Отзыв лицензии у коммерческого банка

Массовый отзыв лицензий у коммерч еских банков - явление неприятное , но достаточ но привычное в наше время , хотя и не совсем нормальное для здоровой экономики . Так , например , с 17 февраля 1995 года Центробанко м РФ отозваны лиц ензии на совершение банковских операций у следующих коммерческ их банков : "Меридиан ", "Ленекс ", "Динар ", "Капитал ", Компак-банк , "Новониколаевский ", "Эльдорадо ", О . С . Т.-банк , "Галактика ", "Воскрешение ", "Деловой ", "Вор онцовский ", "Реверс " , Дредноут-банк , Инкрасб анк , "Анида ", "Нисон ", "Три девятки ". Понятие отзыва лицензии у коммер ческого банка [1] Отзыв лицензии - событие , которое отражается как на самом банке , его пайщ иках (акционерах ), так и на клиентах банка . Каждый , кого это касает ся , должен ясно понимать , что такое отзыв банковской лицензии и к чему это может привести . Только в этом случае он сможет приня ть правильное решение , позволяющее избежать или значительно уменьшить убытки , вызванные э тим событием . В соответствии со ст . 75 Закона о т 2 декабря 1990 года "О Центральном банке РСФ СР (Банке России )" (далее - Закон о Банке России ) в редакции Закона РФ от 12 апреля 1995 года это одна из мер , применяемая ЦБ РФ к коммерческим банкам в виде санкции за ряд допущенных ими н арушений . И хотя ст . 18 Закона от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности в РСФСР " (далее - Закон о банковской д еятельности ) декларирует , что отзыв лицензии д ействует как решение о ликвидации банка , э то да л еко не так . Интересно , чт о в ст . 19 проекта Закона РФ "О банках и банковской деятельности " в новой редакци и сформулирован иной подход при решении этого вопроса : после отзыва лицензии у кр едитной организации Банк России вправе обрати ться в арби т ражный суд с иско м о ее принудительной ликвидации . Из этого следует , что после отзыва лицензии по новому закону ликвидация креди тной организации не является свершившимся фа ктом . Такая норма больше соответствует дейст вительности и является б олее правильной с точки зрения общей теории гражданско го права . Как юридическое лицо банк продо лжает существовать и после отзыва лицензии . В соответствии с п . 8 ст . 63 ГК РФ лик видация юридического лица считается завершенной , а юридическое лицо - прекратившим существование после внесения об этом записи в государственный реестр юридических лиц . Таким образом , норма действующего банковского законодательства о том , что отзыв лицензии действует как ликвидация банка , противоречит ст . 63 ГК РФ и поэтом у не должна применяться . На самом деле отзыв лицензии - только одна из мер во здействия на коммерческий банк , которая не всегда приводит к его ликвидации . Были случаи , когда Банк России возвращал лицензии некоторым коммерческим б а нкам . Из вестно , что ЦБ РФ лицензирует деятельность не только банков , но и других организа ций , осуществляющих банковские операции . Лицо , которое профессионально занимается банковскими операциями при отсутствии лицензии ЦБ РФ , доп у скает нарушение банковского законодательства . Таким образом , банковская ли цензия не что иное , как обычное разрешен ие , предоставленное кредитной организации , которо е дает ей право осуществлять те банковски е операции , которые в ней перечи с лены . Отзыв лицензии - это последняя , кр айняя мера , санкция , к которой ЦБ РФ пр ибегает тогда , когда все остальные меры в оздействия на коммерческий банк исчерпаны . По следствия отзыва лицензии для коммерческого б анка и его пайщиков (акционеров ). После о тзыва лицензии ком мерческий банк не вправе заниматься банковск ой деятельностью . Банковские сделки , совершенные им после отзыва лицензии , могут быть признаны недействительными в силу ст . 