Вход

Страхование в РФ

Курсовая работа по страхованию
Дата добавления: 10 мая 2004
Язык курсовой: Русский
Word, rtf, 545 кб
Курсовую можно скачать бесплатно
Скачать
Данная работа не подходит - план Б:
Создаете заказ
Выбираете исполнителя
Готовый результат
Исполнители предлагают свои условия
Автор работает
Заказать
Не подходит данная работа?
Вы можете заказать написание любой учебной работы на любую тему.
Заказать новую работу

на тему : ”Правовое регулирован ие страхования в РФ” ПЛАН : Введение Глава I . Основные понятия страхового права : - страховани е , - страховой риск , - страховой случай , - страховой интерес , - страховая сумма , - страховая выплата , - страховая премия , - страховой взнос , - страховой тариф ; Глава II . Страхово й договор как одна из форм урегулирования страхования : - понятие страхового договора , - стороны договора , - объект договора страхования (т . е . предмет договора ) , - форма страхового договора ; - условия договора , - содержание договора , Глава III . Формы страхования : - обязательное страхование , - добровольн ое страхование ; 1) Имущественн ое страхование : - общее понятие , - правово е сохранен ие имущества ; 2) Лично е страхование ; 3) Обязательное страхование ; 4) Обязательное государственное страхование : - медицинское и социальное страховани е ; - их правовое регулирование. Закл юче ние ; Список , используемой литературы . ВВЕДЕНИЕ. Жизнь , ос обенно в наше непростое время , полна неож иданностей . Человек может оказаться жертвой к атастрофы или ограбления , внезапно заболеть , в следствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя н а получение прибыли . В этих и множестве других случаях возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных после дствий либо свести их к минимуму . Немало людей почти постоянно находятся в зоне повышенн о го риска . К таковым от носятся пожарные , спасатели , работники охранных служб , инкассаторы и представители многих других профессий . При поступление их на р аботу или призыве на службу соответствующие министерства , ведомства и иные организации принимаю т на себя обязательства п о страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности . Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный миниму м , для чего прибегают к услугам специализированных орган изаций , которые , принимая от граждан единоврем енно или периодически определенные взносы , га рантируют им при наступлении обусловленного с обытия выплату соответствующих сумм , превосходящи х , как пр а вило эти взносы . Во всех указанных случаях речь идет о с траховании , при котором специализированные органи зации - страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей ) , заключивших с ними договоры страхования . За счет этих взносов (страхо в ых премий ) у с траховщика образуется особый страховой фонд , из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая – страхового случая смерти , утраты трудоспособности , уничтожения имуще ства , неполучения прибы ли , при различных видах увечья и т.д. страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумм у . Принято считать , что начало страховому делу было положено в XVII веке , в лондонской кофейне Эдварда Ллойд а . В кофейне вст ретились купцы , многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей . Нередко корабли и их команды становились жертвам и морских пиратов . Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей н е оставлять в беде того , кто снарядил кор абль в экспедицию , а распределять понесенный ущерб между всеми . Для этого договорилис ь производить отчисления от стоимости участву ющего в экспедициях имущества , за счет ко торых создать особый фонд . Из этого фо н да и оказывалась помощь купцу , попавшему в беду . Именно так и зародил ось страхование в его современном понимании , хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле . Страховат ели стремятся к получению денежной компенсаци и ущерба , причинен ного личности или и муществу в результате случайных обстоятельств . причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком сл учае больше суммы уплаченной страховой премии . Страховая выпла та подчас выступает для страхователя единстве н ным способом покрытия убытков . В нек оторых видах страхования (к примеру , накопител ьном ) целью страхования может быть также п олучение части дохода от вложения сумм уп лаченных им премий в те или иные рыно чные активы Инвестиционный доход. . Наконец , нельзя забывать о том чувстве «защищенности» , которое испытывает страхователь , заключивший договор с надежной страховой компанией . Страховщик , в свою очередь , преследует цель получить страхо вую преми ю , вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход . Заключение договоров страхования для него – вид пре дпринимательской деятельности , который возможен п отому , что далеко не по каждому договору наступает страховой случай . Страх о вые же премии причитаются по каждому из договоров , что позволяет создать фонд ы для страховых выплат . На пополнение так их фондов идут и доходы от размещения премий . Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности . Вероятность рассчитыва ется математически путем анализа множеств а событий , и используется при определение величины страховой премии . Чем шире это м ножество , тем ближе к оптимальному размер премии . Соответственно , чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страх о вое поле ) , тем устойчивее его бизнес (если , конечно , правильно рассчитана ве роятность ) 3 3 Как говорят страхов щики нет плохих рисков , есть маленькие пр емии . . Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественно го фонда за счет децентрализованных и сточников – взносов страхователей . Этот фонд находиться в распоряжении самостоятельного ю ридического лица – страховой организации , ко торой выдана лицензия на право осуществлять страховую деятельность . Из этого фонда при наступление страхового случая и производиться выплаты либо самому страхо вателю , либо иному указанному в законе ил и договоре лицу 4 4 Глубокая характ еристика страхового фонда дана в монографии В.К . Райхера «Общественно-исторические типы ст рахования» (М .-Л . , 1947г .) , которой , пожалуй , нет равных в отечественной литературе по страхованию и страховому праву . . Разумеется , наивно представлять деятельнос ть по оказанию страховых услуг как альтру истическую , как бескорыстное служение общему б лагу . Как и всякая предпринимательская деятельность , она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли , причем страховой бизнес довольно доходен . Страховые компании , сосредоточивая серьезные по размерам капиталы , пускают их в оборот , вкла дывая их в наиболее прибыльные сферы бизн еса . Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба . В то же время без страхования , охватывающего все более широкий круг страховых рисков , сов ременное общество не мыслимо . Пред п ринимательство неизбежно связано с риском , без страхования которого произошел бы с пад активности финансово-промышленных кругов . А это , в свою очередь , привело бы к с вертыванию производства , сокращению рабочих мест , снижению покупательной способност и населения и многим другим крайне нежелател ьным социально-экономическим и политическим после дствиям . Не следует забывать о том , что отдельный страховщик может переложить часть своего риска на других страховщиков путем использования механизмов состра хования и перестрахования . Тем самым косвенно в нес ение тягот конкретного страхового случая прин имают участие и все остальные участники г ражданского оборота , та к или иначе втяну тые в оказание страховых услуг . Отсюда следует сделать вывод , что стр ахование – это такой вид необходимой обществе нно полезной деятельности , при которой гражда не и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их м атериальных и личных нематериальных благ путе м внесения денежных взносов в особый ф онд специализированной организации (страховщи ка ) , оказывающей страховые услуги , а эта ор ганизация при наступление указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму . ГЛАВА I. Прежде че м п ерейти к конкретному рассмотрению страхового права и его правовому регулировани ю необходимо раскрыть основные его понятия . Страховой риск – это предполагаемое событие , на слу чай наступления которого производиться страхован ие (п .1ст .9 Закона о страховани е ) . Со бытие , рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления . Риск не за висит от воли участников страхования , в р амках их отношений он субъективно случаен . В то же время наступление соб ытия , именуемого риско м , должно быть вероятным , т.