Вход

Структура страхового рынка

Реферат по страхованию
Дата добавления: 23 января 2002
Язык реферата: Русский
Word, rtf, 252 кб
Реферат можно скачать бесплатно
Скачать
Данная работа не подходит - план Б:
Создаете заказ
Выбираете исполнителя
Готовый результат
Исполнители предлагают свои условия
Автор работает
Заказать
Не подходит данная работа?
Вы можете заказать написание любой учебной работы на любую тему.
Заказать новую работу

“СТРУКТУРА СТРАХОВ ОГО РЫНКА” План А . Введение Б . Страховой рынок В . Страховые холдинг-компании Г . Взаимные страховые компании Д . Компании по индустриальному страховани ю Е . Коллективные общества взаимного страхо вания Ж . "Кэптивные " страховые компании З . Взаимные ассоциации , гарантирующие возм ещение убытка И . Андер райтеры ассоциации Ллойда К . Посредник Агент Брокер Брокеры ассоциации Ллойда Страховой консультант индустриального стр ахования Л . Самострахование М . Перестрахование Н . Рыночные ассоциации Ассоциация Британских страховщиков Совет по предотвращению потерь Бюро автомобильных страховщиков Британская страховая и инвестиционная Ассоциация брокеров О . Литература ВВЕДЕНИЕ Термин "рынок " означает место , где люди покупают и про дают товары . Нет веских причин , поче му услуги также не могут продаваться на рынке . В течение многих лет Лондонская Ассоциация Ллойда была единственным местом , г де покупатели могли встречаться с продавцами . В США тоже сейчас существуют подобные рынки . Большая часть страховых операций осу щес т вляется сегодня посредниками дей ствующими от имени своих клиентов . Их рабо та - организовать страхование людей и убедить их в необходимости сделать это . Их оп ыт в страховании и выборе риска помогает им в этом деле. Диаграмма“Б” отражает общую структуру с трахового рынка . Покупателями на рынке выступают граждане , промышленные и торговые предприятия , а также некоторые местные госу дарственные и национализированные предприятия . Су ществуют различия в степени подлежащих страхо ванию рисков - от имущества небольш и х квартир до крупных офисных блоков в центре большого города . Лица , которые предлагают страховые услуги , называются страхов щиками . Это могут быть страховые холдинг-компа нии , страховые общества , взаимные ассоциации , г арантирующие возмещение убытка или анд е ррайтеры из ассоциации Ллойда . Большая часть страховых операций осуществляется через посредников , к которым обращаются потенциаль ные страхователи , и которые убеждают клиентов в необходимости страхования . Посредники - это брокеры и агенты , действующие по п о ручению своих клиентов и обычно получающие комиссионные от страховщиков. СТРАХОВОЙ РЫНОК СТРАХОВЫЕ ХОЛДИН Г - КОМПАНИИ Первые компании были созданы Королевским указом . Ими были Лондонская компания по страхованию жизни (в настоящее время - член группы "Солнеч ный Альянс ") и Королевская страховая биржа (в настоящее время - член Королевской биржевой группы "Гардиан "), созданные в 1720 году . Други е компании возникли в результате принятия Парламентом закона , но самый обычный способ их образования - по кра й не мер е в настоящее время - это их создание в соответствии с Законами о компаниях. Холдинг - компании являются собственностью акционеров , чья ответственность за убытки о граничивается стоимостью принадлежащих им акций (как правило это первоначально утверж денная номинальная стоимость акций ). Г . ВЗАИМНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ Взаимные компани и были созданы Актом о расчетах и рег истрацией их в соответствии с Законами о компаниях . Их владельцами являются держатели полисов , которые делят любую полученную п риб ыль . Акционер холдинг - компании получае т свою долю прибыли в виде дивидендов , а во взаимной компании владелец полиса может платить более низкие взносы или получать более высокие надбавки к страхованию жизни , чем в любом другом случае. Сначала владельцы полисов должны б ыли вносить дополнительные взносы в фонд , если сумма первоначальных взносов была недост аточной , чтобы удовлетворить требования возмещени я ущерба и покрыть расходы . В настоящее время большинство взаимных страховщиков ограни чены гарантией ма к симальной ответстве нности владельцев полиса в пределах размеров их взносов плюс дополнительная доплата , н е превышающая 50 пенсов на 1 ф.