Вход

Деньги, банковское дело и денежная политика

Реферат по банковскому делу и кредитованию
Дата добавления: 23 января 2002
Язык реферата: Русский
Word, rtf, 140 кб
Реферат можно скачать бесплатно
Скачать
Данная работа не подходит - план Б:
Создаете заказ
Выбираете исполнителя
Готовый результат
Исполнители предлагают свои условия
Автор работает
Заказать
Не подходит данная работа?
Вы можете заказать написание любой учебной работы на любую тему.
Заказать новую работу
Деньги , банковское дело и денежная политика 1. Деньги , их роль в об ороте Деньги представляют собой товар , выполняющий роль всеобщего эквивалента , то есть такого товара , который выражает стоимость всех других т оваров и обмениваемый на любой из них . С развитием товарного производства роль вс еобщего эквивалента закрепилась з а благор одными металлами (золотом , серебром ), ставшими д еньгами , а потом бумажными деньгами , которые заменяют в обращении действительные деньги. Основными функциями денег в развитом рыночном хозяйстве являются : меры ст оимости , средства обращения , сокровище , средс тва платежа , всемирные деньги . Функции денег следует отличать от масштаба цен . Масштабом цен называются количество золота или сер ебра принятое в стране за денежную единиц у и ее кратные части . Денежная единица любой страны может служить для измерени я и выражения цен всех товаров . Денежное выражение стоимости товаров являет ся ценой соответствующего товара . Сама цена складывается стихийно и колеблется вокруг стоимости в простом товарном производстве или вокруг цены производства в развитом това рном прои з водстве в зависимости о т спроса и предложения на товары и ус луги . Сама цена производства в капиталистичес ком хозяйстве представляет собой основную эко номическую форму стоимости товара , равную сум ме издержек производства и средней прибыли. Общим законом ден ежного о бращения является закон количества необходимых для обращения денег , действующих при всех способах производства , где существуют товарно-д енежные отношения. Количество денег , необходимое дл я нормального функционирования товарного произво дства , опреде ляется четырьмя переменными экономическими факторами : 1. суммой цен товаров подлежащих к пр одаже ; плюс 2. суммой платежей , приходящихся на этот же период ; минус 3. суммы цен тов аров погашающих друг друга ; 4. скоростью обращ ения денег . Последняя величин а делит с умму величин перечисленных в пунктах 1-3 с и х знаками (+ -), то есть Кд = цены товаров + суммы платежей — взаимопогашения скорость обращения денежной единицы 2. Денежные систе мы стран с развитой рыночной экономикой Когда характеризуется та или иная денежная си стема , речь идет о структуре этих денежных систем. Развитому товарному производству соответству ют сложившиеся стабильные денежные отношения , которые регламентируются . Формирование денежных с истем началось еще в 16-17 вв . Во всех стр анах , п о мере того как утверждались рыночные отношения , возникает объективная необх одимость в управлении скоростью движения дене жного оборота , в создании единой и централ изованной регламентации денежного обращения и денежных отношений , а также общего финансов ого аппарата , центрального банка , прина длежащего государству или контролируемого им. Основными разновидностями денег в преобла дающем большинстве стран является разменные м онеты , бумажные деньги и банковские депозиты , подлежащие перечислению посредством чеков. К разменным монетам относятся медные , никелевые , серебряные монеты . В цело м они составляют — 7-8% всех наличных денег общества . Поскольку металл во всех этих монетах имеет меньшую стоимость , чем их нарицательная стоимость их называют иногда ненастоящей мо н етой . Второй тип денег — бумажные деньги , куда входят федеральные резервные билеты , к азначейские билеты США , прочие бумажные деньг и (как правило деньги находящиеся в процес се изъятия ), что составляет около 20% обменной массы наличных в обращении денег. В сфере оборота находится значитель ная часть так называемых банковских денег , куда относятся бессрочные депозиты во всех банках . Это третий тип денег , этот тип денег называют чековыми вкладами . Они сос тавляют около 70-72% объема массы денег , обеспечива ющих х озяйственный оборот. Кроме указанных типов денег , обеспечивающих рыночную экономику , существуют сре дства обращения и кредиты , которые можно н азвать деньгами условно или “почти деньгами” . Сюда относятся срочные вклады , включая в клады во взаимосберегательных банках , почтов ые сбережения и вклады в ссудо-сберегательных учреждениях , государственные облигации , находящие ся в руках отдельных лиц и фирм (исклю чая банки , страховые компании и т.