Вход

Электронные финансы и глобализация экономики.

Дипломная работа*
Код 98160
Дата создания 2011
Страниц 81
Источников 36
По техническим причина покупка готовых работ временно недоступна.
6 610руб.

Содержание

Введение
1 Исторические и теоретические аспекты развития электронных финансов в глобализированной экономике
1.1 Сущность и развитие информационных технологий
1.2 Теоретические и исторические аспекты электронных финансов
1.3 Сущность глобализации экономики и теоретические аспекты воздействия электронных финансов на глобализацию экономики
2 Электронные финансы в современной хозяйственной практике
2.1 Современные компьютерные технологии в финансовой практике
2.2 Современные электронные финансы и практические аспекты их использования
2.3 Влияние современных электронных финансов на глобализацию экономики
3 Основные направления развития электронных финансов
3.1 Основные направления развития компьютерных технологий
3.2 Основные направления развития электронных финансов
3.3 Возможности дальнейшего воздействия электронных финансов на глобализацию экономики
Заключение
Список использованной литературы

Фрагмент работы для ознакомления

Вендоры получают новый рынок сбыта, а потребители — недорогие средства защиты. Что же касается интеграции, то эту тенденцию можно проиллюстрировать примером из автопрома. Раньше акцент делался на скоростных качествах автомобиля. Потом на его внешнем облике. Потом пришло понимание, что быстрый и красивый «гроб на колесах» вряд ли привлечет массового покупателя. Акцент сместился на безопасность водителя и пассажиров. При этом АБС, подушки безопасности, иммобилайзеры и другие защитные элементы стали неотъемлемой частью современного «железного коня». Аналогичная ситуация происходит и в области информационных технологий — «навесные» средства защиты доживают свой век. Шаги таких грандов, как Cisco Systems, Hewlett-Packard, Microsoft, Oracle, SAP, показывают, что время небольших компаний, предлагающих отдельно стоящие системы безопасности, прошло. Разграничение и фильтрация трафика, предотвращение атак, контроль содержимого, VPN, антивирус. Все это становится неотъемлемой частью сетевого оборудования, операционной системы, базы данных или прикладной программы.
Направления развития средств защиты намечены, перспективные технологии информационной безопасности определены. Пожалуй, информационная безопасность — это единственная область современных технологий, в которой год от года наблюдается заметный рост. В остальных сегментах рынка ИТ бывают взлеты и падения, а эта область все время «на коне». Как показывают исследования компании Gartner, инвестиции в сетевую безопасность растут независимо от масштаба компании — это правило действует и для предприятий, насчитывающих 10 сотрудников (здесь рост наибольший), и для гигантов со штатом в несколько десятков тысяч человек. Причем важность средств информационной безопасности понимают все — от руководителя компании до руководителя информационной службы.
3.2 Основные направления развития электронных финансов
В настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития электронной экономики, в т.ч. и ээлектронных денег. Всё большое количество людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями сети Интернет, доверяют электронным деньгам.
Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также всё интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами. 
Предлагаемые на рынке продукты в области электронной экономики ориентированы на использование в качестве общего многоцелевого эффективного платежного средства и предназначены для выполнения небольших встречных розничных платежей. Тем самым электронные деньги предлагают замену традиционным монетам и банкнотам.
При этом электронные средства дополняют традиционные все известные инструменты розничной торговли такие как чеки, кредитные и расчетные карты.
Большинство информационных систем работает с пополняемыми электронными накопителями (картами), позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону (в т.ч. в виде которотких сообщений - SMS) или посредством взноса наличными.
Во многих случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте.
Также практически во всех программах отсутствует возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия эмитента.
В тоже время в некоторых странах наблюдается тенденция, когда электронная наличность объединена с другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой, идентицикационным номером, удостоверяющим личности держателя. В нескольких странах программы банковских карт полностью адаптированы к платежам в сети Интернет. 
Некоторые аналитики высказыаают мнение, что в ближайшее время электронные средства расчетов практически полностью вытеснят с рынка традиционные наличные средства и банковские и прочие чеки, поскольку природа электронной наличности предлагает более удобные (в т.ч. и быстрые, а также мобильные) способы оплаты за товары и услуги. 
По подсчетам некоторых компаний, уже сегодня каждая вторая покупка в розничной торговле совершается с использованием электронных средств оплаты.
Традиционные наличные деньги остаются главным средством оплаты в классических магазинах лишь для трети покупателей. 
В качестве еще одного факта можно упомянуть то, что в то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи банковских карт, почти половина используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы.
