Рынок банковских услуг и продуктов в РФ

СОДЕРЖАНИЕ
Введение 3
1. Теоретические основы развития банковских продуктов и услуг 7
1.1. Банковские услуги как экономическая категория 7
1.2. История развития банковских продуктов и услуг 9
1.3 Российский и зарубежный опыт в сфере банковских продуктов и услуг 11
2. Анализ рынка банковских продуктов и услуг в РФ (на примере ООО «Судостроительный Банк (СБ Банк)») 33
2.1. Характеристика ООО "Судостроительного Банка" (СБ Банк) 33
2.2. Анализ банковских продуктов и услуг 37
2.3. Выявление проблем и оценка эффективности банковских продуктов и услуг 56
3. Совершенствование рынка банковских продуктов и услуг в РФ (на примере ООО «Судостроительный Банк (СБ Банк)») 62
3.1 Расширение банковских услуг, оказываемых ООО «Судостроительный Банк (СБ Банк)» 62
3.2. Совершенствование и развитие банковских продуктов 70
Заключение 82
Список литературы 87
Приложения 91

В рамках концепции развития системы пластиковых карточек, разработанной банком, решением Правления также утверждена соответствующая концепция, которая считает одной из своих важнейших стратегических задач на обозримый период выход на российский и международный рынок и завоевание в стране лидирующих позиций. При этом дальнейшее развитие карточного бизнеса предполагается в рамках единых комплексных технологических и технических решений, но при высокой степени самостоятельности за счет создания собственного процессингового центра с центром авторизации, оснащенного отказоустойчивыми масштабируемыми аппаратными и программными средствами мирового класса, расширения сети банкоматов, зон и филиалов самообслуживания клиентов, обеспечив в них прием всех выпускаемых банком пластиковых карточек. Установление напряженных плановых заданий требует активной работы по развитию инфраструктуры обслуживания пластиковых карточек в торговой сети и сфере услуг. Предполагается дополнительная организация пунктов обслуживания пластиковых карточек. При этом привязка отделений к главному центру эмиссии определяется соответствующим территориальным банком. Основной задачей программы развития банковских карт является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжится работа по созданию платежной системы банка, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных Банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт для физических лиц. Важной проблемой на рынке банковских карт РФ является мошенничество.В банках для предотвращения несанкционированного доступа необходимо: - периодически вносить изменения в базу данных сведений о пользователях, допущенных к работе в системе, их правах доступа к различным объектам системы и др.; - документировать все изменения в базе данных; - организовать систему заявок от должностных лиц на разрешение доступа тому или иному сотруднику к ресурсу системы. При этом ответственность за допуск сотрудника возлагается на соответствующее лицо, подписавшее заявку. При этом каждый сотрудник обслуживающего персонала ООО «СБ Банк»должен хорошо знать свои обязанности и нести ответственность за свои действия при работе в автоматизированной пластиковой системе. Задача пользователя персонального компьютера или терминала состоит в том, чтобы обеспечить физическую целостность компьютера (терминала) во время сеанса работы с системой, а также не допустить разглашение собственного пароля. Администратор баз данных несет ответственность за конфиденциальность информации в базах данных, доступа к ней, ее логическую непротиворечивость и целостность. Руководитель отвечает за распределение обязанностей служащих в сфере безопасности обработки информации, предупреждение возможных угроз и профилактику средств защиты. Важнейшую роль в достижении максимальной безопасности системы пластиковых расчетов призвана играть служба безопасности ООО «СБ Банк», которая осуществляет контроль за проведением расчетов в пластиковой платежной системе и предотвращает попытки нанесения банку экономического ущерба. Уполномоченные подразделения обязаны незамедлительно информировать руководство банка и контрольно-ревизионную службу обо всех случаях утраты карт, мошеннических операциях с картами и в случаях подозрения на мошенничество. Это позволяет в полной мере использовать процедуру оптимизации стоп-листа, предусматривающую изъятие утраченной карточки из обращения. Теперь оценим экономический эффект для ООО «СБ Банк» от внедрения различных предложенных мероприятий по совершенствованию банковских операций. Согласно таблице 5 настоящей работы валовая прибыль банка, полученная за оказание банковских услуг, составила 2,4 млн. руб. Оценим, как изменится прибыль банка от оказания банковских услуг при внедрении предложенных мероприятий по совершенствованию банковских продуктов ООО «СБ Банк» (см. табл. 10).