Вход

Принципы деятельности и управления в коммерческих банках

Реферат по банковскому делу и кредитованию
Дата добавления: 19 апреля 1999
Язык реферата: Русский
Word, rtf, 321 кб
Реферат можно скачать бесплатно
Скачать
Данная работа не подходит - план Б:
Создаете заказ
Выбираете исполнителя
Готовый результат
Исполнители предлагают свои условия
Автор работает
Заказать
Не подходит данная работа?
Вы можете заказать написание любой учебной работы на любую тему.
Заказать новую работу
2ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И УПРАВЛЕНИЯ В 2КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ _ 2ПЛАН 11)Введение 12)Сущность банка 13)Структура управления банком 13.1)Однолинейная структура управления банком 13.2)Многолинейная (штабная ) структура управле ния 13.3)Лине йно-штабная структура управления 13.4)Общие принципы управления банком 14)Принципы деятельности на начальном э тапе 14.1)Регистрация коммерческих банков 15)Немного о кадровой политике в бан ках 15.1)О мотивации к труду банковского персона ла 15.2)О подборе банковских кадров 16)Заключение 17)Список использованной литературы _ 2ВВЕДЕНИЕ Вопрос о том , что такое банк,не является таким простым , как это кажется на первый взгляд . В обиходе банки - это х ранилища денег . Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути , но и скрывает его подлинное наз- начение в народном хозяйстве. 3 БАНК 0 э то особый экономи- ческий институт , аккумулирующий денежные средства (вклады ), предоставляющий кредит (займы,ссуды ), осу- ществляющий денежные расчеты , выпуск дене г (эмиссию ), ценных бумаг (банкноты , чеки , векселя ) и др ., осущест- вляющий посредничество во взаимных платеж ах и расчетов между государствами , предп риятиями (фи рмами ), учрежде- ниями и отдельными лицами . Современная кредитно-финан- совая система состоит из следующих ос новных видов бан- ка : 1центральные (эмиссионные ), коммерческие (депозит- 1ные ), специального назначения 0 и т.д . 1 Центральные 1(эмиссионные ) 0 банки осуществляют руководст во всей кре- дитной системой страны , обладают монополь ным правом эмиссии банкнот , являются главными провод никами денеж- но-кредитной политики государства , временно хранят свободные средства и обязательн ые резервы коммерческих и других банков , предоставляют им в случае необходи- мости кредиты для поддержания их лик видности . 1 Банки 1коммерческие 0 выполняют широкий операций по кредитова- ний юридических и физических лиц . Осущ ествляют различ- ные в иды банковского обслуживания частной клиентуры (ведение текущих счетов , предоставление коммерческих, потребительских займов , учет векселей и т.д .) _Можно сказать , что в нашем обществ е еще нет завер- _шенного понимания того места , которое должны з анимать _банки в системе управления экономикой . Обществу нужны _обстоятельные , более глубокие представлен ия о сути _банка , необходима его концепция , выясне ния его общест- _венного назначения . В какой то сте пени ответ на эти _вопросы дает струк тура управления банком и некоторые _принципы его работы . Сущность банка настолько многоли- _ка что окончательно этот вопрос не будет решен никог- _да , однако продвижение в решении эт ого вопроса необхо- _димо. _ 2СУЩНОСТЬ БАНКА. Деятельность банковских учреждений так многообраз- на , что их действительная сущность ока зывается неопре- деленной . В современном обществе банки занимаются са- мыми разнообразными видами операций . Они не только ор- ганизуют денежный оборот и кредитные отношения ; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции , купля-продажа ценных бумаг , а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом . Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов , уча ствуют в обсуждении народнохозяйс- твенных программ , ведут статистику , имеют подсобные предприятия. Наиболее массовым представлением о ба нке является его определение как учреждения , как ор ганизации . Нако- нец , в представлении о банке как у чреждени и наши ассо- циации оказываются ближе к банку как служебной конто- ре , аппарату управления . Именно так до вольно часто ха- рактеризуется банк. Но более логичной является трактовка банка не как организации или учреждения , а как пре дприятия . Как и лю бое предприятие , банк является самостоятельным хо- зяйствующим субъектом , обладает правами ю ридического лица , производит и реализует продукт , оказывает услу- ги , действует на принципах хозрасчета . Мало отличаются и задачи банка как предприятия-он реша ет вопросы , свя- занные с удовлетворением общественных по требностях в своем продукте и услугах , реализацией на основе полу- ченной прибыли социальных и экономически х интересов как его коллектива , так и интересов собственника иму- щества банка . Банк может осуществлят ь любые виды хо- зяйственной деятельности (разумеется , если они не про- тиворечат законам страны , вытекают из устава банка ) Как и любое другое предприятие , банк должен иметь спе- циальное разрешение (лицензию ). В месте с тем банк как п редприятие имеет свою спе- цифику , его деятельность отличается от деятельности других предприятий . Прежде всего , банки в отличие от промышленности , сельского хозяйства , строител ьства, транспорта и связи действуют в сфере обмена , а не про- изво дства Это обстоятельство дало основание ряду авто- ров считать , что банк это торговое предприятие . Ассо- циации банковской деятельности с торговле й не случай- ны . Банки действительно как бы покупаю т ресурсы , про- дают их , функционируют в сфере перера сп ределения , со- действуют обмену товарами . Банки имеют своих продав- цов , хранилища , особый "товарный запас ", их деятель- ность во многом зависит от оборачивае мости . На этом, однако сходство между банком и сферой торговли в ос- новном заканчивается. Более того , схо дство носит толь- ко внешний характер , ибо банки торгую т не товарами , а особым продуктом . Современные банки все чаще занимают- ся консультированием , управлением имущества , сдачей в аренду различных объектов , а распростране нная сейчас ус луга типа "БАНК-КЛИЕНТ "уже похож а на информационные услуги и услуги связи. При торговле товарами имеет место встречное движе- ние стоимости : от продавца к покупател ю идет товар , от покупателя к продавцу - деньги . При кре дите в момент его предоставл ения происходит одност ороннее движение стоимости : ссужаемая стоимость перемещается от креди- тора к заемщику , уплата ее эквивалента откладывается ; она возвращается к своей исходной юри дической точке лишь при наступлении определенного срока . Различие в том , что что при торговой сделке п родавец получает эк- вивалент своего товара-деньги , при кредите кредитору возвращается не только ссуженная стоимост ь , но и до- бавка к ней в виде ссудного проце нта. Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности . Нередко банк ха- рактеризуется как посредническая организация . Основа- нием для этого служит особый перелив ресурсов , времен- но оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом со с тоит в том , что кре- дитор , имеющий определенную часть ресурсо в , желает при соответствующих гарантиях , на конкретный срок , под процент отдать ее другому контрагенту-зае мщику . Инте- ресы кредитора , однако , должны совпадать с интересами заемщика , ко торый совсем не обяза тельно может нахо- диться в данном регионе . Разумеется , в современном де- нежном хозяйстве такое совпадение интере сов является случайным . Консолидирующем звеном здесь в ыступает банк посредник , обеспечивающий возможность осущес тв ления сделки с учетом спроса и предложения . В отличие от ин- дивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо . Собрав многочис ленные средс- тва , банк может удовлетворить потребности самых разно- образных заемщиков , предостав ить выбо р кредита на лю- бой вкус-срок , обеспечение , ссудный процент. Постепенно банк , в свою очередь , вс е более стано- вился кредитным центром , что дало воз можность его оп- ределять как кредитное предприятие . Однак о это не дает основания для смешени я банка с кредитом . Определение банка как кредитного предприятия хотя и характеризует важнейшую его специфическую черту , тем не менее не вскрывает полной картины его сущности . Можно сказать, что это фрагмент сущности банка , и именно поэтому она яв ляется незавершенной . _ Как отмечало сь , банки занима- _ются не только кредитованием , но и целым рядом других _видов деятельности . По своей природе банки связаны с _денежными и кредитными отношениями . Им енно на их базе _и зародилось такое уникальн ое образование , как банк, _который в целом можно определить к ак систему особых _предприятий , продуктом которых является кредитное и _эмиссионное дело . Главным в сущности банка , его осно- _вой , можно при этом считать органи зацию денежно-кре- _дитного процесса и эмитирование денежн ых знаков . Тако- _ва теория вопроса , которая поможет понять , чем должен _стать банк на практике. _ 2СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ. В банковской практике стран с раз витой рыночной экономикой приня та трехступенчатая кл ассификация субъ- ектов управления в зависимости от объ ема их распоряди- тельных полномочий : 11)Высшее руководство (дирекция ) 0, в компе тенцию ко- торого входит принятие основополагающих р ешений по по- воду целевых установок и эк ономич еской политики банка, подбор и расстановка кадров , руководство нижестоящими управленческими подразделениями ; 12)Среднее руководство (руководители отдело в ) 0 в компетенцию которого входит управление от дельными сфе- рами банковской деятельност и , регулир овании процесса работы , руководство подчиненными служащими , подготов- ка принятия решений для дирекции ; 13)Низшее руководство (руководители групп ) 0, в ком- петенцию которых входит распределение за даний и конт- роль за работой отдельных групп. Однако , очень часто , особенно в наш ей стране такое распределение если и существует то ве сьма условно . Но в крупных российских банках такая кла ссификация может воплощаться в реальности , в мелких ба нках , напротив, высшее руководство может напрямую руководить даже простыми исполнителями. Систему управления коммерческим банком можно расс- матривать с двух точек зрения . С одной стороны она представляет собой систему передачи расп оряжений от вышестоящих инстанций к нижестоящим . С другой стороны система банковского управления выступает как система разделения полномочий между инстанциями . Она определя- ет внутренний конфликтный потенциал банка , связанный с возможными пересечениями сфер компетенции различных субъектов управления. Скорость движения информации и уровень конфликтного потенциала зависят в первую оче- редь от того,какая будет избрана стру ктура управле- ния . 1Здесь существует три основные ал ьтернативы : одно- 1линейная , многолинейная и линейно-штабная структуры. _ 2ОДНОЛИНЕЙНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ ----------------¬ ¦директор банка ¦ L-------T-------- ¦ -----------------+--------------¬ ------+-------¬ ---- ---+-----¬ ¦ начальник ¦ ¦ начальник ¦ ¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦ L-T---------T-- L-T---------T- ---+------¬ -+---------¬ -----+----¬ ---+-------¬ ¦сотрудник¦ ¦сотрудник ¦ ¦сотрудник¦ ¦со трудни к ¦ L---------- L----------- L---------- L----------- 1Преимуществом 0 данной структуры управлени я является четкое разграничение компетенций и ответ ственности. 1Недостаток 0 заключается в ее малой гибкости вследствие длительности прохождения информации по цепочке инстан- ций . _ В связи с этим однолинейная структура управления _применима только в мелких банках. _ 2МНОГОЛИНЕЙНАЯ (ШТАБНАЯ ) СТРУКТУРА УПРАВЛЕ НИЯ БАНКОМ -----------------¬ ¦ дире ктор ¦ ¦ банка ¦ L-------T--------- ------------------+---------------¬ -------+--------¬ ¦ ---------+------¬ ¦ заместитель ¦ ¦ ¦ заместител ь ¦ ¦ директора ¦ ¦ ¦ дир ектора ¦ L-------T-------- ¦ L--------T------- ¦ ¦ ¦ L----------------+---------------- ¦ ------------ --------+--------------¬ -------+-----¬ -------+-----¬ ----+-------¬ ¦ начальник ¦ ¦ начальник ¦ ¦начальник ¦ ¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦ L------------- L------------- L------------ 1Отли чительной особенностью 0 штабов в данной структу- ре управления является то , что они обладают правом от- давать распоряжения напрямую любым нижест оящим инстан- циям . В результате каждое нижестоящее подразделение получает распоряжения не от одной , а от многих вышес- тоящих инстанций , перед которыми несет ответственность за их выполнение . 