Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
| Код |
569035 |
| Дата создания |
2014 |
| Страниц |
81
|
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 5 ноября в 12:00 [мск] Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
|
Содержание
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Ипотечное кредитование как источник финансирования 5
1.1 Понятие, сущность и виды ипотечного кредитования 5
1.2 Основные модели организации систем ипотечного кредитования 11
1.3 Виды, условия предоставления и погашения жилищных кредитов в РФ 22
Глава 2. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России 29
2.1 Анализ тенденций ипотечного кредитования в России 29
2.2 Факторный анализ развития ипотечного кредитования в г. Москве 44
2.3 Основные проблемы развития ипотечного кредитования в России 52
2.4 Направления совершенствования системы ипотечного кредитования в России 60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 74
ПРИЛОЖЕНИЯ 79
Введение
ВВЕДЕНИЕ
Ипотечный кредит является эффективным инструментом, стимулирующим строительство новых объектов, формирования рынка недвижимости и ценных бумаг. Наибольшее распространение в мире получило жилищное ипотечное кредитование, главная цель развития которого - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Ипотечное кредитование имеет большое значение для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы и рынка ценных бумаг. Отсутствие развитого рынка ипотечного кредитования не позволяет признать банковскую систему современной, эффективной, удовлетворяющей разнообразные потребности экономики, а обеспечение рефинансирования выданных кредитов посредством ипотечных ценных бумаг является необходимым условием функционирования механизма ипотечного кредитования. Таким образом, ипотечное кредитование положительно сказывается на социально-экономическом развитии регионов и страны в целом, что объективно способствует использованию данного механизма как мощного стимулятора стабилизации и экономического роста. Несмотря на это в нашей экономической теории и практике этой проблеме долгое время не уделялось должного времени. Данные обстоятельства определяют актуальность выбранной темы исследования.
Объект исследования - система ипотечного кредитования как способ решения жилищного вопроса. Предмет исследования - проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России.
Целью настоящей работы является разработка основных направлений развития ипотечного кредитования в России и увеличения доступности жилья для населения.
В соответствии с поставленной целью в работе необходимо решить следующие задачи:
исследование теоретических аспектов ипотечного кредитования;
выявить современные тенденции по ипотечному жилищному кредитованию на рынке России;
- определить наиболее действенные в современных экономических условиях направления развития ипотечного кредитования в России.
Теоретической основой исследования послужили положения, изложенные в работах отечественных авторов, таких как Довдиенко И.В., Ермилова М.И., Задонский Г., Куликов А.Г., Ризун Н. И., Южелевский В.К. и др., посвященные вопросам жилищной ипотеки, государственного и рыночного регулирования ипотечного жилищного кредитования, выявлению путей его совершенствования, научные публикации в специализированной печати по изучаемой проблеме, законодательные и нормативные акты федеральных и региональных органов государственной власти Российской Федерации, нормативные акты Министерства финансов Российской Федерации, Федеральной налоговой службы, Банка России, региональных исполнительных структур, а также материалы научно-практических конференций и семинаров.
Методологической основой исследования стали современные общенаучные методы, включающие системный подход, аналитический, экономико-статистический методы, методы комплексно-факторного анализа, экспертных оценок, статистической обработки данных.
Практическая значимость работы заключается в возможности использования ее результатов в деятельности государства и Агентства по жилищному кредитованию для достижения задачи по обеспечению доступности жилья в России.
Фрагмент работы для ознакомления
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Особенно его роль может быть заметна в период выхода из экономического кризиса. Во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности; во-вторых, развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.
Ипотечное кредитование представляет собой одну из форм кредитных отношений, при которых закладываемое имущество остается собственностью должника, а кредитор в случае невозможности взыскания долга может обеспечить возврат кредита за счет продажи заложенного имущества.
В настоящее время в России ипотечное кредитование занимает лишь порядка 7% в общем объеме банковского кредитования, поскольку существует ряд проблем, мешающих развитию ипотечного кредитования:
1) нестабильность экономики;
2) необоснованно высокие цены на недвижимость в отдельных регионах;
3) низкий уровень доходов населения;
4) слабая нормативная и законодательная база;
5) высокая стоимость расходов, связанные с приобретением недвижимости (услуги риэлторов, государственная пошлина).
В последние годы рынок ипотечного кредитования развивается ускоренными темпами. Повышенную активность на нем проявляет федеральный ипотечный агент – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, которое было создано Правительством Российской Федерации 5 сентября 1997 года в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом. Цель агентства - создать все необходимые условия для того, чтобы граждане России, независимо от их социального положения, образования, состава семьи, уровня доходов, профессии, вероисповедания, места регистрации или проживания имели возможность в получении ипотечного кредита.
