Современные формы банковских кредитов в практике российских коммерческих банков

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СОВРЕМЕННОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Сущность и классификация кредитов

Кредит - это денежные средства или иные вещи, объединенные родовыми признаками, переданные в долг одной стороной другой стороне. Следовательно, под кредитными правоотношениями понимаются все правоотношения, возникающие вследствие предоставления (передачи), использования и при условии возврата денежных средств или иных вещей. На практике кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств.
Как известно, кредиты выдаются банками.
Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках российской федерации» от 23.12.2003 №177-ФЗ, банк - кредитная организация, имеющаяразрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 гласит, «кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».
Взяв кредит, на заемщика начинает формироваться кредитная история.
Кредитная история - это информация, состав которой определен законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.
При этом запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита).
Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его оформлению, обладают определенными особенностями, отличными от иных видов кредита. Прежде всего, следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

В современном мире при интенсивном развитии рыночных отношений одним из наиболее важных факторов развития экономики является кредитование, то есть вложение капитала для создания нового или совершенствования и модернизации действующего производственного аппарата, с целью получения прибыли. В кредитных отношениях банки являются важным звеном, так как кредитование это одно из важнейших направлений деятельности банка. На нем основываются активные операции банка.
С развитием промышленного производства возникают операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату заработной платы и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличиваются, часть банковских ресурсов начинает использоваться для вложений в о сновной капитал и ценные бумаги. За последнее время произошли значительные изменения в становлении банковской системы России.
Актуальность темы работы заключается в том, что переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Особенности современной системы кредитования состоит в её зависимости не только от ресурсов, но и от экономических нормативов, устанавливаемых Центральным банком. Еще 3-4 года назад единственным нормативом, определяющим границы кредитования банком его клиентуры, является лимит кредитования. Значительная часть кредитов, выдаваемых местными банками, не лимитировалась вовсе (ряд банковских ссуд, в том числе предоставляемых предприятиям тяжелой, легкой и пищевой промышленности, заготовительным организациям и др., выдавался безлимитно). Современные экономические нормативы Центрального банка регламентируют максимально допустимый объем привлекаемых средств, размер минимального резерва, предельную сумму выдачи кредита, сроки его предоставления делают кредитный механизм зависимым от ликвидности баланса коммерческого банка.
Примечательно то, что в настоящее время одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности является потребительское кредитование. Его применение способствует повышению уровня потребления и позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения.
В дальнейшем развитии этого сегмента весьма заинтересованы банковские учреждения, для которых рост кредитования физических лиц является не только эффективной формой привлечения и удержания потенциальных клиентов, но еще и становится достаточно выгодным бизнесом.
Можно сказать, что в стране созрели юридические, экономические, политические и организационные предпосылки для дальнейшего развития полноценной системы кредитования, но, тем не менее, в этой сфере на данный момент еще существует много нерешенных проблем. Однако существуют и иные формы помимо потребительского кредитования.
Целью дипломной работы является исследование современных форм банковских кредитов на примере АО «АЛЬФА-БАНК»

В работе исследуются формы банковского кредита от АО «АЛЬФА-БАНК». Работа на оценку 5, оригинальность от 60%.