Вход

Услуги коммерческих банков предоставляемые физическим лицам (на примере ЗАО

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
Код 93072
Дата создания 2015
Страниц 60
Источников 35
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 18:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
6 430руб.
КУПИТЬ

Содержание


Введение 3
Глава 1. Теоретические аспекты рынка банковских услуг, предоставляемых физическим лицам 6
1.1 Особенности банковского обслуживания физических лиц и классификация операций 6
1.2. Анализ нормативно-правовой базы, регулирующей рынок банковских услуг населению 11
1.3 Современные тенденции развития рынка банковского обслуживания физических лиц в РФ 15
Глава 2. Анализ деятельности ОАО АКБ «АВАНГАРД» 22
2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО АКБ «АВАНГАРД» 22
2.2 Финансовый анализ деятельности ОАО АКБ «АВАНГАРД» 25
2.3 Анализ банковских услуг, предоставляемых ОАО АКБ «АВАНГАРД» физическим лицам 36
Глава 3. Совершенствование деятельности ОАО АКБ «АВАНГАРД» на рынке банковских услуг, предоставляемых физическим лицам 48
3.1 Рекомендации по повышению эффективности банковского обслуживания населения в ОАО АКБ «АВАНГАРД» 48
3.2 Оценка экономической эффективности предполагаемых рекомендаций 53
Заключение 67
Список использованных источников 71
Приложения 75

Фрагмент работы для ознакомления

Одним из современных способов привлечения средств клиентов является использование зарплатных проектов. В настоящее время многие российские банки предлагают своим клиентам «зарплатные» проекты с использованием пластиковых карт различных платежных систем. В частности, клиентами ОАО АКБ «АВАНГАРД» в рамках реализации «зарплатных» проектов уже являются более 80 тысяч организаций, расположенных на всей территории Российской Федерации. Однако все эти проекты ориентированы только на предоставление сотрудникам предприятий услуг по получению ими заработной платы. Остатки денежных средств на лицевых счетах держателей карт используются самими банками в качестве бесплатных привлеченных ресурсов для кредитования предприятий.
Таким образом, на основе проведенного анализа определены основные проблемы в области депозитной политики ОАО АКБ «АВАНГАРД» и предложены пути их решения, из которых следует, что банку необходимо сделать многое по усовершенствованию своей депозитной политики на фоне возрастающей конкуренции со стороны других коммерческих банков.
3.2 Оценка экономической эффективности предполагаемых рекомендаций
Проведение оценки экономической эффективности реализации программы совершенствования работы ОАО АКБ «АВАНГАРД» с пластиковыми картами, в качестве которой является повышение конкурентоспособности карточных продуктов банка является завершающим этапом, а также проведение корректировочных мероприятий, если это необходимо.
Оценку экономической эффективности будем осуществлять с помощью следующих показателей:
временные затраты;
материальные затраты от реализации предложенных мероприятий;
результаты переговоров и сотрудничества с партнерами;
экономический эффект предлагаемых мероприятий;
узнаваемость банка, как на рынке кредитных продуктов, так и на рынке банковских услуг в целом.
Результатами проведенной программы являются:
количество повторных обращений клиентов банка для получения новых кредитов;
увеличение количества клиентов, обратившихся в банк впервые с целью получения кредита;
повышение качества обслуживания клиентов;
улучшение качества кредитных карточных продуктов банка;
улучшение условий работы с компаниями-партнерами;
повышение финансовых показателей деятельности в ходе реализации программы;
увеличение количества банкоматов;
изменение отношения реальных и потенциальных клиентов банка к кредитным карточным продуктам ОАО АКБ «АВАНГАРД» и к банку в целом.
Если упростить систему подачи клиентами документов, которые имеют положительную кредитную историю, будет возможность сократить время для обработки кредитной заявки. В среднем, время для обслуживания одного клиента в области выдачи карточного кредита составляет 30 минут. Предлагаемые мероприятия позволят исключить то время, который кредитный эксперт тратит на проверку дополнительных документов и их обработку, к работе которых относится сканирование, перенос данных в электронную заявку на 5 минут. Следовательно, если в обычных условиях максимально количество клиентов, которых способен обслужить за одну рабочую смену, составляющую 10 часов, кредитный эксперт составляет 20 человек, то после внедрении предлагаемого мероприятия один кредитный эксперт в смену сможет увеличить количество обслуживаемых клиентов на 4 человека. Это позволит увеличить на 20% выдачу кредитов, а значит, в месяц есть возможность увеличить количество обслуживаемых клиентов одним кредитным экспертом в среднем на 120 человек.
А также, при проведении оценки мероприятий по повышению конкурентоспособности кредитных пластиковых карт банка, важным моментом является ее непрерывность, потому что только в таком случае существует настоящая возможность подправки плановых действий, также своевременное устранение предстоящих или возможных угроз со стороны внешней и внутренней стороны. Также необходимо отметить, что только при непрерывной оценке будет реальная экономия финансовых и других средств ОАО АКБ «АВАНГАРД».
Теперь рассчитаем эффективность внедрения зарплатного проекта на основе использования платёжных карт в ОАО АКБ «АВАНГАРД».