е . в отношении его должно быть заранее не известно , наступит оно или нет . Риск не должен быть , с одной стороны , неизбежным , а с другой – невозможным . В противном случае страхование потеряет свой р и сковый характер . Поскольку риск – только предпола гаемое , а не реальное событие , он может иметь различные степени вероятности наступлени я и влечь за собой различные по разме ру убытки . Это и позволяет оценивать риск (ст .945 ГК ) . В период действия страх о вания риск может изменяться в сторону как уменьшения , так и увеличения (ст .959 ГК ) . Оценка страхового риска является правом страховщика (ст .945 ГК ) . Страховой случай- фактически наступившее событие , которое предусмотрено законом или договором страхов ания и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п .2 ст .9 Закона о страхование ) . Страховой случ ай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску , отличаясь от него одно й чертой – бытием в реальной действител ь ности . Случай в отличие от ри ска – событие уже наступившее . Но от этого он не перестает быть субъективно сл учайным и таким , который мог бы и не наступать . Страховой интерес – основанный на законе , ином правов ом акте или договоре объективно обусловленн ый интерес страхователя заключить договор страхования . Страховой интерес – это об ъективное основание договора страхования , та социально-правовая позиция страхователя , которая о бъясняет его субъективное желание заключить д оговор страхования . При обязат е льном страхование это желание страхователя может и отсутствовать , но его интерес от эт ого не пропадает . Страховой интерес должен быть правомерным . Не допускается страхование противоправных интересов (п .1 ст .928 ГК ) . Иначе у страхователей и иных лиц , в пользу которых осуществляется страхован ие , может возникнуть чувство вседозволенности , убежденность в том , что они могут дейс твовать противозаконно и при этом получить от страховщика компенсацию . Но одновременно в интересах защиты общепризнанных мора л ьных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов , а именно , страхование : 1) убытков о т участия в играх , лотереях и пари (п .2 ст .928 ГК ) . Разрешение такого страхования пр отиворечило бы ст .1062 ГК , которая лишает суд ебной защиты требования , вытекающие из и гр или пари , кроме случаев , предусмотренных в законе ; 2) расходов , к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п .3 ст .928 ГК ) . Страхование подобных расходов могло бы сп ровоцировать захват заложник ов , поскольку бы увеличивало надежду преступников на получ ение выкупа от страховщика . Наиболее важ ную роль страховой интерес играет в имуще ственном страхование , которое возможно только в случае , если у страхователя (выгода пр иобретателя ) имеется имущест венный интерес в заключение договора (ст .930 ГК ) . Страховая сумма – это установленная законом или дог овором страхования сумма , в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое воз мещение в силу правил об имущественном ст рахование или которую он обязуется выпл атить по нормам о личном страхование (ст .947 ГК ) . Таким образом , страховая сумма – это верхний предел того , что может полу чить страхователь (выгодоприобретатель ) . При имуще ственном страхование (кроме страхования ответстве нности ) эта су м ма не должна пр евышать действительную стоимость имущества (страх овую сумму ) . В остальных видах страхования определяется сторонами по их усмотрению . Ст раховая сумма служит основой для приобретения страхового взноса и размера страховой вы платы . Страховая выплата - денежная сумма , которую страховщик о бязан уплатить в соответствии с законом и ли договором страхования в результате наступл ения страхового случая . Страховая выплата не может превышать страховую сумму , но може т быть и не менее последней . При имущественном страхование страховая выплата примет форму страхового возмещения , которое должно соотносится с действительной стоимост ью застрахованного имущества . В личном страхо вание она предстает как страховое обеспечение , выплачиваемое застрахованном у не з ависимо от покрытия принесенного им ущерба по другим основаниям . Размер страхового обе спечения устанавливается , как правило , по согл ашению сторон , воля которых законом не ог раничивается . Страховая премия – это плата за страхование , которую страх ователь (выгодоприобретатель ) обязан у платить страховщику в порядке и в сроки , установленные законом или договором страхован ия (п .1 ст .954 ГК ) . С уплатой страховой прем ии может быть связано как заключение реал ьного договора страхования , так и исполнени е заключенного ранее консенсуального договора . Страховая премия может выплачиваться единовременно или по частями (страховыми взносами ). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы . Обязательное страхование может влечь за собой правов ы е последствия и без уплаты с траховой премии. Страховой взнос – часть страховой премии , если она подлежит уплате в рассрочку . Реальный догов ор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса , если договора страхов ания не предусмотрено иное (п .1 ст .957 ГК ).тако й договор может предусматривать его вступлени е в силу , к примеру , после уплаты всех взносов или какой то их части . Если договором страхования предусмотрено внесении с траховой премии в рассрочку , договором же м огут быть определены последствия не уплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п .3 ст .954 ГК ) В числе таких последствий м огут выступать как меры ответственности (неус тойка , штраф ), так и иные санкции (о свобождение страховщика от обязанности производи ть страховую выплату ). . Если страховой случай наступил до уплату очеред ного страхового взноса , внесение которого про срочено , страховщик (страховая организация ) вправе при определении ра змера страховой вы платы зачесть сумму просроченного страхового взноса (п .4 ст .954 ГК ). Что же касается не просроченных до наступления страхового случая взносов , то их зачесть нельзя если ин ое не предусмотрено договором страхования . Страховой тариф – ставк а , взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска к оторое используется для расчета размера страх овой премии (п .2 ст .954 ГК ). При расчете стр ахового тарифа определяющей выступает вероятност ь наст у пления страхового случая . П омимо основного тарифа используется и поправо чные коэффициенты . Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно . В предусмотренных законом случаях размер страхов ой премии определяется в соответствии со стра х овыми тарифами , устанавливаемыми или регулируемыми органами государственного стра хового надзора 6 6 Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов . . Но в любом случае страховая премия устанавл ивается в договоре страхования по соглашению сторон. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон . Контроль за обоснованностью страховых тарифов возложен на Федеральную служ бу России по надзору за страховой деятельностью - Р осстрахнадзор РФ (п . 7 Положения о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью , утвержденного постановлением Пра вительства РФ от 19 апреля 1993 года ). Одной из задач таког о контроля является недопущение установления страховщиками завышенных тарифных ставок. Разработка научно обоснованных с траховых тарифов имеет весьма существенное з начение для эффективности работы страховых ко мпаний , их конкурентоспособности на стра ховом рынке , привлечения возможно большего ч исла страхователей . Размеры страховых тарифов определяются на основе актуарных расчетов с учетом размера страховой суммы , экономичес ких показателей деятельности страховщика и м ножества иных обст о ятельств . Например , страховая компания "Риск " при страховании автомобилей дифференцирует тарифные ставки с учетом : марки автомобиля , водительского стажа страхователя , интенсивности движения (с выделен ием крупных городов ), места хранения автомобил я . П р и страховании средства трансп орта , срок эксплуатации которого превышает 5 лет , размер тарифной ставки увеличивается на 0,25 процента за каждый последующий год . По варианту транзитного страхования транспортное средство страхуется в ра з мере полной заявленной стоимости по желанию страхователя , при этом страховые платежи ус танавливаются в размере 0,1 процента от стоимос ти автомобиля за каждый календарный день действия договора . В целях формирования стаби льных страховых взаим о отношений и поощрения постоянных страхователей в мировой и отечественной практике с разной степен ью активности используется система предоставлени я льгот - скидок с платежей . Так , согласно условиям страхования страховой компании АСК СП "Токур-Зол о то " страхователю , за ключившему договор страхования транспортного сре дства на 2 года , предоставляется скидка с п латежа - 5 процентов , на 3 года - 10 процентов , на 4 года - 15 процентов и на 5 лет - 20 процентов . Далее , страхователь , который в т е ч ение двух и более предыдущих лет без перерыва заключал договоры страхования данного транспортного средства или транспортного сре дства той же категории (вида ) и за это время не совершил аварии по своей ви не (а также в случае причинения ущерба не установленным транспортным средством ), при заключении нового договора на после дующий срок имеет право на скидку с платежа в следующих размерах : при наличии непрерывного страхования и не совершении а варий по своей вине в течение двух пр едыдущ и х лет - 10 процентов , трех лет - 15 процентов , четырех лет - 20 процентов и бо лее - 30 процентов . И наконец , за каждый год непрерывного страхования и безаварийной езд ы страхователя предусмотрена скидка с плате жа в размере 10 процентов, а начиная с 12-го года страхование для него проводится бесплатно. ГЛАВА II . По договору страхования одна сторона «Страхователь» вносит другой стороне «Страховщику» обусловленную договором плату «Стр аховую премию» , а страховщик обязуется при наступле нии предусмотренного договором соб ытия «Страхового случая» выплатить страхователю или иному лицу , в пользу которого зак лючен договор страхования , «Страховое возмещение» или «Страховую сумму» . Договор страхования является возмездным поскольку страхов атель выплачивае т страховую премию а страховщик - несет рис к наступления страхового случая , и при нал ичии последнего производит страховую выплату . Данный договор остается возмездным и тогда , когда страховой случай не наступает , поскол ьку договор был заключ е н в ра счете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты . Договор страхования имеет взаимный ха рактер и поэтому очевиден , так как обе его стороны принимают на себя друг пер ед другом обязанности : страхо ватель - сообщ ить сведения об объекте страхования , выплачив ать страховые взносы , если страховая премия не была уплачена полностью уже при зак лючении договора , уведомить страховщика о нас туплении страхового случая и т.