В настоящее время наблюдается постепенное сокращение использования "бумажных" платежей - пятая часть покупателей заявляет, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам для последующего использования электронных денег. 
В то же время отдельные специалисты предупреждают об отдельных угрозах и конфликтах, которые могут возникнуть у банковской сферы. Например, в части электронного денежного обращения банки могут столкнуться с прямой конкуренцией со стороны существующих провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс, сможет удерживать их в течение длительного времени.
Однако банкам необходимо на этот рынок, и перспективы здесь открываются значительные как по потенциальному масштабу количества возможных электронных денежных транзакций, так и по качеству и удобству предоставляемых электронных услуг для рядового пользователя банковских услуг.
Важным направлением расширения платежного оборота по пластиковым картам является предоставление возможности держателям карт легко и быстро оплачивать услуги, не требующие предварительного ознакомления. Это оплата коммунальных платежей, услуг телефонной связи, авиа- и железнодорожных билетов, услуги кабельного телевидения, подписки на периодику, погашение кредитов и др.
Многие карточные продукты, эмитируемые даже в рамках зарплатных проектов, предусматривают услуги подобного рода. Однако не все клиенты осведомлены о такой возможности, не говоря о размерах комиссии, которая для малообеспеченных слоев населения может представляться слишком высокой платой. Поэтому банки должны стремится к информированию своих клиентов о дополнительных возможностях своих карт, стремясь минимизировать стоимость этих услуг. Именно удобство, легкость и дешевизна подобных услуг сможет стать мощным фактором популяризации платежных карт у населения и увеличения платежного оборота по ним.
Хорошим способом привлечь клиентов стали совместные программы банков с торговыми сетями или же коммерческими сервисными компаниями, получившие название кобрэндинга. Выгоду от подобных программ получают все: покупателям предоставляется скидка, у них появляются дополнительные возможности и услуги, возникает возможность участвовать в бонусных программах; магазин увеличивает оборот;  у банка есть доступ к клиентской базе.
Пока  ощутимую выгоду приносят не все из кобрэндинговых проектов, поскольку скидки и бонусы  держателям карт в рамках кобрэндинговых проектов предоставляются в основном на те товары и услуги, которые пользуются спросом у ограниченного круга потребителей с высоким уровнем достатка. Поэтому, в целях популяризации платежных карт и роста оборота по ним банкам следует стремиться к внедрению кобрэндинговых проектов с предприятиями, реализующими товары и услуги массового спроса.
Также для расширения клиентской базы банкам следует выпускать пластиковые карты уникальных дизайнов для тех потребителей, которые имеют по нескольку карточек сразу, и пластиковые карты для них из сугубо платежного инструмента переходят в категорию Life Style. Такие клиенты часто отдают предпочтение тем картам, над которыми работали дизайнеры, и, как правило совершают по картам транзакции крупного номинала, что дает возможность банкам реально увеличить свои доходы. 
Одним из наиболее популярных способов привлечения клиентов является предложение кредитных карт, которые появились в результате бума потребительского кредитования. Чтобы сделать кредитование по картам привлекательным для основной массы заемщиков, нужно понизить стоимость пользования кредитом за счет предоставления экономически обоснованного беспроцентного периода погашения задолженности. Минимизировать кредитный риск можно, расширяя круг заемщиков за счет владельцев «заплатных» карт, что согласно имеющейся статистике позволяет практически свести к нулю невозвратность выданных кредитов.
Еще одной возможностью способствовать развитию карточного рынка пластиковых карт, кроме продвижения существующих карточных продуктов, является внедрение технологически новых карточных продуктов,  таких, как  бесконтактные чиповые карты, коммерческий выпуск которых начался в марте 2005 г.  в Малайзии.
Таким образом, именно на рынке розничных продуктов сегодня имеются огромные перспективы расширения платежного оборота по пластиковым картам, что будет способствовать дальнейшему развитию электронной формы стоимости. 
Одной из важнейших причин, сдерживающих качественный рост рынка банковских электронных услуг в России, является  не скоординированная политика банков-эмитентов пластиковых карт  и платежных систем.
Современный рынок банковских карт в России характеризуется множеством закрытых, локальных платежных систем, действующих независимо друг от друга: STB Card, Union Card, «Золотая корона», «Сберкарт» и многие другие, ограниченные рамками отдельных регионов или даже банков. Каждая из них имеет свой собственный процессинговый центр; сеть коммуникаций, связывающую его с пунктами обслуживания пластиковых карт; руководствуется выработанными нормами и правилами обработки операций по банковским картам. В результате, коммерческие банки несут огромные расходы по поддержанию и содержанию платежных систем, которые возлагаются в конечном итоге на клиентов. Сложность и в некоторых случаях невозможность обслуживания банковских карт одной платежной системы в инфраструктуре другой в силу использования ими несовместимых технологий, является большим препятствием на пути развития системы услуг с использованием банковских карт.
