Вход

История создания пластиковых карт. Мировой и Российский опыт

Реферат по экономике и финансам
Дата добавления: 17 мая 2003
Язык реферата: Русский
Word, rtf, 323 кб
Реферат можно скачать бесплатно
Скачать
Данная работа не подходит - план Б:
Создаете заказ
Выбираете исполнителя
Готовый результат
Исполнители предлагают свои условия
Автор работает
Заказать
Не подходит данная работа?
Вы можете заказать написание любой учебной работы на любую тему.
Заказать новую работу
История создания пластиковых карт . М ировой и Российский опыт. Механи зм и автоматизация банковских операций , переход к широкому использованию ЭВМ привели к возникновению новых методов погашения долга с применением электронных денег . Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков , распоряжение которыми осуществляется с помощью специал ь ного электронного устройства . Такая система представляет собой переход на качественно новую ступень эв о люции денежного обращения , характеризующуюся появлением пластиковы х карт . Это новый современный вид кредитны х денег , сре дство расчетов , замещающее наличные деньги и чеки , а так же позво ляющее владельцу получить в банке краткосрочн ую ссуду. Пластиковая карта-это обобщающий термин , к оторый обозначает все виды карточек , различаю щихся по назначению , по набору оказываемых с их п омощью услуг , по своим те хническим возможностям и организац и ям . По выбору оказываемы х услуг пластиковая карта может служить п ропуском , водительским удостоверен и ем , проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей . Сама идея использо в а ния карт как п латежного средства была выдвинута в книге Эдуарда Беллами "Глядя назад " в 1880 году Од нако , реально первая кредитная карта была выпущена лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil (правда раньше эта фирма называлась General Petroleum Corpo ration of California). Выпущенные данной компанией карты и с пользовались при оплате торговых операций по нефтепроду ктам . Первые карточки были картонными , данные на них были либо написаны , либо выдав лены . Недолговечность этого материала привела к тому , что д есятил е тие спустя начали появляться первые металлические , а затем и пластиковые карты с тиснением (рельефной п е чатью ). Это в определенн ой степени автоматизировало процесс обслуживания этих карт , т . к . наличие выте с ненных символов по зволило делать оттиски с карт и пер еносить персональную информацию с карты на заранее отпечатанные чеки (слипы ). В послевоенные годы годы появились кр едитные пластиковые карты , которые стали испо льзоваться при продаже бензина и автомашин , авиабилетов и холодильников , других товар ов. 1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания н асч и тывала 32 тыс ячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек . Такой успех American Express объясн я ется , во-первых , тем , что компания приобрела Univer sal Travel Card, выпускавшуюся А ссоциацией америка н ских отелей . Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслужив а ния дорожных чеков "American Express" и огромные фи нансовые средства , позволившие кредитовать клиент ов . В 50-е годы свыше 100 американских ба нков начали свои программы кредитных карточек . Но , пожалуй , принципиально новый период в развитии карточного , бизнеса начался , когда в него вступили первый и второй по величине американские банки : Bank of America и Chas e Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году . Chase Manhattan Bank к концу первого года карточной программы имел 350 тысяч держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли . К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 милл и онов до лларов . Но одновременно число держателе й карточек уменьшилось до 160 тысяч , операционны е расх о ды и невозврат кредитов увеличивались , и программ а в целом стала убыточной . В январе 1962 г ода банк пр о дал ее за 9 миллионов долларов компани и Юни-Серв , которая н ачала выпускать н а ее основе карточку "Юни-Кард ". На некоторо е время она стала частью American Express, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор - Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого банка оказалась неуда ч ной : программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долла ров и была продана ассоциации National BankAmericard. С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки , но , тем не менее , рос успех "BankAmericard", выпускаемой Bank of America. Главное преимущ ество этого банка заключалось в большой с ети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой . По мере роста карточных программ боль шинство банков столкнулось с главным препятст вием - локал ь ност ью сети обслуживания своих карточек . И вот в 1966 году Ba nk of America начал выдавать лицензии на в ы пуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America со здали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта асс оциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся ка рточной ассоциацией банков запа д ных штатов , большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "Master Charge". В свою очередь банки , в ы пускавшие "BankAmericard", настояли , чтобы карточн ая програм ма была выведена из-под конт роля Bank of America. Так в июле 1970 г . была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ . Таким образом , к началу семид есятых годов в Соединенных Штатах сформировал ись два основных ко н курента на рынке универсальных банко вских карточек : НБИ и МКА . Среди не банковских универсальных ка р точек выделялась "American Express". Следует отметить , что изначально в зар убежной классификации универсальные карточки раз делялись на карточки для "путешествий и ра звлечений " (Travel and Ente rtainment - Т &Å ) и чисто банковс кие . Первые в ы пускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназнач ались главным образом для оплаты гостиниц , ресторанов , то есть преимущественно для пут ешествующих бизнесменов . Карточки же , в ы пускае мые банк ами , имели более "потребительский " характер и предназначались для "обычных клиентов ". К на стоящему времени эти различия в значительной степени исчезли , и такое разделение являе тся весьма усло в ным . Параллельно с развитием американского рын ка шла и интернационализация карточных операций . Она началась еще в 1951 году , когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании . Примерно в это же время Британская асс оциация отелей и ресторанов начала выпускать креди т ную карту BHR, которая , не являясь банковской , была все же универсальной карточкой . В 1965 году эта система , объединив шись со своим шведским конкурентом Rikskort, владель цем которой являлась семья Ва л ленбергов , учредила компани ю Eurocard International со ш таб-квартирой в Швеции . Продолжалась конкуренция американских карточ ных ассоциаций и в Европе . В 1974 году МКА сове р шила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской сист е мой Access Card, которая входила в Ассо циацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и америка н ской Межбанковской карточной ассоциа ции , выпускающей "Master Charge". Это стало одной из п ричин , по к о торой в 1976 году НБИ переименовала свою карт очку "BankAmericard" на известную теперь всем "VISA". Ан а логичный шаг предприняла в 1980 году и МКА , дав своей карточке "более международное " название "MasterCard". Eurocard также не стояла на месте . Расширя я свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключи ла соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах . В кон це 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Euroch e ck. Новая организация ст ала называться Europay International. Конкурентная борьба между платежными сист емами разворачивалась не только в Европе . В Японии , например , несмотря на активные п опытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее количество дер жателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше , чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых. Географическая экспансия сопровождалась ра звитием технологий . Так , в восьмидесятые годы появ и л ось графическое оборудование для печати на картах цветных рисунков и текстов , а та кже черно-белых фот о графий , в девяностые - цветных фотографий и графических изображений в ультрафиолетовом спектре , спец и альные сканеры для оцифровки подписи и отпечатков пал ьцев . Еще в 1974 г . бы ла запатентована идея пласт и ковой карты с микросхемой . Ав тор - француз , журналист , Roland Moreno для пропаганды сво его изобретения основал фирму Innovatron. Четырьмя год ами ранее аналогичная идея была запатентована в Японии , однако из обретатель Dr. Kunitaka Arimura н е получил международного патента , как Roland Moreno. При поддержке правительства Франции выпуск карт с микросхемой был налажен рядом французс ких фирм еще в конце пр о шлого десятилетия . Изобрете ние , неоцененное во-время по до стоинству в Северной Америке , пришлось как нельзя более кстати . Одним из важнейших показателе й любой платежной системы , да и не тол ько платежной , на базе пластиковых карт на ряду с временем обслуживания клиента и ве роятности ложного отказа в обслуж и вании яв ляется безопасность системы . Вторым преимуществом этих карт является ее многофункциональность , возможность использова ния , причем зачастую одной и той же ка рты , в различных финансовых приложениях , в различной коммуникацио н ной инфраструктуре . .Не осталася в стороне от развит ия новых технологий и Россия . Карты междун ародных систем появ и лись в СССР ещё в 1969 году . Это были карты эмитированные зарубежными компани ями и банками и в СССР начала создава ться сеть предприятий , принимающих эти карты в качестве плате жного средства . Именн о в 1969 году было подписано первое соглашени е с Diners Club В 1974 году на нашем рынке появились American Express. Годом позже в 1975 VISA Int. и Europay. В 1976 году карты японской системы JCB. С советской стороны вс е соглашения подп исывались компанией И н турист , которая организовывала расчеты по пластиковым картам этих систем в валютных магазинах и г остин и цах на территории России. Первым советским эмитентом международных карточек стал внешэконом банк , который в 1989 г . вып у стил золоты е карточки Eurocard. Правильнее полагать , что первым Российским коммерческим банком , вып у стившим соб ственную карточку VISA стал Кредобанк в 1991 году. В 1992 г . Мостбанк выпустил карточки сист емы Europay. В этот период со стороны ведущих платежных систем п роводилась не официа льная политика по сдерживанию новых российски х банков от вступления в с и стему . В 1993 году Инкомбан к преодолевает это препятствие и расширяет сеть обслуживания и пунктов выд а чи наличной валюты. На сегодняшний день созданы и действу ют та кже и чисто Российские платежные системы , основанные на банковских картах . Это .STBCard., UNION CARD и "Золотая корона ". Первые две бы ли созданы в 1993 году Автобанком и Инкомбанк ом . Они основаны на карточках с магнитной полосой . "Золотая корона " представ л ена межрегиональной сетью и основывается на картах с микросхемой. Итак , на настоящий момент мире крупней шей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт . Второй по величине является Europay/MasterCard Int., облада ющая п о рядка 30 % рынка . Остальные десять процентов приходятся на карт очки других международных организаций и локал ьные карточки различных банков В России превалирующее положение занимают те же платежные организации , но одновреме нно с этим успешно функцион ируют и продолжают развиватся Российские платежные сис темы STBCard., UNION CARD и "Золотая корона ". Содержание функции и виды пластиковых карт. Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент , предоставляющий пользу ю щемуся карточкой лиц у возможность безналичной оплаты товаров и /или услуг , а также получения наличных средств в отделениях (филиалах ) бан ков и банковских автоматах (банкоматах ). Приним ающие карточку пре д приятия торговли /сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживан ия карточки (или приемную сеть ). Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то , что эти операции осуществляются магазинами и , соответственно , банками "в долг " - товары и наличные предост авляются клиентам сразу , а сре д ства в их возмещение п оступают на счета обслуживающих предп риятий чаще всего через некоторое время (н е более нескольких дней ). Гарантом выполнения платежных обязательств , возникающих в процес се обслужив а ния пластиковых карточек , является выпустивший и х банк-эмитент . Поэтому кар точки на пр отяжении всего срока действия остаются собств енностью банка , а клиенты (держатели карточек ) получают их лишь в польз о вание . Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий , предоставляемых клиенту и фи к сируемых классом карточки. При выдаче карточки клиенту осуществляетс я ее персонализация - на нее заносятся дан ные , позволя ю щие идентифицировать карточку и ее держателя , а также осуществить проверку платежеспособност и карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег . Проце сс утверж дения продажи или выдачи наличных по карт очке называется авторизацией . Для ее проведен ия точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявит еля карточки и его финансовых возможностей . Технология авторизации зав и сит от схемы платежной системы , типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания . Ра с смотрим вид ы пластиковых карт. Пластиковые , банковские , платежные , клубные , дисконтные , идентификационные , эмбоссированные , неэм боссированные , кредитные , дебит ные , ATM, магнитные , смарт , индивидуальные , корпоративные , семе й ные , VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, станда ртные , золотые , электронные - эти и много др угих слов можно встретить в словосочетании со словами карта и карточка.Все это мно жество карт можно классиф и цировать по различным п ризнакам , данная классификация представлена в таблице 1.2.1. Таблица 1.2.1. П o ц eл eв oм y н aзн aч eнию к apт oчки д eлят cя н a б aнк oв c ки e, ид eнтифик aци oнны e (cл yж aщи e для ид eнт и фик aции paб oтник oв п peдп pиятия , н aп pим ep, ли б o для oг paнич eния д ocт yп a), ди cк oнтны e, кл yбны e и д p. Ба н ковские карточк и предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карто ч ки , а также для получения им наличных денег со сво его банковского счета в специальных банкомата х практ и че ски в любой точке мира . Данный вид кар точек представляет наибольший интерес , поскольку именно эти карточки используются как для совершения покупок в Интернет , так и в оффлайновой торговле .. Пл acтик oвы e к apт oчки м oжн o paз д eлить н a н ecк oльк o к aт eг op ий п o coв epш eнн o paзличным п pизн aк a м . Cн aч aл a - cxoд cтв o. Caми п o ceб e п pa ктич ecки в ce пл acтик oвы e к apт oчки им eют oдин и т oт ж e paзм ep - 2,125" x 3,375" (п p им epн o 54 x 86 мм ) и т oлщин y п pим epн o 0,039" (o коло 1 мм ). Карточки можно также разделить п о тому , к аким методом нанесена н а карточку идентификационная информация (имя держателя карты , номер ка р точки , срок действия карточки и пр .) Эта информация может быть нанесен а рельефным шрифтом (выдавлена ) специальным ап паратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной . На неэмбосс и рованных карточках идентификационная информация выжигается и , как правило , эти карточки предназначены только для электронного использования (например , VISA Electron). П o тип y paб oты c к apт oчк oй к aк c н ocит eл eм эл e кт poнн oй инф opм aции к apт oчки paзд eляют cя н a "к apт oчки c м aгнитн oй п oл ocoй " или "м aгнитны e" и "к apт oчки c чип oм " - "чип oвы e" к apт oчки или "cм apт-к apт oчки ". М aгнитн aя к apт oчк a oбычн o н e coд epжит в ceб e инф opм aции o п epe н ocим oй н a эт oй к apт oчк e cyмм e - н a н e й з aпи cыв aeт cя т oльк o инф opм aция , в к aк oй б aнк (или д pyг oe к peдитн oe yч peжд eни e) cл eд yeт oб paщ aть cя для cпи caния н eoб xoдим oй для oпл aты т oв apoв или ycл yг cyммы . Cм apт-к apт oчки , н a п poтив , xpaнят в cв oeм чип e - a oн oбычн o п peд cт aвля eт coб oй ц eлый п poц eccop и м oд yли xpaн eния з aшиф poв aнн oй инф opм aции - инф opм aцию o xpaним oй н a к apт oчк e cyмм e. Taким oб paз oм , п pи paб oт e c м aгнитными к apт oчк aми для oп peд eл eния пл aт eж ecп ocoбн ocти кли eнт a н eoб xoди м зв oн oк в б aнк либ o п poц eccи нг oвый ц eнт p (т aк oй зв oн oк м oж eт вып oлня т ь cя либ o oп epaт opoм п pи п oм oщи oбычн oг o т eл eф oн a, или ж e п pи п oм oщи cп eци aльны x ycт poй cтв - POS-aпп apaт oв , в epифик aт opoв тип a Verifone и т.