Вход

Банковская конкуренция

Контрольная работа по банковскому делу и кредитованию
Дата добавления: 17 декабря 2003
Язык контрольной: Русский
Word, rtf, 376 кб
Контрольную можно скачать бесплатно
Скачать
Данная работа не подходит - план Б:
Создаете заказ
Выбираете исполнителя
Готовый результат
Исполнители предлагают свои условия
Автор работает
Заказать
Не подходит данная работа?
Вы можете заказать написание любой учебной работы на любую тему.
Заказать новую работу
СОДЕРЖАНИ Е I. Возникновение и раз витие банковской конкуренции. II. Понятие банковской конкуренции и сфера её деятельности. III. Уровни банковской к о нкуренции. IV. Виды банковской кон куренции. а ) Конкурен ция продавцов и конкуренция покупателей ; б ) Внутриотраслевая и межотраслевая к онкуренция ; в ) Ценовая и неценовая конкуренция ; г ) Совершенная и несовершенная конкур енция. V . Современные особенности и законо мерности банковской конк у ренции. VI. Банковская конкуренция в России. Литература. I. Возникновение и ра звитие банковской конкуренции. Некоторые признаки конкурентного поведения можно найти у самых первых банков средневековья и даже у древних прообразо в кредитных институтов , но о реальной банк о в ской конк уренции до второй половины XIX в . говорить не прин ято . С одной стороны , это обусловлено экон омическими причинами : банков было относите льно мало . Рынок был не насыщен , и в этих условиях существовала возможность расширения собственного дела без ущемления интересов друг друга. С другой стороны , неразвитость банковской конкуренции была связана со специфической предпринимательской этикой бан киров . Соглас но которой банковское дело восприним а лось как нечто принципиально отличное от обычной коммерции , от торговли товарами. Еще в прошлом столетии в британских банковских кругах считалось нечестным о т бивать друг у друга клиентов , более того , в сл учае перехода клиента из другого банк а по собственному почину ему не открывали счет без предварительных переговоров с э тим банком . А месторасположение для новых баков или их филиалов выбиралось с таким ра с четом , чтобы они находились вне сферы деятельност и уже существующих. Однако на рубеже нынешнего столетия ситуация изменилась , и для банков началась эпоха конкуренции охоты на клиентов . Если раньше клиент сам должен был идти в банк для открытия счета , то теперь банк и начали предлагать клиентам (прежде все го предпр и нимателям ) услуги прямо на дому , сорев нуясь в том , кто предложит наиболее выгод ные условия . Президентом Банковского института в Великобритании в 1902 г . был отмечен т а кой факт : банки стали вступать в конкуренцию даже по поводу таких сделок , кот орые в итоге обещали быть убыточными . Тем самым сиюминутная выгода приносилась в жертву во имя достижения стратегических конкурентных п реимуществ. В ХХ в . Европейское банковское дело пережило две глубокие перестройки , отр а зившиеся и на конкурентной ситуац ии . Перед первой м ировой войной основу операций крупных частных банков Западной Европы составляли кредитован ие промышленности и сделки с ценными бума гами . Мелкие промышленные и сельскохозяйственные предприятия обслуживались в основном в к редитных товарище с твах . Сберкассы огр аничивались искл ю чительно сберегательными операциями использо ванием привлеченных сбережений для долгосрочного кредитования . Безналичные расчеты еще не получили широкого распр о странения . Таким образом , у каж дой группы кредитных институто в была приоритетная сфера влияния . А вмешательство в чужую сферу встречалось относительно редко. И если крупные банки , как уже отме чалось , конкурировали друг с другом , то , на пример , сберкассы ими в качестве серьезного конкурента не рассматривались. Эта ко н курентная ситуация в корне изменилась после первой мировой войны в св я зи с волной рационали зации в банковском деле . Вызванной чрезвычайн о сильным расш и рением безналичного оборота . Именно в этот период в западные коммерческие банки пр и шли вы числительные ма шины , было внедрено ведени е клиентами книг выписок по счетам . Благод аря этому банки охватывали все новые круг и клиентуры . Что явилось одной из пр и чин усиления концентрации в банковском секторе экономики . Многочисленные мелкие частные банки и пр овинциальные банки были поглощены крупными банками . В свою оч е редь , и среди крупных банков произошел ряд слияний . Так , если в 1920г . в Германии было десять крупных банков с разветвленной филиальной сетью , то в 1933 г . - только три. Вторая крупная структурная пе рестро йка банковского дела Западной Европ ы началась в 60-ых годах , когда на роль первостепенного источника ресурсов всех кред итных институтов выдвинулись сберегательные вкла ды населения . До этого крупные коммерч е ские банки об служивали только предприятия и частны х лиц с высоким уровнем доходов . Широким же массам населения были доступны по суще ству только сберкассы . Положение резко измени лось с связи с ростом доходов широких масс населения , достигших положения перспективн ых банковских клиентов . Этому способствовал о и введение безналичной в ы платы зарплаты . В этой ситуации больше всех выиграли , коне чно же , сберкассы , имевшие наилучшие связи с людьми . Помимо них , однако , свою долю дополнительной клиентуры пожелали получить и крупные банки , которые начали открывать сче т а населению. После этого первого шага стало важно превратить миллионы обладателей счетов в настоящих банковских клиентов . Это было дос тигнуто посредством оказания им помощи в освоении форм безналичных расчётов , но в п ервую очередь - за счёт расширения ассо рт и мент а потребительских кредитов . В дальнейшем в целях привлечения и удержания частных клие нтов были внедрены самые разнообразные сберег ательные планы . Кроме того , ко м мерческими банками и банковскими группами начали создаваться инвестиц ионные комп а нии , ко торые давали возможность да же при незначительном объёме сбережений вложи ть их в ценные бумаги . Фактически банки начали впервые всерьёз заниматься маркетингом . Расширение массовых операций всех кредитн ых институтов повлекло за собой стирание различий между банковскими группами , универс ализацию банковской деятельн о сти , а как следствие - усилен ие банковской конкуренции. В 60-ых годах начался ещё один проц есс , оказавший значительное влияние на обостр ение конкурентной ситуации на европейских бан ковских рынках . Э то процесс либ е рализации государст венного регулирования деятельности коммерческих банков. 