Государственное регулирование страховой деятельности

Содержание : Введение ……………………………………………………………………… ..3 Содержание государственного регулирования страховой деятельности ……………………………………………………… .5 Органы государственного надзора за страховой деятельностью …………………………………………………… ..6 Методы государственного регулирования страховой деятельности ……………………………………………………… .9 Заключение …………………………………………………………………… 16 Список литературы…………………………………………………………… 17 Введение «Под страховой деятельностью следует пони мать деятельность по защите имущественных инт ересов граждан , предприятий , учреждений и орга низаций при наступлении определенных событий (страховых случаев ) за счет денежных фондов , фор мируемых из уплачиваемых ими страхо вых взносов» (Закон РФ «Об организации стр ахового деле в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г .). Основные участники страховых отношений : страховщики – юридические лица , определе нной законодательством организационно-п равовой формы (государственные страховые организации , а кционерные страховые общества , общества взаимного страхования , перестраховочные компании ), имеющие государственное разрешение (лицензию ) на пров едение операций страхования , ведающие созданием и расх о дованием средств страхового фонда ; страхователи – юридические и физические лица , имеющие страховой интерес и вступаю щие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглаше ния , оформленного договором страхования . Целью страхователя является получение денежной компенсации убытков , размер которой должен бы ть больше уплаченной страховой премии . Такой баланс интересов будет стимулировать страхов ателя к участию в страховых отношениях. Интерес страховщика при осуществлении сво ей предприни мательской деятельности (страхова ния ) заключается в извлечении дохода , а не только в получении и аккумулировании стр аховых премий , которые уплачиваются по каждом у договору и позволяют сформировать фонд для страховой выплаты , а также в получении прибыли от использования этих при влеченных денежных средств (ведь не каждый страхуемый по договору риск реализуется ). Ве личина страховой премии , уплачиваемая страховател ем страховщику , определяется анализом множества событий и их последствий (риск , шанс ). Страхование основано на идее распре деления убытков , возникающих у одного лица , между множеством других лиц , для которых это почти неощутимо . Источником возмещения потерь служит страховой фонд , образованный в децентрализованном порядке за счет мелких взносов множеств а лиц , но в да льнейшем становящийся централизованным фондом , уп равляемым страховой организацией. В настоящее время страховые компании , в дополнение к своим основным функциям , вы ступают в роли кредитных организаций . Страхов ые организации занимают одно из пер вы х мест на рынке капиталов , чему способству ет долгосрочный характер вложения аккумулируемых ими средств. Страхование является одним из защитных мероприятий , проводимых руководителями в целях нормализации производственной деятельности . Стра хование ограничи вает вероятность проявления риска и возникновения неблагоприятных послед ствий . Страхование как целый комплекс защиты имущественных интересов граждан , организаций и государства является необходимым элементом э кономической и социальной систем общества. В ст ранах с нерыночной экономикой возмещение ущерба главным образом осуществля ется государством путем выделения бюджетных с редств для ликвидации последствий стихийных б едствий и на другие аналогичные цели . В этом случае страхование играет вспомогательную роль. Помощь государства , несомненно , ва жна , но страхование также предоставляет гаран тии восстановления нарушенных имущественных инте ресов в случае непредвиденных природных , техн огенных и иных явлений . Тем самым страхова ние оказывает позитивное влияние на укре п ление финансов государства , освобожд ая бюджет от расходов на возмещение убытк ов при наступлении страховых случаев , и яв ляется одним из наиболее стабильных источнико в долгосрочных инвестиций. Страхование , как разновидность хозяйственной , предпринимательской деятельности , испытывает активное воздействие нормативно-правовых норм . Государство заинтересовано в регулировании рынка страховых услуг и установлении определенных правил поведения. Высокая доля ответственности страховщиков за социальные последствия их д еятельно сти требует государственного регулирования страх овой деятельности . Содержание государственного регулирования страховой деятельности В функционировании страхового механизма , в страховой деятельности заинтересованы каждый из страховат елей и государство , так как страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущ ественное положение страхователя , восстановить ра зрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства . Основная проблема государст венного с трахового надзора – величина резервов , гаран тирующих платежеспособность страховщика . Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику , но и к идее страхования в целом. И го сударство не может находится в стороне от страховой деятельности , так как недоверие к страховой идее в общественном сознании воплощается в претензиях населения к госуд арственным институтам. Государственное воздействие на страховую деятельность осущест вляется через представля емую отчетность о деятельности страховых орга низаций , проверку их деятельности и нормативн ое регулирование страховой деятельности. Органы государственного надзора за страховой деятельностью Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью , действую щим на основании Положения , утверждаемого Пра вительством РФ (Закон о страховании . Ст . 30). Указом Президент а РФ от 14 августа 1996г . № 1177 Федеральная служба России по н адзору за страховой деятельностью упразднена , а ее функции переданы Министерству финансов РФ , где образован Департамент страхового надзора , осуществляющий функции федерального орга на исполнител ь ной власти по надзо ру за страховой деятельностью. Основные функции Департамента страхового надзора (Ст . 30 Закона РФ «Об организации стр ахового дела в РФ» ): - анализ документов , представленных страховщ иками в Министерство финансов РФ для полу чения лицензии на осуществление страховой деятельности ; - ведение Единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков , а также реестра страховых брокеров ; - осуществление контроля за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспос обнос ти страховщиков ; - установление правил формирования и раз мещения страховых резервов , показателей и фор м учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности ; - разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности ; - обобщение практики страховой деятельности , разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и соверш енствованию законодательства Российской Федерации о страховании. Департамент страхового надзора для осущес твления возложенных на него задач имеет право : - получать от страховых организаций уста новленную отчетность о страховой деятельности , информацию об их финансовом положении , а также обращаться за получением необходимой информации к банкам и другим учреждениям и организациям ; - п роводить проверки соблюдения стра ховщиками законодательства о страховании и до стоверности предоставляемой ими отчетности ; - выдавать предписания по устранению выя вленных нарушений законодательства о страховании , а в случае невыполнения предписаний прио стан авливать или ограничивать действие ли цензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений , или аннулировать лицен зии , или принимать решение о полном прекра щении деятельности страховой организации ; - обращаться в арбитражный суд с иск ом о ликв идации страховщика при возни кновении споров о сроках устранения нарушений и законности предъявленных страховщику прете нзий , в случае неоднократного нарушения после дним законодательства РФ , а также о ликвид ации предприятий и организаций , осуществляющих стр а хование без лицензий. Наряду с Департаментом страхового надзора контрольные функции осуществляют Государственна я налоговая служба Российской Федерации , Госу дарственный комитет РФ по антимонопольной пол итике и поддержке новых экономических структу р , Федер альная комиссия по рынку ценны х бумаг , а также территориальные органы ст рахового надзора , которые осуществляют непосредст венный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ. Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под р ук оводством федерального органа исполнительной вла сти по надзору за страховой деятельностью (далее – федеральный орган ). Функции территориальных органов : - обеспечивать контроль за соблюдением з аконодательства РФ о страховании ; - осуществлять контроль за и сполнени ем страховщиками нормативных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью , связанных с проведением страховой деятельности ; - осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспос обности страх овщиков ; - обобщать практику работы страховщиков , страховых посредников и других участников стр ахового рынка и представлять в федеральные органы предложения по совершенствованию практи ки надзора за страховой деятельностью и з аконодательства о страховании ; - рассматривать заявления и жалобы физич еских и юридических лиц по вопросам , связа нным с нарушением законодательства РФ о с траховании ; - представлять в установленном порядке б ухгалтерскую , статистическую и иную , предусмотренн ую законодательством отчетность о своей деятельности. Территориальные органы страхового надзора имеют право : - проводить у страховщиков проверку дост оверности предоставляемой отчетности и соблюдени я ими законодательства о страховании ; - получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности , инфо рмацию об их финансовом положении , получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и ор ганизаций , в том числе банков , а также от граждан ; - при выявлении нарушений страховщиками требова ний законодательства РФ о страхова нии принимать меры по их устранению ; - вносить в федеральные органы представл ения о приостановлении , ограничении действия , либо об отзыве лицензии. Система мер государственного регулирования , выполняемая государственными органами по страховому надзору , обеспечивает надежную защит у страхователей. Методы