Проблемы кредитования физических лиц на примере ОАО "Альфа-Банк"

Оригинальная авторская работа. Защищена на "отлично" ...

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 7
1.1. Теоретические основы кредитования физических лиц 7
1.2. Виды потребительского кредитования 11
1.3. Роль потребительского кредитования в экономике 22
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ25
2.1. Анализ современного состояния кредитования коммерческими банками физических лиц в России 25
2.2. Динамика развития и структура портфеля кредитования физических лиц на примере ОАО «Альфа-Банк» 44
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 50
3.1. Общие проблемы банковского кредитования физических лиц 50
3.2. Совершенствование маркетинговой политики банка, поиск резервов для привлекательности условий кредитования 59
3.2. Внедрение современных методик управления рисками в потребительском кредитовании 70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 78
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 81

Процесс кредитования, как считают специалисты банковского дела, состоит в передаче денег либо материальных ценностей одной стороной (кредитором или заимодавцем) другой стороне (заемщику) на условиях срочности, платности и возвратности. Кредит представляет собой договор займа на предмет предоставления товарно-материальных ценностей или денежных средств на конкретно установленных условиях (уплата процентов, сроки возврата) в целях обеспечения экономической деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т. д.
В России потребительским кредитом являются любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на покупку товаров длительного пользования, ссуды на неотложные нужды, ипотека и др.
Коммерческий банк, выдавая потребительские кредиты, способствует, прежде всег о, решению материальных проблем населения, вызванных необходимостью приобретения жилья, транспортного средства, дорогостоящей цифровой техники, оплаты образовательных и медицинских услуг. Наряду с тем кредит, стимулируя общественный спрос на товары, содействует росту их производства и реализации, увеличивая тем самым экономический потенциал государства. Направленность коммерческих банков на частных заемщиков обусловливает также повышение качества их кредитного портфеля за счет увеличения круга банковских клиентов и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации ссудного риска и т. п.
Теоретические и практические вопросы потребительского кредитования достаточно широко рассматриваются в научных статьях и монографиях российских и западных ученых и работников банка.
Организация финансово-кредитного обслуживания организаций, предприятий и населения, действие кредитной системы играют чрезвычайно значительную роль в развитии экономических структур. От бесперебойности и эффективности функционирования кредитно-финансовых механизмов зависит не только своевременное получение необходимых средств отдельными хозяйственными единицами, но также темпы экономического развития государства в целом. При этом эволюция кредитного дела и кредитной системы в полной мере обусловливается экономической ситуацией в стране, господствующим механизмом и формами хозяйствования. Каждому периоду историко-экономического развития народного хозяйства свойствен свой тип организации кредитования, своя специфика кредитной системы, отвечающие тем или иным потребностям в кредитно-финансовом обслуживании определенных звеньев экономики.
Кредитные операции являются самой доходной статьей банковского бизнеса. За счет такого источника складывается основная часть чистой прибыли, поступающей в резервные фонды и отчисляемой на выплату дивидендов акционерам банка.
Банки выдают кредиты различным физическим и юридическим лицам из заемных и собственных ресурсов. Средства банка создаются за счет клиентских финансов на расчетных, срочных, текущих и других счетах; межбанковских кредитов; средств, привлеченных банком во временное пользование посредством выпуска долговых ценных бумаг и т. д.
ОАО «Альфа-Банк» - крупнейший частный банк в России, принадлежит консорциуму «Альфа-групп». «Альфа» занимает сильные позиции практически во всех сегментах рынка банковских услуг, достаточно хорошо развита сеть филиалов в Москве и в других крупных регионах России. Вместе с тем, банк известен несговорчивостью в вопросах погашения выданных кредитов, а также серьезными лоббистскими возможностями своих владельцев.
ОАО «Альфа-Банк» известен как универсальный банк, обслуживающий порядка 5,8 млн. частных и 49 тыс. корпоративных клиентов (доля на рынке вкладов физических лиц составляет более 1,5%). В нашей стране и за рубежом открыто 444 филиала продаж и обслуживания (в Москве - порядка 50). Для держателей карт учреждено более 2 тыс. собственных банкоматов.
Кредитному портфелю принадлежит в активах-нетто 73%, около 85% кредитов предоставлено юридическим лицам. Доля портфеля ценных бумаг составляет 13% активов. Основа ресурсной базы состоит из депозитов иностранных и российских юридических лиц (30% пассивов), финансы частных лиц (25% пассивов) и остатки на расчетных счетах организаций-клиентов (9% пассивов). Альфа-Банк выступает в качестве довольно значимого игрока на рынке межбанковских кредитов, где позиционирует преимущественно как нетто-заемщик.
