Современное состояние страхового рынка России. Страхование детей

Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей. В широком смысле - страхование (страховое дело) представляет собой различные виды страховой деятельности (собственное страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страхование в узком смысле представляет собой отношения между страхователем и страховщиком по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Основными органом государственной власти, осуществляющим регулирование и надзор за страховой деятельностью, длительное время являлась Федеральная служба страхового надзора (ФССН) Министерства финансов РФ. В марте 2011 года президент Российской Федерации подписал указ об упразднении ФССН и присоединении ее к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР).

Основными функциями ФСФР в части страхового надзора являются:

• выдача (а также отзыв и приостановление) лицензий на осуществление страховой деятельности;

• ведение единого Государственного реестра субъектов страхового дела (в которые включены страховые и перестраховочные компании, общества взаимного страхования, страховые брокеры и актуарии) и их объединений;

• установление по согласованию с Министерством финансов РФ и Федеральной службой государственной статистики плана счетов и правил бухгалтерского учёта, показателей и форм учёта страховых операций и отчётности;

• установление сроков публикации годовых балансов и счетов прибылей (убытков) страховщиков;

• контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платёжеспособности страховщиков;

• установление правил формирования и размещения страховых резервов;

• разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности в рамках компетенции;

• обобщение страховой практики, представление предложений по совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Осенью 2012 года начал широко обсуждаться проект создания так называемого финансового мегарегулятора — органа власти, в ведение которого решено было передать регулирование и надзор над банками, страхованием и финансовыми рынками.

Общая характеристика страхового рынка России: его участники, структура.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Страховой рынок – определенная сфера финансовых отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и где формируется спрос и предложение на нее. Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

Исследование страхового рынка начнем с рассмотрения его субъектов - участников страховых отношений. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст.4.1.) называет следующих участников страховых отношений:

• страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

• страховые организации;

• общества взаимного страхования;

• страховые агенты;

• страховые брокеры;

• страховые актуарии;

• орган страхового надзора;

• объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страховщик – юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию. Страховщики выполняют следующие основные функции:

- осуществляют оценку рисков;
- получают страховые премии;
- определяют размер убытков или ущерба;
- формируют страховые резервы;
- инвестируют активы;
- производят страховые выплаты.

Выделяются следующие типы страховщиков: страховые компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.

Страховые компании (организации) – коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.

Страховые компании имеют следующую классификацию:

Институционное деление: акционерные, паевые, государственные;

Территориальное деление: местные, национальные;

Отраслевое деление:

- осуществляющие страховые операции в области личного страхования (накопительное страхование жизни и личное рисковое страхование);

- осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования;

- осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования и личного рискового страхования;

Видовое деление:

- осуществляющие деятельность в области обязательного страхования;
- осуществляющие деятельность в области добровольного страхования.

Перестраховочные компании (общества) – компании, которые осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием.

Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам (п.1 ст.13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Перестраховочные компании приобретают и продают не страховую услугу, а риск, связанный с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания “А” застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска.

Законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения:

1) не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть);

2) если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущественному страхованию.

Общества взаимного страхования. Этой форме страхования посвящена 968 ст. ГК РФ. Признаки Общества взаимного страхования:

- некоммерческий характер деятельности;
- страхование осуществляется в интересах своих членов;
- страхование осуществляется либо на основе договора, либо в

соответствии с учредительными документами на основе членства в обществе.

Таким образом, в случае общества взаимного страхования страховой фонд образуется на основе централизации средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают как страхователями, так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все его активы.

По настоящее время в РФ отсутствует специальный закон об обществах взаимного страхования, что тормозит развитие рассматриваемой формы страхования.

Страховые посредники. Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, среди которых выделяются:

- страховые брокеры,
- страховые агенты.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры на территории РФ имеет право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Основные характеристики страховых посредников

Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат (с 01.07.09 г.) и осуществляющие на основании трудового либо гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, оценке инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховая премия  (страховой взнос, страховой платеж) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия зависит от страховой суммы и ставки страхового тарифа, иногда вычисляясь как произведение последних с учётом поправочных коэффициентов.

Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования (тогда части премии называют страховыми платежами или страховыми взносами). Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Два самых важнейших показателя, характеризующий, насколько страховая компания успешна — это сумма страховых премий, собираемых ей, и размер выплат по страховым случаям. Чем больше разница — тем выше рентабельность компании, выше ее доходы — и тем солиднее она смотрится в рейтинге надежности СК. Напротив, если страховая компания России выплачивает больше, чем получает платежей от страхователей — значит, в ее финансовой политике допущены серьезные просчеты, и если ничего не изменится, то ее ожидает банкротство.

По данным ФСФР, в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2012 года были зарегистрированы 469 страховщиков (против 642 годом ранее), из них 458 страховых организаций (за год сократилось на 20 %) и 11 - это общества взаимного страхования (70 - в 2011 году). Кроме того, количество страховых брокеров за прошедший год снизилось на 5% - до 172.

За 2012 г. страховщики собрали 809,06 млрд р. премии. Из них 659,12 млрд р. пришлось на добровольное страхование, 149,94 млрд р. – на обязательное (без ОМС). Выплаты составили 369,44 млрд р. По добровольному страхованию выплачено 293,57 млрд р., по обязательному (без ОМС) – 75,87 млрд р. Рост сборов и выплат в 2012 г. по сравнению с 2011 г. составил 21%.

Прирост страховых премий в 2012 году во всех федеральных округах РФ оказался стабильным на уровне 20%. Самая высокая динамика роста премий в прошлом году наблюдалась в Северокавказском федеральном округе, где прирост составил 27%, в Уральском федеральном округе он оказался чуть меньше - 25%. Примерно одинаковые темпы прироста были зафиксированы в Южном и Сибирском федеральных округах - 23,2% и 23,6% соответственно. В Центральном федеральном округе и в Дальневосточном федеральном округе прирост премий составил около 21,5%. Чуть ниже оказался прирост сбора премий в Северо-западном федеральном округе, где он достиг 18%. Показатель прироста премий в 2012 году в Приволжском федеральном округе составил 16%.

Расходы на страхование в РФ за 2012 год увеличились на 1 тыс. рублей в расчете на душу населения и составили 5,6 тыс. рублей против 4,6 тыс. рублей годом ранее.

Страховой компанией, имеющей наибольшее число клиентов среди физических лиц, является Росгосстрах (преемственник Госстраха). Лидером отечественного страхования юридических лиц уже долгое время остается СК Ингосстрах. Среди других крупнейших страховщиков России следует отметить Альфа-Страхование, РЕСО, Ренессанс, Росно, Югория. Однако страхователям следует понимать, что если компания очень крупная и солидная — то это совсем не значит, что в ней предложат самые выгодные условия договора, или будет очень просто получить страховую выплату. Как показала практика, наилучшие предложения следует искать в страховых второго эшелона, обычно региональных.

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) составила топ-10 страховых организаций по коэффициенту жалоб в 2012 году.

На первом месте в рейтинге ОСАО "Россия" (РТС: ROSS) с коэффициентом жалоб, равным 2,22, "серебро" взяла компания "Бин страхование" с коэффициентом 2,04, третье место было присвоено компании "Гута-страхование" (0,72). Далее в десятке расположились страховые организации "Югория", "МАКС", "Оранта", "Компаньон" и "Страховая группа МСК", "Северная казна". Коэффициент жалоб рассчитывался как соотношение количества обращений в отношении страховой организации, поступивших в ФСФР в 2012 году, к количеству действующих договоров.

Страхование детей.

Ребенок всегда служит объектом переживаний родителей. Дети любопытны, непоседливы, часто не осознают, что подвергают риску свою жизнь. Детские болезни требуют повышенного внимания, потому что запущенная хворь может навсегда подорвать здоровье малыша.