При разработке модели расчета рентабельности зарплатного проекта учитываются основные статьи доходов и расходов банка, оказывающих наибольшее влияние на зарплатный проект. Модель позволяет оценить экономическую эффективность зарплатного проекта, рентабельность которого должна быть не менее 15%.
Работа модели продемонстрирована на примере планируемого зарплатного проекта ОАО «Стройтекс».
Основные параметры зарплатного проекта с использованием банкомата представлены ниже.
Эмиссия банковских карт в рамках зарплатного проекта – 5000 шт.:
- VISA Classic – 50;
- Maestro – 4950.
Установка двух банкоматов стоимостью по  606,5 тыс. руб.
Обслуживание одного банкомата – 51 тыс. руб.
Ежемесячный объем зачисления на карточные счета – 69,61 млн. руб.
Месячный фонд оплаты труда ОАО «Стройтекс» составляет 69,61 млн. руб. Планируется выпуск 5000 банковских карт для работников этого предприятия в рамках зарплатного проекта. Единовременные капитальные расходы ОАО АКБ «АВАНГАРД» для данного зарплатного проекта составили 1282,14 тыс. рублей.
Количество сотрудников предприятия ОАО «Стройтекс» - 5000 человек, включая работников АУП, которые (50 человек) получают карты VISA Classic, остальные сотрудники - карты Maestro. Средняя зарплата 1 работника АУП составляет 27570 руб. в месяц, в год — 330840 руб. Средняя зарплата 1 рядового работника составляет 13785 руб. в месяц, в год – 165420 руб.
В рамках зарплатного проекта ОАО АКБ «АВАНГАРД» планируется установка и обслуживание в ОАО «Стройтекс» 2-х банкоматов. Стоимость банкомата – 606,5 тыс. руб. Затраты на инкассацию и обслуживание одного банкомата в месяц (включая канал связи) составляет 51 тыс. руб. Плата за выпуск одной карты VISA Classic - 600 руб., а карты Maestro - 120 руб., эти суммы ОАО АКБ «АВАНГАРД» учитывает как суммы, оплаченные за первый год обслуживания, т.к. все карты являются собственностью ОАО АКБ «АВАНГАРД» и выдаются клиентам бесплатно. Плата за каждый последующий год обслуживания одного счета по карте VISA Classic - 360 руб., по карте Maestro - 120 руб. Комиссия за перечисления денежных средств на счет одного клиента составляет 0,5%. Затраты на процессинг операций выдачи наличными - 0,1% с оборота.
В таблицах 3.3-3.10 приведены расчеты по зарплатному проекту.
Таблица 3.7 Расчет ФОТ сотрудников предприятия ОАО «Стройтекс», 2015 г.
Наименование Порядок расчета Сумма за месяц,
тыс. руб. Сумма за год,
тыс. руб. ФОТ сотрудников аппарата управления предприятия (АУП) 50 чел. * 27570 руб. 1378,5 16542 ФОТ рядовых сотрудников предпр-я (РСП) 4950 чел. * 13785 руб. 68235,75 818829 Итого общий ФОТ — 69614,25 835371
Таблица 3.3 Расчет себестоимости карт в рамках зарплатного проекта, 2015
Виды карт Себестоимость одной карты, руб. Количество карт, шт. Сумма, руб. VISA Classic 16,5 50 825 Maestro 13,8 4950 68310 Итого - 5000 69135
Таблица 3.4 Расчет затрат на поддержание карт в базе данных процессинговой компании, 2015
Количество карт Стоимость поддержания одной карты в базе данных, руб. Общая стоимость поддержания всех карт в базе данных, руб. В месяц 5000 5/12 2080 В первый год 5000 5 25000 Во второй и последующие годы 5000 5 25000
Затраты на заработную плату сотрудников Отдела пластиковых карт (ОПК) ОАО АКБ «АВАНГАРД» при условии, что сотрудник ОПК обрабатывает за месяц 10000 карт и зарабатывает 12000 руб в месяц, составляют: 6 тыс. руб. = 5000 карт / 10000 карт * 12000 руб.
Затраты на заработную плату сотрудников Управления банковских карт (УБК) ОАО АКБ «АВАНГАРД» при условии, что сотрудник УБК обрабатывает за месяц 20000 карт и зарабатывает 21000 руб. в месяц, составляют: 5,25 тыс. руб. = 5000 карт / 20000 карт * 21000 руб.