1Преимущества 0 многолине йной структуры заключаются в в ее более высокой гибкости по сравнению с однолинейной , в сокращении времени д вижения информа- ции по инстанциям , в использовании выгод специализации управленческого труда . 1 Недостатки 0 вытекают из возмож- ного пересечения сфер компетенции штабов , нескоордини- рованности их распоряжений , вследствие че го могут воз- никать конфликтные ситуации . _ Как и в предыдуще м слу- _чае , рассматриваемая структура управления пригодна _только для сравнительно небольших банк ов. _ 2ЛИНЕЙНО-ШТАБНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАН КОМ 1Линейно-штабная структура 0 представляет со бой попыт- ку соединить достоинства обеих расс матриваемых струк- тур и одновременно преодолеть их недо статки . Она пред- полагает создание инстанций двух видов : 1линейных инс- 1танций, 0 обладающих правом отдачи расп оряжений , и 1спе- 1циализированных штабов, 0 которые могут лишь принимать распоряжения от вышестоящих линейных инст анций , но са- ми правом их отдачи не обладают . Таким образом эти штабы существенно отличаются от штабов в многолинейной структуре управления : здесь они выступают только как консультативный орган , оказывающий помо щь линейным инстанциям в подготовке принятия решений . _ Примерами _штабов такого рода могут быть отде л кадров , юридич .ес- _кий отдел , отдел маркетинга и други е. ---------------------¬----------¬-------------------¬ ¦секретариат дирекци覦 д ирекция¦¦ от дел кадров ¦ ¦организационный отд .++ банка ++юридический отдел ¦ ¦ бухгалтерия ¦ L----T-----¦ плановый отдел ¦ ¦ревизионный отдел ¦ ¦ ¦отдел марк етинга ¦ L--------------------- ¦ L------------------- ¦ ------------T---------+----T---------------¬ -----+-----¬ -----+-----¬ --------+-----¬ ---------+----¬ ¦отд.по об-¦¦отд.по об-¦¦отд.по опера-¦¦междунаро дный¦ ¦служиванию¦¦служиванию¦¦циям с ценны-¦¦ ¦ ¦предприят.¦ ¦населения ¦¦ ми бумагами ¦¦ отдел ¦ L-----------L-----------L--------------L-------------- 1Линейно-штабная структура 0 управления бан ком в нас- тоящее время наиболее часто находит применение на практике . Ее 1 преимущества- 0 четкое разг раничение полно- мочий (как в однолинейной структуре и использование специализации управленческого труда (как в многолиней- ной ). 1Недостаток же 0 заключается в том , что процессы подготовки решения и его принятия стр ого разделены . А поскольку штабы не могут непосредст венно повлиять на принятие решения линейной инстанцией , это может приво- дить к снижению их мотивации и от ветственности за выд- вигаемые предложения . _В связи с этим , помимо рассмот- _ренного варианта линейно штабной струк туры , на практи- _ке используется также модифицированная линейно-штабная _структура , при которой наряду со шт абными отделами без _права отдачи распоряжений создаются шт абы , обладающие _ограниченным правом отдачи распоряжений (ревизионный _отдел,юридический отдел и другие ). _ 2ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ Главное назначение органов управления-обе спечить эффективное руководство коммерческой деятел ьностью банка с целью реализации его основных функций. Определение структуры управл ения банком предусмат- ривает выделение органов управления , утве рждение их полномочий , ответственности и взаимосвязи при осущест- влении основных банковских операций . Общи е подходы к структуре управления банком определяются банковским законодательс твом . Вместе с тем м ногие вопросы струк- туры управления коммерческий банк (КБ ) вправе решать самостоятельно. На структуру управления банком решающ ее влияние оказывают правовая форма мобилизации собс твенного ка- питала банка (акционерная , паевая и т.д .) и организаци- онное построение банка (степень развития его сети и его самостоятельность ). Так , при акционерной фо рме образо- вания собственного капитала для получения права полно- го контроля и управления банком необх одимо иметь опре- деленную сумму акций , достаточную дл я владения конт- рольным пакетом. Независимо от формы организации собств енного капи- тала банка право управления банком д олжны иметь его учредители . Такое право реализуется путем непосредс- твенного участия в органах управл ения банка. 1Основным (высшим ) 0 органом управления КБ является собрание акционеров (пайщиков ) банка. Основной орган управления банка решает стратегичес- кие задачи деятельности банка , а именн о : -принимает решения об основании банка ; -утвер ждает акты , документы деловой политики банка ; -принимает устав банка ; -рассматривает и утверждает отчет о работе банка ; -рассматривает и утверждает результаты деятельности банка и принимает решения об испо льзовании полу- ченной прибыли и ли о покрытии убытков ; -принимает решения в части формировани я фондов бан- ка ; -выбирает членов исполнительных и конт рольных орга- нов в банке и выбирает директора (председателя правления ) банка. Высший орган управления КБ реализу ет свои функции и задачи непосредственно через 1исполнительные, 0 а также 1контрольные органы, 0 которые целиком по дотчетны ему. Исполнительные и контрольные органы б анка должны быть укомплектованы высококвалифицированными банковс- кими работник ами . 1Председатель правле ния банка 0в соот- ветствии с уставом избирается высшим органом управле- ния банка и является членом его и сполнительного орга- на. Права , обязанности и ответственность п редседателя правления банка утверждаются уставом банк а. 2Председатель правления банка : -представляет банк ; -исполняет решения высшего органа упра вления банка, заботится об их проведении в жизнь ; -поддерживает инициативу работников банка и вносит предложения по совершенствованию деятельн о сти бан- ка ; -организует и руководит трудовым колле ктивом банка ; -отвечает за законность работы банка перед органом управления банка. 