Состояние и перспективы кредитования физических лиц в коммерческих банках на примере ОАО АКБ "Рос банк"

Содержание
Введение…………………………………………………………………………3
1. Теоретические основы кредитования физических лиц в современных условиях
1.1. Кредитование физических лиц: понятие, сущность, виды кредитования
1.2. Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в Российской Федерации
1.3. Тенденции развития кредитования физических лиц в современных ус-ловиях…………………………………………………………………………….22
2. Анализ кредитования физических лиц в ОАО “Росбанк”
2.1. Организационно-экономическая характеристика банка
2.2. Анализ процесса кредитования физических лиц в ОАО “Росбанк”
2.3 Анализ кредитного портфеля ОАО “Росбанк”
3 Совершенствование процесса кредитования физических лиц в ОАО “Росбанк”
3.1 Перспективные направления кредитования физических лиц в ОАО “Росбанк”
3.2 Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования, оценка их эффективности
Заключение
Список использованных источников

Потенциально перспективным может быть введение кредита для пенсионеров (не только работающих). Данный вид потребительского кредитования слабо развит в РФ – однако его перспективность обуславливается как ускоренным ростом доходов пенсионеров в 2008-2010 г.г., так и важным фактором социально-психологического порядка: большинство пенсионеров, воспитанные в советское время, отличаются сравнительно высоким уровне платежной дисциплины.
Вместе с тем, банку необходимо разработать алгоритм определения максимальной суммы кредита для конкретного пенсионера. Для этого автором предлагается следующий алгоритм расчета (таблица 3.1).
Таблица 3.1
Расчет максимальной величины предлагаемого пенсионного потребительского кредита в ОАО АКБ “Росбанк” (для неработающего пенсионера сроком на один год)
Наименование показателя Обозначение/формула расчета Значение
(стоимостные показатели в ценах 1 кв. 2011 г.) 1. Средняя пенсия по РФ, руб. в месяц P 8011 2. Заработная плата, руб. Z 0 3. Прожиточный минимум пенсионера с учетом оплаты услуг ЖКХ (средний по РФ), руб. Min 5847 4. Срок кредита, мес. n 12 5. Процентная ставка (% мес.), начисление процентов помесячное i 1,5 6. Максимальный размер кредита для пенсионера M = (P+Z –Min) *(1 – 1/ (1+i)n)/i 23587
Таким образом, как показано в таблице 3.1, при расчете максимальной величины кредита для конкретного пенсионера следует учитывать, что максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту не может превышать величину всех доходов за вычетом прожиточного минимума. Средняя пенсия в первом квартале 2011 г. в РФ составила 8011 руб. [46], прожиточный минимум пенсионера с учетом оплаты услуг ЖКХ – 5847 руб. Максимальная сумма предлагаемого кредита для среднестатистического пенсионера в ОАО “Росбанк”, в соответствии с предлагаемым нами подходом, составит 23587 руб.
В настоящее время ОАО “Росбанк” недостаточно активно осуществляет кредитование физических лиц – частных предпринимателей (доля в общем кредитном портфеле на 1.03.2011 – менее 1,5%), в том числе под потенциально высокоприбыльные, хотя и крайне рискованные, инновационные идеи и проекты. На наш взгляд, деятельность в данном сегменте кредитного рынка должна быть активизирована.


Рис. 3.3. Предлагаемая схема организации кредитования частных предпринимателей-инноваторов с возможной трансформацией банка из кредитора в совладельца имущества проекта
По нашему мнению, достаточно перспективной формой кредитования инновационных проектов является кредитование, при котором банк в определенный срок функционирования проекта имеет право поменять кредит на долю в проекте, то есть превратиться из кредитора в собственника. Наиболее общая организационная схема такого варианта кредитования физических лиц- частных предпринимателей представлена на рис. 3.3 дипломного проекта. Потенциальная эффективность мероприятия представлена в таблице 3.2.