Таблица 10 - Экономический эффект от внедрения мероприятий по совершенствованию банковских продуктов ООО «СБ Банк»МероприятияЗатраты на внедрение мероприятия, руб.Валовая прибыль банка от оказания банковских услуг после внедрения мероприятия, руб.Абсолютный экономический эффект (изменение валовой прибыли от оказания банковских услуг) в руб.Относительный экономический эффект (изменение валовой прибыли от оказания банковских услуг) в %1. организация системы взаимосвязи депозитных, кредитных и прочих операций банка800002 555 8001558006,492. осуществление диверсификации ресурсов банка 700002 493 200932003,883. создание системы сегментирования депозитного портфеля (по клиентам)600002 470 300703002,934. реализация программ формирования долгосрочной клиентской базы1000002 584 6001846007,695. формирование и внедрение систем раннего реагирования на возникновение рисковых ситуаций500002 454 900549002,296. реинжиниринг кредитного процесса1200002 594 7001947008,117. осуществление комплексной программы кредитного мониторинга900002 569 8001698007,088. Создание процессингового центра обслуживания пластиковых карт1400002 554 6001546006,44Итого7100003 477 9001 077 90044,91Таким образом, из всех предложенных мероприятий наибольший экономический эффект (194700 руб. или 8,11%) будет от реинжиниринга кредитного процесса, однако с учётом затрат на внедрения мероприятия наибольшую эффективность демонстрирует такое мероприятие, как реализация программ формирования долгосрочной клиентской базы (при затратах 100000 руб.абсолютный экономический эффект составляет 184600 руб.). При этом внедрение всех предложенных мероприятий по совершенствованию банковских продуктов ООО «СБ Банк» потребует затрат в размере 710 000 руб., но при этом валовая прибыль банка, полученная за оказание банковских услуг, увеличится на 1 077 900 руб., или на 44,91%, и достигнет величины 3 477 900 руб.. Таким образом, экономический эффект достигается за счёт увеличения входящего денежного потока, а предлагаемый проект мероприятий рекомендуется внедрить.ЗАКЛЮЧЕНИЕУжесточение конкурентной среды, приход иностранного капитала и передовых технологий предъявляют высокие требования к характеру развития компаний. Многие российские банки столкнулись с необходимостью продуманной последовательности действий по развитию и расширению собственного бизнеса. Жизнеспособность формируемого банками предложения банковских продуктов во многом определяется дальновидностью банковской финансовой политики.Финансовая политика кредитной организации направлена на увеличение ликвидности путем организации новых форм расчетов с клиентами и политикой использования различных способов исчисления и уплаты процентов.Способность банка отвечать по своим обязательствам определяется наличием ликвидных средств. Банк является ликвидным, если этих средств достаточно чтобы осуществлять текущие платежи, удовлетворять требования клиентов по изъятию средств со счетов. Кроме этого, банк должен обладать ликвидными средствами для осуществления активных операций. Коммерческий банк – основное звено банковской системы. Главным отличаем от Центрального банка является отсутствие у них права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских операций.Прибыль банка формируется под воздействием следующих основных факторов: валовых доходов банка, дохода банка от предоставления услуг на финансовых рынках, валовых расходов банка, уровня действующих цен на финансовых рынках (процентных ставок).В балансе ООО «СБ Банк» отражаются состояние собственных и привлеченных средств банка, а также их размещение в кредитные и другие активные операции. От периода к периоду наблюдается увеличение валюты баланса, что говорит о расширении деятельности банка на рынке банковских услуг. Также во всех периодах ООО «СБ Банк»получало прибыль, что является главной целью деятельности любого коммерческого банка. По данным баланса осуществляется контроль за аккумулированием и размещением денежных ресурсов банка; состоянием кредитных, расчетных, кассовых и других банковских операций; правильностью отражения этих операций в бухгалтерском учете.Кредитная политика ООО «СБ Банк» строится с учетом обеспечения эффективного управления кредитными ресурсами, минимизации кредитных рисков, создания и расширения конкурентных преимуществ. Банк обеспечивал максимально благополучные условия для обслуживания клиентов на основе расширения спектра предоставляемых услуг в сфере кредита.В структуре размещения кредитных ресурсов наибольший удельный вес (74,38%) занимали кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим предприятиям и организациям.