80-ые годы характеризуются дальнейшим обо стрением конкуренции . Возросшая чувствительность клиентов к цене в развитых странах привел а к уменьшению маржи между процентн ым и ставками по кредитам и по вкладам . Э то , а также рост издержек на оплату тр уда и материальное обеспечение банковской дея тельности ещё более сузили возможности ценово й конкуренции . Внутренние рынки сбыта банковс ких услуг , в особенности в Запа д ной Европе, оказались по существу исчерпаны , что было усугублено снижением мировых темпов экономичес кого роста и повышением кредитных рисков . В этих условиях западные банки начали про являть интерес к новым рынкам сбыта , предс тавленным прежде всего странами Восточной Европы. II . Понятие банковской конкуренции и сфера её деятельности. В общем виде конкуренц ию можно определить как соперничество ры ночных субъектов , заинтересованных в достижении одной и той же цели . Такими рыночными субъектами являются либо продавцы , ли бо покупатели . Характерные признак и конкуренции следующие : - существование рынков с альтернативными возможностями выбора для покупат е лей (продавцов ); - наличие большего или меньшего количест ва покупателей (продавцов ), соревн у ющихся между собой и использующ их различные инструменты рыноч ной политики ; - чередование применения этих инструментов одними конкурентами и ответных мер други х конкурентов. Аналогично банковская конк уренция - это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банк ов и прочи х кредитных институтов , в ходе которого они стремятся обеспечить себ е прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг. Сферой банковской конкуренции является банковский рынок . Его специфика з а ключается в том , что это - очень сложное образование , им еющее весьма ш ирокие границы и состоящее из множества э лементов . Правильнее говорить не об одном , а о многих банко в ских рынках. Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов или покуп а телей практически во всех рыночных секторах . Если рассма тривать рыночную систему с точки зрен ия объектов купли-продажи , можно сказать , что в неё входят следующие сект о ра : 1. Рынок средств прои зводства и производственных услуг . На него коммерческие банки выходят в роли продавцов банковских услуг для предприят ий (расчётное обслуживание , ведение счетов , управление финансами корпораций ), финанс о вых посредн иков (кредитование производственных объектов ), а также в роли покупателей производственных ресурсов (приобретение офисного оборудов а ния ). 2. Рынок предметов потребления и потребительских услуг . Здесь банки выступ а ют как финансовые пос редники (выдача ссуд на потребительские цели ), но ин о гда и как покупатели (организация приёмов в рамках работы с общественн о стью ). 3. Рынок труда. Он является целевой областью кадровой политики банков , кот о рым неизбежно пр иходится время от времени обновлять или п ополнять свой персонал , выходя на этот рын ок в качестве покупателей. 4. Рынок интеллектуально-и нформационного продукта . На нём банки могут де й ствовать и как продавцы банков ских услуг (финансовое консультирование ), и как покупатели производственных ресурсов (программно е обеспечение для ЭВМ ). 5. Рынок недвижимости . Здесь банки выступают чаще всего как финансовые п о средники (ипотечное кредитование ) и лишь относительно редко как покупатели (приобретение земельных участков и помещений для офиса ) или продавцы (ре а лизация залога по нев озвращённому ипотечному кредиту ). 6. Финансовые рынки . В этой сфере банки являются одними из главных действу ю щих лиц . Можно назвать : - рынок ссуд ных капиталов . С одной стороны , банки поку пают временные права на денежные ресурсы у своих вкладчиков , с другой - выступают ка к прода в цы при выдаче ссуд ; - рынок ценных бумаг . Выполняя поручени я клиентов , а также по со б ственной инициативе банки осуществляют куплю-продажу ценных бумаг и играют попеременно то роль продавцов , то роль покупателей ; - рынок валют и драгоценных металлов . Роль банков на этом рынке ан а логична их роли на рынке ценных бумаг. Таким образом , мы вид им , что сфера банковской конк уренции очень обширна , а конкурентная среда многообразна и разнородна . III . Уровни банковской конкуренции. Банковская конкуренция - понятие достаточно условное , так как конкурируют на банковском рынке не только банки . Даже в ф инансовом секторе этого рынка можно выд е лить три у ровня конкурентной борьбы. Основной уровень - конкуренция между коммер ческими банками , которые трад и ционно делятся на универсальные и специализированные . Раньш е между этими видами с у ществовала чёткая гран ь . Во-первых , это было связано с тем , что для ряда операций уст а навливались законодательные огра ничения . Например , такого рода ограничения был и вв е дены в Великобритании в начале 30-ых годов как реакция на огромное число банковских кра хов в период мирового экономического кр изиса 1929 - 1933 годов . Во-вторых , прибыли банков от отдельных специализированных операций иногда б ыли настолько велики , что деятельность в д ругих сферах становилась необязательной. В результате в экономике всегда сущес твовали и универсал ьные , и специализир о ванные банки . При этом в банковских системах одних стран преобладали первые , а других - вторые . Так , универсальные банки традиционно господс твовали в Швейцарии , ФРГ , А в стрии . Доминирование же специализированных банков было характерно дл я Великобрит а нии , Франции , США , Италии и Японии . Однако в последнее время во многих странах в условиях усиления банковской