д ., а страхо вщик – произвести страхову ю выплат у и т.п. Рассматривая определения договора страхов ания в законе , то следует его признать консенсуальным 7 7 Ст 929 и 934 Гражданского кодекса от 12.08.96 № 110-ФЗ , от 24.10.97 № 133-ФЗ ; ст .15 Закона РФ «О страховании»от 27.11.1992 г . //Ведомости РФ . 1993.№ 2.. . Однако согласно ст . 957 ГК (п .2 ст . 16 Закона о страхование ) договор страхования , если в нем не предус мотрено иное , вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса , т.е . на лицо черты реального догово ра (п .2 ст .433 Г К ). Поэтому договор долж ен считаться реальным . Однако в нем может быть пред усмотрено , что он вступает в силу с мо мента достижения соглашения по всем существен ным условиям . Когда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее за ключенного сторонами консенсуального договора страхования . При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возмо жности достигнуть соглашения по всем существе нным условиям еще до уплаты страховой пре мии . Такое соглашение вступит в силу в момент уп л аты страховой премии т.е . по наступлении отлагательного условия 8 8 п .1 ст .157 ГК (сделка считается соверше нной под отлагательным условиям если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства , относительн о которого неизве стно , наступит оно ил и нет .) . По Гражданскому Кодексу только догово р страхования может содержать правила изменяю щие момент его вступления в силу . Между тем согласно ст .16 Закона о страховании э тот момент мог быть изменен и законом . В силу абз .2 п .2 ст .3 ГК первенство в данном случае должен иметь Гражданский Кодекс , принятый к тоже позднее . Таким о бразом , момент вступления договора страхования в силу закон изменять не может. Также договор страхования является ри сковым (алеаторным ), т.е . таким , в которых возникновение изменений или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для са мих сторон обстоятельств (событий ). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реали зуется только лишь при наступ л ени и страхового случая . Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэк вивалентной основе , а в других – должен произвести выплату , размеры которой существе нно превышают полученное им вознаграждение . В этом и состоит рисковый характер дого в ора страхования . Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик . Страхователь – лицо , заключающее договор страховани я . В роли страхователя , по общему правилу , может выступать любое лицо , но в неко торых видах страхования должен быть спе циальный субъект . Страхователь как правило уп лачивает страховую премию . В консенсуальном д оговоре страхования обязанность по уплате стр аховой премии может быть возложено и на третье лицо – выгодоприобретателя (п .1 ст .954 ГК ). Поэтому на стороне с т рахов ателя кроме него самого , могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели 9 9 Выгодоприобретатель – это лицо , в пользу которого страхователь заключил догово р страхования . Данный тип договора является примером одного из видов договоров в пользу третьих лиц (ст .430 ГК ). . Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только при наличии его согласия на это . Если он не хочет быть связанным договором с трахования , он может его просто проигнорирова ть . Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающ их из договора страхования прав , он автома тически становиться и субъектом связанных с ними обязанностей . Согласно п .2 ст . 939 ГК страховщик впра ве требовать от выгодоприобретат еля выпол нения обязанностей по договору страхования , в ключая обязанности , лежащие на страхователе , н о не выполненные им , при предъявлении выг одоприобретателем требования о страховой выплате . Риск последствий невыполнения или несвоевре менного выполнен и я обязанностей , кото рые должны были быть выполнены ранее , нес ет выгодоприобретатель . Заявляя о страховой в ыплате (осуществляя свои права ) , выгодоприобретате ль тем самым соглашается на то , чтобы на него были возложены и связанные с этими правами обяза н ности . Заключение договора страхования в пользу выгодоприобрет ателя не освобождает страхователя от выполнен ия обязанностей по этому договору , если т олько договором не предусмотрено иное , либо обязанности страхователя выполнены лицом , в пользу которого заключен договор (п .1 ст .939 ГК ) . Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если таковой отсутствует у страхователя ) и может быть назначен п о договору как личного , так и имущественн ого страхования . Согласно ст .956 ГК страхователь вправе заме н ить выгодоприобретателя , указанного в договоре , другим лицом , уве домив об этом письменно страховщика . Но к примеру по договору личного страхования замена выгодоприобретателя , назначенного с соглас ия застрахованного лица , допускается только с согласи я этого лица . Застрахованное лицо – физическое лицо , жизнь или здоров ье которого застрахованы по договору личного страхования 1 10 Страхование жизни и страхование от несчастных случаев.0 или страхования ответственности 1 11 Особенность : страховщик страхует стра хователя от имущественной ответственности перед третьим лицом , которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. 1 (п .1 ст .934 , п .1 ст .955 ГК ) 1 12 В законе о страховании (ст . 5) зас трахованное лицо – участник любого договора страхов ания . Это лицо , в пользу к оторого заключен договор страхования , т.е . выго доприобретатель . 2 . Застрахованн ое лицо всегда имеет страховой интерес . З астрахованным лицом могут быть как страховате ль , так и выгодоприобретатель . Тогда застрахов анное лицо несет просто права и обя занности страхователя (выгодоприобретателя ) и спец иально не выделяется тогда , когда ни стра хователь , ни выгодоприобретатель не имеют стр ахового интереса и в то же участвуют в договоре . Страховщик – юридическое лицо , которое име ет р азрешение (лицензию ) на осуществление страхования соответствующего вида (ст .958 ГК ) . Требования , которым должны отвечать ст раховые организации 1 13 « Страховые органи зации» и «страховщик» в дальнейшем используют ся как равные по значению. 3 , порядо к лицензирования 1 14 Порядок лицензирования определяется Услови ями лицензирования страховой деятельности , утверж денными приказом Росстрахнадзора РФ № 02-02/08 от 19 мая 1994 г. 4 их деятельнос ти и осуществления государственного надзора з а этой деятельностью определяются законами о страховании . В настоящее время одними из таких законов являются Закон о страховании и Закон РФ от 28 июня 1991 г . «О медицинском страховании» 1 15 Ведомости РФ , 1991 г . , № 27 , Ст . 920 ; 1993 г . , № 17 , Ст .602. 5 . Эти законы предусматривают возможнос ть регулировать деятельность страховщиков подзак онными нормативными актами , принимаемыми федераль ным органом , осуществляющим надзор за страхов ой деятельностью 1 16 Ст . 30 Закона о с траховании 6 . В процессе своей деятельнос ти страховщики должны соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платежеспособнос ти 1 17 Они обязаны создавать резервы для страховых выплат , обеспечить соблюдение норм ативов соотношения между своими активами и обязательствами – ст . 26 и 27 З акона о страховании . 7 . За выпо лнением всех этих показателей (требований ) сле дит федеральный орган по надзору за страх овой деятельностью . В роли страховщиков могут выступать как коммерческие , так и некоммерческие орга низации . Правоспособност ь у страховщиков к оммерческих организаций имеет ряд ограничений . Они вправе вести только страховую и ил и связанную с ней деятельности . Согласно п .1 ст .6 Закона о страховании , им запрещено осуществлять производственную , торгово-посредническу ю и банковс к ую деятельность . Но это не значит , что страхование является исключительным видом деятельности страховщика . Поэтому их правоспособность (за исключением п равоспособности страховщиков , являющихся некоммерческ ими организациями ) не может быть признана специ а льной . Также существует ряд ограничений , уста новленных в законодательных актах , на участие в создании страховых организаций иностранных физических и юридических лиц . Такое огра ничение содержится в п .6 постановления Верховн ого Совета РФ от 27 ноябр я 1992 г . № 4016-1 «О введении в действие Закона РФ «О страховании»» 1 18 Ведомости РФ , 1993г . , № 2 , ст .57 8 . Иностранцы могут создавать страховые организации только в форме обществ с ограниченной ответственност ью и акционерных обществ , при этом их доля участия в уставном капитале не должна превышать 49% . Подобная мера введена для того , чтобы уменьшить конкуренцию на стр аховом рынке и тем самым поддержать отече ственных страховщиков , опыт и капиталы которы х пока невелики . По общему правилу , в ос новном страхование осуществляют коммерческие организац ии , т.