Причем, из них наибольший объем кредитов был предоставлен промышленным предприятиям (43%), предприятиям сферы торговли (26%) и сельскохозяйственным предприятиям (16%).Наряду с вложением средств в реальный сектор экономики, ООО «СБ Банк» продолжает свое сотрудничество с населением. Доля потребительских кредитов в общем объеме выданных кредитов в 2010 году составила 10,17%, а доля кредитов, предоставленных физическим лицам-предпринимателям – 7,89%. У физических лиц широким спросом пользуются кредиты под залог приобретаемой дорогостоящей техники, а также кредиты под заклад ценных бумаг.Приоритетным направлением деятельности ООО «СБ Банк» является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у банка устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями. Вкладчики банка могут выбрать наиболее удобную схему защиты и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 1 года.По итогам 2012 года лидерство в портфеле вкладов граждан продолжают сохранять рублевые депозиты, удельный вес которых составляет 92 %. Наибольшей популярностью пользуются среднесрочные (91 день - 180 день) и долгосрочные вклады (от 1 года), составляющие 84,2% от общего объема привлечений.Наибольшую долю составляют ресурсы сроком от 1 года до 3 лет (около 40%). Вероятно, банк обладает широкой линейкой вкладов, позволяющих населению вкладывать средства на выгодных для себя условиях на более длительные сроки. Это подтверждает и тот факт, что средства физических лиц преобладают в средствах со сроком как минимум 3 месяца.ООО «СБ Банк» предлагает своим клиентам расчетно-кассовое обслуживание с широким спектром операций по открытию и ведению счетов, соответствующее высоким стандартам качества. Банк гарантирует высокую степень надежности.В настоящее время деятельность ООО «СБ Банк» направлена на дальнейшее укрепление своего имиджа как универсального и надежного кредитного учреждения, олицетворяющего стабильность и финансовую устойчивость. Главной стратегической целью при этом является формирование оптимальной структуры активов и пассивов, планомерное и устойчивое повышение эффективности использования привлекаемых ресурсов.Увеличение возможностей ООО «СБ Банк» предоставлять банковские услуги при помощи современных технологий обозначило такую тенденцию, как реорганизацию каналов сбыта банковских услуг. Реализация банковских услуг традиционным способом теряет свою актуальность, на первый план выходят реализация при помощи электронных систем связи: телефона, факса, компьютера. Большое внимание уделяется созданию новых консультационных структур и минирасчетных центров для клиентов и мелких вкладчиков. Все большую актуальность приобретает стратегия перевода большей части клиентов на самообслуживание с сохранением института персональных менеджеров для крупных корпоративных клиентов. По мнению западных экономистов, в настоящее время более 50 функций можно выполнять на основе самообслуживания.Одной из проблем ООО «СБ Банк» является реструктуризация филиальной сети, поскольку современные системы управления многофилиальных банков ведут к удорожанию стоимости банковских услуг и дополнительным издержкам. Таким образом, каналы реализации банковских услуг должны, с одной стороны, обеспечивать оптимальный уровень продаж, а с другой, – снижение затрат. ООО «СБ Банк» может решить эту проблему с помощью использования новейших информационных технологий с использованием Интернета. При переводе банковского обслуживания в режим «он-лайн» существенно уменьшается количество посетителей филиалов и, соответственно, объем филиальных операций с 44 % до 28 %. В результате чего снижение расходов банков составит от 8 % до 20 %.На наш взгляд, необходимо выделение в организационной структуре ООО «СБ Банк»подразделения, ответственного за развитие международных банковских услуг, в задачи которого входила бы координация деятельности на мировых рынках, развитие международных банковских услуг, повышение эффективности международных денежных потоков, развитие отношений с рейтинговыми агентствами, приведение финансовой отчетности банка в соответствие с международными стандартами, развитие отношений с иностранными банками. Выделение данного подразделения позволит укрепить существующие экономические отношения, установить новые с участниками МФС и таким образом ускорить интеграцию отечественных банков в МФС, что особенно важно в нынешних условиях мирового финансово-экономического кризиса.