Вход

Отзыв лицензии у коммерческого банка

Реферат по банковскому делу и кредитованию
Дата добавления: 23 января 2002
Язык реферата: Русский
Word, rtf, 245 кб
Реферат можно скачать бесплатно
Скачать
Данная работа не подходит - план Б:
Создаете заказ
Выбираете исполнителя
Готовый результат
Исполнители предлагают свои условия
Автор работает
Заказать
Не подходит данная работа?
Вы можете заказать написание любой учебной работы на любую тему.
Заказать новую работу
Массовый отзыв лицензий у коммерч еских банков - явление неприятное , но достаточ но привычное в наше время , хотя и не совсем нормальное для здоровой экономики . Так , например , с 17 февраля 1995 года Центробанко м РФ отозваны лиц ензии на совершение банковских операций у следующих коммерческ их банков : "Меридиан ", "Ленекс ", "Динар ", "Капитал ", Компак-банк , "Новониколаевский ", "Эльдорадо ", О . С . Т.-банк , "Галактика ", "Воскрешение ", "Деловой ", "Вор онцовский ", "Реверс " , Дредноут-банк , Инкрасб анк , "Анида ", "Нисон ", "Три девятки ". Понятие отзыва лицензии у коммер ческого банка [1] Отзыв лицензии - событие , которое отражается как на самом банке , его пайщ иках (акционерах ), так и на клиентах банка . Каждый , кого это касает ся , должен ясно понимать , что такое отзыв банковской лицензии и к чему это может привести . Только в этом случае он сможет приня ть правильное решение , позволяющее избежать или значительно уменьшить убытки , вызванные э тим событием . В соответствии со ст . 75 Закона о т 2 декабря 1990 года "О Центральном банке РСФ СР (Банке России )" (далее - Закон о Банке России ) в редакции Закона РФ от 12 апреля 1995 года это одна из мер , применяемая ЦБ РФ к коммерческим банкам в виде санкции за ряд допущенных ими н арушений . И хотя ст . 18 Закона от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности в РСФСР " (далее - Закон о банковской д еятельности ) декларирует , что отзыв лицензии д ействует как решение о ликвидации банка , э то да л еко не так . Интересно , чт о в ст . 19 проекта Закона РФ "О банках и банковской деятельности " в новой редакци и сформулирован иной подход при решении этого вопроса : после отзыва лицензии у кр едитной организации Банк России вправе обрати ться в арби т ражный суд с иско м о ее принудительной ликвидации . Из этого следует , что после отзыва лицензии по новому закону ликвидация креди тной организации не является свершившимся фа ктом . Такая норма больше соответствует дейст вительности и является б олее правильной с точки зрения общей теории гражданско го права . Как юридическое лицо банк продо лжает существовать и после отзыва лицензии . В соответствии с п . 8 ст . 63 ГК РФ лик видация юридического лица считается завершенной , а юридическое лицо - прекратившим существование после внесения об этом записи в государственный реестр юридических лиц . Таким образом , норма действующего банковского законодательства о том , что отзыв лицензии действует как ликвидация банка , противоречит ст . 63 ГК РФ и поэтом у не должна применяться . На самом деле отзыв лицензии - только одна из мер во здействия на коммерческий банк , которая не всегда приводит к его ликвидации . Были случаи , когда Банк России возвращал лицензии некоторым коммерческим б а нкам . Из вестно , что ЦБ РФ лицензирует деятельность не только банков , но и других организа ций , осуществляющих банковские операции . Лицо , которое профессионально занимается банковскими операциями при отсутствии лицензии ЦБ РФ , доп у скает нарушение банковского законодательства . Таким образом , банковская ли цензия не что иное , как обычное разрешен ие , предоставленное кредитной организации , которо е дает ей право осуществлять те банковски е операции , которые в ней перечи с лены . Отзыв лицензии - это последняя , кр айняя мера , санкция , к которой ЦБ РФ пр ибегает тогда , когда все остальные меры в оздействия на коммерческий банк исчерпаны . По следствия отзыва лицензии для коммерческого б анка и его пайщиков (акционеров ). После о тзыва лицензии ком мерческий банк не вправе заниматься банковск ой деятельностью . Банковские сделки , совершенные им после отзыва лицензии , могут быть признаны недействительными в силу ст . 