Кредитование Сбербанком РФ

C П И С О К Л И Т Е Р А Т У Р Ы По д редакцией О . И . Лаврушина - Банковское дело . Москва Банков- ский консультационный центр 1992г. Инструкция "О кредитовании населения у чреждениями Сберегательно- го банка РФ ". С О Д Е Р Ж А Н И Е 1. Общие положения 2. Виды кредитования 3. Порядок оформления и выдачи кредитов 4. Порядок погашения кредитов 5. Вывод ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ. В соответствии с проводимой в Росс ийской Федерации кредитной поли- тикой Сбере гательный банк предоставля ет населению потребительские кре- диты . Основные направления кредитной и процентной политики банка опре- деляются Советом директоров банка в с оответствии с законодательством, действующим на территории РФ . Нормативным и документами Центробанка и решениями Совета банка Сбербанка РФ . С берегательный банк осуществляет выдачу ссуд населению в пределах кред итных ресурсов , мобилизуемых на- селению и приобретаемых у других банк ов . Основные направления кредит- ной и процентной политике по ус тановлению объектов кредитования про- центной ставки , размера и срока пользо вания кредитом определяется Сбе- регательным банком РФ . Учреждения Сбербан ка предоставляют потреби- тельские кредиты населению на коммерческо й основе при соблюдении прин- ципов кредитования : обеспеченности , срочности , возвратности . Выдачи отдельным категориям населения безпроцентных кредитов . Учреждения Сбербанка РФ предоставляют кредиты : долго срочные , краткосрочные . Выда- ча кредитов производится на основании кре дитных договоров , заключае- мых между банкиром и индивидуальным з аемщиком по месту постоянного жи- тельства , за исключением кредитов на п риобретение и строительства ин- дивидуального жилья , которые выдаются по месту его нахождения или зас- тройки . Конкр ентные суммы кредита и сроки кредитования устанавливают- ся банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспо- собности и цели кредитования . Размер м есячного или квартального плате- жа по ссуде и процентов за пользо вание не должно превыша ть 1/3 средне- месячного или среднеквартального дохода з аемщика или поручителя. О всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть изве- щен за 15 дней . Проценты начисляются бан ком и уплачиваются заемщиком в размере и в сроки , оговоренны е в кредитном договоре . Уплата процентов авансом лишь по согласованию с заемщ иком . В качестве обеспечения своевременного возврата кредита , банк при нимает поручительство /гаран- тию /, залог , страховой полис и обязател ьства в других формах принятых в банковской практике . Погашение зад олженности по всем видам кредита должно производится со следующего месяца или квартала после получения кредита . Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного погашения процентов за его использование и образование просроченной задолженности и использование кредита не по целевому назначению , банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкци и в виде : - повышенной процентной ставки за каждый день просроченной задолжен- ности - неустойки - за каждый день несв оевременного погашения процентов. Досрочного взыскания кредита , используемого заемщиком не по целевому назначению с повышенной процентной ставко й . Размеры применяемых штра- фов и неустоек должны быть оговорены в договоре . Они также применяют- ся и к заемщикам , имеющим право на льготное кредитование. ВИДЫ КРЕДИТОВ , ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ НАСЕЛЕНИЮ 1. Строительство индивидуального и коопереат ивного жилья (на срок до 10лет ) 2. Строительство садовых домиков и домов для сезонного проживания (на ср ок до 5 лет ) 3. Приобретение дач и домов в сельско й местности для сезонного прожи- вания ( на срок до 5 лет ) 4. Реконструкция и капитальный ремонт инд ивидуального и кооперативно- го жилья ( на срок до 3 лет ). 5. Реконструкция и капитальный ремонт дом ов в сельской местности для сезонного проживания , дач ( сроком до 3 л ет ) 6. Строительство приусадебных построек , тепли ц (на срок до 3 лет ) 7. Инженерное обустройство домов , присоединен ие индивидуальных жилых домов к инженерным сетям ( сроком до 3 лет ) 8. Приобретение средств малой механизации (сроком до 3 лет ) 9. Приобретение домашнего скота , пчелосемей , птицы , многолетних зеле- ных насаждений ( на срок до 3 лет ) 10. К редиты на неотложные нужды со сроком погашения до 3 лет предоставляются на : - хозя йственное обзаведение предметов домашнего длительного пользо- вания , приобретение транспортных средств , прочие неотложные нужды ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ Для получения кредита заемщик предост авляет банку документы : - заявление - паспорт или другой заменяющий его документ - справку с места работы ( службы ) зае мщика и поручителя с указанием получаемого дохода и размера производимых из него удержаний . В справ- ке с места работы должны быть ука заны банковские реквизиты организа- ции . Пенсионеры предоставляют банку пенси онное удостоверение и справ- ку о пенсии из органов социального обеспечения. Граждане , занимающиеся