В 2016 г. банк ОАО «Альфа-Банк» продолжил деятельность по дальнейшему развитию потребительского кредитования физических лиц. Банком предоставлялись следующие виды потребительского кредита:
- кредит на неотложные нужды;
- кредит на покупку товаров, работ и услуг;
- автокредит;
- ипотека;
- кредит на экстренные нужды сотрудникам бюджетной сферы.
Политика кредитования населения претерпела существенные изменения в 2015 г. Банком был разработан новый Порядок и Правила кредитования физических лиц в ОАО «Альфа-Банк».
В работах В. И. Боровикова, Е.С. Вентцеля, А. В. Ветровой, А. А. Вишневской, Г. Горшкова, Ш. Дертинга, Е. Ф. Жукова, О. А. Кандинской, С. А. Козлова, О. И. Лаврушина, Ю. С. Масленченкова, Л. Миллера Роджера, А. Мозжухова, А. А. Макарова, Д. Макнотона, Т. В. Никитина, К. Р. Тагирбекова, М. А. Рогова, Ю. Ю. Русанова, Д. В. Тарасова и др. рассмотрены различные аспекты механизмов розничного кредитования: аналитические материалы, основные рисковые показатели потребительского кредита, управление рисками.
Цель дипломной работы состоит в рассмотрении современной практики организации банковского кредитования физических лиц на примере конкретного банковского учреждения - ОАО «Альфа-Банк».
В соответствии с поставленной целью предполагается решение следующих задач:
- определение теоретических основ и видов банковского кредитования физических лиц;
- изучение экономической роли потребительского кредитования;
- анализ современного состояния банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации;
- изучение динамики развития и структуры портфеля кредитования физических лиц на примере ОАО «Альфа-Банк»;
- выявление общих проблем кредитования физических лиц ОАО «Альфа-Банк»;
- разработка механизма совершенствования маркетинговой политики ОАО «Альфа-Банк», осуществление поиска резервов для повышения привлекательности условий потребительского кредитования;
- внедрение современной методики управления рисками в кредитовании физических лиц.
Объект исследования – ОАО «Альфа-банк».
Предмет исследования – процессы банковского кредитования физических лиц.
Теоретическую основу исследования составили работы российских и зарубежных ученых в области банковского менеджмента, макроэкономики, теории и практики управления рисками банковского дела.
Нормативно-правовая база дипломной работы представлена законодательными актами Российской Федерации, нормативными документами Центрального Банка РФ.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка.

число проданных иномарок превысило количество проданных отечественных автомобилей, и смещения предпочтений россиян в сторону более дорогих иномарок - в 2015 г. на автомобили сегмента 10-20 тыс. долларов США пришлось 23% приобретений против 18% в 2013 г. Помимо общего увеличения рынка автокредитования, одними из основных тенденций на ближайшую перспективу, вероятно, станет снижение требований к заемщикам и повышение сроков кредитования. Упрощение процедуры предоставления автокредита, дальнейшее расширение ассортимента дополнительных банковских услуг выступят в качестве важнейших предпосылок роста объемов продаж автокредитов. Смягчение условий по кредитам обеспечит возможность привлечения на рынок автокредитования более широких слоев населения, в частности, менее обеспеченных слоев, которыедо настоящего времени не могли себе позволить приобретение автомобиля в кредит. Также существенной тенденцией ближайшей перспективы на рынке автокредитования станет активный выход московских банков в российские регионы. Одними из ключевых проблем на российском рынке автокредитования, способствующих увеличению банковских рисков, выступают мошенничество и непомерное увлечение некоторых игроков экспресс-кредитованием. Факт мошенничества по-прежнему имеет место на российском рынке автокредитов, на современном этапе в среднем 10% заявок на автокредит отклоняются банками по факту мошенничества. Экспресс-кредит представляет сегодня наиболее рискованный продукт в области автокредитования. Наряду с тем, у некоторых банков в общем объеме кредитов, выданных в 2016 году, часть экспресс-кредитов составила порядка 60%. По мнению экспертов, при бурном развитии банковского сектора в целом и кредитования физических лиц в частности разбухание «кармана» экспресс-кредитования в банковских портфелях может ужесточить банковские риски, уже начиная с 2015 г. Имеющий место финансовый кризис обусловил повышение ставок по автокредитам почти у