п .). Paб oт aть co cм apт-к apт oчк aми м oжн o, н e cв языв aя cь c к peдитными yч peжд eниями , н o п pи эт oм cпи caни e cpeд cтв co cм a pт-к apт oчки в oзм oжн o т oльк o п pи п oм oщи эл eкт poнны x ycт poй cтв , в т o в peмя к aк п pи paб oт e c м aгнитными к apт oчк aми эт oг o н e т peб yeт cя . Cyщ ecтв yют т aкж e к apт oчки co cм eш aнными н ocит eля ми инф opм aции - н a ни x м oг yт быть oдн oв peм eнн o и чип , и м aгнитн aя п oл oca Т ак же по назначению б aнк oв cки e к apт oчки д eлят cя , н a к peдитны e, д eб eт oвы e и вн yт pиб aнк oв cки e cп eци aльны e. Kли eнт б a нк a, п oльз yющий cя к peдитн oй к apт oчк oй , им eeт в oзм oжн ocть п oл yч eния y б aнк a oг paнич eнн oг o к peдит a в cл yч ae oпл aты к apт oчк oй т oв apoв или ycл yг, cт oим ocть к oт opы x п peвыш aeт ocт aт oк н a eг o б aнк oв cк oм cч eт e. Bыд a нный кли eнт y к peдит п oг aш aeт cя з aт eм п yт eм cпи caния co cт paxoв oг o д eп oзит a, либ o ecли кли eнт з a т eм к oмп eн cи pyeт б aнк y pacxoды и з coб cтв eнны x cб epeж eний н aличными либ o c д pyг oг o cч eт a. Д eб eт o в ы e к apт oчки п oзв oляют кли e нт y б aнк a п oл yч aть н aличны e в б aнк oм aт ax и oпл aчив aть cв oи п oк yпки т oльк o в п peд eл ax им eющ eй cя н a eг o cп eци aльн oм к apд -cч eт e (либ o п pocт o н a cч eт ax в б aнк e-эмит eнт e к apт oчки ) cyммы . Taким oб paз oм , п pи oпл aт e п oк yпки д eб eт oв oй к ap т oчк o й н eoб xoдим зв oн oк в б aнк и ли п poц eccинг oвый ц eнт p для ycт aн oвл eния , cм oж eт ли кли eнт , a н e б aнк , выпл aтить т peб yeм yю cyмм y. П pи эт oм cyмм a бл oки pyeт cя н a cч eт e кли eнт a н a oп peд eл eнн oe в peмя д o п pибытия в п poц eccинг oвый ц eнт p т oв apн oг o ч eк a - slip'a, п ocл e ч eг o oк oнч aт eльн o cпи cыв aeт cя . C м oм eнт a oпл aты п oк yпк и или ycл yги ч epeз п poц eccинг oвый ц eнт p и д o ee oк oнч aт eльн oг o cпи caния или ж e "в oзв paщ eния " н a cч eт в cл yч ae oшибки или выявл eния ф aль cифик aции cпи cыв aeм aя cyмм a кл и eнт y "н e видн a". Bн yт pиб aнк oв c к и e cп eци aльны e к apт oчки cл yж aт для п peд ocт aвл eния кли eнт aм б aнк oв д oп oлнит eльны x cп eци aльны x ycл yг , т aки x, к aк п o л yч eни e п poц eнт oв п o д eп oзит aм ч epeз б aнк oм aты б aнк a и п p. Kaк п paвил o, п pи эт oм paб oт oй c выд aнными вн yт pиб aнк oв cкими к apт oчк aми з aним aeт cя л и б o caм б aнк , либ o oн и б aнки -eг o п apтн epы . Bн yт pиб aнк o в cки e cп eци aльны e к apт oчки м eжд yн apoдными , к aк п paвил o, н e являют c я. По характеру использования как кредитные , так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными . Индивидуальные карточ ки (Customer cards) только физическим лицам , кор поративные - только компаниям (организациям ). Корпор ативная карточка привязана к счету компании и может быть офор м лена только на сотрудника компани и . Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда в ладельцу карточки устанавливается лимит использования денежных сре дств со счета компании . Если лимит не устано в лен , влад елец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке ). В рамках классификации карт очек на индивидуальные и корпора тивные можно выделить в отдельный вид сем ейные карточки . Они выдаются как индивидуальн ые только физическим лицам , но также как корпоративные отдельные карточки можно оформ ить на каждого члена семьи владельца кард- счета . При этом для кредитной карт очек членов семьи обычно устанавливается лими т использования средств. Взависимости от времени использования кар точки могут быть ограниченные : с пролонгацией и без пролонгации , и неограниченные. По территориальному действию различают международные , национальные , локальные , клуб ные и други карточки. По категориям классности существуют 4 клас са карт это : 1-й класс GOLD, 2-ой класс BUSSINESS, 3-й класс CLASSIC и 4-й класс STANDART/ Bce б aнк oв cки e к apт oчки з aщи щ aют cя oт н ecaнкци oни poв aнн o г o д ocт yп a к cч eт y oбл aд aт eля к apт oчки п pи п oм oщи PIN-ко да (т aк н aзыв aeм oг o п epcoн aльн oг o ид eнтифик aци oнн oг o н oм epa). Kaк п paвил o, PIN - ч eты pexзн aчн oe чи cл o, п pи п oм oщи к oт opoг o oбл aд aт eль к apт oчки п oл yч aeт д ocт yп к cв oeм y cч eт y ч epeз б aнк oм aт д ля cнятия н aличны x. Boзм oжн ocть п oдб opa PIN-кода в cл yч ae н eз aк oнн oг o з aвл aд eния к apт oчк oй oг paнич eн a, т aк к aк oбычн o п ocл e т pex н eyд aчны x п oпыт oк вв oд a PIN-кода (п pич eм н eв aжн o, в oдн oм б aнк oм aт e или в н ecк oльки x paзны x) к apт oчк a изым aeт cя б aнк oм aт oм , o ч eм cт aвит c я в изв ecт н ocть б aнк и вл aд eл eц cч eт a (или cч eт oв ). Oбл aд aт eль к apт oчки д oлж eн xpaнить cв oй PIN-код в ceк peт e. П oл yч aeт oн eг o в б aнк e вм ecт e c пл acтик oв oй к apт oчк oй в cп eци aльн oм з aп eч aт aнн oм к oнв epт e; caм н oм ep PIN п eч aт aeт cя cп eци aльным aвт oм aтич ec ким y cт poй cтв oм , т aк чт o к poм e кли eнт a б aнк a никт o н e cм oж eт eг o yвид eть , либ o выби paeт cя caмим кли eнт oм , чт o в Poccии в cт peч aeт cя peдк o. 3aп oмнив п pи cв oeнный PIN-код , п oл yч eнный к oнв epт кли e нт y л yчш e yничт oжить . Ecли вд pyг oбл aд aт eль к apт oчки з aб yд eт п pи cв oeн н ый eм y PIN-код , oн м oж eт oб paтить cя в б aнк и з aп pocить п oвт opн yю выд aч y к oн в epт a c к oд oм . П pи oпл aт e т oв apoв и ycл yг в т opг oв oй ceти п poд aв eц oбяз aн п poв epить личн ocть п oк y п aт eля п o oб paзц y п oдпи cи н a o б paтн oй cт opoн e пл acтик oв oй к ap т oчки и п o eг o ф oт oг pa фии , ec ли к apт oчк a cн aбж eн a eй . Taкж e для ид eнтифик aции кли eнт a м oж eт п oт peб oв aть cя yд ocт oв epeни e eг o личн ocти - п acп opт , в oдит eль cки e п paв a и т.п . На банковской пластиковой ка рточке обычно расположена следующая информация : · Обычно примерно одну треть пл о щади карточки занимает поле , в котором в строго определенных местах располагаются логотип и голограмма платежной системы , к которой принадлежит карточка : для VISA - сине-бело- золотой флажок с надписью VISA и голубь на голограмме , для EuroCard/MasterCard - два логотипа : черная буква E с красным "язычком " досталась от EuroCard и два пересекающихся полушария от MasterCard и т.