173 ГК РФ . Поэтому в такой ситуации у коммерческ ого банка е с ть только два воз можных пути : во-первых , произвести ликвидацию или реорганизацию ; во-вторых , добиваться возвращен ия лицензии в административном порядке либо через суд . Имеется , конечно , и третий вариант - не производить ликвидацию (реорганизацию ) и не добиваться возврата лицензи и . Новый ГК РФ исключает принудительную л иквидацию юридического лица без решения суда - у ЦБ РФ нет права сделать это в административном порядке , как было ранее . Однако до вступления в силу Закона о банковской деятельн ости в новой редакции Банк России не может произвести ликвидацию коммерческого банка также и в судебном порядке . Статья 61 ГК РФ предусма тривает , что юридическое лицо может быть ликвидировано либо добровольно (по решению ег о учре д ителей или соответствующего органа юридического лица , уполномоченного его учредительными документами ), либо принудительно по решению суда , вынесенному по требова нию государственного органа , которому это пра во специально предоставлено законом. Таким органом должен быть , вероятно , Банк Росс ии . Однако Законы о банковской деятельности и о Банке России в действующей реда кции указанного права ЦБ РФ не предостав ляют . Это право Банка России сформулировано только ст . 19 проекта З акона о банковской деятельности в новой редакции , кот орый еще не вступил в силу . Поэтому на сегодняшний день вполне может сложиться ситуация , когда лицензия у коммерческого банк а отозвана , к ликвидации или реорганизации он добровольно не прист у пает , очень долго бездействует , а ликвидировать его принудительно невозможно . Таким образом , на сегодняшний день по общему правилу невозможно произвести принуд ительную ликвидацию коммерческого банка или другой кредитной организации даже тогда , ко гда они занимаются банковской деятельнос тью после отзыва лицензии . Исключение состав ляют случаи признания коммерческого банка б анкротом . Такое положение не способствует ук реплению авторитета Банка России . По указанно й причине нельзя сч и тать законно й норму Временного положения о временной администрации по управлению коммерческими банк ами и другими кредитными учреждениями , сообще нного письмом ЦБ РФ от 31 августа 1994 года № 106, которая возлагает на временную админис трацию комм е рческого банка обязаннос ть предъявить в суд иск о ликвидации коммерческого банка после отзыва у него лицензии . В соответствии с этим положением временная администрация является органом управления банком , назначаемым ЦБ РФ . Следова тельно , она может действовать от имени коммерческого банка , которым уп равляет , а не от имени Банка России . По лучается , что временная администрация не впра ве принять решение о ликвидации банка в качестве его органа , поскольку это право ей н е предоставлено учредительным и документами . Указанное право не появится у временной администрации и после вступле ния в силу проекта Закона о банковской деятельности в новой редакции , так как она не может действовать от имени Банк а России . Исключ е нием является бан кротство банка . Ликвидация коммерческого банка в случае его несостоятельности (банкротства ) осуществляетс я на основании Закона Российской Федерации от 19 ноября 1992 года "О несостоятельности (банкр отстве ) предприятий " [2] (далее - З акон о ба нкротстве ). Следует сразу отметить , что Закон о банкротстве совершенно не учитывает спе цифики банковского дела и в отдельных слу чаях непригоден как для решения вопросов о признании коммерческих банков несостоятельн ыми , так и для пр и менения к ним соответствующих реорганизационных процедур . Целью судебного разбирательства по иска м о признании лица несостоятельным (банкрото м ) является , во-первых , предоставление ему возм ожности погасить или аннулировать большую ч асть сво их долгов , чтобы в дальнейшем снова начать предпринимательскую деятельность и достичь финансовой стабильности ; во-вторых - защита прав кредиторов от возможных злоупо треблений со стороны должника и третьих л иц . В соответствии со ст . 11 Закона о ба нкро тстве коммерческий банк , его кредитор ы , а также прокурор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве ) коммерческого банка только после отзыва его лицензии на совершение банко в ских операций Центральным банком Российской Федерации . Это единственная специал ьная норма в Законе о банкротстве , предусм атривающая особый порядок признания несостоятель ным (банкротом ) коммерческого банка . Поэтому в остальной части Зако н должен применяться к коммерческим банкам без всяк их исключений . Факт отзыва лицензии Банком Р оссии не следует рассматривать как основание для вынесения арбитражным судом решения о признании коммерческого банка банкротом и его ликвидации по пр авилам конкурсн ого производства . В силу ст . 