Кредитный портфель по потребительскому кредитованию банка «Ренессанс Кредит»

1 Сущность кредитной организации. Их роль в экономике
В сфере кредитной политики банки сталкиваются с тремя основными видами рисков:
- кредитным риском;
- риском ликвидности;
- процентным риском.
Процентный риск наиболее высок в периоды с неустойчивой процентной ставкой, когда он становится повседневным банковским риском. В условиях относительно стабильной экономики наиболее опасным является кредитный риск - именно он является главным виновником краха кредитных учреждений в странах с развитым рынком.
Исследование причин банковских банкротств, проведенное в США, содержит вывод, что низкое качество активов, отсутствие своевременного выявления проблемных кредитов стали главными причинами большинства банкротств.
Различные виды риска являются взаимосвязанными: высокий процентный риск (неожиданное изменение ставок) и обусловленная им финансовая нестабильность хозяйственных агентов может по цепочке спровоцировать высокий кредитный риск (большую вероятность невозврата кредитов) и риск ликвидности (отсутствие у банка необходимых средств для выполнения обязательств).
Рассмотрим наиболее значимые механизмы управления активами и пассивами банка - собственно инструментарий формирования кредитной политики.
Одним из важнейших механизмов является управление гэпом. Он основывается на понятии спрэд (англ. spread- размах, разрыв). Спрэд - это разность между кредитной и депозитной ставками, количеством ссужаемых и привлеченных средств, величина которого определяет доход банка. Гэп - более узкое понятие, принятое в банковской практике и относящееся лишь к определенному виду активов и пассивов. Согласно определению, гэп (англ. gap - разрыв, разница, пролом, промежуток) - это разность между величиной активов и пассивов, чувствительных к изменению ставки процента и предназначенных переоценке или погашению к рассматриваемому фиксированному сроку.
Деление на чувствительные к изменению ставки процента активы и пассивы достаточно условно. Обычно к чувствительным активамотносятся: выданные кредиты (в рублях и инвалюте), государственные ценные бумаги различных видов, доходы будущих периодов и т.д. К нечувствительным активам - средства, находящиеся в расчетах, здания, сооружения, хозяйственный инвентарь и т.д. Чувствительные пассивы представляют, собой средства, полученные в результате расчетов с другими банками (привлечение кредита в инвалюте и рублях); вклады и остатки на счетах физических и юридических лиц. Нечувствительные пассивы - это главным образом различные фонды (уставный, резервный, развития и т.п.).
Соотношение этих видов активов и пассивов играет существенную роль в формировании банковского дохода при изменении ставки процента.
В теории банковского дела формулируется основной принцип управления гэпом: изменение процентного дохода, получаемого при заданном сочетании активов и пассивов в результате изменения ставки процента, является разностной величиной и зависит от величины гэпа, который, также является разностной переменной

Отсутствие четкой сегментации клиентов в банке, четкого разделения функций между банковскими подразделениями по продаже банковских продуктов и услуг клиентам разных сегментов, а также неэффективные внутрибанковские коммуникации, отсутствие CRM-системы приводят к недополучению доходов от клиента или даже к убыткам.
Убытки могут возникнуть в случае просрочки платежей по потребительскому кредиту, при выдаче которого финансовый анализ бизнеса клиента не проводился, соответственно, при принятии решения риски бизнеса не учитывались. Такое происходит при осуществлении продажи банковских продуктов разными менеджерами (особенно часто - при продуктовом подходе). Из-за отсутствия эффективных коммуникаций внутри банка и CRM-системы подразделение по кредитованию физических лиц при выдаче клиенту кредит а на потребительские цели не знает о наличии другого кредита: данные о кредитах нигде не консолидируются и при принятии решений не учитываются. Такая ситуация приводит к возрастанию кредитных рисков и повышению вероятности возникновения просроченных платежей по потребительскому кредиту.
Для предотвращения подобных ситуаций банкам необходимо сконцентрироваться на качественной сегментации клиентов и произвести настройку эффективности всех сопутствующих сегментации банковских процессов: принятия решения по клиенту, сбора данных (при этом необходимо установить, какие данные будут собираться и каким способом), интеграции данных из различных источников, разработки методов анализа по каждому сегменту.
Рынок потребительских кредитов стал самым востребованным среди банкиров, что обеспечило ему рекордный рост . Популярность необеспеченных потребительских кредитов за последние два года заметно выросла как среди заемщиков, так и среди банкиров . Потенциальных заемщиков не останавливают ни сохраняющаяся нестабильность в экономике, ни все еще очень высокие ставки по заемным средствам . Очередь за экспресс-кредитом - вполне типичная картина даже для небольшого офиса розничного банка. Наряду с вкладами потребительские кредиты остаются наиболее простым для понимания банковским продуктом, а его предоставление не занимает у банка много времени. При этом для ряда банков развитие данного сегмента - возможность диверсификации структуры активов и доходов, что немаловажно для повышения устойчивости бизнеса, что определяет актуальность темы дипломной работы

Целью данной дипломной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования в Ренессанс Кредите.
Для достижения названной цели в работе ставятся следующие задачи:
- исследовать теоретические основы потребительского кредитования;
- выявить тенденции развития кредитования физических лиц в РФ;
- изучить организацию потребительского кредитования в исследуемом банке,
- осуществить анализ кредитного портфеля банка по кредитованию физических лиц;
- сформулировать предложения по оптимизации потребительского кредитования банка.
В качестве объекта исследования избран коммерческий банк «Ренессанс Кредит».
Предметом исследования в данной работе является кредитный портфель по потребительскому кредитованию Банка. Работа на оценку 5, оригинальность от 60%.