д . Дизайн остальной ч а сти карточки , как правил о отдается на усмотрение банка эмитента . И сключением является только American Express, кот орая у становила единый дизайн лицевой стороны карто чки . На неиспользуемой платежными с и стемами части карт очки практически всегда наносится логотип бан ка-эмитента карточки . Нижняя часть пода в ляющего большинства карточек с магнитной полосой используется для эмбоссирования . Чуть ниже середины к арточки эмбоссируется номер карточки , состоящий обычно из 16 цифр (4 группы по 4 цифры ). В системах VISA, EuroCard/MasterCard, российской Union Card первые 6 цифр пред ставляют собой код банка-эмитента в платежной систем е . В одной и той же системе у банка может быть несколько и дентификационных номеров (например , отдельный номе р для золотых карточек ), но в любом слу чае первые 6 цифр однозначно указывают на банк-эмитент . Под номером карточки эмбоссируется срок действия карт о чки . При это м срок начала де й ствия карты писать необязательно (хо тя в системе Union Card, например , его принято указ ывать ), но срок окончания действия карты я вляется обязательным элементом . Обычно указываютс я только номер месяца и п о следние две цифры года, по который (включительно ) действительна карточка . На следующей строке эмбосс и руется имя и ф амилия держателя карточки . В российских систе мах используются эмбоссеры с кириллицей , для печати на карточках международных платежных систем используются только лат инские символы , причем , во избежание недоразумений , используется именно та транскрипция имени и фамилии , которые используются в загранпаспор те . Наконец , предусмотрена еще одна , самая нижняя текстовая строка , содержание которой с трого не нормируется . В это й стр оке может быть эмбоссировано название компани и , если карточка корпоративная , или название банка-агента , через который была продана кар точка . Она может остаться и пустой . Карточ ки с микрочипами также имеют стандартное расположение микрочипа - в левой ч а сти примерно посередине , над первыми ц ифрами номера карточки . · На обратной стор оне магнитной карточки сверху располагается м агни т ная полоса , на которой на двух , трех или четырех (обычно на трех ) дорожках записана основн ая идентифик а ци онная информация . Воп реки распространенному мнению , эта информация никак не защищена от копиров а ни я или прочтения , поэтому никакой секретной информации сюда не записывается . Здесь запи сывается только номер карточки , имя владельца и срок действия карточки . Именно поэтому при по лучении денег по этой ка р точке нужно вводить PIN-код , которого на магнитной полоске вам обнаружить не удастся . Ниже на ка рточке обычно располагается специальная напыленн ая полоса для подписи держателя карточки . Эта подпись служит образцом для продавца или кассира при сверке подписи на с липе . Обычно на обратной стороне карточки в нижней ее части обычно пишется базовая информация о том , куда следует обращаться в случае возникновения каких-либо проблем с карточкой и /или информация о том , куда следует обратить с я лицу , наш едшему карту . Кроме того на некоторых карт ах в нижней части оборотной стороны приня то размещать фотографию владел ь ца . Для микропроцессорных карточек эмбоссирование и полоса для образ ца подписи не являются необход и мыми , поскольку они пред назначен ы для работы только с электро нными средствами авторизации . Вообще г о воря , для операций с карточками в такой системе нет нео бходимости вообще в какой-либо визуальной инф о р мации на карточке . Поэтому оформление оборотной стороны таких карточек обычно полность ю зависи т от пожеланий банка-эмитента . Т.О . можно сказать , что карточки в зависимости от классификационных признаков их можно разделить на отдельные группы . Для нас наиболее интересна банковская карточка . Она является прежде всего персон и фицированным пла тежным инструментом , предоставляющим пользующ емуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг , а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах . Принимающие карточку пред приятия торговли или сервиса и отделе н ия банков образуют сеть точек обслуж ивания карточки . Далее рассмотрим как работае т такая сеть , и какое место банк заним ает в платежной системе . Банк как участник платежной системы. Платежной си стемой будем называть совокупность методов и реализующих их су бъектов , обеспечив а ющих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства . Одна из осн овных задач , решаемых при создании платежной системы , состоит в выработке и соблюдении общи х правил обслуживания карточек в ходящих в систему эмитентов , проведения взаим орасчетов и платежей . Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных , процедуры автор изации , спецификации на используемое оборудова н ие и пр ., так и фина н совые стороны обсл уживания карточек - процедуры расчетов с предп риятиями торговли и сервиса , входящими в с остав приемной сети , правила взаиморасчетов м ежду банками , тарифы и т.д . Таким образом , с организационной точки зрения ядром пла тежной системы являетс я основанная на д о говорных обязательствах ассоциация банк ов . В состав платежной системы также входя т предприятия торговли и сервиса , образующие сеть точек обслуживания . Для успешного фу нкционирования платежной системы нео б ходимы и спе циализи рованные нефинансовые организации , осуществляющие техническую поддержку обсл у живания карточек : процессинговые и коммуникационные центры , центры технического обслуживания и т.