Кредитный договор банка с заемщиками

Кредитный договор банка с заемщиками Рыночная экономика — это договорные отн ошений между равноправными и равноответственными партнерами. На креди тном рынке в договорные отношения вступают банки и хозорганы как кредит оры и заемщики. Они оформляют кредитный договор. Отношения между кредито ром и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двух субъек тов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридические самос тоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответстве нность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный э кономический интерес друг к другу. Поэтому можно сказать, что кредитный договор относится к типу хозяйственных договоров. Особенностью догово рных отношений в сфере кредита является то, что один и тот же субъект може т выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик; кредитор и заемщи к могут меняться местами. Применение кредитных договоров в народном хозяйстве было предусмотрен о еще в первом нормативном документе Госбанка СССР при его создании в 1921 г. в Условиях кредитования банком государственной промышленности. Однако , начиная с 30-х годов, с переходом к централизованной системе управления н ародным хозяйством, a соответственно и кредитом, отношения между кредито ром и заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не было нео бходимости, так как предоставление кредита хозяйству в условиях распре делительных отношений было строго регламентировано, детализировано и расписано в нормативных и инструктивных банковских документах, разраб отанных в центре. К тому же «сверху» , через министерства, ведомства и Прав ление Госбанка СССР спускались лимиты кредитования каждому конкретном у заемщику под конкретное обеспечение, исходя из централизованного кре дитного плана. Таким образом, Госбанк СССР и его учреждения на местах выс тупали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как орг аны государственного управления и контроля в кредитной сфере. Лишь с 1988 г. банковская система (после более чем пятидесятилетнего переры ва) вернулась к практике заключения кредитных договоров с хозяйственни ками. Это было обусловлено переходом как всех отраслей хозяйства, так и с амой банковской системы на самофинансирование. Кредитные договоры 80-х г одов явились формой становления и развития партнерских отношений межд у банками и хозяйством, средством воздействия на более эффективное испо льзование заемных средств, укрепление кредитной и повышение общей плат ежной дисциплины в хозяйстве страны. В время вплоть до 1991 г. они не явл ялись в полном смысле слова юридическими, правовыми документами как по с воей форме, так и по содержанию. Во-первых, кредитные договоры 80-х годов изо биловали излишней информацией об условиях предоставления кредитов, ко торую можно было почерпнуть из Правил кредитования и других циркуляров по кредитованию; во-вторых, они включали в основном экономические обязат ельства обеих сторон, в то время как хозяйственный договор есть сделка н е только равноответственных, но и равноправных субъектов; в-третьих, в ни х не содержалось раздела, предусматривавшего возможность разрешения в озникших споров, разногласий. На практике материальная ответственност ь за нарушение условий договора признавалась, как правило, только со сто роны клиента-заемщика. Банки уходили от этой ответственности в эти годы в силу неразработанности банковского законодательства и других нормат ивных хозяйственных актов. Ориентация страны на рыночные условия хозяйствования, принятие в 1990 г. за конов о предприятиях и предпринимательской деятельности, собственност и, банках и банковской деятельности позволила с 1991 г. перейти к развитию кр едитных отношений с хозяйством на основе полноценных, юридически право мочных кредитных договоров. Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы. · Общие положения. · Права и обязанности заемщика. · Права и обязанности банка. · Ответственность сторон. · Порядок разрешения, споров. · Срок действия договора. · Юридические адреса сторон. В I разделе кредитного договора указываются: · наименование договар ивающихся сторон; · предмет договора — вид кредита, его сумма, срок, п роцентная ставка; · условия, обеспечения исполнения обязательств п о кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита) ; · порядок выдачи и погашения кредита, а также п орядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченны й) . Права и обязанности заемщика и кредитора (II и III разделы договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресур сов, кредитоспособностью заемщика. Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в к редитном договоре следующие права: · требовать от банка предоставл ения кредита в объемах и в сроки, предусмотренные договором; · обрат иться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изме нений в условия договора; · досрочно погасить задолженность по ссуд е; расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям; · требовать пролонгации срока договор а по объективным причинам. Банк вправе: · производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика) , и целевого использования кредита; · прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявле нии случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; · взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное возна граждение c приложением к кредитному договору соответственно договора залога, договора поручительства, договора гарантии, договора страхован ия. Некоторые банки порядок начисления и уплаты процентов за кредит, а также условия обеспечения обязательств выделяют в отдельные разделы кредит ного договора: · пересматривать в одностороннем порядке процентны е ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентной с тавки ЦБР, нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими бан ками в ЦБР, уровня инфляции национальной валюты; · производить начис ление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит (в случае офиц иального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока действ ия договора) . Заемщик обязуется: · использовать выданный кредит на цели, предусмо тренные в договоре; · возвратить предоставленный кредит в обусловл енный договором срок; · своевременно уплачивать банку проценты за п ользование кредитом; · своевременно представлять баланс и другие д окументы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой; · обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения к редита и последующего контроля за его использованием; · предоставл ять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгалтерским документам п о его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита; · предст авлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах; · заблаговременно информировать банк о предс тоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизац ии; · при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить за долженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от догово рного срока погашения кредита. Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем: · предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в дог оворе; · информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыс кания банком кредита; · ежемесячно в срок до — — числа начислять пр оценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит; информировать заем щика об изменениях в нормативных документов и расчетов, вносимых по реше нию ЦБР, органов власти и управления. За нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная. Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приос танавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному вз ысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик может потребовать о т банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по догов ору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим ко нтрагентам по хозяйственным договорам) . В то же время сам заемщик в случа е неполного использования выделенного ему банком кредита уплачивает п оследнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные р есурсы и недополученной маржи в отчетном периоде. При всем этом необходи мо иметь в виду, что неизбежность и неотвратимость наказания за невыполн ение взятых на себя по договору обязательств не означают, что субъекты к редитных отношений не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поо щрения по условиям его выполнения. В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступа ть, например, требования банка к заемщику: без согласия до погашения кред ита по данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом по обяза тельствам третьих лиц, а также индоссантом или поручителем; не продавать и не передавать в любую форму собственности своих активов, а также не пер едавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; н е допускать слияния или консолидации с другими предприятиями. (Содержание кредитного договора может быть нескольким иным, если речь ид ет о конкретном кредите, кредите, выдаваемом при условии формирования по тенциальным заемщиком в определенной сумме срочного депозита или на ус ловиях покупки им у банка финансового фьючерса, открытия кредитной лини и, предоставления контокоррентного кредита, который должен отразить сп ецифику его оформления и использования.) Заключение кредитных договоро в проходит несколько этапов. 1) Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (в ид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.) . 2) Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредит а вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса) . На этом этапе банки определяют: § кредитоспособно сть потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть сс уду. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кре дитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленно е ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта креди тной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами; § сво и возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах ис ходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличе ния за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанк овских кредитов, рефинансирования в ЦБР и т.д. 3) Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотр ение юристов. 4) Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему с илы юридического документа. За подписанием кредитного договора следует предоставление хозоргану к редита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а за тем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного дого вора, но, главным образом, за своевременным возвратом выданного кредита. Заемщики-юридические лица, не выполняющие своих обязательств по своевр еменному возврату банковских ссуд, могут быть признаны в порядке, устано вленном Законом РФ «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» , неп латежеспособными (банкротами) . В частности, в зависимости от состояния д олжника банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбитражным судом либо о назначении внешнего управления имуществом должника, либо о его са нации, либо о применении к должнику ликвидационных процедур.