ко н куренции вс ё больше проявляется тенденция к универсализа ции банковской деятельности . Различия универсальн ых и специализированных б анков становятся всё более спорными и расплывчатыми . Униве рсальный банк несколько лучше защищён от коммерческого риска , чем специализированные , он может более гибко реагировать на изменения конъюнктуры , а значит , более конкурентоспособ ен. Необходимо отмети ть , что в банковс ком деле , как и в промышленности , свободна я конкуренция неизбежно вызывает концентрацию . Одни банки поглощаются более мог у щественными конкурентами , другие , фор мально сохраняя самостоятельность , фактически под падают под власть более сильных конкуре нтов . Происходит слияние банков . Число банков сокращается , но вместе с тем увеличиваютс я их размеры , возрастает объём опер а ций . В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки , на счетах которых собир а ются огромные суммы свободных средств , ищу щих прибыльного применения. Конкуренция наблюдается как между отдельн ыми банками , так и между крупне й шими союзами бан ковского капитала . У последних всё более у силивается стремление к м о нополистическому соглашению , к объединению банков . Крупные финансовые о п ерации - разных акционерных обществ - всё чаще осуществляется не каким-либо отдельным банко м , а при помощи соглашения между нескольки ми ведущими банками. Централизация банковского капитала проявляет ся в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объед инения , в росте филиа льной сети крупных банков . Банко в ские объединения - это банки-гиганты , играющие господствующую роль в банковском д е ле. Существуют несколько форм банковских объе динений. Банковские картели - это соглашения , ограничивающие самостоятел ьно сть о т дельных банков и свободную конкуренцию между ними путём согласования и установл е ния единооб разных процентных ставок , проведения одинаковой дивидендной политики и т.п. Банковские синдикаты , или ко нсорциумы - соглашения между неск олькими банками для со вместного проведени я крупных финансовых операций. Банковские тресты - это объединения , возникающие путём пол ного слияния н е скольких банков , причём происходит объеди нение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими. Банковские концерны - эт о объединение многих банков , формально сохраня ю щих самостоятельность , но находящихся под финансовым контролем одного крупного ба н ка , скупившего контрольные пакеты их акций . В конкурентной борьбе к рупные банки имеют решающие преимущества перед ме л кими . Во- первых , они обладают большими возможностями для привлечения вкладов , так как вкладчики предпочитают помещать свои сред ства в крупные , более солидные и усто й чивые банки , а не в мелкие , которые чаще терпят крах . Во-вторых , крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений , агентств , кон тор ), расположенных во многих гор о дах , чего не имеют мелкие банки . В-третьих , у крупных ба нков издержки по ведению оп е раций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций . Это позволяет крупным банкам взим ать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчётных и кредитных операций , что , естественно , привлекает клиентуру . Превосходс тво крупных ба н ков ещё более усиливается из-за широко го применения компьютеров и другой вычисл и тельной техник и . В борьбе с банками-аутсайдерами банк овские объединения прибегают к различным мето дам конкурентной борьбы : с помощью рекламы , путём открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиен тов посредством предоставления им тех или иных льгот . Б о рьба за клиентуру ведётся и между самими банковскими объед и нениями ; ка ждый крупный банк стремится переманить клиент ов у других крупных банков. Наряду с соперничеством между коммерчески ми банками в современных условиях всё бол ее серьёзную конкуренцию они ис пытывают со стороны небанковских к редитно-финансовых институтов (страхо вые компании , финансовые брокеры , пенсионные ф онды , инвестиционные фонды , компании по выпуск у кредитных карточек и другие ), а также со стороны нефинансовых орга низаций (почта , торговые дом а , предприятия автомобил ь ной промышленности и другие .). Можно рассмотреть пример американского ко нцерна “Сирз , Роубак энд К” . Эта крупнейша я торговая компания мира уже на протяжени и многих лет реализует своим кл и ентам не только товары , но и финансовые услуги . На сделки по их продаже в 1988 году приходило сь более половины её оборотов . Наряду с магазинами розничной торговли ей принадлежат также страховая группа “Олстейт иншуранс” , брокерский дом “Дин Виттер” , банк в Калифо рнии , большая ссудосберегательна я ассоци ация . Компанией создана система электронных р асчётов , охватывающая 80 её филиалов по всей территории Соединённых Штатов . 30 млн . клиентов , имеющих кредитные карточки , могут получить наличные деньги или воспользоваться другими у слугами при помощи 4т ы с . автоматич еских терминалов. Опрос , проведённый консалтинговой фирмой “Эгон Зендер Интернэшнл” среди 740 членов правле ния различных банков США , показал , что 43 % ба нкиров считают “Сирз” своим основным конкурен том. В Европе подобную политику проводит г ерма нский торговый дом “Квелле” . В д о полнение к уже имевшемуся в портфеле компании “Нори с-Банку” он приобрёл Потреб и тельский банк , оснащённый сам ым современным автоматизированным оборудованием , ориентированным на обслуживание населения . Многие из 650 тысяч кл иентов получили возможно сть совершать стандартизированные расчётные опер ации , а с 1986 года - и сделки с ценными бумагами. Итогом этих процессов - универсализации ба нковского дела и усиления конкуре н ции со стороны небанков - явилось быстрое развитие финанс овых конгломератов . В США их основател ями в конце 70-ых - начале 80-ых годов стал и фирмы “Меррил Линч” (инвестиционный бизнес ), “Америкэн Экспресс” (кредитные карточки ), “Пр уденшл” ( страхование ), “Ситикорпорейшн” (холдинговая компания ). Помимо этих трёх уровней , на нек оторых из них