Содержание : 1.Введение……………………………………………………..… .3 2.Основные сведения…………………………………………… ..3 3.Проблемы выбора полиса……………………… …………… ....5 4.Скидки и надбавки……… ……………………………………… 7 5.О рынке в целом………………………………………………… 8 6.Заключение……………………………………………………… 9 7.Таблицы………………………………………………………… .10 8.Глоссарий……………………………………………………… ..14 9.Список использованной литературы………………………… ..16 Введение. Страхование сейчас является одн ой из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех . Несмотря на то , что в России страхование находится лишь на эт апе своего развития , возникло оно достаточно давно . И с тех пор развивалось , имея своим конечным назначением удовлетворение ра знообра з ных потребностей человека чер ез систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определ енные экономические отношения , складывающиеся меж ду людьми в процессе производства , обращения , обмена и потребления материальных благ . Оно пр едоставляет всем хозяйствующим субъ ектам и членам общества гарантии в возмещ ении ущерба. Процесс воспроизводства представля ет собой взаимодействие и противоборство разл ичных сил как природного , так и общественн ого характера . Противоречия между человеком и природой , с одной стороны , и обществ енные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных н егативных последствий , имеющих случайный характер . Возникает риск , присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым с оциально-экономическим отношениям . Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире. Экономика пятидесятых годов нашег о столетия характеризовалась бурным взлетом с трахования , способствующим росту темпов обществен ного п роизводства . В России этот проце сс начался вместе с экономическими реформами . Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолк нуло развитие страхового рынка России . В п оследнее время наиболее важным и спорным момент о м в теории страхования ста ло отнесение страхования к той или иной экономической категории , либо выделение его в самостоятельную категорию . Основные сведен ия. Суть страхования автогражданской ответственности (АГО ) очень проста : страховая к омпания возмеща ет ущерб стороне , пострада вшей в дорожно-транспортном происшествии (ДТП ), если виновником этого ДТП является владелец страхового полиса . Возмещаются при этом р асходы как на лечение пострадавших , так и на ремонт автомобиля . Иными словами , купи в полис страх о вания АГО , водитель может относительно спокойно ездить по до рогам , не опасаясь того , что даже за сл учайное небольшое столкновение с другим автом обилем он должен будет выплатить значительную сумму. В большинстве зарубежных стран АГО занимает второе место по велич ине собранной премии после страхования жизни . У нас эта статистическая закономерность нарушается : по оценкам экспертов , полис страхо вания АГО в Москве имеют не более 7-8% во дителей (в целом по стране этот показатель вряд ли превышает 1%). Понятна и г лавная причина этого «парадокса» : Россия – одна из немногих европейских стран , где этот вид страхования до сих пор не является обязательным . Даже у наших соседей по СНГ , Белоруссии и Украины , кажд ый автовладелец ежегодно должен платить страх овые взносы . П р авда , в этих ст ранах они символичны , так что выплачиваемая при аварии сумма обычно несопостовима с реально требующимися расходами на ремонт а втомобиля или лечение пострадавших. Но у нас нет и этого . В случае аварии каждый остаётся один на один со своей бе дой . Пострадавший вынужден самостоятельно пытаться получить с виновника возмещение ущерба . Удача в этом деле напря мую определяется его «рэкетирскими» талантами . А виновник зачастую не только