ст. В настоящее время по названию компан ии уже невозможно судить , является ли она холдинг - компанией или взаимной ком п анией . Многие компании , которые первоначально создавались как взаимные , сейчас зарегистрированы в соответствии с Законом о компаниях как холдинг - компании , хотя они сохранили слово "взаимные " в своем названии . Другие , зарегистрированные как компании , о г раниченные ответственностью и без слова "взаимные " в их названии , фактически являю тся теперь собственностью владельцев полиса. Члены или владельцы полисов взаимных компаний иногда получают значительные выгоды за счет более низких взносов или более высоких выплат и доходов , но это ни в какой мере не является обязательн ым . Многие из крупных холдинг - компаний мо гут успешно конкурировать в размере взносов или выгод с взаимными компаниями и в се же выплачивают дивиденды своим акционерам . Большой объем деловых о пераций , проводимых холдинг - группами дает возможность накапливать значительные ресурсы по каждому полису , которые направляются на администрати вные расходы и на увеличение инвестиционной деятельности . Полученный за счет возросших резервов доход , позволяе т выплачивать часть его владельцам полисов. Страховые компан ии можно классифицировать и по другим при знакам. а ) Специальные компании - это те компании , которые осуществ ляют только один вид страхования , например , компании по страхованию жизни , страхованию технической оснащенности предприятий и др . б ) Смешанные компании - которые осуществляют несколько видов страхования. Д . ИНДУСТРИАЛЬНО Е СТРАХОВАНИЕ (страхование на дому ) Им занимаются холдинг - компании , которые осуществляют "индустр иальное " страховани е жизни , а также "об ычное " страхование , получающие значительное развит ие в настоящее время . Их деятельность в сфере индустриального страхования контролируется Законами 0 индустриальном страховании и 06 обще ствах взаимного страхования . Взносы собираются ка ж дую неделю , 1 раз в две не дели или ежемесячно . Сборщики взносов должны ходить по домам держателей полисов . Таким образом , осуществляется новый бизнес . Обычные взносы по страхованию жизни в отраслях промышленности взимаются 1 раз в квартал , ка ждые полгода и ли год или выплач иваются Инкассо ежемесячно . Если сборщики соб ирают взносы чаще , чем 1 раз в два меся ца , то полисы будут рассматриваться как об еспечивающие индустриальное страхование и реглам ентируются соответствующими Законами. Е . КОЛЛЕКТИВНЫЕ ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ Управление этими обществами осуществляется на взаимной основе . Они регистрируются в соответствии с Зако ном об обществах взаимного страхования . Они осуществляют индустриальное страхование и в некоторых случаях личное страхование от несчастных случаев и на случай болезн и. Некоторые названия этих обществ общеизв естны , но большинство из них работают в районах по месту нахождения их офисов. Их рост обусловила промышленная революц ия , когда работникам промышленности нужны был и средства п о крайней мере на пог ребальные нужды . Эти общества выдавали недоро гие полисы в обмен на еженедельно собирае мые взносы и поэтому работник мог позволи ть себе выплачивать страховой взнос , например , в размере менее полпенса в неделю. В настоящее время уровень страхово го обеспечения и размер страховых взносов возросли , что обусловлено потребностями обществ а . Но страховщики крупных страховых компаний , осуществляющих страхование на дому , являются последователями тех первых собирателей небол ьших взносов . Коллекти в ные общества взаимного страхования могут выпускать особо привлекательные полисы страхования жизни , предп олагающие довольно низкий уровень выплачиваемых взносов . Такой низкий уровень взносов не устанавливается компаниями , осуществляющими инду стриальное стр а хование. Ж . КЭПТИВНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ Кэптивное страхо вание предполагает колебание риска . Оно стало довольно распространенным в последние годы среди крупных национальных и международных промышленных компаний . Материнская компания создает дочернюю к омпанию для принятия к страхованию некоторых из своих подлежащи х страхованию , а иногда не