анализ проблем и перспектив развития рынка финансово-кредитных услуг

Так Президент РФ Владимир Путин подписал закон, согласно которому полная стоимость потребительского кредита или займа не сможет превышать рассчитанное Центробанком среднерыночное значение более 1/3, а[4] заемщики получили право на возврат денег без уведомления кредитора.Соответствующий документ,[4] вступил в силу с 1 июля 2014 года. Согласно тексту закона, заемщик вправе досрочно и без предварительного уведомления вернуть потребительский кредит в течение 14 дней, выплатив только проценты по нему. Россиянам,[4] берущие целевые кредиты, на возврат денег[4] получили 30 дней. Законом устанавливается также, что заемщик имеет право на бесплатное получение информации, в том числе об условиях предоставления, использования возврата[4] потребительского кредита,[22] размерах процентных ставок, услугах, которые он обязан получить в связи с займом, а также о возможности согласиться или отказаться от заключения таких договоров или от оказания таких услуг.[1][4] Закон должен повысить доверие заемщиков к потребительскому кредитованию, избавить всех участников подобных сделок от неоправданного риска, улучшить динамику роста данного рыночного сегмента.Таким образом, принятие в конце 2013 года нового закона, регулирующего сферу потребительского кредитования, можно считать положительным фактором. Теперь банки не смогут устанавливать заоблачные ставки для населения. Однако «голый» закон сам по себе еще не является действенным инструментом для управления рынком. Так, например, Центробанк РФ может устанавливать «допустимое отклонение» от средней ставки. Также Банку России вменяется в обязанность разрабатывать и применять санкции за нарушение банками нового закона. От политики ЦБ теперь будет во многом зависеть рынок кредитов РФ и его развитие.Список используемой литературыФедеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 21.07.2014) .Барыкин. С.А. Перспективы развития российского банковского сектора // Банковское дело . – 2013 - №12 – С.36.Кудрявцева Ю.В. Стадии формирования рынка кредитных услуг населению в России / Ю.В.[1] Кудрявцева// Банковские услуги. – М., 2013.- №11. – С. 15-24.Саватюги, А.Л. Новое на рынке кредитной кооперации и микрозаймов // Банковское дело. - 2014. — №1. — С. 30-31.Стабильность финансово-кредитной системы как условие устойчивого социально-экономического развития России / С.В. Рассказов, А.Н. Рассказова // Финансовый менеджмент. - М.: Финпресс. - 2013. - №3. - С.112-126.Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: Учебник / Под ред. А.М. – Тавасиева. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 656 с.Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики[23] http://www.gks.ru/6[23]Российские банки в борьбе за клиента постоянно пытаются улучшить условия кредитования. Срок кредита и процентная ставка напрямую зависят от ресурсной базы, то есть от вида привлекаемых банком средств. Общая тенденция системы такова, что банкирам приходится делать ставку на некоторые параметры кредитов, которые, по их мнению, помогут обеспечить «поток».А на что обычно ориентируются потенциальные заемщики? Одним из важнейших предпочтений является отсутствие залога. В таких ситуациях, клиенты предпочитают подписать договор с более высокой ставкой, чем передать свое имущество в обеспечение. Также одним из решающих факторов является получение кредита наличными. Деньги на счет, кредитные карты и другие альтернативы привлекают заемщиков гораздо меньше выдачи наличных. Далее можно назвать сроки рассмотрения заявки и минимальный пакет документов. Существуют и другие предпочтения физических лиц при оформлении кредита, но они не являются определяющими.С точки зрения банкиров основной проблемой банковского сектора раньше был диссонанс структуры привлеченных средств и активных операций. Но об этой проблеме после кризиса вспоминают все меньше или говорят уже не так громко. Сегодня эксперты больше обеспокоены ухудшением качества розничных портфелей. Среди прочих причин роста просроченной задолженности чаще других упоминается возрастание числа займов с признаками мошенничества. По прогнозам специалистов в 2014 году сумма таких кредитов по системе может превысить 500 млрд. рублей. Для сравнения, в начале 2008 года аналогичный показатель составлял всего 20 млрд.С точки зрения заемщиков проблематичной являлась возможность банкиров устанавливать ставки по кредитам без каких-либо ограничений. Об этом говорили клиенты, этот негативный фактор много раз обговаривали эксперты, о нем знали в Центробанке. И вот впервые на банковском рынке России было принято законодательное ограничение максимальной ставки. Теперь банк не вправе установить ставку по займу выше 30% от среднерыночного значения.И в этой сфере пространство для маневра имеют далеко не все банки. А вот, к примеру, увеличить на свой страх и риск граничный возраст заемщика до 60 лет кредитору вполне по силам. Общая тенденция системы такова, что банкирам приходится делать ставку на некоторые параметры кредитов, которые, по их мнению, помогут обеспечить «поток».А на что обычно ориентируются потенциальные заемщики? Одним из важнейших предпочтений является отсутствие залога. В таких ситуациях, клиенты предпочитают подписать договор с более высокой ставкой, чем передать свое имущество в обеспечение. Также одним из решающих факторов является получение кредита наличными. Деньги на счет, кредитные карты и другие альтернативы привлекают заемщиков гораздо меньше выдачи наличных. Далее можно назвать сроки рассмотрения заявки и минимальный пакет документов. Существуют и другие предпочтения физических лиц при оформлении кредита, но они не являются определяющими.С точки зрения банкиров основной проблемой банковского сектора раньше был диссонанс структуры привлеченных средств и активных операций. Но об этой проблеме после кризиса вспоминают все меньше или говорят уже не так громко. Сегодня эксперты больше обеспокоены ухудшением качества розничных портфелей. Среди прочих причин роста просроченной задолженности чаще других упоминается возрастание числа займов с признаками мошенничества. По прогнозам специалистов в 2014 году сумма таких кредитов по системе может превысить 500 млрд. рублей. Для сравнения, в начале 2008 года аналогичный показатель составлял всего 20 млрд.С точки зрения заемщиков проблематичной являлась возможность банкиров устанавливать ставки по кредитам без каких-либо ограничений. Об этом говорили клиенты, этот негативный фактор много раз обговаривали эксперты, о нем знали в Центробанке. И вот впервые на банковском рынке России было принято законодательное ограничение максимальной ставки. Теперь банк не вправе установить ставку по займу выше 30% от среднерыночного значения.Принятие в конце 2013 года нового закона, регулирующего сферу потребкредитования, можно считать положительным фактором. Теперь банки не смогут устанавливать заоблачные ставки для населения. Однако «голый» закон сам по себе еще не является действенным инструментом для управления рынком. Так, например, Центробанк РФ может устанавливать «допустимое отклонение» от средней ставки. Также Банку России вменяется в обязанность разрабатывать и применять санкции за нарушение банками нового закона. От политики ЦБ теперь будет во многом зависеть рынок потребительских кредитов РФ и его развитие. Обладая такими правами, можно как помочь, так и помешать…