всех банков. Одним из последних повысил ставки Сбербанк России. Связано это с нехваткой финансовых средств. Вместе с тем, ВТБ, Газпромбанк и Сбербанк выдают автокредиты в обычном режиме во всех российских регионах, где они представлены. Данные банки также ужесточили проверку заемщиков, как и прочие коммерческие банки, но не приостановили кредитование населения. Автокредиты возросли в цене, как в иностранной валюте, так и в российских рублях. В достаточно сложную ситуацию попали те заемщики, которые получили автокредиты именно в валюте. Курс американского доллара существенно вырос по отношению к российскому рублю, что негативно отразилось на размере выплат по этим видам кредитов. Пересмотр условий автокредитования в 1-м полугодии начался с повышения ставок. «Ставки по рублевым кредитам возросли на 5-8% годовых, долларовых - на 3-5% годовых, в евро - в среднем на 4% годовых», - сообщает директор финансовой группы «Консалтинг и инвестиции» Алексей Вегера. Стоимость автокредитов в национальной валюте сегодня лежит в пределах 18,5-25% годовых, в евро - 12-19%, в долларах - 13-19%. При этом некоторые банки на 5% подняли величину минимального первоначального взноса - до 10-15% от стоимости автомобиля. Лишь немногие продолжают кредитовать без взноса: обычно для получения таких кредитов приходилось выполнять 1 из 2-х условий: соглашаться на повышение ставки на 1-2% годовых или предоставлять дополнительное обеспечение, такое, к примеру, как поручительство третьих лиц. Как и прежде, финансисты выделяют две основные причины негативизации кредитных условий: имеющий место мировой финансовый кризис и активное связывание денежных масс Национальным Банком, который продолжает борьбу с инфляцией.«На финансовых рынках все еще наблюдается дефицит ресурсов, начавшийся с конца весны. Банки просто не смогли аккумулировать достаточный объем ресурсов для прежних объемов кредитования, потому они вынуждены были серьезно пересмотреть собственную кредитную политику», - рассказала директор департамента по автокредитованию физических лиц Правэкс-Банка Кристина Бойко. Многочисленные спады ликвидности после начала мирового банковского кризиса в августе 2015 года свидетельствуют об уязвимости российских банков к оттоку капитала и негативным глобальным изменениям финансово-экономической ситуации. Эта уязвимость связана прежде всего с растущим объемом их внешних заимствований и зависимостью от настроения международных инвесторов. Если в 1-м квартале 2008 года был зафиксирован чистый отток капитала в объеме 23 млрд. долл., то во 2-м квартале наблюдался уже приток капитала - в размере 35,7 млрд. долл. В июле приток капитала составил 18 млрд. долл., но в августе снова наблюдался отток, по предварительным сведениям, - в размере 4,6 млрд. долл. Пока отечественные банки успешно решают проблемы, вызванные мировым кризисом ликвидности, благодаря соответствующим корректировкам в стратегии развития, формированию внутренних резервов ликвидности, государственной поддержке, увеличению расходов государства и акционеров, а также рефинансированию и продлению части долговых обязательств. Решению проблем, обусловленных нехваткой ликвидности, в определенной степени способствует продолжающийся приток финансовых средств, обусловленный высокой экспортной ценой на сырьевые товары, а также рост вкладов населения и сбережений домохозяйств, допустимое качество активов и замедление роста активов и задолженности по ссудам. В ближайшем будущем российские банки должны решить проблему рефинансирования своих обязательств перед зарубежными кредиторами, но затруднительные рыночные условия могут послужить причиной замедления роста доходов и бизнеса в ближайшей перспективе. Что касается более долгосрочных тенденций развития, то они не должны изменить положительного направления. Эффективность финансовых рынков, достаточная ликвидность, валютные риски и процентные ставки - это, по-видимому, наиболее уязвимые места отечественных банков на ближайшие месяцы, тем более что ухудшение отношений с Западом может обусловить повышение стоимости ресурсов, рисков ликвидности и рыночных рисков. Эти факторы уже учтены в формируемых рейтингах российских банков. Каких-либо неблагоприятных изменений в рейтингах не ожидается, если только перечисленные проблемы не начнут отражаться на фундаментальных банковских показателях. Благодаря стабильному росту национальной экономики в последнее время банки продолжают