подлежащие стра хованию риски (другими компаниями ). В самом деле , стимулом для создания кэптивной компании для многих крупных пр омышленных концернов является то , что ст раховой рынок в общем не был готов пр инимать к страхованию некоторые риски или обеспечить полное страховое обеспечение (пример ом может служить страхование гарантии качеств а изделия ). Главными стимулами являются получе ние максимальной выгоды от техники контроля принимаемых к страхованию риско в и суммы уплачиваемых взносов , исходя из собственного опыта , избежания прямых накладн ых расходов и уплаты более низких взносов за страхование риска за счет покупки престраховки по более низкой стоимости , чем треб у ет обычный и прямой стр аховщик . Все прямые страховщики оставляют у себя только часть многих рисков и пере страховывают ту их часть , возмещение ущерба по которым превышает их финансовые возможн ости . Так как прямой или коммерческий стра ховщик может играть на рынке на понижение стоимости , то чистая стоимость пе рестрахования значительно меньше , чем стоимость прямого страхования . Отсюда кэптивная компания может иметь доступ к менее дорогому рынку перестрахования и , хотя часть риска остается , все же она имеет п р е имущества перед групповым самострахованием таког о же количества рисков . Взносы , выплачиваемые кэптивной компании не подлежат обложению корпоративным налогом , хотя в Америке СВД (служба внутренних доходов ) (в Великобритании - служба внутренних бюдкетных п оступле ний ) не разрешает такие взносы там , где кэптивная компания не осуществляет страхование рисков , возникших вне материнской компании. Несколько кэптивных компаний в настояще е время осущвствляют страховой бизнес на других территориях и многими из них р уководят из офшорных офисов , расположенны х , например , на Бермудских или Багамских о стровах дпя получения дополнительной прибыли через налоговые льготы. Только самые крупные концерны стремятся создавать кэптивные компании. 3. ВЗАИМНЫЕ АССОЦИАЦИИ , ГАРАНТИР УЮ ЩИЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКА Взаимные ассоциа ции , гарантирующие возмещение убытков отличаются от взаимных компаний тем , что последние осуществляют страхование всего насвления , в то время как ассоциация , гарантирующая в озмещение убытков , первоначально прини мала к страхованию риски от лиц , занятых в отдельной отрасли производства . В течение р яда лет многие ассоциации вынуждены были принимать к страхованию риски от всех гра ждан для того , чтобы иметь большую финансо вую стабильность и широкую сферу страхуемых р исков и были реформированы во взаимные или холдинг - компании. Истинные взаимные ассоциации , гарантирующие возмещение убытка , выросли из профвссиональн ых ассоциаций и представляют собой пулы , в которые платят взносы представители определе нной профессии , и из которых при нео бходимости они могут получить средства для возмещения убытков . Ассоциации были образованы , потому что стоимость коммерческого страхова ния дпя представителей отдельных профессий , и сходя из имевшегося опыта требования ими возмещения ущер б а , была слишком в ысока , то всть их потребность в страховани и не удовлвтворялась коммврческим рынком этог о времени. Например , такие ассоциации в одно вр емя были у фармацевтов , фермвров , мебельщиков и судовладельцев . Иногда у представителей определенной п рофессии было ряд ассоци аций и каждая принимала к страхованию рис ки в своем районе , например , у фермеров в одном графстве или части графств . В фонд платились взносы , исходя из тоннажа или стоимости , а в неблагоприятные годы к членам ассоциации обращалис ь с просьбой внести дополнительные вклады , чтобы фонд был кредитоспособным . На практике , в крупнейшем регионе , где сохранились эти а ссоциации (Морской рынок ), не обращались к их членам за дополнительными взносами в т ечение многих лет , хотя теоретически та к ая возможность могла возникнуть. Многие ассоциаци и превратились в обычные страховые компании. И . АНДЕРРАйТЕРЫ СТРАХОВОЙ АССОЦИАЦ ИИ ЛЛОЙДА Ассоциация Ллойда насчитывавт свыше 26000 членов , обьединенных в приблизительно 400 синд икатов . Однако , имеет ме сто тенденция на сокращение этого количества в болве бо гатые члены , объединвнные в крупные синдикаты . Эти синдикаты могут состоять только из нескольких членов , а в некоторых случаях - превышать тысячу. Каждым синдикатом руководит страхов ой агент , который назначает профессиональных менеджеров для работы на синдикат . Ниже мы рассмотрим , как этот андеррайтер осуще ствляет страховой бизнес от имени своего синдиката.