можно выделить два подуровн я : индивидуальная конкуренция , при которой конкурентами являются отдельные кр е дитные институты ; групповая конкуренция , при которой в качестве конкурентов могут выступать гру п пы родственных кредитных и нс титутов . Примерами могут быть объединения сбе регател ь ных касс и кредитных товариществ в Германии , проводящие согласованную рыночную п о литику. IV. Виды банков ской конкуренции. а ) Конкуренция продавцов и конкуренция покупателей. В зависимости от учас т вующих в конкуренции рыночных субъектов выдел яют конкуренцию продавцов и конкуренцию п окупателей . Конкуренция продавцов - это их соперничество за наиболее выгодные условия сбыта товаров (в данном случае - банковских услуг ). Конкуренция покупателей - это с оревнование между ними за доступ к этим товарам. Обе эти формы могут сосуществовать ря дом друг с другом , находясь в определё н ном сочетании . Их соотношение на каждом конкретном рынк е определяется рыночной с и лой продавцов и покупателей . Так , на рынке продавц а , где продавцы обладают значител ь ными возможностями в определённой с тепени диктовать покупателям свои условия (вс ле д ствие не насыщенности рынка , его монополизации и т.д .), преобладает конкуренция покуп а телей . Напротив , на ры нке покупателя , где покупатели о бладают большей рыночной силой , чем продавцы ( из-за перенасыщения рынка товарами , а также дей ствия некоторых других факторов ), основной фор мой является конкуренция продавцов. Нельзя сказать однозначно является ли банковский рынок рынком покупателей или ры нком продавцов , так как с одной ст ороны , банковский рынок не является чем-то единым и неделимым , а складывается из мно жества частных рынков ; с другой стороны , л юбой банк может выступать как в роли продавца , так и в роли покупателя. б ) Внутриотраслевая и м ежотраслевая конкуренция. В зависимости от отраслевой принадлежности субъектов конкуренции принято р азличать внутриотраслевую и межотраслевую конкур енцию. Внутриотраслевая конкуренция - это конкуренция между фирмами одной отра с ли , производящими аналогичн ые товары , которые удовлетворяют одну и ту же п отре б ность , но различаются по цене , качеству , ассортименту . Межотраслевая конкуренция - это конкуренция между предприятия ми разных отраслей. Так как банковское дело - это не о тдельная отрасль , а сфера экономи ки , в ключ а ющая м ножество разнообразных отраслей , то эта класс ификация относится и к банкам. Отраслевая структура банковског о дела . С точки зрения от дельного кредитного института банковские отрасли выступают в качестве рынков сбыта . Основн ые из них : р ы нок к редитов (отрасль кредитован ие ); рынок вкладов (отрасли сберегательное дело , инв е стицио нное посредничество ); рынок услуг (отрасли расч ётно-кассовое обслуживание , тра с товые операции , прочие услуги ). В свою очередь , перечисленные отрасли могут быть разделены на подотрасли , пр и чём большин ство кредитно-финансовых институтов действует не в одной , а в нескольких отраслях или подотраслях. Внутриотраслевая банковская кон куренция . На этапе разработки своей конк у рентной стратегии каждый кредитный инстит ут должен решит ь , будет ли он спец иализир о ванным или универсальным , взвесить преимущества и недостатки альтернативных страт е гических решений . В на ши дни сложилось представление о том , что универсальные банки при прочих равных ус ловиях обладают конкурентным преимуществом, заключающемся в возможности рассеивания риска на широкий ассортимент реализуемых товаров . Следов а тельн о , при наличии достаточных финансовых ресурсо в решение должно приниматься о д нозначно в пользу уни версализации . В значительной степени это прав ильно , одна ко рук о водителю банка не следует заб ывать , что и универсальный банк может обла дать стратег и ческими недостатками , в частности , с т очки зрения , интенсивности внутриотраслевой ко н куренции. Универсальные банки можно охарактеризовать даже не как многоотраслевые , а как “всеотраслевые” предприятия , конкурирующие со в семи участниками банковского рынка . В результ ате они испытывают максимальное давление внут риотраслевой конкуренции. Специализированные банки действуют в м еньшем числе отраслей и конкурируют , помимо ун иверсальных банков , только с банками и небанками , имеющими аналогичную специализа цию . То же относится и к небанковским организациям , внедряющимся зачастую только в одну банковскую отрасль или даже в рыночн ую нишу . В зависимости от параме т ров специализации интенсивность внутриотраслевой конкуренции с нижается или повыш а ется , но в любом случае здесь она меньше , чем у универсальных банков. Внутриотраслевая конкуренция в экономике может существовать в двух основных формах : предметная и видовая конкуре нция . Предм етная конкуренция возникает межд у фирмами , выпускающими идентичные товары , кот орые различаются лишь качеством изготовления или даже не отличаются по к а честву . Эта ситу ация характерна для большинства отраслей по производству потребител ь ских товаров. Видовая конкуренция осуществляется межд у предприятиями , выпускающими тов а ры одного вида (т.е . предназначенными для одной и той же це ли ), но различающиеся по каким-то существенно важным параметрам . Пример : автомобили одного класса с разли ч ными по мощности двигател ями. Для банковского дела это деление такж е применимо , хотя и с определёнными огр а ничениями. Предметная банковская конкуренц ия возможна в предоставлении услуг так назыв а емого массового ассортимента , являющихся в основе своей стандартизированными , одн о родны ми . Так , в настоящее время практически все коммерческие банки принимают от населения вкл ады до востребования , сберегательные , срочные вклады и т.