предпринимательской деятельностью , а также другие постоянные источники дохода не по месту основной работы, предъявляют декларацию о полученных доход ах , заверенную налоговой ин- спекцией . Документ , подтверждающий право н а льготы. - Поручительство одного или более гражд ан , имеющих постоянный источ- ники доходов с указанием солидарной о тветственнности с заемщиком - платежеспособность поручителя определяется аналогично платежеспо- собности заемщика. - договор залога. Указанные формы обеспечения возврата кредита используются как по- рознь так и в сочетании . Размер об еспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов. При получении заемщиком кредита на строительство индивидуального жилого дома , дачи - заверенную выписку из решения органов местной ад- министрации о в ыделении земельного участка под застройку или свиде- тельство на право собственности на зе млю без срочного пользования зем- лей , с указанием сметной стоимости ст роения или сведения о проек- тно-сметной документации , заверенные районным архитектор ом и отчет застройщика о произведенных собственных вложениях . Если земельный участок для индивидуального жилищного стр оительства и дачного хозяй- ства приобретен в частную собственность , то в банк предоставляется но- тариально заверенный и зарегис трирова нный в комитете по земельным ре- сурсам и землеустройству договор купли - продажи. На строительство приусадебных хозяйственн ых построек , теплиц - справку органов местной администрации , чт о заявщик является вла- дельцем дома или свидет ельство на право собственности на землю. На реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального жилья , дач, приусадебных хозяйственных построек , присоеди нение индивидуальных жи- лых домов к инженерным сетям , на п риобретение оборудования для инже- нерного обустройства дома - свидетельство о праве собственности на жилье и сметную стоимость предстоящих работ , а также отчет о собствен- ных вложениях. На строительство , реконструкцию и капит альный ремонт садовых доми- ков , благоустройство садовых участков - справку правления садоводчес- кого товарищества . В справке указывается : номер и дата решения орга- нов местной администрации , дата регистрац ии устава , местонахождение садоводческого товарищества , при какой ор ганизации создано , объем ра- бот , подлежащих выполнению , их сметная стоимость. При приобретении домашнего скота , птицы , пчелосемей , зеленых насаж- дений - справка органов местной администрации о том , что заемщик имеет приу- садебные хозяйственные постройки , пасеку или земельный уча сток. На приобретение квартиры в жилищном кооперативе - справку кооперати- ва , свидетельствующую о том , что заемщ ик является членом жилищного кооператива , копию акта о приемке дома в эксплуатацию или договор куп- ли - продажи с указанием стоимости жил ья. На покупку индивидуального жилья , дач в сельской местности для се- зонного проживания , садовых домиков , транс портных средств , прочего имущества , приобретаемого в собственность - свидетельство о праве на жилье , оформленное в установленном пор ядке договором купли-продажи, справкой-счетом и другими соответствующими документами , подтверждающи- ми целевое использование кредита. Эти документы предоставляются банку не позднее,чем через 2 месяца после получения кредита. После изучение креди тным работнико м предоставленных документов и по- ложительного решения о выдаче кредита , которое принимается руководите- лем банка , между банком и заемщиком заключается кредитный договор в 3-х экземплярах , в котором указываются : цель и сумма кредита , ус ловия его выдачи и погашения , обязательства заемщика по обеспечению возврат- ности кредита , размер процентной ставки за кредит , основание и усло- вия его изменения , порядок уплаты осно вного долга и процентов по кре- диту , санкции за неисполнение или ча стичное исполнение обязательств сторон по договору , возможность проверки целевого использования креди- та , перечень отчетных документов и сро ки их представления , а также другие конкретные условия. Кредитный договор заключается на срок пользования и до полного по- гашения кредита и причитающихся по не му процентов и подписывается ру- ководителем банка и заемщиком . Изменения условий кредитного договора оформляются дополнительно соглашением сторон . Долгосрочные кредиты мо- гут выдаваться частями та ким обра зом , чтобы размер , сроки погашения, процентная по частично выданным суммам соответствовали условиям кре- дитного договора . Срок освоения кредита по долгосрочным ссудам не дол- жен превышать двух лет со дня пре доставления кредита на строительст во индивидуальных жилых домов , дач , садовых домиков , домов для сезонного проживания , и одного года на реконстру кцию и капитальный ремонт жилья, дач , садовых домиков и благоустройство садовых участков . Составляет календарный график платежей погашения ос новного долга по кредиту и процентов в 3-х экземплярах , подписывается руководителем и главным бухгалтером банка и заемщиком. Банк может принимать в качестве об еспечения возвратности кредита в залог