А пока следует отметить , что члены ассоциации обычно не являются профессионалами в страховом дел е . Они приходят из многих сфер жизни , включая представите лей разных профессий , мира развлечений , аристо кратии и т.д . Каждый член ассоциации страх овщиков , однако , полностью и лично ответствене н за весь бизнес , осуществляющийся от его имени страховщиком синд и ката. В виду этой неограниченной ответственно сти важно , чтобы строгие правила относились к любому лицу , желающему стать членом а ссоциации андеррайтеров . Чтобы стать членом а ндеррайтеров ассоциации Ллойда лицо должно : 1) иметь рекомен дации других членов ; 2) вести дело с неограниченной личной ответственностью ; 3) удовлвтворять Совет ассоциации Ллойда своей честностью в проведении финансовых операций ; 4) обеспечить страхование в утвержденной форме для того , чтобы пользоваться доверием корпорации Ллойда. В настоящее время в Великобритании ч лен корпорации должен представить доказатвльства , что он имеет минимум 250000 ф.ст . и часть из них положена на депозит корпорации Ллойда ; 5) вносить полученную сумму страховых в зносов в Траст - фонды в соответствии с Ак тами доверия , одобренными департаментом торговли и промышлвнности и Советом ассо циации Ллойда , из которых могут оплачиваться только требования о возмещении ущерба , ра сходы и прибыль ; 6) ежегодно предъявлять отчеты по страх ованию независимым аудиторам , кот орые тре буют , чтобы активы андеррайтеров были достато чными для обеспечения их ответственности за все виды страхования ; 7) отчислять часть страховых взносов в центральный фонд , направленный на обеспечени е ответственности любого члена ассоциации анд еррайтер ов на тот случай , если финансо вых средств и личного имущества андеррайтера будет недостаточно для выполнения своих обязатвльств . Этот центральный фонд направлен на защиту андеррайтера , который в полной мере несет личную ответственность за свое благосостоя н ие ; он также направлен на защиту страхователя К . ПОСРЕДНИКИ Посредниками на страховом рынке являются страховые брокеры , агенты , консультанты и многие другие люд и , работающие на разных должностях . В неко торых отношениях все они немного отличаются те м , что они делают , как они э то делают , а также степенью ответственности за свои действия. Мы рассмотрим деятельность каждого из них немного позже , но пока несколько сл ов о их "деятельности " не будут лишними.Аге нт работает по поручению другого лица , а поэт ому он должен работать честно и добросовестно . В страховании есть особая проблема , так как агент действует , как правило , от имени страхователя , но таккже в некоторых случаях может работать на страховщика (это не относится к брокерам а ссоциации Ллойда , ко т орые являются агентами страхователя ). Единственное исключение имеет место там , где они выступают в к ачестве "законных должностных лиц " или "делегир ованных полномочных структур ". Страхователь поруча ет агенту оформить для него страхование у страховщика . Ког д а страховщик зад ает дополнительные вопросы или агент заполняе т бланк заявления о страховании для страх ователя и располагает информацией , касающейся его , то эта информация не должна быть скрыта. С другой стороны , когда страховщик о тправляет агенту документ ы , но еще не был уплачен взнос (если это агентство кредитной информации ), то агент хранит докум енты по поручению страховщика . В такой сит уации агент является агентом страховщика . В любом случае именно страховщик платит поср еднику комиссионные за предложен н ый к страхованию риск. Агент Как было ска зано выше , действующий в соответствии с за коном агент - это лицо , которое действует на благо другого лица , но в страховании этот термин об ычно ограничивается лицом или фирмой , основно е занятие которых находится в другой сфере . Например , агентов по продаже недвижим ости , агентов фирмы , бухгалтеров , владельцев га ражей и строительные общества можно