Правовая природа договора банковского с чета В настоящее время ведутся дискуссии в литературе, возник ают коллизии в нормативных актах и проблемы в практической деятельност и по поводу всевозможных вопросов, касающихся правоотношений, вытекающ их из договора банковского счета. Проблемы связаны с пониманием правово й природы данного договора. Даваемые ответы по количеству чуть ли не пре восходят имеющиеся вопросы и к тому же во многих случаях основываются на противоположных точках зрения. Во вступившей в действие части второй ГК РФ данный договор подвергнут бо лее детальному регулированию, но все же нет четкого ответа на вопрос о пр авовой природе договора банковского счета. Условность терминов и понят ий, используемых в соответствующих статьях Кодекса, объясняется специф икой складывающихся отношений и особого рода традиционностью, присуще й данной сфере отношений. Во многих сложившихся подходах решения вопросов, вытекающих из пониман ия правовой природы договора банковского счета, вряд ли удастся найти ск олько-нибудь логические и взаимоувязанные ответы. На наш взгляд, стоит сначала определить, что такое "банковский счет", каков а его изначальная суть, правовая природа. Видимо, нужно исходить из форму лировок нормативных актов, рассматривать и анализировать фактически с кладывающиеся правоотношения. Начнем издалека, охватывая контекст, который, полагаем, поможет нам прий ти к верным выводам. Коммерческий банк является коммерческой организацией, наделенной спец иальной правоспособностью, действующей на основании лицензии, и потому занимающейся ограниченным, заранее определенным кругом операций с ден ежными и валютными средствами. Откуда банк берет деньги, и на каком основании он ими распоряжается? День ги в распоряжение банка поступают из следующих источников: это средства , внесенные в качестве паев, полученные от реализации акций у акционерны х банков. Такими источниками служат и межбанковские кредиты, выпуск обли гаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов, средства юри дических и физических лиц, привлеченные во вклады, средства на счетах кл иентов, а также получаемые банком от оказания различного рода услуг, рас сматривать которые в данной статье мы не будем. Кроме того, доходы, получе нные от выгодного использования указанных средств, которые еще называю т собственными средствами банка. Со средствами, полученными в результате реализации акций и от внесения п аев, довольно ясно. Они поступают в собственность банка и могут использо ваться им в рамках, установленных законом, учредительными документами и лицензией, по своему усмотрению. Теперь немного о межбанковских кредитах. Не подлежит сомнению тот факт, что данные кредиты опосредуют отношения займа между банками. Согласно с т. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуе тся предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуетс я возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношения м по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения з айма. Согласно ст. 807 ГК по договору займа одна сторона передает в собствен ность другой деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а сторона, получившая деньги или вещи (заемщик) , обязуется возвратить заим одавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им в ещей того же рода и качества. Деньги по межбанковскому кредиту банк-заем щик получает в собственность со всеми вытекающими отсюда последствиям и. Банк-заимодавец, передавая деньги другому банку в собственность по до говору займа, является собственником передаваемых средств. Рассмотрим выпуск банком облигаций, векселей, депозитных и сберегатель ных сертификатов. Что происходит в данном случае? Юридические и физическ ие лица (возможно, и другие субъекты) покупают указанные ценные бумаги, в р езультате чего передают свои денежные средства банку, а банк выдает им ц енную бумагу, удостоверяющую их право через определенный срок получить такую же сумму денег да еще с процентами, то есть удостоверяет право треб ования возвращения определенной суммы денег. Полученные банком таким о бразом деньги обезличиваются на его корреспондентских счетах и исполь зуются и тратятся банком по своему усмотрению без каких бы то ни было огр аничений со стороны лиц, передавших свои деньги. По отношению к полученн ым деньгам банк пользуется полной свободой распоряжения, а в отношении л иц, владеющих ценными бумагами, несет денежное обязательство по уплате ч ерез определенный срок определенной денежной суммы. Как же обозначить д анные отношения? По нашему мнению, данные отношения полностью и исключительно подпадают под классическое понимание займа. Действительно, исходя из определенно го еще римским правом понятия, займ представляет собой договор, по котор ому одна сторона передает в собственность другой стороне денежную сумм у или известное количество иных вещей, определенных родовыми признакам и, с обязательством заемщика