173 ГК РФ . Поэтому в такой ситуации у коммерческ ого банка е с ть только два воз можных пути : во-первых , произвести ликвидацию или реорганизацию ; во-вторых , добиваться возвращен ия лицензии в административном порядке либо через суд . Имеется , конечно , и третий вариант - не производить ликвидацию (реорганизацию ) и не добиваться возврата лицензи и . Новый ГК РФ исключает принудительную л иквидацию юридического лица без решения суда - у ЦБ РФ нет права сделать это в административном порядке , как было ранее . Однако до вступления в силу Закона о банковской деятельн ости в новой редакции Банк России не может произвести ликвидацию коммерческого банка также и в судебном порядке . Статья 61 ГК РФ предусма тривает , что юридическое лицо может быть ликвидировано либо добровольно (по решению ег о учре д ителей или соответствующего органа юридического лица , уполномоченного его учредительными документами ), либо принудительно по решению суда , вынесенному по требова нию государственного органа , которому это пра во специально предоставлено законом. Таким органом должен быть , вероятно , Банк Росс ии . Однако Законы о банковской деятельности и о Банке России в действующей реда кции указанного права ЦБ РФ не предостав ляют . Это право Банка России сформулировано только ст . 19 проекта З акона о банковской деятельности в новой редакции , кот орый еще не вступил в силу . Поэтому на сегодняшний день вполне может сложиться ситуация , когда лицензия у коммерческого банк а отозвана , к ликвидации или реорганизации он добровольно не прист у пает , очень долго бездействует , а ликвидировать его принудительно невозможно . Таким образом , на сегодняшний день по общему правилу невозможно произвести принуд ительную ликвидацию коммерческого банка или другой кредитной организации даже тогда , ко гда они занимаются банковской деятельнос тью после отзыва лицензии . Исключение состав ляют случаи признания коммерческого банка б анкротом . Такое положение не способствует ук реплению авторитета Банка России . По указанно й причине нельзя сч и тать законно й норму Временного положения о временной администрации по управлению коммерческими банк ами и другими кредитными учреждениями , сообще нного письмом ЦБ РФ от 31 августа 1994 года № 106, которая возлагает на временную админис трацию комм е рческого банка обязаннос ть предъявить в суд иск о ликвидации коммерческого банка после отзыва у него лицензии . В соответствии с этим положением временная администрация является органом управления банком , назначаемым ЦБ РФ . Следова тельно , она может действовать от имени коммерческого банка , которым уп равляет , а не от имени Банка России . По лучается , что временная администрация не впра ве принять решение о ликвидации банка в качестве его органа , поскольку это право ей н е предоставлено учредительным и документами . Указанное право не появится у временной администрации и после вступле ния в силу проекта Закона о банковской деятельности в новой редакции , так как она не может действовать от имени Банк а России . Исключ е нием является бан кротство банка . Ликвидация коммерческого банка в случае его несостоятельности (банкротства ) осуществляетс я на основании Закона Российской Федерации от 19 ноября 1992 года "О несостоятельности (банкр отстве ) предприятий " [2] (далее - З акон о ба нкротстве ). Следует сразу отметить , что Закон о банкротстве совершенно не учитывает спе цифики банковского дела и в отдельных слу чаях непригоден как для решения вопросов о признании коммерческих банков несостоятельн ыми , так и для пр и менения к ним соответствующих реорганизационных процедур . Целью судебного разбирательства по иска м о признании лица несостоятельным (банкрото м ) является , во-первых , предоставление ему возм ожности погасить или аннулировать большую ч асть сво их долгов , чтобы в дальнейшем снова начать предпринимательскую деятельность и достичь финансовой стабильности ; во-вторых - защита прав кредиторов от возможных злоупо треблений со стороны должника и третьих л иц . В соответствии со ст . 11 Закона о ба нкро тстве коммерческий банк , его кредитор ы , а также прокурор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве ) коммерческого банка только после отзыва его лицензии на совершение банко в ских операций Центральным банком Российской Федерации . Это единственная специал ьная норма в Законе о банкротстве , предусм атривающая особый порядок признания несостоятель ным (банкротом ) коммерческого банка . Поэтому в остальной части Зако н должен применяться к коммерческим банкам без всяк их исключений . Факт отзыва лицензии Банком Р оссии не следует рассматривать как основание для вынесения арбитражным судом решения о признании коммерческого банка банкротом и его ликвидации по пр авилам конкурсн ого производства . В силу ст . 