ни­ем, кре­ди­то­ва­ние про­во­ди­лось из то­го же бюд­же­та по ис­клю­чи­тель­но низ­ким, фак­ти­че­ски ус­лов­ным про­цен­там.

Го­су­дар­ст­вен­ный банк по­сто­ян­но за­ни­мал­ся вос­про­из­ве­де­ни­ем че­рез кре­дит фи­нан­со­во­го об­раза ди­рек­тив­но­го го­су­дар­ст­вен­но­го на­род­но­хо­зяй­ст­вен­но­го пла­на и до­пол­няю­щих его пра­ви­тель­ст­вен­ных про­грамм и по­ста­нов­ле­ний. По су­ти де­ла Гос­банк яв­лял­ся кас­сой пра­ви­тель­ст­ва, осу­ще­ст­в­ляя де­неж­ную и кре­дит­ную эмис­сии для фи­нан­си­ро­ва­ния во мно­гом де­фи­цит­ных, рас­то­чи­тель­ных, да и про­сто не­нуж­ных пра­ви­тель­ст­вен­ных про­грамм, во­пло­щаю­щих вы­со­ко­мер­ные ам­би­ции и уз­ко­груп­по­вые ин­те­ре­сы. В 1987 го­ду в до­пол­не­ние к го­су­дар­ст­вен­ным бы­ла соз­да­на сеть спе­циа­ли­зи­ро­ван­ных бан­ков, та­ких, как Жи­лищ­но-со­ци­аль­ный банк, за­ни­мав­ший­ся об­слу­жи­ва­ни­ем и кре­ди­то­ва­ни­ем жи­лищ­но­го и со­ци­аль­но-бы­то­во­го сек­то­ра эко­но­ми­ки; Аг­ро­про­мыш­лен­ный банк, дея­тель­ность ко­то­ро­го бы­ла на­прав­ле­на на об­слу­жи­ва­ние опе­ра­ций аг­ро­про­мыш­лен­но­го ком­плек­са; Про­мыш­лен­но-строи­тель-ный банк, вы­рос­ший на ос­но­ве Строй­бан­ка и за­ни­мав­ший­ся рас­чет­ным и кре­дит­ным об­слу­жи­ва­ни­ем про­мыш­лен­но­сти, строи­тель­ст­ва, транс­пор­та; Сбе­ре­га­тель­ный банк, за­ме­нив­ший сбе­ре­га­тель­ные кас­сы; Внеш­не­эко­но­ми­че­ский банк для об­слу­жи­ва­ния внеш­не­эко­но­ми­че­ских опе­ра­ций. Од­на­ко это но­во­вве­де­ние не ме­ня­ло ор­га­ни­за­ции бан­ков­ско­го де­ла по су­ще­ст­ву, так как спе­циа­ли­зи­ро­ван­ные бан­ки ста­ли раз­де­лен­ным цен­тра­ли­зо­ван­ным бан­ком, в ко­то­ром при­ба­ви­лось чис­ло вер­ти­каль­ных струк­тур. По­доб­ная бан­ков­ская сис­те­ма мог­ла лишь тор­мо­зить раз­ви­тие то­вар­но-де­неж­ных от­но­ше­ний.

Лишь на но­вом вит­ке эко­но­ми­че­ских пре­об­ра­зо­ва­ний в Рос­сии поя­ви­лась и ста­ла дей­ст­во­вать со­вер­шен­ная двух­уров­не­вая бан­ков­ская сис­те­ма, в ко­то­рой Цен­траль­ный го­су­дар­ст­вен­ный банк взаи­мо­дей­ст­ву­ет с об­шир­ной со­во­куп­но­стью бан­ков вто­ро­го уров­ня — ком­мер­че­ски­ми бан­ка­ми.

Про­изош­ло зна­чи­тель­ное уве­ли­че­ние ко­ли­че­ст­ва ком­мер­че­ских бан­ков, ко­то­рые при­ня­ли на се­бя груз про­ве­де­ния бан­ков­ских опе­ра­ций с юри­ди­че­ски­ми и фи­зи­че­ски­ми ли­ца­ми; рез­ко рас­ши­рил­ся круг этих опе­ра­ций, бан­ки ста­ли ак­тив­ны­ми уча­ст­ни­ка­ми рын­ка цен­ных бу­маг, век­сель­но­го об­ра­ще­ния. Вме­сте с тем Цен­траль­ный банк Рос­сии со­сре­до­то­чил свои уси­лия на ор­га­ни­за­ции бан­ков­ско­го де­ла в стра­не в це­лом и ре­гу­ли­ро­ва­нии дея­тель­но­сти ком­мер­че­ских бан­ков. Но ста­нов­ле­ние со­вре­мен­ной бан­ков­ской сис­те­мы в Рос­сии про­дол­жа­ет­ся.