Таблица 3.2
Оценка потенциальной эффективности предлагаемой схемы кредитования физических лиц – инициаторов инновационных проектов
Наименование показателя Обозначение/формула расчета Значение
1. Средний процент успешных “малых”, инициированных физическими лицами инновационных проектов в экономике РФ [14, с.152], % p 32,7 2. Средняя чистая рентабельность инновационных проектов, % R 87,0 3. Средняя эффективность инновационных проектов с учетом фактора риска E = p*R 28,5 4. Средняя процентная ставка по кредитам физическим лицам в ОАО АКБ “Росбанк”, % st 21,5 5. Наиболее вероятный дополнительный прирост эффективности в случае трансформации банка из кредитора в совладельца проекта, % Н = E - st 7,0
Как следует из таблицы 3.2, хотя предлагаемая схема кредитования физических лиц – частных предпринимателей является потенциально рискованной, она же способна принести банку дополнительный доход.
Как показано на рис. 3.3, ОАО “Росбанк” получает своего рода опцион – возможность выбора в течение определенного срока (например, первых года или полутора от начала действия долгосрочного проекта) – оставаться кредитором или становиться совладельцем (на заранее оговоренных условиях, например получив долю пропорционально удельному весу остатка кредита и процентов по отношению к первоначальной инвестиционной стоимости проекта). При этом инвестор (заемщик) вынужден будет только согласиться с тем или иными решением банка.
Выгоды данной схемы для различных субъектов, представленных на рис. 3.3, таковы:
1. Для банка – возможность выбора между ролью кредитора или собственника части проекта. Очевидно, что выбор в направлении трансформации из кредитора в собственника доли в проекте следует осуществлять в том случае, если специалисты банка оценят, что текущая приведенная стоимость доли в проекте выше текущей приведенной стоимости всех платежей по кредиту. Подобное может иметь место, например, в том случае, если отрасль, к которой относится тот или иной инвестиционный проект начинает очень динамично и эффективно развиваться. Выгоды для банка в подобном случае могут быть очень велики. Если же ускоренного прогрессивного развития проекта не произошло, банк, по сути, ничем не рискует – он остается кредитором и продолжает получать стабильные выплаты.
2. Для инвестора (частного предпринимателя - инноватора) – возможность получить кредит, причем по относительно более низкой ставке. Более низкая процентная ставка по данному предлагаемому варианту схемы кредитования будет своего рода бонусом, который банк предоставляет заемщику за то, что последний будет вынужден согласиться с решением банка.
3. Для дочерних структур банка – возможность получить долю в проекте в доверительное управление. Разумеется, самим специалистам банка достаточно сложно будет в качестве совладельца управлять непрофильными активами, для чего следует организовать дочернюю структуру, специализирующуюся на управлении инновационными проектами в различных отраслях экономики и промышленности.
Необходимо отметить, что в специальной литературе отсутствуют общепризнанные подходы к расчету ставки дисконтирования по инновационным проектам.
Для оценки ставки дисконтирования по инновационным проектам, реализуемым физическими лицами – частными предпринимателями, ОАО “Росбанк” предлагается следующая формула:
iinnov = k*(100% - p)/100 (3.1)
где iinnov – дополнительная премия за риска инновационного проекта
k – средняя ставка по банковским кредитам для физических лиц - индивидуальных предпринимателей;
p – статистическая вероятность успешной реализации инновационных проектов данного типа в отечественной и (или) мировой экономике.
Таким образом, в соответствии с предлагаемой формулой, надбавка за риск инновационного проекта тем выше, чем больше средняя ставка по долгосрочным кредитам для предприятий, сложившаяся на финансовом рынке, и тем ниже, чем больше вероятность успешной реализации инновационных проектов данного типа, оцененная статистическим путем.
В зависимости от вида инновационного проекта и сложившейся во второй половине 2010 г. в ОАО “Росбанк” средней ставки по кредитам для физических лиц – частных предпринимателей (14%) можно рассчитать среднюю ставку дисконтирования. Результаты расчета премии за риск различных типов инновационных проектов представлены в таблице 3.3.