государственного регулирования страховой деятельности Государственное регулирование страховой деят ельности представляет собой воздействие государс тва на участников страховых обязательств и проводится по нескольким направлениям : I. Прямое участие государства в становлен ии страховой системы защиты имущественных инт ересов необходимо для : - предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населен ия и прове дения обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств ; - определения основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих риско в для защиты инвестиций (в том числе и иностранных ), в страховании экспортных кредит о в ; - предоставления дополнительных гарантий тем средствам страховщиков , которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом ; - создания целевых резервов , компенсирующих несостоятельность отдельных стра ховых ор ганизаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан. II. Законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка. На определенном этапе общественного разв ития во многих странах мира существов ала государственная монополия на страхование . В нашей стране государственная монополия на страховое дело была впервые объявлена де кретом правительства в 1918 году и на протяже нии всей истории СССР (до 1988г .) страхов о й рынок состоял из двух прод авцов – Госстраха и Ингосстраха СССР и строго оговоренного законодательством круга ст рахователей . При страховой монополии не требо валось принятия общего закона о страховании в стране . Для регулирования страховых отн ошений между страховщиком и теми и ли иными категориями страхователей обходились частным страховым законодательством. Условия развития страхового рынка , когда стали создаваться страховые коммерческие орг анизации и акционерные общества на основании закона «О кооперации в СССР» , потре бовали рационального государственного регулирования страховой деятельностью . На основе рыночных отношений стало складываться новое страховое законодательство . Государственные страховые орга низации постепенно переводились на коммерческую осн о ву , процесс реорганизации Гос страха СССР происходил до 1992г . Новую правов ую основу страхования заложил Закон «О ст раховании» от 27 ноября 1992г . С 1989г . государственные страховые организац ии перешли на принцип хозяйственного расчета , в 1991г . получили статус юридического лица , став относительно самостоятельными в св оей деятельности , им также предоставлено прав о инвестиционной деятельности за счет использ ования временно свободных средств резервных ф ондов . С 1 января 1994г . страховые организации были пер е ведены на налогообложение с прибыли предприятий и организаций Указом Президента РФ от 22 декабря 1993г . № 2270 «О некоторых изменениях в налогообложении и в о взаимоотношениях бюджетов различных уровней» , в соответствии с которым было принято Постановлени е Правительства от 16 мая 1994г . № 491 «Об особенностях определения налогообл агаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщикам». Страховую деятельность на территории РФ также стали осуществлять иностранные компани и , фирмы и другие организации , образов анные в соответствии с законодательством инос транных государств и действующие в установлен ном порядке через постоянные представительства . Даже в период перехода к рыночной системе хозяйствования нельзя полностью отказа ться от государственного страхования . Старе йшей страховой организацией России , осуществляюще й государственное страхование в условиях стр ахового рынка , является АО «Росгосстрах» . Она была основана в 1921г . и зарегистрирована как акционерное общество в 1992г . Также составной частью российско го страхования является обязательное медицинское страхование . Страховая деятельность как вид хозяйствен ной деятельности , основывающейся на массиве ч астноправовых и публично-правовых отношений , регул ируется целым комплексом различных нормативно-пра вовых ак тов (Законом , приказами и инст рукциями федерального органа по надзору за страховой деятельностью , внутрифирменными актами , действующими только в пределах и на те рритории конкретного юридического лица ). III. Государственный надзор за страховой д еятельно стью осуществляется в целях соблю дения требований законодательства РФ о страхо вании , эффективного развития страховых услуг , защиты прав и интересов страхователей , страхо вщиков , иных заинтересованных лиц и государст ва. Государственный надзор за страховой де ятельностью по содержанию разграничивают на предварительный и текущий. К предварительному надзору относится пров ерка соответствия страховых организаций установл енным требованиям и выдача лицензий на пр аво осуществления определенных видов страховой деятельн ости , а также регистрация объед инений страховщиков и внесение в реестр с траховых брокеров. К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиона льными участниками страховой деятельности : обзор и анализ отчетности , приоста новление и отзыв лицензий , исключение страховых брокер ов из реестра и т.