Кредитование физических лиц в АО «ОТП Банк».

1 Сущность и классификация способов кредитования

Под кредитными операциями следует понимать отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу предоставления (получения) во временное пользование средств, их возврата и оплаты процентов.
Способы кредитной деятельности относятся к основной части механизма кредитования.
Банк предоставляет (размещает) свои денежные средства заемщикам при помощи следующих способов:
1) способом разового зачисления финансовых ресурсов на банковские счета или при помощи выдачи наличных денежных средств клиенту;
2) при помощи открытия кредитных линий.
3) способом кредитования расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента банка (при недостатка или отсутствия на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента банка, если условия договора банковского счета предусматривают проведение такой операции. Банк осуществляет кредитование расчетного / текущего или корреспондентского счетов при недостатке или отсутствии на них денежных средств при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую банк может провести кредитование в определенные сроки, во время которого заемщику необходимо погасить возникшие кредитные обязательства перед банком;
4) при помощи участия банка в предоставлении (размещении) финансовых ресурсов клиентам коммерческого банка на синдицированной (консорциальной) основе;
5) какими-либо другими способами, которые не противоречат действующим законам Российской Федерации.
Кредитуя физических лиц, банк может применить следующие способы:
1) разовым зачислением денежных средств на определенные банковские счета либо выдачей наличных денег. Под разовым кредитом следует понимать целевой кредит, который может быть предоставлен клиентам для удовлетворения их потребностей. При этом, каждый новый кредит будет оформляться на индивидуальных кредитных договорах, с описанием целей и сумм кредитов, срока возврата, процентной ставки и обеспечения. Для получения каждого нового разового кредита клиент должен на каждый кредит предоставлять один и тот же пакет документов. При этом банк выдает данный кредит в единовременном порядке.
2) открытием кредитной линии, то есть при помощи заключения соглашения / договора, основываясь на который клиент - заемщик может получить право на приобретение и применение в течение определенного периода времени финансовых ресурсов, но соблюдая одно из следующих условий:
а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не должна превышать максимального размера (лимита) или по другому еще называют «лимита выдачи», который определен в соглашении / договоре;
б) в период действия соглашения / договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита

Банковская система России претерпела множество изменений за последнее время. Последний финансовый мировой кризис повлиял не только на банковскую систему, но и на всю экономику России в целом. Одним из результатов финансового кризиса стало снижение масштабов деятельности российских банков, хотя это снижение было меньше, чем в других секторах экономики.
Кредитование банковского рынка активно развивается. Конкуренция между банками усиливается, тем самым побуждая банки повышать эффективность банковских услуг.
Одним из важных критериев повышения конкурентоспособности банка является кредит. Кредитование позволяет реализовать основную функцию кредитно-финансовой системы - распределительную.
Актуальность темы дипломной работы обусловлена тем, что в современное время возникла острая проблема ус овершенствования процесса кредитования.
Находясь в условиях перехода к рыночным отношениям, развитие способов кредитования приобретают немаловажное значение.
На данный момент банком применяется несколько стандартных вариантов изменения выплат и пересмотра договора долга. Увеличение срока кредитования является одной из типовых схем кредитного учреждения. В этом случае реструктуризация кредита возможна лишь при условии, что временной лимит не будет превышать предусмотренного на данный продукт. Так, к примеру, если у заемщика кредит на приобретение авто оформлен на 5 лет, а максимально разрешенный срок - 7 лет, то возможно его продление только на 2 года.Следующим способом облегчения выплат является отсрочка погашения суммы по телу кредита, или так называемые «кредитные каникулы». У каждого банка в этом случае имеется своя программа, которая рассчитана на период от 3 месяцев и до шести. На более длительный срок пролонгация договора оформляется, если клиент рассчитывает продать какое-либо имущество или получить доход с него, что имеет документальное подтверждение. Но в любом случае, если выплаты по телу кредита приостанавливаются, то проценты заемщик должен платить исправно. Реструктуризация кредита может произвестись сменой графика погашения. Либо в этом случае применяется комбинированный способ погашения (по желанию клиента). К нетрадиционным способам реструктуризации долга можно отнести уменьшение процентной ставки и отмену штрафных санкций. К каждому случаю банк походит в индивидуальном порядке. Реструктуризация кредита - это дополнительные условия, прилагающиеся к основному договору с банком. И подписывается все строго по обоюдному согласию обеих сторон. Однако после подписания договора о реструктуризации расслабляться ни в коем случае нельзя. С этого момента заемщик и его ссуда считаются проблемными. Конечно, не будет надоедливых звонков по телефону, приставы не будут навещать, но в любом случае банковская служба по управлению просроченных платежей будет иметь «на карандаше» такого клиента

Целью дипломной работы является обоснование рекомендаций и практических предложений по совершенствованию способов кредитования физических лиц в АО «ОТП Банк».
В соответствии с поставленной целью сформулированы следующие задачи:
1.Изучить и раскрыть теоретические основы способов кредитования физических лиц;
2. Рассмотреть сущность и формы кредита;
3. Рассмотреть рыночные способы банковского кредитования: факторинг, лизинг;
4. Рассмотреть зарубежный опыт способов кредитования физических лиц;
5. Дать общую экономическую характеристику деятельности АО «ОТП Банк»;
6. Провести анализ динамики и структуры способов кредитования АО «ОТП Банк» в сфере кредитования физических лиц;
7. Рассмотреть практику способов предоставления кредитов АО «ОТП Банк»;
8. Рассмотреть основные проблемы банка и предложить пути совершенствования механизма кредитования физических лиц в АО «ОТП Банк».
Объектом исследования дипломной работы являются отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе кредитования физических лиц. Предметом - современные способы кредитования физических лиц. Работа на оценку 5, оригинальность от 100%