Кредиты населению и их современное развитие (на примере банк Русский Стандарт)

СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ 3 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 5 1.1 Классификация и виды банковских услуг для физических лиц 5 1.2 Основные банковские продукты, предназначенные для физических лиц 13 1.3 Сущность потребительского кредитования населения 19 2 КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ В ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» 28 2.1 Общая характеристика деятельности кредитной организации 28 2.2 Сущность, структура и назначения формирования портфеля кредитования ЗАО «Банк Русский Стандарт» 33 2.3 Основные программы портфеля потребительского кредитования ЗАО «Банк Русский Стандарт» 35 2.4 Характеристики и особенности кредитования населения в ЗАО «Банк Русский Стандарт» 37 2.5 Выявление основных проблем программ кредитования населения в ЗАО «Банк Русский Стандарт» 42 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 46 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 48 ПРИЛОЖЕНИЯ 50 Содержание

ипотечных - 264 578 тыс. руб. Кроме того, в 2012 году было активировано 367 302 шт. банковских карт и выдано на сумму 26 676 652 тыс. руб. Основной задачей Банка в 2013 году в сегменте POS-кредитования было увеличение доли рынка, укрепление отношений с ведущими розничными сетями по продаже бытовой техники, электроники, мобильных телефонов, мебели, расширение взаимодействия с несетевыми торговыми партнерами. В 2013 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» увеличил долю на рынке POS- кредитования до 11,8 %. Сеть точек выросла на 19,1 % и составила 58,6 тыс. Объем выданных кредитов вырос на 20,5 % и составил 46,9 млрд руб. Ключевыми партнерами Банка являются компании «М. Видео», «Евросеть», «Техносила», «Эксперт» и другие. В прошедшем году ЗАО «Банк Русский Стандарт» придерживался стратегии диверсификации партнерской базы, планомерно расширяя присутствие в сегментах «мебель», «одежда», «обувь», «хозяйственные товары», «строительные материалы», «ювелирные изделия», «фитнес» и «туристические услуги». Расширению партнерской базы способствовала реализация проекта по оформлению кредитов сотрудниками торговых организаций. Создание схемы многоуровневого привлечения клиентов к оформлению POS-кредитов способствовало распространению POS-продуктов Банка в отдаленных регионах страны, а также снижению издержек. Вместе с тем ЗАО «Банк Русский Стандарт» активно развивает альтернативные каналы продаж потребительских кредитов, используя современные технологические средства, возможности интернета и мобильной сети. Количество интернет-магазинов составило более 1,4 тыс. Запущен сквозной процесс обработки интернет-заявок — технология автоматического принятия кредитного решения в онлайн-режиме. В 2012 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» продолжил модернизацию продуктовой линейки в сегменте POS-кредитов, выделяя специальные продукты для товарных сегментов, повысил качество постпродажного обслуживания. Банком запущен «Кредит с льготным периодом», что позволяет клиенту в случае погашения в льготный период пользоваться кредитом бесплатно. Ключевыми конкурентными преимуществами ЗАО «Банк Русский Стандарт» являются: успешный опыт и глубокое знание рынка потребительского кредитования; конкурентоспособные продукты и услуги, направленные на различные сегменты потребителей; обширная клиентская база, содержащая данные о более чем 32,3 млн клиентов; современные технологии массового кредитования и обслуживания клиентов; широкая сеть торговых партнеров, сотрудничающих с Банком; хорошо узнаваемый бренд с высоким уровнем доверия у населения. Реализуя данные преимущества, Банк Русский Стандарт продолжает стратегию развития высокотехнологичного розничного бизнеса, направленного на удовлетворение потребностей самых широких слоев населения. Система управления рисками потребительского кредитования представлена Комитетом по управлению рисками потребительского кредитования, в задачи которого входят: координация деятельности Банка в области потребительского кредитования с компаниями группы Home Credit; выработка рекомендаций органам управления Банка для принятия управленческих решений, направленных на увеличение эффективности работы Банка в области потребительского кредитования; контроль уровня принимаемых рисков с целью принятия решений по текущему и перспективному управлению рисками Банка; оценка эффективности новых проектов, продуктов, программ потребительского кредитования с точки зрения принимаемых кредитных рисков; - оценка и позиционирование Банка на рынке потребительского кредитования с точки зрения уровня принимаемых