11 Закона о банкротстве арбитражный суд обязан принять заявление о возбуждении производства по д елу о несостоятельности (банкротстве ) коммерческо го банка только после отзыва лицензии . О дна к о он может вынести решение об отклонении этого заявления или провести соответствующие реорганизационные процедуры . Дел о может завершиться мировым соглашением . Одна ко Закон о банкротстве не содержит никак их норм , которые бы регулировали дальнейшую с у дьбу коммерческого банка в э том случае : банк не в состоянии работать без лицензии Банка России , а последний , весьма вероятно , не посчитает нужным ее ему вернуть . Таким образом , недоработкой Закона о б анкротстве является то , что решение арбитраж ного суда об отклонении заявления о признании коммерческого банка банкротом (о применении к нему реорганизационных процедур или утверждении мирового соглашения ) никак не обязывает Банк России вернуть ему лицензию на право осуществления б а нковских операций . Согласно Закону о банкротстве основанием для возбуждения производства по делу о несостоятельности (банкротстве ) коммерче ского банка является заявление самого банка , кредиторов , прокурора , а также факт отзыв а лицензии на право совершения банковск их операций . Таким образом , по действующему законодательству Банк России не вправе пр едъявлять в арбитражный суд иск о призна нии коммерческого банка банкротом , если после дний не является его должником . Между те м специфика банковского дела предп олагает , что в процессе по делу о нес остоятельности (банкротстве ) коммерческого банка должен присутствовать представитель главного территориального управления Банка России по месту нахождения банк а . Отсутствие соответствующих норм в Законе о банкротстве является его недостатком . Поскольку временна я администрация коммерческого банка является его органом , в соответствии с Законом о банкротстве она вправе обратиться в ар битражный с уд с иском о признан ии банка несостоятельным (банкротом ) от имени банка , однако для этого ей потребуется решение общего собрания акционеров . Согласно ст . 10 Закона о банкрот стве при наличии ходатайства о проведении реорганизационных процедур и оснований для их проведения арбитражный суд выносит определение о приостановлении производства п о делу о несостоятельности (банкротстве ) долж ника и о проведении внешнего управления имуществом должника или санации . Внешнее управление имущес твом должника - реорганизационная процедура , направленн ая на продолжение деятельности предприятия-дол жника и назначаемая арбитражным судом по заявлению самого должника , собственника предпр иятия-должника или кредитора (кред и тор ов ) и осуществляемая на основании передачи функций по управлению предприятием-должником арбитражному управляющему . В соответствии с п . 6 ст . 12 Закона о банкротстве арбитражный управляющий имеет право исполнять обязанн о сти , предоставленные законодательством Российской Федерации руководителю предприятия . Пункт 4 ст . 12 Закона о банкротстве предусматр ивает требования , предъявляемые к кандидату н а должность арбитражного управляющего : он дол жен быть экономис т ом или юристом либо обладать опытом хозяйственной работы , а также не иметь судимостей . Представляетс я , что специфика банковского дела требует , чтобы арбитражный управляющий отвечал не только этим требованиям (их просто недостат очно ): он должен разбираться в б анковской деятельности , иметь опыт банковской работы , иначе он не сможет восстановить платежеспособность коммерческого банка . Иными сл овами , кандидат в арбитражные управляющие до лжен отвечать требованиям Банка Рос с ии , предъявляемым к руководящим должностн ым лицам коммерческого банка , а именно к председателю правления коммерческого банка , правами которого он будет обладать . В соответствии с Законом о банкротстве санация (оздоровление предприятия-долж ника ) - реорганизационная процедура , когда собственником предприятия-должника , кредитором (кред иторами ) или иными лицами оказывается финансо вая помощь предприятию-должнику . Основанием для проведения санации является наличие реальной возможности восстановить платежеспосо бность банка путем оказания ему