Анализ программ ипотечного кредитования на жилищное строительство на примере ПАО ТрансКапиталБанк

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И МЕХАНИЗМЫ ЖИЛИЩНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ…………………………………………………………………..6
1.1 Понятие и принципы ипотечного кредитования…………………………....6
1.2 История развития ипотечного жилищного кредитования в России……..12
1.3 Нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования в России…………………………………………………………..23
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ НА ПРИМЕРЕ ПАО "ТРАНСКАПИТАЛБАНК"…………………………………………………..33
2.1 Характеристика ПАО "ТрансКапиталБанк" и его основные показатели деятельности…………………………………………………………………….33
2.2 Исследование современного состояния развития системы ипотечного кредитования на жилищное строительство…………………………………...39
2.3 Стимулирование ипотечного кредитования в России…………………….42
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ……………………………………………….44
3.1 Перспективы и механизм развития ипотеки………….................................44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………..49
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………….51
ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………..55
 

1.1 Понятие и принципы ипотечного кредитования

Ипотека (Hypotheca) – залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во владение залоговому кредитору. Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся во владении залогодателя.
В современных экономических отношениях ипотека – это залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества. Кредитор залогодержатель в случае неисполнения залогодателем обязательства по возврату ссуд обретает право получить компенсацию за счет реализации заложенной недвижимости в первоочередном порядке (в сравнении с другими кредиторами).
Разновидность залога является заклад. В отличие от обычного залога при закладе имуществом распоряжается не залогодатель, а залогодержатель, т.е. банк – кредитор.
...

1.2 История развития ипотечного жилищного кредитования в России

Ипотечное кредитование является далеко не новым для России явлением. Институт залога (ипотеки) в России имеет многовековую историю, и его развитие шло по особому пути, что нельзя не учитывать при построении современной системы ипотечного кредитования.
Уникальность и национальное своеобразие отечественной правовой системы состоит в том, что она развивалась от ипотеки к фидуции (в римском праве вид залога, по которому товар передавался лицу на условии, что после того как требования получателя товара будут удовлетворены, он возвратит товар), а не наоборот.
Анализируя историю становления ипотечного жилищного кредитования, можно выделить пять этапов.
Первый этап - кредитование до 1917 года.
Второй этап - кредитование при советской системе.
Третий этап - кредитование в переходный период.
Четвертый этап - формирование рыночной системы ипотечного жилищного кредитования.
Пятый этап - современная ситуация.
В XIII - XIV вв.
...

1.3 Нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования в России

Острота жилищной проблемы и необходимость закрепления конституционных прав граждан на жилище потребовала принятия в 1983 году Жилищного кодекса РСФСР, содержащего основные нормы и правила, регулирующие отношения граждан в жилищной сфере, эффективное использование и охрану жилищного фонда.
С принятием Конституции Российской Федерации, обеспечившей преемственность в вопросе неотъемлемого права граждан на жилище, а также закрепившей права граждан на частную собственность, стало возможным принятие Закона Российской Федерации от 4 июля 1991 года № 1541-1 «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» с изменениями от 10.12.2002 г.
Этот закон установил основные признаки приватизации государственного и муниципального жилищного фонда на территории Российской Федерации и определил правовые, социальные и экономические основы преобразования отношений собственности на жилье.
...

2.1 Характеристика ПАО "ТрансКапиталБанк" и его основные показатели деятельности

Акционерный Коммерческий Банк "Транскапиталбанк" (Закрытое акционерное общество), "ТКБ" (ПАО) работает на рынке банковских услуг с 1992 г.
ПАО «Транскапиталбанк» является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.
Стратегические направления деятельности:
1. Активная политика в области кредитования предприятий, представляющих ключевые отрасли отечественной экономики.
2. Обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса и предоставление полного спектра банковских услуг физическим лицам.
ПАО «Транскапиталбанк» позиционирует себя как региональный банк и представлен 68-ю офисами продаж в 17 субъектах Российской Федерации.
...

2.2 Исследование современного состояния развития системы ипотечного кредитования на жилищное строительство

Кредитные операции занимают важнейшую часть в деятельности банка. Они обеспечивают прибыльность банков. Кредитование является наиболее доходной и рискованной статьей активов банка, в связи с этим возникают вопросы в управление кредитным портфелем. Кредитный портфель характеризуется риском и доходностью. Чем выше доход, тем выше риск и наоборот. Формирование данного портфеля обязательно в деятельности банка. От кредитного портфеля зависит репутация банка и его финансовый результат.
Рассмотрим структуру кредитного портфеля ПАО Транскапиталбанка за последние 3 года (в млн. рублей)

Рисунок 1 - Кредитный портфель за 2014 год

Рисунок 2 - Кредитный портфель за 2015 год

Рисунок 3- Кредитный портфель за 2016 год

По данным диаграммам мы видим, что доля кредитов, выданных физическим лицам с каждым годом увеличивается: в 2015 году на 1 200 000 млн.
...

2.3 Стимулирование ипотечного кредитования в России

В России необходимо постоянно совершенствовать механизм предоставления ипотеки, т. е. снизить процентные ставки, увеличить срок кредитования и т. д.
Таким образом, реализация задачи повышения доступности жилья связана, в первую очередь, с осуществлением такой экономической политики, при которой снижается соотношение уровня цен на жилье и доходов «среднестатистической» российской семьи. Реализация данной задачи ограничена объективными экономическими условиями. Однако, помимо соотношения цены на жилье и доходов населения, на доступность жилья оказывают влияние и другие факторы. Это, в частности, принципиальная возможность его приобретения за счет заемных средств (ипотечного кредита).
В качестве показателя доступности ипотечного кредита можно принять соотношение размера регулярного (ежемесячного) платежа по кредиту и дохода семьи за данный период времени.
...

3.1 Перспективы и механизм развития ипотеки

В настоящее время позволить покупку квартир может менее 10% нуждающихся. По мнению членов правительства и депутатов Федерального собрания, новое жилищное законодательство может изменить ситуацию к лучшему, и к 2008 году количество ежегодно выдаваемых ипотечных кредитов достигнет миллиона. Как заявил министр промышленности и энергетики, уже к 2010 году число тех, кто сможет купить квартиру, вырастет до 25-30%, а к 2015 году – до 60%. Чтобы этого достичь, предстоит, конечно же, огромный объем работы.
На сегодняшний день ипотечные кредиты в России составляют лишь 0,1% от ВВП, тогда как в развитых странах – более 50% (в странах Евросоюза – 53%). За рубежом жилищная проблема решается в основном за счет ипотеки и дешевого долгосрочного кредита. В России же лишь 5-7% населения могут себе позволить покупку квартиры в кредит.
...

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Существующее в России законодательство обеспечивает возможность приобретения различных видов недвижимого имущества под залог. В частности, законом разрешена ипотека земельных участков, зданий, сооружений, судов (воздушных, водных) и ипотека жилых помещений.
Мировой финансовый кризис затормозил развитие ипотечного кредитования в России, вернув его практически на исходные позиции. Однако эксперты в области экономики считают, что трудности российской ипотеки носят временный характер и после окончания кризисной ситуации вновь вернутся на прежние темпы развития.
В данной работе рассмотрены вопросы, связанные с определением сущности ипотеки, изучены вопросы развития ипотечного кредитования в России и в Татарстане, рассмотрен опыт зарубежных стран. Исходя из чего, можно сделать следующие выводы:
1. Ипотека – это залог недвижимости (земли, строений, сооружений, квартир, долгов и т.д.
...