кредитных рисков. Также в систему управления рисками входит ряд структурных подразделений Банка со своими специфическими функциями: на момент предоставления кредита (Управление авторизации, Департамент противодействия мошенничеству и андеррайтинга, Департамент защиты бизнеса); после предоставления кредита, на всём протяжении срока действия кредита (Департамент противодействия мошенничеству и андеррайтинга, Департамент розничных рисков, Департамент управления процессамивзыскания, Департамент защиты бизнеса); при работе с неплательщиками (Департамент по работе с просроченной задолженностью). Основные подходы к оценке рисков Банк предоставляет кредиты по стандартным кредитным продуктам, с использованием одного стандартного типа кредитного договора (в рамках этого продукта) и единой системы дистрибуции кредитных продуктов, на основе стандартных условий и требований, предъявляемых к потенциальным заёмщикам. Порядок предоставления кредита в рамках каждого кредитного продукта осуществляется на основании утвержденных методик работы подразделений по кредитному продукту. Для минимизации рисков Банк выдает ссуды, которые не превышает 0,5% от собственного капитала Банка. Размер всего кредитного портфеля ограничивается структурными лимитами, которые закладываются в долгосрочные цели. Оценка рисков по предоставленным кредитам и формирование резервов производится с использованием метода портфельной оценки ссуд. Методика оценки кредитного риска Банка основана на классификации кредитов по их качеству, т.е. по вероятности возврата заемщиками полученных ими кредитов. При оценке кредитного риска учитывается финансовое состояние заемщика на момент выдачи кредита, платежная дисциплина, кредитная история, частота наступления дефолта. Банк разбивает портфель по срокам длительности просроченных платежей и применяет к каждой группе свои аналитические коэффициенты, на основании которых выводится итоговая сумма резерва, формируемого под соответствующий портфель однородных ссуд. При определении аналитических коэффициентов резервирования ключевым элементом является построение бальной системы рейтингов и матрицы переходов, отражающей вероятности перехода заемщика из одной категории кредитного рейтинга в другую. Элементы матрицы - вероятность перехода заемщика из одной категории кредитного рейтинга в другую - рассчитываются на основании статистических данных. Для целей формирования резервов расчет аналитических коэффициентов осуществляется Департаментом розничных рисков, на основе утверждённой методики, по необходимости, но не реже чем раз в квартал, при этом коэффициенты рассчитываются по итогам каждого месяца для целей мониторинга соответствия объёма рассчитанных резервов текущей ситуации. Способы снижения вероятности риска потерь по потребительским кредитам Для снижения кредитных рисков при кредитовании, кроме проверок заявителя, Банком применяются следующие методы на макроуровне: постоянный мониторинг эффективности работы Кредитных специалистов и других сотрудников, обеспечивающих оформление кредитных договоров, с целью минимизации операционных рисков, а также предотвращения риска мошенничества; - тщательный отбор и постоянный контроль предприятий розничной торговли, при участии которых осуществляется программа кредитования физических лиц; управление кредитным портфелем по региональному принципу, при котором в регионах с высокой долей просроченной задолженности реализуются менее рискованные кредитные продукты; исковая работа по взысканию задолженности в судебном порядке, которая в достаточной степени носит «публичный» характер для формирования общественного мнения о неотвратимости ответственности за неисполнение своих обязательств; обязательное оперативное извещение заемщика о просроченной ссудной задолженности, задолженности по процентам, комиссиям, пеням и штрафам. В случае невозможности телефонного контакта обязателен выезд сотрудника Банка с целью личного контакта с заемщиком и вручением ему соответствующего извещения; введение требования о невозможности получения одним и тем же лицом второго кредита при имеющейся непогашенной просроченной задолженности по первому. 