11 Закона о банкротстве арбитражный суд обязан принять заявление о возбуждении производства по д елу о несостоятельности (банкротстве ) коммерческо го банка только после отзыва лицензии . О дна к о он может вынести решение об отклонении этого заявления или провести соответствующие реорганизационные процедуры . Дел о может завершиться мировым соглашением . Одна ко Закон о банкротстве не содержит никак их норм , которые бы регулировали дальнейшую с у дьбу коммерческого банка в э том случае : банк не в состоянии работать без лицензии Банка России , а последний , весьма вероятно , не посчитает нужным ее ему вернуть . Таким образом , недоработкой Закона о б анкротстве является то , что решение арбитраж ного суда об отклонении заявления о признании коммерческого банка банкротом (о применении к нему реорганизационных процедур или утверждении мирового соглашения ) никак не обязывает Банк России вернуть ему лицензию на право осуществления б а нковских операций . Согласно Закону о банкротстве основанием для возбуждения производства по делу о несостоятельности (банкротстве ) коммерче ского банка является заявление самого банка , кредиторов , прокурора , а также факт отзыв а лицензии на право совершения банковск их операций . Таким образом , по действующему законодательству Банк России не вправе пр едъявлять в арбитражный суд иск о призна нии коммерческого банка банкротом , если после дний не является его должником . Между те м специфика банковского дела предп олагает , что в процессе по делу о нес остоятельности (банкротстве ) коммерческого банка должен присутствовать представитель главного территориального управления Банка России по месту нахождения банк а . Отсутствие соответствующих норм в Законе о банкротстве является его недостатком . Поскольку временна я администрация коммерческого банка является его органом , в соответствии с Законом о банкротстве она вправе обратиться в ар битражный с уд с иском о признан ии банка несостоятельным (банкротом ) от имени банка , однако для этого ей потребуется решение общего собрания акционеров . Согласно ст . 10 Закона о банкрот стве при наличии ходатайства о проведении реорганизационных процедур и оснований для их проведения арбитражный суд выносит определение о приостановлении производства п о делу о несостоятельности (банкротстве ) долж ника и о проведении внешнего управления имуществом должника или санации . Внешнее управление имущес твом должника - реорганизационная процедура , направленн ая на продолжение деятельности предприятия-дол жника и назначаемая арбитражным судом по заявлению самого должника , собственника предпр иятия-должника или кредитора (кред и тор ов ) и осуществляемая на основании передачи функций по управлению предприятием-должником арбитражному управляющему . В соответствии с п . 6 ст . 12 Закона о банкротстве арбитражный управляющий имеет право исполнять обязанн о сти , предоставленные законодательством Российской Федерации руководителю предприятия . Пункт 4 ст . 12 Закона о банкротстве предусматр ивает требования , предъявляемые к кандидату н а должность арбитражного управляющего : он дол жен быть экономис т ом или юристом либо обладать опытом хозяйственной работы , а также не иметь судимостей . Представляетс я , что специфика банковского дела требует , чтобы арбитражный управляющий отвечал не только этим требованиям (их просто недостат очно ): он должен разбираться в б анковской деятельности , иметь опыт банковской работы , иначе он не сможет восстановить платежеспособность коммерческого банка . Иными сл овами , кандидат в арбитражные управляющие до лжен отвечать требованиям Банка Рос с ии , предъявляемым к руководящим должностн ым лицам коммерческого банка , а именно к председателю правления коммерческого банка , правами которого он будет обладать . В соответствии с Законом о банкротстве санация (оздоровление предприятия-долж ника ) - реорганизационная процедура , когда собственником предприятия-должника , кредитором (кред иторами ) или иными лицами оказывается финансо вая помощь предприятию-должнику . Основанием для проведения санации является наличие реальной возможности восстановить платежеспосо бность банка путем оказания ему финансовой помощи . Ходатайство о проведении санации м ожет быть подано самим коммерческим банком в лице председателя правления , общим собран ием акционеров (пайщиков ) банка , кре д иторами банка . Само собой разумеется , что ни одна коммерческая организация