назвать агентами , так как их клиенты могут тр ебовать страхового обеспечения , а эти посредн ики могут организовать. Броке р Брок ер - это физическое лицо или фирма , которые занимаются страхованием исклю чительно через страховщиков. Есть 2 категории брокеров : а ) Брокеры ас социации Ллойда : это люди , которым разрешено осуществлять страховой бизнес только в это й ассоциации (см . ниже ). Он также осущ ествляет бизнес на рынке компании ; б ) другие бро керы (так называемые "брокеры "). Представители об еих категорий являются профессионалами своего дела . Они должны быть зарегистрированы в соответствии с Законом 0 страховых Брокерах , пр инятом в 1977 году. Обычно они работают в качестве предс тавителей страхователей (брокеры Ллойда всегда выполняют эти функции ) и обычно поощряются более высокими комиссионными , чем агенты . Называя себя брокерами , они считают себя экспертами в области страх ования и им еют большие обязательства перед клиентами , че м агенты . Они наделены правом осуществлять определвнные виды страхования , например , страхо вание механизированных транспортных средств , и в некоторых случаях могут оформлять просты е полисы , например , п олис на врем я путешествия и на страхование домашнего имущества. Страхователь может получить у брокера независимый совет по широкому кругу вопрос ов , касающихся страхования , часто без прямых затрат для себя . Например , брокер убедит в необходимости страхован ия , посоветует лучший вид его и ограничения по нему , лучший рынок , порядок выдвижения требований возмещения ущерба , обязанности , возлагавмые на страхователя по условиям полиса и он (брокер ) будет держать страхователя в курсе последних изменнений на рынк е. Брокер стремится предоставить как можно больше услуг и свести к минимуму риски , которым может быть подвержен страховой бизнес . Это называет ся управлением риска . С точки зрения страх овщиков переговоры с брокерами ведутся легче и скорее , поскольку детальн ого обсужд ения требуют только сложные вопросы или о собые требования , это экономит время и ден ьги на решение рутинных проблем. Брокеры Ассоциации Ллойда Брокеры Ассоциац ии Ллойда выполняют те же функции , что и обычный брокер , но если лицо желает застрахо ваться в этой Ассоциации , то страхование должно быть осущвствлено только брокером Ассоциации Ллойда . Комитет Ассоциации не только утверждает ее членов , но та кже и своих брокеров . Они должны удовлетв орять Комитет с точки зрения их профессио нализма , честно с ти и финансового п оложения . После утверждения они могут писать слова "Ллойд " на бланках официальных писе м и на именных табличках. Брокер Ллойда представляет страхователя в делах с андеррайтером . Хотя только ут вержденные брокеры имеют право входить в опер ационный зал страхового объединения Л лойда и осуществлять страховой бизнес , в о стальном брокеры Ллойда в делах со страхо выми компаниями выполняют те же функции , ч то и другие страховые брокеры. Страховой консультант Другой категорие й посредника являвтся страховой консультант , который выполняет ту же работу , что и страховой брокер . Если он не называет себя страховым брокером , то не обязан р егистрироваться в соответствии с Законом 0 стр аховых Брокерах , принятым в 1977 году . Однако , консультанты , занимающие с я страхованием жизни , подчиняются одному из саморегулирующих органов , созданных в результате принятия в 1986 году Закона о финансовой службе . Больш инство из них являются представителями финанс овых посредников и брокерской саморегулирующей ассоциации . С це л ью реализации общих полисов Ассоциацией Британских страховщико в был издан новый кодекс практической дея тельности для посредников , которые не являютс я зарегистрированными брокерами. Агент индустриального страхования Фирмы , осущвствл яющие индустриальное с трахование и общест ва взаимного страхования привлекают людей , ко торые ходят по домам держателей полисов и собирают еженедельные взносы , а также ст ремятся оформить как можно большее количество полисов . Они,отличаются от всех остальных посрвдников . В данно м случае их привлекает к работе страховая компания , но они не выполняют функции посредников. Л . САМОСТРАХОВАНИЕ Альтврнативой по купке страхового полиса на рынке или как дополнвние