п .). 3. Совре менное состояние банковского дела в капиталис тических странах (на примере США ) В наст оящее время США имеет более 13 тыс . банков , которые принимают чековые депозиты . Из них только треть являются национальными банками , остальные находятся в распоряжении штатов . Автоматически все национальные банки являются членами фед еральной резервной системы. Начиная с 1933 года практически все комме рческие банки — национальные и штатные — страхуют депозиты в Федеральной корпорации страхования депозитов. Экономические функции коммерческих банков сводятся к следующему : 1. аккумулиров ание бессрочных депозитов , то есть ведение текущих счетов и опл ата чеков , выписанных на соответствующие банк и ; 2. предоставление кредитов местным торговцам , промышленникам , фермерам. Банки выполняют и многие другие функц ии , составляя конкуренцию другим фи нансов ым структурам , финансовым институтам . Как прав ило , такие банки принимают сберегательные и срочные вклады . По данным вкладам выплачива ется процент , а по текущим счетам — н ет . Коммерческие банки конкурируют со “взаимн о-сберегательными банками” , которы е беру тся принимать срочные вклады . Практически ком мерческие банки конкурируют с кооперативными обществами по предоставлению ссуд на строител ьство и федеральными сберегательными обществами. Банки также принимают денежные переводы , выдают туристические чеки, тем самым они составляют конкуренцию почтовым агентствам и специальным компаниям. Коммерческие банки выполняют функции сове тников по инвестициям , управляют имуществом , д ают рекомендации по вложению капитала в ц енные бумаги. Подводя итог общей характеристи ки коммерческих банков , следует указать на их экономическое значение в жизни страны . Ко ммерческие банки являются важным финансовым и нститутом . Это единственная организация , которая может создать банковские деньги , то есть срочные чековые депозиты , которые вс егда удобно использовать как средство обращен ия. Вторая важнейшая функция этих банков является функция кредитования . Банки могут пр едоставить краткосрочный кредит бизнесу и нас елению , предоставляют долгосрочные займы под залог недвижимости , а также банки предос тавляют и средне срочный кредит на срок и более года через систему “срочных сс уд”. Банковская система как особый институт регулирующий движение денежных масс имеет самые непосредственные отношения к величине д енег необходимых для потребности в деньг ах. Банковское дело по своей направленности стоит в одном ряду с любым другим видом деятельности бизнесменов . Коммерческий ба нк — это сравнительно несложное деловое предприятие , обслуживающее клиентов , предоставляя соответствующие услуги , что дает возможно сть банку получить соответствующую прибыль. Баланс банка выглядит таким же , как и баланс любого другого предприятия . В балансе отражаются активы банка , обязательства , собственный капитал . Конечно , в деятельности банки есть свои специфические особенности , о днако они носят второстепенный характер. Главной особенностью сводного банковского баланса является величина и стабильность п ассивов , то есть заемных средств , которые подлежат выплате по первому требованию вкладч иков . Теоретически существует вероятность то го , что все клиенты вкладчики в од ин день потребуют возвращения своих денег , и тогда банк прекратит свое существование . Однако вероятность такого положения слишком мала , если руководствоваться средними услови ями состояния дел в экономике , не подверже нной к ризисным явлениям. В банках каждый день одни изымают свои деньги , другие делают вклады . В это м случае ситуация находится в некотором р авновесии . В условиях развивающейся экономики новые вклады на много больше привычного и зъятия вкладов из банка . Сумма изъя тий денежных средств из банка может быть в какой-то момент быть больше суммы вкл адов . На этот случай у банка всегда им еются резервы в качестве банковской наличност и , которая находится в ближайшем Федеральном резервном банке. Кассовые деньги , хранящиеся в с ейф ах банков , а их резервы в резервном ба нке должны составлять только необходимую част ь аккумулированных денег или депозитов . Практ ика показывает , что 2% денежной наличности бывае т достаточно , чтобы уравновесить изымаемые де позиты . Против необходимости им е ть кассовый резерв действует другой аргумент : кассовый резерв не приносит дохода , поэтому у банкира есть соблазн иметь его как можно меньше , но это рискованно . Банкира подстерегают на каждом шагу и другие р иски . Для банка всегда остается желательным часть свободных денежных средств ис пользовать для приобретения облигаций , акций , то есть инвестировать средства в производство , чтобы получить по ним соответствующие пр оценты , если банкир вдруг допускает ошибку в своих инвестициях ? Ведь любые инвестиции заключа ю т в себе долю риска. Руководство банка в этом случае предп ринимает некоторые защитные меры от возможнос ти волны изъятия денежных средств из свое го банка клиентами своего же банка . Держат ь для такого случая денежную наличность с лишком накладно , поскольку , к ак было с казано , наличные деньги не приносит дохода . Поэтому банки , как правило , предпочитают де ржать в своих портфелях некоторые ценные бумаги , которые легко превратить в деньги реализуя ценные бумаги на фондовом рынке . Тоже можно сказать и о государстве н ных облигациях . Эти ценные бумаги прак тически не меняются по своей стоимости и могут быть проданы в любой момент . Су ществует пословица : “Государственную облигацию ле гко продать даже в воскресенье” . Всегда мо жно продать и долгосрочные государственные об лиг а ции , правда по несколько более низкой цене . В данном случае первостепенн ое значение имеет не срок погашения облиг аций , а характер ликвидности активов банка , насколько легко переходить от одних денег – – кассовой наличности к использованию менее ликвидных с р едств , коими являются акции и облигации. В теоретическом плане для нас имеет значение вопрос , как деньги обслуживают хоз яйственный оборот , какое количество денег сущ ествует в обращении , какое количество денег необходимо для покрытия потребностей в ден ьгах и каково качество этих денег. Спрос на деньги определяется двумя ос новными причинами . Первая и наиболее известна я всем состоит в том , что люди нуждают ся в деньгах как в средстве обращения , то есть как средстве приобретения необходи мого товара , оплаты комму нальных услуг и т.п. Предприятиям нужны деньги для оплаты труда , материалов , энергии и т.п . Необходимые для всех этих целей деньги формируют с прос на деньги для сделок . Количество дене г , необходимых для заключения сделок , определя ется , главным образом , общ им денежным уровнем или денежным уровнем валового национа льного продукта , т . е . величиной материальных благ , произведенных в течение года всеми отраслями народного хозяйства , реализующих свою продукцию по рыночным ценам. Чем больше общая стоимость произвед енных товаров и услуг , находящихся в сфере обращения , тем больше потребуется д енег для заключения сделок . Спрос на деньг и для приобретения элементов производства изм еняется пропорционально номинальному ВНП. Второй причиной , влияющей на величину спроса на д еньги , является склонность населения или бизнесменов иметь сбережения ил и резервы денежных средств . Это вытекает и з функции денег как средства сбережения . Л юди склонны держать свои финансовые активы в различных формах – – в виде акций корпораций , частных и л и государстве нных облигаций или же в форме обычных денег . Спрос на деньги со стороны общес тва и частных лиц изменяется обратно проп орционально ставке процента. Уменьшение предложения денег создает врем енную нехватку денег на денежном рынке . В этом случае л ица и учреждения , в руках которых сосредоточено определенное кол ичество облигаций , выбрасывают их на рынок , что ведет к снижению их цен и подн имает процентную ставку. Увеличение предложения денег создает врем енный их избыток , в результате чего увелич иваетс я спрос на облигации , и цены на них становятся выше. Несмотря на имеющуюся тенденцию дерегулир ования фондовой системы в странах Запада , степень централизации и государственного контрол я остается значительной. Избыток денег может усложнять нежелательн ые инф ляционные ожидания , в свою очере дь недостаток денег может затормозить рост экономики , препятствуя накоплению и процессу инвестирования капитала . Все это вызывает о бъективную необходимость введения системы монета рного контроля в рамках Закона о Федераль ной резервной системе соответствующих стран. Сама эта система характеризуется достаточ но сложной организационной структурой . В этой структуре немаловажное место занимают консул ьтативные советы , осуществляющие многосторонние и сследования состояния денежного рын ка. Большое теоретическое и практическое знач ение имеют данные о величине национального продукта , денежной