Развитие долгосрочного кредитования в коммерческом банке (ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк»)

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 6
1.1. ФОРМЫ И МЕТОДЫ КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.2. КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ 13
1.3. МОДЕЛИ И ИНСТРУМЕНТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 19
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» 24
2.1. ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» 24
2.2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ И РЕЗУЛЬТАТОВ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» 26
2.3. ОЦЕНКА ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА И АНАЛИЗ ДОЛГОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» 39
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДОЛГОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» 69
3.1. РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ДОЛГОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» 69
3.2. ОЦЕНКА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ЭФФЕКТИВНОСТИ ПРЕДЛОЖЕННЫХ МЕРОПРИЯТИЙ В ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» 83
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 89
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 94
ПРИЛОЖЕНИЯ 98

ВВЕДЕНИЕ
Темадипломнойработы «Развитиедолгосрочногокредитованиявкоммерческомбанке(напримереООО «ХоумКредитэндФинансБанк»)» актуальна.Этосвязаностем,чтонасегодняшнийденьвРоссиисуществуетостраянеобходимостьускоренногоразвитиябанковскойсистемы,выполняющейприсущиеейфункциипоаккумулированиюираспределениюкапитала,способствуяприэтомразвитиюнациональнойэкономики,егореальногосектора.ВажнымдляРоссииявляетсяучетмировогоопытаорганизациидеятельностибанковскойсистемы.
ЦельюдипломнойработыявляетсясовершенствованиедолгосрочногокредитованиянапримерекоммерческогобанкаООО «ХоумКредитэндФинансБанк».
Длядостиженияпоставленнойцелинеобходиморешитьрядзадач:
изучитьсостояниероссийскогокредитногорынка;
охарактеризоватьтекущуюдеятельностьООО «ХоумКредитэндФинансБанк»;
провестианализфинансовогосостоянияООО «ХоумКредитэндФинансБанк»;
проанализироватьдеятельностьООО «ХоумКредитэндФинансБанк» покредитованиююридическихлиц;
рассмотретьособенностидолгосрочногокредитованиявбанке;
изучитьособенностиоценкикредитоспособностизаёмщиковвООО «ХоумКредитэндФинансБанк»;
предложитьмероприятияпосовершенствованиюорганизациикредитованияюридическихлицвООО «ХоумКредитэндФинансБанк»;
оценитьэффективностьпредложенныхмероприятий.
ОбъектомисследованияявляетсяООО «ХоумКредитэндФинансБанк».
Предметомисследованияявляютсяэкономическиеотношения,складывающиесявпроцессекредитованияюридическихлиц.
Методологическойбазойданнойдипломнойработыявляетсядиалектическийметод,которыйпредопределяетизучениеэкономическихявлениявихпостоянномивзаимосвязанномразвитии.Впроцессенаписанияработыполучилиширокоеприменениеобщенаучныеметодыиприемыпознания:системно-структурныйанализ,экономико-статистическиесравнения,наблюдение,анализисинтез,аналогия.
Впроцессенаписаниядипломнойработымыизучилиииспользовалиработыроссийскихизарубежныхученых-экономистов,атакжепрактиков,работающихвбанковскойсфере.
Информационнойбазойдлянаписаниядипломнойработыявилисьнормативныеправовыеакты,ЦБРФ,методическиерекомендацииБазельскогокомитетапобанковскомунадзору,информационно-аналитическиеиразработочныематериалыЦБРФ,Ассоциациироссийскихбанков.
Практическаязначимостьдипломнойработызаключаетсявтом,чтовнейсодержатсярекомендациипосовершенствованиюпроцедурыкредитованияюридическихлицкоммерческимбанкомнаосновезарубежногоиотечественногоопыта.