Таким образом, средняя надбавка к процентной ставке по данному предлагаемому виду кредита для физических лиц – частных предпринимателей, как показано в таблице 3.3, может варьироваться от 0,98% до 6,39%.
Таблица 3.3
Оценка премии за риск (надбавки к средней процентной ставке) по инновационным проектам различного типа, реализуемым физическими лицами – индивидуальными предпринимателями (источник информации [34, с.17], расчеты автора в соответствии с формулой 3.1)
№ П/п Виды инновационных проектов Среднее количество успешно реализованных инновационных проектов (%) Премия за риски инновационного проекта 1 Замещающие инвестиции - категория 1 (новые машины или оборудование, транспортные средства и т. п., которые будут выполнять функции, аналогичные замещаемому оборудованию) 93,0
0,98% 2 Замещающие инвестиции - категория II (новые машины или оборудование, транспортные средства и т. п., которые будут выполнять функции, аналогичные замещаемому оборудованию, но являются технологически более совершенными, для их обслуживания требуются специалисты более высокой квалификации, организация производства требует других решений! 85,4 2,04% 3 Замещающие инвестиции - категория III (новые мощности вспомогательного производства: склады, здания, которые замещают старые аналоги; а также заводы, размещаемые на новой площадке) 83,2 2,35% 4 Новые инвестиции - категория I (новые мощности или связанное оборудование, с помощью которого будут производиться ранее выпускавшиеся продукты) 81,2 2,63% 5 Новые инвестиции - категория II (новые мощности или машины, которые тесно связаны с действующим оборудованием) 80,3 2,75% 6 Новые инвестиции - категория III (новые мощности и машины или поглощение и приобретение других фирм, которые не связаны с действующим технологическим процессом) 67,9 4,49% 7 Инвестиции в научно-исследовательские работы - категория I (прикладные НИР, направленные на определенные специфические цели) 54,3 6,39% Кроме того, нами предлагается выдавать кредиты молодым семьям под залог материнского (семейного) капитала, сумма которого в настоящее время составляет 362,0 тыс.руб. и ежегодно индексируется. Данный вид обеспечения кредитов еще практически не используется отечественными коммерческими банками. Юридически схема предоставления кредита под залог сертификата материнского (семейного) капитала может выглядеть следующим образом: владелец сертификата подписывает дополнительный договор, по которому, в случае просрочки текущих платежей по кредиту, он обязуется вложить сертификат в определенный строительный проект (например, финансируемый дочерней или дружественной структурой банка). Сразу после вложения сертификата доля в проекте реализуется на рынке за наличные, и часть средств (за вычетом “тела” кредита, процентов, неустоек и т.п.) возвращается заемщику – физическому лицу.
Также достаточно перспективным, практически не имеющим аналогов является предлагаемый нами кредит для молодоженов на финансирование части расходов по организации свадьбы и (или) свадебного путешествия. Данный кредит предлагается выдавать по льготной процентной ставке по двум вариантам – при наличии обеспечения и без такового. Во втором случае ставка по кредиту будет, разумеется, выше. Данный кредит будет носить имиджевый характер для исследуемого нами коммерческого банка ОАО “Росбанк”.
Наконец, перспективным направлением является потенциальное участие банка в коалиционных брендиенговых программах, например, с крупными торговыми сетями. Так, например, человек, осуществивший в торговой сети крупную покупку, получает льготную кредитную карту банка. С другой стороны, пользование кредитом и своевременные платежи по нему могут быть основанием для получения скидки или участия в розыгрыше в рамках торговой сети. Тем самым, банк будет получать потенциально привлекательных заемщиков, а торговая сеть – наращивать объемы продаж. В этом суть коалиционной брендинговой программы банка и торговой сети.