лишается всех своих накоплений , но и влезает в долги , а иногда д а же вынужден продавать своё имущество. Наиболее «популярной» аварией является уд ар сзади . По оценкам специалистов , стоимость необходимого ремонта в этом случае составл яет при повреждении отечественного автомобиля 100-300 $ , а при повреждении иномарки – 500-1 500 $ . И это когда повреждены лишь бампер и фонари . Если ж е необходимо менять крылья и имеются знач ительные повреждения кузова , стоимость ремонта отечественных машин достигает 1500 $ , а иномарок – 5000 $ . Но и это ещё не всё : за повреждение фонарного ст олба , светофора , информационного указателя и ли дорожного знака вам придётся выплатить в среднем 50-400 $ , а за лечение пострадавшего – от 100 $ до 5000 $ . Все эти цифры – лучший аргумент в пользу страхования АГО . Однако большинство автомобилистов считает страховку слишком дорогим удовольствием : ежегодно платить 8-20% стоим ости машины довольно накладно . При этом за частую они не догадываются , что это плата за комплексную страховку . Если же страхов ать только свою ответственность (в конце к онцов , главное расплатиться с кредитор ами , а со своими потерями можно и смир иться ), то вполне можно вписаться в 100, макси мум 150 $ . Но если бы страховались все поголовно , то и комплексная страховка подешевела бы почти на треть. Логичных аргументов против принятия закон а об обязательном страховании автогражданск ой ответственности не существует . Тем не м енее он уже не первый год абсолютно б езрезультатно рассматривается в Думе . Согласно статистическим данным ведущих московских страх овщиков , ещё в 1997 году договоры страхования АГО были за к лючены не более ч ем по 40 тысячам автомобилей . Сегодня же чис ло застрахованных автомобилей выросло в разы. Полезно сравнить эти цифры с «альтерн ативными» полисами автостраховок : число людей , страхующих свой автомобиль только по рискам «повреждение» и «ущер б» , в среднем по рынку составляет 25%, а ещё пару лет назад достигало 90%. Отклонения от этой законо мерности в конкретных компаниях – следствие маркетинговой политики страховщика (так в компаниях «Ингосстрах» , «НАСТА» , «РЕСО-Гарантия» , «ПСК» по риску АГО з астрахованы практически все автомобили , зато в компан иях , работающих в регионах , ответственность ав товладельцев покрывается менее чем в половине полисов ). Согласно социологическому опросу , проведённом у страховой компанией «Сибирь» и охватившему 9850 москов ских водителей , 67% респондентов утв ердительно ответили на вопрос , надо ли стр аховать автогражданскую ответственность , и только 57% считают , что необходимо страховать сохранно сть своего автомобиля . Правда такие результат ы были получены лишь после разъясне н ия водителям сути страхования автограждан ской отвветственности : 60% водителей до опроса в ообще ничего не знали об этом виде ст рахования . А большинство тех , кто считает , что страхование АГО им не нужно , аргументи руют свою позицию «ужасной дороговизной поли с ов» (по их мнению , за страховк у они должны платить как минимум 200 $-300$ ) и «проблематично стью выбивания денег из страховой компании после аварии». Проблемы выбора полиса . Один из главных вопросов – какой лимит ответственности должен быть в страхо вом пол исе , чтобы с достаточно большой вероятностью его хватило бы на возмещени е ущерба. Безусловно , сотни тысяч $ хватит практически в любом случае – даже если врежешься в шестисотый «мерседес» или будет пореждено несколько автомобилей сразу . Впрочем , можно купи ть полисы и с большим лимитом ответственности . «Ингосстрах» , «Интеррос-Согласие» , « РЕСО-Гарантия» , «Спасские ворота» и «Энергогарант» предлагают полисы с