Вход

Ответственность участников чековых расчетов

Реферат по праву и законодательству
Дата добавления: 23 января 2002
Язык реферата: Русский
Word, rtf, 165 кб
Реферат можно скачать бесплатно
Скачать
Данная работа не подходит - план Б:
Создаете заказ
Выбираете исполнителя
Готовый результат
Исполнители предлагают свои условия
Автор работает
Заказать
Не подходит данная работа?
Вы можете заказать написание любой учебной работы на любую тему.
Заказать новую работу
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКОВ И ЧЕКОДАТЕЛЯ ПРИ РАСЧЕТАХ ЧЕКАМИ Неполнота и противоречивость правового регулирования отношений,связанных с расчетами ч еками , в немалой степени повлияли на то , что последние в нашей стране не получи ли широкого распростране ния в платежном обороте . Особенно много проблем связано с взаимной ответственностью участников чеково го оборота. Положение о чеках , утвержденное Поста новлением Верховного Совета Российской Федераци и от 13 февраля 1992 г . N 2349 -1*,определяет чек как документ установленной формы , содержащ ий письменное поручение чекодателя плательщику произвести платеж чекодержателю указанной в нем денежной суммы . Основы гражданского законодательства (ст .34) понимают под чеком б умагу , содержащую ничем не обусло вленное письменное распоряжение чекодателя банку уплатить чека указанную в нем сумму **. ------------------------------------------------------------------- * Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховног о Совета РФ. -1992 - N 24. - Ст . 1283. ** Тем , кто хочет подробнее ознакомиться с понятием чека , советуем обратиться к статье Н.Ерпылевой (См .: Законодательство и э кономика. - 1992. - N 19). ------------------------------------------------------------------- Участниками отношений по чеку являе тся чекодатель,чекодержатель и плательщик . Чекода телем считается лицо , выписавшее чек ; чекодерж ателем - лицо , являющееся владельцем выписанного чека ;плательщиком - банк или иное кредитн ое учреждение , получившее лицензию на совершение банковских операций и производящее платежи по предъявленному чеку. Положение о чеках допускает эмиссию (выпуск в обращение )различных чеков . По способу обозначения субъекта закрепленного в чека права различают следующие виды чеков : чек на предъявителя,ордерный чек , им енной чек . По порядку инкассации чеки подр азделяются на кассовые и расчетные . Разновидн остью расчетного чека является кроссированный (перечеркнутый ) чек. Однако , несмотря на то , что П оложение о чеках предусматривает использование на территории Российской Федерации любых из перечисленных чеков , фактически применяются только чеки с грифом "Россия " и кассо вые чеки для получения наличных денег в кассе банка. Отношения между чекодателем и чекоде ржателем , связанные с расчетами конкретным ч еком . вытекают из гражданско-правового договора (о передаче продукции , выполнении работы , оказании услуг ),определяющего обязанность должник а (чекода теля ) уплатить кредитору (чекодер жателю ) конкретную денежную сумму (денежное об язательство ). Во исполнение этого договора чекодат ель выписывает расчетный чек и передает е го чекодержателю с целью произвести оплату продукции (работ , услуг ). Пога шает ли данное действие то обязательство , для выпол нения которого оно производится ? В английском и американском праве платеж посредством чека всегда предполагается не окончательным , а условным : принятие такого документа по гашает долг л и шь после оплаты этого документа ***. По действующему в Российс кой Федерации законодательству передача чека также не может рассматриваться как оконча тельный платеж , так как чек является лишь поручением плательщику такой платеж произве сти ; плательщик при наличии определ енных условий может отказать в оплате чек а , и в этом случае чекодержатель имеет право предъявить к обязанным по чеку л ицам иск (ст .1, 21, 23, 29 Положения о чеках ). Таким образом,выдача (передача ) чека служит н е погашением прежнего обязательства,а тол ько способом осуществить погашение , передачей с целью последующего исполнения . Следовательн о , неоплата чека , как правило,дает чекодержател ю право потребовать платежа за продукцию (работы,услуги ), поск о льку обязательство чекодателя перед чекодержателем включает опла ту чека в случае неоплаты его банком ****. ------------------------------------------------------------------- *** Лунц Л.А . Денежное обязательство в гражданском и коллизионном праве кап итал истических стран . - М . - 1948. - С .167. **** Флейшиц Е.А . Расчетные и кредитные правоотношения . - М . - 1956. - С . 176; Вакулина Г.А . Ценные бумаги как объекты гражданских прав. - Автореф.дис.на соискание уч.ст.канд.юрид.наук . - М .