к нему , когда определенная ча сть риска не застрахована на рынке , неко торые государственные органы и промышленн ые концерны формируют фонды для возмещения убытков по страхуемым рискам . Так как р иск страхуется внутри организации , то рыночны е операции купли - продажи не совершаются . Но такие меры воздействуют на движение ст рах о вых фондов на рынке в общ ем и на уровень взносов организации , кото рая несет отвнетственность за возмещение ущер ба по первому требованию (это называется и злишком или франшизой . По отношению к очен ь большой сумме обычно используется термин "франшиза "). Орг анизации приняли решение самостр аховаться , потому что они понимают , что вл адеют большими финансовыми средствами и не хотят потерять их , а также потому , что размер взносов в резврвный фонд ниже ч ем уровень коммерчвских взносов , так как о ни экономят на адми н истративных р асходах и прибыли страховщика. Пример Владельцы госуда рственного парка грузовых автомобилей , формирующи е значительные финансовые ресурсы для содержа ния и ремонта транспортных средств в опер ативно размещенных мастерских могут решить , ч то для них более рентабельно прибегнуть к самострахованию риска нанесения ущерба транспортным средствам и раэместить на стр аховом рынке только риски по отношению к третьей стороне , от огня и кражи. Между самострахованием и отказом от страхования имеются четкие различия . В с лучае отказа от страхования организация , неза висимо от присутствия или отсутствия риска , не принимает никаких мер , чтобы защитить себя от возможного ущерба . Может так сл учиться , что в очень большом концерне (нап ример , национализированном п р едприятии или местном органе управления ) возмещение м ногих ущербов может быть включено в общие эксплуатационные расходы. Преимущества самострахования сле дующие : а ) размеры вз носов должны быть ниже , так как отсутству ют затраты на выплату комиссионных бро керам , на содержание администрации страхо вщиков и не предусматривается их валовая прибыль ; б ) доход от инвестирования средств ф онда принадлежит страхователям . Он может быть использован на увеличение фонда или умен ьшение поступлений от взносов в будущем ; в ) размер взносов страхователей не у величивается благодаря отсутствию требований о возмещении убытков других фирм ; г ) существует прямой стимул уменьшать и контролировать риск убытков ; д ) не возникает споров со страховщик ами по вопросу требований о возмещ ени и убытков ; е ) поскольку решение о самостраховании ограничивается крупными организациями , то у них будет квалифицированный штат страховых работников , который будет распоряжаться этим фондом ; ж ) прибыль от функционирования фонда увеличивается в польз у с трахователя. Недостатки само страхования следующие : а ) катастрофичес кие убытки , какими бы отдаленными они ни были , все же могут иметь место , что повлечет за собой ликвидацию страхового фо нда и даже вынудит организацию првкратить свою двятельность ; б ) хот я организация в состоянии оплатить любой отдельный ущврб , совокупный эффект нескольких ущербов , нанесенных в теч ение одного года может иметь такие же последствия как один катастрофический ущерб , особенно в первые годы после образования фонда ; в ) капитал с ледует вложить как можно быстрее , однако , и реализованные инвес тиции могут не обеспечить такую же высоку ю прибыль , как это было бы возможно пр и лучшем размещении инвестиций , имеющихся в распоряжении страховой компании ; г ) возможно возникнет необходимость увеличить штат страховых работников за дополнитвльную плату ; д ) утрачена возможность привлекать техни чвских спвциалистов для консультаций по вопро сам избежания рисков . Эксперты страховщиков б удут иметь большой опыт по сравнению со многими фирмами , и эти з нания могут приносить пользу страховатвлям ; е ) статистика обращений за возмещением убытков этой организации будет основываться на ограниченной базе данных , что затруднит прогнозирование будущих расходов по возмещен ию убытков ; ж ) может иметь место критика со стороны акционеров и других структурных подразделений : * по поводу перевода крупных су мм капитала дпя создания фонда и по п оводу размера дивидвндов за год ; * по поводу низкой прибыли от инвес тирования средств по