Практическаязначимостьдипломнойработысостоитвтом,чтовнейпроизводитсякомплексноеисследованиетеоретическойипрактическойбазыорганизациикредитованияюридическихлицвООО «ХоумКредитэндФинансБанк».ПолученныевходенаписаниядипломнойработырезультатыивыводымогутбытьиспользованыООО «ХоумКредитэндФинансБанк» приразработкемероприятийпосовершенствованиюкредитованияюридическихлиц.
Дипломнаяработасостоитизвведения,трехглав,заключения,спискалитературыиприложений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, подведем итоги представленной дипломной работы.
1. Впоследниегодыотносительностабилизоваласьэкономика,чтопредставляетсобойопределеннуюплатформудлядальнейшегоразвитиябанковскогобизнеса,вчастности,врасширенииассортименталинейкибанковскихпродуктов,модернизацииизвнедляобеспечениясобственнойликвидности.Помимовсегопрочего,банкампредоставляетсявозможностьрасширитьсвоиконкурентныепреимуществаприпомощиобеспечениялидерствавценообразовании(экономиинаиздержках),высокогокачестваобслуживанияит.д.
БазойисследованияпослужилООО «ХоумКредитэндФинансБанк».Так,вработерассматриваетсяорганизациякредитногопроцесса,основнойзадачейкоторогоявляетсястабильного,эффективноуправляемогокредитнымпортфелемБанка.
2.ООО «ХоумКредитэндФинансБанк» осуществляеткредитованиепотрехуровневойпроцедурекредитования:предварительныйконтактсклиентом,кредитныйанализ,администрацияимониторингкредита.Посколькубанкомпредоставляютсяссуды,какбезобеспечения,такиобеспеченныезалогом.Вданнойработедостаточноподробнорассмотренапроцедураоценкиобеспеченияпокредиту.Так,приоценкеобеспечениясотрудникамиООО «ХоумКредитэндФинансБанк» выделяютсяследующиеаспекты:отраслевой,финансовый,управленческий,аспекткачестваобеспечениякредита.НаосноведанныхаспектовсотрудникиООО «ХоумКредитэндФинансБанк» осуществляютструктурированиекредитатакимобразом,чтобыминимизироватьподверженностьвыявленнымрисками,обеспечитьпотребнуюдоходностьисоответствиесодержаниякредитногодоговорапринципамкредитнойполитики,атакжеправильнооформляютдокументыиосуществляютперечислениеденежныхсредствнасчетюридическоголица.
Вбанкеразработанарейтинговаяоценкаисточниковпогашениякредита.Так,кпримеру,ипотекапредусматриваетрейтинговоечислокачествавразмере3баллов(наивысшийбалл).Всвоюочередь,различныеисточникиобеспечениякредитанесутсвойриск.
Каждыйсотрудникбанкаосуществляетсвоиполномочиявпроцессекредитования.Так,кредитныйаудиторанализируеткачествокредита,обеспечиваетсоответствиерешенийцелямкредитнойполитики,обеспечиваетнепредвзятостьиотсутствиеличнойкорыстиприпринятиикредитныхрешений.
Приоценкекредитоспособностизаемщикаоноцениваетсяпоследующимпараметрам:
1)финансовоеположениеклиента;
2)экономическоеположение;
3)позицияклиентанарынке;
4)иныеуровнирисков.
ПослеанализаБанкосуществляетрасчетрейтинговогочислазаемщика,основойкоторогоявляется:
1)размерриска;
2)прибыльностьиоценкувложениясредствнауровнесделки,клиента,группыикредитногопортфеля;
3)оценкаклиентаивозможныйубытокоткредита;
4)периодическаяоценкакачествакредитасцельюпредупрежденияпроблем;
5)эффективноеуправлениепроблемнымикредитами;
6)разработкаиутверждениекредитнойполитики.
3.Всоответствиисрегламентом2046от22декабря2010годаиПоложением «Опорядкеформированиякредитнымиорганизациямирезервовнавозможныепотерипоссудам,поссудамиприравненнойкнейзадолженности» 254-Пот26.03.2004ООО «ХоумКредитэндФинансБанк» обязансоздаватьииспользоватьрезервынавозможныепотерипоссудам.