финансовой помощи . Ходатайство о проведении санации м ожет быть подано самим коммерческим банком в лице председателя правления , общим собран ием акционеров (пайщиков ) банка , кре д иторами банка . Само собой разумеется , что ни одна коммерческая организация не с огласится произвести санацию кредитной организац ии , не получив от этого какой-либо выгоды . Поэтому чаще всего в печати появляется такого рода объявление : "Продается банк. .." Предполагается , что лицо , пожелавшее п огасить долги банка , станет его участником на каких-либо условиях . Добровольная ликвидация коммерческого банка осуществляется на осно вании решения общего собрания акционеров (пай щиков ) коммерческого ба н ка . В случае , если банк ликвидируется доб ровольно или на основании решения суда , д ля завершения этой работы должна быть с оздана ликвидационная комиссия . Порядок ее с оздания и работы урегулирован общими нормами ст . 62-65 ГК РФ о ликвидации юридических лиц . Особенности ликвидации коммерческих бан ков отражены в Указе Президента РФ от 10 июня 1994 года № 1184 "О совершенствовании работ ы банковской системы Российской Федерации ". В соответствии с п . 3 названного Указа Банк России обяз а н обеспечить участие в работе ликвидационных комиссий своих п редставителей и аудиторов при ликвидации комм ерческих банков , в том числе по причине несостоятельности (банкротства ). В соответствии со ст . 63 ГК РФ ликвидация коммерческого банка считается завершенной , а юридическое лицо - прекратив шим существование после внесения об этом записи в государственный реестр . С этого момента банк прекращает существовать как юридическое лицо и прекращаются все его права и обязанности , пре т ензии кредиторов считаются погашенными . Реорганизация коммерческого банка может осуществляться в соответствии со ст . 57 ГК РФ в форме слияния , присоединения , разделения , преобразования . Эта норма предусмат ривает , что реорга низация юридического л ица может осуществляться добровольно (по реше нию учредителей или органа , уполномоченного н а это учредительными документами ) и принудит ельно на основании решения суда или соо тветствующего уполномоченного государств е нного органа . Для последнего случая предусмотрены только две формы преобразования - принудительное разделение юридического лица или выделение из него самостоятельных органи заций . Если такое решение будет принято , учредители (участник и ) юридического лица или его орган , уполномоченный на его реорганизацию учредительными документами , обязаны произвести реорганизацию юридического лица в сроки , установленные в решении государственн ого органа . Если это не будет сделано , государс т венный орган вправе обра титься в суд для назначения внешнего упра вляющего , который должен выполнить решение у полномоченного государственного органа о реорган изации юридического лица . Представляется , что на сегодняшни й день Банк России не являетс я те м органом , который вправе принять решение о реорганизации коммерческого банка , по сл едующим причинам . По смыслу ст . 57 ГК РФ государственный орган , который вправе принять решение о реорганизации юридического лица , должен быть сп е циально уполномочен на это законодательством . В ст . 75 Закона о Банке России ЦБ РФ предоставлено тол ько право требовать от участников банка осуществления его реорганизации . Потребовать р еорганизации банка еще не означает принять решение о ег о реорганизации . Дело в том , что норма п . 2 ст . 57 ГК РФ о принудительном разделении юридического лица или выделении из его состава одного и ли нескольких новых юридических лиц по решению уполномоченного государственного органа носит прежде всего антимонопольный характер . Соблюдение антимонопольного законодат ельства в кредитной системе России контролир уется по действующему банковскому законодательст ву Банком России , а в соответствии с проектом Закона о банковской деятел ьност и - Государственным комитетом Российской Федераци и по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур совместно с Б анком России . Право осуществить принудительное разделение есть у Антимонопольного комитета в соответствии с Законом РСФСР от 22 марта 1991 года "О конкуренции и огранич ении монополистической деятельности на товарных рынках " [3]. Аналогичная ситуация складывается с применением в банковском законодательстве нормы п . 3 ст . 