Рис. 3.4. Средний прирост объема эмиссии при различных вида реализации бонусных программ лояльности в банках России (2009 г.) [17, с.19]
По оценке А.В. Дорохова (рис. 3.4), средний прирост объема эмиссии кредитных карт коммерческих банков РФ, осуществлявших коалиционные брендинговые программы с торговыми сетями, составляет 17%. В 2010 г. ОАО “Росбанк” эмитировал кредитные карты на сумму в 1,27 млрд.руб. Расчет наиболее вероятного прирост доходности в результате формирования коалиционной бонусной программы с крупными торговыми сетями представлен в таблице 3.4.
Таблица 3.4
Оценка прироста объемов потребительских кредитов ОАО “Росбанк” при реализации коалиционных брендинговых программ с торговыми сетями
Наименование показателя Обозначение/формула расчета Значение
(в ценах 2010 г.) 1. Объем эмиссии кредитных карт, млн.руб. Q 1270 2. Среднестатистический прирост эмиссии в результате реализации коалиционной программы с торговой сетью, % в год p 17 3. Наиболее вероятный прирост эмиссии кредитных карт в результате реализации мероприятия N=Q*p/100% 215,9 В настоящее время одним из новых, пока еще не развитых направлений банковского кредитования в РФ является кредитование потребности граждан в получении качественного образования. Система страхования такого рода кредитов пока совершенно не развита. Наши предложения по предоставлению образовательного кредита в ОАО АКБ “Росбанк” приведены на рис. 3.5.
Социальная роль образовательного кредита, по нашему мнению, крайне существенна. Такого рода кредит позволяет абитуриентам, не имеющих достаточного количества свободных денежных средств, оплатить достаточно качественное и престижное высшее образование. Необходимо отметить, что образовательные кредиты существуют во многих развитых государствах мира, и практически везде они страхуются независимыми компаниями.
Основные особенности предлагаемой схемы выдачи образовательных кредитов таковы:
1. Кредит выдается на срок 5-7 лет. Момент начала платежей по кредиту совпадает с окончанием студентом высшего учебного заведения.
2. Сумма кредита может быть равна или меньше стоимости обучения в вузе.
3. Страховая компания выступает гарантом по кредиту и процентам перед банком в случае смерти, полной потери трудоспособности (инвалидности) заемщика, а также в случае, если заемщик по окончании вуза не может найти работу по специальности, позволяющую ему погашать кредит (на период поиска работы).
4. Страховая компания при участии кадрового агентства может предлагать выпускнику, который не может найти работу, различные варианты трудоустройства. В том случае, если выпускник трижды отказывается от предложенных вариантов с заработной платой, позволяющей выплачивать кредит, проценты и обеспечивать минимум потребностей (минимальный потребительский бюджет), страховая компания вправе потребовать с него или его поручителей компенсировать выплаченные банку платежи.


Рис. 3.5. Предлагаемая схема выдачи образовательных кредитов
5. В случае отчисления студента за неуспеваемость из вуза страховая компания также компенсирует риски банка, но получает право возвратного требования к заемщику (либо условия договора могут быть уточнены по факту восстановления студента).
Подобная схема снижает риски для банка, делает для него данный вид кредитования достаточно привлекательным и одновременно стимулирует самого студента нормально учиться и искать достойную работу.
Образовательный кредит в современных финансовых условиях может характеризоваться следующими основными параметрами:
1. Ставка процента максимально может составлять 20% годовых. При условии компенсации порядка 10% годовых государством данный кредит становится приемлемым для довольно широкого круга абитуриентов, не прошедших по конкурсу на бюджетные места престижных вузов. При стабилизации финансово-кредитной ситуации в РФ суммарная годовая ставка по кредиту может быть уменьшена до 12-14%.
2. Сумма кредита (по данным действующего рынка образовательных услуг Российской Федерации) может составлять от 40 тыс.руб. до 150 тыс.руб. ежегодно.
3. Государственные гарантии по кредиту (в соответствии с одним из вариантом законопроекта) могут быть предоставлены только вузам, выпускники которых стабильно востребованы на рынке труда.