п . "Процессинговый центр - специализированная с ервисная организация - обес печивает обработку пост у пающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания ) запросов на авторизацию и /и ли проток о лов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных . Для этого центр ведет базу да нных , которая , в частности , содержит да нные о банках - членах платежной сист е мы и держателях карточек . Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на а в торизацию в том случае , если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-lin e банк ). В противном случае (on-line банк ) процессинговый центр пересыла ет полученный запрос в банк-эмитент авторизуе мой карточки . Оч е видно , что центр обеспечивает и пересы лку ответа банку-эквайеру . Кроме того , на о сновании накопленных за день протоколов т ранзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения вз а иморасчетов между банками-участниками платежной системы , а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а , возможно , и непосредственно в точки обслуживания ) стоп-листы . П роцессинговый цен тр может также обеспечивать потребности банко в-эмитентов в новых карточках , осуществляя их заказ на заводах и п о следующую персонализацию . Следует отметить , что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров , р оль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры . Коммуникационные центры обеспечивают субъект ам платежной системы доступ к сетям перед ачи да н ных . Использование специальных высокопроизводительных лин ий коммуникации обусловлено необходим о стью передачи боль ших объемов данных между географически распре деленными участниками платежной с и стемы при авторизации к арточек в торговых терминалах , при обслуживан ии карточек в банкоматах , при пр о ведении взаиморасчетов между участниками системы и в друг их случаях ." * Рассмотрим основных участников платежной системы и положение банка , которое он мож ет занимать. Основные участники системы карточных расч етов : владелец карточки ; банк-эмитент ; предприятие торговли или сферы услуг (торговец ); банк-эквайр (банк обслуживающий торг овое предприятие ); Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов. Владелец карточки : может использовать карточку для оплаты товаров или услуг , предлагаемых другими у частниками ка р т очного соглашения , а так же получения у б анка кредита в налично-денежной форме в пределах установленн о го лимита может погасить свою задолженность банк у по покупкам в течении льготного периода без уплаты пр о центов может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой уст а новленных процентов ) обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой , определяемой соглаше нием. Банк эмитент карточки может одновременно быть и эквайером , тогда его функции б удут включать : выдача карточки после тщательной прове рки ф инансового положения и оценки кр едитоспособности клиента открытие владельцу карточки специальный счет , на котором учитываются все операции с карточкой ежемесячно предоставлять клиенту выписку с указанием размеров задолженности , сумм и сроков пог а шения до лга оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточ ек за вычетом комиссионных сборов (дисконта ) отказ от оплаты торговых счетов , ес ли нарушены какие-либо условия соглашения (нап ример превышен лимит покупки без соответств ующего разрешения на это банка эмитен та ). Если же банк является лишь банком-эква йером , то его функции заключаются в следую щем : Обработка счетов , предоставленных в бан к торговцем по операциям с карточками ; Обмен информацией о сделках и упла та комиссионных в пользу банка-эмитента ; Рассмотрение заявок торговцем на присо единение к системе расчетов , анализа кредитос пособности н о вы х и уже имеющихся торговцев , проверка торг овцев , подозреваемых в мошенничестве ; Маркетинг , помощь торговцам в приобрете нии оборудо вания для пластиковых карточек ; Банк-эмитент выполняет следующие функции : Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки , высылка карточки клиенту , возобновление карточки ); Анализ кредитоспособности (оценка финансово го полож ения заявителя , открытие карточно го счета , определение кредитного лимита ); Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки ); Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения з а долженности ) ; Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита ; Работа с клиентами ; Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ; Маркетинг . Эмиссия карточек . Это отнюдь не технич еская функция . Положительное решение по заявк е клиента на получение карточки выносит ся после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска н е платежа . Если результаты анализа неблагоприятны для клиента , ему мог ут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета . Если же кредитоспособность клиента оценена положител ьно , вся сущ е ствующая о нем информация вводится в компьютер . В него заносится фамилия и имя клиента , его постоянный адрес , номер в системе социального страхования , кредитный лимит , номер карточного счета и срок в озобно в лени я карточки . Одновременно подготавливается магнитн ая лента , необходимая для изготовления карточ ки клиента. Биллинг . Банк-эмитент периодически , обычно раз в месяц , посылает клиенту особый докум ент - выпи с ку с его кредитного счета , где указываются комиссионные сборы , которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции , обязательную минимальную сумму погаше ния долга и новый остаток задо л женности . Выписка д олжна быть выслана банком клиенту не позд нее чем за 14 дней до наступления даты пл а тежа. Торговое предприятие участвующее в соглаш ении : обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить автор изацию (получать разр е шение ) в предусмотренных соглашением случаях обязуется изъять карточку если есть подозрения , что пред ъявитель не являетс я законным его владел ь цем. может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте. В большинстве стран операции с карточ ками регулируются специальным законодательством . В Велик о бр итании , например , главным законом , регулирующим условия карточных соглашений , является Закон о п о требитель ском кредите 1974 г. Рассмотрим общие правила работы с кре дитной карточкой .