57 ГК РФ , со г ласн о которой в случаях , установленных законом , реорганизация юридических лиц в форме сли яния , присоединения или преобразования может быть осуществлена лишь с согласия уполномочен ных государственных органов . В этих случаях согласия Банка России н е требуется . Как правило , в настоящее время реорганизация коммерческих банков осуществляется в форме присоединения , когда один коммерческий банк превращается в филиал другого банка . Например , собрание пайщиков кооперативного банка "Краснодаркооп б анк " (г . Краснодар ) приняло решени е о преобразовании его в филиал акционерн ого общества "Промышленно-строительный банк " (г . Санкт-Петербург ). Акционеры последнего решили обр азовать филиал на базе Краснодаркоопбанка . В связи с этим Банк России анну л ировал запись о регистрации кооперативног о банка "Краснодаркоопбанк ". Примечание . 1. Здесь и далее речь пойдет не т олько о коммерческих банках , но и о д ругих кредитных организациях , выполняющих отдельн ые банковские операции . 2. Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ 1993, № 1, ст . 6. 3. Ведомости Съезда народных депутатов Р СФСР и Верховного Совета РСФСР , 1991, № 16, ст 499. ПРАВОВЫЕ ПОСЛЕД СТВИЯ ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИИ У КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА * Последствия отзыва лицензии для кли ентуры коммерческого банка Как мы уже выяснили , после отзыва лицензии банк лишается возможности осуществлять любые банковские операции , включая расчетные . В результате положение его кл иентов , имеющих у него расчетные счета , ст ановится незав идным. До недавнего времени законодатель ство не разрешало предприятиям иметь более одного счета по основной деятельности . По этому в результате отзыва лицензии у об служивающего банка единственный расчетный счет предприятия , открыты й в этом банке , прекращал функционировать , что приводило к парализации всей деятельности предприятия н а неопределенный срок . Поиск другого банка мог занять довольно продолжительное время . Ранее действовавший раздел 4 Методических указаний ЦБ РФ от 13 (26) февраля 1991 года "О порядке создания и деятельности комме рческих банков на территории РСФСР " допускал возможность осуществления ряда расчетных оп ераций банком , у которого отозвана лицензия . Однако на сегодняшний д ень он признан утратившим силу в соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 27 февраля 1995 года № 146. Считаем необходимым восстановить право б анков с отозванными лицензиями на совершение ограниченного круга расчетных операций на некоторое непро д олжительное время. После отзыва лицензии у банка его клиенты оказываются вынужденными искат ь другой банк для своего расчетно-кассового обслуживания . Решить эту проблему можно двумя путями : открыть расчетный счет в другом б анке без одновременного закры тия счета в прежнем и с закрытием так ого счета . До издания Указа Президента РФ от 21 марта 1995 года № 291 "О признании утра тившим силу пункта 2 Указа Президента Российск ой Федерации от 23 мая 1994 года № 1006" [4] д опускался лишь последний вариант , поско льку законодательство разрешало юридическим лица м иметь только один счет по основной деятельности . В тот период процедура перех ода клиента - юридического лица на обслуживани е в другой банк была связана с выполнением ряда сложных правил . На сег одняшний день количество расчетных счетов , ко торые могут быть у одного юридического л ица , не ограничивается . Поэтому проще открыть счет в другом банке без закрытия его в прежнем . Каких-либо у казаний ЦБ РФ относительно судьбы картотеки № 2, н аходящейся в банке с отозванной лицензией , или невозвращенного ему кредита нет , учитыв ая , что Указ Президента от 21 марта 1995 года № 291 только что вышел . Однако , на наш взгляд , ЦБ РФ т акие правила обязательно установит , что будет совершенно обоснованно . До выхода таких разъяснений для клиента - юридического лица предпочтительнее открыть расчетный счет в другом банке , не закрывая его в прежнем. Если все же клиент желает не только открыть расчетный счет в новом банке , но и закрыть его в пр ежнем , нужно руководствоваться следующим . Телеграм мой ЦБ РФ от 5 декабря 1994 года № 209-94 уст ановлена процедура перехода клиента из банка в банк при наличии у обслуживаю щ его его банка дебетового сальдо или отсутствии денег на корреспондентском счете . Дебетовое сальдо нередко