Потребительский кредит

Работа 2018 года
Оригинальность 80% ...

Введение 3
Глава 1. Понятие договора потребительского кредита 5
1.1. Правовая природа договора потребительского кредита 5
1.2. Источники правового регулирования договора потребительского кредита 13
Глава 2. Правовые особенности договора потребительского кредита 20
2.1. Содержание и основные условия договора потребительского кредита 20
2.2. Правовой статус субъектов договора потребительского кредита 33
2.3. Основные права и обязанности субъектов договора потребительского кредита 41
Глава 3. Правовая защита прав сторон в договоре потребительского кредита 49
3.1. Обеспечение прав и законных интересов кредитора в отношениях по потребительскому кредитованию 49
3.2. Обеспечение прав и законных интересов заемщика в договорах по потребительскому кредитованию 61
Заключение 77
Библиографический список 8

.........................

Сторонники противоположного подхода полагают, что уступка права требования должна происходить субъекту со статусом кредитной организации. Так как, по мнению С.К. Соломина: «вероятна ситуация, когда кредиторы уступят свои права требования организациям «по выбиванию» долгов и нарушат интересы заемщиков, в силу того, что процесс сбора долга выйдет за рамки, контролируемые государством посредством Банка России». Закон о потребительском кредите (займе) разрешил споры по этому вопросу. Ст. 12 данного ФЗ гласит, что: «кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки…». Можно сделать вывод, что в круг этих лиц входят также некредитные организации, так как данная статья не содержит запрета касательно лиц, которым права (требования) передаются.Законодательство не предъявляет к заемщику-потребителю специальных требований. Субъекты гражданского права вправе самостоятельно участвовать в гражданском обороте. Согласно ст. 17 ГК РФ правоспособность - это: «способность иметь гражданские права и нести обязанности». Правоспособность граждан подразумевает право заключать законные сделки. Следует обратить внимание на то, что потребительский кредит могут получить как граждане РФ, так и иностранные лица.Потенциальным заемщиком-потребителем может быть любой дееспособный гражданин. В соответствии со ст. 21 ГК РФ: «способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста».Для кредитора существенное значение дееспособности заемщика приобретает в случае ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита должником. В большинстве случаев заемщиком по договору потребительского кредита выступает гражданин Российской Федерации. Этот факт объясняется предпочтением кредитных организаций. Так как российское гражданство заемщика рассматривается кредитором как базисное условие платежеспособности заемщика.Что касается правового статуса заемщика, то рассмотрение право-  и дееспособности граждан не может в полной мере раскрыть его особенностей. Это обусловлено, во-первых, тем, что кредитный договор не носит публичный характер, значит, кредитор не обязан заключать договор потребительского кредита со всеми желающими. Во-вторых, кредитные и некредитные финансовые организации имеет своей целью получение прибыли, поэтому большое внимание уделяется финансово-материальному состоянию гражданина, так как это может гарантировать возврат предоставленного кредита и уплаты процентов по нему. Особенностью правового статуса заемщика по потребительскому кредиту выделяется то факт, что являясь слабой стороной кредитных отношений, к ним применяются нормы законодательства о защите прав потребителей. В соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.04.2018) "О защите прав потребителей", потребителем считается: «гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».Руководствуясь вышеизложенной дефиницией, можно определить, что заемщик-потребитель - это физическое лицо, заключившее договор потребительского кредита. Но учитывая, что кредит  - это сделка, основанная на доверии, кредитору необходимо проанализировать персональные качества потенциального заемщика и его платежеспособность. Так, опираясь на п. 1 ст. 821 ГК РФ, кредитор может отказать в выдаче кредита, если на лицо обстоятельства, свидетельствующие о невозврате суммы кредита и процентов по нему в срок.Таким образом, субъектами отношений, происходящих из договора потребительского кредита, являются кредитная организация со стороны кредитора и физическое лицо как заемщик. Несмотря на длительные споры по вопросу уступки прав (требований) некредитным организациям, в том числе коллекторским агентствам, теперь закон о потребительском кредите (займе) допускает такую уступку без ограничений.2.3. Основные права и обязанности субъектов договора потребительского кредитаСогласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из сделок и договоров. По договору потребительского кредита у кредитора возникает обязанность предоставить кредит, т.