Развитие рынка ипотечных кредитов в РФ

Содержание

Введение 3
1. Теоретические основы ипотечного кредитования 5
1.1. Сущность и отличия ипотечного кредитования 5
1.2. Правовые основы ипотечного кредитования 10
2. Развитие рынка ипотечного кредитования:
проблемы и перспективы 12
2.1. Оценка состояния рынка ипотечного кредитования 12
2.2. Проблемы и перспективы развития рынка
ипотечного кредитования 18
Заключение 26
Список использованной литературы 29

Введение


В связи с необходимостью повышения уровня экономического благо-состояния России и выполнения социальных обязательств все большую актуальность в современных условияхполучает развитие системы ипотечного кредитования, формирование которой началось в нашей стране с 1998г., когда был принят Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Актуальность исследования обусловленаотсутствием в Российской Федерацииразвитой системы ипотечного кредитования, объединяющей на единых принципах все виды ипотек и определяющей их синхронное развитие;незавершенностью рыночных преобразований в сфере земельно-ипотечного кредитования;кризисом жилищной ипотеки и необходимостью выхода из него, в том числе с помощью государственной поддержки и совершенствования банковского управления ипотечным кредитованием.
Объект исследования:система ипотечного кредитования в России.
Предмет исследования:экономические отношения, складывающиеся в процессе осуществления ипотечного кредитования. Т.к. сфера ипотечного кредитования достаточно широкая, в данной курсовой работе акцент сделан на ипотечное жилищное кредитование.
Цель исследования состоит в том, чтобы на основе теоретических ис-следований и анализа зарубежного опыта разработать предложения по со-вершенствованию системы ипотечного кредитования в России.
Достижение поставленной цели предопределило необходимость решения следующих основных задач:
- раскрыть сущность ипотечного кредитования;
- охарактеризовать формы, методы и модели ипотечного кредитования, изучить правовое регулирование ипотечного кредитования в России;
- провести анализ российского рынка ипотечного кредитования;
- разработать предложения по развитию рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Теоретической и методологической основой проведенного исследова-ния послужили труды признанных теоретиков и практиков в области ипотечного кредитования. В работе использованы методы единства исторического и логического подходов, сравнения, анализа и синтеза, статистического анализа, системный, процессный и ситуационный подходы.
Информационную базу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных авторов, которые рассматривают отдельные аспекты ипотечного кредитования. Также в данной работе широко использовалась законодательная база Российской Федерации, статистические данные Росстата, Банка России, Сбербанка и Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, материалы сети Интернет.
 

Заключение

По результатам проведенного исследования сделаны следующие выводы и даны предложения.
В условиях неудовлетворенного спроса населения на жилье и необходимости развития других видов ипотек возрастает потребность физических и юридических лиц в долгосрочномзаимствовании денежных средств на приобретение недвижимости на финансовом рынкепод доступные проценты. Удовлетворить эту потребность призвана системаипотечного кредитования.
Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включаязе-мельную собственность, является одной из форм кредитования, активноис-пользуемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки. В более полном ишироком понимании ипотека означает не только ипотечные кредиты в видебанковской ссуды или закладной, но и рынок ипотечных бумаг. Последнийпозволяет получать долгосрочные ресурсы в виде государственных денег илисобственного капитала банков, но, главным образом, мобилизуяинвестиционный капитал.
Существует множество классификаций ипотечных кредитов в зависи-мости от объекта недвижимости, целей кредитования, виду кредитора и за-емщика, способу рефинансирования, способу амортизации долга, виду процентной ставки, степени обеспеченности и др.
В Российской Федерации в целом сформированы правовыеосновы ипотеки. Правовую основу ипотечного кредитования составляют: Гражданский кодекс, законы«Об ипотеке (залоге недвижимости)»и др.
В России реализуется двухуровневая модель ипотечного кредитования, в которой функции по предоставлению и обслуживанию долгосрочных ипотечных кредитов отделены от функций привлечения ресурсов и управления финансовымирисками. Это позволяет снизить риски банкротства инициатора секьюритизационной сделки, т.е. кредитора, и ограничить негативные последствия для инвестора.
По мере роста доходов населения и развития институтов ипотечного рынка (создание Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, реа-лизация национальных проектов и т.д.) объемы ипотечного кредитования в России расширялись. В 2006-2007 гг. темпы роста предоставленияипотечных кредитовсущественно превысилиплановые показатели. Пик развития ипотечного кредитования пришелся на первое полугодие 2008 г., в дальнейшем влияние мирового финансового кризиса негативно отразилось на состоянии ипотечного рынка страны.
С 2010 г. вновь отмечается активизация отечественного рынка ипотеки, однако в 2014 г., на фоне замедления макроэкономической динамики, ипотечное кредитование демонстрирует ограниченный рост. В целом, за 8 мес. 2014 г.было выдано более 600 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму более 1трлн рублей. Средняя ставка выдачи по ипотечным кредитам в рублях составляет 12,2%.
К основным проблемам, которые сдерживают развитие ипотечного кредитования, относятся: относительная слабость отечественной банковской системы, отсутствие опыта долгосрочного кредитования; невысокий финансовый потенциал отечественных страховых, риэлтерских и оценочных компаний; отсутствие у населения устойчивых моделей сберегательного и кредитного поведения; юридические проблемы, охватывающие вопросы создания жилищно-инвестиционного законодательства, нормативно-правовой базы, позволяющие слаженно работать всем секторам инвестиционного жилищного рынка; высокая стоимость ссуд при низкой платежеспособности населения; проблема привлечения долгосрочных ресурсов в ипотечную жилищную систему и строительную отрасль; невысокий уровень развития инфраструктуры ипотечного рынка; слабая страховая защита кредитора от риска неспособности должника; высокая рискованность большого количества ипотечных сделок; низкий уровень развития рынка ипотечного кредитования приобретения коммерческой недвижимости.
Наиболее важными факторами, обуславливающими интенсивность развития ипотечного кредитования в России, выступают: поощрительная политика Правительства РФ; рост экономики; снижение инфляции; положительная динамика реальных доходов населения; динамика цен на жилье; снижение кредитных ставок; широкая депозитная база банковской и финансовой систем; активность регионального оператора АИЖК; спад недоверия к ипотеке; экспансия коммерческих банков в регионы.
Целенаправленная государственная политика в области стабилизации социально-экономического положения в стране, повышение уровня жизни населения, а также мероприятия по формированию положительного имиджа ипотеки позволят активизировать деятельность в данной сфере. Это послужит основой не только успешной реализации программы ипотечного кредитования в общероссийских масштабах, но и станет толчком для расширения возможностей рынка финансовых услуг и привлечения инвестиций в экономику страны.
В целях совершенствования процессов ипотечного кредитования в стране предложены мероприятия по следующим направлениям: активизация развития рынка ипотечных ценных бумаг; развитие рынкажилищного строительства; реструктуризация ипотечных кредитов в условиях кризиса; реализация национальных проектов по жилищному строительству; активизация государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования; развитие системы страхования ипотечных рисков; развитие накопительных ипотечных механизмов; стимулирование кредитования застройщиковжилья эконом-класса и физических лиц приобретающих такое жилье.