Страхование детей — распространенная форма заботы о любимом чаде. Детские страховки рассчитаны, в основном, на защиту жизни и здоровья несовершеннолетних:

Выделяют три основных группы страхования детей:

• накопительное страхование;

• дополнительное медицинское страхование (ДМС);

• страхование детей от несчастных случаев.

Также сюда можно отнести множество подгрупп, начиная от страхования беременности и заканчивая специализированным страхованием, например, от инфекций.

Накопительное страхование представляет собой нечто среднее между банковским вкладом и страховым полисом. Страхователь в течение указанного в договоре времени делает взносы (зависящие от суммы, которую желательно получить в будущем), и по истечении сроков действия договора, получает указанную сумму с учетом инвестиционного дохода.

Договор накопительного страхования следует заключать как раз в том случае, если вы хотите в будущем оплатить образование своего ребенка, купить ему квартиру, машину, в общем, по достижении им совершеннолетия иметь какие-либо сбережения. Застрахованным лицом, согласно договору накопительного страхования, может быть как ребенок, так и взрослый. То есть, родитель (или другой родственник) может застраховать свою жизнь в пользу детей. И независимо от того, кто является застрахованным лицом, выгодоприобретателем все равно будет ребенок. Если с родителями (или родственниками) что-нибудь случится, ребенок в любом случае получит определенную сумму на обучение или просто какой-либо стартовый капитал. Если же все будет хорошо - деньги будут выплачены после окончания срока договора (чаще всего, к совершеннолетию).

К накопительному страхованию "на образование" или "на свадьбу" можно добавить так же рисковый продукт. Он, в общем, ничем не отличается от взрослого. Правда, в риски включается практически все: от отравления ядовитыми растениями и укусов животных и насекомых до переломов различной тяжести и наступления инвалидности.

Сегодня страховые компании предлагают великое множество подобных программ. Страхование от несчастного случая доступно практически любому родителю, так как, при заключении договора страхования можно выбрать сумму, подходящую именно вам. Нижний ее предел находится на отметке в 3 тыс. руб., а верхний достигает 30-40 тыс.

Страховые тарифы сильно варьируются. Они зависят от периода страхования (от 10 дней до года), срока покрытия (весь день, только время, проведенное в школе, или спортивной секции), возраста ребенка и от того, какой образ жизни он ведет (чем активнее, тем дороже). По словам страховщиков, средний тариф составляет от 0,6% до 0,8% от страховой суммы. Некоторые компании выделяют особые занятия ребенка, при которых тариф увеличивается до 2,5 %. Ими могут стать наиболее опасные виды спорта: картинг, дельтапланеризм, мотокросс, тхэквандо, бокс, фигурное катание. Если при этом, ребенок еще и самостоятельно добирается на занятия и не находится под присмотром, тариф может возрастать до 8% от страховой суммы.

Однако существует страховая программа, страховой взнос при которой составляет около 10 руб. в год. Подобная страховка обычно оформляется на школьников, на период их нахождения в учебном учреждении, согласно расписанию уроков. При этом страховой случай наступает, как и везде, в трех ситуациях: при временной потере трудоспособности (травме), при получении инвалидности и смерти ребенка. При этом страховыми случаями не являются грипп, ОРЗ и другие заболевания.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) детей гарантирует вашему ребенку предоставление услуг в платных медицинских учреждениях. Варианты набора медицинских услуг могут быть самыми разными.

Комплексный договор ДМС дает вам право на дому пользоваться услугами врача-педиатра, делать прививки, сдавать анализы, вызывать неотложную (скорую) помощь, консультироваться, обследоваться и лечить ребенка амбулаторно и в стационаре.

Можно приобрести ребенку полис ДМС на определенный вид услуг, например, на стоматологическую помощь, личного педиатра, экстренную медицинскую помощь, стационарное обслуживание. По вашему желанию страховая компания скомбинирует программу ДМС, которая будет соответствовать вашим индивидуальным запросам.