1Контрольный орган банка 0 должен контр олировать дея- тельность банка через исполнительные орга ны , дир ектора банка , кредитные и другие специальные службы и предс- тавлять самостоятельный отчет и свои предложения по дальнейшему совершенствованию деятельности К Б 1Исполнительные органы банка 0 при вып олнении своих функций (реализации всех решени й органов управления непосредственно в текущей деятельности ба нка ) опирают- ся на конкретную организационную структур у банка. 1Собрание акционеров (пайщиков ) 0 созываются ежегод- но , не позднее чем через месяц пос ле составления ба- ланса банка за отчетный год . Чре звычайные собрания ак- ционеров могут созываться по решению совета банка, требованию ревизионной комиссии или акцио неров , владе- ющих не менее чем 1/3 -1/10 акционерного кап итала. 2Собрание акционеров (пайщиков ): -вносит измене ния и дополнения в устав банка ; -принимает решения о дополнительном вы пуске акций и увеличении уставного капитала ; -избирает совет и ревизионную комиссию банка ; -рассматривает и утверждает баланс бан ка , отчет о прибылях и убытках за истекш ий операционный год, заключение и отчет ревизионной комисс ии ; -устанавливает порядок распределения прибы ли банка, порядок образования и использования ф ондов банка ; -принимает решение о прекращении деяте льности бан- ка ; -заключает дог оворы от имени б анка о трудовых отношениях с членами совета банка ; -рассматривает другие вопросы , вынесенные на собра- ние по решению совета , ревизионной комиссии банка или акционеров , обладающих не менее чем 1/10 акци- онерного капитал а. Для общего руководства работой банка , а так же наб- людения и контроля за работой правлен ия и ревизионной комиссии банка собрание акционеров избира ет 1 совет бан- 1ка (правление ) 0 обычно со сроком по лномочий до 5 лет. Количество членов совета б анка оп ределяется общим соб- ранием акционеров. Члены совета из своего состава бол ьшинством голосов выбирают председателя совета банка и его заместите- лей . Члены совета банка не могут быть одновременно членами правления или членами ревизионн ой комиссии банка. 1Совет банка 0 решает стратегические за дачи управления и развития деятельности банка , его зас едания проводят- ся не реже одного раза в год . В своей работе совет ру- ководствуется действующим законодательством и норма- тивными актам и. 2Совет банка : -определяет направление деловой политики банка, расширение масштаба и круга операций в зависимости от определенных экономических условий , размеры процентных ставок и дивидентов ; -устанавливает в соответствии с д ействующим законо- дательством и интересами ликвидности и прибыльнос- ти структуру привлекаемых пассивов и их размеще- ние , предел допустимой задолженности б анка в стра- не и за границей ; -осуществляет контроль за работой прав ления и реви- зионной комиссии банка ; -утверждает годовой баланс и распредел ение получен- ного дохода ;внутрибанковские инструкции ; -решает вопрос об открытии филиалов и представи- тельств банка ; -осуществляет контроль за выполнением пр оводимой банком кредитной и инвестиционной пол итики ; -избирает председателя банка , его заме стителей, назначает других руководящих лиц в банке и его от- делениях ; -утверждает постоянно действующие комитеты и изби- рает их членов. Члены совета несут личную ответственно сть за нару- шение законодательных актов , регулирующих деятельность банка ; за убытки в результате принятия некомпетентных решений ; за выполнение операций не пре дусмотренных ус- тавом банка. 1председатель пра вления банка 0 осу ществляет руководс- тво текущей деятельностью в соответствии с уставом и практически реализует решения совета банк а . Он являет- ся главой банка и отвечает за упр авление оперативной деятельностью . Его заместители возглавляют ведущие уп- равления или отделы . Количество заместите лей определя- ется объемом выполняемых операций и в озможностями уп- равления. Совет утверждает членов правления бан ка , которое определяет на основе утвержденных направ лений деловой политики банка ближайшие цели и условия привлечения и размещения кредитных ресурсов , разрабатывает план ра- боты на текущий год , решает кадровые вопросы. При совете (правлении ) банка обычно создаются два комитета : 1кредитный и ревизионный. 0 В функции 2кредит- 2ного 0 комитета входят : -разработка кредитной политики банка , структуры привлекаемых средств и их размещения ; -контроль за решением вопросов , относящ ихся к ком- петенции совета банка , не требующих постоянного внимания ; -разработка за ключений по предоста влению наиболее крупных ссуд , ссуд , превышающих установ ленные ли- миты , по уровню процентных ставок на отдельные ви- ды кредитов ; -рассмотрение вопросов , связанных с инв естированием фондов , ведением трастовых опе раци й ; -проведение различных исследований деятел ьности отдельных подразделений банка. _ 1Ревизионный комитет (комиссия ) . 0 выбирает ся общим собранием акционеров (пайщиков ). В состав ревизионного комитета не могут быть избра- ны чле ны совета (правления ) банка , а также другие ли- ца , занимающие какие-либо штатные должност и в банке. Ревизионный комитет из своего состава избирает председателя и его заместителя . Члены ревизионного ко- митета несут ответственность за выполнени е в озложенных на них обязанностей в порядке , опреде ляемом действую- щим законодательством. 