Учебно-ознакомительная практика в ОАО «СКБ-Банк»

45 О Т Ч Е Т Об учебно-ознакомительной практике в ОАО «СКБ-Банк» Содержание Раздел I . Общая характеристика предприятия ОА О "СКБ-банк" ……. . с тр . 3 Раздел II . Организационная структура предприятия и основные функции управленческого аппарата …………………………… ….. ст р. 9 Раздел III . Мат ериальные и трудовые ресурсы предприятия …… ……. .с тр. 2 9 Раздел IV . Характеристика финансовой деятельности ОАО «СКБ-Банк» ……………………………………………… ……………. .с тр. 3 6 Выводы и предложени я …………………………………………………… … стр. 44 Список литературы ………………………………………………………… .. стр. 45 Приложения РАЗДЕЛ I . Общая ха рактеристика предприятия ОАО "СКБ- банк" 2 ноября 1990 года, на базе Свердловского областного управления Агропромбанка, создан «Ак ционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-б анк»). В этот день Банку была выдана лицензия на осуществление банковски х операций. 20 апреля 1992 года - в Центральном Банке России произведена регистрация СКБ-б анка в организационно-правовой форме акционерного общества открытого типа. Полное фирменное наименование Бан ка: открытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк содей ствия коммерции и бизнесу".Сокращенное фирменное наименование Банка: ОА О "СКБ-банк". Август 1993 года - СКБ-банк получил Генеральную лицензию ЦБ РФ № 705 на осуществление банковских операций. Февраль 1996 года – СКБ-банк стал уполномоченным банком Правительства Све рдловской области, в статусе которого банк обслуживает счета областных министерств, администраций муниципальных образований, участвует в реа лизации социально-значимых программ: по обеспечению области лекарства ми, проведению связанных денежных расчетов и ряде других. 2002 год - Федеральное агентство правительственной связи и информации при П резиденте РФ (ФАПСИ) выдало банку пакет лицензий, подтверждающих высокое качество системы защиты информации банка. Январь 2003 года – банк получил комплект лицензий профессионального учас тника рынка ценных бумаг: на ведение брокерской, дилерской, депозитарной деятельности и лицензию на осуществление доверительного управления. Декабрь 2004 года – СКБ-банк стал ассоциированным членом системы VISA. 27 января 2005 года - СКБ-банк первым среди банков Свердловской области получи л комплект лицензий ФСБ в сфере информационной безопасности. Февраль 2007 - открыт филиал в городе Волжский и офис в Волгограде. Банк является юридическим лицом, ко торое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на ос новании специального разрешения (лицензии) Банка России осуществляет б анковские операции, предусмотренные федеральным законом. Банк создан без ограничения срока его деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России. Что касается экономического назначения, то Банк приз ван предоставлять широкий спектр стандартизированных и высокотехноло гичных банковских услуг и продуктов клиентам на всей территории Россий ской Федерации. СКБ-банк имеет исторические и экономические предпосылки для того, чтобы стать системообразующей кредитной организацией на рынке банковских ус луг России. СКБ-банк осуществляет постоянное внедрение новейших передовых банковс ких продуктов и технологий обслуживания, отвечающих потребностям Клие нтов и Акционеров. СКБ-банк способствует развитию экономической и социальной инфраструкт уры на территории своего присутствия. Создавая и оптимизируя разветвле нную сеть подразделений, Банк планомерно расширяет географию бизнеса а декватно интересам своих Клиентов и Акционеров. СКБ-банк предоставляет своим Клиентам равные возможности эффективного управления своими средствами и равно комфортные условия обслуживания, тщательно изучает потребности и возможности каждого Клиента, независи мо от его статуса и местонахождения. СКБ-банк грамотно управляет рисками таким образом, чтобы обеспечить при емлемый уровень доходности для своих Клиентов и Партнеров, при сохранен ии статуса надежного, устойчивого банка. СКБ-банк работает по правилам цивилизованного рынка, который строит сво и отношения с Клиентами и Партнерами на основе правовых и этических норм ведения бизнеса, в соответствии с профессиональными стандартами деяте льности. Одним из наиболее ценных его активов является безупречная дело вая репутация. СКБ-банк работает в режиме диалога со своими сотрудниками и обеспечивае т высокий уровень их профессионализма. Отношения Банка и его сотруднико в характеризуются уважением, доверием и ориентацией на единые корпорат ивные ценности. Таблица 1 Рейтинги, присвоенные ОАО «СКБ-Банк» Рейтинговое агентство Рейтинг Moody's B2(стабильный) - долгосрочный рейтинг депозит ов в национальной и иностранной валюте E+ (стабильный) - рейтинг финансовой устойчивости A3.ru - долгосрочный кредитный рейтинг по наци ональной шкале Fitch Ratings B (Стабильный) - долгосрочный рейтинг дефолта эмитента B - краткосрочный рейтинг дефолта эмитента D - индивидуальный рейтинг 5 - рейтинг поддержки Рус-Рейтинг BB+ (стабильный) - кредитный рейтинг Уставный капитал Банка сформир ован в сумме 1 351 145 000 (один миллиард триста пятьдесят один миллион сто сорок п ять тысяч) рублей и разделен на 1 350 530 805 (один миллиард триста пятьдесят милли онов пятьсот тридцать тысяч восемьсот пять) обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 1 (один) рубль каждая и 614 195 (шестьсот четырнадцать т ысяч сто девяносто пять) привилегированных именных акций номинальной с тоимостью 1 (один) рубль каждая. Уставный капитал Банка определяет минима льный размер имущества, гарантирующего интересы его кредиторов. Основные пока затели деятельност и предприятия На 1 января 2008 года активы с о ставили 32 млрд. рублей (по данным баланса, см.пр иложение № 2 ) и возросли за 2007 год на 14,67 млрд. рублей (в 1,6 раза). А за последние шесть лет валют а бала н са увеличилась бол ее чем в 9,5 раз. Рисунок 1 - Динамика роста активов баланса за 2006-2008 гг., м лрд. рублей Наблюдается значи тельный рост чистой прибыли с 2006 года , это обуслов лено многократным ростом масштабов бизнеса . Так , приб ыль , полученная за первое по лугодие отчетного года больше прибыли полученной за аналогичный перио д прошлого отчетного года на 130 млн . руб . (+95%) организации на 351 млн . руб .(+35%) вследс твие вхождения в состав акционеров “ Европейского Банка Реконструкции и Развития ”. В сравнении с аналогичным периодом прошлого года капитал банка на 1 июля 2008 года у величился на 2 130 млн . руб . (+73%). Собственный капитал Банка продолжает расти. По состоянию на 01. 01 .200 9 года величина собственного капитал а составила 5, 9 млрд. ру б лей, что почти в 2 раза пр евысило значение данного показателя для 2007 года ( 3,8 млрд. рублей). Таблица 2 Показ атели 200 7 г. 200 8 г. 200 9 г. Валю та баланса 31,1 39,9 60,4 Рабо тающие активы 28,8 37,4 5 1 ,0 Прив леченные средства 10,53 17,16 31,4 Собс твенны е средства 3,8 5,9 6,6 Бала нсовая прибыль 0, 233 0, 498 0, 315 Рент абельность капитала , % 6, 1 3 8,44 4,77 Рент абельность активов , % 0,8 1,3 0,6 Вкла ды населения (срочные) 3,50 4,97 5,63 Оста тки на банковских картах и вклады населения «до востребования» 0,47 1,11 1,96 Собс твенные векселя и депозиты юр. лиц 2,24 4,28 6,03 Оста тки на расчетных счетах 2,10 4,75 6,32 Прив леченные МБК 1,71 1,68 1,85 Кред иты юридическим лицам (в том числе МСБ) 5,01 6,15 7,25 Кред иты физическим лицам 1,09 4,59 6,74 Ипот ечные кредиты (объем выдачи) 0,82 2,59 2,68 Векс еля сторонних эмитентов 0,66 0,38 0,45 Порт фель ценных бумаг 1,11 1,88 2,21 Выда нные МБК 1,37 2,19 2,35 Коли чество эмитированных банковских карт 196 000 315 600 425700 Коли чество корпоративных клиентов 16 052 32 593 45632 Кол-в о подключений к системам ДБО 2 600 5 640 7850 Коли чество выданных ипотечных кредитов 1 569 3 236 4650 Числ енность персонала 1 162 1 750 2400 Площ адь занимаемых помещений (тыс. м2) 25 28 35 Парк банкоматов 95 175 230 Ключевые показатели деятель ности ОАО «СКБ-банк» за 2007-2009гг,млрд.руб. Таким образо м, можно сделать вывод, что ОАО «СКБ-Банк» является финансово стабильным. Пока затели деятельности ОАО «СКБ-Банк» улучшаются с каждым годом . Относительно конкурентоспособности банка можно сказать, что по активам-нетто «СКБ-Банк» занимает 56 место в России, в рейтинге банков Е катеринбурга занимает 2 место, а по депозитам физических лиц 33 место в Рос сии. Снижение показателя балансовой прибыли по итогам 2009 го да по сравнению с 2008 годом на 0,183 мл р д.руб.