2.5 Выявление основных проблем программ кредитования населения в ЗАО «Банк Русский Стандарт» Основным перспективным направлением деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» является работа со всеми клиентскими сегментами: массовым, средним и премиальным — для достижения максимального охвата населения страны финансовыми услугами. В 2014 году будет продолжено повышение качества обслуживания и уровня лояльности клиентов за счет сохранения высоких стандартов сервиса, расширения предоставляемых услуг через системы дистанционного банковского обслуживания и развития инновационных продуктов. ЗАО «Банк Русский Стандарт» стремится к поддержанию оптимального баланса между ростом объемов бизнеса и уровнем кредитного риска. Качество портфеля будет обеспечиваться за счет использования системы управления взаимоотношениями с клиентами и создания лучшей в стране программы лояльности — системы «умных» скидок для клиентов ЗАО «Банк Русский Стандарт». Основные усилия Банка будут сосредоточены на укреплении лидирующих позиций на российском рынке кредитных карт за счет предложения наиболее широкого продуктового ряда для любого клиентского сегмента и укрепления позиций на рынке потребительского кредитования благодаря активному развитию сети и внедрению инновационных предложений. Приоритетной стратегической задачей ЗАО «Банк Русский Стандарт» на 2014 год является развитие и укрепление бренда ЗАО «Банк Русский Стандарт» в качестве универсального инновационного розничного банка, предлагающего лучшие в своих категориях финансовые продукты в сочетании с первоклассным сервисом для клиентов. В 2014 году продолжится создание комплексной мультиканальной сети дистрибуции с приоритетным развитием отделений и дистанционных каналов — Интернет-банка, интернет-сайта, Мобильного банка, Call-центра, SMS-банка, каналов самообслуживания (ATM-банкинг, терминальные сети), а также наращивание эффективности существующей дистрибуционной сети. Отдельный акцент будет сделан на обеспечении лидерства Банка среди финансовых институтов в пространстве российского интернета за счет работы с основными порталами и тематическими сайтами. В 2014 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» продолжит развивать и продвигать единую платформу, объединяющую все банковские сервисы за счет развития функциональных возможностей пакета услуг «Банк в кармане», внедрения новых сервисов, обеспечивающих дополнительную безопасность операций по карте, и активного развития дистанционных сервисов. В рамках развития бизнес-направления по продажам виртуальных и подарочных карт в 2014 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» планирует вывести на рынок максимально диверсифицированный набор предоплаченных продуктов различной функциональности при использовании новых технологий на основе опыта зарубежных лидеров индустрии, а также разработку и выведение на рынок единого бренда для виртуальных карт Банка. Планируется укрепление лидерства ЗАО «Банк Русский Стандарт» на рынке торгового эквайринга, применение лучшего международного опыта для дальнейшего развития собственной платформы электронной коммерции, дальнейшее усиление технологий безопасности, рост числа партнеров и расширение платежных возможностей. В рамках развития проекта «Электронный кошелек» планируется вхождение в топ-5 игроков рынка за счет внедрения максимальной функциональности продукта, повышения удобства использования, предоставления лучшего интерфейса на рынке и интеграции продукта с банковскими сервисами. По депозитам физических лиц основной задачей будет являться сохранение позиции ЗАО «Банк Русский Стандарт» в топ-10 банков — лидеров рынка по объему портфелей вкладов физических лиц — за счет продуктового предложения с лучшими условиями на рынке и усиления фокуса на развитие дистанционных каналов продаж. Обеспечение достаточного запаса ликвидности и сохранение устойчивой и сбалансированной базы фондирования при минимизации рисков и снижении стоимости привлечения денежных средств попрежнему будет оставаться одним из стратегически важных направлений. Особое внимание в 2014 году будет уделено развитию и совершенствованию технологической базы существующих продуктов и реализации новых проектов, а также обеспечению устойчивости и высокого уровня доступности информационных систем в формате 24x7 во всех регионах присутствия. В достижении своих целей ЗАО «Банк Русский Стандарт» ориентируется на потребности клиентов в новых продуктах и услугах, реализует взвешенную политику в области ценообразования, учитывающую как присущие потребительскому кредитованию риски, так и интересы клиентов. Банк активно сотрудничает с международными финансовыми организациями, учитывает в своей деятельности опыт мировых лидеров в области потребительского кредитования. Мероприятия для улучшения сферы именно потребительского кредитования можно разделить на следующие группы: - расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного; - расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек, а также за счет расширения сотрудничества с ФГУП Почта России; - модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками; - развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение; - постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов; - повышать