2Ревизионный комитет 0 проверяет соблюдение банком за- конодательных и других актов , регулирующи х его дея- тельность ;постановку банковского контроля ;кредитные, расчетные , валютные и другие операции , проведенные банком в течении операционного года (с плошной провер- кой или выборочно ); состояние кассы и имущества . Реви- зионный комитет представляет совету банк а , собранию акционеров (пайщиков ) и центробан ку отчет о проведен- ных ревизиях , сопровождаемый рекомендациями по устра- нению недостатков. При необходимости функции комитетов мо гут быть рас- ширены . Это зависит от объема и ви да выполняемых бан- ком активных и пассивных операций. _Деятельност ь комитетов при совет е банка дает воз- _можность проводить более активную поли тику , позволяю- _щую поддерживать ликвидность и повыша ть прибыльность _его операций . Большая роль принадлежит комитетам в ко- _ординации деятельности отдельных подразде лений банка, _организации контроля за выполнением пр инятых решений. _ 2ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА НАЧАЛЬНОМ Э ТАПЕ РАБОТЫ. После регистрации устава коммерческого б анка в цент- ральном банке Российской Федерации банк считается соз- данным и приобре тает статус юриди ческого лица . Кроме того банку выдается лицензия , подтверждаю щая его право на проведение банковских операций . Учреди ть банк могут как юридические так и физические лица , но их не должно быть менее трех . _Запрещено формировать уставный фонд _из средств органов власти , политическ их партий и _спец.фондов . Не могут быть участниками банка организа- _ции имеющие неликвидный баланс или объявленные непла- _тежеспособными. . 1Уставной капитал 0 формиру ется исключи- тельно за счет со бственных средст в , _использование кре- _дитов и других заемных источников недопустимо. Для обеспечения гарантии успешного фор мирования ус- тавного капитала лица , участвующие в у чреждении банка, или подписавшиеся на его акции , до начала учредитель- но й конференции должны внести на временный расчетный счет , открытый учредителями банка в РК Ц ЦБ РФ по пред- полагаемому месту нахождения коммерческого банка , не менее 10 % номинальной стоимости акций , на которые они подписались . Основанием для открытия временного рас- четного счета служит учредительный догов ор . Учреди- тельный договор подписывают учредители - ф изические и юридические лица , выступившие инициаторами создания банка. 2В учредительном договоре определяются : -Характер банка ( паевой , акционерный и т.д .) -Предполагаемый размер уставного капитала и доли учредителей в нем -Ответственность сторон за выполнение приня- тых по этому договору обязательств -Стороны , рассматривающие споры , вытекающие из этого договора (арбитраж , третейский суд и др .) В том случае , когда взносы учредит елей покрывают лишь часть уставного капитала , в уста вном договоре обговариваются условия , на которых предп олагается привлекать 1 акционеров (пайщиков )банка. В этом случ ае учредительный до говор дополняется под- писными листами , на основе которых ак ционеры или пай- щики сообщают о своем решении участво вать в учреждении коммерческого банка . Подписные листы служ ат основанием для перечисления акционерами (пайщиками ) б анка уста- новленного в учредительном договоре взнос а средства на временный расчетный счет учредителей. После регистрации банка остаток средс тв с этого счета перечисляется в уставный капитал коммерческого банка . Основанием для этого служит отк рытие бан ку кор- респондентского счета в Центральном банк е РФ . В случае отказа в выдаче лицензии и регистрации банка, остаток средств со временного расчетного счета возвра- щается участникам банка по их заявлен ию. За выдачу лицензии на совершение банков ских операций с банков и учреждений , обрат ившихся за такой лицензией , в доход бюджета РФ взимает ся плата 2. За регистрацию вновь образуемых коммер ческих банков оплата производится со временного расчетн ого счета уч- редителей : за перерегистрацию действ у ющих коммерческих банков - с корреспондентского счета в Центральном ба- не . Взносы иных физических или юридиче ских лиц от име- ни коммерческого банка не принимаются . В случае отказа в выдаче лицензии и регистрации внес енная в бюджет плата не возвраща ется. _ 2РЕГИСТРАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ Для регистрации коммерческого банка у чредители представляют в Главное управление Центра льного банка по месту своего нахождения , но не позднее чем через 3 месяца после проведения учредите льног о собрания , 1сле- 1дующие документы : 1) Нотариально удостоверенное ходатайство о ре- гистрации устава и выдаче лицензии. 2) Нотариально удостоверенный Устав банка , утверж- денный собранием акционеров (пайщиков ). 3) Учредительный до говор и подписны е листы участ- ников , подписанные участниками банка и заверенные их печатями . (Подписи физических лиц , а та кже организа- ций , временно не располагающих печатями удостоверяются нотариально ). 4) Нотариально удостоверенный протокол учр едитель- ного собрания , содержащий решения о с оздании банка, утверждении устава , избрании Совета банка , ревизионной комиссии и исполнительного органа (совета директоров, правления ) банка. 5) Список пайщиков или акционеров банка с указани- ем их : - полных наименований и ведомствен ной принадлеж- ности, - почтовых адресов и телефонов, - платежных реквизитов, - размеров вносимых паев , а также д оли в предпо- лагаемом уставном капитале . (Отдельно выде ляются све- дения по учредителя м . На долю учредителей должно при- ходиться не менее 25% паевого взноса в уставном капи- тале банка ). 6) Заключение аудиторской организации о финансовом положении участников банка (контрольно-ревизи онной службы Министерства финансов , Центрального банка , вы- шестоящих организаций , или независимых от проверяющих организаций служб , которые уполномочены о существлять проверки финансово-хозяйственной деятельности ). 7) Декларации о доходах (для физических лиц - участников банка ). 8) Экон омическое обоснование создания банка , вклю- чая расчетный баланс банка на конец его первого года работы и расчет плана доходов , расходо в и прибыли бан- ка на первый год его деятельности. 9) Справка о фактической задолженности п о ссудам и остаткам сре дств на расчетных , де позитных и других счетах юридических и физических лиц , принимаемых на обслуживание банком с указанием банка , в котором они обслуживались ранее. 