лимитом в миллион $ за сравните льно небольшую цену , от 450 $ ( см . таблицу 1). Можно заключить и совсем дешёвый договор . В компании «АФЕС» можно купить полис с лимитом ответственности 10 тысяч рублей , а в «Росно» – 500 $ . Иван овская компания «НАСТА-Ростекс» , входящая в СГ «НАСТА» , предлагает в своём регионе полис ы стоимостью 200 рублей и лимитом ответственнос ти 10-20 тысяч рублей . Аналогичные ценовые условия в полисе ВСК (взносы 100 рублей , ли мит ответственности 10 тысяч рублей ). Но наиболее распространёнными являются до говоры с лимитами ответственности 5 и 10 тысяч $ . По оценк ам экспертов , такие полисы , как п равил о , в полной мере покрывают возможный ущерб . Так , полис с покрытием 5 тысяч $ даёт возможность покрытия ущерба в 85% случаев ДТП , а 10 тыся ч $ - в 98% с лучаев. Выбирая наиболее привлекательное с точки зрения соотношения «цена-риск» покрытие , надо учиты вать ещё один фактор , который принципиально важен при сравнении ценовой политики различных компаний . Дело в том , ч то существуют как полисы , в которых устана вливается ограничение на общую сумму выплат страховой компании (так называемые агрегатны е полисы ), т ак и полисы с нео граниченной общей страховой суммой и лимитом ответственности , установленным для каждого с трахового случая. Пример : виновник аварии причинил ущерб 4000 $ . При этом у него есть полис страхования АГО с лимитом ответственности 5000 $ . В данном с лучае оба полиса действуют одинаково , и необходимая сумма будет оплачена страховщиком . Но в том случае , если через некоторое время он ещё раз станет виновником аварии , страх овая компания по агрегатному полису оплатит ему только 1000 $ , а по полису с неогран иченной общей страховой суммой вновь возместит нан есённый ущерб полностью (естественно , не более 5000 $) . Разница в цене агрегатного полиса и полиса с неограниченной общей страховой су ммой составляет от 10% до 50%. Начинающему водителю рекомендуется выбират ь полис неограничен ной страховой суммой и небольшим лимитом по каждому случаю (5000 $ или меньше ). Профессионалам , считающ им что авария явление редкое , но основател ьное , нужно выбирать агрегатный полис с бо льшим лимитом ответственности (10000 $ и больше ). Та рифы крупнейших компаний по страхованию АГО п риведены в таблице 2. Необходимо учитывать ещё несколько принци пиальных условий , оговариваемых в договоре ст рахования . Во-первых , в некоторых компаниях стр аховая сумма разбивается по рискам . Например , агрегатное страховое покрытие на 10000 $, но по дого вору суммарные выплаты страховщика по ремонту повреждённого автомобиля не могут превысить 5000 $ , по л ечению пострадавших – 3000 $ , а по юридическим услугам – 2000 $ . Подобная разбивка должна снижать стоимость полиса . Такие полисы продают в команиях АФЕС , «Мегарусс-Д» и «Русский мир». Во-вторых , необходимо знать , есть ли в полисе франшиза и какова её величина . Вводя её страховщики освобождают себя от разборок с клиентами по по незначительным страховым случаям (разбилась фара или зеркало заднего вида ) и повышают чувство собственной ответственности у водителя , который знает , что при любой аварии хоть и небольшую сумму , но придётся выплачивать са мостоятельно . Фрашизу в 1% от страховой суммы устанавливают компании «АФЕС» , « П ол ярный Урал» , 0,5% - «Русский мир» , 50 $ - «Энергогарант» . Но в л юбой из этих компаний клиент может отказа ться от франшизы , получив при этом надбавк у к стоимости полиса порядка 10%. Как и н аоборот : в компаниях , не включающих франшизу в стандартный полис , м ожно попросить сделать это , получив скидки . В-третьих , важной является организация про цесса возмещения ущерба