вещи , высоколиквидные ценные бумаги и иные иму щественные права, принадлежащие залогодателю на праве собст венности и которые законода- тельством РФ может быть отчуждено у залогодателя. При принятии в залог имущества бан к может потребовать его страхова- ния за счет заемщика . Кредит предостав ляетс я в размере не выше чем 70% стоимости залога , определяемый банком и залогодателем на договорной основе с учетом возможностей реализации заложенного имущества банком. Залоговое право банка на имущество оф ормляется договором залога , даю- щим право банку на время действ ия кредитного соглашения , в случае на- рушения договора заемщиком , получать удов летворения на стоимость зало- женного имущества . Залог имущества подлеж ит государственной регистра- ции . В качестве обеспечения возвратности кредита и причита ющихся про- центов может быть договор страхования кредита. Кредитный работник , получив все необхо димые документы , проверяет правильность оформления поручительств гражда н , договор залога , при его наличии , необходимых справок и других документов . Убеж дается , что за заемщиком не числится задолженность по ранее полученному кредиту на испрашиваемую цель . Определяет платежеспособн ость заемщика , устанавли- вает сумму платежа основного долга по ссуде и проставляет их в графи- ке платежей заемщика , разъ ясняет з аемщику условия использования , пога- шения кредита и методы исчисления про центов за пользование кредитом и его ответственность за неисполнение прини маемых обязательств . Согласо- вывается с заемщиком порядок погашения кредита и процентов по не 5му, оформляет совместно с заемщиком кредитный договор и график платежей, визирует первый экземпляр договора и графика платежей , получает на всех экземплярах кредитного договора разр ешение на выдачу кредита с подписью руководителя банка , оформляет ал фавитные карточки Ф -13, офор- мляет лицевой счет по ссуде , проставля ет номер лицевого счета в алфа- витную карточку и кредитный договор . О формляет распоряжение операцион- ному работнику на выдачу кредита за подписью руководителя банка и кре- дитного работ ника. При предъявлении ценных бумаг в ка честве залога - акций , облигаций, сертификатов проверяет их подлинность и платежеспособность . Ценные бу- маги передаются по служебной записке соответствующей службе банка для заключения по вопросу качества и в озможности их реализации на рынке ценных бумаг в случае непогашения зае мщиком предоставленного кредита. На сумму кредита , выдаваемого наличными деньгами , составляется ордер Ф -54 с указанием в нем фамилии , имен и и отчечства заемщика , номер ли- цевого ссудного счета и предлагают заемщику расписаться , передают до- кументы и ценности кассиру . Кассир удо стоверяется в личности , подписы- вает документы , выдает заемщику наличные деньги , экземпляр кредитного договора и экземпляр договора залога . Ценные бума ги и первый экзем- пляр кредитного договора залога передаютс я на хранение в кладовую бан- ка . В случае , если возврат кредита обеспечивается средствами по вкла- ду , в том числе валютного , открытого в учреждении банка и это предус- мотрено договором , кр едитный работник готовит распоряжение операцион- ному работнику за подписью руководителя банка о приостановлении рас- ходных операций по такому счету на срок действия кредитного договора и выполнения заемщиком всех обязательств пе ред банком , о чем де лается отметка в лицевом счете по вкладу . Сумма на счете должна быть доста- точна для удовлетворения банком требовани й по выданному кредиту . Сред- ства на валютном счете пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу инвалюты и рублю , котируемый Центробанком РФ. ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА Погашение задолженности по кредитам и процентов по ним производится заемщиком в сроки установленные график ом платежей в рамках условий кредитного договора , заключенного между банком и заемщиком . Погашать кредит можно как в рассрочку так и единовременно. Срок платежа должен устанавливаться с таким расчетом , чтобы он пос- тупил в банк в сроки , предусмотренные в кредитном договоре . Первый срок платежа по долгосрочным кред итам устанавливается не позднее , чем через три месяца после получения кред ита или его первой части , если кредит выдается частями. Сроки погашения по кредитам , выдаваемых населению , устанавливаются месячные в определенных договором суммах . при этом погашение процен- тов по кредитам , в том числе и на неотложные нужды производится в пер- вую очередь за фактическое время поль зования кредитом и выплаты ежеме- сячного платежа основного долга. Размер месячного платежа основного дол га определяется пут ем деле- ния суммы кредита на время пользовани я им по договору , исчисленное в месяцах . Погашение процентов по кредиту и процентов по ним производит- ся , через учреждения банка наличными д еньгами , переводами через пред- приятия связи , перечисляются со с ч етов по вкладам , а также путем удер- жания из заработной платы . В документах о б уплате или переводе платежей указывается отдельно . Прием банком платеж