е. осуществить определенный набор действий, у заемщика в свою очередь возникает обязанность возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты по нему. Эти обязанности обусловлены консенсуальной правовой природой договора потребительского кредита. Взаимные права и обязанности сторон договора потребительского кредита (заемщика и кредитора) регламентированы ст.ст. 819, 821 ГК РФ, нормами договора займа (ст.ст .807-818 ГК РФ), а также нормами ФЗ "О банках и банковской деятельности".До заключения договора потребительского кредита кредитор имеет право отказаться от предоставления заемщику кредита. Данное право предусмотрено п. 1 ст. 821 ГК РФ, согласно которому: «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок». Наступление данных обстоятельств возможно в случае серьезного ухудшения финансово-хозяйственного состояния заемщика, к примеру, если заемщик признан банкротом. Других объективных причин, предоставляющих банку возможность легально не исполнять условия кредитного договора, не существует, но, в то же время, они могут быть согласованы сторонами при заключении кредитного договора. П. 3 ст. 821 ГК РФ устанавливает право кредитора отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в результате нарушения заемщиком обязанности целевого использования потребительского кредита. А также при выявлении нарушений заемщиком своих договорных обязательств, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита (займа). Случай отказа от предоставления необходимо определять как расторжение кредитного договора в части или полностью согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ. Доказывание обстоятельств отказа в предоставлении кредита, лежит на банке, который обязан принести обоснование своего права на отказ от исполнения договора. У банка отсутствует интерес в собирании и представлении суду необходимых доказательств, которые предоставляют право на отказ в выдаче кредита. В силу пробелов в законодательстве банк может не выдавать кредит без объяснения причин, у заемщика в свою очередь отсутствует фактическая возможность применения к кредитору каких-либо легальных санкций.Право кредитора требовать досрочного исполнения заемщиком обязательства предусмотрено в п. 2 ст. 811 (при нарушении заемщиком срока возврата части суммы займа), ст. 813 (при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает), а также в п. 2 ст. 814 ГК РФ (нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, нецелевое использование суммы займа заемщиком). Существуют случаи, когда кредитор пытается контролировать соблюдение договора несколькими способами. Данная ситуация создает коллизию касательно обязанности заемщика в удовлетворении требований заимодавца. Согласно судебной практике заемщик обязан передать необходимую информацию о целевом использовании денежных средств, даже в случае наличия у заимодавца иных способов контроля (Постановление ФАС Дальневосточного округа от 26 сентября 2008 г. N Ф03-А73/08-1/4012 по делу N А73-576/2008-47). Замена должником своего юридического адреса часто квалифицируется судом как нарушение его обязанности предоставить реальное право на контроль за целевым использованием суммы по кредитному договору. Суды приходят к выводу, что данное обстоятельство препятствует праву заимодавца на контроль, если кредитор не был вовремя поставлен в известность (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 19 августа 2008 г. N Ф08-4916/2008 по делу N А53-646/08-С3-26).Статья 12 Закона о потребительском кредите устанавливает право кредитора на уступку требований по договору потребительского кредита третьим лицам, при этом право передачи персональных данных заемщика кредитором законодательно закреплено. В том числе кредитор имеет право в одностороннем порядке изменять индивидуальные условия по потребительскому кредиту, если они «упрощают» обязательства заемщика, а также изменять общие условия договора потребительского кредита в том случае, если в результате этих изменений не возникают новые условия для заемщика.Согласно п. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор имеет право требовать заемщика «…застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования…».Если заемщик в течение 30 календарных дней не исполняет обязанностей по страхованию, кредитор может потребовать досрочного расторжения договора и возврата оставшейся суммы кредита с уплатой процентов за фактический срок использования кредита.