сравнению с прибылью , которую можно полу чить при вложении того же объема капитала в производственную сферу организации ; з ) в период финансовых затруднений м ожет возникнуть соблазн взять займ из это го фонда , тем самым подрывая уверенность , которую он обеспечивал. * эти трудности могут быть перел ожены на руководителей фонда для возм ещения ущербов , которые находятся вне страхов ания , что приведет к уменьшению фонда , соз данного для финансирования определвнных целней и тем самым затруднит анализ движения страхового фонда ; и ) основной принцип страхова ния , то есть рассеивание риска не будет реализ ован ; к ) взносы , вносимые в фонд не обл агаются корпорационным налогом , в то время как премиальные выплаты облагаются. М . ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ Страховщик , окон чательно решив , что он готов понести убытк и в случа е крупного ущерба оказываетс я перед выбором . Он может отказаться от страхования риска , согласиться принять часть его (сострахование ) или принять его с це лью перестрахования . Важно знать , что страховщ ик сталкивается с той же проблемой , что и страхователь - разделить свой ри ск так , чтобы не пострадать от ущерба , который может быть катастрофическим . При сост раховании страховщики разделяют риски (таким же образом как это делают андеррайтеры ас социации Ллойда ). В таких "лидер " оформляет полис , рассматривает из м енвния в у словиях страхования , возобновления его , а такж е занимается решением выдвигаемых требований воэмещения ущерба . Сострахование отличавтся от перестрахования лишь тем , что страхователь вступает в отношения , с каждым страховщиком , чье имя отражено в п олисном д окумента . В перестраховании страховщик сам по лностью несет ответственность перед страхователе м , потому что он (страховщик ) организовал п ервстраховку , и банкротство перестраховщика не может поэтому затронуть интересы страховатвля. Н . РЫНОЧНЫЕ АСС ОЦИАЦИИ На страховом рынке функционирует много ассоциаций - только описание нескольких из них приводится ниже. Ассоциация Британских страховщиков Ассоциация Брита нских страховщиков была создана 1 июля 1985 года и взяла на себя функции многих отдельн ых организаций , которые обслуживали разли чные сферы страховой индустрии в течение многих лет . Среди них была и Британская страховая Ассоциация . В эту новую ассоциаци ю вошли : * Ассоциация оф исов по страхованию от несчастных случаев ; * Британская страховая а ссоциация ; * Комитет офисо в по страхованию от пожара (смотри ниже Совет по предотвращвнию потерь ); * Ассоциация оф исов по индустриальному страхованию. Управление Ассоц иацией Британских страховщиков осуществляется Пр авлением , имеющим своего Председателя , к от орый , как правило , занимает этот пост в течение 2 лет. Компании - члены группируются в два С овета : общий страховой Совет и Совет по страхованию жизни . Они работают в зависимос ти от вида страхового бизнеса.Секретариат нах одится в главном здании , то есть в Алдермари Хаус в Лондоне. Комитеты и рабочие группы экспертов являются основой АБС . Некоторые из них зан имаются отдельными аспектами , например , страховани ем домашнего имущества , механизированных транспор тных средств , пенсий и отчитываются перед Общим ст раховым Советом или Советом п о страхованию жизни , а другие - такими аспе ктами , как гражданские дела или инвестировани е , решают вопросы , касающиеся всего страхового бизнеса. Хорошие рабочие отношения с Правительст вом и отделами гражданской службы , как счи т ают , имеют жизненно важное значение , а тесные отношения и консультации с ними по политическим вопросам , очевидно , имеют первоствпенное значение . Программа общественных о тношений вВеликобритании предоставляет информацию потребителям и школам . Большое значе н ие придается 11 региональным офисам , которые охватывают всю Великобританию. Короче говоря , Ассоциация Британских стр аховщиков является главной профессиональной ассо циацией на рынке страховых компаний . Ее це лью является : 1) защитить и отстаивать интересы ее членов ; 2) принимать кон кретные меры в случае , если интересы ее членов ущемляются действиями любого правительс твенного органа или другой организацией ; 3) сотрудничать с другими ассоциациями , имеющими