Использование зарубежного опыта предоставления международных банковских услуг является одним из ключевых факторов развития конкурентоспособности ООО «СБ Банк». Перспективным является внедрение услуг основанных на Интернет и мобильное коммуникации. Практический интерес представляет использование мирового опыта по размещению облигаций и акций клиентов российских банков на мировых финансовых рынках. Освоение данных услуг позволит отечественным банкам наилучшим образом удовлетворить потребности клиента.СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫНормативно-правовые актыНалоговый кодекс Российской Федерации. Часть1. Часть 2. СПб, Изд. ООО «ЛЕКС СТАР», 2001. – 312с;Закон РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.02 с изменениями и дополнениями.Учебники, монографии, брошюрыАбашина А.М., Симонова М.Н., Талье И.К.. Кредиты и займы. Москва, Изд. «Филин», 2008, - 128с.Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 2008. – 210 с. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В.. Деньги. Кредит. Банки. Москва, ЮНИТИ, 2010, - 623с.Колесников В.И.. Банковское дело. Москва, Финансы и статистика, 2008. –476с. Кристофер А. Блумфилд. Как взять кредит в банке. Москва. «Инфра-М», 2008. – 144с.Овсийчук М.В., Сидельникова Л.Б.. Методы инвестирования капитала. Москва. Буквица, 2007. –128с.Основы предпринимательского дела. Под ред. Ю.М. Осипова. Москва. Изд. БЕК, 2005. – 476с.Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 2010. – 118 с.Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). – М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2005. – 289с.: ил.Перекрестова Л.В., Романенко Н.М.. Финансы и кредит. Москва. Изд. центр «Академия», 2009.- 288с.Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2005. – 194с. Уайтинг П.. Осваиваем банковское дело. Москва. Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. – 240с.Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). // Под ред. О. И. Лаврушина, Юрист. 2005. - 687с.Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. Л.А. Дробозиной. Москва, Финансы, ЮНИТИ. 2008.- 473с.Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. М.В. Романовского, Москва, Юрайт - Издат. 2010, - 544с.Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. М.: Высшая школа, 2009. - 291 с.Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2005. – 288с.Чевертон П. Теория и практика современного маркетинга – М.: ФАИР-ПРЕСС, 2009. – 228 с.Ческидов Б. Развитие банковских операций с ценными бумагами – М.: Финансы и статистика, 2007. – 195 с.Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика. 2005. – 280 с.Шульков С. А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. - Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2005. – С. 84-98. Периодические изданияГолубничий В. Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков. // Банковское обозрение. – 2007 – №1(31) - С.43-44.Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. – 2006. – №30. – С. 20-22.Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. – 2007. – №9. – С. 11-15.Исин Ж.М. Продуктовый маркетинг и ценообразование в банках // Банковские услуги. - 2008. - № 10. – С. 32-39.Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. – 2007. – №11. – С. 55-57Кузнецова Л.А. Лояльность клиентов и управление рекомендациями // Организация продаж банковских продуктов. - 2008. - № 1. – С.5-12.Саркисянц А. Новые технологии в расчетно- платежной системе коммерческого банка. // Планета INTERNET. – 2007. – №5-6. – С. 15-18.Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии. – 2006. - № 3. - С. 17-20.Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. – 2007. – №1. – С. 44-50.Фрумкин К. Между кризисом и инфляцией // Деловой еженедельник "Компания". – 2007. – №108. – С. 8-9.Ячеистов К. К. Материализация с последующим разоблачением // Коммерсант-Деньги. – 2005. – №5. – С. 19-22.Литература на иностранных языкахBernanke, B., M. Gertler ‘Inside the black box: The credit channel of monetary transmission mechanism’, Journal of Economic Perspectives, 9, 1995.De Fiore, F. ‘The transmission of monetary policy in Israel’, IMF Working paper, 98/114, 1998Favero, C., F. Giavazzi, L. Flabbi ‘The transmission mechanism of monetary policy in Europe: Evidence from banks’ balance sheets’, NBER Working paper, 7231, 1999Friedman, M. ‘Memorandum on monetary policy in treasury and civil service committee’, Memoranda on Monetary Policy, series 1979–1980, HSMO, 1980Friedman, B. ‘Targets and instruments of monetary policy’ in Handbook of Monetary Economics, ed. by B. Friedman and F. Hahn. Elsevier Science B.V., 1990IMF ‘Monetary and financial sector policies in transition countries’, World Economic Outlook, October, 1997.Miron, J., C. Romer, D. Weil ‘Historical perspectives on the monetary transmission mechanism’, NBER Working paper, 4326, 1993Mishkin, F. International experiences with different monetary policy regimes, NBER Working paper, 2005Tobin, J. 