Каждая услуга по ДМС детей оплачивается отдельно. Кроме того, на стоимость полиса ДМС влияет состояние здоровья ребенка, поэтому обязательным условием заключения договора страхования будет заполнение медицинской анкеты либо медицинское обследование. Причем плата за один и тот же вид услуг в договоре ДМС изменяется в зависимости от возраста ребенка. Например, малышам чаще всего требуется обслуживание педиатра на дому. Соответственно, эта услуга для ребенка до 7 лет обойдется дороже, чем для подростка.

Программы ДМС нередко разрабатываются с учетом возрастных особенностей детей. Чаще всего встречаются специальные программы ДМС для детей до года, от 0 до 3 лет, для подростков от 14 лет.

Отказать в страховании компания практически не может. Единственное исключение составляет, пожалуй, обслуживание инвалидов и детей, нуждающихся в дополнительном и постоянном уходе. На полисы для детей, имеющих какие-либо хронические заболевания, страховщик обычно просто повышает тариф.

По договору страхования от несчастных случаев страховое возмещение выплачивается, если ваш ребенок получил телесное повреждение в результате непредвиденных обстоятельств, например, перелом, вывих, растяжение, сотрясение мозга, ожог, обморожение. Также к числу страховых случаев причисляются отравление, укусы животными, змеями, ядовитыми насекомыми. А вот расстройство здоровья из-за инфекционных болезней страховым случаем не считается.

Обычно программы страхования детей от несчастного случая имеют базовую и расширенную версии. Базовая версия обеспечивает страховую защиту по ограниченному перечню рисков. Расширенная версия позволяет вам усилить страховую защиту, добавляя по своему желанию те или иные страховые риски из предложенного страховой компанией перечня.

Сумма страхового возмещения в каждом случае соответствует определенному проценту от размера страховой суммы по вашему договору. Если вашему ребенку будет необходимо пройти курс лечения в больнице в связи с последствиями несчастного случая, страховая компания выплатит возмещение за каждый день пребывания в стационаре. Максимальный размер страхового возмещения выплачивается, если ребенок становится инвалидом, или в случае его смерти.

Величину страховой суммы вы определяете сами. В большинстве полисов страхования от несчастного случая установлена франшиза – размер минимального убытка, который не оплачивается страховой компанией. Это значит, что вам ничего не заплатят по страховке, если расстройство здоровья ребенка из-за несчастного случая было непродолжительным.

Стоимость полиса страхования детей от несчастного случая зависит от срока, на который вы заключаете договор, перечня рисков и выбранного вами размера страховой суммы. Возраст и состояние здоровья ребенка при расчете стоимости полиса, как правило, не имеют значения.

Заключение

Страхование - стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Система страхования в России в настоящее время еще не окончательно сформирована и продолжает свое развитие. Одна из главных проблем - невозможность точного прогнозирования экономического развития России, как следствие - недоверие граждан к долгосрочному вложению денег. В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся институтом страхования, отсутствует страховая культура населения и, по результатам социологических исследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей в области страхования.

К числу основных направлений развития сферы страхования относятся:

· совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов страхователя;

· повышение надежности системы страхования;

· увеличение финансового потенциала российских страховщиков;

· создание эффективных сфер для размещения временно свободных средств страховых компаний;

· повышение уровня платежеспособности страхователей;

· появление стимулов для заключения договоров страхования;

· повышение страховой культуры и информированности населения.

Развитие сферы страхования в этих направлениях поможет ей стать неотъемлемым и значимым звеном финансовой системы России.

Рынок личного страхования имеет большой потенциал. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, личное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики. Россия имеет все возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, поскольку находится в выгодном положении по сравнению с другими странами - обладает огромными человеческими ресурсами.

Список используемой литературы

1. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1998 г.

2. Архипов А.П., Гомелля В.., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс / под ред. Е.В. Коломина – М..: Финансы и статистика, 2007 г.

3. Яковлева Т.А. Страхование: Элементарный курс: Учебное пособие / Т. А. Яковлева, О. Ю. Шевченко. – М.: Экономистъ, 2004 г.

4. Интернет ресурс: http://www.studyguide.ru

5. Интернет ресурс: http://www.123strahovka.ru

6. Интернет ресурс: www.insur-info.ru/news