п . В систему методов государственного надзо ра за страховой деятельностью входит : 1. Регистрация страховых организаций . Ее должны пройти все страховщики . Она производит ся на основании подаваемого страховой о рганизацией заявления по установленной форме с приложением заверенной копии документа о государственной регистрации , соответствующей орган изационно-правовой форме организации ; заверенной к опии устава и другого учредительного докум е нта в соответствии с организацио нно-правовой формой организации ; справки банка или иного кредитного учреждения о размере оплаченного уставного фонда , наличии страхов ых резервов (фондов ). В ходе регистрации вы ясняются профессиональная пригодность страховщ и ка , его финансовое положение . Рег истрация страховых организаций включает : присвоен ие регистрационного номера , занесение страховой организации в официально публикуемый реестр , выдача свидетельства о регистрации . Отказ в регистрации страховой организации мо ж ет последовать по мотивам несоответствия создания организации законодательным актам Р Ф , неполноты представленных сведений . Отказ в регистрации и задержка в выдаче свидетел ьства о регистрации могут быть обжалованы в установленном законом порядке . Не получи в официального признания , страховая организация не может функционировать . 2. Лицензирование страховых организаций , осущ ествляющих свою деятельность на территории РФ , носит обязательный характер . Лицензированию подлежит деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков ), связанная с формированием специальных денежны х фондов (страховых резервов ), необходимых для предстоящих страховых выплат . Лицензии выдаю тся только юридическим лицам , так как физи ческие лица не вправе заниматьс я страховой деятельностью. Лицензия на проведение страховой деятельн ости – это документ , удостоверяющий право ее владельца на проведение страховой деяте льности на территории РФ при соблюдении и м условий и требований , оговоренных при вы даче лицензии . В лицен зиях указываются конкретные виды страхования , которые страховщик вправе осуществлять. Лицензии выдаются на осуществление добр овольного и обязательного личного страхования , имущественного страхования и страхования ответ ственности , а также перестрахования ( если предметом деятельности страховщика является ис ключительно перестрахование ). Лицензия выдается для ведения страховой деятельности на территории , указанной страхо вой организацией , либо на всей территории РФ . Только лицензия на обязательное медицинск ое страхование выдается для ведения стр аховой деятельности на территории определенного субъекта РФ. Деятельность , связанная с оценкой страхов ых рисков , определением размера ущерба , размер а страховых выплат , иная консультационная и исследовательская деятельнос ть в области страхования , не требует получения лицензии. Для получения лицензии страховщик , прошед ший регистрацию , предоставляет следующие документ ы : - заявление , в котором указываются тип страховой организации , ее полное и сокращен ное название , юридически й адрес , координат ы технической связи (телефон , факс ); - документальное подтверждение того , что оплаченный уставной капитал и иные собственны е средства будущего страховщика обеспечивают проведение планируемых видов страхования и вы полнение принимаемых стра ховщиком обязательс тв по договорам страхования (в зависимости от видов страхования , которыми намеревается заниматься страховая организация , минимальный р азмер уставного капитала колеблется от 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда при пр оведении видов страхования иных , чем страхование жизни ; не менее 35 тысяч минималь ных размеров оплаты труда при страховании жизни и иных видов страхования и не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты т руда при проведении перестрахования ); - программу развития страховы х опера ций на три года , включающую виды и объ ем намечаемых операций , максимальную ответственно сть по индивидуальному риску ; - условия организации перестраховочной защит ы ; - правила или условия страхования по видам операций ; - справки кредитных учреждений , подтвер ждающие наличие уставного , резервного и иных страховых фондов ; - статистическое обоснование применяемой сис темы тарифов , ставок и резервов. Департамент страхового надзора обязан выд ать лицензию в течение 60 дней со дня п олучения всех необходимых д окументов или , в случае отказа в выдаче лицензии , в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа . Основанием для отказа в выдаче лицензии может слу жить несоответствие требованиям законодательства прилагаемых к заявлению документо в . За выдачу лицензии взимается сбор в разме ре 50-кратного минимального размера оплаты труд а. В компетенцию Департамента страхового над зора входит : ограничение действия лицензии – запрет до устранения нарушений , установленных в деятельности страховщика , зак лючать новые договора страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности ( или видам страхования ) или на определенной территории ; приостановление действия лицензии – запр ет до устранения нарушений , установленных в деятельности ст раховщика , заключать новые договора страхования и продлевать действующи е по всем видам страховой деятельности (ил и видам страхования ), на которые