можно о б ъяснить финансовым кризисом, который затронул и банковс кую систему. РАЗДЕЛ II . Организационная структура предприят ия и основные функции управленческого аппарата Организа ционная структура банка определяется двумя основными моментами — стр уктурой управления банком и структурой его функциональных подразделен ий и служб. Главное назначение органов управления — обеспечить эффективное руков одство коммерческой деятельностью банка с целью реализации его основн ых функций. Определение структуры управления банком предусматривает выделение ор ганов управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимос вязи при осуществлении основных банковских операций. Общие подходы к ст руктуре управления банком определяются банковским законодательством. Вместе с тем многие вопросы структуры управления коммерческий банк впр аве решать самостоятельно. На структуру управления банком решающее влияние оказывают правовая фо рма мобилизации собственного капитала банка (акционерная, паевая и тд.) и организационное построение банка(степень развития его сети и его самос тоятельность). Так, при акционерной форме образования собственного капи тала для получения права полного контроля и управления банком необходи мо иметь определенную сумму акций, достаточную для владения контрольны м пакетом. Независимо от формы организации собственного капитала банка право упр авления банком должны иметь его учредители. Такое право реализуется пут ем непосредственного участия в органах управления банка. Организа ционная структура ОАО «СКБ-банк» представлена в виде таблицы(см.приложе ние № 3 ). Из табли цы мы видим, что Органами упра вления Банка являются: 1. Общее собрание акционеров Банка; 2. Совет директоров Банка; 3. Председатель Правления Банка; 4. Правление Банка. Общее собрание акционеров Банка Высшим органом управления Банка является общее собрание акционеров Ба нка. Общее собрание акционеров Банка созывается в форме совместного присут ствия акционеров для обсуждения вопросов повестки дня и принятия решен ия по вопросам, поставленным на голосование, с предварительным направле нием (вручением) бюллетеней для голосования до проведения общего собран ия акционеров (собрание) или в форме заочного голосования. Банк ежегодно проводит годовое общее собрание акционеров в сроки не ран ее чем через два месяца и не позднее чем через шесть месяцев после оконча ния финансового года. Проводимые помимо годового общие собрания акцион еров являются внеочередными. Компетенция общего собрания акционеров Банка К компетенции общего собрания акционеров Банка относится решение след ующих вопросов: 1. внесение изменений и дополнений в Устав Банка или утверждение Устава Б анка в новой редакции, за исключением случаев, предусмотренных Федераль ным законом "Об акционерных обществах"; 2. реорганизация Банка; 3. ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии и утверждение пр омежуточного и окончательного ликвидационных балансов; 4. избрание членов Совета директоров Банка и досрочное прекращение их по лномочий; 5. определение количества, номинальной стоимости, категории (типа) объявл енных акций и прав, предоставляемых этими акциями; 6. увеличение уставного капитала Банка путем увеличения номинальной сто имости акций; 7. увеличение уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций посредством закрытой подписки; 8. увеличение уставного капитала Банка путем размещения посредством отк рытой подписки дополнительных обыкновенных акций, составляющих более 25 процентов ранее размещенных обыкновенных акций; 9. размещение эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции, посредст вом закрытой подписки; 10. размещение посредством открытой подписки конвертируемых в обыкновен ные акции эмиссионных ценных бумаг, которые могут быть конвертированы в обыкновенные акции, составляющие более 25 процентов ранее размещенных об ыкновенных акций; 11. уменьшение уставного капитала Банка путем уменьшения номинальной сто имости акций; 12. уменьшение уставного капитала Банка путем приобретения Банком части акций в целях сокращения их общего количества, а также путем погашения п риобретенных или выкупленных Банком акций (акций, находящихся в распоря жении Банка); 13. избрание членов Ревизионной комиссии Банка и досрочное прекращение и х полномочий; 14. утверждение аудитора Банка; 15. выплата (объявление) дивидендов по результатам первого квартала, полуг одия, девяти месяцев финансового года; 16. утверждение годовых отчетов, годовой бухгалтерской отчетности, в том ч исле отчетов о прибылях и об убытках (счетов прибылей и убытков) Банка, а т акже распределение прибыли (в том числе выплата (объявление) дивидендов, за исключением прибыли, распределенной в качестве дивидендов по резуль татам первого квартала, полугодия, девяти месяцев финансового года) и уб ытков Банка по результатам финансового года; 17. определение порядка ведения общего собрания акционеров; 18. дробление и консолидация акций Банка; 19. принятие решений об одобрении сделок в случаях, предусмотренных стать ей 83 Федерального закона "Об акционерных обществах"; 20. принятие решений об одобрении крупных сделок в случаях, предусмотренн ых статьей 79 Федерального закона "Об акционерных обществах"; 21. принятие решения об участии Банка в финансово-промышленных группах, ас социациях и иных объединениях коммерческих организаций; 22. приобретение Банком размещенных акций в случаях, предусмотренных Фед еральным законом "Об акционерных обществах"; 23. утверждение внутренних документов, регулирующих деятельность органо в Банка; 24. принятие решения о выплате вознаграждения и (или) компенсации расходов членам Совета директоров Банка, связанных с исполнением ими функций чле нов Совета директоров Банка; установление размеров таких вознагражден ий и компенсаций; 25. принятие решения о выплате вознаграждения и (или) компенсации расходов членам Ревизионной комиссии Банка, связанных с исполнением ими своих об язанностей, в период исполнения ими этих обязанностей; установление раз меров таких вознаграждений и компенсаций; 26. принятие решения о возмещении за счет средств Банка лицам и органам - ин ициаторам созыва внеочередного общего собрания акционеров расходов на подготовку и проведение этого собрания в случаях, предусмотренных пунк том 8 статьи 55 Федерального закона "Об акционерных обществах"; 27. решение иных вопросов, предусмотренных Федеральным законом "Об акцион ерных обществах". Совет директоров Банка Совет директоров Банка состоит из двенадцати членов.Члены Совета дирек торов Банка ежегодно избираются годовым общим собранием акционеров на срок до следующего годового общего собрания акционеров. Если годовое общее собрание акционеров не было проведено в сроки, устано вленные пунктом 1 статьи 47 Федерального закона "Об акционерных обществах ", полномочия Совета директоров Банка прекращаются, за исключением полно мочий по подготовке, созыву и проведению годового общего собрания акцио неров. Членом Совета директоров Банка может быть только физическое лицо. Член С овета директоров Банка может не быть акционером Банка.В составе Совета д иректоров Банка должно быть достаточное количество членов Совета дире кторов Банка, признаваемых в соответствии с действующим законодательс твом и внутренними документами Банка независимыми директорами. Кандид аты в члены Совета директоров Банка должны соответствовать квалификац ионным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемым и в соответствии с ними нормативными актами Банка России. Члены Правления Банка не могут составлять более одной четвертой состав а Совета директоров Банка. Председатель Правления Банка не может быть одновременно Председателем Совета директоров Банка. Выборы членов Совета директоров Банка осуществляются кумулятивным гол осованием. При кумулятивном голосовании число голосов, принадлежащих к аждому акционеру, умножается на число лиц, которые должны быть избраны в Совет директоров Банка, и акционер вправе отдать полученные таким образ ом голоса полностью за одного кандидата или распределить их между двумя и более кандидатами. Избранными в состав Совета директоров Банка считаю тся кандидаты, набравшие наибольшее число голосов.