'Monetary policies and the economy: the transmission mechanism', Southern Economic Journal, 44, 1978.Электронные ресурсыwww.cbr.ru – Официальный сайт Банка Россииwww.gks.ru – Официальный сайт Росстата РФwww.rbc.ru, Информационное агентство РосБизнесКонсалтингwww.moex.com - Официальный сайт Московской Биржиwww.thomson.com - аналитическое агентство ThomsonFinancialПРИЛОЖЕНИЯПриложение 1Аналитический баланс ООО «СБ Банк» за 2010-2012 г.г. (тыс. руб.)Статьи балансаНа 01.01.11На 01.01.12На 01.01.13Активы Денежные средства252401230681296841808Средства кредитных организаций в Центральном банке РФ155311081006095612929358Обязательные резервы700341731394574551195Средства в кредитных организациях5238263698792821894949Чистые вложения в торговые ценные бумаги439605734822907470954Чистые ссудные вложения77640657105106498133949742Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги,удерживаемые до погашения5799554278516779Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи5745403412912913332099Основные средства, нематериальные активы и материальные7896989579234615Требования по получению процентов888820210422176634Прочие активы157325013729803702139Всего активов113674534135050696200549077ПассивыКредиты Центрального банка Российской Федерации000Средства кредитных организаций77109786048649920207Средства клиентов7250481699455730152251063в том числе вклады физических190098572609716147480195Выпущенные долговые обязательства212899551381393013303613Обязательства по уплате процентов4541746115741097854Прочие обязательства154026214320052857422Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера ,прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон68360302419319177Всего обязательств103628664124220522179749336Собственные средстваУставный капитал (средства акционеров (участников)340528434052846803605Зарегистрированные обыкновенные акции и долги340528434052846803605Зарегистрированные привилегированные акции000Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных рганизаций000Собственные акции, выкупленные у акционеров000Эмиссионный доход21236961236397628919Переоценка основных средств535353Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты ,влияющие на собственные средства ( капитал)89514714616772028013Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)464445046787846422346Прибыль к распределению (убыток) за отчетный период767 59120840911972831Всего источников собственных средств100458701083017420799741Всего пассивов113674534135050696200549077Приложение 2Отчет о прибылях и убытках ООО «СБ Банк» за 2010-2012 г.г. (тыс. руб.)Статьи За 2010 г.За 2011 г.За 2012 г.Проценты полученные и аналогичные доходы от:Размещения средств в кредитных организациях590 208817 3031 268 318Ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)5 212 0379 431 26612 931 560Оказание услуг по финансовой аренде (лизингу)000Ценных бумаг с фиксированным доходом650 163602 468629 483Других источников6 3036 035116 716Всего процентов полученных и аналогичных доходов6 458 71110 857 07214 946 077Проценты уплаченные и аналогичные расходы по:Привлеченным средствам кредитных организаций247 493370 704336 821Привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)33666923 812 2387 436 501Выпущенным долговым обязательствам858 2361 401 5001 208 860Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов48911505 584 4428 982 182Чистые процентные и аналогичные доходы24050195 272 6305 963 895Чистые доходы от операций с ценными бумагами-679 9411 340 940Чистые доходы от операций с иностранной валютой19 153 795-267 433647 748Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами5478066 282209 640Чистые доходы от переоценки иностранной валюты-800964-1 457 839-2 784 276Комиссионные доходы1 411 7631 900 2045 465 955Комиссионные расходы255 287522 323618 729Чистые доходы от разовых операций164700-5 981468 911Прочие чистые операционные доходы5976384 726-20 796Административно-управленческие расходы13814312 644 0286 323 613Резервы на возможные потери566809-396 342-1 224 945Прибыль до налогообложения18758692 709 8373 124 730Начисленные налоги (включая налог на прибыль)773 770608 1891 133 046Прибыль за отчетный период1 102 0992 101 6481 991 684Приложение 3Распределение бизнес-функций между сотрудниками ООО «СБ Банк»Приложение 4ДОГОВОР № ______________О ВКЛАДЕ «ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ» «_________»_______________20___г.