в страховых компаниях . Как правило , люди сталкиваются с этим уже после наступления страхового случая , а о неожиданных «сюрпризах» желательно знат ь заранее . Чаще всего выплаты осуществ ляются страховыми компаниями не позднее чем через 10 дней после получения от страховат елей документов из ГИБДД . Случаи отказа вы плачивать необходимую сумму крайне редки . Свя заны они , как правило , с грубейшими наруше ни я ми Правил дорожного движения и действиями , демонстративно и резко повышающи ми вероятность аварии . Вот реальные примеры , когда страховыми компаниями не были осущес твлены выплаты : управление автомобилем в нетр езвом виде ; столкновение с автомобилем со спецсиг н алом на спецполосе (Кутузовский проспект ); не был надёжно закреплён груз , перевозимый на верхнем багажнике автомобиля . Однако следует отметить , что выплаты производятся практичес ки всегда , даже в случае нарушения ПДД. Но насколько эти выплаты соответствую т реально нанесённому ущербу , не случи тся ли так , что страховщик оценит ущерб по собственной методике , потерпевший – по собственной , и результирующие цифры значител ьно разойдутся . Другими словами , может оказать ся , что даже после страховой выплаты винов ник, по мнению пострадавшей стороны , всё равно окажется должен. Такие случаи обычно вызваны желанием пострадавшего получить причитающуюся ему средств а без учета амортизации , а страховщика – выплатить эти средства с учётом амортиза ции . Это надо знать , хотя на д еле эти знания могут оказаться лишними : ведь все переговоры ведутся без участия страх ователя . Конфликты урегулируются либо после п роведения независимой экспертизы , либо , если э то не привело ни к какому решению , в суде при активном участии юристов , наняты х страховой компанией . Более того страховые компании предпринимают всевозможные шаги , чтобы защитить своих клиентов в случ ае «наезда» пострадавших. Иногда страховые компании предлагают осущ ествить ремонт и полное восстановление машины на «дружественных» ей автосервисах . Есл и пострадавшего предложенный техцентр удовлетвор ит , то денежные расчёты между ним и ст раховщиком вообще не нужны . Так что при заключении договора нужно поинтересоваться спи ском станций технического обслуживания , где п острадавшему должны с д елать ремонт . К тому же всё большее число компаний предлагают полисы , в которых оценка ущерба происходит без учёта амортизации (см.таблицу 1). При приобретении таких полисов вероятность конфликтов с пострадавшей стороной снижается ещё больше. Но даже с учё том всех этих факторов тарифы у компаний сильно разнятся . Так , стоимость агрегатного полиса страховани я легкового автомобиля с лимитом 10000 $ колеблется от 80 $ в компании «Сибирь» до 155 $ в «ЮКОС-Гаранте» и 170 $ в страховой группе «НАСТА» и компании «Станд арт-Резерв» (см.та блицу 2). Ещё больше колеблется стоимость страхо вания грузовиков , внедорожников и автомобилей представительского класса . Однако , слишком низкие тарифы должны настрожить. Впрочем , демпинг не обязательно связан с повышенным риском . Во-первы х , в ряд е случаев это временная политика компании , направленная на привлечение новых клиентов и подкреплённая значительным финансовым потенц иалом . Во-вторых , зачастую низкие тарифы сопров ождаются договором облигаторного перестрахования с крупными западным и компаниями (см . таблицу 1), которые работают по своим тариф ам . Эти тарифы значительно ниже , чем в среднем по России . В-третьих , анализ уровня выплат по страхованию автогражданской ответств енности показывает значительный запас , закладывае мый страховщиками в тарифы : выплаты в среднем по рынку составляют 37% от взно сов . Но малая