- 1992. - С .13. ------------------------------------------------------------------- При отказе банка _плательщика от о платы чека , удостоверенного нотариально либо посредством соответствующей отметки плательщика,чеко держатель на основании ст .29 Положения о че ках впр аве обратиться с иском к о бязанным по чеку лицам : чекодателю , индоссанта м , авалисту (гаранту по чеку ). Иск , основанн ый на опротестованном либо на неоплаченном чеке , имеет определенные особенности . В час тности , в соответствии со ст .31 Положени я о чеках срок исковой давности по такому иску составляет шесть месяцев . Установление этого правила приводит к выводу об отсутствии у чекодержателя права на предъявление иска , основанного на неи сполнении чекодателем договора,в общем порядк е. Однако в других случаях , например , если отказ от оплаты чека надлежаще не удостоверен . если чек не предъявлялся к оплате в банк,у чекодержателя сохраняется п раво на иск к чекодателю об исполнении в части оплаты основного договора . Отметим , чт о если оплата по чеку не б ыла произведена по вине чекодержателя , то чекодатель - должник по основному обязательству - вправе зачесть в счет того , что он должен , причиненные неоплатой чека убытки. Договор , в силу которого банк-плательщ ик пр инимает на себя обязательство о плачивать чеки своего клиента , как считает М.М.Агарков , является самостоятельным видом д оговора - чековым договором . Он представляет с обой соглашение , дополнительное в отношении того договора , на ос н овании котор ого клиент имеет в банке в своем расп оряжении ту или иную сумму или открытый ему кредит (например , договор банковского счета ). Основной договор может и не сопр овождаться чековым договором , но последний вс егда предполагает наличие осн о вного . Чековый договор является необходимой предпо сылкой возникновения отношений по чеку . Такой договор создает обязанность плательщика пер ед чекодателем оплатить чек при условии , что чекодатель выполнит со своей стороны все условия чекового д о говора. Чековый договор не порождает каких-либо юридических отношений между чекодержателем и плательщиком и не создает обязанностей банка-плательщика в отношении чекодержателя *****. ------------------------------------------------------------------- ***** Агарков М.М . Основы банковского права . - Курс лекций . - М . -1929. - С . 90. ------------------------------------------------------------------- Следовательно , чекодержатель не вправе требовать исполнения по чеку непосредственно от ба нка-плательщика . С таким требовани ем он вправе обратиться к чекодателю , пер ед которым банк-плательщик несет ответственность за надлежащее исполнение принятой не с ебя по чековому договору обязанности. Необходимо отметить , что чековый договор практически поглощается основным дог овором . При выдаче чековой книжки обязаннос ть банка оплачивать чеки включается в о бязанности по договора расчетного (текущего ) с чета. На практике отношения по поводу оплаты чек а осложняются участием в н их банков , выполняющих операции по инкассиров анию чека. При наиболее простой конструкции банк -плательщик осуществляет расчетно-кассовое обслуживани е как чекодержателя , так и чекодателя и каждый из них имеет в этом ба н ке расчетный счет . В силу договора банков ского счета банк обязан своевременно и п равильно совершать расчетные операции по сче там каждого из указанных клиентов на осн овании любых расчетных документов , включая че ки . Следовательно,когда чекоде р жатель сдает полученный от чекодателя чек в б анк-плательщик , последний должен выполнить дв а взаимнообусловленных поручения : от чекодателя - списать соответствующую сумму со своего счета , от чекодержателя - за ч ислить эту же сумму на его собственный расч етный счет . При этом банк несет ответстве нность перед чекодержателем не в силу чекового правоотношения , а в силу договора банковского счета , поскольку выполнение инкасс овой операции по расче т ному счет у является его обязанностью по указанному договору. При нарушении банком-плательщиком сроков совершения расчетных операций по чеку о н несет ответственность , предусмотренную п .7П оложения о штрафах за нарушение правил соверше ния расчетных операций , утвержденного Постановлением Совета Министров СССР от 16сентября 1983 года N 911, в виде штрафа в разме ре 0,5% от несвоевременно зачисленной либо спис анной суммы за каждый день просрочки . Бан к обязан также возм е стить каждому из клиентов убытки,вызыванные ненадлежащим в ыполнением обязательств по договору банковского счета. Подчеркнем , в данном случае ответстве нность банка-плательщика связана именно с нар ушением им обязательств по договору банковск ого счета . Приведем пример . Банк , полу чив от чекодержателя правильно оформленный ч ек , своевременно произвел списание со счета чекодателя,но на счет чекодержателя средства зачислил лишь через несколько дней . Такая просрочка произошла из-за тог о , что банк ошибочно зачислил средства друго й организации .