к . оно относится к предпринимательской деятельности . Однако в некоторых случаях , предусмотр енных законом , в роли страховщиков могут выступать некоммерческие организации . Такие как общес тва взаимного страх ования 1 19 Согласно п .1 ст .968 ГК , обществом взаимного страхования является организация , объединяющая средства граждан и юридических лиц , желающих на взаимной основ е застраховать свое имущество или иные им ущественные интересы. 9 . Если в договоре страхования у частвуют несколько страховщиков имеет место сострахование , т. е . оно предполагает наличие множественности л иц на стороне страховщика . Соглашение между страховщиками о порядке их совместного уча стия в страхование называется с траховым пулом 2 20 Порядок создани я страховых пулов определяется Положением о страховом пуле , утвержденный Приказом Росстр ахнадзора РФ № 02-02/13 от 18 мая 1995 г ./ Финансовая газета от 1995 г.№ 28.0 . Посредниками при заключении договоро в страхования высту пает страховые агенты и страховые брокеры . Страховой агент – физическое или юридическое лицо , д ействующее от имени и по поручению страхо вщика 2 21 Поскольку агент де йствует на основании договора поручения точне е было бы его называть страховым поверенн ым. 1 . Агент представляет с траховщика при заключении договоров страхования и должен иметь полномочие , оформленное в установленном гражданским законодательством пор ядке . Страховой брокер – инди видуальный предприниматель или коммерческая орга низация , осущест вляющие заключение договоров страхования от своего имени , но по по ручению страховщика или страхователя 2 22 п .3 ст . 8 Закона о страховании . 2 . Страховой брокер действует на основании договора комиссии 2 23 См . главу 51 ст .990 ГК об договоре ко миссии. 3 или а гентского договора 2 24 См . главу 52 ст .1005 ГК об агентском договоре. 4 . Не менее чем за 10 дней до начал а своей деятельности страховой брокер обязан направить извещение об этом федеральному органу , осуществляющему надзор за страховой деятельностью . Этот орган ведет реестр страховых брокеров 2 25 Положение о порядк е ведения реестра страховых брокеров , осущест вляющих свою деятельность на территории РФ , утвержденное Приказом Росстрахнадзора РФ № 02-02/03 от 9 февраля 1995 г ./ Финансовая газета , 1995 г . , № 8. 5 . Предметом или объектом договора страх ования является особого рода услуга , которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы 2 26 Страховая сумма является количественной характ еристикой предмета договора страхова ния , а страховой риск - качественной характерис тикой. 6 . Особый род страховой услуги состоит в том , что она не по падает ни под одно из обязательств по оказанию услуг , предусмотренных ст . 39 ГК . Договор страхован ие заключается т олько в письменной форме , противное влечет за собой недействительность такового (п .1 ст . 940 ГК ) . Исключение является лишь договор об язательного государственного страхования (ст .969 ГК ) , к которому применяются обычные последствия несобл ю дения письменной формы – ст . 162 ГК. Согласно п .2 ст .434 ГК договор страхов ания может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса , подп исанного страховщиком . Страховщик вправе при заключение договора страхования применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса ) по отдельным вида м страхования (п .3 ст .940 ГК ) . В этом случае подлежат пр именению правила о догово ре присоединения , предусмотренные ст . 428 ГК . Договор страхования действует в течен ие предусмотренного в нем срока , после че го безоговорочно прекращается . Данное действие отражено в ст .408 ГК . Однако особенность д оговора страхования как рискового состоит в том , что он может быть исполнен д вумя способами : нанесением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхо вого случая или осуществлением страховой выпл аты при наступлении страхового случая до истечения ср о ка договора . В обоих случаях договор страхования прекращается исп олнением . Также прекращение договорных отношений влечет ликвидация страхователя (юридического лица ) . ГЛАВА III . Деление договоров страхования на виды производиться в зависимости от того , на защиту каких интересов они напр авлены (ст .4 Закона о страхование ); а на формы в зависимости от его обязательности для страхователя . Страхование может осуществлят ься в добровольной и обязательной формах , согласно п .1 ст . 3 Закона о страхование . Доб ровольное страхование осуществляется по воле сторон . Условия договора страхования стороны опреде ляют самостоятельно . Не страховщик , не страхов атель заключать договоры добровольного страхован ия не обязаны . Обязательным явл яется страхование , осуществля емое в силу закона (п .3 ст .3 Закона о страхование ) . З акон устанавливает обязанность страхователя закл ючить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п .2 ст .927 ГК ) . Объекты , подлежащие обязательному страхованию , страховые р иски и миним а льные размеры страхо вых сумм должны быть определены законом (п .3 ст .936 ГК ) . Однако в законе могут быть и не определены исчерпывающие все условия страхования . В таком случае эти условия при заключение договора страхования могут быть развиты и конкретизи р ованы .Обязательное страхование осуществляется на осн овании договора , что предполагает воле изъявл ение страхователя . Однако в некоторых случаях оно может иметь место и не зависимо от воли последнего . Т.е . имеются в вид у следующие виды обязательного стр а хования , у которых условия исчерпывающе определены в законе (ранее считалось обязат ельным страхование имущества граждан , а именн о страхование строений и животных , согласно Указа Президиума Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г . № 5764-Х «О обязательном стр ахование имущества , принадлежащего гражданам» 2 27 Ведомости СССР . 1981 . № 40. Ст .1111. 7 ) . В добровольной и обязательной формах может осуществляться как имущественное , так и личное страхование. Имущественное страхование . По догово ру имущ ественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая в озместить страхователю или выгодоприобретателю п ричиненные в следствие этого события убытки в застрахованном имущества либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возм ещение ) в пределах страховой суммы (п .1 с .929 ГК ) имущественное страхование является наиболе е развитым и сложным видом страхования . Особенности договора имущественного стр ахования : 1. наличие особого имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя ) заключении договора . Согласно п .2 ст . 929 ГК такими интере сами являются : - риск утраты (гибели ), недостачи или повреждения определенного имущества (ст . 930 ГК ); - ри ск ответственности по обязательс твам возникающим вследствие причинения вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц а в случаях предусмотренных законом также ответственности по договорам – риск гражданс кой ответственности (ст . 931 и 932 ГК ); - риск убыт ков от предпринимательско й деятельности из-за нарушения своих обязател ьств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам , в том ч исле риск не получения ожидаемых доходов предпринима т ельский риск (ст . 933 ГК ) 2. имеет целью компенсацию понесенных убы тков а не извлечение дополнительного дохода . Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков . Согласно п . 2 ст . 947 ГК при страх овании имущества или предпринимательского риска , если договором страхования не предусмотрено иное , страховая сумма не должна превышат ь их действительную стоимость (страховую стои мость ) . Для имущества такой суммой является – его действительная стои м ость в месте нахождения имущества в день за ключения договора страхования ; а для предприн имательского риска – убытки от предпринимате льской деятельности , которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая . Под действительной стоимостью имущ ест ва понимается его рыночная стоимость . Но при этом страховая стоимость имущества , указа нная при заключении договора страховщиком , не может быть впоследствии оспорена . Исключение составляет только тот случай , когда стра ховщик до заключения договора н е воспользовался своим правом на оценку стра хового риска – п .1 ст . 945 ГК , был умышлен но введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст .948 ГК ) . Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать е е величину . Ст . 