рассматривается Б анком России как основание для отзыва лиц ензии . Кроме того , положение клиента банка с дебетовым сальдо или без денег н а корсчете , но с лицензией и клиента банка с отозванной лицензией при мерно одинаково : клиент лишен возможности пр оизводить платежи . С учетом этого обстоятель ства в случае отзыва лицензии допустимо п о аналогии частично использовать процедуру перехода клиента на расчетно-касс овое обслуживание в другой банк с одновр еменным закрытием счета в прежнем банке , предусмотренную телеграммой ЦБ РФ от 5 декабр я 1994 года № 209-94. Следует сразу оговориться , что это до пустимо до тех пор , пок а не принят о решение о ликвидации коммерческого банка . В последнем случае дальнейшая судьба всех обязательств банка и его клиентов опреде ляется законодательством о ликвидации юридически х лиц. Указанной телеграммой установлено , что пр и отсутствии средст в на корсчете комм ерческого банка (а также при наличии дебет ового сальдо по его корсчету ) клиенту раз решается переход на обслуживание в другой банк без одновременной передачи остатка ср едств на его прежнем счете . Переход на расчетно-кассовое обслужи в ание в др угой банк допускается по согласованию с главным управлением (национальным банком ) ЦБ Р Ф после погашения клиентом задолженности по ссудам прежнего банка . Эта норма в на стоящее время потеряла актуальность и не должна применяться . Разреше н ие ГУ ЦБ РФ было необходимо ранее только п отому , что расчетный счет в новом банке открывался клиенту без перевода на него остатка с прежнего счета. Таким образом , сохранялась возможность по явления у клиента двух расчетных счетов , если банк , в кото ром ранее обслуживал ся клиент , вновь возобновит осуществление ра счетных операций . Поскольку в настоящее врем я все ограничения относительно количества ра счетных счетов у юридических лиц отменены , согласования с ГУ ЦБ РФ не требуется . Телеграммой ЦБ РФ от 5 декабря 1994 года № 209-94 предусмотрено , что при закрыт ии расчетного (текущего ) счета клиента в б анке остатки средств в другой банк не передаются , а зачисляются на счет № 904 "П рочие дебиторы и кредиторы ", где кли е нту открывается лицевой счет . Расходные операции по таким лицевым счетам не производятся . При наличии картотеки неоплаченны х документов клиента по обязательным платежа м , предусмотренным законодательством (картотека № 2), банк , в котором закр ы вается счет клиента , передает эти документы по о писи в банк по месту открытия нового счета. В случае поступления в адрес клиента , перешедшего на обслуживание в другой ба нк , инкассовых поручений , других документов на бесспорное списание средств указанн ые документы передаются банком , в котором зак рывается счет клиента , по месту открытия нового счета с одновременным уведомлением адресата , выставившего указанный платежный доку мент . В соответствии с п . 5 рассматриваемой телеграммы при налич и и у клиента задолженности по кредитам , предоставленным в счет централизованных ресурсов , рассматриваетс я вопрос о переуступке долга банку , в который переходит клиент , с одновременным пе реоформлением кредитных договоров. В случае ликвидац ии банка чрезвы чайно актуальной становится проблема полного возврата клиентам (как юридическим , так и физическим лицам ) вкладов , средств , находящихся на расчетных (текущих ), текущих валютных и других счетах , особенно если такая ликви дация связа н а с банкротством банк а . В ряде развитых стран мира эта проб лема решается путем создания специальных ст раховых фондов кредитной системы соответствующег о государства. Например , Федеральная корпорация страхования депозитов в Соединенных Ш та тах Америки производит страхование частных в кладов до определенной законодательством величин ы и в случае банкротства банка выплачивае т вкладчику обусловленную сумму . До недавнего времени такие фонды создавались и в нашей стране . Ранее Банк Росс и и осуществлял формирование фонда страхования ко ммерческих банков от банкротства и фонда страхования депозитов . Главным недостатком пра вового регулирования этой деятельности было полное отсутствие утвержденного порядка получени я средств и з этих фондов . Фактич ески все было отдано на усмотрение аппара та Банка России. В настоящее время ситуация у худшилась . В соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 18 октября 1993 года № 62 с 1 января 1994 года формирование этих фондов Банком России п рекращено . Руководствуясь п . 