10) Копия платежного документа , подтверждающ его внесение в бюджет платы за реги страцию банка. 11) Данные о руководителях банка (предсе дателе (директоре ), главном бухгалтере , их замес тителях , за- веренные подписью председателя Совета бан ка. 1Не позднее 0 одного месяца с моме нта поступления документов Главное упра вление Централ ьного банка РФ по месту нахождения коммерческого банка направляет в его адрес заключение , которое оформляется на бланке и 1содержит : - обоснование целесообразности создания ко ммер- ческого банка на данной территории ; - информа цию о финансовой устойчиво сти и репута- ции пайщиков банка , наличии у них свободных средств, готовности банка к проведению операций , обеспеченности его квалификационными кадрами , помещением , необходимым оборудованием ; - подтверждение о перечислении на временный счет, отрытый в расчетном центре Центрального банка РФ 10% величины акций (паев ) учредителей ; - подтверждение о внесении платы за регистрацию банка ; - подтверждение профессиональной пригодности ру- ководителей (председателя , д иректора ) и х заместителей и главного бухгалтера банка к выполн ению банковских операций , которые в частности должны удовлетворять следующим требованиям : а ) наличие высшего экономичес- кого образования ; б ) стаж работы в банковской системе на руковод ящих постах , как правил о , не менее 3-х лет ; в ) отсутствие судимостей. 1В случае 0, когда кандидат , предлагаемы й на руково- дящую должность в исполнительном органе банка, 1 не пол- 1ностью 0 соответствует предъявленным требов аниям , вопрос о его наз начении 1может быть рассмотрен 0 в порядке иск- лючения региональным управлением (Главным управлени- ем ), которое должно дать свое разверну тое заключение о профессиональной пригодности кандидата. 1Не позднее 0 трех месяцев после ра ссмотрения доку- ментов в региональном управлении Централь ного банка РФ Совет коммерческого банка направляет зак азной коррес- понденцией в Главное управление по ра боте с коммерчес- кими банками Центрального банка РФ в се перечисленные документы. Центральный банк РФ рассматривает ходатайство банков о выдаче им лицензий на пр оведение банковских операций и регистрации их Уставов в срок , не превышаю- щий трех месяцев с момента получения всех предусмот- ренных для этого документов . В случае необходимости Цент ральный банк запрашивает дополнит ельную информацию о финансовом состоянии учредителей . Матер иалы рассмат- риваются как правило без вызова предс тавителей банка. Сообщение о регистрации публикуется Ц ентральным банком в печати . 1(В частности , в "Р осси йской газете "). 1В случае отказа 0 в регистрации уч редители извеща- ются об этом 1 письменно. 0 (Мотивированный отказ учреди- телям в течение недели после данного решения ). Центральный банк РФ может 1 отказать 0 в выдаче лицензии на прове дение банковских операций и регистра- ции Устава коммерческого банка 1по сл едующим основани- 1ям : - несоответствие учредительного договора и устава действующему в РФ законодательству (в частности , речь может идти о включении в состав у частников б анка юри- дических или физических лиц , которым запрещено форми- ровать уставный капитал банка ; превышении квоты в 35% одним из участников и т.д .); - неудовлетворительное финансовое положение учре- дителей , угрожающее интересам вкладчиков и кредитор ов банка . (Об этом в частности может свидетельствовать отсутствие у участников банка необходимых средств для оплаты в установленный срок уставного капитала ; несо- ответствие кандидатур руководителей исполнит ельного органа коммерческого банка требов ания м к их профессио- нальной подготовленности ). В соответствии с Законом РФ "О банках и банковс- кой деятельности " Центральный банк РФ регистрирует ус- тавы коммерческих банков 1и ведет рее стр (общероссийс- 1кую Книгу регистрации ) банков , полу чивших лицензии. При этом записи в реестр производятся одновременно с выдачей лицензии . Однако для обеспечения ликвидности кредитных учреждений , на срок до опла ты учредителями 50% уставного капитала , коммерческий банк получает 1временную лицензи ю 0, дающую право на открытие коррес- пондентского счета и аккумуляцию взносов акционеров (пайщиков ) банка для формирования уставн ого капитала. (Временная лицензия действует в течение года с момента ее выдачи ). После представления Главному управ лению по работе с коммерческими банками подтверждения об оплате 50% объявленного уставного капитала коммерческом у банку взамен временной выдается лицензия , позво ляющая осу- ществлять операции , предусмотренные его у ставом. В течение года после регистрации должны быть оп- лачены все 100% объявленного уставного капит ала . 1В 1противном случае регистрация банка при знается недейс- 1твительной , а временная лицензия отзыв ается. 0 Контроль за выполнением этого требования возлагает ся на Главные управления Центрального банка РФ по месту нахождения коммерческих банков. Нотариально заверенная копия зарегистриро ванного устава коммерческого банка в десятидневны й срок после регистрации подлежит представлению этим б анком в соот- ветствующий фи нансовый орган по м есту нахождения для организации налогообложения. В месячный срок с момента регист рации устава коммерческий банк обязан пройти регистра цию в Главном вычислительном центре (ГВЦ ) Центрального банка для включения его в клас сификатор пре дприятий и организа- ций (КПО ), для чего заполняется карта регистрации ком- мерческого банка. Все представленные для регистрации до кументы хра- нятся в Главном управлении по работе с коммерческими банками Центрального банка РФ . Копия д окументов нахо- дится в региональном управлении Централь ного банка РФ по месту нахождения коммерческого банка. _ 2НЕМНОГО О КАДРОВОЙ ПОЛИТИКЕ В Б АНКАХ Стратегия коммерческого банка немыслима без обраще- ния к банковскому персоналу . К сож алению этой теме посвящено мало работ . В основном , когд