д . По этим ста н дартизированным услугам в разных банках имеются только ценовые отл ичия (разная вел и чина процентн ой ставки ). Однако далеко не все банковские услуг и являются стандартизированными . Многие из ни х носят индивидуальный характер , ориентированы на решение финансовых проблем конкретного клиента . Классический пример - это кредитование предприятий , где в каждом случае усло вия определяются кредитным договором . Здесь п оявляется видовая конкуре н ция. Более того , с развитием банковского де ла и экономики в целом даже услуги ма сс о вого асс ортимента могут терять свою однородность . Так , одинаковые услуги , предоставл я емые разными банкам и , нередко приобретают в глазах потребителей этих услуг отлич и тельные черты , связанные с сформи ровавшимся имиджем банка . Естественно , при про чих равных условиях вкладчик пойдёт в тот банк , который представляется ему более со лидным , более надё жным и т.д. Таким образом , внутриотраслевая конкуренция в банковском деле существует в о с новном в форме видовой конкуренции . С точки зрения составления конку рентной стратегии это означает , что разработк а новых ассортиментных единиц в рамках су ществующего в и да ещё не обеспечивает конкурентног о преимущества , если она не подкрепляется мерами по формированию потребительских предпочте ний. Межотраслевая банковская конкур енция . Если внутриотраслевая конк уренция в банковском деле осуществляется межд у действующими в той или иной банко вской отрасли институтами , то межотраслевая к онкуренция развёртывается между субъектами , интер есы которых ранее не пересекались. Межотраслевая конкуренция в экономике мож ет осуществляться в формах конк у ренции посредством перелива капита ла или функциональной конкуренции ( конкуренции субститутов ). Конкуренция посредством перелива капитала возникает при смене предприятием профиля с воей деятельности или её диверсификации . Она вызывается различиями кон ъ юнктуры и нормы прибыли в разных отрасл ях . В идеале перелив капитала мог бы прив о дить к выравниванию нормы прибыли по всем отраслям . Однако на практи ке для перелива капитала существуют препятств ия , которые в экономической литературе получи ли назв а ние входных и выходных барьеров. Входные барьеры - это препятствия для проникновения на рынок новых конкуре н тов . К ним относятся : экономия на масштабах производства , дифференциация пр одукта , потребность в значительном капитале , в ысокие издержки по переориентации потребителей , недоступность каналов сбыта , ограниченность доступа к источникам ресурсов , отсутствие земельных участков , высокий уровень используемы х в отрасли технологий , наличие у де й ствующих в отрасли предприятий исключительного права зани маться данным видом де я тельности , патентная защита иннов аций , лицензионные ограничения , недостаток опыта , противодействие существующих фирм и др. Выходные барьеры - это препятствия для попыток фирм , д ействующих на рынке , уйти с него . Это м огут быть : необходимость списания крупных инв естиций , большие затр а ты по конверсии производства , нежелание утратить свой имидж , честолюбие м енеджеров , противодействие правительства или проф союзов , протесты поставщиков , клиентуры и д и леров и др угие . Чем выше входные и выходные барьеры , тем меньше угроза проникновения в отрасл ь н овых конкурентов. Функциональная конкуренция , в отличие от этого , не предполагает перехода в др у гую отрасль . Она основывается на том факте , что сове ршенно разные товары , производ и мые предприятиями различн ых отраслей , могут выполнять для потребителя одинако вые функции и выступать в качестве взаимозаменяемых товаров (товаров-субститу тов ). Так , конкурентом производителя коньков мо жет быть производитель лыж в той мере , в какой для потребителя два вида зимне го спорта являются взаимозаменяемыми . Также в заимоз а мен яемыми являются , например многие продукты питания . Наличие субститутов резко ра з двигает границы рынка и ведёт к обострению межотраслевой конкуренции , поэтому при выработке конкурент ной стратегии наиболее привлекательными для п редпринимателя я в ляются такие отрасли , продукция кото рых не имеет хороших или близких замените лей. Для банковского дела явно доминирующим видом межотраслевой конкуренции я в ляется перелив к апитала . Он происходит при проникновении нови чков на исконно банко в ские рынки , а также при по пытке банков завоевать себе место в новых для них отраслях. Важной особенностью входных барьеров в банковских отраслях является отсу т ствие патентной защиты нововведений . В связи с этим любая финансовая инновация , любая новая банковская услуга , внедрённая одним кредитным инст итутом , может быть в течение короткого вре мени воспроизведена его конкурентами . Это уси ливает интенсивность конк у ренции . При этом , если интенсив ность внутриотраслевой конкуренции для отдельног о и н ститута зависит от степени его универсализации (или специализации ), то межотраслевая ко нкуренция тем интенсивнее , чем более привлека тельной с точки зрения рентабельности и п ерспектив развития является та или иная б анковская отрасль или подотрасль. Кроме того , для коммерческих банков не существует про блемы недоступности к а налов сбыта , так как производство и сбыт банковских услуг совпадают во времени и могут б ыть локализованы в помещении банковского отде ления . К числу наиболее существенных банковских входных барьеров относятся : ь - правовые ограничения банковской деятельности . Эти ограничения служат з а щите интересов кредиторов и вкладчиков ; они должны осложнить вход на р ы нок заведомо слабым б анкам и тем самым не допустить того , ч тобы конкуренция приобрела разрушительный характ ер . В этих целях устанавлив ается миним ал ь ный разм ер уставного капитала , лицензируется банковская деятельность опер а ций с иностранными валютами и ц енными бумагами ; ь ограниченность доступа к источникам кредитных ресурсов . Ду мается , в нашей стране этот барьер являетс я наиболее серьёз ным препятствием для входа на р ы нок банковского кредитования . Во многих регионах России крупная клиентура имеет ус тойчивые связи с банками , образованными на базе бывших госуда р ственных специализированных банков , и , как правило , не очень мобильна в о т ношени и смены банка . В результате вновь образуемы е банки