инвестиционную привлекательность компании, например, эмиссия облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов; - привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Основной задачей Банка в 2013 году в сегменте POS-кредитования было увеличение доли рынка, укрепление отношений с ведущими розничными сетями по продаже бытовой техники, электроники, мобильных телефонов, мебели, расширение взаимодействия с несетевыми торговыми партнерами. В 2013 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» увеличил долю на рынке POS- кредитования до 11,8 %. Сеть точек выросла на 19,1 % и составила 58,6 тыс. Объем выданных кредитов вырос на 20,5 % и составил 46,9 млрд руб. Ключевыми партнерами Банка являются компании «М. Видео», «Евросеть», «Техносила», «Эксперт» и другие. В прошедшем году ЗАО «Банк Русский Стандарт» придерживался стратегии диверсификации партнерской базы, планомерно расширяя присутствие в сегментах «мебель», «одежда», «обувь», «хозяйственные товары», «строительные материалы», «ювелирные изделия», «фитнес» и «туристические услуги». Расширению партнерской базы способствовала реализация проекта по оформлению кредитов сотрудниками торговых организаций. Создание схемы многоуровневого привлечения клиентов к оформлению POS-кредитов способствовало распространению POS-продуктов Банка в отдаленных регионах страны, а также снижению издержек. Вместе с тем ЗАО «Банк Русский Стандарт» активно развивает альтернативные каналы продаж потребительских кредитов, используя современные технологические средства, возможности интернета и мобильной сети. Количество интернет-магазинов составило более 1,4 тыс. Запущен сквозной процесс обработки интернет-заявок — технология автоматического принятия кредитного решения в онлайн-режиме. В 2012 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» продолжил модернизацию продуктовой линейки в сегменте POS-кредитов, выделяя специальные продукты для товарных сегментов, повысил качество постпродажного обслуживания. Банком запущен «Кредит с льготным периодом», что позволяет клиенту в случае погашения в льготный период пользоваться кредитом бесплатно. Основным перспективным направлением деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» является работа со всеми клиентскими сегментами: массовым, средним и премиальным — для достижения максимального охвата населения страны финансовыми услугами. В 2014 году будет продолжено повышение качества обслуживания и уровня лояльности клиентов за счет сохранения высоких стандартов сервиса, расширения предоставляемых услуг через системы дистанционного банковского обслуживания и развития инновационных продуктов. ЗАО «Банк Русский Стандарт» стремится к поддержанию оптимального баланса между ростом объемов бизнеса и уровнем кредитного риска. Качество портфеля будет обеспечиваться за счет использования системы управления взаимоотношениями с клиентами и создания лучшей в стране программы лояльности — системы «умных» скидок для клиентов ЗАО «Банк Русский Стандарт» . Основные усилия Банка будут сосредоточены на укреплении лидирующих позиций на российском рынке кредитных карт за счет предложения наиболее широкого продуктового ряда для любого клиентского сегмента и укрепления позиций на рынке потребительского кредитования благодаря активному развитию сети и внедрению инновационных предложений. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ Гражданский кодекс Российской Федерации [текст] : (части первая, вторая и третья) // Рос. газ. - 2012. - №153. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: федер. закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ // Вестник Банка России, 2012. - №43. - С.621. Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки [Текст] : учебник для вузов / Н.Г.Антонов. – М.: ЮНИТИ, 2013. – 342 с. Банковские электронные услуги [Текст] : учебное пособие для вузов / под ред. О.С. Рудакова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013. - 261 с. Банковское дело [Текст] / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 576 с. Банковское дело [Текст] : учебник / под ред. проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Юрист, 2012. - 751 с. Буянова, В.П. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов. Комментарии законодательства и схемы [Текст]: учебное пособие / В.П.Буянов, Д.Г.Алексеева. – М., 2012. – 416 с. Быстров, Л.В. Пластиковые карты [Текст] / Л.В. Быстров. - М.: БДЦ-Пресс. – 2013. – 624 с. Васильев, Д.Ю. Банковские пластиковые карты как этап эволюции электронных денег [Текст] / Д.Ю. Васильев. – Волгоград, 2011. – 27 с. Галицкая, С.В. Деньги, кредит, финансы [Текст] / С.В. Галицкая. – М.: Экзамен, 2012. – 224 с. Гинзбург, А.