не с огласится произвести санацию кредитной организац ии , не получив от этого какой-либо выгоды . Поэтому чаще всего в печати появляется такого рода объявление : "Продается банк. .." Предполагается , что лицо , пожелавшее п огасить долги банка , станет его участником на каких-либо условиях . Добровольная ликвидация коммерческого банка осуществляется на осно вании решения общего собрания акционеров (пай щиков ) коммерческого ба н ка . В случае , если банк ликвидируется доб ровольно или на основании решения суда , д ля завершения этой работы должна быть с оздана ликвидационная комиссия . Порядок ее с оздания и работы урегулирован общими нормами ст . 62-65 ГК РФ о ликвидации юридических лиц . Особенности ликвидации коммерческих бан ков отражены в Указе Президента РФ от 10 июня 1994 года № 1184 "О совершенствовании работ ы банковской системы Российской Федерации ". В соответствии с п . 3 названного Указа Банк России обяз а н обеспечить участие в работе ликвидационных комиссий своих п редставителей и аудиторов при ликвидации комм ерческих банков , в том числе по причине несостоятельности (банкротства ). В соответствии со ст . 63 ГК РФ ликвидация коммерческого банка считается завершенной , а юридическое лицо - прекратив шим существование после внесения об этом записи в государственный реестр . С этого момента банк прекращает существовать как юридическое лицо и прекращаются все его права и обязанности , пре т ензии кредиторов считаются погашенными . Реорганизация коммерческого банка может осуществляться в соответствии со ст . 57 ГК РФ в форме слияния , присоединения , разделения , преобразования . Эта норма предусмат ривает , что реорга низация юридического л ица может осуществляться добровольно (по реше нию учредителей или органа , уполномоченного н а это учредительными документами ) и принудит ельно на основании решения суда или соо тветствующего уполномоченного государств е нного органа . Для последнего случая предусмотрены только две формы преобразования - принудительное разделение юридического лица или выделение из него самостоятельных органи заций . Если такое решение будет принято , учредители (участник и ) юридического лица или его орган , уполномоченный на его реорганизацию учредительными документами , обязаны произвести реорганизацию юридического лица в сроки , установленные в решении государственн ого органа . Если это не будет сделано , государс т венный орган вправе обра титься в суд для назначения внешнего упра вляющего , который должен выполнить решение у полномоченного государственного органа о реорган изации юридического лица . Представляется , что на сегодняшни й день Банк России не являетс я те м органом , который вправе принять решение о реорганизации коммерческого банка , по сл едующим причинам . По смыслу ст . 57 ГК РФ государственный орган , который вправе принять решение о реорганизации юридического лица , должен быть сп е циально уполномочен на это законодательством . В ст . 75 Закона о Банке России ЦБ РФ предоставлено тол ько право требовать от участников банка осуществления его реорганизации . Потребовать р еорганизации банка еще не означает принять решение о ег о реорганизации . Дело в том , что норма п . 2 ст . 57 ГК РФ о принудительном разделении юридического лица или выделении из его состава одного и ли нескольких новых юридических лиц по решению уполномоченного государственного органа носит прежде всего антимонопольный характер . Соблюдение антимонопольного законодат ельства в кредитной системе России контролир уется по действующему банковскому законодательст ву Банком России , а в соответствии с проектом Закона о банковской деятел ьност и - Государственным комитетом Российской Федераци и по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур совместно с Б анком России . Право осуществить принудительное разделение есть у Антимонопольного комитета в соответствии с Законом РСФСР от 22 марта 1991 года "О конкуренции и огранич ении монополистической деятельности на товарных рынках " [3]. Аналогичная ситуация складывается с применением в банковском законодательстве нормы п . 3 ст . 