Опыт организации ипотечного жилищного кредитования, накопленный за последнее десятилетие в России, позволяет сравнивать различные организационные формы: банковскую инициативу, бюджетное регулирование через систему фондов и иных организаций, институты контрактных сбережений, потребительские кооперативы. Желание российской власти построить единую российскую модель ипотеки на основе одной схемы сменилась разнонаправленностью различных форм жилищной ипотеки.
Отличительной особенностью ипотеки в России является то, что государство использует ее как средство для решения жилищных проблем не среднего класса - массового покупателя, а определенных группы льготников. Хотя в России коэффициент доступности жилья как на первичном рынке, так и на вторичном в последние годы не превышает 5 лет, говорить, что жилье для россиян доступно, пока рано. В нашей стране у большой части населения еще остается низкий уровень жизни, 18,5% населения живет за чертой бедности. Без государственной поддержки эта часть населения не имеет возможности приобрести жилье. Довольно мал в России и процент среднего класса, который может позволить себе приобретение жилья за счет ипотечных ресурсов в том числе.
В экономике нашей страны отсутствует источник «длинных денег». Существенно тормозят развитие ипотечных отношений высокие по сравнению с зарубежными странами процентные ставки по ипотечному кредиту, которые делают ипотечный кредит недоступным для многих граждан.
Анализ состояния рынка ипотечного кредитования позволяет говорить о том, что данный институт в экономике страны находится на этапе своего развития. И главной причиной тому является нестабильность российской экономики, гарантий и условий привлечения инвестиций в сферу рынка жилой недвижимости, несовершенство законодательства, слаборазвитая система социальных компенсаций. Реформирование российской экономики требует новых подходов для оценки всей экономической деятельности, изменение критериев и проводимой инвестиционной политики.
На основании аналитического обобщения реализуемых государственных программ модернизации в сфере жилищного строительства нами предлагается следующий перечень действенных мер оптимизации жилищной политики в стране:
1. Внедрение антикризисных кредитных продуктов;
2. Внедрение прямого выкупа закладных по принципу оценки рисков на заемщика (скоринговая модель);
4. Обеспечение ресурсной поддержки действующих институтов развития и содействие привлечению российских специалистов;
5. Внедрение механизма льготного кредитования застройщиков под залог земельных участков посредством возмещения выпадающих доходов для кредитных организаций.
С целью большей информированности населения о ипотечном кредитовании как одного из способов решения жилищной проблемы необходимо использовать следующие методы: почтовая рассылка информационных писем, повествующих о расширении спектра ипотечных продуктов и преимуществах ипотечного кредитования и рекламно-информационные проспекты.
Предлагаемые в работе мероприятия по развитию рынка ипотеки в России будут способствовать выполнению основной задачи социально-экономического развития России – обеспечения населения жильем.
Список литературы
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
I. Законодательные и нормативные акты
1. Конституция РФ от 12.12.1993 (с посл. доп. и изм.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
2. Международная Конвенция о морских залогах и ипотеках 1993 года (Женева, 6 мая 1993 г.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ Часть первая, вторая, третья (с посл. доп. и изм.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
4. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с посл. доп. и изм.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
5. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с посл. доп. и изм.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
6. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. «О залоге» Российская газета от 6 июня 1992 г., Ведомостях Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации 11 июня 1992 г., N 23, ст. 1239 (с посл. доп. и изм.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
7. Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ (ред. от 30.11.2011) "Об ипотечных ценных бумагах" [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
8. Федеральный закон от 20.08.2004 N 117-ФЗ (ред. от 28.06.2011, с изм. от 21.11.2011) "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
9. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (с посл. доп. и изм.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
10. Российская Федерация. Правительство. О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года: Распоряжение Правительства от 17.11.2008 № 1662-р [Электронный ресурс] // Собрание законодательства РФ. – 2008. – 21 ноября. – № 47.
11. "Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 04.12.2009, с изм. от 03.06.2010) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 26.04.2004 N 5774) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2010) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс.
12. Постановление Правительства РФ от 17.12.2010 N 1050 (ред. от 12.10.2013) "О федеральной целевой программе "Жилище" на 2011 - 2015 годы" // КонсультантПлюс. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный.
II. Монографии, учебники, учебные пособия
13. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2010.
14. Довдиенко И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: Учеб. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.