4. Услуги страховой организации могут составлять от 5 до 15% от суммы кредита. Процент может быть установлен в зависимости от таких параметров, как:
- состояние здоровья абитуриента (студента);
- успеваемость абитуриента (студента);
- процент может быть уменьшен на 4-5 курсах, если студент уже нашел предполагаемое место работы;
- престижность вуза и востребованность его выпускников на рынке труда.
Следует отметить, что если государство не будет компенсировать существенную часть процентной ставки по образовательному кредиту, то он не будет выгоден ни для заемщика, ни для страховой компании в силу своей дороговизны.
3.2 Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования, оценка их эффективности
Новые виды кредитов будут выгодны для ОАО “Росбанк” только в том случае, если потенциальные заемщики объективно смогут вовремя выплачивать сумму основного долга и начисленные проценты.
Укрупнено оценим возможность получения и погашения образовательного кредита для абитуриента, будущего студента и выпускника. В качестве примера возьмем данные средней стоимости обучения с отрывом от производства (очная форма) по РФ в ценах 2011-го г. (порядка 60 тыс.руб.). Предположим также, что стоимость обучения для абитуриента 2011 г. не будет меняться в течение всего его срока обучения, как это предложил в феврале 2009 г. Президент РФ в качестве одной из антикризисных мер с сфере регулирования высшего образования.
Пусть стоимость банковского кредита составит 20% годовых – данная стоимость является на сегодняшний день достаточно распространенной по кредитам для физических лиц, однако, в целом, она является достаточно высокой и, вероятно, по мере выхода из кризиса она будет снижаться. Пусть также государство компенсирует банку 10% годовых и, соответственно, оставшиеся 10% будет оплачивать сам абитуриент заемщик. Стоимость услуг страховой компании составит в среднем 10% от стоимости кредита – тогда стоимость обучения в среднем по РФ на дневном отделении с учетом страховки будет равна 66 тыс. руб. в год.
Таблица 3.5
Расчет возможности погашения заемщиком предлагаемого к внедрению в ОАО АКБ “Росбанк” образовательного кредита для среднестатистического студента
Наименование показателя Обозначение/формула расчета Значение
(стоимостные показатели в 2011 г.) 1. Средняя стоимость обучения на коммерческих отделениях вузов РФ, тыс.руб. в год S 60,0 2. Размер страхования жизни и здоровья заемщика, % t 10,0 3. Срок кредита, лет n 10,0 4. Ежегодный равновеликий платеж банка (кредит), тыс.руб. A1=S*t 66,0 5. Сумма кредита и процентов на момент окончания срока обучения заемщика в вузе, тыс.руб. FV = A1 * ((1+i)n – 1)/i 402,6 6. Равновеликий ежемесячный платеж заемщика в течение 5 лет после окончания вуза, тыс.руб. A2 = (FV/ (1 – 1/ (1+0,1)5) /0,1)/12 8,82 7. Средняя заработная плата выпускника вуза в 2010 г., тыс.руб. в месяц X 15,0 8. Предполагаемый среднегодовой темп прироста заработной платы выпускника вуза, % в год. j 12,0 9. Наиболее вероятная средняя заработная плата выпускника вуза к 2016 г. (год окончания вуза) Y = X* 1,125 26,4 10. Часть заработной платы, которую будет тратить среднестатистический выпускник на погашение кредита в первый год трудовой деятельности, % X*100%/Y 33,4 11. Наиболее вероятная средняя заработная плата выпускника вуза к 2016 г. (год окончания вуза), тыс.руб. Z= X* 1,1210 46,5 12. Часть заработной платы, которую будет тратить среднестатистический выпускник на погашение кредита в последний год выплат по кредиту, % X*100%/Z 19,0
Приведенные в таблице 3.5 расчеты осуществлялись с использованием формул аннуитета и с учетом средней наиболее вероятной заработной платы выпускников вузов России. Так, в настоящее время средняя заработная плата выпускника ВУЗа примерно равна 15 тыс.руб. в месяц по России в среднем. Предположим, что в 2011-2016 г.г. данная заработная плата будет расти чуть выше уровня инфляции или на 12% ежегодно. Тогда к 2016 г. средняя заработная плата выпускника российского вуза с учетом ожидаемой инфляции составит 15 тыс.руб. * 1,125 = 26,4 тыс.руб.