а говорят о бан- ковских кадрах , все дело сводится к их подготовке или переподготовке , описанию должностей и про фессиональным требованиям , планам развития персонала . Ме жду тем воп- рос не только в э том . При всей их важности , особенно в условиях перехода к новой банковской технологии , когда обновление знаний , освоение новой философ ии банковско- го дела становится непременным условием работы кредит- ного учреждения в условиях рынка , на практике встаю т другие вопросы , по своей значимости н е уступающие проблемам профессионального обучения. Взять , к примеру , руководство банком . Руководитель банка-это не номенклатурная должность ; он не столько администратор , сколько банкир в самом прямом смы сле этого слова , профессионал , обладающий комм ерческими и аналитическими способностями . Во всем мир е о банке су- дят прежде всего по тому , кто его возглавляет , какова личность председателя , его профессиональный и мораль- ный уровень , способность органи зовать бизнес , его ав- торитет в мире деловых людей. 1Когда говорят о хорошем банке, 0 т о имеют в виду прежде всего банк , обладающий высококвали фицированными кадрами . И это не случайно. 1 В совр еменный банк клиенты 1приходят не только для того , чтобы получить ту или 1иную финансовую услугу , но и для того , чтобы восполь- 1зоваться советом банка , как правильно организовать 1бизнес . 0 А для этого в банке до лжна быть сформирована сильная команда , способная поддерживать е го высокий про фессиональный авторитет. _Как создать такую команду ? Как под чинить ее работу _единым целям и сделать наиболее пр одуктивной ? Все эти _вопросы имеют важное значение для кадров хозяйства. _Обращу внимание на наиболее принципиал ьные стороны , в _ч астности на вопрос о наборе кадров. _ 2О ПОДБОРЕ БАНКОВСКИХ КАДРОВ. 1Надо заметить , что сложившаяся систем а занятия 1должности на основе общеобразовательного ценза нужда- 1ется в серьезных коррективах. 0 Высшее образование , в том ч исле банковское , не должно быть единственным кри- терием для приема на работу в кре дитное учреждение и тем более занятия руководящей должности . Высшее обра- зование , которое получил тот или иной банковский слу- жащий , формируя его общую эрудицию и про фессиональные знания , должно сработать в его пользу само , должно при этом давать лишь больший шанс занять более высокое по- ложение в банке , так и в обществе в целом . Диплом об окончании университета (института )не долже н быть посто- янным пропуском для за нятия кресл а менеджера , таковым специалисту нужно еще стать , доказав профессиональную пригодность , умение управлять людьми . Подо бные качест- ва не приходят сами по себе вмест е с дипломом , необхо- димы практика и опыт . В жизни може т оказаться , что ра- бот ник , не имеющий специальной по дготовки , окажется более пригодным , чем специалист с банк овским дипломом. _Эти рассуждения дают основания сделать некоторые прак- _тические выводы. 2Первый вывод 0 состоит в том , что на работу в банк не обязательно бр ать людей , имеющих с пециальную подготов- ку . Опыт работы некоторых английских к оммерческих бан- ков показывает , что служащие , приходящие на работу в банк с дипломом физика , химика , истори ка , искусствове- да и пр ., после определенной стажиров ки и обуч ения оказываются менее "зашоренными ", меньшими догмата- ми ;обладая широким кругозором , они пол нее воспринимают те или иные проблемы , в итоге оказ ываются более перс- пективными служащими . Т.е . речь идет о том , что нужны действительно образованные люди , интелл ектуальный по- тенциал которых способен вывести кредитн ое учреждение на более высокий виток коммерции. 2Второй вывод 0 заключается в том , что на работу в банк следует принимать не по предъявл ению диплома об образовании , а на основани и мален ького "экзамена ", теста , позволяющего определить возможности претенден- та . Вопросы , входящие в тест и напр авленные на выясне- ние знаний не только чисто профессион ального банковс- кого характера , но и общего кругозора экзаменующегося, в каждом б анке могут быть сво и . Эталон тут не нужен. Но непременно должен быть конкурсный отбор , заранее объявляемый банком в отношении определенн ых должностей и дающий возможность абитуриенту заранее подготовиться к предстоящему собеседованию и тесту. 2Тре тий вывод 0 касается переобучен ия и переподготовки кадров . Он состоит в том , что банк , набирающий себе сотрудников , должен позаботится об их стажировке и профессиональном росте . Набор специалистов при этом происходит не обязательно под определен ную должность. Важно взять человека , потенциальные спосо бности кото- рого проявились достаточно убедительно и он подходит для работы в банке в принципе . Пос ледующая стажировка покажет , где всего полнее он себя проявит , на чем це- лесообразно сосредото чить дополнительное обучение. Обучение может осуществляться в разной форме . Круп- ные банки способны создать свои собст венные школы с преподавателями-совместителями из этих кредит ных уч- реждений . Такой путь представляется наибо лее продук- тивным . В сложившейся обстановке тру дно от государства ждать решения вопроса о переподготовке кадров . Кроме банков (или их кооперации на хозрасче тной основе с учебными заведениями ), в широких масштабах этого никто не сделает. _ Коммерческие банки , которые берутся за это _дело , оказываются в барыше дважды : готовят кадры для _себя и предоставляют еще одну услу гу для других . Обра- _зование , таким образом , действительно становится в _высшей степени коммерческим делом . Для крупного банка, _который ру ководствуется определенной стратегической _линией , было бы противоестественно не воспользоваться _этим. _ 2О МОТИВАЦИИ К ТРУДУ БАНКОВСКОГО ПЕРСОНАЛА. С позиции стратегии , направленной на формирование сильного банка , центральным воп росом является вопрос о мотивации к труду , заинтересованности ба нковского персонала в эффективной работе . Менеджмен т и марке- тинг , высокопроизводительный труд могут с остояться на деле только тогда , когда решен именно этот вопрос. Известны здес ь два пути : мотива ция через принужде- ние , страх и внутренняя убежденность . Страх способен сделать свое дело , но при этом он порождает другие же- лания , совсем не совпадающие с желани ями других . Воп- рос , однако , состоит в том , чтобы ж елание достичь к о- нечного результата было всеобщим. 