Кредитная система и ее развитие в период перехода к рынку

Кредитная система и ее развитие в период перехода к рынку При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отно шений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих конс олидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей в период перехода России к рынку. Различают два понятия кредитной системы: 1) совокупность кредитных от ношений, форм и методов кредитования (функциональная форма) ; 2) совокуп ность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежн ые средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) . В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребите льским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем эти м видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кре дитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные уч реждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) по нимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система — более широкое и емкое понятие, чем б анковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в с тране. БАНК — коммерческое учреждение, которое привлекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет расчетные, ком иссионно-посреднические и иные операции. До 1987 г. банковская система включала три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Существовала также система гострудсберкасс. Главенствующее положение в банковской системе занимал Госбанк СССР. Госбанк СССР, будучи эмиссионным институтом, в то же время являлся центр ом краткосрочного кредитования, осуществления массового и расчетного обслуживания хозяйства. Совмещение эмиссионных функций и функций по ра счетно-кредитному обслуживанию клиентуры, монопольное закрепление их за одним банком превращали Госбанк СССР в орган государственного управ ления и контроля. В условиях административно-командной системы управления экономикой кр едитные отношения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал пра ктически неограниченной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образ уя общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства этого фо нда централизованно в соответствии с утвержденными кредитными планами . Роль кредитных учреждений на местах сводилась, по сути, к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответстве нность, главным образом, перед вышестоящими организациями, а не клиентам и. Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку пот ребовала изменения роли банковской системы в механизме управления эко номикой. Ее реорганизация началась в 1987 г. Предусматривались изменение организационной структуры банковск ой системы, повышение роли банков, усиление их влияния на развитие народ ного хозяйства, превращение кредита в действенный экономический рычаг. На первом этапе реорганизации была создана новая структура государств енных банков. Модель реорганизации включала: · создание двухуровне вой банковской системы (центрального эмиссионного банка и государстве нных специализированных банков, непосредственно обслуживающих хозяйс тво) ; · перевод специализированных банков на полный хозрасчет и сам офинансирование; · совершенствование форм и методов кредитных отн ошений с предприятиями различных отраслей хозяйства. Центральное место в кредитной системе страны должен был занять Государ ственный банк. Ранее выполнявшиеся им функции по кредитованию предприя тий и организаций различных отраслей народного хозяйства и осуществле нию расчетов между ними были переданы соответствующим специализирован ным банкам. Таким образом, предполагалось отделить эмиссионную деятель ность банков от деятельности по кредитованию хозяйства. На Государстве нный банк возлагались функции координатора деятельности специализиро ванных банков и проведение единой для всех банков государственной дене жно-кредитной политики. Другие банки специализировались на обслуживании народнохозяйственны х комплексов (Промышленно-строительный банк СССР — Промстройбанк СССР; Агропромышленный банк СССР — Агропромбанк СССР; Банк жилищно-коммунал ьного хозяйства и социального развития СССР — Жилсоцбанк СССР) или на о бслуживании отдельных видов деятельности (Банк трудовых сбережений и к редитования населения — Сбербанк СССР, Банк внешнеэкономической деят ельности СССР — Внешэкономбанк СССР) . Главным мотивом преобразований было стремление приблизить банки к инт ересам хозяйства. Реорганизация в определенной степени активизировала банковскую деятельность. Но она не могла коренным образом изменить ситу ацию, поскольку по существу не затрагивала экономические отношения. В организационном плане также не удалось решить поставленные задачи. Ок азалось невозможным обеспечить реальную Специализацию банков на уровн е низовых звеньев. Государственные специализированные банки сохранили в значительной мере административно-контрольные методы работы с клиен турой и не «вписывались» в процесс постепенного становления рыночных о тношений: Права низовых учреждений спецбанков в части распоряжения кре дитными ресурсами были несколько расширены. Для укрепления партнерски х отношений с клиентурой и повышения ответственности за использование выделенных им кредитных ресурсов низовые учреждения спецбанков перево дились на хозрасчет. Стали внедряться договорные отношения между спецб анками и клиентурой. Благодаря сециализации банков в какой-то степени усилились их связь с хо зяйством, воздействие денежно-кредитных отношений на производство, улу чшилась структура кредитных вложений. Однако эти положительные тенден ции во многом были достигнуты благодаря использованию прежних админис тративных методов управления кредитом и денежным оборотом, которые пра ктически исчерпали себя. Эффективно действующая система экономическог о регулирования денежного оборота в процессе реорганизации банков не б ыла создана, что усугубило товарно-денежную несбалансированность экон омики. Реорганизация была проведена «сверху» административными методами. «За крепление» клиентуры за спецбанками в зависимости от ее отраслевой при надлежности предопределило неравномерное распределение пассивов меж ду созданными спецбанками. Кредитная система не приобрела необходимой гибкости, позволяющей осуществлять перелив кредитных ресурсов в народ ном хозяйстве. Одновременно произошло неоправданное увеличение управл енческого аппарата банков. Не изменились принципиально кредитные отношения: продолжалось кредито вание в полуавтоматическом режиме, сохранился административный метод распределения кредитных ресурсов, не была ликвидирована монопольная с труктура банковской системы, произошло лишь разделение сфер влияния сп ецбанков по ведомственному принципу, что делало невозможной конкуренц ию между ними, но создавало условия для преодоления ведомственной разоб щенности. Целесообразность и выгодность предоставления средств в ссуд у не стали критериями в деятельности банков. Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в област и кредита. Он был начат в 1988 г. создани ем первых коммерческих банков, призванных стать фундаментом для формир ования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание таког о рынка будет означать замену административно-командных отношений на г ибкие экономические методы перемещения финансовых ресурсов в сферы на иболее эффективного применения. Характерная особенность нового этапа реформы заключается в том, что он н ачался по инициативе снизу. Основной задачей этого этапа является созда ние четко организованных рыночных структур, обеспечивающих условия дл я развития конкуренции и предприимчивости в сфере движения финансовых ресурсов. Банки превращаются в опорные пункты развития и регулирования рыночных отношений в народном хозяйстве. Коммерческой целью деятельности банков, обслуживающих хозяйство, явля ется получение прибыли, что заставляет проявлять гибкость во взаимоотн ошениях с клиентами и предприимчивость в проведении пассивных, активны х и комиссионно-посреднических операций. Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность в опред елении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, р азвитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании п олученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работ ников, укреплении материально-технической базы и решении других вопрос ов. На втором этапе должны быть решены две задачи. Первая из них — это создан ие нового механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего эк ономическими методами воздействовать на макроэкономические пропорци и общественного воспроизводства. Вторая задача — создание условий для свободного перелива финансовых р есурсов в те сферы и отрасли, где их использование дает наибольший эффек т. В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государствен ного банка и его роль в экономике страны. Банк был выведен из подчинения п равительству и получил, таким образом, необходимую экономическую незав исимость. При обретении Россией суверенитета на базе Госбанка был созда н Центральный банк России на основе концепции, принятой в странах с разв итой рыночной экономикой. В ходе второго этапа банковской реформы реорганизуется не только струк тура банков, но и происходят глубокие изменения в характере кредитных от ношений, утверждаются новые методы кредитной работы. В результате в Росс ии практически сформировалась двухуровневая банковская система: I уров ень — Центральный банк России, II уровень — коммерческие банки и другие ф инансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские оп ерации. Центральный банк России является главным банком государства. Он незави сим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБР — экономи чески самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Основными задачами ЦБР являются регулирование де нежного обращения, обеспечение устойчивости рубля, проведение единой д енежно-кредитной политики, организация расчетов и кассового обслужива ния, интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммер ческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности. ЦБР осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики государства путем установления норм обязател ьного резервирования коммерческими банками своих привлеченных ресурс ов, уровня учетных ставок по кредитам коммерческим банкам, доведения до них экономических нормативов, проведения операций с ценными бумагами. Ц БР осуществляет рефинансирование коммерческих банков, предоставляя им краткосрочные кредиты и выступая, таким образом, кредитором последней и нстанции. Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой се тью коммерческих банков, обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживан ие субъектов хозяйственной жизни. Наряду с коммерческими банками в Росс ийской Федерации функционирует ряд специальных банков. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, за нимающиеся кредитованием под залог земельных участков; инвестиционные банки, осуществляющие операции по выпуску и размещению корпоративных ц енных бумаг. Начался процесс формирования муниципальных банков, призва нных обеспечивать исполнение местных бюджетов, перераспределение с по мощью кредита временно свободных финансовых ресурсов в рамках муницип альной собственности. Система специальных банков в силу несовершенств а и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает склад ываться. Особое место в кредитной системе занимает Внешэкономбанк, преобразова нный в банк по обслуживанию внешнего долга Российской Федерации, а также Банк реконструкции и развития, созданный государством для финансирова ния правительственных целевых программ общегосударственного и регион ального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льгот ных кредитов. В кредитной системе в институциональном плане можно выделить также сою зы, ассоциации, консорциумы и иные объединения банков, образованные ими для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осу ществления совместных программ. Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы вход ят также специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности м ожно выделить, как правило, одну или две банковские операции, на совершен ие которых требуется получение лицензии ЦБР. Они имеют обычно специфиче скую клиентуру. К таким институтам относятся кредитные союзы и кооперат ивы, финансовые и трастовые компании, страховые компании, частные пенсио нные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, инвестиционные фонды, ломб арды и другие учреждения. Они аккумулируют средства населения и юридиче ских лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, выступают по средниками на рынке межбанковских кредитов, выполняют доверительные о перации. Активно развивается также коммерческое и внутрифирменное кредитовани е. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной си стемы и рынком ценных бумаг. Таким образом, в Российской Федерации постепенно формируется кредитна я система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредоточивающие у себя значительную долю ресурсов, опе раций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господст вующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за сч ет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вклад чиков, получения высокой прибыли. Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитн ых учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают дос таточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелк их банков становится приобретение одним банком акций другого банка и пр евращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует пов ышение требований со стороны ЦБР к минимальному размеру уставного капи тала. Росту ресурсов у крупных банков способствует расширение корреспондент ских отношений, т., е. договорных отношений между банками с целью взаимног о выполнения операций. На корреспондентских счетах накапливаются круп ные суммы. Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельн ых регионах, когда несколько банков сосредоточивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (прежде всего в Москве) . Рост размеров банков, расширение кредитных отношений, появление специа лизированных институтов сопровождаются усилением конкуренции между р азличными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба з а привлечение вкладов населения. Бурное расширение видов кредитно-денежных операций, инструментов рынк а ссудных капиталов и расчетов, использование ЭВМ и средств телекоммуни каций усиливают соперничество в кредитной сфере, его сосредоточение на условиях предоставления кредитов (сроки, размеры, условия погашения) , до полнительных услугах (увеличение времени инкассации платежных докумен тов, консультирование по разным вопросам и т.д.) . Результатом является тен денция к универсализации операций, созданию многопрофильных кредитных учреждений, широкому набору дополнительных услуг. Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усилив ается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участи ем иностранного капитала.