охваченность населения страхова нием АГО увеличивает риски страховщиков и объективно требует повышения тарифов . В ито ге сложившаяся на рынке система тарифов з авышена по существу , но н а ходится на грани убыточности по факту. Значит предпочтительнее страховаться в ун иверсальных компаниях , страховой портфель которых состоит не только из страхования автотра нспорта и «зарплатных схем» , но и из д оговоров страхования имущественных рисков крупны х российских и зарубежных корпораций . В этом случае тарифы по автострахованию н е оказывают значительного влияния на надёжнос ть компании , и страховаться в таких компан иях можно без особого риска . Но поиск таких «хороших» компаний несколько затруднён : далек о не все страховщики , входящие в разного рода финансово-промышленные группы , соглашаются работать с клиентами «со сто роны». Скидки и на дбавки. Важная для водителей деталь : тарифная политика страховых компаний включает множество скидок и надбавок к стандар ной цен е полиса (см . таблицу 3). Так , при страховании нескольких машин скидка обычно составляет 10%. Но и это не предел : в «ЮКОС-Гаранте» тариф уменьшается на 15%, если страхуется боле е пяти машин , а в компаниях «Ингосстрах-Ро ссия» , «НАСТА» , «РЕСО-Гаранти я » и « Стандарт-Резерв» – на 20% при страховании больш ого парка автомобилей . Ещё большие скидки можно получить в компаниях «Москва» и «Сп асские ворота». Кроме того , можно ждать скидок и п ри перезаключении договора страхования ещё на один год . Особенно если первый год был по вашему договору безубыточным , здес ь можно расчитывать на 10 %. Ещё на 10-20% дешевле будет стоить страховка АГО , если заключае тся комплексный договор страхования , покрывающий не только риск «гражданская ответственность перед третьими лиц а ми» , но и угон автомобиля и его повреждение . Дешевл е обойдётся и полис , номинированный в рубл ях . В компании «Авикос» скидка за полис в рублях составляет 15%. Напротив , полис будет стоить дороже в случае небольшого стажа водителя , допуска к управлению неско льких водителей , испо льзования автомобиля в служебных целях . За этим следят в компаниях «ЮКОС-Гарант» , «Спас ские ворота» , «Ингосстрах» и СГ «Ренессанс-Стр ахование» . А у последнего страховщика новичок , только что получивший права , может застр аховаться толь к о на 5000 $ , заплатив 115 $ . Такая же ситу ация и в ПСК , где неопытным водителям предложат единственный варинт : застраховать ответ ственность на 3000 $ , заплатив при этом 78 $ . Зато для водителей с большим стажем условия , предлагаемые этими двумя компаниями очен ь выгодны . Колич ество водителей и их водительский стаж не влияют на стоимость полиса в компаниях «ВЕСтА» и «Интеррос-Согласие». В последнее время появились полисы , в которых ответственность водителя не привязан а к определённому автомобилю . Компаний , их пре длагающих , немного . Вот некоторые из них : «Авикос» , «РЕСО-Гарантия» , «Росно» (повышающи й коэффициент на стоимость такого полиса в этой компании составляет 1,05 по отношению к базовому тарифу ), «Русские страховые традици и» (повышающий коэффициент 1,2-2,0), «Русский мир» , «ЮКОС-Гарант» (тариф определяется по а втомобилю с максимальным объёмом двигателя ) и «Сибирь» (при включении в полис более двух автомобилей надбавка за каждый состав ляет 5%, надбавка при покупке полиса без огр аничения числа автомобилей – 50% ). О рынке в целом. Рынок страхования автогражданской ответственности окончательно ещё не сформирова лся . Большая часть работающих на нём компа ний стала заниматься этим видом страхования года два назад . В настоящее время наи большие взносы по страхованию АГ О соб ирают универсальные компании , а лидером рынка