Лица, избранные в сост ав Совета директоров Банка, могут переизбираться неограниченное число раз. По решению общего собрания акционеров Банка полномочия всех членов Совета директоров Банка могут быть прекращены досрочно. По решению общего собрания акционеров членам Совета директоров Банка в период исполнения ими своих обязанностей могут выплачиваться вознагра ждение и (или) компенсироваться расходы, связанные с исполнением ими фун кций членов Совета директоров Банка. Размеры таких вознаграждений и ком пенсаций устанавливаются решением общего собрания акционеров. Члены Совета директоров Банка обязаны раскрывать информацию о владени и ценными бумагами Банка, а также о продаже и (или) покупке ценных бумаг Ба нка в порядке и сроки, определенные внутренними документами Банка. Компетенция Совета директоров Банка Совет директоров Банка осуществляет общее руководство деятельностью Б анка, за исключением решения вопросов, отнесенных Федеральным законом "О б акционерных обществах" к компетенции общего собрания акционеров Банк а. К компетенции Совета директоров Банка относятся следующие вопросы: 1. определение приоритетных направлений деятельности Банка; 2. созыв годового и внеочередного общих собраний акционеров, за исключен ием случаев, предусмотренных пунктом 8 статьи 55 Федерального закона "Об ак ционерных обществах"; 3. утверждение повестки дня общего собрания акционеров; 4. определение даты составления списка лиц, имеющих право на участие в общ ем собрании акционеров, и другие вопросы, отнесенные к компетенции Совет а директоров Банка в соответствии с положениями главы VII Федерального за кона "Об акционерных обществах" и связанные с подготовкой и проведением общего собрания акционеров; 5. увеличение уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций за счет имущества Банка, когда размещение дополнительных акций ос уществляется посредством распределения их среди акционеров; 6. увеличение уставного капитала Банка путем размещения посредством отк рытой подписки дополнительных обыкновенных акций, составляющих 25 и мене е процентов ранее размещенных обыкновенных акций; 7. размещение посредством открытой подписки конвертируемых в обыкновен ные акции эмиссионных ценных бумаг, которые могут быть конвертированы в обыкновенные акции, составляющие 25 и менее процентов ранее размещенных обыкновенных акций; 8. размещение Банком облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг; 20.2.9. опреде ление цены (денежной оценки) имущества, цены размещения и выкупа эмиссио нных ценных бумаг в случаях, предусмотренных Федеральным законом "Об акц ионерных обществах"; 9.приобретение Банком размещенных акций в соответствии с пунктом 2 стать и 72 Федерального закона "Об акционерных обществах"; 10.приобретение Банком размещенных облигаций и иных ценных бумаг в случа ях, предусмотренных Федеральным законом "Об акционерных обществах"; 11.утверждение решения о выпуске (дополнительном выпуске) эмиссионных це нных бумаг, проспекта ценных бумаг; принятие решений о внесении изменени й и дополнений в регистрационные документы выпуска (дополнительного вы пуска) эмиссионных ценных бумаг; 12.утверждение отчета об итогах приобретения акций, приобретенных Банком в соответствии с пунктом 1 статьи 72 Федерального закона "Об акционерных о бществах"; 14. образование единоличного исполнительного органа (назначение Председ ателя Правления) Банка и досрочное прекращение его полномочий; 15. образование коллегиального исполнительного органа (назначение члено в Правления) Банка и досрочное прекращение полномочий членов коллегиал ьного исполнительного органа (членов Правления Банка); 16. рекомендации общему собранию акционеров по размеру выплачиваемых чле нам Ревизионной комиссии Банка вознаграждений и компенсаций; 17. рекомендации по размеру дивиденда по акциям и порядку его выплаты; 18. предварительное утверждение годовых отчетов Банка; 19. определение размера оплаты услуг аудитора Банка; 20. использование резервного фонда и иных фондов Банка; 21. утверждение внутренних документов Банка, за исключением внутренних д окументов, регулирующих деятельность органов Банка, утверждаемых общи м собранием акционеров, а также иных внутренних документов Банка, утверж дение которых отнесено настоящим Уставом к компетенции Председателя П равления Банка и Правления Банка; 22. открытие (создание) и закрытие (ликвидация) филиалов и представительств Банка, утверждение положений о филиалах и представительствах, внесение в них изменений и дополнений; 23. внесение в настоящий Устав изменений и дополнений, связанных с открыти ем (созданием) и закрытием (ликвидацией) филиалов и представительств Бан ка; 24. одобрение крупных сделок в случаях, предусмотренных главой Х Федераль ного закона "Об акционерных обществах"; 25. одобрение сделок, предусмотренных главой ХI Федерального закона "Об акц ионерных обществах"; 26. утверждение регистратора Банка и условий договора с ним, а также растор жение договора с ним; 27. принятие в соответствии с нормативными актами Банка России решений о с писании с баланса Банка нереальных для взыскания ссуд (ссудной и приравн енной к ней задолженности) за счет сформированных по ним резервов, если с умма нереальной для взыскания ссуды (ссудной и приравненной к ней задолж енности) превышает один процент от величины собственных средств (капита ла) Банка; 28. утверждение стратегического плана развития Банка; 29. утверждение бюджетов Банка; 30. принятие решения об одобрении сделки или нескольких взаимосвязанных сделок, связанных с приобретением, отчуждением или возможностью отчужд ения Банком прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составля ет более 10, но менее 25 процентов балансовой стоимости активов Банка, опред еленной по данным его бухгалтерской отчетности на последнюю отчетную д ату, за исключением сделок, совершаемых в процессе обычной хозяйственно й деятельности Банка, сделок, связанных с размещением посредством подпи ски (реализацией) обыкновенных акций Банка, и сделок, связанных с размеще нием эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в обыкновенные акции Бан ка; 31. иные вопросы общего руководства деятельностью Банка, предусмотренные законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом. Вопросы, отнесенные к компетенции Совета директоров Банка, не могут быть переданы на решение исполнительным органам Банка. Председатель Совета директоров Банка Председатель Совета директоров Банка избирается членами Совета директ оров Банка из их числа большинством голосов от общего числа членов Совет а директоров Банка, определенного настоящим Уставом. Члены Совета дирек торов Банка вправе избрать заместителя (заместителей) Председателя Сов ета директоров Банка. Совет директоров Банка вправе в любое время переизбрать Председателя С овета директоров Банка и заместителя (заместителей) Председателя Совет а директоров Банка большинством голосов от общего числа членов Совета д иректоров Банка, определенного настоящим Уставом. Председатель Совета директоров Банка организует его работу, созывает з аседания Совета директоров Банка и председательствует на них, организу ет на заседаниях ведение протокола, председательствует на общем собран ии акционеров. Председатель Совета директоров Банка осуществляет и другие функции, св язанные с деятельностью Совета директоров Банка, предусмотренные Поло жением о Совете директоров Банка, утверждаемым общим собранием акционе ров Банка. В период временного отсутствия Председателя Совета директоров Банка (о тпуск, командировка, временная нетрудоспособность и др.) его функции осу ществляет заместитель (один из заместителей) Председателя Совета дирек торов Банка. В случае отсутствия заместителя (заместителей) Председател я Совета директоров Банка функции Председателя Совета директоров Банк а осуществляет один из членов Совета директоров Банка по решению Совета директоров Банка. Председатель Правления Банка Председатель Правления Банка избирается (назначается) решением Совета директоров Банка сроком на 5 лет.К компетенции Председателя Правления Ба нка относятся все вопросы оперативного руководства деятельностью Банк а, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акц ионеров, Совета директоров Банка и Правления Банка. Председатель Правления Банка без доверенности действует от имени Банк а, в том числе: 1. осуществляет руководство текущей деятельностью Банка; 2. имеет право первой подписи финансовых документов; 3. распоряжается имуществом Банка для обеспечения его текущей деятельно сти в пределах, установленных законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом; 4. представляет интересы Банка как в Российской Федерации, так и за ее пред елами; 5. распределяет обязанности между первым заместителем Председателя Пра вления Банка и заместителями Председателя Правления Банка, определяет их полномочия; 6. утверждает структуру и штаты Банка, заключает трудовые договоры с рабо тниками Банка, применяет к этим работникам меры поощрения и налагает на них взыскания; 7. представляет на общих собраниях и заседаниях Совета директоров Банка точку зрения исполнительных органов; 8. организует работу Правления Банка, действует без доверенности от имен и Банка в соответствии с решениями Правления Банка, принятыми в пределах его компетенции; 9. представляет Совету директоров Банка для избрания (назначения) кандид атов в члены Правления Банка; 10. заключает и подписывает договоры, совершает другие сделки от имени Бан ка; 11. принимает решения о предъявлении от имени Банка претензий и исков к юри дическим и физическим лицам; 12. выдает доверенности от имени Банка; 13. открывает в учреждениях Банка России и других кредитных организациях банковские счета; 14. организует ведение бухгалтерского и налогового учета и отчетности Ба нка; 15. издает приказы и распоряжения