* Арбитражный суд по иску о рганизации-чекодержателя взыскал с банка штраф , предусмотренный п .7Положения о штрафах. В рассмотренном примере банк-плательщик не отказывался от оплат ы чека и , следовательно , у чекодержателя отсутствовали основания для исковых требований к чекодател ю на основании ст .29Положения о чеках . Однако предъявление к чекодателю иска об оплате по основному договору не исключалос ь. Рассмотрим, на чем базируется о тветственность участников чекового обращения в случае , если поручение чекодержателя об и нкассовании суммы по чеку выполняют несколько банков. Чекодержатель , получив от чекодателя р асчетный чек , сдает его в обслужива ющи й банк , не являющийся банком-плательщиком . Отн ошения между чекодержателем и обслуживающим его банком основаны на договоре банковского счета , в силу которого клиент дает банку поручение получить причитающиеся ему п о чеку деньги от п л ательщика,т.е . совершить инкассовую операцию . Инкассирование ( получение ) денег по чеку предполагает , что банк чекодержателя должен предъявить его п лательщику , получить деньги и передать их клиенту или зачислить их на его счет . Выполняя эту операцию, банк чекодержателя действует от имени клиента . Ненадлежащее выполнение поручения клиента влечет ответственно сть банка в виде возмещения убытков. Например , при рассмотрении спора меж ду организацией и обслуживающим банком о взыскании убытк ов , вызванных неоплатой чека,было установлено , что сданный организацией в обслуживающий банк чек был его работ ником утрачен . Здесь налицо именно ненадлежа щее выполнение банком поручения клиента , пов лекшее причинение ему убытков , и иск об и х возмещении , конечно же , подлежа л удовлетворению. Ответственность в виде штрафа за на рушение правил совершения расчетных операций , предусмотренных п .7 Положения о штрафах,исключ алась , так как на этой стадии банк не производил операций по списанию или зачислению денег на счет клиента. Если же средства . полученные банком по уже оплаченному банком-плательщиком чеку , не были своевременно зачислены на счет чекодержателя , то такое нарушение договора банковского счета влечет применение штрафно й ответственности , предусмотренной п .7 Положения о штрафах , за нарушение правил совершения расчетных операций. В том случае , когда банк чекодерж ателя не имеет прямых корреспондентских отн ошений с банком-плательщиком , он д ля в ыполнения инкассовой операции по расчетному ч еку может привлечь третий банк,связанный с банком-плательщиком корреспондентскими отношениями. Возложение исполнения поручения клиента н а другой банк может быть произведено бан ком чекодержателя на основании договора корреспондентского счета с этим банком и ст .171 ГК РСФСР,предусматривающей возможность возложения исполнения обязательства на третье лицо в случаях , предусмотренных договором . Если банк,которому поруче н о испол нение , допустит несвоевременное или неправильное выполнение поручения по инкассированию расче тного чека,то банк чекодержателя будет , в силу п .3 ст .62 Основ гражданского законодательст ва , нести ответственность перед своим клиент ом з а нарушения , допущенные этим банком . Формой такой ответственности может быть только возмещение убытков . Банк чекоде ржателя , возместив своему клиенту убытки , возн икшие в результате нарушений , допущенных банк ом , которому было поручено исполнение , впра в е предъявить к этому банку р егресснное требование о возмещении убытков. Бывает так , что получение платежа по расчетному чеку задержано необоснованно , н е выполнено или выполнено неправильно плател ьщиком. В этом случае банк чекодержателя отв етств енности за действия плательщика не несет , так как выполнил надлежащим обра зом свое обязательство по договору банковско го счета : предъявил долговой документ должник у с целью получения платежа . Если же в договоре банковского счета или в п оручении клиента будут указаны какие-либ о дополнительные поручения чекодержателя , связанн ые с инкассированием чека (например , совершить протест неоплаченного чека , зафиксировать фа кт неплатежа ), то банк чекодержателя будет отвечать перед своим клие н том и за невыполнение этих обязанностей. Плательщик не имеет каких-либо обяз ательств перед чекодержателем , и , если расче тный чек не будет им оплачен (несвоеврем енно , неправильно оплачен ), то чекодержатель может предъяв ить требования к чекодателю , давшему банку-плательщику поручение об опла те чека на основании чекового договора. Актуальным представляется вопрос о вз аимоотношениях по чеку с грифом "Россия ", поскольку этот вид чеков является