развивать кредитование. Рост общего объема предоставленных физическим лицам кредитов составил в 2004 году 50%, в 2013 году - 35%, в 2006 году - 47,3%, а в 2015 году - 51%. За первые 5 месяцев 2008 года объем кредитования вырос еще на 26% - до 720 млрд. долл., но из-за ужесточения условий привлечения ресурсов темпы роста несколько замедлились. Объемы кредитования частного сектора и государственных нефинансовых организаций (ГНО), в процентах от ВВП, увеличивается, но не так быстро: на 36% за 2015 году, а в 2008-м и 2009 годах - на 42 и 54% соответственно (оценка). Стабильный рост кредитования частного сектора и ГНО в нашей стране позволяет сделать заключение об умеренном росте задолженности компаний и домохозяйств, а также о повышении бремени долговых выплат и кредитного риска. Впрочем, у некоторых очень крупных организаций – к примеру, ОАО "Газпром" (ВВВ/Стабильный/-) и ОАО "Нефтяная компания "Роснефть" (ВВ+/Позитивный/-) - уровень применения заемных средств очень высок. Стабильность рыночных позиций банков во многих случаях ограничивается отсутствием бренда достаточной силы и низкой лояльностью потребителей, которые, как и раньше, с легкостью переходят из одного банка в другой. Очевидно, укреплению рыночных позиций будет способствовать расширение бизнеса и выход в регионы, но оборотной стороной таких процессов является рост издержек и повышение нагрузки на операционные системы. Банки прилагают серьезные усилия к тому, чтобы добиться органического роста и превысить среднерыночные показатели во всех сегментах своего бизнеса и тем самым увеличить свою рыночную долю. Тем не менее, остается открытым вопрос о том, какие из отечественных банков в долгосрочной перспективе сумеют выбиться вперед и эффективно преодолеть все циклы развития банковской сферы. Совсем необязательно, что нынешние лидеры сохранят свои позиции на данном рынке, отличающемся весьма высокой конкуренцией. Сохранение первенства будет в конечном итоге зависеть от стабильности положительной динамики финансовых и коммерческих показателей различных банков. Большинство банков в России имеют схожие стратегии, направленные на развитие модели диверсифицированного коммерческого банка. Одна из первоочередных задач состоит в диверсификации клиентской базы и круга продуктов, причем в последнее время особенно в области бизнеса по обслуживанию предприятий МСБ и населения. Постепенно развитие отдельных банков становится более равномерным, все менее зависит от конъюнктурных факторов и более опирается на конкретные стратегии. Несмотря на сходство избранных стратегий, российские банки отличаются разными финансовыми и коммерческими показателями, что объясняется спецификой их программ экспансии, а также отличиями в качестве управления и порядке реализации избранной стратегии. Вместе с тем, большое значение имеют отсутствие или наличие проактивных методов работы, ориентированности на модификацию и диверсификацию бизнеса, способности адаптироваться к изменяющимся условиям, а также готовности и желания акционеров обеспечивать банку дополнительные капиталы. Размер бизнеса все чаще становится важным фактором достижения «критической массы», обеспечения стабильности и долговременной рентабельности деятельности банка. Стоимость тех немногих банков, которые могут быть проданы, зачастую неоправданно завышена. Инвесторы главным образом заинтересованы в приобретении банков, имеющих развитый розничный бизнес и довольно крупные сети продаж, а таких в России немного. Помимо этого, поскольку большинство российских банков имеют похожие модели и стратегии развития, поглощения и слияния малоперспективны в контексте синергетического эффекта, более того - предполагают большие затраты на интеграцию. Имеющийся режим регулирования практически не способствует расширению операций по поглощению и слиянию, зато формирует многочисленные административные препятствия. В 2015 г. 75,0% всех предоставленных кредитов приходится на организации нефинансового сектора. Еще 7,2% приходится на межбанковские кредиты. Часть банковских ссуд, выданных физическим лицам, составляет всего 9,0%. При этом ипотечное кредитование занимает ничтожное место в структуре потребительских кредитов. Однако динамика кредитной деятельности свидетельствует об ускоряющихся темпах кредитования физических лиц. С учетом низкой степени обеспеченности большинства регионов России банковскими услугами, множество региональных банков имеет хорошие перспективы для предоставления услуг населению, хотя и будут при этом все более сталкиваться с давлением возрастающих издержек по реализации ритейлового бизнеса (таблица 2). Таблица 2Лидеры рынка кредитования населения  2014 г.2016 г.