вернуть по истечении указанного в договоре срока или по востребованию такую же денежную сумму или такое же количест во вещей того же рода, какие были получены. Как писал Г. Шершепевнч, цель за йма — приобрести право собственности на заменимые вещи. Исходя из факти чески абсолютного права банка на переданные ему деньги и из того, что лиц о, получившее ценную бумагу, имеет лишь право требования получения такой же суммы денег и никак не именно тех же банкнот, которые оно передавало, т ак как эти банкноты растворяются в общей массе других банкнот, а если име ли место безналичные перечисления, то речи об индивидуализации денег во обще идти не может, лицо, держащее ценную бумагу, собственником переданн ых денег быть не может и соответственно их собственником становится ник то иной, как банк, их получивший. Что касается банковских вкладов юридических и физических лиц, то схема и суть отношений здесь аналогичны отношениям при межбанковском кредито вании и при выпуске банком долговых обязательств. Тем более, что сберега тельные и депозитные сертификаты являются ничем иным, как ценными бумаг ами, подтверждающими состоявшиеся между клиентом и банком отношения по вкладу. Банковский вклад более наглядно, нежели пример с выпуском долговых обяз ательств, представляет отношения заимодавца и заемщика. Действительно, когда банк выдает кредиты, ни у кого не возникает сомнени й, что имеют место отношения займа, как и при межбанковском кредитовании, при отношении же вкладчика и банка образуется, как бы обратная связь — в кладчик кредитует банк. Фактически по договору банковского вклада вкла дчик передает банку деньги в собственность, а банк обязуется своевремен но вернуть определенное количество денег. В этом свете абсурдно звучали нормы Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик (ст. III) , к оторые гласили, что по договору банковского вклада банк обязуется храни ть вложенные вкладчиком денежные средства да еще и выплачивать по ним до ход. Можно предположить, что банк брал у вкладчика деньги, складывал их в с ейф, а через некоторое время эти же деньги отдавал, да еще и выплачивал про центы. Конечно, банки оказывают услуги по хранению ценностей, в том числе и денег, в индивидуальных сейфах, но за такое хранение платят сами клиент ы и это никак не является банковским вкладом. Не секрет, что деньги, полученные от вкладчиков, банк, как говорят в народе , "крутит", то есть свободно распоряжается ими, выдает кредиты, покупает ва люту и т.д. Совершая эти операции, банк распоряжается ими как собственник: ведь имея на эти деньги иные права, кроме права собственности, он бы не мог распоряжаться ими подобным образом. Да и сопоставительный анализ ст. ст. 807,819 и 834 ГК приводит к выводу, что в основ е договора банковского вклада лежат отношения займа. Так, согласно ст. 834 К одекса по договору банковского вклада одна сторона (банк) , принявшая пос тупившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) , обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее. Существует такой вид вклада, как вклад до востребования, или текущий вкл ад. Особенность его заключается в том, что момент возврата банком денег о пределен моментом востребования их вкладчиком. Это его единственное от личие от срочных вкладов, где деньги и проценты по ним банк обязуется вер нуть по истечении определенного срока. Текущий вклад обычно использует ся физическими лицами не для получения дохода, так как проценты по нему п о понятным причинам незначительны или вообще отсутствуют, а для различн ого рода расчетов: перечисления разным организациям, родственникам и пр осто другим гражданам. Это объясняется тем, что банк, взяв деньги у вкладч ика взаймы, вдобавок еще и обязуется перечислять по распоряжениям вклад чика востребованные им деньги. Вот, наконец, мы подошли собственно к дого вору банковского счета. Что же из себя представляет понятие "банковский счет", что это за явление, образовавшее вокруг себя столько неразберихи. Начнем с самого назначения "банковского счета". Может быть, здесь кроется необходимый нам ответ. Итак, клиент приходит в банк и просит открыть ему расчетный, текущий или и ной счет. С ним заключается договор банковского счета, который на практи ке называют договором на расчетно-кассовое обслуживание. При этом ему от крывается собственно "счет", являющийся лишь просто лицевым счетом конкр етного клиента и представляющий собой чисто бухгалтерское явление, не н есущее в себе в общем-то никакого правового смысла и служащее только для учета того, что собственно и регулирует договор банковского счета. Мало того, аналогичные лицевые счета открываются на вкладчика при внесении и м вклада на клиентов, купивших долговые обязательства банка, и на банк-за емщик при межбанковском кредите. Данные лицевые счета выполняют ту же фу нкцию, что и лицевой счет расчетного (текущего) счета. Выяснив, что расчетн ый счет не является каким-то хранилищем денег клиента, что это понятие чи сто условное, мы вновь обращаемся к анализу фактически складывающихся о тношений. Клиент, заключая договор банковского счета, передает банку свои денежны е средства, которые, как и средства, полученные из других рассмотренных н ами источников, условно говоря, смешиваются, обезличиваются и тратятся б анком не иначе как собственные. В отношении же клиента банк несет обязан ность возврата определенной им суммы либо совершения с такой востребов анной суммой какой-либо банковской операции (перечисление, покупка валю ты и т.