выдана ли цензия (при этом по ранее заключенным дого ворам страховщик выполняет принятые обязательств а до истеч е ния срока их дейст вия ); отзыв лицензии – запрет на осуществл ение страховой деятельности , за исключением в ыполнения обязательств , принятых по действующим договорам страхования . При этом средства ст раховых резервов могут быть использованы стра ховщиком исключ ительно для выполнения обя зательств по договорам страхования. IV. Предупреждение , ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестн ой конкуренции на страховом рынке обеспечивае тся Министерством РФ по антимонопольной полит ике и подд ержке предпринимательства , на которое Указом Президента РФ от 22 сентября 1998г . № 1142 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» возложены функции упр аздненного этим же указом Государственного ко митета РФ по антимонопольной политике и п оддер ж ке новых экономических структур (далее - ГКАП ). Процесс защиты добросовестной конкуренции на страховом рынке , регулируемый государством предполагает следующие формы : - пресечение злоупотребления страховыми орга низациями своим доминирующим положением ; - о пределение на конкурсной основе тех страховых организаций , которые будут пр ивлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств ; - запрещение действий государственных орган ов исполнительной власти и органов местного самоупр авления , ограничивающих конкуренцию ; - осуществление государственного контроля з а концентрацией капитала на рынке страховых услуг ; - контроль за созданием объединений стра ховых организаций , а также соглашениями и согласованными действиями страховых органи за ций ; - пресечение установления необоснованно высо ких или низких тарифов на страховые услуг и. Согласие антимонопольного органа для госу дарственной регистрации в органах страхового надзора должны получить те союзы , ассоциации и иные объединения страховщик ов , все участники которых зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании . Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном у правлении антимонопольного органа России согласн о порядку . Пор я док устанавливается Положением о порядке рассмотрения ходатайств о даче согласия Министерства РФ по ант имонопольной политике и его территориальных у правлений на государственную регистрацию объедин ений страховщиков , утвержденному приказом ГКАП РФ от 29 ап р еля 1994г . № 50 с у четом изменений , внесенных Приказом ГКАП РФ от 29 марта 1995г . № 42 . Согласие на регистрацию объединения страх овщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов . Если пр едставленные документы свидетельствуют о ве дении объединением страховой деятельности , о наличии соглашения или соглашений участников объединения , которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение кон куренции на этом рынке , ущемление интересов других страховщиков или стр а ховате лей , в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования , установление (поддержание ) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования , ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с не г о других страховщиков – в т аком случае в согласии на регистрацию объ единения может быть отказано. Заключение Государственное регулирование страхового рын ка призвано содействовать развитию страхового рынка , защите прав и интересов стра хователей и страховщиков , осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законо дательства , обеспечивать регистрацию страховых ор ганизаций и стимулировать развитие страховых услуг . Цель государственного ре гулирования о беспечить формирование и развитие эффективно функционирующего рынка страховых услуг , создать необходимые условия для деятельности страховщи ков различных организационно-правовых форм , защита интересов страхователей. Государственное регулировани е должно содействовать утверждению на страховом рынке обществ , имеющих прочную финансовую и правову ю основу , и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компа нии , которые могут нанести ущерб и страхов ому делу и страхователям. Также госуд арственное регулирование и меет важное значение для проведения последова тельной политики в отношении форм , методов и масштабов участия иностранного капитала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств – членов СНГ. Государственное регулирование , аналогичное развитым странам Запада , где страховой ры нок является объектом сознательного государствен ного регулирования , широко используется в пра ктике функционирования страхового рынка РФ . Страховому рынку , как свидетельствует зар убежный опыт , присущи мощные стимулы сам оразвития : инициатива и предприимчивость , более полное удовлетворение запросов страхователей . Государственное регулирование страховой деят ельности дополняет рыночный механизм страхования , усиливая его положительные стороны. . Список литературы : 1. Александров А.А . Страхование . - М ., 1998. 2. Анохин В.С . Предпринимательское право . - М ., 1999. 3. Артемов Н.М . Финансовое право . - М ., 1996. 4. Петров Д.А . Страховое право . - М ., 1997. 5. Страховое дело . под ред . Л.И . Рейтман а . - М ., 1992. 6. Шахов В.В . Страхование . - М ., 1997.