57 ГК РФ , со г ласн о которой в случаях , установленных законом , реорганизация юридических лиц в форме сли яния , присоединения или преобразования может быть осуществлена лишь с согласия уполномочен ных государственных органов . В этих случаях согласия Банка России н е требуется . Как правило , в настоящее время реорганизация коммерческих банков осуществляется в форме присоединения , когда один коммерческий банк превращается в филиал другого банка . Например , собрание пайщиков кооперативного банка "Краснодаркооп б анк " (г . Краснодар ) приняло решени е о преобразовании его в филиал акционерн ого общества "Промышленно-строительный банк " (г . Санкт-Петербург ). Акционеры последнего решили обр азовать филиал на базе Краснодаркоопбанка . В связи с этим Банк России анну л ировал запись о регистрации кооперативног о банка "Краснодаркоопбанк ". Примечание . 1. Здесь и далее речь пойдет не т олько о коммерческих банках , но и о д ругих кредитных организациях , выполняющих отдельн ые банковские операции . 2. Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ 1993, № 1, ст . 6. 3. Ведомости Съезда народных депутатов Р СФСР и Верховного Совета РСФСР , 1991, № 16, ст 499. ПРАВОВЫЕ ПОСЛЕД СТВИЯ ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИИ У КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА * Последствия отзыва лицензии для кли ентуры коммерческого банка Как мы уже выяснили , после отзыва лицензии банк лишается возможности осуществлять любые банковские операции , включая расчетные . В результате положение его кл иентов , имеющих у него расчетные счета , ст ановится незав идным. До недавнего времени законодатель ство не разрешало предприятиям иметь более одного счета по основной деятельности . По этому в результате отзыва лицензии у об служивающего банка единственный расчетный счет предприятия , открыты й в этом банке , прекращал функционировать , что приводило к парализации всей деятельности предприятия н а неопределенный срок . Поиск другого банка мог занять довольно продолжительное время . Ранее действовавший раздел 4 Методических указаний ЦБ РФ от 13 (26) февраля 1991 года "О порядке создания и деятельности комме рческих банков на территории РСФСР " допускал возможность осуществления ряда расчетных оп ераций банком , у которого отозвана лицензия . Однако на сегодняшний д ень он признан утратившим силу в соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 27 февраля 1995 года № 146. Считаем необходимым восстановить право б анков с отозванными лицензиями на совершение ограниченного круга расчетных операций на некоторое непро д олжительное время. После отзыва лицензии у банка его клиенты оказываются вынужденными искат ь другой банк для своего расчетно-кассового обслуживания . Решить эту проблему можно двумя путями : открыть расчетный счет в другом б анке без одновременного закры тия счета в прежнем и с закрытием так ого счета . До издания Указа Президента РФ от 21 марта 1995 года № 291 "О признании утра тившим силу пункта 2 Указа Президента Российск ой Федерации от 23 мая 1994 года № 1006" [4] д опускался лишь последний вариант , поско льку законодательство разрешало юридическим лица м иметь только один счет по основной деятельности . В тот период процедура перех ода клиента - юридического лица на обслуживани е в другой банк была связана с выполнением ряда сложных правил . На сег одняшний день количество расчетных счетов , ко торые могут быть у одного юридического л ица , не ограничивается . Поэтому проще открыть счет в другом банке без закрытия его в прежнем . Каких-либо у казаний ЦБ РФ относительно судьбы картотеки № 2, н аходящейся в банке с отозванной лицензией , или невозвращенного ему кредита нет , учитыв ая , что Указ Президента от 21 марта 1995 года № 291 только что вышел . Однако , на наш взгляд , ЦБ РФ т акие правила обязательно установит , что будет совершенно обоснованно . До выхода таких разъяснений для клиента - юридического лица предпочтительнее открыть расчетный счет в другом банке , не закрывая его в прежнем. Если все же клиент желает не только открыть расчетный счет в новом банке , но и закрыть его в пр ежнем , нужно руководствоваться следующим . Телеграм мой ЦБ РФ от 5 декабря 1994 года № 209-94 уст ановлена процедура перехода клиента из банка в банк при наличии у обслуживаю щ его его банка дебетового сальдо или отсутствии денег на корреспондентском счете . Дебетовое сальдо нередко рассматривается Б анком России как основание для отзыва лиц ензии . Кроме того , положение клиента банка с дебетовым сальдо или без денег н а корсчете , но с лицензией и клиента банка с отозванной лицензией при мерно одинаково : клиент лишен возможности пр оизводить платежи . С учетом этого обстоятель ства в случае отзыва лицензии допустимо п о аналогии частично использовать процедуру перехода клиента на расчетно-касс овое обслуживание в другой банк с одновр еменным закрытием счета в прежнем банке , предусмотренную телеграммой ЦБ РФ от 5 декабр я 1994 года № 209-94. Следует сразу оговориться , что это до пустимо до тех пор , пок а не принят о решение о ликвидации коммерческого банка . В последнем случае дальнейшая судьба всех обязательств банка и его клиентов опреде ляется законодательством о ликвидации юридически х лиц. Указанной телеграммой установлено , что пр и отсутствии средст в на корсчете комм ерческого банка (а также при наличии дебет ового сальдо по его корсчету ) клиенту раз решается переход на обслуживание в другой банк без одновременной передачи остатка ср едств на его прежнем счете . Переход на расчетно-кассовое обслужи в ание в др угой банк допускается по согласованию с главным управлением (национальным банком ) ЦБ Р Ф после погашения клиентом задолженности по ссудам прежнего банка . Эта норма в на стоящее время потеряла актуальность и не должна применяться . Разреше н ие ГУ ЦБ РФ было необходимо ранее только п отому , что расчетный счет в новом банке открывался клиенту без перевода на него остатка с прежнего счета. Таким образом , сохранялась возможность по явления у клиента двух расчетных счетов , если банк , в кото ром ранее обслуживал ся клиент , вновь возобновит осуществление ра счетных операций . Поскольку в настоящее врем я все ограничения относительно количества ра счетных счетов у юридических лиц отменены , согласования с ГУ ЦБ РФ не требуется . Телеграммой ЦБ РФ от 5 декабря 1994 года № 209-94 предусмотрено , что при закрыт ии расчетного (текущего ) счета клиента в б анке остатки средств в другой банк не передаются , а зачисляются на счет № 904 "П рочие дебиторы и кредиторы ", где кли е нту открывается лицевой счет . Расходные операции по таким лицевым счетам не производятся . При наличии картотеки неоплаченны х документов клиента по обязательным платежа м , предусмотренным законодательством (картотека № 2), банк , в котором закр ы вается счет клиента , передает эти документы по о писи в банк по месту открытия нового счета. В случае поступления в адрес клиента , перешедшего на обслуживание в другой ба нк , инкассовых поручений , других документов на бесспорное списание средств указанн ые документы передаются банком , в котором зак рывается счет клиента , по месту открытия нового счета с одновременным уведомлением адресата , выставившего указанный платежный доку мент . В соответствии с п . 5 рассматриваемой телеграммы при налич и и у клиента задолженности по кредитам , предоставленным в счет централизованных ресурсов , рассматриваетс я вопрос о переуступке долга банку , в который переходит клиент , с одновременным пе реоформлением кредитных договоров. В случае ликвидац ии банка чрезвы чайно актуальной становится проблема полного возврата клиентам (как юридическим , так и физическим лицам ) вкладов , средств , находящихся на расчетных (текущих ), текущих валютных и других счетах , особенно если такая ликви дация связа н а с банкротством банк а . В ряде развитых стран мира эта проб лема решается путем создания специальных ст раховых фондов кредитной системы соответствующег о государства. Например , Федеральная корпорация страхования депозитов в Соединенных Ш та тах Америки производит страхование частных в кладов до определенной законодательством величин ы и в случае банкротства банка выплачивае т вкладчику обусловленную сумму . До недавнего времени такие фонды создавались и в нашей стране . Ранее Банк Росс и и осуществлял формирование фонда страхования ко ммерческих банков от банкротства и фонда страхования депозитов . Главным недостатком пра вового регулирования этой деятельности было полное отсутствие утвержденного порядка получени я средств и з этих фондов . Фактич ески все было отдано на усмотрение аппара та Банка России. В настоящее время ситуация у худшилась . В соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 18 октября 1993 года № 62 с 1 января 1994 года формирование этих фондов Банком России п рекращено . Руководствуясь п . 