Ипотечное кредитование: содержание, проблемы и перспективы развития

ВВЕДЕНИЕ 4
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 8
1.1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ 8
1.2. ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ 14
1.3. РОЛЬ ГОСУДАРСТВА В РЕГУЛИРОВАНИИ ПРОГРАММ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 30
Вывод по первой главе 33
2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК» 35
2.1. ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПАО «СБЕРБАНК» 35
2.2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА ПАО «СБЕРБАНК» 44
2.3. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «СБЕРБАНК» 48
2.4. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «СБЕРБАНК» 58
Вывод по второй главе 76
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 79
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 82

В современном мире рынок кредитования достаточно разнообразен и развит. В России огромный выбор кредитных учреждений (далее Банков), которые осуществляют кредитование как физических, так и юридических лиц. На сегодняшний день большая часть юридических лиц хотя бы один раз, но пользовалась услугами, предоставляемыми Банками. Кредитование на сегодняшний день является основным способом поддержания покупательской способности, поддержания бизнеса и т. д.
Юридические лица или физические лица оформляют кредиты и используют их, которые помогают поддерживать рентабельность предприятия и стабильно осуществлять доходную деятельность, либо если заемщиком выступает физическое лицо, то кредитные денежные средства направляются на любое мероприятие, повышающее уровень жизни (приобретение недвижимости, к Показать все вартиры, ремонт, отпуск и прочее). Для разных категорий населения соответственно установлены разные условия кредитования и разные этапы кредитования. Актуальность данной темы заключается в особой развитости и массовости кредитования населения.
В настоящее время главной цель ипотечного кредитования является формирование эффективной системы обеспечения жильём граждан нашей страны, которое должно быть доступно для людей со средним заработком.
Приобретение собственного жилья – является одной из самых важных потребностей каждой семьи, так как за неимением такого блага все нельзя говорить ни о каких занимаемых социальных статусах.
До перехода на рыночные дела ключевыми источниками пополнения жилого фонда государства считались государственное жилищное строительство и строительство квартир предприятиями и организациями, кооперативное и личное строительство играло дополнительную роль.
В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.
При минимальном финансировании жилищного строительства спрос на жильё становится только выше, исходя из чего возрастает спрос на получение долгосрочных кредитов, которые бы были минимально подвержены росту инфляции и максимально обеспеченных современным возвратом.
Именно этим требованиям, перечисленным выше, отвечает ипотечный кредит, который обеспечивается залогом товарно-материальных ценностей.
Навык множества многих иностранных государств говорит о том, собственно, что при верной организации и ведении взвешенной государственной деятельности ипотека помаленьку модифицируется в самофинансируемую систему, которая гарантирует и в значимой степени определяет функционирование рынка квартир.
Процесс ипотечного кредитования населения находится в уникальном положении в структуре российской экономики. Ипотечное кредитование позволяет запустить в движение капитал населения, который находится в стадии вкладов и сбережений. Данные денежные средства коммерческие банки пускают на развитие строительной и прочих отраслей страны, что позволяет экономике развиваться.
Актуальность темы исследования обоснована тем, что в современном мире ипотечное кредитование является эффективным инструментом решения жилищных проблем граждан. Это обусловлено тем фактом, что в связи с ростом цен на жилье и весьма ограниченными финансовыми возможностями населения, лишь долгосрочное кредитование в банке может способствовать решению жилищных проблем. В связи с этим проблема жилья — это не только частная проблема отдельного гражданина или семьи, это также проблема государства.
Целью выпускной квалификационной работы является выявление проблем и предложения мероприятий по перспективам развития ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк», расположенном в городе Екатеринбурге.
Задачи выпускной квалификационной работы:
- изучение экономической сущности, функций и принципов кредитования;
- исследование особенностей ипотечного кредитования и его роли в экономике;
- выявление роли государства в регулировании программ ипотечного кредитования;
- проведение анализа финансово - экономической характеристики ПАО «Сбербанк», расположенном в городе Екатеринбурге;
- проведение анализа кредитного портфеля ПАО «Сбербанк», расположенном в городе Екатеринбурге;
- изучение организации ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк», расположенном в городе Екатеринбурге;
- выявление проблем и формирование предложений для развития ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк», расположенном в городе Екатеринбурге.
Объектом исследования выступаете ПАО «Сбербанк», расположенном в городе Екатеринбурге.
Предметом исследования является ипотечное кредитование.
Методологический инструментарий: системный расклад к заключению трудности, способы финансового анализа, способы научного сопоставления сравнения, анализ и синтез информации, графическое и табличное представление данных, горизонтальные и вертикальный анализ финансовой отчетности коммерческого банка.
Практическая значимость исследования:
Информационно - эмпирическая база исследования: при выполнении работы использовались действующие законодательные и нормативно-правовые акты в области ипотечного кредитования и организации банковской деятельности, учебная и научная литература, статьи из периодических изданий, ресурсы сети Интернет, аналитические материалы по рынку ипотечного кредитования РФ.
Структура выпускной квалификационной работы: введение две основные главы, заключение и список использованной литературы.
Во введении приведено обоснование актуальности темы, исследования, сформирована цель исследования и на основании цели приведены задачи исследования. Так же определены объект и предмет исследования.
В первой главе рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования, принципы кредитования, история ипотеки и нормативно-правовое регулирования данного вопроса.
Во второй главе проведен анализ ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург, проведен анализ кредитного портфеля. Так же проведен анализ основных - экономических показателей исследуемого банка с целью определения эффективности его деятельности. Был проведен анализ программ ипотечного кредитования, которые предлагаются банком населению города Екатеринбурга. Проведен анализ сумм выданных ипотечных кредитов, просроченных суммы и пр. Так же в рамках второй главы на основании проведенного анализа была предложена усовершенствования модель ипотечного кредитования для ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург.
В заключении приведены основные выводы по данной работе.
В списке литературы представлены основные источники информации, использованные для проведения данного исследования. Скрыть