основны м инструментом расчетов между юридически ми лицами . Правовой режим чеков с грифом "Россия " устанавливается Положением о безнал ичных расчетах в Российской Федерации (письм о Центрального банка Российской Федерации о т 9 июля 1992 г . N 14 ) , Правилами расчетов чеками на территории Российской Федерации , утвержденными Центральным банком Российской Фе дерации 15 января 1992 г ., и сообщенными письмом Центрального банка Российской Федерации от 20 января 1992 г . N 18-11/52, письмом Централь н ого банка Российской Федерации от 29 июля 1992 г . N 18-11/726 "О применении в расчетах чеков с грифо м "Россия ". Образец указанного чека утвержден По становлением Президиума Верховного Совета Росси йской Федерации "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца " от 13 январ я 1992 г . N 2174/1. Анализ указанных нормативных актов по казывает , что чек с грифом "Россия " предста вляет собой : 1) именной чек , который не может пер едаваться по индоссаменту (передаточной надписи ); 2) кроссированный чек . Кроссирование производится двумя параллельными линиями на лицевой стороне чека . На чеке допускаетс я только одно кроссирование . Кроссирование мо жет быть общим , если между линиями нет никакого обозначения или имеет с я пометка "банк ",или специальным , если между линиями вписано наименование плательщика . Чек , имеющий общее кроссирование , может быть оплачен плательщиком только банку или с воему клиенту . Держатель чека,имеющего специально е кроссирова н ие , может предъявить его только банку , наименование которого ук азано между линиями ; 3) чек , который может быть выписан только в пределах определенной суммы , обозна ченной в виде лимита чека на оборотной стороне ; 4) чек , испол ьзуемый только для одногородних расчетов в Российской Федерации (см.телеграмму Центрального банка Российской Фе дерации от 15 октября 1992 г . N 230-92); 5) чек , не используемый для расчетов между физическими лицами. Для получения чеко в клиент п одает в банк заявление по установленной форме. В целях ограничения возможностей непр авильного использования чеков с грифом "Росси я " разработана особая чековая карточка . На ее лицевой стороне проставляется наименование банка-пла тельщика и его местонахождение , имя чекодателя , его подпись . На оборотной стороне указываются условия оплаты чека банком-плательщиком . Чековая карточка выдается вместе с чеками . При совершении платежа чекодатель должен наряду с ч е к ом предъявить чековую карточку. Положение о безналичных расчетах обязывае т чекодержателя убедиться в идентичности подп иси чекодателя , сделанной в момент заполнения чека,и подписи , находящейся на чековой к арточке . На обороте чека,принятого в оп лату за товары или услуги , должна быть печать и подпись соответствующего до лжностного лица организации-продавца. В целях обеспечения платежей по чекам вместе с заявлением о выдаче чеков в банк представляется платежное поручение д ля депонирования средств на отдель ном лицевом счет 6 чекодателя . На этот счет зачисляется сумма средств , списываемая с расчетного счета чекодателя . Эти средства переводятся коммерческими банками в расчетно-ка ссовые центры Банка России , кот орым поручено осуществление расчетов чеками внутри города , на отдельные лицевые счета коммерческих банков , открытые им в этих РКЦ для производства расчетов чеками. После предъявления чекодержателем чека в коммерческий банк для получени я платежа банк представляет его вместе с ре естром чеков в РКЦ для списания суммы чека со счета коммерческого банка-плательщик а . Дебетовое сальдо по счетам в расчетных центрах для проведения расчетов по чекам не допускается . Зачисл е ние средс тв на счет чекодержателя производится только по зачислении средств коммерческому банку , обслуживающему чекодержателя , после списания с редств со счета банка-плательщика . При опла те чека расчетно-кассовый центр проверя е т соответствие номеров представленных чеков номерам чеков , выданных (зарегистрированных )данным РКЦ. Таким образом , в выполнении расчетов чеками с грифом "Россия "участвуют банк чекодержателя , Банк России и банк-плательщик . Банк России занимает достаточно своеобра зное положение . С одной стороны,он выполняет поручение банка чекодержателя о получении платежа с плательщика , а с другой - он в силу нормы права проводит операции по списанию средств со счета банка - плательщик а. Расс мотренные выше схемы взаимоот ношений участников чекового обращения помогают лучше понять особенности правового положения банков , осуществляющих расчеты чеками с г рифом "Россия ". Непосредственно между чекодержателем и Банком России и между последним и чекодателям юридические отношения не возникают. Банк России несет ответственность пер ед банком чекодержателя за выполнение