Вход

Правовая природа договора банковского счета

Реферат по банковскому праву
Дата добавления: 11 декабря 2006
Язык реферата: Русский
Word, rtf, 85 кб
Реферат можно скачать бесплатно
Скачать
Данная работа не подходит - план Б:
Создаете заказ
Выбираете исполнителя
Готовый результат
Исполнители предлагают свои условия
Автор работает
Заказать
Не подходит данная работа?
Вы можете заказать написание любой учебной работы на любую тему.
Заказать новую работу

Правовая природа договора банковского с чета В настоящее время ведутся дискуссии в литературе, возник ают коллизии в нормативных актах и проблемы в практической деятельност и по поводу всевозможных вопросов, касающихся правоотношений, вытекающ их из договора банковского счета. Проблемы связаны с пониманием правово й природы данного договора. Даваемые ответы по количеству чуть ли не пре восходят имеющиеся вопросы и к тому же во многих случаях основываются на противоположных точках зрения. Во вступившей в действие части второй ГК РФ данный договор подвергнут бо лее детальному регулированию, но все же нет четкого ответа на вопрос о пр авовой природе договора банковского счета. Условность терминов и понят ий, используемых в соответствующих статьях Кодекса, объясняется специф икой складывающихся отношений и особого рода традиционностью, присуще й данной сфере отношений. Во многих сложившихся подходах решения вопросов, вытекающих из пониман ия правовой природы договора банковского счета, вряд ли удастся найти ск олько-нибудь логические и взаимоувязанные ответы. На наш взгляд, стоит сначала определить, что такое "банковский счет", каков а его изначальная суть, правовая природа. Видимо, нужно исходить из форму лировок нормативных актов, рассматривать и анализировать фактически с кладывающиеся правоотношения. Начнем издалека, охватывая контекст, который, полагаем, поможет нам прий ти к верным выводам. Коммерческий банк является коммерческой организацией, наделенной спец иальной правоспособностью, действующей на основании лицензии, и потому занимающейся ограниченным, заранее определенным кругом операций с ден ежными и валютными средствами. Откуда банк берет деньги, и на каком основании он ими распоряжается? День ги в распоряжение банка поступают из следующих источников: это средства , внесенные в качестве паев, полученные от реализации акций у акционерны х банков. Такими источниками служат и межбанковские кредиты, выпуск обли гаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов, средства юри дических и физических лиц, привлеченные во вклады, средства на счетах кл иентов, а также получаемые банком от оказания различного рода услуг, рас сматривать которые в данной статье мы не будем. Кроме того, доходы, получе нные от выгодного использования указанных средств, которые еще называю т собственными средствами банка. Со средствами, полученными в результате реализации акций и от внесения п аев, довольно ясно. Они поступают в собственность банка и могут использо ваться им в рамках, установленных законом, учредительными документами и лицензией, по своему усмотрению. Теперь немного о межбанковских кредитах. Не подлежит сомнению тот факт, что данные кредиты опосредуют отношения займа между банками. Согласно с т. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуе тся предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуетс я возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношения м по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения з айма. Согласно ст. 807 ГК по договору займа одна сторона передает в собствен ность другой деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а сторона, получившая деньги или вещи (заемщик) , обязуется возвратить заим одавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им в ещей того же рода и качества. Деньги по межбанковскому кредиту банк-заем щик получает в собственность со всеми вытекающими отсюда последствиям и. Банк-заимодавец, передавая деньги другому банку в собственность по до говору займа, является собственником передаваемых средств. Рассмотрим выпуск банком облигаций, векселей, депозитных и сберегатель ных сертификатов. Что происходит в данном случае? Юридические и физическ ие лица (возможно, и другие субъекты) покупают указанные ценные бумаги, в р езультате чего передают свои денежные средства банку, а банк выдает им ц енную бумагу, удостоверяющую их право через определенный срок получить такую же сумму денег да еще с процентами, то есть удостоверяет право треб ования возвращения определенной суммы денег. Полученные банком таким о бразом деньги обезличиваются на его корреспондентских счетах и исполь зуются и тратятся банком по своему усмотрению без каких бы то ни было огр аничений со стороны лиц, передавших свои деньги. По отношению к полученн ым деньгам банк пользуется полной свободой распоряжения, а в отношении л иц, владеющих ценными бумагами, несет денежное обязательство по уплате ч ерез определенный срок определенной денежной суммы. Как же обозначить д анные отношения? По нашему мнению, данные отношения полностью и исключительно подпадают под классическое