Кредитование физических лиц

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц 5
1.1 Сущность и принципы банковского кредита 5
1.2 Виды банковских кредитов и порядок предоставления потребительского кредита 8
1.3 Особенности рынков потребительского кредитования в странах Европы и в США 12
Глава 2. Анализ развития потребительского кредитования на примере ПАО «Сбербанк» 16
2.1 Общая характеристика ПАО «Сбербанк» 16
2.2 Анализ потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк» 20
Глава 3. Анализ проблем потребительского кредитования в РФ 25
3.1 Актуальные проблемы и дальнейшие перспективы развития потребительского кредитования в РФ 25
Заключение 28
Список использованных источников 30

Объектом исследования курсовой работы являются банковская система РФ, а предметом исследования являются кредитование банком физических лиц.
Цель работы – Попытаться раскрыть вопросы о кредитовании физических лиц коммерческими банками.
Задачами курсовой работы являются:
- изучить теоретических основ организации кредитования физических лиц;
- проанализировать состояние рынка потребительского кредита в России на современном этапе;
- исследовать перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ.

1.1 Сущность и принципы банковского кредита

Кредит представляет собой финансовую категорию, то есть входит в систему финансов. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ.
Кредит (лат. сreditum – ссуда, долг, credere - верить) – это предоставление Банком или кредитной организацией денег Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней1.
Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа.
Ссуда – это передача вещи одной стороной (ссудодателем) в безвозмездное пользование другой стороне (ссудополучателю), которая обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором2.
...

1.2 Виды банковских кредитов и порядок предоставления потребительского кредита

В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств – потребление. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.
Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.
По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые.
...

1.3 Особенности рынков потребительского кредитования в странах Европы и в США

Система потребительского кредитования в странах запада стала применяться на практике гораздо ранее, чем в России. Опыт ведущих стран был использован отечественными экономистами при создании и внедрении механизма предоставления кредита в нашей стране.8
В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т. ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т. д.
...

2.1 Общая характеристика ПАО «Сбербанк»

На сегодняшний день Сбербанк России – крупнейший банк Российской Федерации, являющийся главной опорой финансовой стабильности России, предоставляющий всевозможные банковские услуги юридическим и физическим лицам. Он является лидером по количеству клиентов, по количеству, вкладов населения и выданных кредитов. Банк оказывает полный перечень финансовых услуг для физических и юридических лиц: клиент может открыть вклад, произвести платежи, оплатить квитанции, оформить кредит или ипотеку, перевести денежные средства, обменять валюту и многое другое. Понять, как Сбербанк России стал лидером на банковском рынке, можно, только изучив историю создания Сбербанка.
Датой основания Сбербанка считают 12 ноября 1841 года после подписания императором России Николаем I указа об открытии сберегательных касс при Московской и Петербургской сохранных казнах. Благодаря государственной поддержке правительства 1865-1895 годы стали расцветом банковского дела в России.
...

2.2 Анализ потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк»

В настоящее время ПАО Сбербанк является современным универсальным банком, удовлетворяющим потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке потребительского кредитования и является основным кредитором российской экономики.
Кредитный портфель - это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату, т.е. под портфелем кредитов можно понимать все ссуды, выданные клиентам. Анализируя динамику объемов кредитного портфеля, необходимо выявить причины его увеличения или уменьшения.
Анализ структуры кредитного портфеля является одним из способов определения особенностей и концепции управления кредитным портфелем.
...

3.1 Актуальные проблемы и дальнейшие перспективы развития потребительского кредитования в РФ
Как известно, потребительское кредитование это один из основных источников доходов байка. В свою очередь он привлекателен получением дополнительного дохода граждан страны, благодаря которому происходит увеличение покупательной способности населения за счет предоставляемых им кредитных ресурсов, что повышает экономическое развитие в РФ.
По данным Центрального Банка РФ установлено, что больше половины процента населения живут в кредит. Лидирующие позиции по кредитованию занимают жители в возрасте 25-44 лет, что неудивительно, поскольку граждане данного возраста чаще всего прибегают к потребительскому кредитованию из - за нехватки собственных средств и кризисных ситуаций. Основной покупкой в кредит является крупная бытовая техника. Сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет — от 5 до 15 тысяч рублей. На выплату кредита граждане расходуют 20 % своего бюджета14.
...

Заключение

Развитие кредитных отношений банков с населением  вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.
В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:
В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.
...