инкассо вого поручения - предъявить чек к оплате , п олучить по нему и передать его банку , от которого поручени е получено. Обязательства возникают в силу договора между банками . О наличии договорных отно шений свидетельствует факт открытия в РКЦ , на который Главным управлением Центробанка возложено проведение операций по расчетам чеками , специального сче та коммерческого банка для совершения операций по этим чекам. В силу аналогичного договора Банк России отвечает перед банком-плательщиком за своевременную и правильную оплату чека,спис ание средств со света банка-плательщика , откры т ого в РКЦ. Чекодержатель , не получивший платеж по чеку , может предъявить иск об оплате к чекодателю , который несет ответственность , если неоплата чека произошла вследствие допущ енных им нарушений (выдача чека без денеж ного открытия , неправил ьное оформление че ка и т.д .). Чекодатель несет ответственность в с лучаях ненадлежащего выполнения банком-плательщшиком своих обязанностей по чековому договору (например , за неосновательный отказ от опла ты правильно выписанного и пред ъявленного чека , неперечисление средств в покрытие ч ека в соответствующий РКЦ и т.д .). Кроме того , чекодатель несет ответств енность при ненадлежащем выполнении Банком Р оссии операций по списанию средств со сч ета банка-плательщика. Возме щенные чекодателем чекодержател ю убытки могут быть взысканы в регрессн ом порядке с банка-плательщика , а последним - с Банка России. За неоплату или просрочку в получ ении платежа , допущенную на стадии зачисления средств Банком России банк у чекодерж ателя либо их передачи чекодержателю , ответст венность перед чекодержателем несет обслуживающи й его банк . выполняющий операцию по инкасс ированию чека. В соответствии с п .4.20 Положения о безналичных расчетах убытки , происшедшие в результате оплаты плательщиком чека , н е отвечающего требованиям Положения (сумма че ка превышает предельную сумму , обозначенную на его оборотной стороне ; номера счета ч екодателя в чеке и чековой карточке не совпадают ; паспортные данные че к ода теля не соответствуют данным , указанным в чековой карточке ),несет предприятие , принявшее чек в качестве платежного средства. В рассмотренных ситуациях речь шла о расчетах на основании предъявленного уп олномоченным лицом юридически безупречн ого чека , не имеющего каких-либо изъянов в о формлении. Наибольшую сложность представляет пробле ма распределения ответственности за убытки , возникшие в результате оплаты плательщиком утраченного , похищенного или поддельного чека. Стабильная судебная практика по этому вопросу отсутствует . В юридической литературе предлагалось исходить из принципа вины . У щерб должна возместить та сторона (чекодатель или плательщик ), по чьей вине он имел место . В случае смешанной вины отве тственность должна быть распределена между с торонами. Если же ущерб произошел без вины как чекодателя , так и плательщика , то предлагалось возлагать обязанность случайного ущерба на ту сторону , которая может мерам и предосторож ности уменьшить соответствующий риск ******. ------------------------------------------------------------------- ******Агарков М.М . Основы банковского права . - С . 92-93. ------------------------------------------------------------------- Положение о безналичных расчетах (п .4.19) при распределении между плательщиком и чекодателем риска убытков от оплаты плательщиком утраченного или похищенного чека в принципе исходит из необходимости учета вины . Убытки в указанном случае н е сет чекодатель , если не будет доказано , что чек не был оплачен всле дствие умысла или неосторожности плательщика . Указанная норма позволяет также сделать в ывод , что при отсутствии вины банка-плательщ ика обязанность по возмещени ю ущер ба возлагается на чекодателя и в том случае , если отсутствует вина последнего в оплате похищенного или утраченного чека. Положение о безналичных расчетах так же предусматривает , что Банк России отвечает за убытки , происшедшие из-за оп латы им неправильно заполненных чеков. Нормативные акты не содержат каких-ли бо указаний , касающихся последствий оплаты по ддельного чека . Здесь возможно применение по аналогии норм , касающихся оплаты похищенного или утраченного чека. Однако содержащийся в Положении о безналичных расчетах подход не учитывает , что банк как субъект , специализирующийся на проведении расчетных операций , имеет больше возможностей для выявления фальшивых плате жных документов и принятия мер к пред о твращению их оплаты. Л.Г.Ефимова , консультант Ассоциации российс ких банков, канд.юрид.наук Л.А.Новоселова , судья Высшего арбитражного суда Российской Федерации , канд.юрид.наук Журнал "Законодательство и экономика ", N 5/6, 1 994 г.
© Рефератбанк, 2002 - 2017