В заключение представленной работы можно сделать вывод, что все поставленные задачи выполнены и цель исследования достигнута.
На основании исследования, проведенного в первой главе представленной выпускной квалификационной работы, можно сделать вывод, что ипотечное кредитование представляет собой вид кредитования населения, своего рода инвестиционные вложения населения в объекты недвижимости. В качестве инвестиционных средств выступают кредиты от коммерческих банков.
Исследование классификации видов и форм кредитов в РФ позволяет сделать вывод о том, что ипотечное кредитование в РФ является не денежной формой кредитования (то есть наличные денежные средства заемщику не выдаются, а переводятся на счёт продавца объекта ипотечной сделки), процентным видом кредита (то есть ипотека представля Показать все ет собой процентный вид кредита в котором заемщик возвращает основной долг и проценты), с обеспечением (в качестве обеспечения выступает объект сделки по ипотечному кредитованию).
Процесс ипотечного кредитования в мире и в РФ выделен в отдельные виды процессов, которые формируют определенные модели. На сегодняшний день выделяют в мировой практике три основные модели ипотечного кредитования: сбалансированно-автономная модель, усечено-открытая модель и расширено-открытая модель. Все три модели ипотечного кредитования имеют как положительные, так и отрицательные стороны. Основной отрицательной стороной у всех трех моделей является сложность данного процесса, недостаточная точность проверки потенциального заемщика.
На основании исследования, проведённого во второй главе работы можно сделать вывод, что ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург является одним из крупных банков в РФ. Основным учредителем данного банка выступает Центральный банк РФ.
Анализ финансовой деятельности ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург показал, что данный банк получает чистую прибыль в млрд. руб., которая имеет положительную динамику. То есть банк является доходным.
Исследование кредитного портфеля ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург показало, что в данном банке присутствуют значительный объем кредитования как физических, так и юридических лиц. Кредитный портфель банка сформирован из всех выданных кредитных средств заемщикам.
Исследование процесса ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург показало, что данный процесс осуществляются следующим образом: прием заявки от потенциального заемщика, обработка заявки, проверка платежеспособности потенциального заемщика, подписание документов.
Изучение ипотечного кредитования в исследуемом коммерческом банке ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург показало, что в данный момент времени (2020 год) в данном банке реализуется 10 ипотечных программ.
Анализ сумм ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург показал, что в банке имеет значительный уровень задолженности по ипотечному кредитованию. Что стало основной проблемой для решения в рамках данного исследования. Для решения данной проблемы была предложена усовершенствованная модель процесса ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург.
Сущность предложенной модели ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург заключается том, что бы применить новую систему оценки рисков для потенциальных заемщиков в ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург. Данная система рисков будет призвана ужесточить проведение проверки отделом безопасности в исследуемом банке ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург потенциальных заемщиков и их документации и личных данных. Скрыть