ООО «СБ Банк», далее именуемый «БАНК», в лице ________________________________________, действующего на основании _________ с одной стороны, и __________________________________________________________________________________________________________________________________________, далее именуемый «ВКЛАДЧИК», с другой стороны, заключили договор о нижеследующем:ПРЕДМЕТ ДОГОВОРАПредметом договора являются отношения сторон по поводу приема денежных средств во вклад, выплаты процентов и возврата вклада на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим договором.ПОРЯДОКНАЧИСЛЕНИЯ И ВЫПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВБАНК открывает ВКЛАДЧИКУсчет__________________________________________________________.За пользование денежными средствами БАНК выплачивает ВКЛАДЧИКУ __________________% годовых. Сроквклада: до востребования.2.3. Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в БАНК, до дня ее возврата Вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. При этом за базу для расчета берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).2.4. Начисленные в течение календарного года проценты присоединяются к остатку вклада, увеличивая его сумму, в последний рабочий день текущего года. 2.5. При выплате в наличной форме средств со вклада в иностранной валюте суммы, меньшие минимального номинала банкнот соответствующей валюты, выплачиваются ВКЛАДЧИКУ в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Центральным Банком России на дату выплаты.ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОНВКЛАДЧИК имеет право: Совершать по вкладу приходные и расходные операции, как наличными денежными средствами, так и безналичным путем.Возможно пополнение вклада третьими лицами.3.1.2.В одностороннем порядке расторгнуть договор и востребовать сумму вклада с причитающимися процентами.3.1.3.Выдать третьему лицу доверенность на распоряжение вкладом и составить завещательное распоряжениеправами на денежные средства в БАНКЕ.ВКЛАДЧИК обязан:3.2.1.Внести во вклад наличными или безналичным путем денежные средства в сумме не менее 10 (Десять) рублей или эквивалента в иностранной валюте, не меньше минимального номинала банкнот.3.2.2.Не использовать вклад «До востребования» для осуществления расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью.3.2.3. Возмещать БАНКУ расходы, возникающие при исполнении БАНКОМ поручений ВКЛАДЧИКА в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения,утвержденными в БАНКЕ.3.2.4. Уведомить БАНК за два рабочих дня о намерении востребовать со вклада сумму, превышающую 10000 рублей или эквивалент в иностранной валюте на дату уведомления. 3.3.БАНК имеет право:3.3.1. В течение срока вкладаизменять процентную ставку по вкладу. Новая процентная ставка вступает в силу по истечении 10 дней с момента размещения соответствующего сообщенияна рекламных стендах в помещенияхБАНКА. 3.3.2. Списывать в момент совершения операции со счета ВКЛАДЧИКА в безакцептном порядкепричитающуюся плату за услуги БАНКА в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения, утвержденными в БАНКЕ.3.4.БАНК обязан:3.4.1. Предоставлять ВКЛАДЧИКУ выписку по счету, отражающую движение денежных средств на счете при совершении приходно-расходных операций. 3.4.2.Соблюдать тайну вкладав соответствии с законодательством РФ.ОСОБЫЕ УСЛОВИЯЕслиВКЛАДЧИК в течение 12 (двенадцати) месяцев со дня последней операцииимеет на счете нулевой остаток, БАНК вправе рассматривать это обстоятельство,как прямое распоряжение самого ВКЛАДЧИКА на закрытие счета по вкладу.Сберегательнаякнижка по вкладу не оформляется.СРОКДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА5.1. Настоящий договор вступает в силу с момента его заключения и внесения денежных средств во вкладидействует до закрытия счета по заявлению ВКЛАДЧИКА или до наступления обстоятельств,указанных в п.4.1. данного договора.5.2. Настоящий договор составлен в двух экземплярах,по одному для каждой из сторон, имеющих одинаковую юридическую силу.РЕКВИЗИТЫ, АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОНБАНК: ООО «СБ Банк»Руководитель ВКЛАДЧИК: ФИО____________________________________ ИНН ________________ Дата рождения ___________________________Почтовый индекс, арес________________________________________________________________Телефон__________________Паспорт: серия________ номер_______________ кем и когда выдан _________________________________________________________________Подпись ___________________Приложение 5ДОГОВОР №______БАНКОВСКОГО СЧЕТА ИРАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ«___»____________________ г.