Вход

Кредитный договор банка с заемщиками

Реферат по банковскому делу и кредитованию
Дата добавления: 13 февраля 2007
Язык реферата: Русский
Word, rtf, 77 кб
Реферат можно скачать бесплатно
Скачать
Данная работа не подходит - план Б:
Создаете заказ
Выбираете исполнителя
Готовый результат
Исполнители предлагают свои условия
Автор работает
Заказать
Не подходит данная работа?
Вы можете заказать написание любой учебной работы на любую тему.
Заказать новую работу
Кредитный договор банка с заемщиками Рыночная экономика — это договорные отн ошений между равноправными и равноответственными партнерами. На креди тном рынке в договорные отношения вступают банки и хозорганы как кредит оры и заемщики. Они оформляют кредитный договор. Отношения между кредито ром и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двух субъек тов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридические самос тоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответстве нность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный э кономический интерес друг к другу. Поэтому можно сказать, что кредитный договор относится к типу хозяйственных договоров. Особенностью догово рных отношений в сфере кредита является то, что один и тот же субъект може т выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик; кредитор и заемщи к могут меняться местами. Применение кредитных договоров в народном хозяйстве было предусмотрен о еще в первом нормативном документе Госбанка СССР при его создании в 1921 г. в Условиях кредитования банком государственной промышленности. Однако , начиная с 30-х годов, с переходом к централизованной системе управления н ародным хозяйством, a соответственно и кредитом, отношения между кредито ром и заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не было нео бходимости, так как предоставление кредита хозяйству в условиях распре делительных отношений было строго регламентировано, детализировано и расписано в нормативных и инструктивных банковских документах, разраб отанных в центре. К тому же «сверху» , через министерства, ведомства и Прав ление Госбанка СССР спускались лимиты кредитования каждому конкретном у заемщику под конкретное обеспечение, исходя из централизованного кре дитного плана. Таким образом, Госбанк СССР и его учреждения на местах выс тупали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как орг аны государственного управления и контроля в кредитной сфере. Лишь с 1988 г. банковская система (после более чем пятидесятилетнего переры ва) вернулась к практике заключения кредитных договоров с хозяйственни ками. Это было обусловлено переходом как всех отраслей хозяйства, так и с амой банковской системы на самофинансирование. Кредитные договоры 80-х г одов явились формой становления и развития партнерских отношений межд у банками и хозяйством, средством воздействия на более эффективное испо льзование заемных средств, укрепление кредитной и повышение общей плат ежной дисциплины в хозяйстве страны. В время вплоть до 1991 г. они не явл ялись в полном смысле слова юридическими, правовыми документами как по с воей форме, так и по содержанию. Во-первых, кредитные договоры 80-х годов изо биловали излишней информацией об условиях предоставления кредитов, ко торую можно было почерпнуть из Правил кредитования и других циркуляров по кредитованию; во-вторых, они включали в основном экономические обязат ельства обеих сторон, в то время как хозяйственный договор есть сделка н е только равноответственных, но и равноправных субъектов; в-третьих, в ни х не содержалось раздела, предусматривавшего возможность разрешения в озникших споров, разногласий. На практике материальная ответственност ь за нарушение условий договора признавалась, как правило, только со сто роны клиента-заемщика. Банки уходили от этой ответственности в эти годы в силу неразработанности банковского законодательства и других нормат ивных хозяйственных актов. Ориентация страны на рыночные условия хозяйствования, принятие в 1990 г. за конов о предприятиях и предпринимательской деятельности, собственност и, банках и банковской деятельности позволила с 1991 г. перейти к развитию кр едитных отношений с хозяйством на основе полноценных, юридически право мочных кредитных договоров. Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы. · Общие положения. · Права и обязанности заемщика. · Права и обязанности банка. · Ответственность сторон. · Порядок разрешения, споров. · Срок действия договора. · Юридические адреса сторон. В I разделе кредитного договора указываются: · наименование договар ивающихся сторон; · предмет договора — вид кредита, его сумма, срок, п роцентная ставка; · условия, обеспечения исполнения обязательств п о кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита) ; · порядок выдачи и погашения кредита, а также п орядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченны й) . Права и обязанности заемщика и кредитора (II и III разделы договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресур сов, кредитоспособностью заемщика. Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в к редитном договоре следующие права: · требовать от банка предоставл ения кредита в объемах и в сроки, предусмотренные договором; · обрат иться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изме нений в условия договора; · досрочно погасить задолженность по ссуд е; расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям; · требовать пролонгации срока договор а по объективным причинам. Банк вправе: · производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика) , и целевого использования кредита; · прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявле нии случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; · взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное возна граждение c приложением к кредитному договору соответственно договора залога, договора поручительства, договора гарантии, договора страхован ия. Некоторые банки порядок начисления и уплаты процентов за кредит, а также условия обеспечения обязательств выделяют в отдельные разделы кредит ного договора: · пересматривать в одностороннем порядке процентны е ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентной с тавки ЦБР, нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими бан ками в ЦБР, уровня инфляции национальной валюты; · производить начис ление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит (в случае офиц иального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока действ ия договора) . Заемщик обязуется: · использовать выданный кредит на цели, предусмо тренные в договоре; · возвратить предоставленный кредит в обусловл енный договором срок; · своевременно уплачивать банку проценты за п ользование кредитом; · своевременно представлять баланс и другие д окументы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой; · обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения к редита и последующего контроля за его использованием; · предоставл ять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгалтерским документам п о его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита; · предст авлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах; · заблаговременно информировать банк о предс тоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизац ии; · при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить за долженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от догово рного срока погашения кредита. Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем: · предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в дог оворе; · информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыс кания банком кредита; · ежемесячно в срок до — — числа начислять пр оценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит; информировать заем щика об изменениях в нормативных документов и расчетов, вносимых по реше нию ЦБР, органов власти и управления. За нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная. Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приос танавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному вз ысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик может потребовать о т банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по догов ору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим ко нтрагентам по хозяйственным договорам) . В то же время сам заемщик в случа е неполного использования выделенного ему банком кредита уплачивает п оследнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные р есурсы и недополученной маржи в отчетном периоде. При всем этом необходи мо иметь в виду, что неизбежность и неотвратимость наказания за невыполн ение взятых на себя по договору обязательств не означают, что субъекты к редитных отношений не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поо щрения по условиям его выполнения. В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступа ть, например, требования банка к заемщику: без согласия до погашения кред ита по данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом по обяза тельствам третьих лиц, а также индоссантом или поручителем; не продавать и не передавать в любую форму собственности своих активов, а также не пер едавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; н е допускать слияния или консолидации с другими предприятиями. (Содержание кредитного договора может быть нескольким иным, если речь ид ет о конкретном кредите, кредите, выдаваемом при условии формирования по тенциальным заемщиком в определенной сумме срочного депозита или на ус ловиях покупки им у банка финансового фьючерса, открытия кредитной лини и, предоставления контокоррентного кредита, который должен отразить сп ецифику его оформления и использования.) Заключение кредитных договоро в проходит несколько этапов. 1) Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (в ид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.) . 2) Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредит а вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса) . На этом этапе банки определяют: § кредитоспособно сть потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть сс уду. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кре дитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленно е ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта креди тной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами; § сво и возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах ис ходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличе ния за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанк овских кредитов, рефинансирования в ЦБР и т.д. 3) Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотр ение юристов. 4) Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему с илы юридического документа. За подписанием кредитного договора следует предоставление хозоргану к редита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а за тем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного дого вора, но, главным образом, за своевременным возвратом выданного кредита. Заемщики-юридические лица, не выполняющие своих обязательств по своевр еменному возврату банковских ссуд, могут быть признаны в порядке, устано вленном Законом РФ «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» , неп латежеспособными (банкротами) . В частности, в зависимости от состояния д олжника банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбитражным судом либо о назначении внешнего управления имуществом должника, либо о его са нации, либо о применении к должнику ликвидационных процедур.
© Рефератбанк, 2002 - 2017