Таблица 3.5 Расчет затрат процессинга операций выдачи наличными в рамках зарплатного проекта, 2015
Показатели Оборот по карте VISA Classic Оборот по карте Maestro Общая сумма оборота по картам Стоимость процессинга операции выдачи налич. из расчета 0,1% с оборота Сумма, снимаемая налич. со счета в1-й месяц (с учетом остатка в 3%), тыс руб. 1378,5 * 97% = 1337,14 68235,75 * 97% = 66188,67 67525,81 67,52 Сумма, снимаемая наличными со счета во 2,3,4, 5 и 6 месяцы (с учетом остатка в 5%), тыс. руб. 1378,5 * 95% *5 = 6547,87 68235,75 * 95% *5
= 324119,81 330667,68 330,67 Сумма, снимаемая наличными со счета в 7,8,9,10,11 и 12 месяцы (с учетом остатка в 10%), тыс. руб. 1378,5 * 90% *6 = 7443,9 68235,75 * 90% *6
= 368473,05 375916,95 375,92 Итого за первый год, тыс. руб. 15328,91 758781,53 774110,44 774,11 Сумма, снимаемая наличными со счета во второй и последующие года (с учетом остатка в 15%), тыс. руб. 16542 *85%
= 14060,7 818829 *85% = 696004,65 710065,35 710,06
Таблица 3.5 Расчет расходов по выплате процентов на остаток средств на счете, 2015
Показатели По всем картам 0,1 % годовых Остаток средств на счетах в первый месяц карточного проекта (3%),
тыс. руб. 2088,42 2088,42 * 0,1% = 2,08 Остаток средств на счетах во 2, 3, 4, 5 и 6 месяцы карточного проекта (5%), тыс. руб. 17403,56 17403,56* 0,1% = 17,4 Остаток средств на счетах в 7, 8, 9,10,11 и 12 месяцы карточного проекта (10%), тыс. руб. 41768,55 41768,55 * 0,1% = 41,76 Итого за первый год, тыс руб. 61260,53 61,26 Остаток средств на счетах на второй год и последующие года карточного проекта (15%), тыс. руб. 125305,65 125,30
Таблица 3.6 Расходы от реализации карточного проекта, 2015
Расходы Порядок расчета Сумма (тыс руб.) Разовые расходы Себестоимость выпуска карты (пластик и слип) Количество карт *
себестоимость (расчет по картам смотреть в таблице 3.4) 69,14 Затраты на приобретение банкоматов Количество банкоматов * стоимость одного банкомата 2*606,5 = 1213 Итого: - 1282,14 Постоянные расходы Затраты на инкассацию и обслуживание банкоматов (включая канал связи) в год Количество банкоматов * затраты по обслуживанию и инкассацию одного банкомата * 12 2 * 51 * 12 = 1224 Затраты на поддержание карт в базе данных процессинговой компании за год Расчеты в таблице 3.5 25 Стоимость процессинга операций выдачи наличными, за год Расчеты в таблице 3.6 774,11 Затраты на заработную плату сотрудников См. выше 12*6 = 72 Затраты на заработную плату сотрудников См. выше 12 * 5,25 = 63 Расходы по выплате процентов за год % ставка * остаток
средств на счете 61,26 Итого расходов за первый год карточного проекта - 3 501,62 Итого расходов на второй год и последующие года - 1224 + 25 + 710,06 + 72 + 63+125,3 = 2219,36
Таблица 3.8 Расчет сумм, при размещении которых банк может получить доход, 2015
Показатели VISA Classic Maestro Итого по картам Остаток средств на счетах в первый месяц карточного проекта (3%),
тыс. руб. 41,36 2047,1 2088,46 Остаток средств на счетах во 2,3,4,5 и 6 месяцы карточного проекта (5%), тыс. руб. 5 * 68,93 = 344,65 5*3411,79 = 17 058,95 17403,6 Остаток средств на счетах в 7, 8, 9,10,11 и 12 месяцы карточного проекта (10%), тыс. руб. 6* 137,85 = 827,1 6 * 6823,58 = 40 941,48 41768,58 Взнос на резервный счет (страховой депозит), тыс. руб. Не
предусмотрен Не
предусмотрен - Комиссия за обслуж. в торговых точках, % бесплатно бесплатно Комиссия за получение наличных средств через банкомат или кассу, % бесплатно бесплатно - Итого за первый год, тыс руб. 1213,11 60047,53 61260,64 Остаток средств на счетах на второй год и последующие года карточного проекта (15%), тыс. руб. 15% * 16542 = 2481,3 15%* 818829 = 122824,35 125305,65
Таблица 3.9 Доходы ОАО АКБ «АВАНГАРД» от реализации карточного проекта, 2015
Доходы Порядок расчета Сумма за месяц, тыс. руб. Сумма за год, тыс. руб. Разовые доходы Доход от выдачи карт Количество карт * стоимость обслуживания одного карточного счета 624 - Карта VISA Classic 50 шт. * 600 руб. 30 - Карта Maestro 4 950 шт. * 120 руб. 594 - Постоянные доходы Операционный доход от перечислений денежных средств на карточные счета клиентов (ставка 0,5%) Ставка комиссионных по операциям перечисления на карточные счета * ФОТ 0,5% * 69614,25 = 348,07 0,5% * 835371 = 4176,85 Доход, который может быть получен банком от размещения привлеченных средств в первый год карточного проекта Возможный остаток на карточном счете * ставка размещения 61260,64/ 12 * 16% = 816,80 61260,64 *
16% = 9801,7 Итого доходов за первый год - 1164,87 13978,55 Доход за годовое обслуживание (за каждый последующий год обслуживания) Количество карт * стоимость обслуживания одного карточного счета - 612 Доход, который может быть получен банком от размещения привлеченных средств во второй год карточного проекта Возможный остаток на карточном счете * ставка размещения - 125305,65 * 16% = 20048,9 Итого доходов за последующие года - - 20660,9 Как видно из таблицы 3.9, окупаемость зарплатного проекта наступает уже на втором месяце его реализации. Уже по итогам первого года реализации зарплатного проекта доходы превысили расходы на 11101,05 тыс. руб. Общие же доходы от реализации зарплатного проекта превысили расходы более чем в шесть раз.