Определениекатегориикачествассудыинормативаотчислениярезервапонейосуществляетсянаосновекомплексногоанализафакторов,которыевлияютнаопределениекачества,атакженаосновеоценкифинансовогоположенияюридическоголицаикачестваобслуживаниядолгапоссуде.Формально,финансовоеположениезаемщикаможетбытьоцененокак «хорошее», «среднее» или «плохое».
Так,сцельюопределениярейтингарискапокаждомукредитувзависимостиоткачестваобеспечения,длительностипросрочкипогашенияосновногодолгаипроцентовиколичествапереоформленийкредитныхдоговоровлибосизменением,либобезизмененияпервоначальныхусловийприменяетсяспециальнаяматриц.
4.РассмотревосновныемоментыосуществлениякредитованияюридическихлицвООО «ХоумКредитэндФинансБанк»,быловыделенонескольконедостатковтекущейметодики:
субъективнаяэкспертиза–решение,принимаемоеэкспертом,котороеоснованонаеголичномопыте,интуициииквалификации;
подборколичестваинаименованиепоказателей,которыенеобходимыдляпримененияприанализе;
отсутствиепроцессапреемственности–становлениеэкспертомможнотолькоприналичиинакопленногодостаточногоопыта,передачакоторогоявляетсяпрактическиневозможнойпопричинеотсутствияэффективныхметодикобучения;
проблемаувеличенияквалификациисотрудниковООО «ХоумКредитэндФинансБанк» –становитсявозможнымтолькопринакопленииопыта;
ограниченностьминимальнойвеличиныкредитнойзаявкипопричинезавышеннойстоимостиэкспертизы;
ограниченностьколичестварассматриваемыхзаявокфизическимпотенциаломэкспертов;
неоднозначностьввыборе «нормальных» и «критических» значенийполученныхкоэффициентов;
вследствиеразличныхспособовихарактераведенияпроизводственнойифинансовойдеятельностикомпаниямипримененияединыхдлявсехиисчерпывающихметодическихуказанийирекомендацийпоизучениюианализукредитоспособностиявляетсяневозможным.
5.Длярешенияимеющихсяпроблемнамипредложеныновыекритерииформированияотраслевойструктурыкредитногопортфеля,новыйметодбальнойоценкикредитоспособностиифинансовойдеятельностизаемщиков–юридическихлиц,которыепозволяютпроанализироватьдинамикуизменениярейтинга,атакжедополнительныеисточникипогашениякредитаипосовокупностиданныхпоказателейвпоследствииопределяютсяосновныеусловиякредитования:уровеньобеспечения,процентнаяставка,срокоперации,процентрезервированияит.д.
6.ТакженамипредлагаетсяприменениеметодологииValue-at-Risk(VaR)иметодаМонте-Карлодляоценкикредитногориска.Так,применениечастотногоподходакоценкевероятности,применениемконцепцииVaRиметодаМонте-Карлобылиполученыследующиехарактеристикикредитногопортфелякоммерческогобанка:
Размерожидаемыхпотерьпокаждомузаемщику;
Количественнаяоценкаожидаемыхпотерьпокредитномупортфелю34696281руб.;
Размернеожиданныхпотерьпокредитномупортфелю(Credit)15843253руб.
ООО «ХоумКредитэндФинансБанк» нуждаетсявактивнойдеятельностиповыдачерискованныхинеобеспеченныхкредитов,атакжепринятиенасебяповышенныхрисков.Превышениерегулятивногозначенияразмеракапиталанадеговнутреннейоценкойвсе-такизакономерно,таккакметодикарасчетарегулятивногокапиталаявляетсяунифицированнойииспользуетсябанкамивнезависимостиотихорганизационных,отраслевых,конкурентныхидругихособенностей.Вычислениерегулятивногокапиталапроводитсясцельюдостижениясоответствиянормативамрегулирующихорганов.