Механизм кредитования малых предприятий в России: проблемы и перспективы развития

Введение 5
Глава 1. Экономическое содержание, принципы и механизм кредитования малых предприятий 10
1.1 Малый бизнес и его особенности как субъекта кредитования 10
1.2 Нормативно-правовое регулирование банковского и небанковского
кредитования субъектов малого предпринимательства 22
1.3 Формирование современного механизма кредитования малых
предприятий РФ и оценка его экономической эффективности 32
Глава 2. Анализ функционирования механизма кредитования малых предприятий РФ и оценка его экономической эффективности 50
2.1 Анализ современных тенденций банковского кредитования малых
предприятий в Ростовской области 50
2.2 Небанковское кредитование малых предприятий в Ростовской
области 56
2.3 Сравнительный анализ банковского кредитования малого бизнеса
Ростовской области и России в целом 63
Глава 3. Направления совершенствования механизма кредитования малых предприятий в России и Ростовской области 80
3.1.Проблемы и перспективы кредитования малого бизнеса 80
3.2 Способы совершенствования механизма банковского кредитования малых предприятий 94
Заключение 106
Список использованных источников 112
Приложения

Актуальность исследования. Активизация процесса осуществления банковских операций выступает необходимым условием для повышения маржинальной доходности функционирования коммерческих банков и способствует увеличению степени распространённости и доступности банковских продуктов для малых предприятий. Явно выраженное соперничество коммерческих банков в сфере кредитования крупного бизнеса привело к тому, что малые предприятия остались без внимания или не были охвачены услугами банков, в том числе и кредитованием. Однако можно наблюдать активную деятельность микрофинансовых организаций и региональных фондов поддержки малого бизнеса (МБ) в регионе (на примере Ростовской области). Это вызвано тем, что коммерческие банки не имеют реальных возможностей полностью удовлетворить растущие потребности малых предприятий в сегменте кредитования. Что даёт возможности для расширения деятельности в секторе небанковского кредитования.
В России пока не сложилась устойчивая система взаимодействия между коммерческими банками и МФИ в рамках механизма кредитования малого бизнеса. Банки самостоятельно формируют кредитные портфели, создают технологии работы, проводят мониторинг просроченной задолженности, МФИ привлекают ресурсы и участников из внешней среды, получая прибыль и доходы от небанковского кредитования МБ. При высокой доходности МБ с 2015 года наблюдается обвал по кредитам для малых предприятий. С одной стороны - банки заинтересованы в том, чтобы кредитовать малый бизнес, так как это приносит прибыль, с другой - ужесточают условия и требования к заёмщикам МБ. Крайние нововведения в качестве мониторинга заёмщиков - фиксация биометрических параметров и мониторинг аккаунтов в социальных сетях с последующим рассмотрением большого числа идентичных документов о показателях финансово-хозяйственной деятельности предприятия малого бизнеса, отпугнули малые предприятия и привели к тому, что последние стали чаще обращаться к услугам небанковского кредитования.
В свете сложившихся тенденций в сфере кредитования МБ очевидна необходимость дополнения теории и методологии данного процесса, которая включала бы в себя описание особенностей малых предприятий как субъектов кредитования, а также специфику сложившегося в РФ механизма кредитования малого бизнеса.
Бытует ошибочное мнение о том, что БК МБ аналогично розничному. В связи, с чем актуальным становится вопрос разработки комплексного подхода в данной сфере: анализ тенденций БК МБ, обзор современной научной литературы и последних данных, реформировании процесса мониторинга деятельности малого предприятия и т.д. Не смотря на вариативность и разнообразие имеющегося материала о кредитовании МБ, множество теорий и концепций уже устарели и не соответствуют современным тенденциям в данной сфере. Это делает рассматриваемый вопрос актуальным краткосрочной и среднесрочной перспективе.