по вопросам своей компетенции, обязател ьные для исполнения всеми работниками Банка; 16. на основании решения Правления Банка издает приказы о назначении на до лжности директоров филиалов и их заместителей, главных бухгалтеров фил иалов и их заместителей, об увольнении с указанных должностей, о привлеч ении указанных должностных лиц к дисциплинарной ответственности в вид е увольнения по основаниям, предусмотренным законодательством Российс кой Федерации; 17. утверждает положения о внутренних структурных подразделениях Банка и должностные инструкции руководителей внутренних структурных подразд елений и их заместителей, внутренние документы, регламентирующие профе ссиональную деятельность внутренних структурных подразделений Банка на рынке ценных бумаг, а также другие внутренние документы по вопросам к омпетенции исполнительных органов Банка, за исключением внутренних до кументов, утверждение которых отнесено настоящим Уставом к компетенци и Правления Банка; 18. решает другие вопросы, необходимые для достижения целей деятельности Банка и обеспечения его нормальной работы в соответствии с законодател ьством Российской Федерации и настоящим Уставом. По представлению Председателя Правления Банка Совет директоров Банка назначает первого заместителя Председателя Правления Банка и заместит елей Председателя Правления Банка.Первый заместитель и заместители Пр едседателя Правления Банка действуют на основании доверенностей, выда нных Председателем Правления Банка, отвечают за направления деятельно сти Банка в соответствии с распределением обязанностей. На период своего временного отсутствия (отпуск, командировка, временная нетрудоспособность и др.) Председатель Правления Банка вправе своим при казом назначить одного из своих заместителей временно исполняющим обя занности Председателя Правления Банка.Временно исполняющий обязаннос ти Председателя Правления Банка впериод его временного отсутствия осу ществляет руководство текущей деятельностью Банка, действует от имени Банка без доверенности на основании настоящего Устава в пределах компе тенции Председателя Правления Банка. Совет директоров Банка вправе в любое время принять решение о досрочном прекращении полномочий Председателя Правления Банка и расторжении зак люченного с ним договора. Правление Банка Правление Банка состоит из девяти членов. Председатель Правления Банка входит в состав Правления Банка.Члены Правления избираются (назначаютс я) решением Совета директоров Банка сроком на 5 лет. Правление Банка действует на основании Устава, а также Положения "О поря дке созыва и проведения заседания Правления Банка", утверждаемого общим собранием акционеров, в котором устанавливаются сроки и порядок созыва и проведения его заседаний, а также порядок принятия решений. Проведение заседаний Правления Банка организует Председатель Правлен ия Банка, который созывает заседания Правления Банка, председательству ет на них, организует на заседаниях ведение протокола, подписывает все д окументы от имени Банка и протоколы заседаний Правления Банка. Кворумом для проведения заседания Правления Банка является присутств ие на заседании более половины членов Правления Банка от числа членов Пр авления Банка, определенного настоящим Уставом. В случае, если количеств о членов Правления Банка становится менее количества, составляющего кв орум для проведения заседания Правления Банка, определенный настоящим Уставом, Совет директоров Банка обязан прекратить полномочия оставших ся членов Правления Банка и принять решение об избрании (назначении) нов ого состава Правления Банка. Решения на заседании Правления Банка принимаются большинством голосов членов Правления Банка, присутствующих на заседании Правления Банка.Пр и решении вопросов на заседании Правления Банка каждый член Правления Б анка обладает одним голосом. Передача права голоса членом Правления Бан ка иному лицу, в том числе другому члену Правления Банка, не допускается.П редседатель Правления Банка имеет право решающего голоса при принятии решений Правлением Банка в случае равенства голосов членов Правления Б анка. Совет директоров Банка вправе в любое время принять решение о досрочном прекращении полномочий как одного или нескольких членов, так и всех член ов Правления Банка одновременно, и расторжении заключенных с ними догов оров. К компетенции Правления Банка относятся следующие вопросы руководства текущей деятельностью Банка: 1. предварительная подготовка всех вопросов деятельности Банка, которые согласно настоящему Уставу подлежат рассмотрению общим собранием акци онеров или Советом директоров Банка; 2. организация совместно с Председателем Правления Банка выполнения при нятых общим собранием акционеров и Советом директоров Банка решений; 3. определение политики Банка по развитию направлений банковской деятел ьности, а также порядка предоставления клиентам соответствующих виду б анковской деятельности услуг, утверждение внутренних документов, регл аментирующих деятельность Банка по предоставлению этих услуг; 4. текущее и перспективное планирование развития Банка; 5. утверждение учетной политики Банка в целях бухгалтерского учета,а так же учетной политики Банка в целях налогообложения на очередной финансо вый год; 6. принятие в соответствии с нормативными актами Банка России решений о с писании с баланса Банка причиненного Банку ущерба, а также нереальных дл я взыскания ссуд (ссудной и приравненной к ней задолженности), иной безна дежной для взыскания задолженности за счет сформированных по ним резер вов, за исключением случаев, отнесенных настоящим Уставом к компетенции Совета директоров Банка; 7. принятие решений об уточнении классификации ссуд (ссудной и приравнен ной к ней задолженности) и регулировании резервов по указанным ссудам (с судной и приравненной к ней задолженности) в соответствии с нормативным и актами Банка России; 8. организация системы внутреннего контроля в Банке; 9. решение вопросов назначения на должность и освобождения от должности директоров филиалов и их заместителей, главных бухгалтеров филиалов и и х заместителей в установленном действующим законодательством Российс кой Федерации и нормативными актами Банка России порядке; 10. заслушивание отчетов директоров филиалов и их заместителей, главных б ухгалтеров филиалов и их заместителей, руководителей представительств , а также руководителей самостоятельных структурных подразделений по в опросам их деятельности; 11. принятие решений о привлечении директоров филиалов и их заместителей, главных бухгалтеров филиалов и их заместителей к дисциплинарной ответ ственности в виде увольнения по основаниям, предусмотренным законодат ельством Российской Федерации; 12. принятие решений об открытии и закрытии внутренних структурных подра зделений, предусмотренных нормативными актами Банка России; 13. определение условий и порядка оплаты труда в Банке, за исключением усло вий и порядка оплаты труда исполнительных органов Банка, а также утвержд ение внутренних документов Банка, регулирующих формы и системы оплаты т руда, материального стимулирования труда и социального обеспечения ра ботников Банка; 14. организация работы по подготовке годовых отчетов Банка, годовой бухга лтерской отчетности, подготовка предложений о распределении годовой п рибыли, в том числе о выплате (объявлении) дивидендов, и убытков по результ атам финансового года и представление их Совету директоров Банка для пр едварительного утверждения; 15. рассмотрение результатов текущей деятельности Банка; 16. утверждение ежеквартального отчета по ценным бумагам; 17. принятие решений об учреждении дочерних хозяйственных обществ и о сов ершении сделок, связанных с приобретением, отчуждением и возможностью о тчуждения акций (долей в уставном капитале) других коммерческих организ аций, а также об использовании прав, предоставляемых акциями (долями в ус тавном капитале) других коммерческих организаций, принадлежащими Банк у; 18. решение других вопросов, внесенных Председателем Правления Банка. Правление Банка вправе создавать из числа руководителей подразделений и ведущих специалистов Банка советы (комитеты), экспертные и рабочие ком иссии с наделением их необходимыми полномочиями. Также мы видим, что о рганизационная структура банка включает функциональные под разделения и службы банка, каждая из которых имеет определенные права и обязанности. Выбор оптимальной организационной структуры банка — важ ное условие эффективности организации труда в банке в целом, его успешно й коммерческой деятельности. Основным критерием организационного пост роения банка является экономическое содержание и объем выполняемых ба нком операций. Организационную структуру банка формируют подразделения (управления) и службы. Управления банка сформированы с учетом классификации, банковс ких операций по их функциональному назначению. Так, операции банка по мо билизаций и концентрации средств (пассивные операции банка) выполняютс я управлением' депозитных операций, учетно-ссудные операции — кредитны м управлением и т.