Обязанности кредитора включают в себя следующие пункты:- согласно п. 1 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию кредитор должен установить достоверность следующих сведений: «его фамилию, имя и отчество, гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в стране, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии)». - в обязанности кредитора входит информирование о продуктах банка и условиях их предоставления в местах оказания услуг (в том числе в сети «Интернет»). Перечень необходимой информации содержится в п. 4 ст. 5 Закона о потребительском кредите;- так же при предоставлении потребительского кредита на сумму 100 000 рублей и более, кредитор обязан уведомить заемщика о риске неисполнения им обязательств, что, в свою очередь, повлечет применение в отношении заемщика санкций;- при согласовании индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредитор обязан предоставить информацию о бесплатном способе исполнения обязательства заемщика;- после вступления в силу Закона, кредитор обязан раскрывать полную стоимость кредита, учитывая при этом законодательные требования ее размещения в тексте договора;- так же кредитором в обязательном порядке указывается стоимость дополнительных платных услуг, при этом должна быть обеспечена возможность согласия заемщика на такие условия;- кредитор не может менять индивидуальные условия договора потребительского кредита, предложенные и согласованные заемщиком в одностороннем порядке в течение пяти рабочих дней со дня получения их заемщиком;- кредитор обязан предоставить потребительский кредит на тех же условиях, если заемщик изъявил желание самостоятельно выбрать страховщика;- при заключении договора кредитор должен предоставить заемщику информацию о суммах, датах платежей и отделить сумму для погашения кредита от суммы выплаты процентов;- при изменении переменной процентной ставки кредитор должен донести до заемщика эту информацию не позднее семи дней с начала периода кредитования;- после заключения договора, кредитор обязан направлять в порядке, установленном договора, некоторую информацию, перечень которой установлен в ст. 10 Закона о потребительском кредите.Права заемщиков, возникающих из договора потребительского кредита, можно классифицировать по следующим признакам. Во-первых, их можно классифицировать по характеру прав на имущественные и неимущественные права. Например, к имущественным правам можно отнести право на возмещение вреда, причиненного заемщику ненадлежащим исполнением обязательств по договору; право на возмещение размера уплаченных потребителем процентов и иных платежей по договору потребительского кредита при возврате товара ненадлежащего качества и др. Неимущественными правами являются право на информацию, право на свободный выбор услуг, оказываемых в рамках кредитного договора и иные.Основное право заемщика заключается в отказе от потребительского кредита полностью или частично, уведомив при этом кредитора до истечения срока предоставления суммы кредита.Во-вторых, в зависимости от стадии развития кредитных правоотношений следует различать права заемщика, связанные с заключением договора потребительского кредита (займа), права, связанные с его исполнением, и права, связанные с прекращением договора.В-третьих, можно выделить права заемщиков в группы, исходя от функциональной направленности: на достоверную информацию; на отказ от кредита, на досрочный возврат полной или частичной суммы кредита; на бесплатное исполнение денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа); на самостоятельный выбор контрагентов по дополнительным услугам и др.Закон о потребительском кредите (займе) уделяет особое внимание установлению правил о предоставлении заемщику достоверной информации о кредите. Связано это с целью сократить нарушения договорных обязательств, вызванных недостаточной информированностью заемщика, и обеспечить повышения прозрачности и доступности кредитных инструментов для населения. Необходимая и достоверная информация об условиях потребительского кредита формирует волю у заемщика. В данном аспекте право заемщика на информацию целесообразно рассматривать как право на предварительное информирование.Часть 1 ст. 11 ФЗ о потребительском кредите практически полностью копирует п. 2 ст. 821 ГК РФ, согласно которому: «заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, заведомо уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором». Законодатель допускает возможность досрочного возврата заемщиком кредита без предварительного уведомления. Закреплено данное право в ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе): согласно ч. 2 - в течение 14 дней, в соответствии с ч. 3 - в течение 30 календарных дней. При этом заемщик обязан уплатить проценты за фактический срок кредитования.