ООО «СБ Банк», именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ____________________________________________, действующего на основании _______, зарегистрированного Центральным Банком Российской Федерации дата регистрации, регистрационный номер , с одной стороны, и ,именуемое в дальнейшем «Клиент», в лице ,действующего на основании _____________________________ , с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:ПРЕДМЕТ ДОГОВОРАБанк открывает Клиенту расчетный ________________________________ и валютный _____________________________ счета (далее по тексту счета) и осуществляет его расчетно-кассовое обслуживание при условии предоставления Клиентом документов, необходимых для открытия счетов, предусмотренных требованиями действующего законодательства и данным договором.Отношения сторон по настоящему договору регулируются действующим законодательством РФ, постановлениями Правительства РФ, нормативными актами, предписаниями ЦБ РФ и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.БАНК ОБЯЗУЕТСЯ:Открыть Клиенту счета в течение одного рабочего дня с даты принятия Банком всех необходимых документов.Предоставлять Клиенту следующий комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию в рублях и иностранной валюте:выполнять поручения Клиента о перечислении (списании) сумм с одного принадлежащего ему счета на другой счет и счета других лиц, если это не противоречит требованиям действующего законодательства;принимать и выдавать Клиенту наличные деньги в случаях, разрешенных законодательством;обеспечивать сохранность вверенных ему денежных средств;выдавать Клиенту информацию о состоянии его счетов в форме выписок по мере совершения операций, по требованию клиента, а также при наличии письменной просьбы Клиента, передавать по факсимильной связи выписки по движению денежных средств по его счетам и пересылать их по почте, либо передавать через абонентский ящик;возвратить денежные средства в полном объеме по первому требованию Клиента или на условиях, предусмотренных договором;ознакомить Клиента с действующими тарифами комиссионного вознаграждения Банка по расчетно-кассовому обслуживанию.Гарантировать тайну счетов Клиента. Не предоставлять сведений о состоянии счетов и операций по ним без согласия Клиента, за исключением случаев, предусмотренных законом.Проводить списание средств со счетов Клиента лишь с его согласия или по его поручению не позднее дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа, в пределах остатка средств на соответствующем счете. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований, списание денежных средств осуществляется в очередности, установленной законом.Осуществлять безакцептное и бесспорное списание средств со счетов Клиента в порядке и в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ и настоящим договором.Зачислять все платежи в пользу Клиента на указанный счет не позднее дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа.Выдавать Клиенту выписки по счетам не позднее следующего дня после совершения операции по счетам.Выдавать Клиенту наличные денежные средства со счетов на выдачу заработной платы, командировочные и другие цели, предусмотренные законодательством.Выдавать Клиенту или, по его доверенности, другим лицам справки о наличии у него счетов, размере остаткаденежных средств и произведенных операциях.Обеспечивать, по письменному запросу Клиента, поиск утерянных документов, выяснять причину задержки поступления в срок перечисленных средств.В случае осуществления расчетно-кассового обслуживания в иностранной валюте, Банк выполняет обязанности агента валютного контроля в соответствии с действующимзаконодательством.БАНК ИМЕЕТ ПРАВО:Использовать денежные средства Клиента, хранящиеся на счетах, гарантируя право Клиента распоряжаться этими средствами и осуществлять предусмотренные законом функции по контролю за наличным денежным оборотом Клиента.Мотивированно отказать Клиенту в совершении расчетных и кассовых операций в случае нарушения Клиентом действующего законодательства, правил ведения документации и сроков представления документов.Отказать Клиенту в выдаче наличных денег в случае несвоевременного представления кассовой заявки, а также превышения ее лимита.Банк вправе отказать Клиенту в совершении расчетно-кассовых операций по счетам в случае оформления Клиентом расчетно-кассовых документов с нарушением нормативных документов, определяющих порядок оформления банковских операций.В случае возникновения задолженности у Клиента перед Банком, Банк вправе в погашение задолженности списывать со счетов Клиента денежные средства в безакцептном порядке. Если денежные обязательства Клиента перед Банком выражены в одной валюте, а остатки на счетах имеютсяв другой валюте, списание со счета суммы, эквивалентной сумме задолженности Клиента в счет погашения денежных обязательств последнего, производится Банком по курсу Банка России на день списания. Если курсы соответствующих валют Банком России не устанавливаются, списание производится по курсу, установленному Банком.