Поэтому задачей России является формирование национальной платежной системы (НПС), способствующей интеграции карточного рынка и обладающей потенциалом развития в будущем. Анализ различных подходов к построению национальной платежной системы, а также существующий российский и зарубежный опыт интеграции платежных систем позволил заключить, что единственно возможный путь создания национальной платежной системы - через равноправное добровольное объединение банков-участников на основе выработанных правил и соглашений.
Целесообразным является создание НПС в виде ассоциации - некоммерческой организации, главной целью деятельности которой является содействие развитию рынка пластиковых карт в России и интеграция его в мировое сообщество. Ее членами могут выступать Центральный банк, Госстандарт России, российские платежные системы «Золотая корона», «СТБ-карт», «Union Card» и другие заинтересованные стороны, в том числе кредитные ореганизации, удовлетворяющие выработанным НПС критериям и согласные выполнять определенные условия при вступлении в НПС. С целью минимизации рисков участников нужно возложить на Банк России функцию мониторинга финансового состояния кредитных организаций - претендентов на членство в НПС и ее действительных членов, а также наделить его статусом расчетного центра.
По оценкам экспертов, создание общероссийской национальной платежной системы с использованием банковских пластиковых карт, единая технологическая политика позволит кредитным организациям экономить до 75% затрат на организацию и внедрение новых банковских продуктов и услуг. Пользователи данной платежной системы будут иметь возможность получения большего пакета услуг, что позволит повысить функциональность банковских  карт.
Положительным моментом в создании Национальной платежной системы для торговых и сервисных предприятий является унификация терминального оборудования, способствующего снижению затрат на обучение персонала и увеличению числа клиентов, а следовательно и росту объема продаж.
Реализация предложенной модели построения НПС создаст условия для обращения банковских карт на всей территории страны, независимо от того, кто выступает их эмитентом, и таким образом будет способствовать институционализации банковских пластиковых карт как всеобщего платежного средства и, следовательно, дальнейшему развитию электронных денег, что является необходимой предпосылкой перехода к информационному обществу в России. 
Рассмотрим статическую постановку задачи, т.е. процесс принятия решения осуществляется на фиксированном периоде времени. Для определенности рассматриваются кредитные карты, и величина суммарных активов, которые банк предполагает использовать для реализации своей деятельности на рынке ПК, считается известной. Данное предположение достаточно правомерно и означает, что банк предварительно решает более общую задачу оптимизации структуры активов; подобные задачи и методы их решения описаны в работах.
Далее считаем, что эти активы должны быть распределены банком на два основных направления:
На технико-организационное обслуживание ПК (пластиковых карт) (изготовление ПК, банкоматы и т.д.).
На пополнение карточных счетов в соответствии с установленными лимитами кредитования по каждому i–му виду ПК.
Считается также известным ограничение по суммарному спросу на ПК, предъявляемому всей клиентской базой в целом. Данная информация может быть спрогнозирована на основе ретроспективных данных о темпах роста ПК, находящихся в обращении.
Предполагается, что в условиях наличия информации о средней доходности и о величине среднего кредитового остатка на счете каждого из видов ПК, банк будет ориентировать собственную деятельность на рынке ПК в соответствии с критерием максимизации прибыли.
3.3 Возможности дальнейшего воздействия электронных финансов на глобализацию экономики
Переход к электронному способу ведения бизнеса кардинальным образом изменяет соотношение между различными видами риска, с которыми сталкиваются банки. Специфический характер электронного банкинга в наибольшей степени влияет на операционный, юридический риски и риск репутации.
В результате применения новых технологий потребуются изменения в надзорных процедурах, касающихся таких факторов риска, как безопасность, конфиденциальность информации, целостность данных и систем, работоспособность систем, аутсорсинг. Для виртуальных банков, осуществляющих все операции через электронные каналы, эти факторы имеют первостепенное значение. Во многих странах, с распространенным е-банкингом органы банковского надзора выработали внутренние инструкции для проверяющих, а также в ряде случаев - руководства для банков (примерами служат Франция, Бельгия, США и Сингапур).