3 Указа П резидента РФ от 28 марта 1993 года "О защите сбережений граждан Российской Федерации ", Цент ральный банк РФ счел целесообразным передать в дальнейшем средства , перечисленные банкам и в 1991-1993 годах в фонд страховани я депозитов в коммерческих банках , в соз даваемый федеральный фонд обязательного страхов ания денежных вкладов (депозитов ) и счетов населения в качестве страховых взносов ком мерческих банков . Ранее перечисленные в ф о нд страхования коммерческих банков от банкротств средства возвращены тем ко ммерческим банкам , от которых они поступили. Однако до сегодняшнего времени такой фонд так и не создан. Поэтому банкротство любого банка неминуемо приведет к полной ил и частичной потере средств вкладчиков , вложенных в такой банк . Таким образом , вкладчики оказались незащищенными от потери своих дене г , поскольку бесполезно предъявлять к банку или к ликвидационной комиссии требования о возврате вкладов , если у б а нк а нет имущества , на которое можно было бы обратить взыскание , а страховой фонд отсутствует . Все это явно не способствует укреплению доверия общества к кредитной системе России . Проекты закона о банковско й деятельности в новой редакции (с т . 37 и 38) предусматривают обязательное и до бровольное страхование вкладов граждан с цел ью обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации пот ери дохода по вложенным средствам . Однако сегодняшний отрицательн ы й опыт в этой области , который приобрели вкладчики ряда обанкротившихся банков , показывает , что от нормы права до ее реального воплоще ния в жизнь - дистанция огромного размера . Поэтому остается пожелать , чтобы такие фонды были наконец образова н ы и на чали действовать. В качестве положительного обстоятельства следует рассматривать факт включения в ст . 38 Закона о Банке России нормы , регулирующ ей порядок использования фонда обязательных резервов , который образуется каждой кредитной организ ацией в зависимости от размера привлеченных ею средств клиентуры - юридических и физических лиц . Эти средства находятс я в Банке России , который устанавливает н орматив образования фонда обязательных резервов . Ранее порядка использования этих сре д ств не было вообще . Поэтому решение вопроса о целях и условиях использовани я этого фонда было отдано на усмотрение конкретного чиновника Банка России. Теперь же в соответствии со ст . 38 Закона о Банке России при отзыве лицензии на совершение банковских операций деп онированные в Банке России средства должны использоваться для погашения обязательств кред итной организации перед вкладчиками и кредит орами . Однако этой нормы , на мой взгляд , недостаточно для эффективного испол ь зования средств фонда обязательных резер вов . Они должны на тех или иных услов иях предоставляться в распоряжение кредитной организации , которая их перечислила , при возн икновении у нее временных финансовых затрудн ений еще до отзыва лице н зии . Такой подход позволит укрепить платежеспособност ь кредитных организаций . Учитывая , что на средства указанного фонда , находящиеся в Банк е России , не начисляются проценты , перечисливш ая их кредитная организация также должна получать эти средст в а безвозмездно , но с обязательством возврата в установл енный срок (от двух дней до двух недел ь ). Поскольку отзыв лицензии является тем фактором , который исключает осуществление банк ом каких-либо банковских операций , такой банк не может отвечать за невыполнение своих обязательств по любым договорам , в том числе по кредитным договорам и догов орам банковского счета . В этом отношении отзыв лицензии можно рассматривать как своег о рода непреодолимую силу , исключающую ответ ственность за нев ы полнение договорны х обязательств . Банк нельзя обязать к сов ершению незаконных сделок , то есть банковских операций при отсутствии лицензии , а значи т , нельзя наказать за их не совершение . По этой причине клиент не вправе взыск ать с банка убытки , выз в анные несвоевременными расчетами или непредоставлением ему обещанного кредита . Клиент также не вправе взыскать с банка штрафные санкции , предусмотренные как договорами , так и за конодательством. Эта ситуация серьезно отличается по правовым посл едствиям от другой ситуации , когда банк не производит расчетные опе рации по причине отсутствия у него денег на корреспондентском счете , но при не отозванной