1 Как же сделать так, 1чтобы без принуждения , без страха б анковский коллектив 1был единым в своем желании достичь более эффективной 1работы ? 0 Попытка решить эту проблему посредством мо- ральных стимулов не опр авдала себ я . Прожект , как из- вестно , не состоялся , высшая производитель ность труда не была достигнута . 1 Остается одно 3 1- 3 1мотивация к труду 1через надежду получить высокую выгоду. 0 Нужно сказать, что там , где этот принцип применяется последо вательно, результаты не заставляют себя ждать . Когда трудятся ради результата , от которого лично и заметно выигрыва- ет каждый и весь коллектив , когда каждый чувствует се- бя сопричастным с этим результатом , до ход приходит не- замедлительно. Существу ют десятки приемов , реализ ующих эту идею. Банки , например , практикуют акционирование своего ка- питала , разрабатывают высокоэффективную систе му преми- рования , предоставляют разнообразные льготы своим сот- рудникам . Главное с позиции стратегии все же не это , а обеспечение высокой заработной платы перс оналу . С по- зиции стратегии банк , стремящийся к фо рмированию силь- ного кадрового потенциала , должен платить сотрудникам высокую заработную плату . 1Кто пойдет на другую работу, 1если в коммерческом банк е созд ана необходимая атмосфе- 1ра и обеспечена высокая оплата тру да . 0Как говорят , 2" 0от добра добра не ищут ". Каждый будет держаться за такую работу , стремиться лучше работать , потому что знает, что и он будет достаточно вознагражде н за свой труд. 2Плохо 0 2с позиции стратегии , однако , для тех банков, 2которые повышают оклады своим сотрудни кам без реально- 2го улучшения содержания их труда . Н ичто так не развра- 2щает людей , как высокая заработная плата за несостояв- 2шийся труд. 0 Здесь начинает дейст вовать другой неписа- ный экономический закон : чем выше неоп равданно выпла- ченная часть заработной платы , тем ни же в конечном итоге производительность труда. 1 Конечно , никто не воз- 1ражает против повышения зарплаты перс оналу , но оно 1должно сопровождаться более высокой от дачей. 3 Более вы- 3сокую зарплату следует давать лишь тому , кто действи- 3тельно повышает эффективность работы банка в целом, 3действительно увеличивает банковский прод укт и доход- 3ность кредитного учр еждения. _ 2ЗАКЛЮЧЕНИЕ _Правильное понимание функционирования ко ммерчес- _ких банков важно по очень многим причинам , так как они _составляют основу финансовой системы м ногих стран ми- _ра. _Традиционное представлен ие о банк е как о кредитном _и расчетно-платежном институте крайне односторонне и _не соответствует современному этапу р азвития . Совре- _менный коммерческий банк представляет универсальный, _многофункциональный кредитно-финансовый компле кс , со- _четающий депозитно-ссудные , инвестиционно-консу льтаци- _онные и другие банковские операции , диапазон которых _довольно широк . Через лизинг , факторинг , проектное фи- _нансирование , концентрацию передовой техно логии и на- _учно-технической информаци и , использова ние в банковс- _кой практике последних научно-технических достижений _банки фактически управляют научно-техничес ким прогрес- _сом и непосредственно участвуют в процессе производс- _тва . Прежде воздействие банков на в оспроизводство осу- _ществлялось через кредит . Кредитные оп ерации банков _утратили былое значение . В Японии , Германии и Франции _60% предпринимателей хотят видеть банк не столько кре- _дитным учреждением , сколько информационно-к онсультаци- _онным центром , ориентиру ющим клиен туру в тенденциях _рыночной конъюнктуры и научно-технического прогресса. _Активизировалась биржевая деятельность ба нков , т.е. _их операции с ценными бумагами. _Широкое развитие получили операции по доверительно- _му управлению имущес твом и фон довыми ценностями , в США _трастовая форма акционерного контроля давно преоблада- _ет. _Изменился облик самого банка : банковс кие отделения _традиционного типа заменяются автоматами- кассирами, _отделениями по принципу "безлюдной тех ноло гии " (на са- _мообслуживании ), персональными банковскими компьютера- _ми "на дому ". Банк стал доступным для клиента в любое _время суток и благодаря "насыщению " кредитно-финансо- _вой инфраструктурой практически повсемест но.Все это _привело к ун иверсализации деятель ности коммерческих _банков развитых стран. _Широкое кредитование бюджетного дефицита и возрас- _тающего государственного долга усилило сращивание бан- _ков с государственными финансами. 3Перспективными направлениями раз вити я банковской 3системы в России с учетом опыта развитых стран могут 3быть : универсализация банковской деятельно сти , упроще- 3ние организационной структуры банковской системы, 3включающей в себя два уровня , разв итие широкой сети 3коммерче ских банков , которые взяли бы на себя выполне- 3ние некоторых нетрадиционных для бывше го СССР банковс- 3ких операций , создание интегрированной автоматизиро- 3ванной системы управления банковскими операциями. _ 2СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТ УРЫ 1)"Банковское дело " (Лаврушина ) 2)"Экономический словарь " 3)"Банковское дело " (под редакцией Бабиче вой ) 4)газеты "Коммерсантъ DAILY" 5)журналы "Коммерсантъ WEEKLY" 6)"Банковский портфель -1" (книга банковского менеджера ) (книга банковского финансиста ) (книга банковского юриста ) 7)"Банковский портфель -2" (книга банкира ) (книга клиента ) (книга инвестора ) 8)"Деньги,банки и денежно кредитная полит ика " (Э.Д.Долан ) 9)Законы,метод ики,документы из информаци онно право- вой системы "Кодекс " и баз данных "Гарант " 10)"Экономика и бизнес " (под редакцией Камаева )
© Рефератбанк, 2002 - 2017