Первостепенное место в операционном риске в е-банкинге занимает безопасность. Несанкционированный доступ в систему с помощью различных видов атак с целью использования конфиденциальной информации, манипулирования данными, отказа от обслуживания или нарушения целостности информации - все это требует неусыпного внимания. Меры безопасности должны обеспечивать конфиденциальность информации и целостность системы и данных. Они состоят в сочетании технических и программных средств, административных процедур и методов управления персоналом. К основным принципам обеспечения безопасности можно отнести "разделение функций" и "контроль доступа", а к основным мерам - тщательную отработку средств межсетевой защиты (брандмауэров), надежные методы шифрования и идентификации, процедуры санкционированного доступа, адекватные методы резервирования и восстановления, обновляемые антивирусные средства.
Работоспособность системы является не менее важным критерием риска наряду с безопасностью. Эффективное использование потенциала электронного банковского обслуживания требует круглосуточной и надежной работы систем, короткой ответной реакции и быстрой восстанавливаемости. Не обойтись и без планирования производственных мощностей, связанного с ростом объемов операций и развитием новых технологий. Сюда входят финансовое планирование новых инвестиций, кадровое планирование с учетом требуемых квалификаций и возможность получения услуг от внешних поставщиков.
В последнее время существенным фактором операционного риска является растущая зависимость от аутсорсинга, который может служить дополнительным источником угрозы, а также воздействовать на целостность данных и работоспособность системы. Поэтому необходимыми элементами управления банковским риском должны быть проведение тщательных предварительных исследований, обеспечение адекватности контрактов, разработка ситуационных планов и мониторинг качества предоставляемых внешних услуг. В то же время более высокая компетентность внешнего поставщика конкретной услуги может привести к снижению затрат и операционного риска для данного банка.
Факторами риска потери репутации, помимо работоспособности и целостности системы и конфиденциальности информации, являются любые другие проблемы безопасности операций. Для банков, целиком или преимущественно опирающихся на электронные каналы обслуживания, степень риска потери репутации выше, чем у традиционных банков. Трудности, испытываемые одним виртуальным банком, могут оказать влияние на другие виртуальные банки, если клиенты теряют доверие ко всем электронным каналам или видят в слабостях банков неэффективность надзора за системой в целом. Решающее значение для минимизации риска потери репутации страны в результате слабости надзора в принимающей стране имеет двустороннее сотрудничество между домашними органами надзора и органами принимающей страны. В условиях роста риска репутации также возрастает значение планов кризисного управления и процедур, необходимых в случае потери доверия к е-банкингу.
Также е-банкинг способен повысить степень юридического риска, поскольку виртуальные банки не всегда располагают достаточными ресурсами для адаптации к условиям новых юрисдикций, в которых они предлагают услуги. Если для открытия операций в принимающей стране не требуется специальной лицензии, юридический риск может быть еще выше в результате отсутствия контакта между виртуальным банком и органом надзора принимающей страны и, следовательно, неведения банка относительно изменений норм регулирования.
Двумя другими важными источниками юридического риска являются: возможная неопределенность относительно того, какое законодательство распространяется на операции е-банкинга - юрисдикции лицензирования или юрисдикции, в которой предлагаются услуги, тем более что эти законодательства могут противоречить друг другу; и как следствие этого - сложность принуждения к исполнению законов, особенно относящихся к новым областям права, например электронным контрактам и цифровым подписям.
Важны и другие риски. Электронное банковское обслуживание связано со стратегическим и деловым риском. Факторами, отличающими характер риска е-банкинга от других стратегических решений, являются сложность технологии и ее быстрое изменение, несущественность государственных границ для банковской деятельности и конкуренции, сама новизна е-банкинга, затрудняющая прогнозирование возможностей бизнеса, глобальный характер конкуренции и легкость изменения потребительских предпочтений. Стремясь сформировать потребительскую базу, виртуальные банки принимают в высшей степени конкурентную стратегию ценообразования, что заслуживает внимания со стороны органов надзора. Необходимость использования новейших и испытанных технологий повышает уровень стартовых инвестиций, потребности в адекватных компетенциях и ресурсах. Органы надзора должны убедиться, что банковский менеджмент учитывает соответствующие риски и тщательно выбирает стратегические решения, с тем чтобы увеличение неопределенности компенсировалось дополнительными выгодами.
Расширение географических рамок клиентуры за счет электронного обслуживания и отсутствие непосредственных контактов с потребителями могут воздействовать на кредитный риск. Анализ кредитного риска затрудняется при ограниченности информации об условиях ведения бизнеса в той или иной стране и особенно при отсутствии личных отношений с потребителями. Как правило, банки, предлагающие услуги в менее знакомых им регионах или странах, испытывают большую степень любого вида риска. В то же время результатом более широкого географического охвата могут стать диверсификация и улучшение структуры кредитного портфеля, что могло бы снизить кредитный риск отдельных банков.