аналогичные цели. Совет по предотвращению потерь Совет по пре дотвращению потерь был создан в 1985 году Асс оциацией Британских Страховщиков и ассоциацией Ллойда и в настоящее время включает : * Технический ц ентр по предотвращению потерь ; * Сертификационное управление по предотвращ ению потерь ; * Националь ный Совет по утверждению систем безопасности. Ассоциация защиты от пожаров Совет по пре дотвращению потерь разрабатывает стандартные нор мы и критерии разработки противопожарных сред ств . Сертификационное управление по предотвращени ю потерь одобряет и удос товеряет прот ивопожарную продукцию и средства безопасности , такие как стройматериалы , сигнальное оборудова ние и приборы обнаружения , огнетушители , огнеу порные двери и бронсбойты . Национальный совет по утверждению системы безопасности является в Великобри т ании регулирующим ор ганом , ответственным за утверждение установок обеспечивающих систему безопасности и фирм , связанных с работой центральных мониторинговых станций . Список утвержденных этим советом фирм публикуется ежегодно . Ассоциация защиты от пожара п редоставляет квалифициров анные консультации по вопросам пожарной безоп асности . Она издает журнал "Предотвращение пож аров " и организует большое количество подгото вительных семинаров и курсов. Бюро автомобильных страховщиков Как было ска зано выше Закон о дорожном движении требует , чтобы пользователи транспортных средств страховали ответственность перед третьими ли цами и другими пользователями дорог . Цель - обеспечить получение компенсации лицами , которые пострадали от нанесенного им ущерба , трав мы или см е рти . Однако , маловероятн о , что пострадавшая сторона получит страховку в следующих случаях : а ) когда води тель не имеет страхового полиса ; 6) когда водител ь , а , следовательно , и его страховщик не могут быть обнаружены , то есть , когда во дитель скрывается с места происшествия ; в ) когда страховщик прекращавт свою деятельность (в этом случае удовлетворяется о чень малая часть требования о возмещении убытков и на это могут уйти годы ). БАС было создано в 1946 году в резул ьтате достигнутой между автомобильными ст раховщиками и правительством договоренности с целью создания централизованного фонда , поддерж иваемого страховщиками , из которого пострадавшие могут получить компенсацию в приведенных выше случаях , если они не могут добитьс я удовлетворения своих требований о возмещении убытков , по правилам гражданского законодательства . Тогда БАС пытается найти водителя , но на практике это случается оче нь редко. Другой функцией БАС является предоставл ение гарантий иностранным правительствам выполне ния автомобильными страхов ателями условий страховых сертификатов , выданных ими для по ездки за рубеж. Британская страховая и инвестицио нная ассоциация брокеров Британская страх овая и инвестиционная ассоциация брокеров был а создана в 1977 году и состояла из боле е , чем 3800 зар егистрированных страховых брок еров . Деятельность этой ассоциации направлена на то , чтобы точка зрения ее членов у читывалась при разработке законов , а также на улучшение страховой практики в рамках ЕС . Кроме того , она осуществляет исслвдовате льскую работу, назначает членов в совмес тные комитеты , способствует обучению на всех уровнях работников брокерской профессии , обе спечивает форум для обсуждения проблем по различным видам страхования , налогообложения и учета , общественных отношений и потребительс кого кр е дита. Она также занимается потребительскими и сками и предоставляет технические рекомендации своим членам. С 1 января 1988 года она стала носить названив Британская страховая и инввстиционная ассоциация брокеров и принимает в свои члены инввстиционных пос редников при у словии , что если они будут также заниматьс я общим страхованием , то обязаны зарвгистриро ваться в Регистрационном Совете страховых бро керов. О . ЛИТЕРАТУРА 1. Страховое Дело , учебник под редакцией Рейтмана Л.И., Банковский и биржево й научно-конс ультационный центр, Москва , 1992 год. 2. Страховой портфель , группа авторов , Мо сква , 1994 год. 3. Алякринский А.Л ., Правовое регулирование страховой деятельности в России , Ассоциация “ Гумманитарное знание” Москва , 1992 г од.

© Рефератбанк, 2002 - 2017