Сле­ду­ет иметь в ви­ду, что бан­ки — не про­сто хра­ни­ли­ща де­нег и кас­сы для их вы­да­чи и пре­дос­тав­ле­ния в кре­дит. Они пред­став­ля­ют со­бой мощ­ный ин­ст­ру­мент струк­тур­ной по­ли­ти­ки и ре­гу­ля­ции эко­но­ми­ки, осу­ще­ст­в­ляе­мой пу­тем пе­ре­рас­пре­де­ле­ния фи­нан­сов, ка­пи­та­ла в фор­ме бан­ков­ско­го кре­ди­то­ва­ния ин­ве­сти­ций, не­об­хо­ди­мых для пред­при­ни­ма­тель­ской дея­тель­но­сти, соз­да­ния и раз­ви­тия про­из­вод­вен­ных и со­ци­аль­ных объ­ек­тов. Бан­ки мо­гут на­прав­лять де­неж­ные сред­ст­ва, фи­нан­со­вые ре­сур­сы в ви­де кре­ди­тов в те от­рас­ли, сфе­ры, ре­гио­ны, где ка­пи­тал най­дет луч­шее, по­лез­ное, эф­фек­тив­ное при­ме­не­ние.

Не­про­ду­ман­ная по­ли­ти­ка кре­ди­то­ва­ния, ис­кус­ст­вен­но за­ни­жен­ные про­цент­ной став­ки при­во­дят к раз­ру­ши­тель­ным ин­фля­ци­он­ным про­цес­сам, де­фи­ци­ту го­су­дар­ст­вен­но­го бюд­же­та, пус­той тра­те средств. В ус­ло­ви­ях, ко­гда бан­ки под­мя­ты под ceбя го­су­дар­ст­вен­ным ап­па­ра­том, фи­нан­со­вая са­мо­ре­гу­ля­ция за­ме­ня­ет­ся при­ну­ди­тель­ным рас­пре­де­ле­ни­ем за­час­тую не ре­аль­ных, а фик­тив­ных де­неж­ных средств. В ито­ге все это ве­дет к об­ни­ща­нию стра­ны.

Роль бан­ков.

Кре­дит­ная сис­те­ма в ши­ро­ком смыс­ле сло­ва пред­став­ля­ет со­бой со­во­куп­ность бан­ков­ских и иных кре­дит­ных уч­ре­ж­де­ний, пра­во­вые фор­мы ор­га­ни­за­ции и ме­то­ды осу­ще­ст­в­ле­ния кре­дит­ных опе­ра­ции. Даль­ней­шее раз­ви­тие кре­ди­та и бан­ков про­яв­ля­ет­ся в раз­вер­ты­ва­нии, рас­ши­ре­нии, обоб­ще­ст­в­ле­нии фи­нан­со­во-кре­дит­ных уч­реж­ле­ний и, по­яв­ле­нии но­вых за­дач и функ­ций кре­дит­ной сис­те­мы. На эта­пе ее ста­нов­ле­ния кре­дит­ной сис­те­ме от­во­ди­лась роль вы­тес­ни­те­ля ста­ро­мод­ных рос­тов­щи­ков. Она фор­ми­ро­ва­лась, во-пер­вых, пу­тем соз­да­ния кре­дит­ных де­нег и, во-вто­рых, по­сред­ст­ном воз­рас­таю­ще­го при­вле­че­ния сво­бод­но­го де­неж­но­го ка­пи­та­ла нред­прия­тийд го­су­дар­ст­ва и на­се­ле­ния, са­мих рос­тов­щи­ков.