Также е-банкинг может повлиять на риск ликвидности. Более высокий риск виртуальных банков может потребовать более высокого уровня ликвидности. Органам надзора может понадобиться усиление мониторинга, а также слежение за достаточностью обеспечения, которое может быть использовано для временной поддержки ликвидности. В принципе функция центрального банка как последнего кредитора должна таким же образом применяться в отношении виртуальных банков, как и традиционных. Временные ссуды против обеспечения должны предоставляться центральным банком неликвидным, но платежеспособным виртуальным банкам, лицензированным в данной стране. Кредитование виртуального банка, находящегося под риском неплатежеспособности, должно рассматриваться только при его важности с системной точки зрения; предпочтительным, однако, является использование в этом случае бюджетных средств.
Влияние е-банкинга на рыночный риск двояко. С одной стороны, расширяющаяся эмиссия и торговля ценными бумагами через Интернет способны повысить нестабильность цен, увеличив тем самым риск банков, осуществляющих брокерские операции с депозитами, передачу ссуд третьим лицам или программы секьюритизации. С другой стороны, рост объемов торговли ценными бумагами может повысить их ликвидность. Органы надзора должны проводить оценку воздействия этих факторов на отдельные банки и качества их управления соответствующими рисками.
Электронный банкинг не должен оказывать какое-либо влияние на валютный риск. Даже если отдельные банки будут в состоянии принимать больше валютных вкладов и (или) предоставлять ссуды в иностранной валюте расширяющейся международной клиентуре, валютный риск определяется способностью хеджировать любые позиции независимо от их происхождения. Однако хеджирование валютного риска для валют, имеющих незначительные обороты, может потребовать существенных затрат и соответствующего анализа.
Достаточно существенная проблема, связанная с электронным банкингом и, в частности, с интернет-банкингом, состоит в возможности его использования для отмывания денег. В этой связи в ряде стран приняты специальные нормы регулирования и руководства по идентификации клиентов. Некоторые страны (США, Великобритания) распространили действующие в отношении почтового и телефонного банкинга нормы регулирования на интернет-банкинг, другие разработали дополнительные рекомендации. Рекомендуется, например, проведение серии проверок личности на основании различных документов. Отмечается, что мониторинг электронных транзакций требует особой бдительности. Предлагаемые меры по борьбе с отмыванием денег не отличаются от мер, применяемых в обычных банковских операциях, но требуют большего внимания, особенно быстрой реакции и возможности приостановления исполнения операции. От банков требуется слежение и составление профиля операций по счетам каждого клиента с целью выявления подозрительных транзакций. Критериями подозрительности служат, например, определенные регионы, особенно несотрудничающие страны и территории согласно классификации FATF, а также значительные объемы и серии транзакций. Глобальный характер е-банкинга повышает значение международной координации законодательства и регулирования во избежание создания убежищ для криминальной деятельности. Отсюда рекомендация FATF по достижению единообразия стандартов в различных юрисдикциях.
В современной жизни важную роль в снижении рисков играет обучение потребителей. Банки должны обеспечивать легкодоступные и понятные консультации относительно соблюдения мер безопасности и конфиденциальности. Органы надзора могут стать важнейшим проводником мер защиты потребителей, поддерживая процесс обучения и требуя от банков внимания к этим вопросам.
Некоторые надзорные инстанции рассматривают обучение потребителей банковских услуг как одну из своих задач. Например, в США Федеральная корпорация страхования депозитов дает на своем сайте информацию, позволяющую идентифицировать официально зарегистрированные электронные банки, включенные в систему страхования, предоставляет советы и помощь по интернет-банкингу, а также официальные документы, предупреждающие об организациях, которые могут проводить несанкционированные банковские операции.
Возрастание рисков в результате воздействия факторов технологии и глобализации вызывает необходимость в международном сотрудничестве органов надзора, требует включения управления рисками электронного банкинга в качестве интегрального элемента политики управления банковскими рисками. Факторами риска электронного банкинга являются также зависимость от ограниченного числа высокоспециализированных поставщиков технологий и возможность потери доверия к этим технологиям и к безопасности электронных операций, что может вызвать цепную реакцию.
Сейчас стало ясно, что произошла переоценка степени глобализации по ряду направлений. Так, международное производство главным его направлением не стало. В основном пока глобальная товарная система опирается на результаты национальных производств. По всей видимости, специализация и кооперирование будут развиваться подобным образом и в дальнейшем, но правильнее будет говорить о международном товаре, производимом в одной стране, но на основе международных факторов производства - капитала, технологий, информации, рабочей силы и т.п.