понимание займа. Действительно, исходя из определенно го еще римским правом понятия, займ представляет собой договор, по котор ому одна сторона передает в собственность другой стороне денежную сумм у или известное количество иных вещей, определенных родовыми признакам и, с обязательством заемщика вернуть по истечении указанного в договоре срока или по востребованию такую же денежную сумму или такое же количест во вещей того же рода, какие были получены. Как писал Г. Шершепевнч, цель за йма — приобрести право собственности на заменимые вещи. Исходя из факти чески абсолютного права банка на переданные ему деньги и из того, что лиц о, получившее ценную бумагу, имеет лишь право требования получения такой же суммы денег и никак не именно тех же банкнот, которые оно передавало, т ак как эти банкноты растворяются в общей массе других банкнот, а если име ли место безналичные перечисления, то речи об индивидуализации денег во обще идти не может, лицо, держащее ценную бумагу, собственником переданн ых денег быть не может и соответственно их собственником становится ник то иной, как банк, их получивший. Что касается банковских вкладов юридических и физических лиц, то схема и суть отношений здесь аналогичны отношениям при межбанковском кредито вании и при выпуске банком долговых обязательств. Тем более, что сберега тельные и депозитные сертификаты являются ничем иным, как ценными бумаг ами, подтверждающими состоявшиеся между клиентом и банком отношения по вкладу. Банковский вклад более наглядно, нежели пример с выпуском долговых обяз ательств, представляет отношения заимодавца и заемщика. Действительно, когда банк выдает кредиты, ни у кого не возникает сомнени й, что имеют место отношения займа, как и при межбанковском кредитовании, при отношении же вкладчика и банка образуется, как бы обратная связь — в кладчик кредитует банк. Фактически по договору банковского вклада вкла дчик передает банку деньги в собственность, а банк обязуется своевремен но вернуть определенное количество денег. В этом свете абсурдно звучали нормы Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик (ст. III) , к оторые гласили, что по договору банковского вклада банк обязуется храни ть вложенные вкладчиком денежные средства да еще и выплачивать по ним до ход. Можно предположить, что банк брал у вкладчика деньги, складывал их в с ейф, а через некоторое время эти же деньги отдавал, да еще и выплачивал про центы. Конечно, банки оказывают услуги по хранению ценностей, в том числе и денег, в индивидуальных сейфах, но за такое хранение платят сами клиент ы и это никак не является банковским вкладом. Не секрет, что деньги, полученные от вкладчиков, банк, как говорят в народе , "крутит", то есть свободно распоряжается ими, выдает кредиты, покупает ва люту и т.д. Совершая эти операции, банк распоряжается ими как собственник: ведь имея на эти деньги иные права, кроме права собственности, он бы не мог распоряжаться ими подобным образом. Да и сопоставительный анализ ст. ст. 807,819 и 834 ГК приводит к выводу, что в основ е договора банковского вклада лежат отношения займа. Так, согласно ст. 834 К одекса по договору банковского вклада одна сторона (банк) , принявшая пос тупившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) , обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее. Существует такой вид вклада, как вклад до востребования, или текущий вкл ад. Особенность его заключается в том, что момент возврата банком денег о пределен моментом востребования их вкладчиком. Это его единственное от личие от срочных вкладов, где деньги и проценты по ним банк обязуется вер нуть по истечении определенного срока. Текущий вклад обычно использует ся физическими лицами не для получения дохода, так как проценты по нему п о понятным причинам незначительны или вообще отсутствуют, а для различн ого рода расчетов: перечисления разным организациям, родственникам и пр осто другим гражданам. Это объясняется тем, что банк, взяв деньги у вкладч ика взаймы, вдобавок еще и обязуется перечислять по распоряжениям вклад чика востребованные им деньги. Вот, наконец, мы подошли собственно к дого вору банковского счета. Что же из себя представляет понятие "банковский счет", что это за явление, образовавшее вокруг себя столько неразберихи. Начнем с самого назначения "банковского счета". Может быть, здесь кроется необходимый нам ответ. Итак, клиент приходит в банк и просит открыть ему расчетный, текущий или и ной счет. С ним заключается договор банковского счета, который на практи ке называют договором на расчетно-кассовое обслуживание. При этом ему от крывается собственно "счет", являющийся лишь просто лицевым счетом конкр етного клиента и представляющий собой чисто бухгалтерское явление, не н есущее в себе в общем-то никакого правового смысла и служащее только для учета того, что собственно и регулирует договор банковского счета. Мало того, аналогичные лицевые счета открываются на вкладчика при внесении и м вклада на клиентов, купивших долговые обязательства банка, и на банк-за емщик при межбанковском кредите. Данные лицевые счета выполняют ту же фу нкцию, что и лицевой счет расчетного (текущего) счета. Выяснив, что расчетн ый счет не является каким-то хранилищем денег клиента, что это понятие чи сто условное, мы вновь обращаемся к анализу фактически складывающихся о тношений. Клиент, заключая договор банковского счета, передает банку свои денежны е средства, которые, как и средства, полученные из других рассмотренных н ами источников, условно говоря, смешиваются, обезличиваются и тратятся б анком не иначе как собственные. В отношении же клиента банк несет обязан ность возврата определенной им суммы либо совершения с такой востребов анной суммой какой-либо банковской операции (перечисление, покупка валю ты и т.