Ме­сто по­сред­ни­ка в пла­те­жах, ко­то­рое при­об­ре­ла кре­дит­ная сис­те­ма в ли­це бан­ков в по­сле­дую­щий пе­ри­од сво­его раз­ви­тия, со­хра­ня­ет­ся и на бо­лее позд­них эта­пах раз­ви­тия. Кре­дит­ная сис­те­ма по­сте­пен­но пре­вра­ти­лась во все­силь­но­го мо­но­по­ли­ста, рас­по­ря­жаю­ще­го­ся поч­ти всем де­неж­ным ка­пи­та­лом пред­при­ни­ма­те­лей, а так­же сво­бод­ны­ми де­неж­ны­ми сред­ст­ва­ми на­се­ле­ния и осу­ще­ст­в­ляю­ще­го мо­би­ли­за­ции” де­неж­ных средств все­го об­ще­ст­ва в це­лях на­ко­п­ле­ния ка­пи­та­ла.

В на­стоя­щее вре­мя про­ис­хо­дит даль­ней­шее раз­ви­тие кре­дит­ной сис­те­мы, и пре­ж­де все­го ее функ­ций. На­ря­ду с ос­нов­ной функ­ци­ей — ак­ку­му­ля­ци­ей сво­бод­ных де­неж­ных средств и пре­вра­ще­ни­ем их в ссуд­ный ка­пи­тал — раз­ви­ва­ют­ся и дру­гие функ­ции, та­кие, как при­ем вкла­дов и от­кры­тие по ним раз­лич­но­го ро­да сче­тов, ор­га­ни­за­ция вы­пус­ка ак­ций и об­ли­га­ций, при­ем цен­но­стей на хра­не­ние, опе­ра­ции по­сред­ни­че­ст­ва в пла­те­жах. Кре­дит­ная сис­те­ма бе­рет на се­бя вы­пол­не­ние опе­ра­ции с день­га­ми от­дель­ных пред­при­ятий и ор­га­ни­за­ций, соз­да­ет та­кие ору­дия об­ращс­ни­яД ко­то­рые за­ме­ня­ют сна­ча­ла зо­ло­то, а за­тем и кре­дит­ные день­ги без­на­лич­ным рас­чет том.

Пре­вра­тив­шись в зве­но фи­нан­со­во­го ка­пи­та­ла, кре­дит­ная сис­те­ма про­ни­ка­ет во все сфе­ры хо­зяй­ст­вен­ной жиз­ни. Ес­ли го­во­рить о ее по­ло­же­нии и со­вре­мен­ных ус­ло­ви­ях, то с пол­ным ос­но­ва­ни­ем мож­но ска­зать, что ей при­над­ле­жит цен­траль­ное ме­сто в эко­но­ми­че­ском вос­про­из­вод­ст­ве. Бан­ков­ская сис­те­ма как стерж­не­вая часть кре­дит­ной сис­те­мы по сво­ей фор­маль­ной ор­га­ни­за­ции и цен­тра­ли­за­ции пред­став­ля­ет са­мое ис­кус­ное и со­вер­шен­ное тво­ре­ние, к ко­то­ро­му во­об­ще при­во­дит раз­ви­тие эко­но­ми­че­ских от­но­ше­ний.

Сфор­ми­ро­вав­шая­ся кре­дит­ная сис­те­ма ох­ва­ты­ва­ет два зве­на или две под­сис­те­мы — бан­ков­ские и па­ра­бан­ков­ские уч­ре­ж­де­ния, фор­ми­рую­щие со­от­вет­ст­вен­но бан­ков­скую и па­ра­бан­ков­скую сис­те­му. Бан­ков­ская сис­те­ма пред­став­ле­на бан­ка­ми и дру­ги­ми уч­ре­ж­де­ния­ми бан­ков­ско­го ти­па, на­при­мер учет­ны­ми до­ма­ми. Па­ра­бан­ков­ская сис­те­ма пред­став­ле­на спе­циа­ли­зи­ро­ван­ны­ми кре­дит­но-фи­нан­со­вы­ми и по­что-сбе­ре­га­тель­ны­ми ин­сти­ту­та­ми.