ей в погашение кредита налич- ными деньгами производится с выдачей квитанции Ф -31. При погашении за- долженности по кредиту путем удерживания из заработной платы заемщик дает бухгалтерии по месту работы пору чения . При недостаточности суммы для погашения процентов по кредиту и платежа основного долга в первую очередь банку погашается неустойка , проце н ты за пользование кредитом, оставшаяся сумма направляется на погашени е основного долга . Не внесен- ные в сроки платежи перечисляются на счет просроченных ссуд. Просроченные платежи взыскиваются с ин дивидуальных заемщиков в бес- спорном порядке по исп олнительным надписям нотариальных контор . В свя- зи с этим банк обязан в месячный срок оформить в установленном поряд- ке исполнительную надпись на взыскание просроченной задолженности по ссуде и процентов заемщика или с его поручителя . При неуплате за емщи- ком очередных платежей , включая проценты , банк в праве обратиться в суд о расторжении кредитного договора и досрочного взыскания всей за- долженности по кредиту , числящейся за заемщиком . Если в связи с прек- ращением поступления средств от заемщ ика в погашение кредита будет ус- тановлено , что заемщик выбыл и новое место его жительства неизвестно, то при наличии исполнительной надписи или решения суда о взыскании за- долженности банк обращается в суд о розыске бывшего должника . При на- личии док ументальных данных о нов ом месте жительства заемщика , задол- женность может быть перечислена в отд еление банка по новому месту жи- тельства заемщика на основании взаимной договоренности отделений бан- ка с переоформления кредитного договора , графика пла тежей и других до- кументов . По кредитам выданным на поку пку , строительство или обустрой- ство основного жилья , перечисление задолж енности может производиться только после обращения взыскания на и мущество , оставленное в прежнем месте жительства . При пе речислении задолженности по кредиту банк обя- зан приложить к экземпляру кредитного договора и к сопроводительному письму : выписку из лицевого счета заем щика и расчет процентов на день перечисления задолженности , поручительства , за логовое обязательство , и другие документы , являющиеся обеспечением кредита , исполнительные до- кументы на взыскание просроченных платеже й или кредитов , использован- ных не по назначению . В случае сме рти заемщика задолженность по креди- ту может быть переоформлена на платеж ес пособного члена его семьи с согласия последнего. КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА БАНКА В процессе кредитования населения банк осуществляет контроль за досто- верностью документов , предоставленных банку , целевым использованием заемщиком кредитов путем проверки д окументов , представленных для офор- мления кредита , отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных в кредитном договоре , а также путем проверок на мес- тах . В соответствии со сроками установ ленными кредитными до говорами, индивидуальные заемщики представляют банку документы , подтверждающие расходы и целевое использование кредита : по строительству , капитально- му ремонту и реконструкции индивидуальных жилых домов и садовых доми- ков , акты приемочных комиссий , вы п иски из земельной книги , заверенные органами местной администрации и заемщико м . По остальным видам креди- та - документы , подтверждающие целевое испо льзование кредитов . Провер- ки на местах осуществляются кредитными работниками с участием юристов банка . Выполняется эта работа в соответствии с планом проверки , кото- рая осуществляется с таким расчетом , ч тобы каждый заемщик был охвачен проверкой не менее одного раза в течении двух лет со дня получения последней суммы по кредитному договору . Проверк и , осуществляемые на местах у заемщиков , оформляются актом , который подписывается проверяю- щим работником банка и заемщиком . В случае нецелевого использования заемщиком средств по кредиту акт пров ерки или чеки , оплаченные за то- вары , не связанные с прямым назн ачением кредита , служат основанием для предъявления к заемщику иска о досро чном взыскании выданных ему средств , даже если срок освоения креди та , определенный кредитным дого- вором , не наступил . При установлении ф актов предъявления фиктив ных до- кументов , послуживших основанием для выда чи средств по ссудам , банк передает материалы следственным органам д ля привлечения виновных к от- ветственности. ВЫВОД Выдача потребительских кредитов населению является одним из основ- ных направлений деятельности банков . Потр ебительский кредит , как ис- точник дополнительных доходов банка , явля ется также одним из наиболее надежных и обеспеченных,так как выступает в виде ссуды под залог , ли- бо обеспечивается поручительств ом . Ра сширение работы банка всегда не- разрывно связана с привлечением новых клиентов. Частное лицо , в отличие от юридичес ких лиц , не может стать банкро- том , после чего возврат кредита ставит ся под угрозу . Однако , при выда- че кредитов физическим лиц ам може т быть затруднена функция контроля банка за целевым использованием кредита. 30.10.1995