Методы кредитования физических лиц в коммерческих банках на примере АБ «Первомайский»

1.1. Понятие потребительского кредитования
Человеческие отношения коммерческого характера, включая бартерные, были пропитаны кредитованием испокон веков. Всегда материальных благ разного определения, классификации и субъективной ценности у одних было больше, нежели у других. И всегда существовала потребность в заимствовании недостающих благ. Иными словами, востребованность кредитования обусловлено имущественным расслоением. Но экономическая сущность кредита как таковая возникла с четким определением условий такого заимствования, известных сегодня под принципами кредитования. Среди которых и платность, и возвратность, и срочность. Эти принципы выражаются в конкретных условиях пользования заимствованной собственностью.
Традиционно, сущность кредита, причины его появления, востребованность идинамичное развитие связана с совпадением интересов экономической направленности. А именно, потребностью одних в деньгах или конкретных ценностях и избытком таковых у других. При этом возможность кредитования неосуществима без готовности этих других предоставлять избыток своих ценностей во временное оплачиваемое пользование. И без готовности субъектов кредитных отношений (кредитора и должника) вступать в экономические отношения, закрепляя их договором. Экономическая сущность кредита определяет и его функции, глобальную и субъективную направленность. Кредитование позволяет:
- раздвинуть своеобразные рамки и устранить ограничения препятствия для полноценного и быстрого развития производства.
- Развитие и производство требуют, как правило, немалых финансовых вложений на начальных этапах.
- Перераспределять ценности, оправдывая сущность кредита, его необходимость и популярность.
- Использовать ценности эффективней.
- Обеспечить должную беспрерывность производственных и воспроизводственных процессов.
- Способствовать экономии издержек.
- Стимулировать прибыльность и производство. [9, c.98]
Ускорять полезное движение и кругооборот денежных и ценностных потоков.
Концентрировать капитал.
Осуществлять прибыльные операции в масштабе государственном либо частного порядка.
Функции и возможности кредитования определяют сущность и формы кредита, их наполненность, актуальность.
Кредитование бывает следующих типов, обусловленных его объемностью и предназначением, субъектами и видом ценностей, целью:
Коммерческий. Возможен не только кредит, как таковой, а и отсрочка уплаты стоимости полученного товара.
Банковский. Именно этот тип отображает четкую сущность кредита. В роли кредитора или владельца ценностей выступает финансовое учреждение. Причем ценности, передаваемые в пользование, в свою очередь заимствованы у иных лиц на тех же актуальных принципах возвратности и платности (депозиты). В роли объекта - денежные знаки в наличной или же безналичной форме. Этот тип достаточно распространенный, охватывает и обывателей, и государство в целом, и производственные организации

Актуальность. В современных условиях банковское кредитование становится важнейшим инструментом, направленным на улучшение качества жизни населения и развитие хозяйствующих субъектов. Действительно, деятельность кредитных учреждений позволяет получить желаемое здесь и сейчас, даже когда отсутствует требуемая сумма. Нередко банковское кредитование создает почву для реализации государственных программ, имеющих важное социальное значение для региона.
Так как любая ссуда основана на принципе платности, то любой банк начисляет процент на тело кредита. Существует взаимосвязь между сроком кредита и ставкой процента, то есть, чем длительнее период займа, тем выше процент. По данному критерию можно выделить кратко-, долго- и среднесрочные кредиты. Конечно, чтобы получить ссуду на долгий срок, потре буются веские основания и цели, так как риск невозврата средств увеличивается. Именно поэтому проценты по таким кредитам гораздо выше всех остальных.
В зависимости от предназначения и цели использования различают потребительские, торговые, бюджетные, сельскохозяйственные ссуды. Среди физических лиц самым распространенным видом кредита является потребительский, ведь для его получения не требуется дополнительных действий. Как правило, с этой целью заключается договор между конкретным магазином и банком, поэтому оформить кредит клиенту будет достаточно просто.
Банковское кредитование основано на риске, а задачей руководства такого рода организации является разработка мер по снижению данного показателя. Любая ссуда выдается под определенное обеспечение, подтверждающее платежеспособность и финансовую устойчивость клиента. В качестве такого обеспечения может выступать гарантия, залог или поручительство. В залог зачастую берется имущество физического лица или основные средства хозяйствующего субъекта. Поручительство предполагает наличие в сделке третьего лица, которое берет на себя ответственность в случае невозврата средств полностью или частично уплатить долг заемщика. Необеспеченным может быть только кредит, выдающийся на потребительские цели.
В настоящее время вопросы потребительского кредитования, включая проблемы снижения банковских рисков в сфере розничного бизнеса, проблемы возвратности кредитов, защиты интересов и прав сторон договора потребительского кредита, остаются неурегулированными. Несмотря на то что Гражданский кодекс РФ содержит нормы, посвященные регулированию отношений по договорам займа и кредита, а их отдельные аспекты регламентированы банковским законодательством Российской Федерации, приходится констатировать, что на сегодняшний день не существует специальных нормативных актов в области потребительского кредитования, которые бы полностью отражали его специфику

Целью нашей работы является изучение методов кредитования физических лиц в коммерческих банках на примере АБ «Первомайский» (ЗАО).
Объектом исследования является АБ «Первомайский» (ЗАО)
Предметом - изучение методов кредитования физических лиц.
В соответствии с целью работы были определены следующие задачи исследования:
- Рассмотреть теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке. Определить понятие потребительского кредита, рассмотреть ипотечный кредит как вид кредитования физических лиц, проанализировать современное состояние потребительского кредитования;
- Проанализировать и оценить финансовое состояние АБ «Первомайский» (ЗАО). Дать общую характеристику Банку Первомайский, проанализировать финансовые результаты Банка Первомайский, изучить управление рисками в акционерном банке «Первомайский»;
- Изучить процесс кредитования физических лиц в АБ «Первомайский» (ЗАО), проследить организацию и технологию кредитования физических лиц в АБ «Первомайский» (ЗАО), проанализировать кредитный портфель Банка Первомайский, разработать предложения по совершенствованию системы кредитования физических лиц. Работа на оценку 5, оригинальность от 100%