И. Пластиковые карты [Текст] / А.И. Гинзбург. - СПб.: Питер, 2013. – 215 с. Деньги, кредит, банки в РФ [Текст] : учебник / под ред. О.Г. Семенюта. – М. : Контур, 2013. – 492 с. Корпоративные пластиковые карточки [Текст] : учебное пособие / под ред. Г.Л. Макарова. - М. : Финстатинформ, 2012 . - 37 с. Мищенко, И.С. Повышение эффективности операций с банковскими платежными картами [Текст]: автореф. дис. ... / И.С. Мищенко. – Москва, 2012 – 12-13с. Наличный и безналичный оборот в российской экономике [Текст] : учебное пособие для ВУЗов. – М.: КНОРУС, 2012. - 186с. Наличный и безналичный оборот в российской экономике [Текст] : учебное пособие для ВУЗов. – М.: КНОРУС, 2012. - 257с. Никоноров, В.В. Развитие розничных услуг коммерческих банков как основа повышения их конкурентоспособности [Текст] : автореф. дис … канд. экон. наук / В.В. Никоноров. – Волгоград, 2012. – 27 с. Орлова, Е.В. Пластиковые карты. Учет и налогообложение [Текст] / Е.В.Орлова. - М. : «Статус-Кво 97», 2013. - 92 с. Пластиковые карточки в России [Текст]: сборник / сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А. Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 2013. - 256 с. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек [Текст] / под общей редакцией А.И.Гризова. - М. АОЗТ «Рекон», 2013. - 542 с. Пластиковые карты [Текст] / сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2013. - 312 с. Родионов, И.В. Организационно-экономический механизм развития рынка банковских карточных продуктов [Текст] : автореф. дис. ... канд. экон. наук / И.В.Родионов. - Ставрополь, 2012 – 22 с. Рубинштейн, Т.Б. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты[Текст] / Т.Б. Рубинштейн, О.В. Мирошкина. – М.: Гелиос АРВ, 2012. ПРИЛОЖЕНИЕ А Географическая структура кредитного портфеля ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ», без учета кредитных карт до вычета резервов, на конец 2013 г. Млрд руб. % Приволжский 5.8 25% Сибирский 4.1 18% Уральский 3.8 17% Центральный 3,6 16% Северо-Кавказский 3.2 14% Северо-западный 2.1 9% Дальневосточный 0.1 0% Итого 22,7 100% ПРИЛОЖЕНИЕ Б Основные программы потребительского кредитования ЗАО «Банк Русский Стандарт» Название Описание 1. «Стандартный +» Срок кредита - 6, 8, 10, 12, 14, 16, 18 и 24 мес., Первоначальный взнос - от 0%, от 10% и от 20% от стоимости Товара. Без комиссии за предоставление кредита Минимальный размер кредита - 3 000 руб., Максимальный размер кредита - 200 000 руб., Досрочное погашение возможно через 3 месяца. 2. «Домашний» Размер кредита - от 3 000 до 200 000 рублей Первый взнос - от 10% от стоимости товара Срок кредитования - 6, 8, 10, 12, 14,16,18 или 24 месяца Без комиссии за предоставление кредита 3. «Комфортный» Размер кредита - от 3 000 до 100 000 рублей Первый взнос - от 0% от стоимости товара Срок кредитования - 6, 8, 10, 12, 14,16, 18 или 24 месяца Без комиссии за предоставление кредита 4. «Мой компьютер плюс» Размер кредита - от 3 000 до 100 000 рублей Первый взнос - от 10% от стоимости товара Срок кредитования - 8, 10, 12, 14, 16, 18 или 24 месяца Без комиссии за предоставление кредита 5. «Мобильный +» Cрок кредита - 6, 8, 10, 12, 14, 16, 18 и 24 мес., Первоначальный взнос - от 10%, от 20% и от 50% от стоимости Товара. Без комиссии за предоставление кредита Минимальный размер кредита - 3 000 руб., Максимальный размер кредита - 50 000 руб., Досрочное погашение возможно через 3 месяца. 6. «Новый вариант» Срок кредита - 5, 6, 7, 8, 9, 10 мес.; Первоначальный взнос - 10, 20, 30, 40, 50% от стоимости Товара; Без комиссии за предоставление кредита; Минимальный размер кредита - 3 000 руб.; Максимальный размер кредита - 100 000 руб. 7. 0% Мобильный телефон Срок кредита - 6, 8, 10, 12, 14, 16, 18 и 24 месяца; Первоначальный взнос - от 0%; Максимальный размер кредита - 50 000 руб.; Минимальный размер кредита - 3 000 руб.; Без комиссии за предоставление кредита ПРИЛОЖЕНИЕ В Структура кредитования населения в ЗАО «Банк Русский Стандарт» Пухов А.К. Классификация розничных операций коммерческого банка // «Банковские технологии». – 2012. – № 10 Едронова Е.Н., Крючков О.А. Анализ подходов к классификации банковских услуг // «Банковское дело». – 2011. – № 26 (164) Яцевич А.В. Возможности Интернет для рынка банковских услуг. Глава 1 // «Финансы и кредит». – 2011. – № 4 Романенко В.А. Факторы и тенденции развития рынка розничных банковских услуг в России // Финансовый рынок и кредитно-банковская система России. Выпуск 8: Сборник научных трудов / Под ред. А.С. Селищева, Л.П. Давиденко, И.П. Леонтьевой. – СПб.: «ИНФО-ДА», 2011. Новикова Н.А., Орлова Н.В. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов. – М: Юрайт-Издат, 2010. 50