Клю­че­вое зве­но кре­дит­ной, сис­те­мы, кон­тро­ли­рую­щее ос­нов­ную мас­су кре­дит­ных и фи­нан­со­вых опе­ра­ций, пред­став­ля­ет бан­ков­ская сис­те­ма. Бан­ков­ская сис­те­ма — од­но из выс­ших дос­ти­же­нии эко­но­ми­че­ской ци­ви­ли­за­ции. Изо­бре­тен­ная и по­стро­ро­ен­ная че­ло­ве­ком, она во­пло­ти­ла в се­бе мно­го­гран­ный тон­чай­ший ин­ст­ру­мент воз­дей­ст­вия че­рез ва­лю­ту, день­ги, банк­но­ты, цен­ные бу­ма­ги на со­ци­аль­но-эко­но­ми­че­ские про­цес­сы, ре­гу­ли­руя струк­ту­ру, за­да­вая на­прав­ле­ние раз­ви­тия и, глав­ное, уме­ло под­дер­жи­вая ста­биль­ность функ­цио­ни­ро­ва­ния де­неж­но­го об­ра­ще­ния, а по­сред­ст­вом не­го и всей эко­но­ми­ки.

За­клю­че­ние.

День­ги есть уни­вер­саль­ный то­вар, об­ме­ни­вае­мый на лю­бые про­до­вае­мые то­ва­ры и ус­лу­ги и при­год­ные для для рас­че­тов и пла­те­жей.

Эво­лю­ция де­нег вы­яв­ля­ет­ся так­же по­сред­ст­вам рас­мот­ре­ния их осо­бых свойств. День­гам дол­же­ны быть при­су­щи ка­че­ст­ва: Не­под­дель­ность, Из­но­со­стой­кость, Де­ли­мость, Од­но­род­ность.

Бу­маж­ные день­ги в от­ли­чие от то­вар­ных и ме­тал­ли­че­ских мо­нет из дра­го­цен­ных ме­тал­лов яв­ля­ют­ся сим­во­ли­че­ски­ми, так как они, бу­ду­чи зна­ка­ми стои­мо­сти, не во­пло­ща­ют в сво­ей бу­маж­ной сущ­но­сти той но­ми­наль­ной стои­мо­сти, ко­то­рая на­чер­та­на на банк­но­те.

Раз­ви­тие эко­но­ми­че­ских от­но­ше­ний при­ве­ло к то­му, что бу­маж­ные день­ги в их пер­во­здан­ном ви­де пе­ре­ста­ли удов­ле­тво­рять по­треб­но­сти в раз­ви­тии про­из­вод­ст­ва, на­чи­на­ют по­яв­лять­ся кре­дит­ные день­ги, обу­слов­лен­ные пре­дос­тав­ле­ни­ем кре­ди­та.

Кре­дит­ные день­ги на­ря­ду с бу­маж­ны­ми день­га­ми ос­та­ва­лись вна­ча­ле раз­мен­ны­ми на зо­ло­то, по­сте­пен­но же они пре­вра­ща­ют­ся не толь­ко в не раз­мен­ные на зо­ло­то, но и в бу­маж­ные день­ги, не имею­щие под со­бой кре­дит­ной ос­но­вы, по­лу­чив­шие на­зва­ние бу­маж­но-кре­дит­ных де­нег.

Хо­тя бан­ков­ская сис­те­ма при­су­ща лю­бой эко­но­ми­ке, толь­ко в ус­ло­ви­ях ры­ноч­ной эко­но­ми­ки она при­об­ре­та­ет роль цен­траль­но­го зве­на фи­нан­со­во­го кон­ту­ра управ­ле­ния. Гос­под­ствую­щая роль то­вар­но-де­неж­ных от­но­ше­ний в эко­но­ми­ке ры­ноч­но­го ти­па вы­дви­га­ет на пер­вый план про­бле­му ре­гу­ли­ро­ва­ния де­неж­но­го об­ра­ще­ния, а по­сред­ст­вом не­го — всей хо­зяй­ст­вен­ной дея­тель­но­сти.

Спи­сок ис­поль­зуе­мой ли­те­ра­ту­ры:

Брю Л.П. Денб­ги, бан­ки, кре­дит­ные функ­ции М. ВШ 1993

Че­пу­рин М.Н. Курс эко­но­ми­че­ской тео­рии Ки­ев 1994

Бу­лато­ва А.С. Эко­но­ми­ка:учеб­ник М. 1995

Рай­сберг В.А. Курс эко­но­ми­ки М. 1997

Рузавин Г.И. Основы рыночной экономики М. 1996

Камаева В.Д. Экономика и бизнес М. 1993

Учебник по основам экономической теории М. 1996

Сакс Д.Д. Макроэкономик. Глобольный подход М. 1996