Право, которое ограничивает возможность уступки прав требований по договору, закреплено в ст. 12 Закона о потребительском кредите (займе) и представляет собой возможность заемщика отказать кредитору в возможности уступки прав (требований) по договору потребительского кредита любым третьим лицам. Информация о наличии данного права должна быть доведена до сведения заемщика в числе иных сведений, предоставляемых п. 4 ст. 5 закона о потребительском кредите (займе), т.е. должна быть размещена в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа).Ограничение сторонами возможности одностороннего изменения условий договора, закреплено в различных положениях ФЗ о потребительском кредите и проявляет себя на разных стадиях договорного процесса.Право на свободный выбор контрагентов в отношении дополнительных услуг обусловлено закреплением в нормах ФЗ о потребительском кредите правил, по которым в договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться условия, устанавливающие обязанность заемщика за отдельную плату пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). Данное право предполагает наличие у заемщика выбора личности контрагента, оказывающего подобные дополнительные услуги. Если в договоре установлена обязанность застраховать какой-либо интерес заемщика, и заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ, кредитор обязан предоставить ему потребительский кредит (заем) на тех же условиях.К иным правам заемщика можно отнести правомочия заемщика, установленные нормами других законов. Например, права субъектов кредитной истории, отраженные в ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»; права, связанные с осуществлением переводов денежных средств, установленные ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».Таким образом, можно выделить права заемщиков по договору потребительского кредита на две группы: 1) права заемщиков по согласованию и закреплению справедливых условий кредитного договора; 2) права заемщиков, направленных на обеспечение надлежащего исполнения условий договора потребительского кредита. Такое деление позволит эффективно и наиболее полно установить специфику способов, приемов и средств защиты прав и интересов заемщиков, После заключения кредитного договора банк обязан предоставить заемщику кредит в установленными размере, сроках и способом. Обязанности заемщика, в свою очередь, возникают только когда банк предоставит заемщику кредит. Необходимо отметить, что соглашением не может быть изменен порядок исполнения встречных обязательств из существа кредитного договора.Важнейшие обязанности заемщика по кредитному договору: возврат в установленный в кредитном договоре срок выданного кредита; уплата определенных процентов; предоставление сохранности и наличия обеспечения; содействие банковскому контролю за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности; следование целевого характера кредита.Закон о потребительском кредите делает заемщика более защищенной фигурой: закрепленное право заемщика на досрочный возврат кредита, донесение до него всей необходимой информации, определенное оформление текста договора, предоставление дополнительных услуг только с согласия заемщика.Глава 3. Правовая защита прав сторон в договоре потребительского кредита 3.1. Обеспечение прав и законных интересов кредитора в отношениях по потребительскому кредитованиюВ современных реалиях законодательство максимально защищает права заемщика как потребителя, однако, тем не менее, нарушения в рамках потребительского кредитования со стороны гражданина не являются редким случаем.В связи с этим, информация о заемщике при заключении кредитного договора приобрела первостепенное значение. Стала особенно важной как общая информация о клиенте, так и информация о его платежеспособности. Нельзя не согласиться с Ю. С. Эзрох и С. О. Карановой в том, что : «на сегодняшний день бюро кредитных историй (далее - БКИ) стало являться неотъемлемой частью российского финансового рынка и при принятии решений о выдаче или реструктуризации ссуд, банки стали уделять большое внимание кредитным историям клиентов». При принятии решения о кредитовании кредитные и иные организации в первуюочередьориентируютсяименнона дееспособность и платежеспособность кредитуемого.Согласно ст. 21 ГК РФ, гражданская дееспособность возникает после достижения совершеннолетия, т. е. гражданин, с момента достижения восемнадцатилетнего возраста, признается способным своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, а также создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их. При этом законом допускается возникновение полной дееспособности с момента вступления гражданина в гражданский брак до достижения им совершеннолетия.Важно подчеркнуть, что объем понятия дееспособности включает в себя такие компоненты, как деликтоспособность и сделкоспособность