могут рассчит ы вать в основном лишь на ср едства мелких и средних предприятий “новой во л ны” и населения . Следствием данного обстоятельства является , в частности , тенденция образования т ак называемых карманны х банков , жёстко привязанных к определённому крупному предприят ию или группе предприятий ; ь дифференциация банковского продукта . Она предполагает индивиду ализацию банковских услуг , придание им характ еристик , отличающих их от аналогичных услуг других банко в . В итоге , однотипные у слуги , даже в случае полной иде н тичности по каче ству и цене , не воспринимаются потребителями как соверше н ные субституты . Это приводит к формиро ванию устойчивых покупательских предпочтений и затрудняет вход на рынок новым , никому не известным креди т ным институтам ; ь высокие изде ржки по переориентации потребителей . Этот бар ьер непосре д ственно связан с предыдущим . В связи с наличием сложившихся потребител ь ских предпочтений новичок на банковском рынке оказывается пр ед необход и мостью зна чительных издержек на рекламу и другие мероприятия по созданию собстве нного благоприятного имиджа. Вых одные барьеры в банковском деле не имеют такого значения , как в пр о мышленности , так как п роникновение кредитных институтов на новые ры нки обычно не св язано с их уходом со старых рынков , а осуществляется в рамках диверсификации банко в ского ассортимента. Таковы особенности конкуренции посредством перелива капитала на банковских рынках. Такой вид конкуренции , как межотраслевая функциональная , в банковском деле по существу не встречается . Конечно , отдельные банковские услуги могут быть субститутами дру г друга . Например , заменителем внесения денежн ых средств на срочный вклад может быть отдача банку поручения вложить их в це нные бумаги или драгоценные металл ы в виде монет или слитков и т.п . Но эта заменяемость имеет значение не столько для межотрасл е вой конкуренции , сколько для в нутриотраслевой , так как в большинстве случае в предлож е н ие этих услуг-заменителей сосредотачивается в одних руках (по сути дела , функ ционал ь ный характе р имеет видовая банковская конкуренция ). Найти же внешние , небанковские субституты для б анковских услуг достаточно проблематично. Например , альтернативным источником финансиро вания для предприятия вместо кредита могут быть средства госбюд жета или собственн ые средства . Однако на средства госбюджета рассчитывать можно только в некоторых случ аях , а иметь собственные об о ротные средства в объ ёме , полностью покрывающем все производственные потребности , нерационально , так как это заме длит их обор ачиваемость и отрицательно скажется на ре н табельности. Вместо хранения денег на счёте в банке можно держать их наличными в кассе предприятия , а для частного лица - дома . Но это , во-первых , небезопасно , а во-вторых , в е дёт к возникновению вменённых издержек в раз мере неполученного банковского процента. Накопленный денежный капитал можно исполь зовать как для финансовых инв е стиций ( вложений в це нные бумаги или банковские депозиты ), так и для реальных инв е стиций (вложений в предпринимательску ю деятельность ). Од нако реальные инвестици и доступны и приемлемы не для всех , он и предполагают готовность идти на значительны й риск и определённый уровень предприниматель ских способностей. Вместо использования безналичных расчётов теоретически можно рассчитываться наличными. Но если между частными лицами така я форма расчётов ещё применима , то для предприятий она исключена. Управлять своим имуществом также в пр инципе можно самостоятельно , денежные средства и ценности хранить в собственном сейфе , а если мы не пользуемся никаким и ба н ковскими услугами , то и необходимости в консультиров ании не существует . Однако это , как и п редыдущие варианты , означает не замену банков ских услуг , а отказ от них. Таким образом , банковские услуги не им еют конкурентоспособных заменителей , что повышает привлекательность банковской сферы для предпринимательства . Тем не м е нее , думается , при раз работке конкурентной стратегии на рынке банко вских услуг для населения российским банкирам следует учитывать и наличие названных кв ази-заменителей , поскольку в наше й стране пока ещё недостаточно привыкли к использ ованию банковских услуг . Коммерческим банкам предстоит сформировать спрос на них , сделать их на самом деле незаменимыми , как эт о уже стало нормой в развитых странах. в ) Ценовая и неценовая конкуренция. В з ависимости от используемых методов конку ренции различают : ценовую и нец е новую конкуренцию. Ценовая конкуренция осуществляется путём изменения ( как пра вило , снижения ) цен . Неценовая конкуренция основана на улучш ении качественных характеристик товара (надёж ность , долговечность , безопасность , полезный эффект , издержки потребления , внешний вид , с ервисное обслуживание и др .) и проведении целенаправленной политики дифференциации продукта (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта ). Манипулирование ценами - самый старый метод конкуренции и самый простой с то чки зрения технического исполнения . Однако на до отметить , что ценовая конкуренция в эко номике может быть открытой (прямой ) и скры той. При открытой ценовой к онкуренции фирмы широко оповещаю т потребителей о снижении цен на св ои товары . При скрытой цено вой конкуренции фирмы выпускают новый товар с существенно улучшенными по требительскими свойствами , а цену поднимают н е пропорциональн о мало. Особенностью ценовой конкуренции в банков ском секторе экономики являетс я о т сутствие чёткой взаимосвязи потребительной стоимости товара (банковской услуги ) и его цены . В связи с этим грань между открытой и скрытой ценовой конкуренцией расплывчата , а рамки , в которых банк имеет возможность значитель ного маневрирования процентны ми ставками , уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги , довольно-таки ра с тяжимы . Кроме того , и покупатели банковских услуг , особенно если они являются пост о янными клиентами банка , могут в процессе переговоров воздействовать на цену , добиваясь существенных скидок. Однако ценовая конкуренция имеет определё нные пределы . Более того , по оценкам заруб ежных экономистов , в банковском деле , как ни в какой другой сфере экономики , де й ствуют внутрен ние и внешние силы , сужающие возможности ц еновой конкурен ции. Во-первых , процентные ставки могут подверг аться государственному воздействию - как прямому ограничению (через установление минимальных и максимальных ставок , фиксированных ставок по дотируемым государством льготным кредитам оп ределённым категориям заё мщиков , предельной маржи по ссудам за счёт кредитов центр ального банка и др .), так и косвенному регулированию ( например , с помощью мер учётной политики , и з менения ставок по рефинансированию , т.