Итоговый вывод состоит в том, что зарплатный проект ОАО АКБ «АВАНГАРД» по договору с ОАО «Стройтекс» следует внедрить.
Поскольку зарплатные проекты обладают большим потенциалом извлечения прибыли для банков благодаря привлечению на банковские карточные счета большого объёма средств с возможностью их последующего доходного размещения, что и показал проведённый анализ зарплатного проекта, ОАО АКБ «АВАНГАРД» следует уделять особое внимание развитию зарплатных проектов, в частности можно предложить следующие шаги в этой области:
1. Кредитование владельцев зарплатных карт. Сотрудники предприятий, имеющие зарплатные карты в рамках зарплатных проектов ОАО АКБ «АВАНГАРД», смогут получать потребительские кредиты в ОАО АКБ «АВАНГАРД» на льготных условиях с возможностью их автоматического погашения с карточного счёта.
2. Изготовление дополнительных карт к зарплатной карте. Для получения дополнительной карты не нужно заключать договор и открывать счет, достаточно заполнить заявление, а комиссии ОАО АКБ «АВАНГАРД» и суммы операций, проведенных по дополнительным картам, будут списываться с карточного счета сотрудника предприятия. Для контроля расхода денежных средств по дополнительным картам достаточно установить лимиты использования карты в торгово-сервисной сети и при снятии наличных.
3. Особые услуги для “золотых” зарплатных карт, выдаваемых руководителям предприятий. По картам VISA Gold (MasterCard Gold) ОАО АКБ «АВАНГАРД» будет бесплатно предлагать дополнительные услуги:
SMS-оповещение. После каждой покупки по карте или снятия наличных в банкомате на мобильный телефон владельца карты будет направлено SMS-сообщение с информацией об операции. В SMS-сообщении указывается сумма списанных средств, дата, время и место операции.
Участие в дисконтной программе Countdown. Программа Countdown – это международная программа скидок, действующая в 33 странах мира. Членская карта предоставляется в комплекте со справочником и позволит сэкономить от 10% до 50% от суммы, потраченной на покупки, и сервис в предприятиях-участниках программы.
Реализация этих предложений в ОАО АКБ «АВАНГАРД» позволит усовершенствовать обслуживание своих клиентов в рамках зарплатных проектов, прилечь предприятия для осуществления новых зарплатных проектов.
В качестве способа привлечения новых клиентов предлагается ввести в ряд банковских карточных продуктов ОАО АКБ «АВАНГАРД» топливную карту.
Таблица 3.10 Расчёт окупаемости карточного проекта (тыс. руб.)
Показатели 1 мес. 2 мес. 3 мес. 4 мес. 5 мес. 6 мес. 7 мес. 8 мес. 9 мес. 10 мес. 11 мес. 12 мес. Итого за первый год За второй и последующие года Расходы разовые 1282,14
— 1282,14 — Расходы постоянные 102 + 2,08 + 67,52 + 6 + 5,25 +
2,08 = 184,93 102 + 2,08 + (330,67/ 5) + 6 + 5,25 + (17,4/5) =184,94 184,94 184,94 184,94 184,94 102 + 2,08 + (375,92 / 6) + 6 + 5,25 + (41,76 /
6) =184,94 184,94 184,94 184,94 184,94 184,94 2219,27 2219,36 Доходы разовые 624 — —
— — — 624 612 Доходы постоянные 348,07 + (2088,46 * 16%) = 682,22 348,07 + (17403,6 /5* 16%) = 904,98 904,98 904,98 904,98 904,98 348,07 + (41768,58 /6* 16%) = 1 461,89 1461,89 1461,89 1461,89 1461,89 1461,89 13 978,55 20048,9 Итого -160,85 720,04 -160,85 = + 559,19 +
720,04
+
720,04 +
720,04 +
720,04 +
1276,95 +
1276,95 +
1276,95 +
1276,95 +
1276,95 +
1276,95 +11101,05 + 18441,44 «Топливные карты» - карты, выпускаемые топливной или сервисной компанией, предназначенные для безналичного расчета за приобретаемое на автозаправочных станциях (АЗС) топливо, а также для оплаты сопутствующих товаров и услуг.
Специфической особенностью российского рынка является то, что сервисные фирмы не только заключают договоры на прием их карт операторами топливной розницы, но имеют собственные АЗС.
Необходимость безналичных расчетов на российском автотранспорте всегда обосновывалась тем, что выдавать водителям денежные средства для оплаты топлива рискованно. Помимо возможности нецелевого использования денег сегодня в связи с ростом цен на топливо появилась другая опасность: увеличились подотчетные суммы, а значит, возросли риски их утраты при разбойных нападениях и кражах.
Топливные (заправочные) карты — это пластиковые платежные карты, выпускаемые топливной компанией или владельцем сети АЗС и предназначенные для безналичного расчета за приобретаемое на заправках топливо, а также для оплаты товаров и услуг. Топливные пластиковые карты широко применяются на АЗС всего мира. Часто встречаются дисконтные топливные карты, дающие право на скидки, дополнительные сервисные услуги, бонусы.