Объем($, млн.)Доляна рынке, %Объем ($,млн.)Доляна рынке, %12345Сбербанк 1666,971,162420,960,6Альфа—Банк168,07,17789,419,76Русский стандарт145,06,19178,04,45Российский капитал83,63,57108,12,71Райффайзенбанк 23,41,071,31,78Газпромбанк54,82,3468,61,72Менатеп СПб4,10,1746,81,17КМБ—банк40,71,7445,01,16ДельтаКредит28,01,1943,11,14Уралсиб18,80,842,11,11Сургутнефтегазбанк25,91,1039,70,99Первое ОВК22,80,9736,90,97Сибирское ОВК16,60,7136,80,96ММБ18,00,7734,80,82Банк Москвы26,01,1233,20,66Итого:2342,6100,003994,7100,00Розничное кредитование является основным источником расширения банковской системы и привлекает все большее число участников среди кредитных организаций. Показатели структуры базы банковских ресурсов обуславливают привлекательность розничного бизнеса для его игроков.В последние годы наряду с потребительским экспресс-кредитованием многие банки активно предлагают своим потребителям кредитные карты. Как считают эксперты, в скором будущем кредитные карты станут доминировать на рынке потребительских кредитов. Так, по сведениям ЦБ РФ, по итогам 2015 г. объем эмиссии кредитных карт в Российской Федерации превысил 200 тысяч, при этом эмиссия собственно кредитных карт за прошедший год выросла в 4,3 раза, а объем транзакций — в 2,3 раза. В обращение внедрены не только традиционные продукты на базе карт Classic/Mass или Gold с овердрафтным режимом ведения счетов, но также ряд новых кредитных продуктов от международных платежных систем, а именно Viza Electron Instant или MasterCard Electronic, которые предназначены для массового потребителя. Рост уровня доходов и платежеспособности населения позволяет предполагать в будущем стабильный рост объемов розничного кредитования. Экстенсивный рост объема розничных операций по кредитованию физических лиц обязательно должен был привести и привел к повышению в банковских активах доли просроченной задолженности. 2.2. Динамика развития и структура портфеля кредитования физических лиц на примере ОАО «Альфа Банк»ОАО «Альфа-Банк» - крупнейший частный банк России, принадлежащий консорциуму «Альфа-групп». Позиции «Альфы» сильны практически во всех сегментах банковского рынка, достаточно хорошо развита сеть подразделений в Москве и в других крупных городах России. Помимо всего прочего, банк известен неуступчивостью в вопросах погашения выданных кредитов, а также сильными лоббистскими возможностями своих владельцев.Альфа-Банк зарегистрирован в январе 1991 года в Москве. Основан известным российским бизнесменом Михаилом Фридманом и его партнерами. Сегодня акционерами банка являются ООО «АБ Холдинг» (99,89% акций), принадлежащее структуре «Альфа-групп» ABH Holding Corp. (Британские Виргинские острова), и Alfa Capital Holdings (Cyprus) Limited (0,11% акций). Российский Альфа-Банк - ядро банковской группы «Альфа-Банк» в состав которой также входят компании из Казахстана, Украины, Белоруссии, Нидерландов, США, Великобритании и Кипра. Бенефициарами материнской компании группы - ABH Financial Limited - являются совладельцы «Альфа-Групп» Михаил Фридман, Герман Хан и Алексей Кузьмичев, контролирующие 36,47%, 23,27% и 18,12% акций соответственно, а также председатель совета директоров банковской группы Петр Авен (13,76%), бывший топ-менеджер альфы Алекс Кнастер (4,3%) и Андрей Косогов (4,08%). В январе 2012 года розничный бизнес банка возглавил известный банкир, экс-предправления ОТП Банка Алексей Коровин.ОАО «Альфа-Банк» является универсальным банком, обслуживающим около 49 тысяч корпоративных и 5,8 млн частных клиентов (доля на рынке вкладов физических лиц - более 1,5%). В России и за рубежом открыто 444 офиса обслуживания и продаж (в Москве - около 50). Для держателей карт установлено более 2 тысяч собственных банкоматов. В 2013-2012 г. Альфа-Банк договорился об объединении банкоматных сетей с Промсвязьбанком МДМ Банком, Уральским Банком Реконструкции и Развития, Мастер Банком, а также Росбанком. Услугами банка «Альфа-Клик» (Интернет-банкинг) пользуются более 200 тысяч человек, услугами «Альфа-Чек» (SMS-банкинг) - свыше 300 тысяч. Численность персонала организации насчитывает около 17 тысяч человек. Кредитный портфель занимает в активах-нетто 73%, порядка 85% кредитов предоставлено юрлицам. Доля портфеля ценных бумаг - 13% активов. Основу ресурсной базы составляют депозиты российских и иностранных юридических лиц (30% пассивов), средства частных лиц (25% пассивов) и остатки на расчетных счетах компаний-клиентов (9% пассивов). Альфа-Банк является довольно значимым игроком на рынке межбанковских кредитов, где выступает преимущественно нетто-заемщиком. По итогам 2013 года чистая прибыль банка составила 11,2 млрд. согласно отчетности по РСБУ (в 2013 году аналогичный показатель составил 2,9 млрд. рублей).