На первое место выдвинулись другие сферы: глобальная финансовая система; глобальная система обмена результатами интеллектуальной деятельности, включая Интернет; глобальная система продвижения товаров и услуг.
На мировые потоки прямых иностранных инвестиций глобализация существенным образом пока не повлияла. Несколько в большей степени она сказалась на портфельных инвестициях. В целом наблюдается даже так называемый "домашний сдвиг" в сторону некоторого предпочтения инвестиций в национальную экономику со стороны основных мировых инвесторов. Наиболее заметно расширение спекулятивного движения капиталов, что во многом играет негативную роль, подрывая стабильность мировой экономики.
В этой связи встает вопрос о том, кто же управляет процессом глобализации вообще и в финансовой сфере в частности. ВТО во многом стандартизирует, унифицирует движение международных товарных потоков, результатов интеллектуальной деятельности, а также инвестиции в экспортных отраслях. Что касается основных потоков инвестиций, то получается, что такого центра на настоящий момент не существует.
Нужен ли такой единый международный центр типа Всемирной финансовой организации? На первый взгляд, да. Однако ответ на этот вопрос не столь однозначен, если проанализировать финансовый сектор мировой экономики с точки зрения теории самоорганизации, которая занимается сложными нелинейными система, к классу которых принадлежат рыночные системы.
Рыночная экономика представляется самоорганизующейся системой. Во-первых, экономические институты находятся в определенной среде, которая ее пронизывает, подобно кровеносной системе, питающей мозг: товарные, денежные и информационные потоки. Во-вторых, у нее есть внутреннее противоречивое начало - интеграция и дезинтеграция. В-третьих, она - открытая система. Рыночная система как самоорганизующаяся система в процессе функционирования способна изменять свои внутренние взаимосвязи, порядок и организацию в зависимости от воздействующих на нее факторов, если они не превышают некоторые критические для нее пределы.
Мировое хозяйство в настоящее время, когда в него вошла большая группа бывших социалистических стран с командно-административной экономикой, а также целый ряд развивающихся стран, стало преимущественно рыночным. На мировую экономику с присущей ей системой международных экономических отношений во все большей степени распространяются все свойства рыночной экономики как самоорганизующейся системы со слабым регулированием процессов, а, следовательно, и нестабильность, и кризисы и т.п. Это и есть главный системный фактор риска в условиях глобализации, в том числе и для финансовой системы.
В этих условиях роль наднационального регулирования должна повышаться, но до какого предела? Если оно зайдет слишком далеко, то нарушатся свойства мировой экономики как рыночной системы, а, следовательно, и ее свойства самоорганизации, что недопустимо. Таким образом, сакраментальный вопрос экономической теории и экономической политики о правильном сочетании рынка и государственного, а в нашем случае надгосударственного регулирования, вновь встает на повестку дня. Поэтому Всемирная финансовая организация, если и должна создаваться, то очень осторожно в плане ее компетенции и функций. Другой тип рисков финансовой глобализации связан с особенностями сетевых структур финансовых и информационных систем. О сетевой форме их организации пишет М. Кастельс. По его мнению, сетевые структуры составляют новую морфологию обществ. Сетевая структура вообще это - комплекс взаимосвязанных узлов. Современная финансовая система строится вокруг информационных сетевых структур. Во всяком случае, сетевая форма организации, несомненно играет огромную роль в международной финансовой системе. Поэтому риски такого типа организации становятся рисками финансовой системы.
Во-первых, в финансово-информационной системе существует кажущийся избыток информации. На самом деле она не всем доступна и она распределяется неравномерно. Несимметричное распределение информации представляется риском финансовой глобализации.
Во-вторых, риском для стран, организаций и институтов является также неучастие в этой финансово-информационной системе. В этом заключается своеобразный парадокс: участие при недостатке информации ведет к неустойчивости и кризисам, а неучастие в перспективе лишает надежды на развитие в рамках рыночной экономики.
В-третьих, между узлами сетевой системы (финансовыми центрами) настолько быстро обращается информация, что время ее передачи сводится к нулю. Так, валютные и фондовые биржи работают в реальном режиме времени. Поэтому какие-то нарушения в одной части системы мгновенно распространяются на всю систему.