д. Большое внимание коммерческий банк должен уделять в опросам организации хозрасчета в банке» рентабельности и ликвидности. Для этого формируются структурные подразделения, которые занимаются в опросами текущей деятельности, банка, оказывают организующее воздейст вие, на работу банка в целом. Управление прогнозирования деятельности банка призвано реализовать у правленческие функции банка с целью обеспечения основных принципов ег о деятельности — ликвидности, рентабельности и надежности. Это управле ние включает три основных подразделения (отдела), которые отражают главн ые направления в деятельности данного управления. Основные функции отдела разработки основ коммерческой деятельности б анка и совершенствования управления состоят в следующем; выработка актов деловой политики, банка с определением конкретных зада ч для каждого управления банка; разработка балансов банка; определение кредитного потенциала банка; составление общего отчета по результатам работы банка; определение основных направлений по совершенствованию деятельности б анка. Отдел организации хозрасчетной деятельности банка призван: разрабатывать положение о доходах и расходах банка; прогнозировать доходы и расходы банка; анализировать фактические доходы и расходы банка в сравнении с планиру емыми; намечать конкретные меры по повышению доходов банка и снижению его расх одов и в этой связи ставить определенные задачи другим подразделениям б анка; анализировать рентабельность работы банка и перспективы ее повышения. Отдел по управлению ликвидностью банка решает комплекс вопросов по опр еделению текущей и перспективной ликвидности банка: проводит расчет показателей ликвидности баланса банка; контролирует ежедневную ликвидность банка; анализирует совокупность факторов, влияющих на ликвидность банка. Центральным звеном в осуществлении активных операций банка выступает кредитное управление. Банк может предоставлять кредиты предприятиям и организациям различны х отраслей народного хозяйства и другим банкам, включая свои филиалы, фи нансовым компаниям и населению. Специфика источников формирования ссу дного фонда, используемого для тех или иных кредитных операций, назначен ие и характер обеспечения выдаваемых кредитов, механизм предоставлени я и сроки кредитования, сфера использования и другие факторы обусловили создание в рамках кредитного управления шести отделов. Отдел общей организации кредитных операций: определяет общую политику банка и порядок ее реализации в зависимости о т конкретных экономических условий; разрабатывает общие методики краткосрочного и долгосрочного кредитов ания и финансирования, методики определения кредитоспособности клиент ов, методики организации перспективных финансовых услуг; изучает кредитные риски и определяет механизм страхования банковских кредитных операций. Отдел краткосрочного кредитования: распределяет кредитные ресурсы по видам ссуд и заемщикам исходя из кред итного потенциала банка; определяет потребности в кредите; организует выдачу и погашение кредита, ведет кредитные дела; заключает кредитные договоры; проверяет кредитоспособность клиентов; ведет картотеку кредитоспособности; организует факторинговые операции. Отдел долгосрочного кредитования ж финансирования: разрабатывает основные направления кредитования и финансирования исх одя из инвестиционного потенциала банка; организует кредитные операции и финансирование; заключает договоры по предоставлению ссуд и оказанию услуг; проверяет кредитоспособность клиента и ведет картотеку кредитоспособ ности; осуществляет кредитование, связанное с инновационной деятельностью кл иента, инновационное финансирование разработок клиента; занимается организацией финансирования по поручению клиента; посредни ческой помощью в поиске партнеров по внедрению; а также в подборе подряд чиков для реализации долгосрочных Отдел кредитования населения организует: прямое и косвенное кредитование потребительских товаров и жилых строе ний; предоставление чековых кредитов и кредитных карточек; предоставление услуг населению. Отдел межбанковских операций призван организовывать и вести учет и ана лиз всех межбанковских операций, прежде всего с Центральным банком и с д ругими коммерческими банками, а также с банками своей системы (филиалами и отделениями). Отдел нетрадиционны х банковс ки х операций, связанных с кред итованием, предназначен для организации таких операций банка, как, напри мер, лизинг. Важным звеном в коммерческом банке является валютное управление. Его фу нкциями являются: ведение валютной позиции; ведение валютных счетов; покупка и продажа валют; прием средств во вклады и выдача ссуд; страхование рисков. Специфика данного управления обусловливает создание четырех отделов: аналитического отдела; отдела ведения валютныж счетов и валютной позиц ии; отдела кассовых сделок; отдела срочных сделок. Управление депозитных операций предназначено для учета и анализа п ривлеченных средств и собственного капитала банк а . Основные функции отдела депозитных операций: уче т депозитных средств банка по их срочности и отдельным депонентам; заключение договоров на депонирование средств; анализ депозитных средств, их структуры и динамики развития с целью оцен ки ресурсов банка и их влияния на ликвидность его баланса; предоставление необходимой информации для планирования ресурсов банка. Фондовый отдел предназначен для учета и анализа собственных средств ба нка. Он осуществляет: учет финансовых средств банка, их анализ и динамику развития; операции по покупке и продаже ценных бумаг, принадлежащих банку, и по пор учению клиентов; управление финансовым портфелем банка. Особое внимание в банке уделяется расчетно-кассово му обслуживанию. Для этих целей в банке создается управление расчетно-ка ссового обслуживания, в функции которого входят: открытие и ведение счет ов, осуществление расчетов; пр оведение кассовых операций. Управление филиалами банка — одна из важнейших сфер банковской деятел ьности. В зависимости от статуса учреждения банка (представительство, от деление, филиал) по-разному будут определяться его функции и формы управ ления. Не все банковские операции можно осуществлять на уровне филиалов (операции с банками-корреспондентами, международные операции, инвестиц ионные и ряд других). В функции управления филиалами банка входят: руководство деятельностью филиалов; контроль за правильностью проводимой кредитной политики и осуществлен ия кредитных операций; помощь при внедрении новых методов работы, содействующих повышению эфф ективности работы банка. Управление (отдел) анализа и статистики выполняет работу по: накоплению и анализу статистической информации; оказанию информационно-справочных услуг клиентам (юридическим и физич еским лицам); подготовке проектов планов, отчетов о деятельности банка; статистической обработке баланса банка; подготовке и реализации экспертных исследований, оценок банка, в том чис ле и для клиентов. Отдел кадров: планирует численность и использование персонала; организует обучение и повышение квалификации кадров; управляет фондами заработной платы; осуществляет набор персонала и его расстановку. Административно-хозяйственный отдел, включая службы администрации, за нимается строительством, планированием, приобретением, поддержанием и продажей банковских зданий, сооружений и оборудования. Совместно с отде лом внедрения ЭВМ осуществляет разработку и внедрение электронных сис тем, оснащение банковских учреждений электронно-вычислительной и оргт ехникой, ведет архив. Юридический отдел: разрабатывает нормативные документы и изменения в уставе банка; контролирует выполнение уставных положений и правильность оформления банковских сделок; составляет договоры, акты залога и другие деловые бумаги; участвует в унификации форм кредитования и расчетов; ведет все дела банка в судебных и административных учреждениях; составляет разного рода акты, исковые заявления, отзывы, протесты и т.