949 ГК предусмотрено и та к называемое неполное имуществе нное страхование (случай , когда установленная сумма меньше стоимости самого имущества ) . Гражданский кодекс по этому устанавливает пропорциональную систему расчета страхового возмеще ния . Согласно данной системе , которую принято н азывать системой первого риска , любые убытки , понесенные стр ахователем (выгодоприобретателем ) , компенсируются стра ховщиком в полном объеме , но не свыше страховой суммы . При этом страховая сумма не может превышать страховую стоимость застрахованного имущества . Согласно п .1 ст .951 ГК , если страховая сумма , указанная в договоре страхования иму щества или предпринимательского риска , превышает страховую стоимость имущества , то договор считается ничтожны м в той части ст раховой суммы , которая превышает страховую ст оимость . В остальной же своей части догов ор силу сохраняет , а выплаченная излишняя сумма возврату не подлежит . Однако при вн есении премии в рассрочку еще не внесенны е взносы могут быть умень ш ены пропорционально уменьшению размера страховой с уммы , если будет установлено , что та превы шает страховую стоимость (п .2 ст .951 ГК ) . П .3 ст .951 ГК гласит ,что «если завышение страхо вой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны с трахо вателя , страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причине нных ему этим убытков в размере , превышаю щем сумму полученной им от страхователя с траховой премии» . Во всех остальных случаях применяются ст . 944 и 959 ГК . Также допуск ается дополнительное страхование , но его обща я страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость (п .1 ст .950 ГК ) . При нарушении влечет за собой п оследствия отраженные в п .4 ст . 951 ГК 2 28 Данный п .4 ст .951 ГК гласит «с л учай , когда страховая сумма превысила страхов ую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нес кольких страховщиков (двойное страхование ). Сумма страхового возмещения сокращается пропорциональ но уменьшению первоначальной страх о во й суммы …» . 8 . Ст .952 п редусматривает страхование имущества от различны х рисков , так называемое ко мбинированное страхование. К прим еру страхование автомобиля : один – от ав арии , другой – на случай взрыва , причем оба случая страховая сумма указывает ся в полном размере . Одной из самых важных особенностей яв ляется суброгация . Суброгация – это переход к страх овщику , выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования , права требов ания страхователя (выгодоприобретателя ) , котор ое тот имеет к лицу , ответственному за убытки , возмещенные в результате страхования , в пределах выплаченной суммы (абз .5 ст .387; п .1 ст .965 ГК ) . Суброгация имеет место во в сех случаях , когда договором не предусмотрено иное . Однако стороны могут дого в ориться о неприменении суброгации при умышленном причинение убытков . условие договор а , исключающее переход к страховщику права требования , в данном случае будет ничтожным . Суброгация – одно из правовых средст в , призванное служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения ущерба . Ведь страхователь (выгодопри обретатель ) , получив причитающееся ему страховое возмещение , которое во многих случаях по лностью покрывает понесенные им убытки , теряе т интерес к дальнейшему взыс к анию . В результате причинитель вреда может уй ти от ответственности , поскольку требование к нему при отсутствии суброгации вправе бы л бы предъявить только страхователь (выгодопр иобретатель ) . Страховщик же при таких обстояте льствах вынужден производить в ыплату возмещения , которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с п ричинителя . И только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков , облегч ая при этом бремя , лежащее на страховщике . Т.е . другими словами , субро г ация является уступкой права – цессией. Виды имущественного страхования : 1. Страхование имущества (ст .930 ГК ). Под имуществом в данном случае подразумеваетс я вещи , деньги , ценные бумаги и иные о бъекты , за исключением ряда прав требования , принадл ежащих страхователю (таких как те , которые являются объектами страхования от ветственности и предпринимательских рисков ). Закон четко устанавливает , что имущество может быть застраховано только в пользу лица , и меющего основанный на законе или ином пра во в ом акте , договоре интерес в сохранении данного имущества (п .1 ст .930 ГК ) . Договор же , заключенный при отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя ) интереса в сохр анении имущества , будет недействительным (п .2 с т .930 ГК ). 2. Страхование гражданской ответственности (ст .931 ГК ) , которое в сво ю очередь подразделяется на два подвида в зависимости от ответственности : а ) за пр ичинение вреда (внедоговорная ответственность )-ст .931 ГК ; б ) по договору (договорная ответственность )-ст .932 ГК . Согласно п .1 ст .931 ГК , может быть застрахован риск ответственности самого страхо вателя или иного лица , на которого может быть возложена такая ответственность . Такое страхование происходит согласно договора стр ахования риска ответственности по обязательствам , возни к ающим вследствие причинения вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц . Закон допускает страхование риска вн едоговорной ответственности на любом основание . Исключением является страхование административной и уголовной ответственности . Страхование д а нных видов ответственности невозможе н – п .1 ст .928 ГК . Договор страхования вн едоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьих лиц , т.е . заключается в пользу лиц , по отношению к которым може т быть причинен вред . Страхование договорной от ветственности имеет жесткие условия , отраженные в законе (ст .932 ГК ) . По закону за нарушение догов ора может быть застрахован , в отличие от страхования внедоговорной ответственности , тольк о риск ответственности самого страхователя , а не третьих лиц . Д оговор не соответствующий данному требованию считается нич тожным (п .2 ст .932 ГК ) . Примером такого вида страхования может служить страхование ответств енности заемщика за непогашение кредита 2 29 Министерство финансов СССР 28.05.1990 «Правила добровольного с трахования риска непогашения кредитов» . 9 . 3. Страхование предпринимательского риск а – ст .933 ГК . Основной целью предпринимательско й деятельности является извлечение дохода , гл авными рисками , от которых производится страх ование , выступают неполучение ожидаемого до хода или возникновение убытков . Такие договор а могут заключаться в отношении любой сфе ры данной деятельности . По этому договору может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу . Стр ахователем , по сравнению с д р угим и видами имущественного страхования , может вы ступать предприниматель (гражданин ) или юридическо е лицо (в том числе некоммерческие организ ации , если они в установленном порядке ос уществляют предпринимательство ) Договор предпринимате льского риска лиц а , не являющегося страхователем , ничтожен . Отсюда следует одно правило , что нельзя застраховать чужой п редпринимательский риск , равно как и страхова ние своего предпринимательского риска в польз у третьего лица : - Перестрахование выступает одной и з разно видностей страхования предприниматель ской деятельности , т.е . страхование рисков , воз никающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в непосредственной связи с за ключаемыми ими договорами страхования . Страховщик и прибегают к заключению перес т ра ховочных договоров для того , чтобы облегчить для себя несение риска , передав некотору ю часть перестраховщику – перераспределение рисков . К этому договору применяются правила , предусмотренные ГК в отношении страхования предпринимательского риска , есл и до говором перестрахования не предумострено иное – п .2 ст .967 ГК . Следовательно , страхователь по перестраховочному договору может страховать не свой риск и не в свою пользу . Также законодательство допускает последовательн ое заключение двух или нескольк и х договоров перестрахования – п .4 ст .967 ГК . Но в данной статье не указывается конк ретно , кто может последовательно заключать по добные договора . Если речь идет о перестр ахователе , то при заключении им договора должна соблюдаться п .2 ст . 952 ГК «о неде й ствительности договора в части п ревышения страховой суммы над действительной стоимостью» . 4. В особую группу выделено с трахование новых для страховой практики Росси и объектов , а именно - страхование финансовых рисков , которое представляет собой сов окупность видов страхования , устанавливающих обязанности страховщика по страховым выплат ам в размере полной или частичной компен сации потери доходов (дополнительных расходов ), вызванных такими событиями , как : 1) остановка производства ил и сокращение объема производства в результате предусмотренных в договоре событий ; 2) потеря работы (для физических лиц ); 3) банкротство ; 4) неисполнение (ненадлежащее исполнение ) дог оворных обязательств ; 5) понесенные судебные расходы (издер жки ) и некоторые иные события. Страхование финансовых рисков , и особенно связанных с защитой интересов кредиторов в случаях неисполнения или ненад лежащего исполнения гражданско-правовых договоров обязанными лицами , имеет важное значение в условиях формирования рыночных отношен ий , их нестабильности . Однако этот вид страхования только внедряется в российскую страховую пра ктику и находится на начальном этапе свое го развития . Потому нередко сопровождается ра зличного рода зл оупотреблениями со сторо ны отдельных финансовых и иных фирм и компаний , которые в рекламе своей деятельно сти с целью привлечения денежных средств населения и юридических лиц в качестве га ранта защиты интересов своих контрагентов ссы лаются на договоры со страховыми компаниями . Практика показывает , однако , что с траховые компании либо совсем не связаны с рекламодателями , либо фактически имело м есто лишь "намерение " о заключении договора страхования финансовых рисков . Так , с и юля прошлого года в "Транснацио нальную страховую компанию " стали обращаться граждане и юридические лица