Вход

Способы обеспечения кредитных обязательств

Реферат по банковскому делу и кредитованию
Дата добавления: 15 марта 2010
Язык реферата: Русский
Word, rtf, 57 кб
Реферат можно скачать бесплатно
Скачать
Способы обеспечения кредитных обязательств В период становления рыночной экономики и с развитием кредитных отношений возникает необхо димость в обеспечении исполнения обязательств, чтобы предотвратить ли бо ослабить негативные последствия, которые могут наступить в случае не исполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательст в. Главным для кредитора в кредитных обязательствах является возврат ден ежных средств и получение процентов за пользование ими. Современное гра жданское законодательство предоставляет субъектам право выбора в широ ком спектре способов обеспечения исполнения обязательств. ГК РФ называет шесть та ких способов. В этот перечень входят: неустойка, залог, удержание, поручит ельство, банковская гарантия, задаток. Для кредитных правоотношений наи более характерно использование залога, поручительства, банковской гар антии. Задаток и удержание имущества должника не типичны для обеспечени я кредитного договора. Залог Залог - традиционный способ обеспечения исполнения обя зательств, получивший широкое применение в кредитных отношениях. Это св язано с тем, что юля банков, выступающих в качестве кредиторов, особенно в ажно такое обеспечение, которое позволяет достаточно оперативно получ ить удовлетворение своих требований в случае неисполнения должником в зятых на себя обязательств. Кроме того, любая просрочка должником может впоследствии негативно сказаться на имущественном положении самого ба нка. Понятие залога. Обеспечительная роль залога состоит в том, что кредитор- залогодержатель по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником основного обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества пре имущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п.1 ст.334 ГК РФ). Это означает, что пос ле реализации заложенного имущества удовлетворению подлежат сначала т ребования кредитора-залогодержателя и только затем на оставшуюся част ь имущества могут претендовать остальные кредиторы, что вытекает из пре имущественного положения кредитора-залогодержателя. Таким образом: - удовлетворение требований кредитора осуществляется за счет определе нного выделенного имущества должника, сохранность которого должна обе спечивать залогодателем, если заложенное имущество оставлено у него, ли бо залогодержателем, если оно вверено ему до полного исполнения основно го обязательства; -при наличии у должника нескольких кредиторов залогоде ржатель имеет первоочередное право на удовлетворение своих требований путем обращения взыскания на заложенное имущество, а ан удовлетворение остальных кредиторов направляется лишь то, что останется от заложенног о имущества после удовлетворения залогодержателя. Однако иногда закон допускает исключения из этого общего правила. Примером может служить ситуация, складывающаяся при ба нкротстве юридического лица. В соответствии со ст.65 ГК РФ требования кред иторов предприятия- банкрота удовлетворяется в очередности, предусмот ренной п. 1 ст.64 ГК РФ, причем требования по обязательствам, обеспеченным за логом, отнесены к третьей очереди. Это означает, что в действительности к редиторы- залогодержатели получают преимущественное право на удовлетв орение своих требований только по отношению к кредиторам четвертой или пятой очереди (бюджет и т.д.). Если же средств, вырученных от продажи имущес тва предприятия-банкрота, окажется достаточно лишь для удовлетворения требований только дв ух первых очередей (требования граждан в связи с причинением вреда жизни или здоровью, расчеты по заработной плате, авторскому вознаграждению), т о требования кредиторов- залогодержателей останутся без удовлетворени я. Но несмотря на подобные исключения, залог как способ об еспечения исполнения кредитных обязательств остается достаточно знач имым. Договор о залоге. По о бщему правилу залоговые правоотношения возникают на основании договор а. Право залога может возникнуть и на основании закона при наступлении у казанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущест во и для обеспечения какого обязательства признается находящимся в зал оге (п. 3 ст.334 ГК РФ). Залоговое обязательство является акцессорным (дополни тельным ) по отношению к обеспечиваемому им основному о бязательству. Предметом залога может быть всякое имущество, в том чис ле вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъ ятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитор а, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена з аконом (ст. 336 ГК РФ). Поскольку банки заин тересованы в быстром возврате денежных средств, выданных в качестве кре дита, они подробно изучают состояние ликвидности на пот ребительском рынке предполагаемого в залог имущества. В связи с этим на первое место в качестве ликвидного предмета залога банки ставят недвиж имость, транспортные средства, оборудование, права требования по дене жному обязательству, на второе - ценные бумаги, товары в о бороте и т.д. Статья 339 ГК РФ содержит требования, предъявляемые к содержанию договора о залоге, его форме и регистрации. По общему правилу договор о залоге заключается в письменной форме, однак о для договора об ипотеке, а также договоров о залоге движимого имуществ а или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, требуется нотариальное удостовер ение. Договор об ипотеке, как и все договоры, предметом которых является н едвижимое имущество, подлежит государственной регистрации в соответст вии с законом о регистрации прав на недвижимость. Несоблюдение требован ий, предъявляемых законом к форме и регистрации договора о залоге, влече т его недействительность. Существенными условиями договора залога являются: -предмет залога (конкр етное имущество, либо имущественное право) и его оценка. Так, в соответств ии с приложением к информационному письму Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. № 26 «Обзор практики рассмотрени я споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданског о кодекса Российской Федерации о залоге»
© Рефератбанк, 2002 - 2017