лицензии . Отсутствие денег на к орсчете (а также наличие дебетового сальдо ) является тем обстоятельством , за которое банк отвечает , поскольку оно возн икло в результате неграмотного осуществления им банковской деятельности . Кроме того , мно гие банки имеют несколько корреспондентских счетов и при отсутствии денег на о д ном счете могут производить опер ации через другой . На практике некоторые б анки так и поступают : при отсутствии денег на основном корсчете в Банке России они продолжают производить расчетные операции для привилегированной клиентуры через другой счет. Клиенты , права которых нарушены таким поведением банка , могут получить необ ходимые сведения о корсчетах своего банка на основании соответствующего определения арб итражного суда через его налоговую инспекцию. Итак , отсутствие денег на корреспондент ском счете коммерческого банка , включая случай , когда на нем образовалось дебетово е сальдо и операции по нему прекращены , не является обстоятельством , которое освобожда ет банк от ответственности за несвоевременн ое совершение расчетных операц и й или невыполнение ряда других обязательств пе ред клиентурой . Он может быть привлечен к ответственности в форме возмещения убытков и уплаты штрафов , предусмотренных договорам и и законодательством , например Положением о штрафах за наруше н ие правил совершения расчетных операций , утвержденным пост ановлением Совета Министров СССР от 16 сентября 1983 года № 911 [5]. Если отсутствие денег на корсчете бан ка привело к несвоевременной выплате вклада , включая обусловленные проценты , вкладчику физическому лицу , который является потр ебителем банковских услуг в соответствии с Законом РФ от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей " [6], помимо требования о возмещении убытков и возврате вклада вместе с обусловленными процентами так о й вкладчик вправе потребовать возмещения ему морального вреда в соответствии со ст . 13 этого Закона . Указанные требования могут б ыть заявлены , если нарушение договоров с к лиентурой допущено банком до отзыва лицензии . Факт отзыва лицензии является тем о б стоятельством , которое исключает от ветственность банка за не совершение им тех или иных банковских операций. Если банк не в состоянии выполнить свои обязательства перед клиентами по п ричине тяжелого финансового положения , клиентуре не следует спешить с признанием е го банкротом . Если у банка есть хоть к акое-то имущество , на которое можно обратить взыскание , лучше всего предъявить обычный имущественный иск : о возврате вклада , об оплате векселя или депозитного (сберегатель н ого ) сертификата и т . п . Приз нание банка банкротом - очень длительный проц есс , который может растянуться на годы . По этому на сегодняшний день положение вкладчико в такого банка крайне незавидное : до око нчания процесса о признании банка банкр о том и его ликвидации они не смогут получить вложенные средства . В усл овиях инфляции это может привести к почти полной потере вложенных в банк денег . Именно поэтому вкладчики банков (физические и юридические лица ) не могут быть заин тересованы в воз б уждении дела о банкротстве банка , хотя некоторые из них (по неосведомленности ) и пытаются это сде лать. Решение о ликвидации банка до лжно быть объявлено в печати . Там же д олжны содержаться сведения о порядке и с роке заявления требований кредиторов бан ка . В соответствии со ст . 63 ГК РФ этот срок не может быть менее двух месяце в с момента публикации о ликвидации . Факт принятия компетентным органом решения о ликвидации банка означает , что сроки выпол нения обязательств по всем договорам , закл ю ченным банком , считаются наступившим и вне зависимости от того , какими они являются в соответствии с этими договорами . После образования ликвидационной комиссии бан ка его клиенты , имеющие к нему какие-либо претензии , вправе предъявить их ликви д ационной комиссии в письменной ф орме . Если ликвидационная комиссия откажется удовлетворить обоснованные требования клиентов банка , они вправе обратиться в суд . По сле завершения ликвидации банка все требован ия клиентуры , оставшиеся неудовлетворенны ми , считаются погашенными. Примечание. 4. Российская газета , 1995, 25 марта. 5. СП СССР , 1983, № 27, ст . 155. 6. Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ , 1992, № 15, ст . 766.