Нами предложен на рассмотрение проект «топливная карта» по внедрению платежной системы «Авточип».
В случае удачного внедрения платежной системы «Авточип» банк получает:
- рост пассивов в виде средств на карточных счетах клиентов;
- комиссионный доход (как правило, 1% и выше) от операций на АЗС;
- расширение спектра услуг для организаций.
В настоящее время рынок банковских услуг сформировался, и услуги всех банков мало, чем отличаются друг от друга. Поэтому для привлечения или удержания клиента необходимо предлагать новые «незамыленные» продукты. Банк сможет выдать клиентам топливные карты, а операции оплачивать прямо с расчетного счета. Таким образом, существенно облегчается работа бухгалтерии клиента.
Расходы на ГСМ - это существенная статья в экономике любого региона. Очень большие средства федерального казначейства направляются на покупку ГСМ для пассажирских перевозок, ГУВД, противопожарной службы, большая статья в муниципальном бюджете включает в себя финансирование на ГСМ служб благоустройства, теплоэнерго, служб котельных, водоканала и т.д. Банк, участвующий в деятельности этих организаций, сможет развернуть проект «Авточип» в крупном масштабе, и сделать его одним из важнейших в своей работе.
Для внедрения технологии «Авточип» в банке необходимы:
- платежные терминалы для АЗС в необходимом количестве;
- карты для клиентов в необходимом количестве.
Проект не требует серьезных инвестиций:
- терминалы - это довольно распространенные в банковской сфере устройства стоимостью от $400 до $800, которые могут закупаться по мере развития проекта. В случае невостребованности данных терминалов в проекте «Авточип» они могут работать в рамках других платежных систем или быть проданными, так как закупка этой техники банками происходит постоянно;
- карты - это кратковременные и незначительные инвестиции до момента покупки пластика самим клиентом. Стоимость одной карты с дизайном банка не превысит 150 рублей при партии в 2000 карт. Стоимость карты существенно падает при увеличении партии. Для справки 2000 карт - это четыре крупных или восемь средних организаций клиентов.
Модель расчета эффективности проекта «топливная карта» можно увидеть в Приложении А.
По данным Приложения А мы видим, что банкоматы и терминалы будут приобретаться по мере внедрения проекта. Стоимость всех карт составит 300 000 рублей, а стоимость всех капитальных вложений с учётом базового программного обеспечения составит 310 000 рублей. Из полученных результатов можно сделать вывод, что операционные доходы составят 12 000 рублей, а операционные расходы 7 370 рублей. Важно заметить, что операционная прибыль составит 4 630 рублей. Из всего этого можно сделать вывод, что финансовый результат и окупаемость проекта составит 3 704 рубля в месяц.
Подводя итог, необходимо отметить, что по результатам анализа были определены основные направления совершенствования работы с пластиковыми картами для ОАО АКБ «АВАНГАРД». А также были разработаны этапы внедрения и реализации программы и проведена оценка эффективности некоторых предложенных мероприятий с использованием количественных и качественных показателей.
Вывод по третьей главе
Основными негативными моментами в деятельности ОАО АКБ «АВАНГАРД» по обслуживанию физических лиц следует отметить:
1. Низкая скорость обслуживания клиентов;
2. Высокие тарифы на обслуживание клиентов;
3. Узкая линейка банковских продуктов.
4. Снижение доли вкладов населения в общем сумме привлеченных банком средств;
5. Небольшая доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле банка.
Учитывая выявленные недостатки в деятельности ОАО АКБ «АВАНГАРД» необходимо порекомендовать банку разработать эффективную политику по обслуживанию физических лиц, повысить эффективность работы автоматизированной системы обслуживания клиентов и расширить ассортимент продуктов.
В данной работе представлены предложения возможных мер, которые могут поспособствовать выходу из сложившейся ситуации для банка. Стратегической целью ОАО АКБ «АВАНГАРД» является выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранение позиций на рынке вкладов.
По результатам анализа были определены основные направления совершенствования работы с пластиковыми картами для ОАО АКБ «АВАНГАРД». А также были разработаны этапы внедрения и реализации программы и проведена оценка эффективности некоторых предложенных мероприятий с использованием количественных и качественных показателей.
Заключение
На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы. В рамках проведенного теоретического исследования были достигнуты следующие результаты. Обслуживание физических лиц является одним из наиболее перспективных направлений деятельности банка. На сегодняшний день исследуемый сегмент бизнеса ещё не получил полного развития, поскольку на практике далеко не все современные операции, предоставляемые физическим лицам, повседневно присутствуют и используются. Вместе с тем на рынке обслуживания физических лиц наблюдается достаточно жесткая конкуренция. Этим обусловлена необходимость создания новых и совершенствования традиционных видов банковских продуктов. Расширение спектра осуществляемых операций создает коммерческому банку возможность для получения дополнительной прибыли и улучшения финансового положения кредитной организации на финансовом рынке.
В 2013-2014 гг. прирост вкладов населения обеспечивался в основном за счет роста процентных ставок и расширением депозитных линеек. Однако это не привело к существенному росту склонности населения к организованным сбережениям. Кризис еврозоны вызывает недоверие населения к устойчивости банковского сектора и здесь лидером является Сбербанк России.