Открыть Клиенту ссудный счет и предоставить кредит типа «овердрафт» на основании кредитного договора.Списывать без согласия Клиента суммы, ошибочно зачисленные на его счет.КЛИЕНТ ОБЯЗУЕТСЯ:Рассчитываться по своим обязательствам в безналичном порядке, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.Вносить наличные деньги на расчетный счет, за исключением переходящих остатков денег в кассе и сумм денежной выручки, расходование которой разрешено Банком.Выполнять требования действующих инструкций, правил, других нормативных актов ЦБ РФ по вопросам совершения расчетно-кассовых операций.Предоставлять Банку:при открытии расчетного счета и ежегодно в первом квартале года расчет на установление предприятию лимита остатка кассы или уведомление об определенном ему лимите остатка кассы в другом учреждении Банка;кассовую заявку, в соответствии с утвержденными сроками, за 60 дней до начала квартала;заявку на получение наличных денег не позднее 2-х рабочих дней до момента их получения;чек на получение наличных денег в установленный графиком срок для сдачи документов.При наличии (в случае открытия) второго расчетного счета, сообщить в трехдневный срок счет, предназначенный для получения заработной платы и контроля по фондам потребления, с которого должны осуществляться все налоговые и страховые платежи.Сообщать Банку в течение 10 рабочих дней после получения выписки по счету о неправильно зачисленных на его счет суммах или иную информацию об ошибочных операциях.Предоставлять Банку сведения об изменениях в учредительных документах, а также о своем местонахождении и телефонах лиц, имеющих право подписи финансовых документов, и своевременно уведомлять Банк обо всех изменениях в письменной форме.Для совершения операций по счетам предоставлять Банку надлежащим образом оформленные платежные документы.Предоставлять по требованию Банка и в сроки, им установленные, информацию и документы для подтверждения правомерности проводимых по счетам операций.КЛИЕНТ ИМЕЕТ ПРАВО:Использовать любые формы расчетов, установленные законом и применяемые в банковской практике обычаями делового оборота.Делать запросы, получать от Банка информацию о проведенных по счетам операциях, остатках денежных средств на счетах, поручать Банку производить розыск денежных средств, перечисленных Клиентом и не поступивших на счет получателя.Получать наличные деньги в пределах кассовой заявки. Пересчитать полистно в присутствии кассового работника полученную сумму денег. Банк не принимает претензии Клиента по недостачам, неплатежным или поддельным денежным знакам, обнаруженным им в принятых наличных деньгах, если денежная наличность не была пересчитана Клиентом при получении в Банке.Получать от Банка консультации по вопросам, связанным с предметом настоящего договора.ОПЛАТА УСЛУГ БАНКА И ЕЕ ПОРЯДОКБанк открывает счета Клиенту бесплатно.Стоимость расчетно-кассового обслуживания определяется утвержденными Банком тарифами комиссионного вознаграждения.Клиент обязан возмещать Банку телеграфные расходы, а также иные расходы, понесенные Банком в связи с исполнением поручений Клиента и оказанием ему иных услуг. Банк в безакцептном порядке производит списание средств со счетов Клиента за предоставленные услуги до 10-го числа месяца, следующего за отчетным.Банк оставляет за собой право в одностороннем порядке пересматривать, изменять и дополнять тарифы. Изменения и дополнения доводятся до сведения Клиентов, не позднее чем за 10 дней до даты их введения, путем помещения соответствующих изменений (дополнений) в виде объявлений в Банке.ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОНБанк несет ответственность за неправильное и несвоевременное совершение операций по счетам в соответствии с действующим законодательством и настоящим договором.Банк не несет ответственности за неточное или неправильное указание реквизитов получателя денежных средств, указанных в платежных документах Клиента.Банк не несет ответственности перед Клиентом за задержку осуществления расчетно-кассового обслуживания, произошедшую не по его вине.Банк не несет ответственности за возможную утечку сведений при передаче выписок по расчетному счету Клиента по факсимильной связи и почте, а также через абонентский ящик.Клиент несет ответственность за недостоверность документов, представленных для открытия счетов.ОСОБЫЕ УСЛОВИЯБанк не выплачивает Клиенту проценты за пользование остатком денежных средств.Распоряжения от Клиента мо