массе и скорость обращен ия денежной единицы. Ранее мы рассмотрели общую концепцию определения количества денег , необходимых для покрытия потребностей товарооборота . Необходимо более детально рассмотреть вопрос о коли честве денег и скорости их обращения. Количест во денег и скорость их обращения Правитель ство и соответствующие кредитно-финансовые инстит уты стремятся держать под контролем движение денег и кредита , чтобы активно влия ть на соотношение между сбережениями и ин вестициями . На правительство возложена ответствен ность за ограничение инфляции и борьбу с застоем в экономике . Для этого правительс тво пользуется сведениями о состоянии экономи ки в целом и денежного обращения в частности. Сами деньги , выполняя указанные соответст вующие функции , существуют в нескольких видах : разменных монет , бумажных денег и банков ских депозитах , которые перечисляются чеками. К примеру , в США в 1960 году , как указывается в учебнике П.А . Саму эльсона “Экономика” разменные монеты в обраще нии составляли 1, 3 млрд . долларов , соответственно бумажные — 29,3; банковские деньги (бессрочные депозиты во всех банках ) — 108,8 — всего 140,4 млрд . долларов. Зная общую массу денег , участву ющи х в обращении в течение года , и зная величину чистого национального дохода , нетрудно определить скорость обращения денег . В 1960 году в США чистый национальный доход сост авлял 460 млрд . долларов . В этом случае скоро сть обращения денежной единицы состав и т 460 : 140 = 3,6 оборота в год. Скорость обращения денег по с уществу является отражением скорости обращения дохода . Когда сумма денег оборачивается мед ленно , то темп расходования денежного дохода низок и следовательно скорость мала. Когда же оказывается , что люди д ержат у себя денег меньше по отношению к возрастающему потоку чистого национального продукта , то скорость обращения денежной ед иницы будет высокой. Эта величина изменяется во времени и зависит от изменений финансовой системы , привычек , мнений и в идов на будущее распределение общей массы денег между разл ичными видами организаций и классами людей с различными доходами. Количество денег , обслуживающих обращение , имеет самое непосредственное отношение к фор мированию уровня цен . Если в обращении при сут ствует излишние количество денег , то это грозит ростом цен и возникновением инфляции . Вот почему проблема поддержания опт имального соотношения денежной массы к величи не чистого национального дохода является не только экономической , но и социальной зад ачей. Система денежного контроля в различных странах характеризуется своей структурой , схема тично ее можно изобразить следующим образом , исходя из устоявшегося опыта и многолетн ей практики в США. Список литературы 1. Нуриев Р.М . О сновы экономической теории . Мик роэкономика . Учебник для вузов . М . Высшая школа . 1996. 2. Долан , Эдвин Дж ., Линдсей , Девид Е . Микроэкономика . Пер . с англ . С-Пб . 1994. 3. Райхлин Э . Основы экономической теории . Микроэкономическая теория рынков продукции . М . Наука . 1996. 4. Гайгер , Линвуд Т . Макроэкономическая теория и переходная экономика . Пер . с анг . Общая редакция В.А . Исаева . М . Инфра-М . 1996. 5. Долан , Эдвин Дж ., Линдсей , Девид Е . Макроэкономика . Пер . с англ . С-Пб . 1994. 6. Сакс Дж.С ., Ларрен Ф.Б . Макроэкономика . Глобальный подход . Пер . с англ . М . Д ело . 1996. 7. Лэйард Р . Макроэкономика . Курс лекций для российских читателей . М . 1994. 8. Политическая экономия . Под ред . А.В . Сидоровича , Ф.М . Волкова . М . Издательство МГУ . 1994. часть 2. 9. Эдвин Дж . Доллан , Колин Д . Кэмпбелл , Розмари Дж . К эмпбелл . Деньги , банковск ое дело и денежно-кредитная политика. 10. Современный бизнес . т . 1, 2. Москва "Республ ика ". 1995 г. 11. Е.Ф . Борисов , Ф.И . Волков . Основы экон омической теории . "Высшая школа ". М ., 1993 г. 12. А . Хоскинг . Курс предпринимательства . М осква . "Международные отношения ". 1993 г. 13. Рохлин Э . Основы экономической теории . Микроэкономическая теория рынков вводимых р есурсов . М . "Наука ", 1996 г. 14. Агапова Т.А ., Серегина С.Ф . Макроэкономик а . Учебное пособие под общей редакцией А.В . Сидоровича . М .: ИППК МГУ , 1996 г. 15. Раймон Барр . Политическая экономия . т . 1, 2. Москва . "Международные отношения " 1995 г. 16. Генеральное соглашение между общероссийск ими объединениями профсоюзов , общероссийскими объ единениями работодателей и правительством Росси йской Федерации на 1998 - 1999 годы . "Российская газета " 26 февраля 1998 г.
© Рефератбанк, 2002 - 2017