3 Указа П резидента РФ от 28 марта 1993 года "О защите сбережений граждан Российской Федерации ", Цент ральный банк РФ счел целесообразным передать в дальнейшем средства , перечисленные банкам и в 1991-1993 годах в фонд страховани я депозитов в коммерческих банках , в соз даваемый федеральный фонд обязательного страхов ания денежных вкладов (депозитов ) и счетов населения в качестве страховых взносов ком мерческих банков . Ранее перечисленные в ф о нд страхования коммерческих банков от банкротств средства возвращены тем ко ммерческим банкам , от которых они поступили. Однако до сегодняшнего времени такой фонд так и не создан. Поэтому банкротство любого банка неминуемо приведет к полной ил и частичной потере средств вкладчиков , вложенных в такой банк . Таким образом , вкладчики оказались незащищенными от потери своих дене г , поскольку бесполезно предъявлять к банку или к ликвидационной комиссии требования о возврате вкладов , если у б а нк а нет имущества , на которое можно было бы обратить взыскание , а страховой фонд отсутствует . Все это явно не способствует укреплению доверия общества к кредитной системе России . Проекты закона о банковско й деятельности в новой редакции (с т . 37 и 38) предусматривают обязательное и до бровольное страхование вкладов граждан с цел ью обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации пот ери дохода по вложенным средствам . Однако сегодняшний отрицательн ы й опыт в этой области , который приобрели вкладчики ряда обанкротившихся банков , показывает , что от нормы права до ее реального воплоще ния в жизнь - дистанция огромного размера . Поэтому остается пожелать , чтобы такие фонды были наконец образова н ы и на чали действовать. В качестве положительного обстоятельства следует рассматривать факт включения в ст . 38 Закона о Банке России нормы , регулирующ ей порядок использования фонда обязательных резервов , который образуется каждой кредитной организ ацией в зависимости от размера привлеченных ею средств клиентуры - юридических и физических лиц . Эти средства находятс я в Банке России , который устанавливает н орматив образования фонда обязательных резервов . Ранее порядка использования этих сре д ств не было вообще . Поэтому решение вопроса о целях и условиях использовани я этого фонда было отдано на усмотрение конкретного чиновника Банка России. Теперь же в соответствии со ст . 38 Закона о Банке России при отзыве лицензии на совершение банковских операций деп онированные в Банке России средства должны использоваться для погашения обязательств кред итной организации перед вкладчиками и кредит орами . Однако этой нормы , на мой взгляд , недостаточно для эффективного испол ь зования средств фонда обязательных резер вов . Они должны на тех или иных услов иях предоставляться в распоряжение кредитной организации , которая их перечислила , при возн икновении у нее временных финансовых затрудн ений еще до отзыва лице н зии . Такой подход позволит укрепить платежеспособност ь кредитных организаций . Учитывая , что на средства указанного фонда , находящиеся в Банк е России , не начисляются проценты , перечисливш ая их кредитная организация также должна получать эти средст в а безвозмездно , но с обязательством возврата в установл енный срок (от двух дней до двух недел ь ). Поскольку отзыв лицензии является тем фактором , который исключает осуществление банк ом каких-либо банковских операций , такой банк не может отвечать за невыполнение своих обязательств по любым договорам , в том числе по кредитным договорам и догов орам банковского счета . В этом отношении отзыв лицензии можно рассматривать как своег о рода непреодолимую силу , исключающую ответ ственность за нев ы полнение договорны х обязательств . Банк нельзя обязать к сов ершению незаконных сделок , то есть банковских операций при отсутствии лицензии , а значи т , нельзя наказать за их не совершение . По этой причине клиент не вправе взыск ать с банка убытки , выз в анные несвоевременными расчетами или непредоставлением ему обещанного кредита . Клиент также не вправе взыскать с банка штрафные санкции , предусмотренные как договорами , так и за конодательством. Эта ситуация серьезно отличается по правовым посл едствиям от другой ситуации , когда банк не производит расчетные опе рации по причине отсутствия у него денег на корреспондентском