Таким образом, подводя итог, можно придти к выводу, что финансовая глобализация является неизбежным продуктом длительного процесса интернационализации, следовательно, она имеет объективный характер. Развиваясь в рыночной системе, она неизбежно несет в себе риски и противоречия данного типа экономической организации. В то же время финансовая глобализация имеет и субъективную сторону, то есть в известной мере является процессом регулируемым, а поэтому имеются возможности снижения рисков финансовой глобализации, хотя полностью их преодолеть невозможно.
Заключение
Российский рынок электронных платежных систем (ЭПС) в 2009–2010 годах показал неожиданно хорошие – учитывая непростое состояние мировой экономики, только что оправившейся от последствий глобального кризиса, – темпы роста. Без сектора Р2Р-переводов объем российского рынка ЭПС в 2009 году составил, по нашим оценкам, не менее 40 млрд долларов, причем рост за год составил 10–15%.
Кстати, косвенно подобные выводы подтверждают и международные эксперты. По оценкам Boston Consulting Group, Россия входит в тройку стран с наиболее динамично растущими объемами внутренних безналичных платежей, показывая ежегодные темпы роста порядка 12%. Опережают нас в этом отношении только Индия и Китай. По данным Ассоциации «Электронные Деньги», в 2009 году насчитывалось 20 млн активных пользователей ЭПС. Количество зарегистрированных электронных кошельков в 2010 году продолжало расти, причем практически по экспоненте. По итогам 2010 года (а за этот период еще не все крупные игроки обнародовали свою статистику) некоторые аналитики прогнозируют рост до 50%.
Между тем до последнего времени действующее законодательство РФ не предусматривало системного правового регулирования правоотношений в сфере национальной платежной системы (НПС). Под платежной системой (ПС) международная практика понимает прежде всего определенного рода технологическое единство, позволяющее применять для перевода денежных средств стандартизированные процедуры, а также единые правила обработки документов, клиринга и расчетов. (Определение дано в Директиве 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета.)
В то же время развитие платежных инноваций (электронные деньги (ЭД), интернет-платежи, мобильные платежи), а также общих условий для всестороннего применения электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации требует учета технологической специфики и ее адекватного отражения в законодательстве. Более того, в условиях модернизации банковского сектора и финансового рынка в Российской Федерации с перспективой формирования международного финансового центра особенное значение приобретает развитие национальной платежной системы, которое невозможно без современного, комплексного и сбалансированного правового регулирования.
Правительство внесло законопроект № 455931-5 под названием «О национальной платежной системе» в Госдуму 15 ноября 2010 года. С этой даты можно вести отсчет правовому регулированию данного рынка в России. Законопроект определил структуру национальной платежной системы, требования к деятельности организаций, занятых переводом денежных средств, включая электронные деньги, к организации и функционированию платежных систем, использованию платежной инфраструктуры. Кроме того, установлены механизмы регулирования отношений и надзора за организациями – операторами различных платежных систем, в том числе функции Банка России по наблюдению в национальной платежной системе во взаимодействии с федеральными органами исполнительной власти, а также с центральными банками, иными органами наблюдения в национальных платежных системах иностранных государств.
Законопроект выделил целый ряд специфических институтов с особым режимом правового регулирования, осуществляющих деятельность в сфере электронных платежей и обращения электронных денег:
– оператор по переводу денежных средств;
– оператор по приему платежей;
– оператор платежной системы;
– участник платежной системы;
– оператор услуг платежной инфраструктуры (операционный, клиринговый и расчетный центры).
В один «пакет» с данным законопроектом входил законопроект №  455940-5 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, а также о признании утратившими силу Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и некоторых положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»», принятый Госдумой в первом чтении в январе 2011 года.
Вторым законопроектом в ГК РФ закреплен институт перевода денежных средств. Определяется, что все операции, связанные с передачей, перечислением и переводом денежных средств от одно

Список литературы

1.Автоматизированные информационные технологии в экономике/ Под ред. проф. Г.А. Титоренко. — М.: ЮНИТИ, 2008. – с. 15.
2.Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, 2009. – 528 c. – С. 232.
3.Божко В.П. Информационные технологии в статистике: Учебник. — М.: Финстатинформ, 2002. – с. 102.
4.Буркова А. Электронные деньги // Бухгалтерия и банки, 2008, №8.
5.Буркова А. Электронные деньги // Бухгалтерия и банки, 2008, №8.
6.Бурыкин Д. Проблемы правового регулирования расчетов банковскими картами // Хозяйство и право, 2008, №3. – С. 81 – 86.
7.Бушуева Л.И. Маркетинговые информационные системы в управлении предприятием // Вестник Научно-исследовательского центра корпоративного права, управления и венчурного инвестирования Сыктывкарского государственного университета, 2006, №1. – с. 23.