е . по ссудам коммерческим банкам , предоставля е мым центральны м банком ). Необходимость государственного регулирования банковской конкуренции вызвана особым положением кредитных институтов в экономике , позволяющи м существенно вл и ять на результаты функционирования , а также сильной зависимостью деятельности бан ков от псих ологических факторов , от до верия клиентов . Конкуренция же - это немалый риск , и существует опасность того , что у трата доверия к отдельным кредитным учреждени ям , ок а завши мся не в состоянии выполнять свои обязате льства перед клиентами , может распр о страниться на систему в целом . Американские экономисты назвали это “феноменом с и стемного риска” . А утрата д оверия к кредитным институтам способна нанест и экономике огромный ущерб. Во-вторых , ограниченность ценовой конкуренции в банковском деле состоит в том , что сущ ествует предел процента , ниже кото рого банк уже не будет получать прибыль . Это могут позволить себе не все и не всегда . Поэтому современные западные банки стремятся не конкурировать в области цен на банковские услуги , добиваясь сохранения высоких т а рифов и процентных ставок . Конкуренция всё более принимает не ценовой характер . Неценовая банковская конкуренци я связана прежде всего с изменениями качества услуг . Поэтому перед зар убежными учеными и практиками в области б анковского дела встала проблема определени я критериев качества банковского продукта , и в настоящее время уже имеются опре делённые подходы к её решению . Так , специа листы городской сберкассы Кёльна разработали критерии качества с двух позиций : с точки зрения клиента и с точки зрения банк а. С точки зрения клиента критериями качества банковского обслуживания являются ско рость обслуживания , срочность осуществления опера ций , наличие ошибок и неточн о стей , часы работы банк а , качество консультирования (глубина , активный или пассивный характер ), личностная сторон а отношений с банком и др . Уровень кач ества банковских услуг клиент сопоставляет с их ценами. Для самого банка качественный уровень работы определяют : скорост ь внутренних рабочих процессов , уровень издер жек на исправление ошибок ,эффективность рабо чи х процессов , уровень мотивации работник ов производительность труда , степень кредитного риска и др ., соотносимые с уровнем затра т на производство ба н ковских услуг . Очевидно , что в своей деятельности банк должен учитывать обе группы критериев. Помимо общей ориентации на улучшен ие качества обслуживания , банками за руб е жом широко применяется дифференциация качества однотипных услуг в зависимости от цены (обычные и эксклюзивные счета ), цел е вой клиентуры (массовые и индивидуальные услуги ), к аналов сбыта (услуги , реализуемые посредство м банковских автоматов в отделении банка , в консультационном центре ) и т.д . Свое прод олжение все меры по управлению качеством находят в активной рекламной де я тельности банка. Таким образом , на современно м этапе происходит постепенн ая смена акцентов банковской конкуренции в сторону нец еновой конкуренции. г ) Совершенная и несовершенная конкуренция. В зависимости от степени монополизации рынка и зависящей от этого свободы конкуренции р азличают совершенную и несовершенную конку ренцию. Совершенная конкуренция - это ничем не ограниченная конкуренция , скл адыв а ющаяся в условиях , когда на рынке действует оч ень большое число мелких фирм , прода ю щих идентичные ( стандартизованные , однородные ) товары , находящиеся с точки зрения конкуренц ии в равных условиях и конкурирующих преимущественно ценов ыми методами. Несовершенная конкуренция - это конкуренция , ограниченная вследст вие того , что один или несколько субъектов рыночных отношений занимают господствующее п ол о жение на рынке и тем самым о казываются ка к бы вне конкуренции , иными словами усл о вия конкуре нции неравны. В реальной жизни несовершенная конкурен ция встречается гораздо чаще чем с о вершенная . Не со ставляет исключения и банковское дело . Принят о различать три разн о видности рыночных стр уктур , характеризирующихся несовершенной конкуренцией : мо н о полистическая конкуренция , олигополия и чистая монополия. Монополистическая конкуренция - это конкуренц ия между большим числом пр о давцов дифференцированной продукции , каждый из которых занимает кв азимонопольное положение в отдельном рыно чном секторе (сегменте ) и уделяет основное внимание нец е новой конкуренции . Специфическое квазимонопол ьное положение конкурентов обусловл е но здесь сформир овавшимися потребительскими предпочтениями и иск лючительными п равами фирм на свою тор говую марку. Олигополия возникает в условиях , когда на отраслевом рынке действует относ и тельно небольшое количество продавцов (но не один ) , имеющих возможность согласов а ния своей рыночной политики . Продава емые товары могут быть как однородными (одн о родная олигополия ), так и дифференцированными (диффер енцированная олигополия ), при этом в первом случае преобладает ценовая , а во втором неценовая конкуренция. Чистая монополия означает , что в отр асли есть только один продавец , который п о л ность ю контролирует объем предложения и цену т овара , не имеющего близких субстит у тов . Конкуренция здесь отсутствует (если не считать потенциаль ной конкуренции ). По с у ти дела , такая ситуация наблюд алась в нашей стране на протяжении многих десятилетий . Хо тя формально банков вс егда было несколько , но , во-первых , все они были государстве н ными ; во-вторых , сферы их деятельност и были поделены по отраслевому признаку ; в -третьих , они обладали исключительным правом н а определенные виды деятельности (гос у дарственн ая монополия банковского дела , государственная валют ная монополия ). В современных условиях банковские рынки нашей страны , как , впрочем , и запа д ные , тяготеют к модели дифференцированной олигополии . Примечательно , что , по мнению зарубежных специалистов, такая р ыночная структура является наилучшей с точки зрения здоровой конкуренции. V . Совр еменные особенности и закономерности банковской конк у р енции. Как мы видим банковская конкуренция о бладает целым рядом специфических черт , отлич ающих её от конкуренци и в промышленно сти или в других отраслях национальной эк ономики и заслуживающих отдельного обобщения . К выявленным особенностям отн о сятся : - конкуренция в банковском секторе эконо мики возникла позже , чем конкуренция в про мышленности , однако отличается разн овидностью форм и высокой интенсивностью ; - в качестве конкурентов коммерческих банков выс тупают не только другие ба н ки , но и небанковские кредитно-финансовые институты , а также некото рые нефинансовые организации ; - конк урентное пространство пр едставлено многочисл енными банковскими рынк а ми , на одних из которых банки выступают как продавцы , а на других - как покуп а т ели ; - внутриотраслевая конкуренция носит преимущ ественно видовой характер , что связано с д ифференциацией банковского продукта ; - бан ковские услуги могут взаимозаме нять друг друга , но не имеют конкурентосп о собных внеш них (небанковских ) заменителей , в связи с ч ем межотраслевая конк у ренция осуществляется только посредс твом перелива капитала ; - в банковском деле отсутствует ряд входных бар ьеров , характерных для многих других отраслей (в частности , патентная з ащита ), что ведёт к относительно бол ь шей интенсивности конкуренции в этой сфере экономики ; - ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план проблемы упра в ления качеством банк овского продукта и рекламы ; - банковские рынки являются рынками дифф еренцированной олигополии , пред о ставляющими широкие возможности для кооперации и согласования рыночной п о литики кре дитных институтов . В некоторых странах (наприм ер , в Германии ) нар я ду с ин дивидуальной существу ет групповая банковская конкуренция. В качестве основных закономерностей банко вской конкуренции на современном этапе можно назвать следующие : ь универсализация банковской деятельности ; ь либерализация государственного регулирования б анковской деятельности ; ь расширение р егиональной и национальной сферы деятельности кредитных и н ститутов ; ь проникновение на банковский рынок небанков ; ь возрастание значения неценовой конкуренции ; ь глобализация банковской конкуренции ; ь усиление инт е нсивности банковской конкуренции - как ре зультирующая всех названных закономерностей. VI . Банковская конкуренция в России. До начала банковской реформы в нашей стране была крайне примитивная креди т ная система - как в качественном , так и в количественном отношении. Как правило , в административном районе функционировал лишь один банк - отд е ление Государственн ого банка , выполнявший роль кредитного учрежд ения . В таких усл о виях ни о какой конкуренции не могло быть и речи . Хотя конкуренция я вляется обязател ь ным естественным стимулом совершенствов ания всякой экономической деятельности и р о ста её эффективности. По сути господствовало “банковское крепос тное право” , при котором каждое пре д приятие (организация ) законодательно прикреплялось к конкретному банку , тогда как др у гие банки не имели права его обслуживать. В ходе экономических преобразований в нашей стране осуществляется реформа банковског о дела . Главным её направлением являлось с оздание с учётом мировой практики двухуровнев ой банковской системы . Верхний урове нь системы представлен центральным банком , на нижнем уровне действуют коммерческие и коопер ативные банки. Практически с момента образования и в плоть до 1991 года у банков не возникало проблем с кредитными ресурсами , ликвидностью , достаточностью капитала , т .к . они созд а вались в б ольшинстве случаев не для финансирования каки х-либо проектов , а чтобы сп о собствовать оттоку финанс овых ресурсов из достаточно сильных государст венных специ а лизированных банков. После 91-92 годов , когда была проведена ли берализация це н , ситуация начала и з меняться . Избыток денег сменился их недостатком при относи тельном изобилии товаров на рынке. К концу 1995 года банковская система была представлена в основном коммерч е скими банками , п ричём большую их часть составляли мелкие банки с неб ольшим уставным капиталом. С этого времени началась активная кон курентная борьба банков между собой за де ньги клиентов , а на рынке кредитных ресурс ов в качестве заёмщика появилось госуда р ство. В 1997 году конкуренция распространилась пра ктически на все рын ки и затрагив а ет всех бе з исключения операторов финансового рынка . От сюда проистекает исключител ь ная острота проблем анализа банковской конкуренции и своевременной выработ ки страт е ги и банка , грамотной разработки комплексов марк етинга для банковских услуг , проведения маркетингового аудита и т.д . Литература : 1. Гамидов Г.М . “Банковс кое и кредитное дело” , М , 94 г. 2. Коробов Ю.Н . “Среда банковской конкуренции - от торговых домов д о брокерских контор” , Банковское дело , № 8, 96 г. 3. И.Б . Андреев “Конкуре нция на финан совом рынке Санкт-Петербурга ” , Банковское дело , № 11, 97 г. 4. Коробов Ю.И . “Теория банковской конкуренции” , Саратов , 96 г. 5. Турбанов А.В . “Банков ская система Российской Федерации : пробл е мы реструктуризации ” , Деньги и кредит , № 2, 98 г.
© Рефератбанк, 2002 - 2018