с просьбой подтвердить достоверность полученных в финансово й компании "Арт-Финанс " документов о страхован ии их вкладов , в час т ности с траховых обязательств , заверенных подписью работн ика компании и печатью "Арт-Финанса ". "Транснаци ональная страховая компания " обратилась в Росстрахнадзора с пояснением , что никакого до говора страхования с АОЗТ "Арт-Финанс " не и ме е т и не могла иметь в с илу того , что лицензия на право заниматьс я страховой деятельностью , имеющаяся у страх овой компании , не предусматривает страхование финансовых рисков . Выдаваемые "Арт-Финансом " так называемые "страховые обязательства " юриди ч еской силы не имеют , поскольку согласн о Закону о страховании вкладчикам , как и любым другим страхователям , должны вручаться документы установленной формы и названия - страховые полисы (свидетельства ), заверенные в надлежащем порядке самой страхово й компанией , а не некие "страховые обя зательства ". Аналогичная ситуация сложилась в отношении страховой организации "Империя ", от и мени которой "страховые обязательства ", не имею щие юридической силы , выдавались АО "АЛД " и некоторыми другими . Страхов ы е о рганизации имели с указанными обществами (фир мами ) всего лишь соглашения о намерении о существления страхования инвестиций , которые так и остались всего лишь намерениями , пос кольку соответствующие договоры страхования межд у сто р онами заключены не были 3 30 Страховое дело , 1994, № 7, с . 26-27.0 . Можно привести примеры и дру гого свойства , когда страховые компании беру т на себя страхование финансовых рисков , связанных с заключением сделок по купле-прода же кварти р . Весьма распространенной являе тся ситуация , когда квартира продается без согласия одного из прописанных в ней г раждан . В 100% случаев по решению суда такая сделка расторгается , а покупателю квартиры возвращается сумма , указанная в договоре ( обычно существенно заниженная ). Возмо жны и другие юридические неточности при о формлении договора , которые делают сделку нед ействительной . Северо-западное страховое общество (Санкт-Петербург ) заключило договор о сотруднич естве с агентс т вом недвижимости " Бекар ". При желании клиенты "Бекара ", покупающи е квартиры , могут застраховаться от финансовы х убытков при неправильном оформлении сделки . Клиент , имеющий намерение заключить договор страхования , переводит сумму с тра хового взноса (3-5% суммы страхуемой сделки ) на счет риэлтерской фирмы . Из них 25% суммы фирма переводит на счет Северо-западного стра хового общества для проведения предполагаемой сделки , а 75% остается в распоряжении агентс тва . Срок п роведения экспертизы сос тавляет от 2 до 7 дней . В случае положительн ого результата Северо-западное страховое общество принимает на себя риск по сделке , а фирма перечисляет ему еще 65% премии (страх ового взноса ), удерживая 10% в качестве к омиссионных 3 31 Страховое дело , 1994, № 8, с . 34 1 . Имущественное страхование направлено на возмещение вреда , причиненного застрахованным объектам , а также призвано выполнять и превентивную функцию . Поэтому условиями страхова ния и соотв етственно конкретными пунктам и договора на страхователей возлагаются об язанности , связанные с соблюдением общепринятых правил и норм безопасности содержания и эксплуатации имущества , обеспечением его сох ранности и др . Кроме того, при повреждении и утрате (краже ) застрахованного имущества страхователь должен незамедлительно сообщить в соответствующие органы , исходя из их компетенции (милицию , органы госпожнадзо ра , аварийные службы и т . п .), о наступл ении страхового случа я . Однако возмо жны и иные виды имущественного страхования , т.к . оно зависит от содержания , которое стороны вкладывают в договор страхования . Личное стр ахование. Согласно п .1 ст .934 ГК , по договору личного страхования страховщик за уплаченную страхов ателем премию обязуется выплачивать единовременно и ли периодически обусловленную договором страхову ю сумму (страховое обеспечение ) в случае п ричинения вреда жизни или здоровью страховате ля или застрахованного лица , достижения им определенного возраста ил и наступлен ия в его жизни иного предусмотренного дог овором события . Договор личного страхования я вляется публичным договором 3 32 Это связано с тем , что подавляющее большинство договоро в личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей . 2 . Особенности договора личного страхования : 1. появление фигуры застрахованного лица , с личностью кото рого договор непосредственно связывает возникнов ение страхового случая ; договор считается зак люченным в его пользу , если в нем не указано другое лицо в качестве выг одоприобретателя (п .2 ст .934 ГК ); 2. страховые интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица (п .1 ст .934 Г К ). Только с его письменного согласия дого вор может быть заключен в пользу иных лиц ; 3. некоторые ри ски лишены опасности причинения вреда интересам застрахованного лица . К примеру к такими рискам относят ся : дожитие до определенного возраста ; наступл ение совершеннолетия , бракосочетание , т.е . желанные для лица события ; 4. величина страховой сум мы не пр ивязана к объективным критериям и определяет ся сторонами по их усмотрению (п .3 ст .947 ГК ) ; 5.страховая выплата может осуществляться частями в течение длительного промежутка в ремени (страховое обеспечение ) ; 6. договор личного страхования может иметь накопительный характер , т.е . обеспечи вает определенную прибыль на вложенный в виде страховой премии капитал. Отсюда и с ледует два вида договор личного страхования : · Рисковые до говора предполагают страховую выплату при нас туплении страхового случа я (смерть , телесн ое повреждение , болезнь ) , при наступлении кото рого выплата не производиться. · Накопительные – выплата производится всегда , т.к . один из указанных рисков обязательно превращается в страховой случай . К примеру : смерть и ли достижение определенного возраста , либо другое событие в жизни застрахованного л ица . Однако при этом страховые случаи дол жны носить рисковый характер , т.е . не быть неизбежными , а выплаты по ним превышать накопительные условия договора . Самым элемен тарным пример о м накопительного догово ра личного страхования является договор страх ования жизни , предполагающий периодическую уплату страховых взносов , а при дожитии до о кончания срока действия договора – уплату оговоренной суммы , превышающей сумму взносов ; при этом с т раховая выплата вып лачивается и тогда , когда смерть наступает до окончания срока действия договора. Обязательное страхование. Обязательное с трахование регулируется обособленно от других видов страхования . Обязательное страхование – это форма страховани я , при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь , здоровье и им ущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п .2 ст .927 ГК ) . Данная обязанност ь «страховать» должн а вытекать из закона . В противном случае , согласно п .4 ст .935 ГК , если обязанность «страховать» не вытекает из закона , а явл яется частью договора , такое страхование не является обязательным и не влечет за с обой последствий , преду с мотренных ст .937 ГК «последствия нарушения правил об обя зательном страховании» . Примером «страховать» мож ет служить Закон РФ от 11.03.92 г . «О частной детективной и охранной деятельности в РФ » , в котором юридические лица и частные предприниматели обязан ы за свой с чет страховать граждан , занимающихся частной детективной и охранной деятельностью , работающих по найму , на случай гибели , получения увечья и иного повреждения здоровья . Обязанность страхователя заключить договор носит публично-правовой хара ктер . Данная обязанность возникает из закона при наличи и предусмотренных в нем юридических фактов : - наличие у страхователя имущества , подлежащее обязательному страхованию ; - принятие на работу лица , жизнь и здоровье которого должны быть застрахованы ; - ведение деятельности , которая может повлечь причинение вреда жиз ни и здоровью или имуществу других лиц или нарушение договоров с другими лицами . Страхователи , в ыгодоприобретатели , застрахованные лица , подлежащее страхованию объекты , риски , мини мальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке . Обязательным страхование может быть как имущественное , так и личное страхование . В п .1 ст .935 ГК говорится , что «законом на указанных в нем лиц может быть возло жена обя занность страховать : · жизнь , здоро вье или имущество других лиц определенных в законе лиц на случай причинения вред а их жизни , здоровью или имуществу ; · риск своей гражданской ответственности , которая может н аступить вследствие причинения вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами . Иные виды не являются обязательными , так к примеру не относятся к обязательному страхования пред принимательских рисков . Ведь коммерческая деятель ность ведется всегда за свой счет и на свой страх и риск . Обязательными т акже не могут являться и некоторые другие виды имущественного и личного страхования . По п . 2 ст .935 ГК на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье . Обязательное страхов ание осуществляетс я путем заключения договора страхования , лицо м на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем ), со страховщиком (ст . 936 ГК ). Правила п .1,2 ст . 936 ГК являются импе ративными , т.