д.) . Как видим, банковский счет в правовом смысле фактически аналогичен вкла ду до востребования, то есть отношения по банковскому счету аналогичны о тношениям по банковскому вкладу, при выпуске банком долговых обязатель ств, при межбанковском кредитовании, иначе говоря, соответствуют отноше ниям займа. Из сказанного, на наш взгляд, следует однозначный вывод: поско льку отношения банковского счета опосредуют отношения займа, основопо лагающим моментом соответственно является то, что собственником средс тв будет банк, а клиент имеет к такому банку лишь право требования, обязат ельственное право. Клиент не обладает в отношении внесенных им денег как им-либо вещным правом. Именно данное базовое начало должно служить основ ой при применении и толковании действующих норм, при издании новых норма тивных актов, исходя из этого должны вестись дискуссии. Главное, следует сломать стереотипы о праве собственности клиента на деньги, переданные им банку на основании договора банковского счета. Многие авторы в дискус сиях "притягивали" сюда нормы Конституции о частной собственности и ее н еприкосновенности. Данные отношения являются денежным обязательством в отличие от бытовавшей точки зрения, что договор банковского счета это всего лишь договор оказания услуг, где интерес клиента заключается не в получении денежной суммы, а в предоставлении банком услуг по расчетному и иному обслуживанию. Недаром Гражданский кодекс РФ ввел ответственнос ть банка за ненадлежащее совершение операций по счету (ст. 856) , предписав в качестве санкции применение ст. 395 ГК, предусматривающей ответственност ь за неисполнение денежных обязательств. Итак, права клиента на переданные им банку деньги носят не вещный, а обяза тельственный характер. Но как бы то ни было, данные права (права требовани я) являются гражданскими правами соответствующего субъекта, которыми о н согласно закону может распоряжаться совершенно свободно, которые пра ктически ничем не могут быть ограничены и всемерно охраняются законом. Рассматривая отношения по договору банковского счета как отношения за йма, мы не ставили целью рассматривать и не рассматривали также присутст вующие в договоре банковского счета отношения по оказанию услуг. В силу выполняемых функций договор банковского счета является отдельным прав овым институтом и играет огромную роль в гражданском обороте. Мы же попы тались рассмотреть отношения, складывающиеся при передаче денежных ср едств банку клиентом, и возникающие вследствие этого права и обязанност и. Еще один вопрос, связанный с данной проблематикой, — о корреспондентски х счетах банков. Банки, как мы выяснили, являются собственниками денежны х средств, открывают счета в других банках, включая Центробанк РФ. Такие с чета называются корреспондентскими. Высказывались мнения, что счета кл иентов и счета банков — это принципиально разные вещи, что первые обесп ечивают хранение средств и производство платежей, а вторые служат осуще ствлению межбанковских расчетов. Видимо, нет необходимости вновь вдава ться в подробные рассуждения. Анализ всего вышесказанного позволяет сд елать однозначный вывод о том, что счет клиента и счет клиента-банка прин ципиально аналогичны. Корреспондентские счета банков подпадают под об щее понятие "банковский счет" и в принципе должны регулироваться соответ ствующими нормами. Данный подход получил отражение в ст. 860 ГК, где сказано, что правила главы о банковском счете распространяются на корреспонден тские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в с оответствии с ними банковскими правилами. В заключение отмечу, что из договоров банковских счетов возникает как бы цепочка прав требований: право требования клиента к банку, право требов ания банка к другому банку, что создает фактически систему прав требован ий. И финансовый рынок, основанный на банках, на банковских счетах, на всев озможных расчетах, характеризуется уже как оборот прав требований, осно ванных на займе. Высказываемые в данной статье положения не могут в большинстве случаев применяться в том виде, в каком они прозвучали здесь, они лишь, надеемся, п омогут определить основу, базу для понимания отношений в сфере банковск ой деятельности. При изучении огромного пласта указанных отношений, при разработке конкретных нормативных актов необходимо использовать теор етическую правовую основу соответствующих отношений.