Соответственно, для погашения образовательного кредита данный выпускник будет вынужден ежемесячно отдавать 8,82 *100% / 26,4 = 33,4% своей месячной оплаты труда, что, конечно, довольно много, но вполне допустимо. К концу же срока оплаты по кредиту (2021 г.) его заработная плата составит в среднем уже 15 тыс. руб. * 1,1210 = 46,5 тыс.руб., и он будет отдавать ежемесячно банку лишь 19% своей официальной заработной платы.
Отметим, что приведенный расчет является максимально возможным, так как определенная часть абитуриентов будет брать кредит на оплату только части обучения, а остальное вносить из собственных средств; кроме того, часть выпускников сможет погасить кредит досрочно и, наконец, по мере стабилизации ситуации на финансово-кредитном рынке РФ ставка по образовательному кредиту составит скорее всего не 20%, а не более 15% годовых.
Таким образом, среднестатистический выпускник ВУЗа России будет в состоянии вовремя и в полном объеме расплатиться по образовательному кредиту. Соответственно, данный кредит является перспективным для ОАО АКБ “Росбанк”
Кроме того, эффективность процесса кредитования зависит от рациональной организации самого механизма выдачи кредита.
В ОАО “Росбанк” процесс кредитования населения укрупнено включает в себя следующие этапы:
Переговоры кредитного работника с потенциальным клиентом, согласование условий договора и принятие решения о выдаче ссуды.
Подписание договора кредитования и выдача кредита.
Погашение долга заёмщиком и уплата процентов за пользование ссудой.
При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Главная цель кредитного эксперта - выяснит кредитоспособность потенциального клиента, то есть оценить заёмщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуды, определения вероятности её своевременного возврата.
Анализ кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, большая часть которой предоставляется самим заёмщиком.
Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:
заявление;
паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);
декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
анкеты;
паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);
другие документы при необходимости.
При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить:
а) при залоге недвижимости:
документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;
справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
копию финансово-лицевого счета (для квартиры);
выписку из домовой книги (для квартиры);
документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
характеристику жилого помещения;
справку о прописке;
нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.
При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.
б) при залоге транспортных средств:
технический паспорт;
страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.
в) при залоге ценных бумаг:
ценные бумаги;
выписку из реестра акционеров.
Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
Банк вправе рассчитывать платежеспособность клиента, то есть финансовое положение лица, позволяющее ему своевременно выполнять свои денежные обязательства, любым способом.
По кредитам для физических лиц особенно велик риск невозврата. В этой связи принципиально важным является ведение комплексной кредитной истории по заемщикам и взаимодействие с другими коммерческими банками по данному вопросу (рис.3.6). Такого рода деятельность уже осуществляется банком. Однако в идеале необходимо и комплексное прогнозирование риска потери работы - особенно в том случае, если речь идет о крупном и долгосрочном кредите. Так, например, если потенциальный заемщик всю жизнь проработал на одном предприятии и аналитики банка прогнозируют с высокой вероятностью его банкротство, то в выдаче такого кредита, вероятно, следует отказать, либо потребовать дополнительное обеспечение.
Рис. 3.6. Перспективные предлагаемые направления анализа рисков кредитования потенциальных крупных заемщиков – физических лиц ОАО “Росбанк”
Разумеется, такого рода деятельность потребует дополнительной трудоемкой работы со стороны аналитиков банка, в том числе в части прогнозирования тенденций развития отраслей экономики, анализа макроэкономической статистики и т.п. Однако, по мере накопления статистической информации, такого рода работа, по нашему мнению, станет все менее и менее трудоемкой. Кроме того, исследование перспектив развития крупных предприятий области и отдельных отраслей экономики имеет важное значение и в процессе кредитования юридических лиц – такого рода аналитическая работа может быть объединена, например в рамках одного отдела банка.