е . не только стороны в договор е обязател ь ного страхования не мо гут установить иные правила , но также друг ие правила не могут быть предусмотрены в других федеральных законах , и иных правов ых актах 3 33 Комментарий к част и 2 ГК РФ , М ., 2000г . С . 562 3 . Обязательное страхование осуществляется за сч ет страхователя , за исключением стр ахования пассажиров (при котором страховая пр емия входит в стоимость билета ) 3 34 Это предусмотрено п .3 Указа Президента РФ от 07.07.1992г . № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» ; Ведомости РФ , 1992, № 28, ст .1 683. 4 . Лицо в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования , при невыполнении договора в праве в судеб ном порядке потребовать осуществления обязательн ого страхования . Но это требование может б ыть предъявлено лишь до наступл ения с трахового случая (п .1 ст . 937 ГК ). Согласно же п . 2 и 3 ст .937 ГК возникают последствия нару шения правил об обязательном страховании в случаях если страхователь или вовсе не заключил данный договор , или заключил на условиях , ухудшающих положение вы г одо приобретателя по сравнению с условиями , преду смотренные законом . В этом случае ответственн ость несет страхователь на тех же условия х на каких страховщик обязан был бы в ыплатить выгодоприобретателю страховое возмещение . При любых обстоятельствах (т.е . н е зависимо от того , наступил страховой с лучай или нет ) суммы , которые страхователь необоснованно сберег (в следствии не заключен ия договора обязательного страхования либо за ключения договора обязательного страхования на худших по сравнению с законом условия х ) подлежат взысканию в судебном порядке , по иску органов Госстрахнадзора РФ в доход федерального бюджета . Кроме того на сумму неосновательного сбережения начисля ются проценты 3 35 Размер процентов о пределяется существующей вместе жительства , нахож дения кред итора учетной ставкой банковско го процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части - ст . 935 ГК 5 . Обязательное государственное страхование. Особым видо м обязательного страхования является обязательно е государственное страхование , осуществляемое за счет средств предоставленных из соответ ствующего бюджета (п .3 ст . 927 ГК ). Данный вид страхования осуществляется лишь в целях об еспечения социальных 3 36 Под социальными по нимаются интересы , связанные с охраной здоров ья , жизни, с обеспечением условий труда отдыха , с материальным обеспечением по ин валидности , потере кормильца , по старости и т.п . 6 интересов граждан и интересов государства 3 37 Интересы в области государства - в области обороны , освоение отдаленных и труднодоступн ых районов стра ны , научно технической сферы и т.п. 7 . Обязательное государственное страхова ние касается жизни здоровья и имущества г осударственных служащих категории которых опреде лены рядом федеральных законов и иных нор мативных актов (ст .969 ГК ). К приме ру закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1 «О социаль ной защите граждан , подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС , в редакции от 17.04.99г.» ; закон РФ от 09.06.93г . «О донорстве крови и ее компон ентов» ; закон от 31.07.95г. «Об основах гос ударственной службы РФ» ; закон РФ ОТ 08.07.99г . «О налоговых органах РФ» и некоторые правовые акты : Указ Президента РФ от 06 а преля 1994 года № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и т. д . Государственное страхование осуществляется за счет федеральног о бюджета , предполагает в качестве страховате ля министерство , департаменты , госкомитеты , иные федеральные органы исполнительной власти . В законе (правовом акте ) определяется и гос . орган , кот о рый выступает страховщик ом . Обязательное государственное страхование м ожет осуществляться также на основе договоров страхования , разрабатываемых и заключаемых в соответствии с законом , и иными правовыми актами . Страховое возмещение , страховая сумма же выплачивается в размере определенно м законом и иными правовыми актами об обязательном государственном страховании . Правила главы 48 ГК применяются к обязательному го сударственному страхованию если , иное не уста новлено нормами об обязательном государственн о м страховании либо не вытекают из существа тех или иных отношений по страхованию . Виды обязательного государственного страхо вания : 1. Социальное страхование . Данный вид страхования и контроль за выполнением обязательств выполняет Фонд Со циального стра хования . Обязательной регистрац ии в качестве страхователей подлежат находящи еся на территории РФ работодатели 3 38 Инструкция о порядке начисления , уплаты страховых взносов , расходования и учета средств государственного социального страхования , утвержденн ая Постановлением ФСС РФ № 162, Минтруда РФ № 2 , Минфина РФ № 87, Госналогслу жбы РФ № 07-1-07 от 2.10.1996г . Применяется с учето м положений Федерального закона РФ № 197-ФЗ от 20.11.99 г . , Постановления КС РФ № 18-П от 23.12.99 г . 8 : - организации , являющиес я юридическими лицами , независимо от организационно-правовой ф орм (в том числе иностранные организации , осуществляющие деятельность на территории РФ через постоянные представительства ); - граждане (в том числе иностранные ) , использующие труд наемных раб отников в личном хозяйстве. Регистрации в качестве страхователей такж е подлежат находящиеся на территории РФ к рестьянские (фермерские ) хозяйства , родовые , семейн ые общины малочисленных народов Севера , заним ающиеся традиционными отраслями хозяйствования и обособленные подразделения организаций , ко торые производят начисления заработной платы , имеют отдельный баланс и счета в учрежде ниях банка . Страховые взносы начисляются по тарифу , размер которого устанавливается федера льным законом 3 39 Федеральный зако н № 197-ФЗ «О тарифах страховых взно сов в Пенсионный фонд РФ , Фонд социальног о страхования РФ , Государственный фонд занято сти населения РФ и в Фонды обязательного медицинского страхования на 2001 г.» от 20.12.2000 г. 9 . Средства государственного социально го страхования расходуются исключит ельно на цели , установленные федеральными зак онами , Положением о фонде , в соответствии с бюджетом Фонда , бюджетами и сметами исп олнительных органов Фонда , утвержденными в ус тановленном порядке . Средства государстве н ного социального страхования направляются на : - выплату пособий : по временной нетрудоспособности , по беременности и родам ; с оциального пособия на погребение и т.д. - оплату дополнительных выходных дней по уходу за ребенком-инвалидо м ; - оплату путевок на санаторно-курортное лечение и отдых работн иков и членов его семей , лечебное питание , оплату в санаторно-курортные учреждения ; - частичное содержание санаториев , профилакториев , частичное финансировани е мероприятий по внешкольному обслуживанию де те й . Контроль страх ователей осуществляется в соответствии с мето дическими указаниями по проведению документальны х ревизий (проверок ) страхователей органами ко нтрольно-ревизионной службы Фонда социального стр ахования РФ , утвержденными постановлением Фонда . Также социальное страхование регулируется рядом других нормативных актов : Постановлени е конституционного суда РФ № 18-П от 23.12.99 , Федеральный закон РФ № 36-ФЗ от 22.02.1999 г .(в ред . От 25.10.1999 г .) и др . 2. Медицинское страхование (закон РФ от 28.06.1991г . «О медицинском страховании в РФ» ). Действующие законодательство устанавливает : · обязанность страховщика организовать медицинскую помощь (ст . 15 Закона о медстрахе ); · права и обязанности страхователя (ст . 9 Закона о ме дстрахе ); · жес т кий порядок уплаты страховых взносов в Фо нд обязательного медицинского страхования и ж есткого определения размера страхового взноса (ст . 5 Закона о медстрахе ; 3,6% от размера сре дств , направляемых на оплату труда обязательн ое наличие страхового медицинск о го полиса ); · применение централизованно утверждаемых Типовых правил об язательного медицинского страхования обязательные условия договора медицинского страхования (ст .5 Закона о медстрахе ); · порядок лицензирования деятельности медицинских страховых орга низаций (ст . 16 Закона о медстрахе ). В 2001 году средства бюджета Фонда будут расходоваться н а следующие цели 4 40 ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН " О бюджете Федерального фонда обязательного ме дицинского страхования на 2001 год ". Принят Госуда рственной Думой 8 декабря 20 00 г. Одобрен Советом Федерации 20 декабря 2000 г. 0 : -выравнивание финансовых условий деятельности территориальных фондов обязательного медицинско го страхования в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования , включая нормированный стр аховой запас ; -выполнение целевых программ оказания мед ицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию ; в том числе : - охрана материнства и детства ; - компьютеризация системы обязательного меди цинского страхования ; - мероприятия по подгото вке и пе реподготовке специалистов для системы обязательн ого медицинского страхования ; - научные исследования в области обязате льного медицинского страхования ; - проведение региональных совещаний и ко нференций ; - международное сотрудничество по вопроса м обязательного медицинского страхования ; - информационно-публицистическая деятельность ; - содержание Фонда . Регламентируе тся также медицинское страхование и рядом инструкций и постановлений : Инструкция «О п орядке взимания и учета страховых взнос ов на обязательное медицинское страховани е» , утверждена Постановлением Правительства РФ № 1018 от 11.10.1993 г. 4 41 В ред . Постановлени й Правительства РФ № 619 от 19.06.1998 г ., № 9 от 05.01.2000 г .; с учетом положений Федерального закон а № 14-ФЗ от 02.01.2000 г. 1 ; Постановления Правительства РФ № 1139 от 06.10.1994 г ., № 9 от 05.01.2000 г . и др . 