В 2016 году банк ОАО «Альфа-Банк» продолжил дальнейшее развитие потребительского кредитования населения. Банком предлагались следующие виды потребительских кредитов:- кредит на неотложные нужды;- кредит на приобретение товаров, работ и услуг;- автокредитование;- ипотечное кредитование;- кредит на неотложные нужды работникам бюджетной сферы.Политика кредитования физических лиц претерпела значительные изменения в 2015 году. Банком были разработаны новые Правила и Порядок кредитования физических лиц в ОАО «Альфа-Банк». Структуру кредитного портфеля банка по видам кредитов в 2016 году можно увидеть на рисунке 4.Рисунок 4 - Структуру кредитного портфеля банка по видам кредитов в 2016 годуВ целом за 2016 год было выдано 896 потребительских кредитов по всем видам на общую сумму 124,3 млрд. рублей, в том числе 385 кредитов для работников бюджетной сферы на сумму более 39,6 млрд. рублей.В 2017 году планируется дальнейшее развитие существующих видов кредитов, разработка и внедрение новых видов, расширение зон обслуживания по потребительскому кредитованию с выходом на областной уровень.Кредитно-инвестиционный портфель Банка в 2016 году составил 13,25 млрд. руб. По сравнению с 2014 годом этот показатель банковской деятельности вырос почти вдвое  (6,5 млрд. руб. в 2014 году). Портфель кредитования физических лиц за 2016 год увеличился на 2,3 млрд. руб. или на 130%, что больше общих показателей рынка потребительского кредитования. По итогам года доля рынка Банка ОАО «Альфа-Банк» возросла с 7,17% в 2014 году до 19,76% в 2016 году. Рост кредитного портфеля Банка выше, чем в среднем по рынку. Если анализировать каждое направление работы банка с физическими лицами, то можно сказать, что основной доход банк получает от принимаемых депозитов и от выдаваемых кредитов.Ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности Банка на протяжении более десяти лет. Уникальный опыт, накопленный в этой сфере, стал передовым не только для Оренбургского региона, но и для России в целом. На сегодняшний день ипотека стала доступной жителям всех, без исключения, районов Оренбургской области.Ежегодно Банк наращивает объемы выдачи ипотечных кредитов. За 2015 год выдано 2 322 ипотечных кредитов на сумму 1 872, 4 млн. руб. Рост составил 144,6% по сравнению с аналогичным показателем 2016 года.На 01.01.202017 г. на обслуживание в банке находилось 5194 ипотечных кредита (на 01.01.2015 г. – 3347 ипотечных кредитов) на сумму 2162,9 млн. рублей, что составило 128% по сравнению с прошлым отчетным периодом (рисунок 5).Одним из основных направлений развития розничного бизнеса в 2015 году стало расширение сервисных возможностей для владельцев карт крупнейшей межрегиональной платежной системы «Золотая Корона». В 2015 году были установлены устройства Cash-in, позволяющие клиентам банка пополнять счета в банке, а также оплачивать коммунальные и иные услуги наличными денежными средствами без обращения в кассы банка. Кроме того банком была внедрена новая услуга, позволяющая клиенту с помощью одной микропроцессорной карты управлять двумя счетами.Рисунок 5 – Структура ипотечных кредитов в 2015 годуДинамику изменения количества карт, эмитированных ОАО «Альфа-Банк»в 2013-2015 гг. можно увидеть на рисунке 6. С помощью данной услуги возможно погашение кредитов и пополнение счетов в банкоматах банка. По-прежнему владельцами карт «Золотая Корона» востребованы ранее предложенные банком услуги: «Платежи через банкоматы» и «Кредит под зарплату». Таким образом, ОАО «Альфа-Банк» успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в Ростовской области.182127399361550500010000150002000025000300003500040000201420152016Динамика изменения количества карт2014-2016 гг.182127399361550500010000150002000025000300003500040000201420152016Динамика изменения количества карт2014-2016 гг.Рисунок 6 – Динамика изменения количества карт, эмитированных ОАО «Альфа-Банк»в 2014-2016 гг.