Таким образом, для снижения рисков кредитования физических лиц в ОАО АКБ “Росбанк” целесообразна реализация следующих взаимосвязанных мероприятий:
а) Более точный, глубокий и комплексный анализ кредитоспособности заемщиков и стоимости залога.
б) Диверсификация видов кредитования физических лиц, в том числе в разрезе различных социальных групп населения.
в) Страхование рисков по отдельным видам кредитов в страховых организациях.
г) Более широкое использование скоринга как комплексного метода снижения риска кредитования физических лиц.
На последнем из предлагаемых мероприятий снижения риска кредитования физических лиц в ОАО “Росбанк” следует остановиться более подробно.
Для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков в системах скоринга может использоваться модель построения "кредитного портрета" для каждого заемщика. Эта модель учитывает как лучшие достижения мирового опыта оценки заемщиков, так и, главное, специфику российских условий. Кредитный портрет заемщика формируется на основании объективных численных оценок статистической информации и анкетных данных заемщика. 
Кредитный портрет потенциального заемщика позволяет осуществить:
процедуру разделения потенциальных заемщиков на "плохих", которым не может быть выдан кредит, и "хороших", которым кредит может быть выдан;
расчет параметров кредитной сделки для конкретного заемщика (лимит, процент, срок, график погашения кредита), то есть осуществлять кастомизацию кредитных продуктов банка.
В наиболее общем виде кредитный портрет потенциального заемщика представляет собой кривую на плоскости, по одной оси которой отложена предполагаемая сумма кредита с учетом процентов, а по другой оси - предполагаемый срок его погашения (время).
 Рис. 3.7 Общий вид кредитного портрета заемщика, который предлагается использовать в ОАО “Росбанк”
Кривая, характеризующая кредитный портрет заемщика, разделяет плоскость рисунка на две области – над кривой и под кривой. Область над кривой соответствует «неакцептируемым» кредитам, область под кривой – «акцептируемым». Например, на срок t0 рассматриваемый заемщик может быть кредитован на любую сумму, не превышающую S0 (точки B и C, но не точка A). Максимальная сумма кредита, на которую может претендовать заемщик – Smax (точка D), и эта сумма может быть выдана только на время t*.
Для каждого заемщика возможно построение нескольких кредитных портретов в зависимости от параметров кредита: процентной ставки по кредиту, схемы выплаты процентов и основного долга. Это позволяет использовать как стандартные банковские кредитные продукты, так и проводить кастомизацию продуктов – создать кредитный продукт, который будет иметь оптимальные параметры как для каждого конкретного заемщика, что позволит привлечь большее число надежных заемщиков, так и оптимальные, с точки зрения возвратности кредитов, параметры для банка, что позволит ему нарастить активы.
Важно отметить, что система скоринга, построенная на основании анализа кредитного портрета заемщика, позволяет в явном виде учесть время, что существенно повышает точность оценки кредитоспособности заемщика при долгосрочном и среднесрочном кредитовании (авто и ипотечное кредитование). Явный учет времени также важен при развитии таких кредитных продуктов банка, как кредитные карты, где без него вообще нельзя говорить о приемлемой точности оценки, поскольку оценка требуется в динамике. 
В российских условиях, когда неоднородность экономического развития регионов и отраслей экономики высока, точность оценки кредитоспособности заемщиков будет зависеть от учета этой специфики, что отсутствует в известных системах скоринга, особенно, западных. Кредитный портрет заемщика учитывает как макроэкономическую среду (региональную специфику), так и отраслевую статистику. Анализ заемщика производится с учетом статистического анализа предприятий региона и динамики их развития в разных секторах экономики. Кредитный портрет заемщика учитывает также социальную стратификацию населения в конкретном регионе. Все это позволяет повысить точность оценки кредитоспособности и отслеживать динамику кредитоспособности заемщиков во времени.