3.Страхование от несчастных случаев на производстве (Федеральный закон РФ № 125-ФЗ от 24.07.1998 «Об обязательном социальном ст раховании от несчастных случаев на прои зводстве и профессиональных заболеваний» ) , хотя это страхование и относится к социа льному , но оно регламентируется и регулируетс я отдельными нормативными актами . Страхователями в данном виде обязательного государственного страхования являются юридически е л ица и физические лица , нанимающие лиц , под лежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и про фессиональных заболеваний . Объектом страхования в данном случае будут являться имущественные интересы физических лиц , с в язанн ых с утратой этими физическими лицами здо ровья , профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания . Обязательному страхованию подлежат : - граждане РФ , лица без гражданс тва и иностранные граждане (если между народными договорами не предусмотрено иное ) , р аботающие на основании трудового договора , за ключенного со страхователем , либо выполняющие работу на основании договоров гражданско-правов ого характера (подряда , пору ч ения , возмездного оказания услуг и др .) , заключенного со страхователем , если этим договором гр ажданско-правового характера предусмотрена уплата страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на произ водстве и профессиона л ьных заболевани й - физические лица , осуж денные к лишению свободы и привлекаемые с труду страхователем . Страховые выплаты указа нным лицам осуществляются в порядке , установл енном Фондом и Минюстом РФ . Страхователи подлежат отнесению к отрасли (под о трасли ) экономики , которой соответствует их ос новная деятельность . Если страхователь осуществля ет свою деятельность по нескольким отраслям экономики , он подлежит отнесению к той из них , которая имеет наиболее высокий класс профессионального риска. Формирование средств отражается в ст . 20 Закона РФ № 152- ФЗ от 24.07.1998 года 4 42 В ред . Федерального закона № 181-ФЗ от 17.07.1999 года. 2 , формирующиеся за счет : 1) обязательных страховых взносов страхователей ; 2) взыскиваемых штрафов и пени ; 3) капи тали зированных платежей , поступивших в случае лик видации страхователей ; 4) иных поступл ений , не противоречащих законодательству РФ. Страховые тари фы , дифференцированные по группам отраслей (по д отраслей ) экономики в зависимости от кла сса профессионального риска , устанавливаются федеральным законом . Проект такого федерального закона ежегодно вноситься правительством РФ в Государственную Думу Федерального Собрания РФ . Страхователи в установленном порядке осуществляют учет случаев производственного трав матизма и профессиональных заболеваний за страхованных и связанного с ними обеспечения по страхованию . Страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний так же регулируются рядом Писем Фонда соц иального страхования РФ : № 02-18/07-2804 от 2 5.04.2000г , № 20-18/07-2677 от 19.04.2000г . В настоящее время в Государственной Думе находится на рассмотрении законопроект «Обязательное государственное страхование автомоби лей любой формы собственности» . Заключение. Рассмотрев правовое регул ирование страхования в РФ можно сделать следующие выводы . Страхование является необходимой общественно полезной де ятельностью при которой организации и граждан е могут заранее застраховать себя от небл агоприятных последствий , а так же свое иму щество от раз л ичных воздействий и вдобавок ответственность (кроме уголовной ). За конодательство о страховании складывается не только из норм Гражданского кодекса (глава 48 ст . 927 - 970), но и из ряда Федеральных законо в , посвященных страхованию или его отдельным видам, 4 43 Закон РФ «О стр аховании» от 27.11.1992 года. 3 указо в Президента РФ, 4 44 К примеру Указ Президента РФ от 06.04.1994 года № 750 «Об основных направлениях государственной политики в сфер е обязательного страхования» , Собрание актов РФ 1994 год. 4 приказов и инструкций , издаваемых федеральными органами п о надзору за страховой деятельностью. 4 45 Приказ Росстрахнадзора от 14.03.1995 года № 02-02/06 «Правила размещения страховых резервов». 5 Правда , ныне действующий Гражданский к одекс не предоставляет фед еральным органа м по надзору за страховой деятельностью п рав по изданию приказов и инструкций , регл аментирующих страхование . Однако такие правила содержатся в ст . 30 «Закона о страховании» и , в сущности , Гражданскому кодексу не п ротиворечат . Помимо у казанных нормативных акто в отношения по страхованию регламентируются п равилами об отдельных видах страхования 4 46 Министерство финансов СССР «Правила ст рахования ответственности заемщиков за непогашен ие кредитов» ; бюллетень нормативных актов мин истерств и в едомств СССР , 1991 год . № 3 6 , подавляющее большинство к оторых было издано до начала 90-х годов Министерством финансов СССР . В настоящее врем я согласно ст . 943 ГК подобные правила призна ны необязательными для страхователей . Эти пра вила могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования , но только по обоюдному согласию . Законодательст во о страховании является только федеральным. Но все таки в процессе защиты своих исконных прав гражданин России , а та к же юридические лица , ста лкиваются с массой объективных и субъективных трудностей . Прежде всего – несовершенством законодател ьства ; нежеланием , а чаще неумением чиновников должным образом исполнять свои обязанности , отрабатывать зарплату ; коррупцией , предательством интересов про с того народа и т.д . Ведь нельзя быть на 100 % уверенным , что застраховав себя или свое имущество при наступлении страхового случая , ты получишь страховое возмещение . Так к примеру , по за кону (ст . 840 ГК ) банки «Обязаны обеспечить во зврат вкладов граждан п у тем обяза тельного страхования» . Однако , несмотря на эту двойную «обязанность» , ни правительство , ни Центробанк , ни суды не в силах обеспечи ть реализацию категоричного предписания закона . Так же правовая неграмотность не только граждан , но и предпринимател е й и даже юридических лиц несет плохую служб у . К примеру многие не знают , что они имеют право быть застрахованными на пред приятии (социальное , медицинское страхование ); мног ие до сих пор не имеют страхового мед ицинского полиса , который подразумевает беспл а тную медицинскую помощь . Как и любой закон «Закон о страховании» , Гражданс кий кодекс имеет свои положительные и отр ицательные стороны . Уже несколько лет в Ро ссии действуют два Гражданских кодекса – новый (1 и 2 части ) и «кусок старого» - 1964 год а . Поэтом у необходима , на мой взг ляд , полная переработка или дополнение законо дательства страхования . В связи с существован ием фирм , которые ведут свою деятельность не продолжительное время , необходимо создать закон или иной нормативный акт , содержащий гарантии гр а жданам и юридическим лицам (которые являются страховщиками и выг одоприобретателями ), что их страховые взносы « не потеряются в чужом кармане». Список , исп ользуемой литературы : Законы и нормативные акты : 1. Гражданский код екс Российской Федерации часть 2 (в ред . Федеральных закон ов от 12.08.96г . № 110-ФЗ , от 24.10.97г . № 133-ФЗ ). 2. Закон РФ «Об организации стра хового дела в РФ» в ред . Федерального закона от 31.12.97г. 3. Закон РФ от 28.06.91г . «О медици нском страховани и в Российской Федерации» . 4. Закон "О бюджете Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2001 год ". Принят Государственной Думой 8 декабря 2000 г. Одобрен Советом Федерации 20 декабр я 2000 г. 5. Положение о Федеральной слу жбе России по надз ору за страховой деятельностью , утвержденного постановлением Правительства РФ от 19 апреля 1993 года 6. Постановление Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г . № 4016-1 «О введении в действи е Закона РФ «О страховании» 7. Указ Пр езидиума Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г . № 5764-Х «О обязательном страхование имущества , принадлежащего гражданам» 8. Указ Правительства РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» № 750 от 07.07.92 (В ВС , 19992 / 28 , ст .1683) 9.Условия ли цензирования страховой д еятельности , утв . Приказом Росстрахнадзора № 02/02-06 от 14.03.95 10. Закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1 «О социальной защите граждан , подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы н а Чернобыльской АЭС , в редакции от 1 7.04.99г.» Литература : 1. В.С . Волынец «Гражданское право» , особенная часть , Ростов-на-Дону , изд . Феникс , 2000 г. 2. Гуев А.Н . ;Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ . Изд .3-е дополненное и переработ анное . М .: Инфра-М , 2000г. 3. Под ред . А.П . Сергее ва , Ю.К . Толстого ; Гражданское право , учебник , часть II ; изд . М . : «Проспект» , 1997г. 4. Под ред . Академика В.В . Карпова Справочник экономика и финансы , изд . М ., 2000 г. 5. Страховое дело № 7 , 8 1994 г .

© Рефератбанк, 2002 - 2018