Оценка эффективности программ ипотечного кредитования на примере банка

ВВЕДЕНИЕ ........................................................................................................ 3 1 Специфика программ ипотечного кредитования в коммерческом банке ....... 6 1.1 Сущность, виды и условия предоставления ипотечного кредита в коммерческом банке ....................................................................................... 6 1.2 Механизм предоставления ипотечного кредита в коммерческом банке . 17 1.3 Эффективность программ ипотечного кредитования и методы ее оценки....................................................................................................................... 28

2 Анализ деятельности Орловского филиала №5711 ВТБ 24(ЗАО) для оценки эффективности программ ипотечного кредитования....................................... 36 2.1 Анализ финансово-экономического положения банка на примере Орловского филиала №5711 ВТБ 24 (ЗАО) .................................................. 36 2.2 Анализ реализации программ ипотечного кредитования на примере Орловского филиала №5711 ВТБ 24 (ЗАО) .................................................. 50

3 Совершенствование программ ипотечного кредитования Орловского филиала №5711 ВТБ 24 (ЗАО) с целью повышения их эффективности .......... 76 3.1 Пути совершенствования системы ипотечного кредитования ВТБ 24 ... 76 3.2 Расчет экономической эффективности предлагаемой программы мероприятий.................................................................................................. 83

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ................................................................................................ 91 БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК............................................................... 95

В современной рыночной экономике роль ипотечного жилищного кредитования приобретает первостепенное значение и является одной из основных задач национальной программы социально-экономического развития во многих странах.

Ипотека, во-первых, позволяет согласовать интересы населения – в улучшении жилищных условий. Во-вторых, коммерческих банков – в эффективной и прибыльной работе. В-третьих, строительного комплекса – в ритмичной загрузке производства. И, конечно же, государство заинтересованно в общем экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения.

Проблема недостаточной обеспеченности жильем остается острейшей социальной проблемой в России. Основным способом решения данной проблемы является долгосрочное ипотечное кредитования. Создание системы ипотечного кредитования позволяет решить не только важнейшие социальные проблемы улучшения жилищных условий населения, но и через механизм жилищного строительства оказать положительное влияние на макроэкономическую ситуацию в стране в целом.

Ипотечное кредитование в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.

Исходя из этого, развитие ипотечного кредитования является составляющим звеном кредитно-финансовой системы, оказывает существенное влияние на ее развитие, а также на уровне жизни населения и рост экономики в целом.
Теоретическими аспектами обоснования эффективности развития и функционирования системы ипотечного кредитования в России, в том числе развития банковского ипотечного кредитования отражены в работах Разумовой И.А., Черняк В.Э., Довдиенко И.В. , Батраковой Л.Г. , Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П.и др. Данные работы посвящены детальному анализу деятельности банков и оценки эффективности кредитных операций, в том числе ипотечному кредитованию. Отдельный интерес представляют работы иностранных авторов, таких как Линтнер Ж., Празер Ж., Бэртан Ж., Хенкер Т. И др.

Целью выпускной квалификационной работы является оценка эффективности программ ипотечного кредитования на примере коммерческого банка.

Поставленная цель предполагает решение следующих задач:

- рассмотреть специфику программ ипотечного кредитования в коммерческом банке;

- проанализировать деятельность Орловского филиала №5711 ВТБ 24(ЗАО) для оценки эффективности программ ипотечного кредитования;

- разработать основные направления совершенствования программ ипотечного кредитования.

В качестве объекта исследования выступает механизм реализации программ ипотечного кредитования коммерческим банком.

Предметом исследования являются экономические отношения по поводу эффективной реализации программ ипотечного кредитования в Орловском филиале №5711 ВТБ24 (ЗАО).

Методология исследования базируется на принципах качественного и количественного анализа, взаимосвязи экономической теории и практики. При написании выпускной квалификационной работы, применялось совокупность методов, а именно: метод категориального анализа; табличный и графический анализ; методы анализа и синтеза и др.

Нормативно-законодательную базу составили Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости) (с изм. и доп., вступающими в силу с 19.05.2013); Постановление Правительства Орловской области от 30.04.2013 №462 (в ред. от 30.04.2013) «Об утверждении долгосрочной областной целевой программы стимулирования жилищного строительства на территории Орловской области «Жилищ» до 2015 года; Распоряжение ОАО «РЖД» от 25.05.2005 №780р (в ред. от 03.12.2013) «Об утверждении концепции жилищной политики ОАО «РЖД» на 2005-2007 годы и на период до 2015 года и нормативных документов, необходимых для ее реализации; Положение от 25.05.2005 №780р (в ред. от 29.01.2013 №211р) «О предоставление за счет средств ОАО «РЖД» безвозмездной субсидии отдельным категориям работников ОАО «РЖД», приобретающим (строящим) жилые помещения в собственность.

Структура выпускной квалификационной работы состоит из трех глав.

В-первой главе рассматривается общая специфика программ ипотечного кредитования в банке на основе характеристики сущности, видов и условий предоставления ипотечного кредита, а также механизм реализации программ ипотечного кредитования. Вторая глава посвящена анализу деятельности и оценки эффективности программ ипотечного кредитования Орловского филиала №5711 ВТБ 24(ЗАО). В третьей главе разработан ряд мероприятий, которые базируются на определение проблем и перспектив реализации программ ипотечного кредитования в Орловском филиале №5711 ВТБ24 (ЗАО) с целью повышения их эффективности программ.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка и включает 95 страниц, содержит 35 таблиц, 18 рисунков, 1 приложение.

Практическая значимость выводов и предложений, обоснованных в дипломной работе, заключается в возможности их использования в процессе изучения таких учебных курсов как «Банковское дело», «Деньги, кредит, банки», «Финансы и кредит» и др.

Работа написана мной лично, писали вместе с деканом кафедры экономики и управления.