Модель скоринга, построенная на основе расчета кредитного портрета заемщика также предусматривает возможность введения экспертных знаний банковского менеджмента в виде граничных значений анкетных данных. Например, для предоставления кредита не рассматриваются заемщики, ежемесячный доход которых менее определенного порогового значения, или возраст которых не принадлежит некоторому диапазону.
Входными данными для построения модели скоринга в ОАО “Росбанк” на основе кредитного портрета заемщика являются:
экспертные знания менеджмента банка о своих заемщиках;
анкетные данные потенциального заемщика;
статистические данные по предприятиям региона (состав и форма статистической информации оговаривается дополнительно);
социально-экономическая статистика региона;
информация о кредитных продуктах банка.
Использование кредитного портрета заемщика для построения систем скоринга физических лиц в банке позволяет в рамках единого подхода работать с различными кредитными продуктами: от кредитов на неотложные нужды до потребительского кредитования, с характерным временным горизонтом до полугода – года и до ипотечных кредитов, с характерным временным горизонтом 10-20 лет.
В завершение настоящей главы дипломной работы сделаем следующие выводы:
1. Автором осуществлен вариантный прогноз объемов кредитования физических лиц в экономике РФ на среднесрочную перспективу. Пессимистический сценарий исходит из продолжения кризисных явлений и длительной экономической депрессии. В этих условиях объем кредитования физических лиц в банковской системе РФ будет возрастать инерционно, на уровне практически не опережающем планируемую инфляцию, и достигнет к 2015 г. 4550 млрд.руб. В рамках оптимистического прогноза, предусматривающего быстрое и эффективное преодоление последствий финансового кризиса, прогнозируется рост объемов кредитования физических лиц до уровня 7050 млрд. руб. в 2015 г.
2. Разработаны рекомендации по совершенствованию системы кредитов для физических лиц в части появления новых кредитов, таких как кредит для предпринимателей для реализации инновационных проектов (в т.ч. с возможным участием банка не только как кредитора, но и как возможного собственника), кредит под залог материнского (семейного) капитала, льготный кредит для молодоженов на финансирование свадьбы и (или) свадебного путешествия, а также образовательный и пенсионный кредиты. Кроме того, перспективным направлением деятельности банка может быть эмиссия кредитных карт для организации коалиционных бонусных программ с крупными торговыми сетями.
4. Для снижения рисков кредитования физических лиц в ОАО “Росбанк” целесообразна реализация следующих взаимосвязанных мероприятий: более точный, глубокий и комплексный анализ кредитоспособности заемщиков, включая перспективы развития отрасли, в которой работают крупные заемщики; диверсификация видов кредитования физических лиц, в том числе в разрезе различных социальных групп населения; страхование рисков по отдельным видам кредитов в страховых организациях.
Заключение
В завершение дипломного исследования сделаем следующие выводы относительно современного состояния и перспектив развития банковского кредитования физических лиц:
1. Кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Ключевыми принципами кредитования являются срочность, платность, возвратность и обеспеченность. Автором доказано, что современная теория кредитования, в том числе потребительского, развивается на стыке неоклассического и институционального направлений экономической мысли.
2. Несмотря на кризисные явления 2008 – 2010 г.г. кредитование физических лиц в Российской Федерации развивается достаточно интенсивно. Наиболее развитыми видами кредитования физических лиц выступают потребительское и ипотечное кредитование.
3. Достоинствами развития систем кредитования физических лиц коммерческими банками РФ в 2005 – 2010 г.г. являются постепенное снижение процентных ставок (и ликвидация скрытых комиссий), а также расширение спектра возможных кредитных продуктов. Вместе с тем, для значительной массы малообеспеченных слоев населения потребительские кредиты продолжают оставаться относительно недоступными. Кроме того, относительно слабо развит такой социально значимый вид долгосрочного кредитования физических ли