15. Иванов В.В. Все об ипотеке: Учеб. пособие. М.: МТ-Пресс, 2011
16. Кострикин П.Н. Ипотечное кредитование в России: Учеб. пособие. М.: МАКСПресс, 2011.
17. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учеб. пособие. — 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2012.
18. Макаренко М.П. Ипотека как фактор повышения совокупного спроса: дис.... канд. экон. наук. СПб., 2009.
19. Назаров В.Б., Королева С.О. Ипотека. Руководство к действию. СПб: БВХ-Петербург, 2010.
20. Основы ипотечного кредитования / под ред. Н.Б. Косаревой. М.: ИНФРА-М., 2007.
21. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учеб. пособие. СПб.: Питер, 2010.
22. Ризун Н. И. Становление и перспективы развития ипотеки в России. Под ред. д. э. н. Бандурина В.В. – М. БУКВИЦА, 2011.
III. Статьи из периодической печати
23. Буянова Е.Б. Антикризисные меры поддержки ипотечных заемщиков // Деньги и кредит. - 2011. - N 7. - С.48-49.
24. Викторова Е.Д. Перспективы развития ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 2009. - N 6. - С.27-30.
25. Гольцов И.Н., Филиппов Е.В. Возможные пути решения жилищной проблемы в России / И.Н. Гольцов, Е.В. Филиппов // Жилищное строительство. – 2009. – № 2. – С. 2–3.
26. Ермилова М.И. Формирование и реализация российских ипотечных программ: ретроспективный анализ // Деньги и кредит. - 2011. - N 10. - С.36-41.
27. Ермолаев Е.Е. Спасение отрасли – в управлении затратами / Е.Е. Ермолаев // Национальные проекты. – 2009. – № 3. – С. 16–19.
28. Жуков Е.Ф. Ипотечный кризис в США и его социально-экономические последствия // Финансы. - 2009. - N 4. - С.60-62.
29. Задонский Г. Ипотека в РФ // Экономико-политическая ситуация в России. 2012. № 7. С. 38-41.
30. Карелин А.С. Ипотека: новые возможности решения жилищных проблем военнослужащих // Нац. проекты. - 2010. - N 4. - С.40-41.
31. Коняхин Г.В. Ипотечное жилищное кредитование в современной России: pro et contra // Соц.-гуман. знания. - 2010. - N 6. - С.139-151.
32. Крысин А.В. Взаимодействие участников рынка – ключ к развитию российской ипотеки / А.В. Крысин // Национальные проекты. – 2009. – № 3. – С. 30–32.
33. Кудеев А.С. Перспективы стабилизации и финансово-экономические механизмы государственного регулирования последствий мирового кризиса на региональном рынке ипотечного жилищного кредитования / А.С. Кудеев // Молодой ученый. – 2009. – № 5. – С. 45–52.
34. Куликов А.Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы / А.Г.Куликов, В.С.Янин // Деньги и кредит. - 2011. - N 12. - С.24-31.
35. Куликов А. Г. Ипотека и жилищный вопрос в России (точка зрения) / А. Г. Куликов // Деньги и кредит. - 2012. - № 11. - С. 3-13.
36. Лепехин И.А. Перспективы развития кредитования жилищного строительства, обеспеченного ипотекой, в Российской Федерации // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2012. № 1-2. С. 110-112.
37. Мурычев А. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России // Банковское дело. 2009. № 9. С. 8-10.
38. Южелевский В.К. Какая ипотека нужна России. Тверь, 2011.
39. Осипов А.Ю. Как сделать ипотеку в России доступной? Мировой опыт // Российское предпринимательство. 2012. № 12. С. 10-16.
IV. Интернет-ресурсы
40. Информационный портал об ипотеке в России [Электронный ресурс] - http://www.ipotek.ru.
41. Официальный сайт Аналитического центра по ипотечному кредитованию и секьюритизации «Русипотека» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://rusipoteka.ru/, свободный.
42. Официальный сайт Агентствa по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) [Электронный ресурс] - www.ahml.ru.
43. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] – www.cbr.ru
44. Официальный сайт ОАО «Банк ВТБ» [Электронный ресурс] - http://www.vtb.ru.
45. Официальный сайт ОАО «Банк Москвы» [Электронный ресурс] - http://www.bm.ru.
46. Официальный сайт ОАО «Промстройбанк» [Электронный ресурс] - http://www.psb.ru.
47. Официальный сайт ОАО «Райффайзенбанк» [Электронный ресурс] - www.raiffeisen.ru.
48. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] - www.sbrf.ru.
49. Официальный сайт института экономики РАН [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://inecon.org/, свободный.
50. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.gks.ru, свободный.
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00503