счете , но при не отозванной лицензии . Отсутствие денег на к орсчете (а также наличие дебетового сальдо ) является тем обстоятельством , за которое банк отвечает , поскольку оно возн икло в результате неграмотного осуществления им банковской деятельности . Кроме того , мно гие банки имеют несколько корреспондентских счетов и при отсутствии денег на о д ном счете могут производить опер ации через другой . На практике некоторые б анки так и поступают : при отсутствии денег на основном корсчете в Банке России они продолжают производить расчетные операции для привилегированной клиентуры через другой счет. Клиенты , права которых нарушены таким поведением банка , могут получить необ ходимые сведения о корсчетах своего банка на основании соответствующего определения арб итражного суда через его налоговую инспекцию. Итак , отсутствие денег на корреспондент ском счете коммерческого банка , включая случай , когда на нем образовалось дебетово е сальдо и операции по нему прекращены , не является обстоятельством , которое освобожда ет банк от ответственности за несвоевременн ое совершение расчетных операц и й или невыполнение ряда других обязательств пе ред клиентурой . Он может быть привлечен к ответственности в форме возмещения убытков и уплаты штрафов , предусмотренных договорам и и законодательством , например Положением о штрафах за наруше н ие правил совершения расчетных операций , утвержденным пост ановлением Совета Министров СССР от 16 сентября 1983 года № 911 [5]. Если отсутствие денег на корсчете бан ка привело к несвоевременной выплате вклада , включая обусловленные проценты , вкладчику физическому лицу , который является потр ебителем банковских услуг в соответствии с Законом РФ от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей " [6], помимо требования о возмещении убытков и возврате вклада вместе с обусловленными процентами так о й вкладчик вправе потребовать возмещения ему морального вреда в соответствии со ст . 13 этого Закона . Указанные требования могут б ыть заявлены , если нарушение договоров с к лиентурой допущено банком до отзыва лицензии . Факт отзыва лицензии является тем о б стоятельством , которое исключает от ветственность банка за не совершение им тех или иных банковских операций. Если банк не в состоянии выполнить свои обязательства перед клиентами по п ричине тяжелого финансового положения , клиентуре не следует спешить с признанием е го банкротом . Если у банка есть хоть к акое-то имущество , на которое можно обратить взыскание , лучше всего предъявить обычный имущественный иск : о возврате вклада , об оплате векселя или депозитного (сберегатель н ого ) сертификата и т . п . Приз нание банка банкротом - очень длительный проц есс , который может растянуться на годы . По этому на сегодняшний день положение вкладчико в такого банка крайне незавидное : до око нчания процесса о признании банка банкр о том и его ликвидации они не смогут получить вложенные средства . В усл овиях инфляции это может привести к почти полной потере вложенных в банк денег . Именно поэтому вкладчики банков (физические и юридические лица ) не могут быть заин тересованы в воз б уждении дела о банкротстве банка , хотя некоторые из них (по неосведомленности ) и пытаются это сде лать. Решение о ликвидации банка до лжно быть объявлено в печати . Там же д олжны содержаться сведения о порядке и с роке заявления требований кредиторов бан ка . В соответствии со ст . 63 ГК РФ этот срок не может быть менее двух месяце в с момента публикации о ликвидации . Факт принятия компетентным органом решения о ликвидации банка означает , что сроки выпол нения обязательств по всем договорам , закл ю ченным банком , считаются наступившим и вне зависимости от того , какими они являются в соответствии с этими договорами . После образования ликвидационной комиссии бан ка его клиенты , имеющие к нему какие-либо претензии , вправе предъявить их ликви д ационной комиссии в письменной ф орме . Если ликвидационная комиссия откажется удовлетворить обоснованные требования клиентов банка , они вправе обратиться в суд . По сле завершения ликвидации банка все требован ия клиентуры , оставшиеся неудовлетворенны ми , считаются погашенными. Примечание. 4. Российская газета , 1995, 25 марта. 5. СП СССР , 1983, № 27, ст . 155. 6. Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ , 1992, № 15, ст . 766.
© Рефератбанк, 2002 - 2018