РАЗВИТИЕ ЗАЛОГОВОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА ...

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
1. Теоретические основы залогового кредитования 7
1.1. Понятие и экономическая сущность залога 7
1.2. Виды залога 13
1.3 Методы оценки залога 18
2. Анализ рынка залогового кредитования в России 27
2.1. Современное состояние залогового кредитования России 27
2.2. Рынок ипотечного кредитования и автокредитования 33
2.3. Направления развития залогового кредитования в России 43
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 47
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 50
Приложение 1- Перечень документов по предоставляемому залогу………...54
Приложение 2-Заявление - анкета на получение кредитного продукта..........62
Приложение 3- Образец «Заявление - анкета на получение кредитного продукта (автокредит)»……………………………………………………………………...69

ВВЕДЕНИЕ

В современном мире развитие бизнеса вплотную связано с развитием институтов кредитования. Макроэкономическая ситуация в России, недобросовестность предпринимателей и частных лиц влечет за собой появление большого числа рисков банковских учреждений при кредитовании, они увеличиваются пропорционально росту объемов выданных кредитов. В настоящее время банковские учреждения стремятся обезопасить кредиты посредством использования залогового имущества или каких-либо прав.
При развитии рыночных отношений в России применение залоговых отношений постепенно расширяется. Однако при экономическом кризисе, сильно увеличивается опасность невыполнения должниками своих обязательств, хотя недобросовестность и неплатежеспособность их возможна и в условиях отсутствия кризиса. Поэтому изучение вопро сов определения стоимости залога, как основы для возмещения убытков от кредитных операций банков, сейчас чрезвычайно актуально.
Современная российская экономика находится в противоречивых и сложных условиях, она испытывает на себе влияние разных внутренних и внешних факторов. Кризис, начавшийся в середине 2014 года, привел к значительному снижению курса рубля, росту цен на сырье, ухудшению рынка кредитования и другому. Убытки, которые банковские учреждения понесли в результате сложившихся условий, составляют сотни миллионов рублей.
Под кредитованием понимается основной вид активных операций множества коммерческих банков и основной источник их доходов. Эффективную деятельность банковских учреждений в современных условиях невозможно осуществлять без оптимизации кредитования, т.е. без рациональной организации кредитования с целью минимизации кредитного риска и роста доходности. Оптимизация обеспечения и оптимизация залогового портфеля является одним из направлений совершенствования кредитного процесса. Залоговый портфель - это совокупность различных видов имущества, которые принимаются кредитором в залог для обеспечения предоставленных кредитов.
Целью осуществления кредитования всех коммерческих банков выступает получение прибыли, удовлетворение потребностей клиентов, содействие в выполнении государственных программ, оказание помощи в развитии производства и другое. Качественное обеспечение кредитования выступает фактором, который оказывает влияние на реализацию этих целей. Задачей организации процесса кредитования выступает оценка степени риска кредитования и выбор типа кредитной политики. Если банк выбирает агрессивную кредитную политику, то она предполагает массовое кредитование, быструю оборачиваемость кредитов, необходимость в обеспечении отсутствует, либо необходимо минимальное обеспечение. Если коммерческий банк выбирает консервативную кредитную политику, то к ее задачам будут относится: улучшение состава кредитов, рост числа кредитов с обеспечением в общей стоимости кредитов, рост качества обеспечения.
Самый лучший предмет залога определяется каждый раз индивидуально. В случае нестабильной рыночной стоимости имущества, стоимость каких-то ценностей может понижаться, а другие ценности могут расти в стоимости. Залогом при банковском кредитовании могут выступать: недвижимое и движимое имущество, принадлежащее клиенту на праве собственности, и имущественные права при отсутствии запретов или ограничений на использование имущества в качестве обеспечения, которые установлены законом или банком.
Банковская практика свидетельствует о том, что кроме стандартных способов обеспечения кредитов большое распространение за рубежом получили новые способы. К ним относятся: залог денежных средств (залог депозитных счетов и сертификатов), залог дебиторской задолженности (в виде цессии и факторинга). К интересным и перспективным видам обеспечения относится залог денежных средств в различных формах. Применение таких залогов в России необходимо оценивать с точки зрения законодательного регулирования залога денежных средств в целом.
Гражданским Кодексом прямо не предусмотрен залог денежных средств, но он и не запрещает этот способ обеспечения кредитования, и не ограничивает список способов обеспечения кредита. Кроме этого, Банком России гарантийный депозит при кредитовании признается как обеспечение самой высокой степени надежности.
Целью работы является исследование развития залогового кредитования в России. В задачи исследования входит:
- изучение понятия и экономической сущности залога;
- рассмотрение видов залога;
- исследование методов оценки залога;
- анализ современного состояния залогового кредитования в России;
- анализ развития рынка ипотечного кредитования и автокредитования;
- исследование направлений развития залогового кредитования в России.
Предметом исследования выступают экономические отношения по поводу осуществления залогового кредитования. Объектом исследования выступает рынок залогового кредитования России.
Работа состоит из двух глав, шести подпунктов, введения, заключения и списка используемой литературы.
Во введении обоснована актуальность темы, определены объект и предмет, а также методы исследования, применяемые при написании работы, приведены цель и задачи исследования.
В первой главе проанализированы теоритические основы залогового кредитования.
Во второй главе рассмотрены современное состояние рынка залогового кредитования в России, в том числе основных рынков по размещению залога ипотечного и автокредитования, а так же представлены перспективные направления развития.
В заключении сделаны краткие выводы по всем разделам дипломной работы