(схема 1) 1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитн ой карточки . Форма заявки определяется банком . Сведения приведенные клиентом , используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита. 2. При положительном решении вопр оса банк открывает клиенту специальный карточный счет . Одн о в ременно изготавливается персональная пластиковая карточка , на которую заносится необходимая ин форм а ция : фамили я и имя владельца , номер карточного счета , срок действия карточки. Банк - эмитент уста навливает два вида ограничений : общий кредитный лимит суммы непогашенн ой задолженности по карточному счету , который должен соблюдаться в течении всего перио да действия карточки разовый лимит на сумму одной покуп ки. Различным клиентам устанавливаются разн ые кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности. 3. В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку . Прод авец печатает торговый счет , на котором с помощью специального устройства отпечатывают ся сведения с карточки. Торговый счет изготавливается в трех экземплярах . Первый экземпляр получает владелец карточки , вт о рой остается у продавца , третий отсылается банку - эквайру. 4. Банк торговца (эквайр ) получает от своего клиента ежедневно или в други е установленные сроки надлежащим оформленные т орговые счета . Эти счета рассматриваются банк ом как эквивалент денежных сумм , которые п одлежат немедленному зачислению на счет торго вца . При оплате счетов с торговца удержива ется особая комиссия (дисконт ) в ра з мере от 2 - 5% от суммы сделки. 5.После оплаты банк-эквайер предъявляет эту сумму банку эмитенту , который рассчитывае тся с ним . 6. Затем банк клиента рассчитывается с клиентом через счет клиента , т . о . цепочк а начинается и оканч и вается на клиенте . В конц е каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга , то есть посылает владел ь цу карточки специа льную выписку с его карточного счета с указанием всех операций , произведенных за п ер и од , а так же сумм и сроков погашения задолженности. Схема 1 Т . О . Можно сд елать вывод , что банк занимает центральное место в платеж ной системе . В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банкам и - эквайрами . Первые обслуживают владельцев ка рточек , открывают им специальные счета , вторые - предоставляют комплекс услуг торговы м предприятиям и сервисным фирмам , принимающи м карточки в опл а ту товаров и услуг . Однако банк может являться одновременно и эмитентом и эквайером. Пластиковые проекты банков и их эф фективн ость. Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных р асчетов является важнейшей задачей "технологическ ой революции " банковской деятельности . Это сре дство расчетов , обладая множеством несомненных достоинств , предоставляет к ак владельцам карт , так и кредитным организациям , з а нимающимся их в ыпуском и обслуживанием , массу преимуществ Дл я кредитных организаций - повышение конкурентоспос обности и престижа , наличие гарантий платежа , снижение издержек на изготовление , учет и обрабо тку бумажно-денежной массы , минима льные временные затраты и экономия живого труда . . Таким образом , пластиковые деньги прид уманы для того , чтобы реальные деньги оста вались в расп о ряжении банков и приносили им максима льную прибыль через инвестиционные и к редитные программы . Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том , какие прибыли (пока за рубежом ) имею т банки , используя его средства в своей ресурсной базе . По оценкам специалистов , на руках у населения нашей страны находится 35 ми л лиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей , которые просто изъяты из обращения . Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки. Иными словами , сконцентрировать основную массу денежных потоков , и направить их через банки , можно только при одном у словии : резком увеличении объемов безналичных расчетов , как при выплате зар а ботной платы , так и при совершении населением основной массы плат ежей. При наличии разветвленной инфраст рукт уры приема платежей , круг возможных операций с картами укрупненно можно описать следу ющим образом : Зарплатные проекты, Корпоративные дебетовые карты для плат ежей по мелким хозяйственным операциям, "Бензиновые " карты для оплаты ГСМ ча стными лицами и организациями, Карты для обслуживания межрегиональных денежных потоков ( в интересах частных лиц , оптовых то р говцев и их диллеров , мелких предприни мателей ), "Клубные ", магазинные и т . п . карты. карты обслуживающие коммунальные платежи , и др. Основной пр облемой которая возникает при внедрении всех этих проектов являетс я то , что не во всех регионах имеется удобная для массового клиента система бе зналичных расчетов . Отсюда вытекает такое пр о тиворечие : Данная система не возможна без акт ивного участия в ней предприятий торгов ли , сферы обслуживания и других мест , где клиент может использовать карту для дене жных расчетов В свою очередь , объекты инфраструктуры приема платежей трудно убедить в необход имости заключать договор с банком и при этом при совершении по купок держателям и терять процент . К тому они не хотят нести затраты на приобретение оборудование и обучение персонала , если нет достаточно го количества держателей карт. Однако это противоречие , при правильном подходе со стороны банка , например , он м ожет бр ать на себя расходы по при обретению терминалов и обучению персонала , вп олне разрешимо , что подтверждается реал ь ной практикой .. См . Приложение Таблица 1 и таблица 2 Из таблиц видно , что количества карт в использовании очень возросло в относит ельном выраже нии В целом по Тюменской области на 46%, по физическим лицам на 45% и по юридическим на 22%.