Степень разработанности проблемы. Малый бизнес как субъект кредитования в своих трудах рассматривали ряд отечественных и зарубежных учёных. Они ввели такие определения как: «предпринимательство», «малый бизнес», «субъекты малого бизнеса» и др. Этого вопроса касались М. Вебер, А. Маршалл, А. Смит, Й. Шумпетер, Р. Кантилион и др. Изучением, разработкой и практическим применением концепции трансформации предпринимательства занимались такие отечественные экономисты, как: А.В. Бусыгина, М.Г. Капуста, Н.В Родионова и другие учёные. Фундаментальные процессы корпоративного кредитования в российских банках исследованы в работах А.М. Тавасиева, М.Л. Мишанского, В.В. Заболоцкой и т.д. Риски управления БК МБ и оценка состояние заёмщиков были отражены в работах Э.Г Агаева, Ю.Ю. Русанова, Д.В. Пресняковой. Прежние исследования проблем кредитования малого бизнеса проводились с учётом исторического процесса, эпохи и в условиях социальных реалий 20 века. Сегодня всё изменилось - новая экономическая система, развитие информационных технологий и мобильной связи, глобализационные процессы в мире и стране привели к трансформации, которая затронула и механизм кредитования малого бизнеса. Поэтому сейчас невозможно применить опыт прошлых лет, его необходимо учитывать на современном этапе исследований. Однако данный аспект ещё не в полной мере проработан и изучен, что актуализирует выбранную тему ВКР.
Целью данной выпускной квалификационной работы является анализ и оценка действующего в РФ механизма кредитования малых предприятий и его практической реализации в регионе РФ, разработка путей его совершенствования.
В соответствии с целью необходимо решить следующие
исследовательские задачи:
1) охарактеризовать специфику малого бизнеса в России как субъекта предпринимательства и кредитования;
2) изучить нормативно-правовое регулирование банковского и небанковского кредитования субъектов малого предпринимательства;
3) представить современный механизм кредитования малых
предприятий РФ;
4) проанализировать современные тенденции банковского и небанковского кредитования малых предприятий в Ростовской области;
5) сопоставить тенденции кредитования малого бизнеса в Ростовской области с общероссийскими;
6) выявить проблемы современного механизма кредитования малого бизнеса;
7) предложить направления совершенствования кредитования малого бизнеса в России и Ростовской области.
Предметом исследования является система экономических отношений, которые возникают в процессе кредитования малых предприятий.
Объектом исследования выступает механизм кредитования малого бизнеса в России.
Теоретической и методологической основой ВКР выступили системный и комплексный подходы. В ходе разработки ВКР были использованы следующие методы: наблюдение, группировка, корреляционный и сравнительный анализ. Особое внимание было уделено федеральному и региональному опыту в сфере кредитования малых предприятий, изучению состояния сферы небанковского кредитования в процессе создания работы.
Информационная база исследования. В результате поиска необходимой для разработки ВКР информации автором были использованы Федеральные законы РФ, нормативные акты Банка России, научная, монографическая, справочная литература по теме исследования, статистические данные и аналитические материалы Банка России и Федеральной службы государственной статистики, Министерства экономического развития Ростовской области, РА «Эксперт», МСБ-банка, статьи рецензируемых периодических изданий. Интернет-порталы: материалы официального сайта РА «Эксперт», МСБ-банк, информационный бюллетень ЦБ РФ, материалы сайта Федеральной службы государственной статистики, СПС «Консультант-плюс», данные сайта Министерства экономического развития Ростовской области, сети Интернет, научная и монографическая, справочно-правовая литература.
Теоретическая значимость исследования заключена в применении комплексного подхода к рассмотрению содержания механизма кредитования МБ в РФ, а так же в обобщении и конкретизации накопленной информации в данной сфере, что позволит использовать полученные результаты в будущих исследованиях.
Практическая значимость выражена в разработке авторских предложениий по совершенствованию механизма кредитования малых предприятий.
Структура и объём работы обусловлены её целью и исследовательскими задачами. ВКР включает в себя введение, 3 главы, , заключение, список литературы из 62 источников, 18 таблиц, 11 рисунков и 6 приложений. Объём работы 117 страниц.

Сегодня становится всё более заметной тенденция рассмотрения малого бизнеса как перспективного объекта рыночной экономики. Это обусловлено рядом преимуществ, которыми обладает малое предпринимательство. В условиях рыночной экономики субъекты данной сферы мгновенно реагируют на потребности рынка и с лёгкостью адаптируются к заданным условиям игры. Эти предприятия действуют там, где большие и крупные бизнесмены не могут извлечь для себя прибыль и выгоду. Стратегия малых предприятий отличается гибкостью и инновационностью, что позволяет отвечать предложением на запросы фирм и потребителей.