Анализ деятельности ОАО АКБ «АВАНГАРД» позволил выявить следующие тенденции в деятельности банка. ОАО АКБ «АВАНГАРД» является банком с крупнейшими активами.
На протяжении всего анализируемого периода большую долю активов ОАО АКБ «АВАНГАРД» занимают чистая ссудная задолженность и чистые вложения в ценные бумаги. Остальные показатели занимают не значительную долю в общей совокупности активов в процентном соотношении, но это не касается их абсолютных значений.
На протяжении периода 2013-2014 гг. большую долю пассивов ОАО АКБ «АВАНГАРД» занимают средства клиентов и средства кредитных организаций. Остальные показатели занимают не значительную долю в общей совокупности пассивов в процентном соотношении, но это не касается их абсолютных значений.
За период с 01.01.2013 по 01.01.2015 гг. совокупные пассивы увеличились в 1,59 раза и достигли 13,5 трлн. руб. Основой роста являлись средства клиентов и средства кредитных организаций.
Структура ресурсной базы Банка «Петрокоммерц» является высоко диверсифицированной по видам источников.
Добавленная стоимость капитала является критерием оценки уровня и качества банковского менеджмента по управлению активами и пассивами. Характеризует способность банка удовлетворять интересы кредиторов, вкладчиков и инвесторов. Рассчитывается по формуле:
ОАО АКБ «АВАНГАРД» способен адекватно реагировать на изменения внешней среды и быть интересным для инвесторов, поскольку рыночная стоимость банка выше, чем средняя ставка по депозитам.
Финансовое состояние Банка с 2012 г. по 2015 год значительно улучшилось. На сегодняшний день банковские коэффициенты соответствуют установленным ЦБ РФ нормам. Можно бесспорно сказать, что Банк «Петрокоммерц» является устойчивым и стабильным финансовым институтом.
Следует отметить, что в деятельности банка собственный капитал является одним из наиболее значимых источников ресурсов, но не вся сумма данных средств может быть использована в обороте как приносящий наибольшую прибыль ресурс.
Анализ системы управления финансовыми ресурсами банка показал в основные негативные моменты в управлении ресурсами ОАО АКБ «АВАНГАРД»:
1. У банка снижается вероятность получения высоких доходов;
2. Доля активов не приносящих доход увеличивается;
3. Доля участия привлеченных средств в получении прибыли незначительна, что указывает на пассивное поведение банка к расширению возможностей по привлечению средств и о неэффективном использовании привлеченных источников в ресурсной базе банка.
Основным недостатком вкладов является – размер процентных ставок, а к преимуществам отнесли: широкий выбор вкладов, возможность пополнения счета, возможность открытия интернет – аналогов вкладов.
Основными негативными моментами в деятельности ОАО АКБ «АВАНГАРД» по обслуживанию физических лиц следует отметить:
1. Низкая скорость обслуживания клиентов;
2. Высокие тарифы на обслуживание клиентов;
3. Узкая линейка банковских продуктов.
4. Снижение доли вкладов населения в общем сумме привлеченных банком средств;
5. Небольшая доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле банка.
Учитывая выявленные недостатки в деятельности ОАО АКБ «АВАНГАРД» необходимо порекомендовать банку разработать эффективную политику по обслуживанию физических лиц, повысить эффективность работы автоматизированной системы обслуживания клиентов и расширить ассортимент продуктов.
В данной работе представлены предложения возможных мер, которые могут поспособствовать выходу из сложившейся ситуации для банка. Стратегической целью ОАО АКБ «АВАНГАРД» является выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранение позиций на рынке вкладов.
По результатам анализа были определены основные направления совершенствования работы с пластиковыми картами для ОАО АКБ «АВАНГАРД». А также были разработаны этапы внедрения и реализации программы и проведена оценка эффективности некоторых предложенных мероприятий с использованием количественных и качественных показателей.
Список использованных источников
Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
Федеральный Закон N 395-1 «О банках и банковской деятельности» принят 02.12.1990 (действующая редакция от 01.01.2014) // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
Положение ЦБ №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражением указанных операций по счетам бухгалтерского учета» принято 26 июня 1998 г. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
Положением ЦБ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» принято 31.08.1998 г. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
Положение ЦБ РФ от 26.03.04 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудам и приравненной к ней задолженности» (в ред. Указаний ЦБ РФ 28.12.2007 № 254-П) // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
Положение ЦБ РФ 26.03.2004 № 254-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
Положение ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (ред. от 14.01.2015)
Андрюшин С.А. Банковские системы – М.: Инфра-М, 2011. – 235 с.
Базель II для российских банков // Журнал «Финансовый директор» - www.fd.ru.
Балакина Р.Т. Влияние инноваций на развитие банковского бизнеса // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2011. № 1. С. 25.
Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Юрайт, 2014.
Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2012.
Белых А. Карточный подход // Бизнес журнал для малого и среднего бизнеса. 2010. - С.34-41.
Википедия. Словари и энциклопедии на Академике [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://dic. academic.ru, свободный
Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2010.
Жуков Е., Эриашвили Н. Банковское дело. – М.: Юнити-Дана, 2011.
Зверькова Т.Н., Зверьков А.И. Продукты региональных банков: спрос и предложение // Финансы и кредит, №24, 2012. – С.23-28.