с большим отрывом является «Ингосстрах» ( см . таблицу 4). В регионах страхование АГО почти не развито . Большинство московских комп аний , даже имеющих разветвлённую филиальную с еть , 90-95% взносов по этому ви ду страхован ия собирают в Москве . Есть и исключения : ВСК , у которой на регионы приходится бо лее 80% взносов (только благодаря региональной с пецифике эта компания лидирует по числу з астрахованных автомобилей , но из-за невысоких тарифов в регионах объём пре м ии у неё меньше , чем у компаний-лидеров ); «В ЕСтА» , собирающая до 45% взносов в центральных и западных регионах России . Во многих р егионах единственным оператором рынка страховани я АГО является компания , входящая в систем у «Росгосстраха». Страхование АГО в отличие от мн огих других видов страхования направлено на обслуживание не только корпоративных клиенто в , но и физических лиц . В большинстве к рупных компаний взносы физлиц и юрлиц при близительно равны . В целом же для рынка характерна тенденция переориентаци и компаний на массовую клиентуру . Даже в «Ин госстрахе» , традиционно специализирующемся на крупных корпоративных клиентах , доля физических лиц во взносах равномерно растёт. Заключение. Потребности экономи ки обусловили не только формирование независи мых стр аховых обществ , их союзов , ассо циаций и других форм объединений страховых организаций , но и развития таких новых , ранее не применявшихся в нашей стране нет радиционных видов страхования , как страхование предпринимательского риска , страхование ответствен но с ти . Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения не прерывности процесса воспроизводства путем предо ставления денежной помощи потерпевшим в случа е непредвиденных , неблагоприятных обстоятельств . Н а основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводя тся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг , что дает возможность опр еделить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в стране. Таблицы. Таблица 1. Особенности страхов ания автогражданской ответственности в ведущих страховых компаниях. к омпания максимальный возраст автомоб. ми нимальн . лимит ответ ственности и тариф максимальный лимит ответственности и тари ф учёт амортизации при оценке ущерба догово р облигаторного перестрахования Авикос нет 5000 $ По договорённости С учётом амортизац ии Нет ВЕСтА 12 лет 1000 $ 500000$ Без учёта амо ртизации Да (в Англии , Гер мании , Швейц арии ) ВСК 15 лет 10000руб .-160руб. 100000$-620$ С учётом амортизации Да (лондонск ий рынок ) Ингосстрах нет 5000 $-90$ 1 млн $-900$ С учётом амортизации Нет Ингосстрах-Россия нет 5000 $-184$ 1 млн $-622$ Безучёта амортизации Да Интеррос-Согласие нет 1000 $-20$ 1 млн $-450$ С учётом амортизации Нет Москва нет 5000 $-95$ 250000$ Без учёта ам о ртизации Да СГ «НАСТА» нет 1000 $ По договорённос ти С учётом амортизации Нет Национальная С Г 10 лет 1000 $-60$ 50000$-700$ н.д . Да ( Lloyd`s) ПСК 10 лет 3000 $-65$ 50000$-270$ н.д. Да Ренессанс-Страхование нет 5000 $-76$ 20000$-173$ С учётом амортизации Да (Франци я , США , Англия,Швейцария ) РЕСО-Гарантия 10 лет 1000 $-40$ 1 млн $-496$ С учётом амортизации Да ( Gerling Global) Росно нет 500 $-50$ Более 100000 $- от 300 $ Без учёта а мортизации Да (Кёльнское ПО ) Сибирь 15 лет 5000 $-500$ 1 млн $-2000$ Б ез учёта амортизации Да ( Lloyd`s , брокер Heath Group) Спасские ворота 9 лет 1000 $- от 11 $ 1 млн $-600$ Два вари анта Нет Стандарт-Резерв нет 3000 $-78$ 50000$-300$ С учётом амортизации Нет Энергогарант 10 лет 1000 $- от 10 $ 1 млн $- от 124 $ Без учёта а мортизаци и Нет ЮКОС-Гарант 10 лет 2000 $-69$ 100000$-375$ н. д. нет Таблица 2. Тарифы по страхованию автогражданской ответственности в ведущих стра ховых компаниях (из расчёта страховой суммы в 10тыс. $) Тип автомобиля Отечественные автомобили Иност ранн ые автомобили Лег ковой с объёмом двигателя 1300 мл Легковой с объёмом двигателя 1500 мл Легковой с объёмом двигателя 1600 мл Грузовой Легков ой с объёмом двигателя 1300 мл Легковой с объёмом двигателя 1500 мл Представительского класса Внедорожник Ко мпании Агрегатные полисы с лимитом на суммарные выплаты Авикос 185 185 185 225 Н.