д.; составляет заключения по всем возникающим в банке юридическим вопроса м. Ревизионный отдел осуществляет проверку работы банка и его филиалов в с оответствии с действующими нормами учета, установленной советом банка политикой и инструкциями. Отдел внедрения и эксплуатации ЭВМ: организует компьютерные системы банка; осуществляет выполнение электронных расчетов и платежей; занимается разработкой программного обеспечения для отделов и управле ний банка; разрабатывает программы перспективного и текущего оснащения банка эле ктронно-вычислительной и оргтехникой; совместно с административным отделом реализует эти программы. Одно из важнейших направлений деятельности банка в условиях рыночной э кономики — маркетинг банковских услуг. Управление маркетинга: обеспечивает установление контактов с новой клиентурой; способствует развитию деловых связей; разрабатывает и содействует внедрению новых операций и банковских усл уг (проводит аналитические исследования); изучает рыночную конъюнктуру; оказывает организаци онную и консультационную пом ощь клиентам. Вывод: тради ционная функциональная структура банка является наиболее распростран енной схемой организационного построения коммерческого банка, главным образом, небольших и средних размеров. Она строится на основе поопераци онного разделения подразделений. Ее типичные составляющие - валютный, кр едитный и операционный отделы. Отличительными чертами такой структуры являются жесткое разделение обязанностей и характерный для государств енных учреждений бюрократический дух. РАЗДЕЛ III . Мат ериальные и трудовые ресурсы предприятия К основным средствам банка относятс я: здания, сооружения, оборудование, приборы, вычислительная техника, транспортные средства, хозяйственный инвентар ь и прочие предметы. Кроме того, к основным средствам относятся: - земельные участки в собственности банка; - оружие - независимо от стоимости (боеприпасы - на соответствующем счете п о учету хозяйственных материалов); - объекты сигнализации, телефонизации - независимо от стоимости, не включ енные в стоимость здания при строительстве. Основные средства банка используются в течение длительного периода вр емени, т.е. срока полезного использования, продолжительностью свыше 12 мес яцев. Основные средства банков формируются из нескольких источников:поступл ение при формировании уставного капитала; получение безвозмездно; прио бретение за плату; путем строительства и реконструкции объектов. Основные средства учитываются на счетах по их учету в первоначальной оц енке, которая определяется для объектов: - внесенных акционерами (учредителями) в счет вкладов в уставный капитал банка - по договоренности сторон; - полученных безвозмездно - экспертным путем или по данным документов пр иемки-передачи основных средств; - приобретенных за плату - исходя из фактически произведенных затрат, вкл ючая расходы по доставке, монтажу, сборке, установке; - построенных по фактической себестоимости строительства. В нашем офисе «СКБ-Банка», где мы проходили практику, полная информация о перечне основных средств, находящихся в собственности банка, является к оммерческой тайной. Нам были показаны только некоторые объекты основны х средств: -платёжные терминалы -банкоматы -принтеры -сканеры -ксероксы -сейфы -офисная мебель На основании бухгалтерских балансо в(строка 8) можно просмотреть ст оимость основных средств и нематериальных активов на следующие даты На 01.01.2008 – 2 377 005 тыс.руб. На 01.01.2009 – 2 497 282 тыс.руб. На 01.01.2010 – 3 363 694 тыс.руб Таким образом, мы наблюдаем, что стоимость основных средств ОАО «СКБ-Банка» постоянно растёт, то есть пр оисходит рост капитальных вложений Банка. Под составом оборотных средст в следует понимать входящие в их состав элементы: · Производственные зап асы(сырьё и основные материалы, покупные полуфабрикаты, вспомогательны е материалы, топливо, запасные части); · Незавершённ ое производство; · Расходы буду щих периодов; · Готовая прод укция на складах; · Продукция от груженная; · Дебиторская задолженность; · Денежные средства в к ассе предприятия и на счетах в банке. Но в банка х в связи с особенностью их сферы деятельности нет понятий незавершённо е производство, готовая продукция на складах, продукция отгруженная. В б анковской деятельности используются денежные средства, средства в кре дитных организациях , вложения в ценные бумаги. На основании балансов пр оанализируем эти показатели( в тыс.руб.) : Таблица 3 Анализ оборотных средств ОАО «СКБ-Банк» за 2008-2010 гг. ,тыс.руб . 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 Денежные средства 1 378 240 1 582 900 1 283 630 Средства в кредитных организациях 351 576 685 670 2 348 933 Чистые вложения в ценные бумаги 189 300 2 267 769 12 076 017 На основа нии приведённых данных можно проследить тенденцию об увеличении вложе ний в ценные бумаги и увеличении средств в кредитных организациях. Из формы 2(о тчёт о прибылях и убытках) за 2008 и 2009 год проследим доходы от операций с ценн ыми бумагами(строка 6): 2008 год- приб ыль 727тыс.руб ; 2009 год-убыток 25 673 тыс.руб. ; 2010 год – прибыль 103242 тыс.руб. Очевидность доходности от вложений в ценные бумаги мы видим по итогам 2010 года. Основным показателем деятельности банка является прибыль. Из данных фо рмы 2(отчёт о прибылях и убытках, строка 22) за 2008 и 2009 год проследим за прибыльн остью банка: 2008год- 233 366 тыс.руб. ; 2009год- 498 219 тыс.руб. ; 2010год- 315 325 тыс.руб. Можно сделать вывод о том, что за последние 3 года деятельности банка боле е доходным оказался 2009 год (несмо тря на экономический кризис). Численность сотрудников СКБ-банка сегодня составл яет свыше 2300 человек. В офисе, где я проходила практику, численность персон ала составляет 11 человек (из них 4 мужчины). Возраст персонала от 20 до 28 лет. Вс е сотрудники имеют высшее образование. У кассиров помимо высшего образо вания имеется свидетельство о прохождении дополнительного обучения по банковским услугам. Организационную структуру офиса можно представит ь в виде таблицы . Таблица 4 Организационная структура Волгоградского филиал а ОАО «СКБ-Банк» 45 Управляющий отделением банка: 1. Осуществляет общее руководство и обеспечивает устойчивую, эффективну ю работу отделения банка и его структурных подразделений в соответстви и с Уставом банка, внутриведомственными нормативными документами и инс трукциями в рамках действующего законодательства. 2. В соответствии с проводимой банком экономической политикой определяе т стратегию деятельности отделения банка и организует его работу на осн ове перспективных и текущих планов работ. 3. Распределяет обязанности между своими заместителями и определяет сте пень ответственности за порученные им направления деятельности. 4. Рассматривает и утверждает положения о структурных подразделениях от деления банка и должностные инструкции работников согласно штатному р асписанию. 5. Осуществляет систематический анализ деятельности структурных подра зделений и на этой основе принимает решения, направленные на выполнение функциональных задач, возложенных на подразделение. 6. Обеспечивает организацию обслуживания населения и расширение сферы у слуг, проведение необходимой массово-разъяснительной и рекламно-инфор мационной работы. 7. Разрабатывает и проводит мероприятия, направленные на совершенствова ние банковского дела, безналичных расчетов , операций с ценными бумагами , валютой, а также обеспечение эффективной кредитной политики, сокращени е налично-денежного оборота, получение максимальной прибыли. 8. Обеспечивает правильное размещение, хранение и управление облигациям и депозита Министерства финансов Российской Федерации. 9. Организует внедрение в работу отделения банка прогрессивных технолог ий, программ и методик с учетом прогнозирования развития банка. 10. Принимает меры к укреплению и развитию материально-технической базы о тделения банка. 11. Рассматривает и утверждает в установленном порядке проектно-сметную документацию на строительство и ремонт служебных зданий. 12. Обеспечивает законное и целесообразное использование денежных средс тв и имущества отделения банка, распорядителем которых он является. 13. Заключает хозяйственные и иные договоры с юридическими и физическими лицами в установленном порядке, в необходимых случаях предъявляет прет ензии и иски к этим лицам. 14. Утверждает акты на списание с баланса отделения пришедших в негодност ь имущества и инвентаря, а также убытков, безнадежных к взысканию, в преде лах установленных банком прав. 15. Проводит работу, направленную на предотвращение случаев причинения о тделению банка ущерба. 16. В необходимых случаях принимает меры к его взысканию и привлечению к от ветственности виновных лиц. 17. Обеспечивает сохранность вверенных денежных средств, ценностей и док ументов. 18. Несет персональную ответственность за обеспечение сохранности ценно стей, находящихся в специальном хранилище (кладовой) отделения банка. 19. Принимает меры к оснащению помещений отделения банка охранной и пожар ной сигнализацией. 20. Организует инкассацию денег и ценностей. 21. Обеспечивает бухгалтерский и статистический учет и отчетность, предо ставление достоверных сведений о деятельности отделения банка. 22. Осуществляет управление персоналом отделения банка, обеспечивает нео бходимые условия труда для его сотрудников. 23. Выполняет представительские функции вне отделения банка и обеспечива ет взаимодействие с различными структурными подразделениями банка. 