Зверькова Т.Н., Зверьков А.И. Региональные банки в трансформационной экономике // Финансы и кредит, №7, 2012. – С.5-10.
Ибрагимова Д.Х. Кузина О.Е. Рынок банковских вкладов: Что изменилось за полтора года? // Банковский ритейл. 2010. № 3. С. 58 – 62.
Иевлева А.А. Портфельный подход к розничной кредитной деятельности банков // Финансы и кредит, №10, 2010. – С.8-15.
Макконнелл К. Р., С. Л. Брю, Ш. М. Флинн. Экономикс – М.: Инфра-М, 2011. – 1040 с.
Ожегов С.И. Толковый словарь русского языка. – М.: Оникс-ЛИТ, Мир и Образование, 2012
Российский торгово-экономический словарь / под ред. С.Н. Бабурина. - М.: М Экономистъ, 2010.
Стригунова Д.П. Соотношение понятий услуга и обслуживание в сфере туризма: статья [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://com.lawmix.ru, свободный
Сайт РБК [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.rbc.ru, свободный.
Сайт Центра экономических исследований МФПА [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.mfpa.ru, свободный.
Сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru, свободный.
Кредитная политика банка и механизмы ее реализации -http://www.provsebanki.ru/text/261
Методика оценки финансового состояния и кредитоспособности заемщика и анализа кредитных рисков // http:www.finguide.com.ua
Методические подходы к анализу и оценке кредитного портфеля банка внешними пользователями - http://bankir.ru/technology/article/137806
Банковское дело: Операции, технологии, управление/А. Турбанов, А. Тютюнник. – М.: А. Пабмилерз, 2010 – с 682
Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник/под ред. Е.Ф. Жукова.- М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2011.
Бабичев М.А. Ценообразование как инструмент регулирования спроса банковской услуги // В сборнике: Двадцатые апрельские экономические чтения Материалы международной научно-практической конференции. Под редакцией В.В. Карпова, А.И. Ковалева. 2014г.
Приложение А
Модель расчета эффективности проекта «топливная карта»
Показатель Ед. изм. Сумма Формула Капитальные вложения Стоимость оборудования, всего в том числе: Руб. 0 Со = Cb + Ct + Cko,
где Со – стоимость оборудования; Сb – банкоматы; Ct – терминалы; Сko – коммуникационное оборудование Банкоматы Руб. 0 Cb терминалы Руб. 0 Ct Коммуникационное оборудование Руб. 0 Cko Стоимость карт Руб. 300 000 S0 = N Ck,
где S0 – стоимость карт; N – количество карт; Ck – цена за одну карту Количество карт Шт. 2 000 N Цена за одну карту Руб. 150 Сk Стоимость базового программного обеспечения Руб. 10 000 Спо (стоимость базового программмного обеспечения) Итого капитальных вложений Руб. 310 000 К = Со + S0 + Cпо,
где К – итого капитальных вложений Капитальные вложения, с учётом возмещения Руб. 70 000 К1 = К – Свозм
где К1 - капитальные вложения, с учётом возмещения; Свозм – сумма возмещения за карту Сумма возмещения за карты разовая Руб. 120 Свозм1 (сумма возмещения за карты разовая) Годовая оплата за обслуживание (1 год) 0 Yp (годовая оплата за обслуживание) Сумма возмещения за карту (оплата за 1 год) 240 000 Свозм = Свозм1 N Операционные доходы Годовой кредитный оборот движения средств по карт-счетам Руб. 168 000 000 О = N Sp 12,
где O - годовой кредитный оборот движения средств по карт-счетам; Sp – cредняя сумма перечислений на карту Средняя сумма перечислений на карту Руб. 7 000 Sp Среднемесячная сумма оплат по карте Руб. 400 St (cреднемесячная сумма оплат по карте) Доход с оборота на АЗС с 1 человека в мес. Руб. 12 000 Dt = St Pt N,
где Dt - доход с оборота на АЗС с 1 человека в мес.; Pt – средний % комисс. дохода, взимаемый с АЗС Средний % комисс. дохода, взимаемый с АЗС % 1,5 Pt Процент комиссии с предприятия по проектам топливная карта % 0,0 Pp (процент комиссии с предприятия по проектам топливная карт) Итого операционных доходов Руб. 12 000 Операционные расходы Расходы на тех. поддержку оборудования Руб. 0 Rob = Pob Co + Pp,
где Rob - расходы на тех. поддержку оборудования; Pob - % направленный на поддержку оборудования % направленный на поддержку оборудования % 4 Pob Расходные материалы Руб. 4 850 Pp (расходные материалы) Расходы на заработную плату персонала Руб. 2 520 Rz = Z Pz 12,
где Rz - расходы на заработную плату персонала; Z - средняя зарплата ИТ-сот-рудника; Pz - персонал задействованный в карточном проекте Персонал задействованный в карточном проекте Чел. 0.007 Pz Средняя зарплата ИТ-сотрудника Руб. 30 000 Z Итого операционных расходов Руб. 7 370 R = Rob + Rz + Pp,
где R - итого операционных расходов Операционная прибыль Годовая оплата за обслуживание Руб. 0 D1 = Yp N,
где D1 - годовая оплата за обслуживание Операционные доходы Руб. 12 000 D (операционные доходы) Итого операционная прибыль Руб. 4 630 PR = D + D1 – R,
где PR - итого операционная прибыль Сумма налога на прибыль Руб. 926 Rpr = PR Ppr,
где Rpr - сумма налога на прибыль; Ppr – ставка налога на прибыль Ставка налога на прибыль % 20 Ppr Финансовый результат и окупаемость Финансовый результат руб 3 704 P = PR – Rpr,
где P - финансовый результат Операционная окупаемость проекта Мес. 1,89 K1 / (PR - Rpr),
где К1 - операционная окупаемость проекта Операционная окупаемость карт Мес. 1,89 K1 / (PR - Dp) (1 – Ppr)
Банковское дело: Операции, технологии, управление/А. Турбанов, А. Тютюнник. – М.: А. Пабмилерз, 2010г. – с 78-79.
Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2010. C/ 54
Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2012. С. 24
Жуков Е., Эриашвили Н. Банковское дело. – М.: Юнити-Дана, 2011. С. 80.
Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник/под ред. Е.Ф. Жукова.- М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2011г. – с. 156.
Положение ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»
Положение ЦБ РФ 26.03.2004 № 254-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
Положение ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (ред. от 14.01.2015)
Бабичев М.А. Ценообразование как инструмент регулирования спроса банковской услуги // В сборнике: Двадцатые апрельские экономические чтения Материалы международной научно-практической конференции. Под редакцией В.В. Карпова, А.И. Ковалева. 2014г. С. 23-25.
Гурнович Т.Г. Конкурентные стратегии субъектов банковского предпринимательства на розничном рынке банковских услу

Список литературы [ всего 35]

Список использованных источников
1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
3. Федеральный Закон N 395-1 «О банках и банковской деятельности» принят 02.12.1990 (действующая редакция от 01.01.2014) // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
4. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
5. Положение ЦБ №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражением указанных операций по счетам бухгалтерского учета» принято 26 июня 1998 г. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
6. Положением ЦБ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» принято 31.08.1998 г. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
7. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудам и приравненной к ней задолженности» (в ред. Указаний ЦБ РФ 28.12.2007 № 254-П) // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
8. Положение ЦБ РФ 26.03.2004 № 254-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
9. Положение ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (ред. от 14.01.2015)
10. Андрюшин С.А. Банковские системы – М.: Инфра-М, 2011. – 235 с.
11. Базель II для российских банков // Журнал «Финансовый директор» - www.fd.ru.
12. Балакина Р.Т. Влияние инноваций на развитие банковского бизнеса // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2011. № 1. С. 25.
13. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Юрайт, 2014.
14. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2012.
15. Белых А. Карточный подход // Бизнес журнал для малого и среднего бизнеса. 2010. - С.34-41.
16. Википедия. Словари и энциклопедии на Академике [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://dic. academic.ru, свободный
17. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2010.
18. Жуков Е., Эриашвили Н. Банковское дело. – М.: Юнити-Дана, 2011.
19. Зверькова Т.Н., Зверьков А.И. Продукты региональных банков: спрос и предложение // Финансы и кредит, №24, 2012. – С.23-28.
20. Зверькова Т.Н., Зверьков А.И. Региональные банки в трансформационной экономике // Финансы и кредит, №7, 2012. – С.5-10.
21. Ибрагимова Д.Х. Кузина О.Е. Рынок банковских вкладов: Что изменилось за полтора года? // Банковский ритейл. 2010. № 3. С. 58 – 62.
22. Иевлева А.А. Портфельный подход к розничной кредитной деятельности банков // Финансы и кредит, №10, 2010. – С.8-15.
23. Макконнелл К. Р., С. Л. Брю, Ш. М. Флинн. Экономикс – М.: Инфра-М, 2011. – 1040 с.
24. Ожегов С.И. Толковый словарь русского языка. – М.: Оникс-ЛИТ, Мир и Образование, 2012
25. Российский торгово-экономический словарь / под ред. С.Н. Бабурина. - М.: М Экономистъ, 2010.
26. Стригунова Д.П. Соотношение понятий услуга и обслуживание в сфере туризма: статья [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://com.lawmix.ru, свободный
27. Сайт РБК [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.rbc.ru, свободный.
28. Сайт Центра экономических исследований МФПА [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.mfpa.ru, свободный.
29. Сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru, свободный.
30. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации -http://www.provsebanki.ru/text/261
31. Методика оценки финансового состояния и кредитоспособности заемщика и анализа кредитных рисков // http:www.finguide.com.ua
32. Методические подходы к анализу и оценке кредитного портфеля банка внешними пользователями - http://bankir.ru/technology/article/137806
33. Банковское дело: Операции, технологии, управление/А. Турбанов, А. Тютюнник. – М.: А. Пабмилерз, 2010 – с 682
34. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник/под ред. Е.Ф. Жукова.- М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2011.
35. Бабичев М.А. Ценообразование как инструмент регулирования спроса банковской услуги // В сборнике: Двадцатые апрельские экономические чтения Материалы международной научно-практической конференции. Под редакцией В.В. Карпова, А.И. Ковалева. 2014г.
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.01555
© Рефератбанк, 2002 - 2024