д. Н.д. Н.д. Н.д. ВЕСтА 100 100 100 120 100 100 100 100 ВСК 120 150 150 290 150 180 200 220 Интеррос-Согласие 150 150 150 150 150 150 150 150 Москва 100 100 100 120 100 100 100 115 Национальная СГ 95 95 95 150-300 100 100 100 100 ПСК 87 87 91 175 87 87 95 100 РЕСО-Гарантия 80-100 80-100 80-100 80-100 80-100 80-100 80-100 80-100 Сибирь 80 80 80 80 80 80 80 80 Спасские ворота 110-190 110-190 110-190 170-300 110-190 110-190 130-210 130-210 С тандарт-Резерв 170 170 170 250 170 170 180 200 ЮКОС-Гарант 155 155 155 387 155 155 155 263 Полисы с лимитом по каждому страховом у случаю и с неограниченной общей страхов ой суммой И нгосстрах-Россия 144 159 159 340-504 159 159 159-230 159-230 Москва 116 116 116 140 116 116 116 120 СГ «НАСТА» 150 170 190 220-300 150 170 240 240 ПСК 125 125 130 250 125 125 135 145 ЮКОС-Гарант 140 140 140 350 140 140 140 238 Ингосстрах * до 45 л.с . 84 46-80 л.с . 113 81-110 л.с . 141 >110 л.с . 225 Ренессанс-Страхование * до 64 л.с . 96 65-100 л.с . 106 101-175 л.с . 115 > 176 л.с . 134 Росно * до 53 л.с . 136 54-100 л.с . 143 101-150 л.с . 165 >150 л.с . 211 * -- Тарифы зависят от мощности двигателя , а не от его объёма или страны производства автомобиля. Таблица 3. Система скидок и надбавок в страховых компаниях. К омпания Скидки (%) Надбавки (%) Безаварийная езда при повторном страховании Страхование парка машин Заключение договора АГО +Ав токаско Стаж водителя Количество в одителей Авикос 10 нет нет <3 лет : 20 нет ВЕСтА 10 > 10 машин : 10 10 н ет нет ВСК 10 >10 машин : 10 10 <2 лет : 10 >2 : 10 Ингосстрах 15 >10 машин : договорная 25 <2 лет : 25 >3 : 25 Ингосстрах-Россия 10 >2 м ашин : 2-20 50 нет >2 : 5 Интеррос-Согласие 10 нет 20 нет нет Москва 10 >4 машин : 10-40 нет <3 лет : 5 >2 : 3 СГ НАСТА 10 >10 машин : 10 Скидка для юрлиц < 1 года : 10 >2 : 10 ПСК 10 >6 машин : 5 20 <2 лет : 20 >2 : 10 Ренессанс-Страхование 10 >2 машин : 2-10 нет <1 года : на 5000 $ за 115 $ >2 : 5 РЕСО-Гарантия 10 <10 машин : 5 ; … ; >20 машин : 20 20 <2 лет : 20 >2 : 10 Росно 10 >10 машин : 10 5 <2 лет : 20 нет Сибирь 1 год : 10 ; 2 года : 15 >1 машины : 1 за к аждую ( 10) нет <2 лет : 10 >2 : 5 за каждое лицо С пасские ворота 10 >5 машин : 5-30 10 <2 лет : 30 >2 : 10 Стандарт-Резерв 10-40 >10 машин : 20 10 <2 лет : 10 >1 : 10-20 Э нергогарант За каждый год : 10 ( 50) >5 машин : 10 20 <3 лет : 20 >2 : 10 ЮКОС-Гарант За каждый год : 10 ( 30) >5 машин : 15 нет <1 года : 50 >2 : 15 за каждого Таблица 4. Показател и основных московских страховых компаний по страхованию автогражданской ответственности .* Компания Взносы (тыс.руб ) В ыплаты (тыс.руб ) Количество застрахованных м ашин 1998 год 1999 год 1998 год 1999 год 1998 год 1999 год Ингосстрах 25542 110994 14877 46540 19020 28900 Росно 11034 39509 10304 13359 13892 11587 РЕСО-Гарантия 5453 26403 2037 5907 3718 8279 В СК 9771 25770 4087 8021 20000 35100 ПСК 2664 15590 1431 3052 1200 3760 Спасские ворота 3207 12751 1445 2578 2554 3877 Р енессанс-Страхование 818 12000 328 3368 553 более 5000 ВЕСтА 2225 8100 1450 5200 2300 7600 Москва 1543 4300 844 2023 416 1856 СГ НАСТА -- 3654 -- 544 -- 1218 И нтеррос-Согласие 815 2987 641 1114 922 1184 Энергогарант 336 1887 63 687 1041 2025 Сибирь 1097 1865 92 143 