д.) . Как видим, банковский счет в правовом смысле фактически аналогичен вкла ду до востребования, то есть отношения по банковскому счету аналогичны о тношениям по банковскому вкладу, при выпуске банком долговых обязатель ств, при межбанковском кредитовании, иначе говоря, соответствуют отноше ниям займа. Из сказанного, на наш взгляд, следует однозначный вывод: поско льку отношения банковского счета опосредуют отношения займа, основопо лагающим моментом соответственно является то, что собственником средс тв будет банк, а клиент имеет к такому банку лишь право требования, обязат ельственное право. Клиент не обладает в отношении внесенных им денег как им-либо вещным правом. Именно данное базовое начало должно служить основ ой при применении и толковании действующих норм, при издании новых норма тивных актов, исходя из этого должны вестись дискуссии. Главное, следует сломать стереотипы о праве собственности клиента на деньги, переданные им банку на основании договора банковского счета. Многие авторы в дискус сиях "притягивали" сюда нормы Конституции о частной собственности и ее н еприкосновенности. Данные отношения являются денежным обязательством в отличие от бытовавшей точки зрения, что договор банковского счета это всего лишь договор оказания услуг, где интерес клиента заключается не в получении денежной суммы, а в предоставлении банком услуг по расчетному и иному обслуживанию. Недаром Гражданский кодекс РФ ввел ответственнос ть банка за ненадлежащее совершение операций по счету (ст. 856) , предписав в качестве санкции применение ст. 395 ГК, предусматривающей ответственност ь за неисполнение денежных обязательств. Итак, права клиента на переданные им банку деньги носят не вещный, а обяза тельственный характер. Но как бы то ни было, данные права (права требовани я) являются гражданскими правами соответствующего субъекта, которыми о н согласно закону может распоряжаться совершенно свободно, которые пра ктически ничем не могут быть ограничены и всемерно охраняются законом. Рассматривая отношения по договору банковского счета как отношения за йма, мы не ставили целью рассматривать и не рассматривали также присутст вующие в договоре банковского счета отношения по оказанию услуг. В силу выполняемых функций договор банковского счета является отдельным прав овым институтом и играет огромную роль в гражданском обороте. Мы же попы тались рассмотреть отношения, складывающиеся при передаче денежных ср едств банку клиентом, и возникающие вследствие этого права и обязанност и. Еще один вопрос, связанный с данной проблематикой, — о корреспондентски х счетах банков. Банки, как мы выяснили, являются собственниками денежны х средств, открывают счета в других банках, включая Центробанк РФ. Такие с чета называются корреспондентскими. Высказывались мнения, что счета кл иентов и счета банков — это принципиально разные вещи, что первые обесп ечивают хранение средств и производство платежей, а вторые служат осуще ствлению межбанковских расчетов. Видимо, нет необходимости вновь вдава ться в подробные рассуждения. Анализ всего вышесказанного позволяет сд елать однозначный вывод о том, что счет клиента и счет клиента-банка прин ципиально аналогичны. Корреспондентские счета банков подпадают под об щее понятие "банковский счет" и в принципе должны регулироваться соответ ствующими нормами. Данный подход получил отражение в ст. 860 ГК, где сказано, что правила главы о банковском счете распространяются на корреспонден тские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в с оответствии с ними банковскими правилами. В заключение отмечу, что из договоров банковских счетов возникает как бы цепочка прав требований: право требования клиента к банку, право требов ания банка к другому банку, что создает фактически систему прав требован ий. И финансовый рынок, основанный на банках, на банковских счетах, на всев озможных расчетах, характеризуется уже как оборот прав требований, осно ванных на займе. Высказываемые в данной статье положения не могут в большинстве случаев применяться в том виде, в каком они прозвучали здесь, они лишь, надеемся, п омогут определить основу, базу для понимания отношений в сфере банковск ой деятельности. При изучении огромного пласта указанных отношений, при разработке конкретных нормативных актов необходимо использовать теор етическую правовую основу соответствующих отношений.

© Рефератбанк, 2002 - 2017