8.Введение в информационный бизнес/Под ред. В.П. Тихомирова и A.B. Хорошилова. — М.: Финансы и статистика, 2006. – с. 138.
9.Генкин А.С. Планета Web-денег. М., 2003. С. 256 и след.
10.Глушков В.М. Основы безбумажной информатики. 2-е изд. М.: Наука, 2007. 552 с. – с. 58.
11.Гончаров В.В. Развитие и регулирование рынка электронных денег // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 2. С. 47 - 55.
12.Гусаковская Е.Г. Банковские комиссии, взимаемые при перечислении заработной платы на банковские карты // Бухгалтерский учет, 2008, №21. – С. 9 – 11.
13.Доктрина информационной безопасности РФ, утв. Президентом РФ 9 сентября 2000 г. N Пр-1895
14.Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учебник. – М.: КНОРУС, 2009. – 656 с. – С. 378.
15.Засурский Я.Н. Интернет как основа развития информационного общества в России. // Медиаскоп. 20.09.2006 г.
16.Ищенко С.В. К вопросу о роли банковских карт в современной системе безналичных расчетов // Вестник Саратовской государственной академии права, 2009, №5. – С. 196 – 199.
17.Качанова Н.Н., Огуреева Н.В. Обзор рынка банковских карт: особенности развития и краткий анализ // Финансовый журнал, №1 – 2009. – С. 138.
18.Кирьянов М.А. Рынок банковских карт – проблемы и перспективы // Банковское дело, 2008, №11. – С. 94 – 96.
19.Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. М., 2007.
20.Кузнецова М.С. Расчеты электронными деньгами // Российский налоговый курьер, 2008, №18.
21.Мельник Г.С., Тепляшина А.Н. Актуальные проблемы современности и журналистика // Массмедиа в условиях глобализации: Взаимосвязь глобализации, глобализма и трансформации. – СПб., 2005.
22.Овсейко С. Юридическая природа электронных денег // Юрист, 2007, №9.
23.Овчинникова О.П., Михалева Ю.В. Стратегия институционально-сетевого развития банковской инфраструктуры // Финансы и кредит. – 2009. – № 3. – С. 2-9.
24.Рекомендация Евросоюза 97/489/EC от 30 июля 1997 г., касающаяся сделок, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, и в частности отношений между эмитентом и держателем.
25.Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые карты. – М.: Гелиос АРВ, 2005. – С. 157.
26.Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. - М.: Вузовский учебник, 2009. – С. 139.
27.Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. - М.: Вузовский учебник, 2009. – С. 139.
28.Саперов С.А. Банковское право. М., 2003. С. 420
29.Скиба В. Заключение сделок через Интернет // Юрист (приложение к журналу "Экономика и жизнь"). 2001. N 37. С. 3
30.Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М., 2000. С. 25 - 27.
31.Тедеев А.А. Электронная коммерция. М., 2002. С. 136 - 137.
32.Хикс Дж.Р. Стоимость и капитал. М., 1988. С. 277, 281.
33.Чумаров С.А. О понятии банковской карты // Российский юридический журнал, 2009, №2. – С. 196 – 200.
34.Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий (анализ проблем и основные документы). М., 2003. С. 116 - 118.
35.Шевченко Е.А. Маркетинг премиальных банковских карт // Маркетинговые коммуникации, 2009, №1. – С. 20 – 28.
36.Castells M. The Power of Identity. Oxford, Blackwells, 1997.
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала, который не является научным трудом, не является выпускной квалификационной работой и представляет собой результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, но может использоваться в качестве источника для подготовки работы указанной тематики.
Сколько стоит
консультация по подготовке материалов?
1
Заполните заявку - это бесплатно и ни к чему вас не обязывает. Окончательное решение вы принимаете после ознакомления с условиями выполнения работы.
2
Менеджер оценивает работу и сообщает вам стоимость и сроки.
3
Вы вносите предоплату 25% и мы приступаем к работе.
4
Менеджер найдёт лучшего автора по вашей теме, проконтролирует выполнение работы и сделает всё, чтобы вы остались довольны.
5
Автор примет во внимание все ваши пожелания и требования вуза, оформит работу согласно ГОСТ, произведёт необходимые доработки БЕСПЛАТНО.
6
Контроль качества проверит работу на уникальность.
7
Готово! Осталось внести доплату и работу можно скачать в личном кабинете.
После нажатия кнопки "Узнать стоимость" вы будете перенаправлены на сайт нашего официального партнёра Zaochnik.com
© Рефератбанк, 2002 - 2018