240 1647 Н ациональная СГ 282 1543 87 1218 419 964 ЮКОС-Гарант -- 1214 -- 25 -- 520 Стандарт-Резерв 543 820 105 159 338 402 * - В таблице приведены данные на основе информации , предо ставленной самими компаниями. Глоссарий. Страхователь — физи ческое или юридическое лицо , уп лачивающее ден ежные (страховые ) взносы и имеющее право п о закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая . Страхователь обладает опреде ленным страховым интересом . Через страховой интерес реализуются конкретные отношения , в которые вступа ет страхователь со страховщиком . Страхов атель , выступающий на международном страховом рынке , может также называться полисодержателем. С траховщик — организация (юридическое лицо ), прово дящая страхование , принимающая на себя обязательство возмес тить ущерб или выплатить страховую сумму , а также ведающая вопроса ми создания и расходования страхового фонда , В Рос сийской Федерации страховщика ми в настоящее время высту пают акционерные ст раховые компании . В международной стра ховой п рактике для обозначения страховщика также исп ользует ся термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные от ношения со страхователем . В своих дейс твиях , формиру я эти отношения , он руко водствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами. Страховая сумма — денежная сумма , на которую застра хованы материальные ценности ( в имущественном страховании ), жизнь , здоровье , т рудоспособность (в л ичном страховании ). Страховой полис — документ у становленного образца , выдаваемый страховщиком ст рахователю (застрахованному ). удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия. Страховая премия — оплаченный страховой интерес ; пла та за страховой риск в денежной форме . Страховую премию оп лачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования . По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и з атрат страховщика , связанных с п о к рытием расходов на проведение страхования . Ст раховую премию определяют исходя из страхо во го тарифа . Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоот ношения или частями (например , ежемесячно , ежек вартально ) в течение всего с рока страхования . Размер страховой премии отражается в страховом полисе . Объем поступления стр аховой премии от всех функцио нирующих страхо вщиков — один из важнейших показателей со стояния ст рахового рынка . Синонимами термина "страховая премия " являются ст раховой взнос и ст раховой платеж. Срок страхования — временной интервал , в течение кото рого застрахованы объекты страхования . М ожет колебаться от не скольких дней до зн ачительного числа лет (15 — 25). Кроме того , возможен неоп ределенный срок страхования , ко торый дейс твует до тех пор , пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик ) не откажется от их дальнейшего продолжения , заранее уведомив другую сторону о своем намерении. Страхование ответственности — отрасль ст рахования , где объектом выс тупает ответст венность перед третьими (физическими и юридич ескими ) лицами , которым может быть причинен ущерб (вред ) вследствие какого-либо дей ствия или бездействия страхователя . Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интере сов возможных прич инителей вреда , которые в каждом данном ст раховом случае находят свое конкретное денежн ое выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли : страхование задолж енности и страхование на случай возмещение вреда , к оторое называют также страхован ием гражданской ответственности Список использо ванной литературы . 1.Шахов В.В . Страхование : Учебни к для ВУЗов . - Москва , 1997 г. 2.Е.Решетин «С думой о ближнем и о себе» Эксперт № 7, 2000 г.