Банки. Договор банковского счета

БАНКИ. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА Глава 45 части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации регулирует отношения между банком и его клиентами в части ведения банко вских счетов для текущих расходов, в том числе счетов юридических лиц, пр едпринимателей, граждан. В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Ро ссийской Федерации по договору банковского счета банк обязуется прини мать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) , денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче с оответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Одно временно может осуществляться и кассовое обслуживание клиента. При это м следует отметить, что банк имеет право использовать имеющиеся на счете клиента средства, гарантируя, однако, его право беспрепятственно распор яжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК) . За пользование денежными средствами, находящимися на сче те клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет ( п. 1 ст. 852 ГК) . Пунктом 2 ст. 852 ГК установлено, что размер процента определяется договором банковского счета, а при отсутствии в договоре такого условия — в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст . 838 ГК) . Следовательно, договор банковского счета является возмездным, есл и иное не установлено соглашением сторон (ст. 852 ГК) . Следует отметить, что до настоящего времени порядок откр ытия и использования банковских счетов регулируется инструкцией Госба нка СССР от 30 октября 1986 г. № 28, которая в значительной мере устарела и уже во многом не соответствует условиям с овременного гражданского оборота. Договор банковского счета представл яет собой самостоятельную разновидность гражданско-правового договор а. Одной из сторон в этом договоре во всех случаях является банк или друго е кредитное учреждение, которое имеет лицензию на совершение подобного рода сделок. В соответствии с п. 1 ст. 426 ГК договор банковского счета относи тся к публичным договорам, так как банк, являющийся коммерческой организ ацией, обязан заключать договоры банковского счета с любым клиентом, кот орый к нему обратится (на условиях, объявленных банком) . При этом банк не в праве отказать в открытии банковского счета, за исключением случаев, ког да такой отказ вызван отсутствием возможности принять нового клиента н а банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовым и актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора бан ковского счета клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждени и заключить договор и компенсации всех причиненных ему убытков (п. 2 ст. 846 Г К) . В соответствии с п. 3 статьи 845 ГК банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и у станавливать другие не предусмотренные законом или договором банковск ого счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Статьей 848 Гражданского кодекса установлена обязанно сть банка совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов да нного вида законом, в соответствии с установленными им банковскими прав илами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, е сли договором банковского счета не предусмотрено иное. Следовательно, о тказ от совершения конкретной банковской операции можно считать наруш ением условий договора банковского счета. Важным новшеством (ст. 849 ГК) является обязанность банка зач ислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следу ющего за днем поступления в банк соответствующего платежного документ а, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета . Банк также обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступл ения в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не ус тановлены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилам и и договором банковского счета. Статьей 850 ГК устанавливается, что при от сутствии денежных средств на счете клиента банк в соответствии с догово ром банковского счета может осуществлять платежи за счет собственных с редств, фактически предоставляя клиенту кредит на соответствующую сум му со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связ анные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (г лава 42 ГК) , если договором банковского счета не предусмотрено иное. Списа ние денежных средств со счета осуществляется банком только на основани и распоряжения клиента. Следует отметить, что Гражданский кодекс (п. 2 ст. 854) предусматривает определенные исключения из этого общего правила. Без р аспоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на банковс ком счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных з аконом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Клиент, в частности, может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением кл иентом своих обязательств перед этими лицами. Но в таком случае клиент о бязан письменно указать данные, позволяющие идентифицировать лицо, кот орое имеет право на предъявление указанного требования (наименование ю ридического лица или его органа, данные соответствующего договора и т.д .) . Большое практическое значение имеет ст. 855 ГК, устанавлива ющая очередность списания денежных средств со счета. Пункт 1 указанной с татьи предусматривает, что при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступл ения распоряжений клиента (календарная очередность) , если иное не преду смотрено законом. При недостаточности денежных средств на счете для удо влетворения всех предъявленных к нему требований предусматривается об язательная очередность списания денежных средств. При этом в первую и вт орую очередь осуществляется списание по исполнительным документам (ис полнительным листам и приравненным к ним документам) , предусматривающи м перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, требовани й о взыскании алиментов (1-я очередь) , денежных средств для расчетов по вып лате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту) , по выплате вознаграждений по авторскому договору (2- я очередь) . В третью очередь производится списание по платежным докумен там, предусматривающим платежи в бюджет и во внебюджетные фонды. В четве ртую очередь производится списание по исполнительным документам, пред усматривающим удовлетворение других денежных требований, в пятую очер едь — по другим платежным документам в порядке календарной очередност и. Статья 856 ГК предусматривает ответственность банка за нен адлежащее совершение операций по счету. В случаях несвоевременного зач исления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснов анного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк о бязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, установленны х ст. 395 ГК. Вместе с тем, в соответствии со ст. 853 ГК, на клиента возложен а обязанность оплачивать услуги банка по совершению соответствующих о пераций, если это предусмотрено договором банковского счета. Данные тре бования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (ст. 850 ГК) и оплато й услуг банка (ст. 851 ГК) , а также требования клиента к банку об уплате процен тов за пользование денежными средствами (ст. 852 ГК) прекращаются зачетом (с т. 410 ГК) . Гражданский кодекс (ст. 857) устанавливает правило об охране банковской тайны. В соответствии с п. 1 указанной статьи в это понятие вклю чаются сведения о банковском счете, банковском вкладе, операциях по счет у и о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предос тавлены только самим клиентам или их представителям. Государственным о рганам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены и сключительно в случаях и в порядке, предусмотренных федеральным законо м. При разглашении таких сведений клиент, права которого нарушены, вправ е потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 857 ГК) . В соотв етствии со ст. 858 ГК приостановление операций по счету допускается только в случаях, предусмотренных федеральным законом. Гражданский кодекс (ст. 859) устанавливает правила расторже ния договора банковского счета. Он расторгается по заявлению клиента в л юбое время. По инициативе банка договор может быть расторгнут судом лишь в двух случаях: когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиент а, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими пр авилами, или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течени е месяца со дня предупреждения банка об этом; при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Особо следует отметить, что в соответствии со ст. 860 ГК прави ла о договоре банковского счета распространяются на все виды банковски х счетов, включая корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами. Следовательно, Гражданский кодекс регулирует все разновидности банков ских счетов.