24. Организует делопроизводство с использованием современных средств св язи и передачи информации, обеспечивает сохранение коммерческой тайны банка. 25. Обеспечивает рассмотрение писем, заявлений и жалоб граждан. В о бязаннос ти старшего операциониста входят : -о с у ществление операций по вкладам; - открытие/закрытие счетов; -п ереводы без открытия сче та; -о перации по системам Western Union; контакт; -отч етность; -к о нтрольные функции . В обязан ности экономиста входят: - консультирование клиентов по программам кр едитования МСБ; - привлечение клиентов - юридических лиц; - проведение п ервичного анализа финансово-хозяйственной деятельности предприятий; - составление кредитного досье; - ведение кредитного портфеля. У каждог о сотрудника ОАО «СКБ-Банк» есть д олжностная инс трукция. Должностная инструк ция — нормативный документ, регламентирующий наз начение и место работника в организации, его функциональные обязанност и, права, ответственность и нормы поощрения. Должностные инструкции разрабаты ваются по каждой должности в соответствии со штатным расписанием и явля ются логическим продолжением и развитием положения о структурном подр азделении. Они утверждаются руководителем организации. В ОАО «СКБ-банк» я ознакомилась со следующими должн остными инструкциями (см. приложение № 4 ). Исходя из в ыше описанного, можно сделать вывод о том, что организационная структура коммерческих банков достаточно однообразна. Она представлена, как прав ило, линейно - функциональным типом управления, который не может достато чно полно обеспечить эффективность осуществления банками своих функци й. То есть, имеется в виду то, что банки, могли бы более полноценно использо вать свои ресурсы, при наличии развитого менеджмента, который позволил б ы планировать и создавать более функциональные организационные структ уры. Перед банковской системой стоит насущная проблема совершенствова ния системы управления коммерческих банков, которое должно осуществля ться по различным направлениям, в частности с позиции более полной реали зации миссии банков как экономических организаций, а также функций упра вления: планирования, организации, координации, регулирования, стимулир ования, учета и контроля. Раздел IV . Характерис тика финансовой деятельности ОАО «СКБ-Банк» Банковские оп ерации и другие сделки Банка: 1. Банк вправе осуществлять следующие банковские операции: 1.1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (д о востребования и на определенный срок); 1.2. размещение указанных в подпункте 1.1 настоящего пункта привлеченных ср едств от своего имени и за свой счет; 1.3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 1.4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в то м числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 1.5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документ ов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 1.6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 1.7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (при наличии с оответствующей лицензии Банка России); 1.8. выдача банковских гарантий; 1.9. осуществление переводов денежных средств по поручению физических ли ц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). 2. Банк помимо перечисленных в пункте 1 банковских операций вправе осущес твлять следующие сделки: 2.1. выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение об язательств в денежной форме; 2.2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательст в в денежной форме; 2.3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по д оговору с физическими и юридическими лицами; 2.4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камн ями в соответствии с законодательством Российской Федерации; 2.5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных п омещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценност ей; 2.6. лизинговые операции; 2.7. оказание консультационных и информационных услуг. Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательств ом Российской Федерации. Все банковск ие операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соотв етствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских оп ераций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного док умента, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средс тв во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществлен ие операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соот ветствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверите льное управление указанными ценными бумагами по договору с физическим и и юридическими лицами. Банк также вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами. Банк вправе осущ ествлять другие виды деятельности, не запрещенные законодательством Р оссийской Федерации и не противоречащие целям и предмету деятельности Банка. Организация кредитования юриди ч еских лиц в коммерческом банке Рассмотрим существующие этапы кредитования юриди ческих лиц. Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссу ды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значител ьной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом- заемщиком. Искать клиента, которому н адо дать кредит, российскому коммерческому банку не приходится, клиент ищет банк, в котором можно было бы получить ссуду. Коммерческие банки не освобождаются в дальнейшем от другого более слож ного этапа – этапа рассмотрения конкретного проекта. Неустойчивость э кономической ситуации, инфляции требуют от российских банков особой ос торожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредито вания и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическ ая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную зад ачу. В российских коммерческих банках решение этой задачи, как правило, возла гается на кредитный отдел (управление). В отдельных банках выделяются сп ециальные аналитические подразделения, функцией которых является всес торонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кр едитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента . В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста ба нка – он ведет предварительные переговоры, рассматривает представлен ную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и у словиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряж ение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на к редитных документах и т.д. – в общем выполняет всю аналитическую, технич ескую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту . В небольших банках вся эта работа, как правило, концентрируется в одном о тделе. Довольно распространенной формой работы на данной предварительной ста дии является принятие решений о кредитовании клиентов в пределах опред еленной компетенции работников банка. В этом случае кредитный проект на соответствующую сумму рассматривает, а также решает вопрос о возможнос ти его кредитования только тот работник, которому предоставлено такое п раво соответствующими распоряжениями руководства банка. Крупные кредиты, как правило, рассматриваются на кредитном комитете. К е го заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассматриваемому вопросу, опреде ляются конкретные условия кредитования. Такова процедура данного подготовительного этапа. Вслед за ним наступа ет этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют к редитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, зав одят специальное досье на клиента – заемщика (кредитное дело). На третьем этапе – этапе использования кредита, осуществляется контро ль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитно й линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, пол нотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и ф инансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся вс тречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования. Кредитная документация – это составляемые клиентом и банком документ ы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в б анк и до погашения ссуды. К кредитным документам, составляемым клиентом, относятся: - кредитная заявка; - технико-экономическое обоснование; - заявление на получение ссуды; - финансовый отчет; - отчет о движении кассовых поступлений; - внутренние финансовые отчеты; - внутренние управленческие отчеты; - прогноз финансирования; - налоговые декларации; - бизнес-планы; - срочные обязательства; - договор о залоге (гарантийные письма, страховые полисы); - сведения о заложенном имуществе. К документам, носящим двусторонний характер, относится кредитный догов ор. К документам, составляемым банком, относятся: - заключение на кредитную заявку клиента; - ведомость выполнения клиентом условий договора, в том числе погашение ссуды и уплаты процентов; - кредитное дело клиента. Для оценки риска сделки банку важно также иметь представление о таких ха рактеристиках ссуды, как вид, срок, порядок выдачи и погашения, способ обе спечения возвратности, а также кредитоспособность клиента (уровень его основных финансовых показателей, объемы реализации, прибыли, собственн ых средств), его организационно-правовая форма, характер взаимоотношени й с банком (наличие расчетного счета в данном или в другом банке, ссудной з адолженности). Полнота освещения указанных пунктов в кредитной заявке з ависит как от объема и срока ссуды, так и от степени информированности ба нка о клиенте . Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному догово ру, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как пр авовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестк им требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно п оэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров прим енительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых с труктур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное у частие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесени и изменений или дополнений в договор. К кредитной документации относятся также договоры о залоге, гарантийны е письма, страховые полисы. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) об язуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить по лученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор в банковской практике называют еще договором банковской ссуды, использу я термин "ссуда" как равнозначный словам "кредит" и "заем" . Кредитный договор всегда оформляется в письменной форме. Статья 820 ГК РФ у станавливает, что несоблюдение письменной формы кредитного договора в лечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным. Кредитные договоры с юридическими лицами заключаются на основании так называемой кредитной заявки с приложением документов (технико - экономи ческое обоснование, предполагаемое обеспечение и т. д.), в которой содержи тся просьба рассмотреть возможность заключения кредитного договора. П ри этом сами условия кредитного договора обычно не рассматриваются. На з аявке ставится разрешительная надпись лица, имеющего соответствующие полномочия, однако это не обязательно лицо, имеющее право заключать дого воры от имени юридического лица. Указанная надпись предназначена для вн утреннего использования, а не для клиента. В судебной практике имел мест о случай, когда суд не признал факт продления кредитного договора, так ка к положительная резолюция одного из руководителей банка на письме заем щика была адресована другому руководителю банка и не являлась ответом з аемщику. Законодательство, в частности ст. 29 Закона «О банках и банковской деятель ности», рассматривает договор кредитования как договор, основанный на д обровольном волеизъявлении сторон. Разногласия, возникающие между бан ком и будущим заемщиком при заключении договора, могут быть рассмотрены арбитражным судом в случаях, предусмотренных соглашением сторон. Отсут ствие такого соглашения является основанием для отказа в приеме исково го заявления . Кредитные догов оры могут различаться в зависимости от состава участников, характера и с пособа обеспечения и т. д. Возврат кредита осуществляется с помощью безакцептного списания (т. е. с писания на основании ранее данного согласия, зафиксированного в соотве тствующем договоре). В этом случае должно быть четко указано основание б езакцептного списания (например, нарушение обязанности по возврату дол га либо нарушение других обязанностей). Если расчетный счет заемщика нах одится в другом банке , заемщик должен письменно информировать обслужив ающий банк о наличии в договоре условия о бесспорном списании и о своем с огласии на списание, а также указать реквизиты кредитора. Моментом погашения кредита следует считать момент зачисления средств на счет кредитора. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК досрочное возвращение кред ита по инициативе заемщика возможно только с согласия кредитора, которо е может содержаться в самом тексте первоначального договора либо может быть дано впоследствии дополнительно. Обеспечение возвратности кредита как принцип кредитования выражает не обходимость защиты имущественных интересов банка при возможном наруше нии заемщиком принятых на себя обязательств. Под формой обеспечения воз вратности понимается форма гарантированных обязательств заемщика. Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному до лгу заемщика. Они оформляются специальными документами, имеющими юриди ческую силу. Законом «О банках и банковской деятельности» и Гражданским кодексом пр едусматривается, что исполнение основного обязательства заемщика може т подкрепляться такими формами обеспечения, как залог, гарантия, поручит ельство, и другими способами, предусмотренными законами или договором. Вывод. Неотделимость предоставления банковской услуги от её потребления заключается в том, что услуги предоставляются и потреб ляются в одно и то же время. При этом клиент оказывается вовлеченным непо средственно в этот процесс. Из этого можно сделать важный вывод: определ яющим фактором удовлетворения клиента является эффективность его взаи модействия с менеджментом. Если клиенту нравятся сотрудники банка, он на верняка положительно воспримет и сами услуги. Таким образом, неотделимо сть услуг ставит перед менеджментом задачу по обучению персонала как ст ержневым услугам, что достигается на тренингах и семинарах «по продукту », так и искусству слушать, общать ся, т. е. эмпатии — пониманию эмоциональ ного состояния клиента путем сопереживания, проникно вения в его субъек тивный мир, вежливому общению, предотвращению конфликтов и т. п., его мож н о достичь на специализированных коммуникативных тренингах. Исходя из сказанного, можно сделать вывод, что при работе с клиентами большое внимание необ ходимо уделять именно контрол ю над «процессной» частью обслуживания, над теми «мелочами», ко торые в о сновном не замечаются, но оказывают огромное влияние. То есть работает п ринцип Парето: обращаем внимание на «процессную» часть на 20%, а влияет она на 80%. Несмотря на это, и при обучении менеджеров, и при оценке качества обсл уживания клиентов, как правило, присутствует бо льшой крен в сторону сод ержательной части обслуживания: упор делается на хорошее знание про дук та, рынка и владение различными «хитростями» техники продаж. Такая ситуа ция понятна: специ фика банковской услуги подталкивает к особому вниман ию к содержательной, формальной части работы с клиентом, что обусловлено большой значимостью для клиента самой услуги, сложностью банковского п родукта и высокими рисками. Никто не спорит — содержательная часть, без условно, важна, более того, она совершенно необходима, но при этом отнюдь н е достаточна. Выводы и предложения На рынке б анковских услуг СКБ-банк обладает следующими конкурентными преимущест вами: - сфо рмированный имидж Банка как одного из крупнейших и устойчивых финансов ых институтов Свердловской области; - производит благоприятное впечатление за счет динамичного развития; - значимость бизнеса основного Акционера Банка в экономике России, сотру дничество с областными властями, партнерские отношения с VIP-клиентами; - широкая сеть продающих площадок; - удачное территориальное расположение филиалов и дополнительных офис ов на центральных улицах и в деловых центрах городов, представительный в нешний вид, высокая пешеходная активность позволяют позиционировать Б анк на новых территориях как институт розничных услуг; - удачное географическое положение Головного офиса в центре УрФО, позвол яющее наиболее оперативно координировать действия продающих площадок; - эффективность внутренних бизнес-процессов (оптимальное соотношение с корости принятия решений и регламентации); - наличие практически всех наиболее востребованных рынком банковских п родуктов, уверенное присутствие на рынке и прогрессивная динамика по об ъемам основных видов банковских операций; - хорошо с позиционированные уникальные программы кредитования МСБ, лизинга, фак торинга, ипотечного кредитования, узкоспециализированные продукты пот ребительского кредитования, опыт работы по данным направлениям бизнес а и отсутствие явных конкурентов по данным продуктам на местных рынках обеспечивают неоспоримое преимущество в привлечении клиентов на новых территориях. Список лите ратуры 1. Банковское дело/ Под ред. проф. О.И. Лаврушина.-М.:Финансы и статистика, 2000.-672с. 2. Шеремет, А.Д. Финансы пред приятий/ А.Д. Шеремет, Р.С. Сайфулин. – М.: ИНФРА-М,2003. – 389с. 3. Грузинов В.П. Экономика предприятия. - М.: Финансы и статистика, 2005 4. Мескон М.Х., Ал ьберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента: Пер. С англ. - М.: Дело, 2000. 5. Сергеев И.В. Э кономика предприятия.- М.: Финансы и статистика, 2007 6. www.skbbank.ru