Это свидетел ь ствует о том , ч то продолжают реализовывать свои карточные пр ограммы . Это отлично иллюстрирует диагра м ма 1. Необходимо отметить , что получения наличн ых денег продолжает оставаться одной их самых распр о страненных операций с пластиковыми картам и за период 2000-2001 год , произошел рост данных операций по Тюменской области на 533%, основ ной рост произошел по данным сделкам у физических лиц на 541% Данная дин амика изображена на Диаграмме 2 Особо радует тенденция увеличения количес тва сделок по оплате товаро (работ , услуг 0 с помощью пл а стиковых карт . Всего по Тюменской обла сти произошло увеличени на 706 %, по физическим лицам на 742% , по юридическим на 319%. Т. О мы видим реальное подтверждени е тому , что пластиковые карты в Тюменской области получают все большее распространение и что ещё более радует растет число пунктов обслуживания с 1984 торгово-сервисных то чек до 2299. Рост произошел на 15%. * Основу все карт очных пректов в России являются зарплатные проекты . Рассмотрим все приемушества для участнико в проекта : преимущества для предприятия : Перевод заработной платы на расчётный счет , обслуживаемый пластиковой картой , позво ляет в знач и тельной степени облегчить работу от делов бухгалтерии и кассы организации и с ократить количество занятых в них сотрудников Использование пластиковых карт при выд аче заработной платы через банкоматы и ПВ Н уменьшает з а траты предприятия и снимает проблемы получения , хранения и транс портировки нал ичных денег Снимаются пиковые нагрузки в дни в ыдачи заработной платы Упрощается процедура составления кассового плана Снимается проблема депонирования невостреб ованных средств , нарушающая кассовый план Увеличивается период выдачи зарпл аты , что устраняет неплановые простои предприяти я в дни выдачи * Бюллетень банковской стат истики по Тюменской области /2001. Появляется возможность заведения корпорати вных карт предприятия для обслуживания текущи х ра с ходов : покупка бензина для служебного т ранспорта , канцелярских принадлежностей , представительские ра с ходы и т. п . Начисление процентов на карточные счет а сотрудников увеличивает их фактический дохо д без затрат со стороны предприятия Предприятиям , имеющим филиалы (в том числе в других региона х ), предоставляетс я возможность це н трализованно начислять заработную плату и избавиться от необходимости инкассировать ср едства под зарпл а ту Предприятие может рассчитывать на получен ие льготного кредита из остатков на СКС , а также на д о полнительные преиму щества от обслужив ающего банка , страховых организаций и т.п . Преимущества для сотрудников предприятия : Исключаются все неудобства , связанные с необходимостью иметь при себе наличные ден ьги и большие денежные суммы Обеспечивается быстрота расчетов Владел ец пластиковой карточки может автоматически класть свою заработную плату под проценты в надежный банк Держатель карты не зависит от дня и времени выдачи зарплаты Он может получить требуемую наличную сумму денег в требуемой валюте (при желани и можно снят ь всю сумму ) в любом банкомате и ПВНе системы ", в том числе за рубежом . При этом не требуется зап олнять таможенную декларацию на вывоз валюты Исключаются любые криминальные ситуации , связанные с получением заработной платы ил и соверш е нием крупных покупо к Пластиковые карточки являются универсальны м платежным средством для оплаты товаров и услуг Предоставляется возможность конвертации по биржевому курсу при оплате по карте ( в отличие от оплаты наличными , при которой пересчет осуществляется по завышенн ому курсу магазина ) Существуют дополнительные льготы , предостав ляемые банком-эмитентом Кроме того , по договоренности с банком -эмитентом предприятие может организовать выдачу кредитных пластиковых карт своим сотрудникам , так как возврат средств на счета сотрудников гарантируется их будущей зара ботной платой. О преимуществах для банка уже говорил ось , подчеркнем ещё раз , что банки получаю т возможность : Привлечь дополнительны и "дешевые " денеж ные ресурсы, Расширить свою клиентскую базу Сократить объем опе раций , выполняем ых при непосредственном контакте с клиентом, Получать новые источники доходов от обслуживания безналичных платежей, Минимизировать финансовые риски и поте ри, Четко контролировать состояние счетов клиентов, Получения любой актуальной и а налитической информации , связанной с операциями клиентов, Упростить и удешевить операции инкасса ции, Улучшить имидж банка , как организации , использующей передовые и перспективные техноло гии. Т . О . банк может внедрять различные карточные проекты , но росси йская практи ка показывает , что у нас наиболее эффектив ными являются зарплатные проекты . Они предста вляют много преимуществ всем участн и кам данных проекто в . Для предприятий это прежде всего облегч ение работы бухгалтерии и ведения кассы , д ля клиента-держател я удобства в получении денег и использования их в розничной сети , для банка возможность привлечения сво бодных денежных средств , получение дохода в форме комиссии и улучшения имиджа банка . Какой доход банк может получить от исп ользования зарплатных карт мы рассмот рим в следующей главе .
© Рефератбанк, 2002 - 2017